Банк не выдает деньги делать. Верховный суд разрешил банку не выдать наличные из-за подозрительных операций

Кредиты и займы, стали неотъемлемой частью нашей жизни. Не во всех, но в большинстве стран мира люди можно сказать живут в кредит, и это выражение в прямом смысле. Люди берут дома и квартиры в ипотеку за которые расплачиваются довольно таки долго. Машины в автокредит. Бытовую технику и мебель воспользовавшись потребительскими кредитами. Так многие семьи создают себе комфортабельные условия для жизни, и постепенно за это отдают часть своих заработанных денег. С одной стороны вгонять себя в долги, очень неприятно. С другой стороны вы получаете все и сразу, просто в рассрочку — но за это придется просто заплатить немного больше (зависит конечно от условий кредита). Конечно брать кредит — это личное дело каждого. Многие граждане РФ сталкивались с ситуацией, когда обратившись в банк за кредитом получали отказ. На это есть множество причин:

1. Отсутствие или плохая кредитная история
2. Нет официального места работы
3. Низкая официальная заработная плата (риск не возврата кредита)
4. Недостоверные данные (ошибка или попытка ввода в заблуждение)

Это только некоторые примеры из-за чего банк не выдает кредит обратившемуся гражданину. На самом деле система скоринга (проверка заемщика) намного сложнее и составляет несколько тысяч параметров отбора — психология, социальное и семейное положение и многое другое.

ЧТО ДЕЛАТЬ ЕСЛИ НЕ ВЫДАЮТ КРЕДИТ В БАНКЕ

Итак, если в получили отказ в кредите, то первое что не надо делать так это обращаться в другой банк. Так как база данных все равно единая — и получив отказ в одном банке все остальные кредитные организации сразу будут в курсе этого и так же откажут вам в выдаче. Повторную заявку рекомендуется подавать не ранее чем через полгода. Но в случае, если вам не когда ждать и деньги нужны срочно есть другие варианты получить нужную сумму. Обратиться в ломбард. Взять заём в микрофинансовой организации.

Что касается ломбарда, то вам придется оставить какую либо вещь в залог, в случае если вы вовремя не вернете нужную сумму денег, вы лишитесь залогового предмета. Тем более может быть ситуация, что и в залог оставить нечего да и нет желания оставлять свои предметы неизвестно где и кому.

Другой вариант — микрозаймы в МФО, не надо ни чего оставлять в залог, больше того, еще для того что бы получить деньги в заем не требуется предоставлять справки с работы, фактически получить займ может каждый совершеннолетний гражданин России. При чем оформить займ можно онлайн, не посещая офиса микрофинансовой организации. Получив моментальный ответ с решением по вашей заявки вы можете получать деньги любым удобным способом, а способов получения денежных средств очень много. Займы выдаются наличными в офисе или пункте выдачи, переводом на вашу банковскую карту, счет в банке или электронный кошелек. В общем получить нужную сумму можно любым удобным способом.

Конечно многие наслышаны, а точнее даже напуганы историями про неимоверные проценты и выбивание денег с заемщиков. Но те времена прошли, когда были сумасшедшие ставки, теперь можно взять займ совершенно бесплатно под 0 %. И это не шутка или уловка МФО. Действительно, ряд организаций предоставляют бесплатный заем для граждан которые впервые обратились к ним. Что же касается, коллекторов, государство выпустило ряд законов регулирующих деятельность таких организаций, а если вовремя погашать взятые деньги в долг, то и волноваться не нужно будет о последствиях. Ко всему прочему если вы не можете вовремя погасить займ, то можете без проблем продлить срок на который был взят заем. Просто обратившись в МФО которое выдало вам деньги.

Подводя краткий итог, мы можем сказать, что займы онлайн будут лучшей альтернативой, если банк не выдает кредит.

Еще в тему

Как подать заявку на кредит через интернет

Кредитование как и многие другие сферы финансовых услуг в России, стали неотъемлемой составляющей жизни граждан нашей страны. В прочем за...

👨‍💻💰🏦📄⁉💣👎❌

Уже несколько дней СМИ рассказывают страшную историю, как один крупный банк отказался отдавать клиенту деньги со счета и даже со вклада. Клиент пытался разными способами забрать свое, но ничего не помогало. Он даже пошел в суд и дошел до Верховного, но и это не сработало - суд сказал, что правда на стороне банка.

Екатерина Мирошкина

экономист

Заголовки в СМИ и соцсетях выглядят угрожающе. Кажется, что честным клиентам не отдают их кровные деньги, банки творят беспредел, забирают чужое, а суд им в этом помогает. На самом деле все было не так. Мы изучили детали этой истории по оригиналам решений судов, а не по публикациям в СМИ . Рассказываем, как все было на самом деле, без прикрас и спекуляций.

Добро пожаловать в мир Тинькофф-журналистики.

Откуда взялись деньги на личном счете

Предприниматель Сергей из Санкт-Петербурга открыл счет для бизнеса в не очень большом банке. И получил на этот счет много денег - почти 56 млн рублей. Основной вид деятельности у этого ИП - разработка компьютерного обеспечения. Были и дополнительные: от торговли пищевыми продуктами до дошкольного образования. Так можно.

Крупную сумму Сергею заплатила компания, которая тоже занималась программным обеспечением. И фирма и предприниматель зарегистрировались в 2013 году - эти данные есть в открытом доступе. При этом фирма числится по массовому адресу. По крайней мере, так считает налоговая.

С этой компанией Сергей в 2013 году заключил договор на разработку программ. В августе зарегистрировался, а в сентябре уже такая удача - договор на десятки миллионов. Причем в 2014 году у компании, которая заказала программу, выручка была 180 млн рублей, а коммерческих расходов - 142 млн. Получается, что треть коммерческих расходов компании с миллионными оборотами пришлась на предпринимателя Сергея. В 2016 году у этой компании уже совсем не было коммерческих расходов по балансу, а оборот резко упал.

Стоимость основных средств компании с миллионными оборотами была эквивалентна паре не очень мощных ноутбуков. Уставный капитал - 10 тысяч рублей.

Итак, предприниматель получил от клиента с такими данными крупную сумму. Все деньги за программу Сергей перевел со счета ИП на свой личный счет физлица в крупном банке. Это законная операция - предприниматель имеет право переводить деньги на свой личный счет и потом тратить их куда захочет. А банк имеет право наблюдать за всеми операциями, как этого требует закон.

Сергей пришел в крупный банк и захотел снять всю сумму наличными - 56 млн рублей сразу, на следующий день после перевода. Такая операция похожа на транзитную.

Мы не следователи и не налоговики, но в истории и правда есть признаки подозрительной схемы. Мое личное мнение как экономиста - здесь их слишком много. Это всего лишь поверхностный анализ, он может не иметь ничего общего с реальными подозрениями банка. Как и следовало ожидать, вопросы у крупного банка все-таки появились.

Почему банк не выдал 56 млн наличными

Любой банк обязан соблюдать закон № 115-ФЗ . За соблюдением этого закона строго следят Центробанк и Росфинмониторинг.

По этому закону банки должны проверить законность операции, если она кажется подозрительной. Например, человеку приходят десятки миллионов рублей и он сразу хочет снять их наличными. При этом раньше, например, таких крупных зачислений на счет не было, а деньги поступили со счета ИП - то есть это доход от бизнеса. Чаще всего такие проверки - формальность. Клиент показывает документы, специальная служба в банке их проверяет, и к клиенту больше нет вопросов. Но надо соблюдать эту формальность и с пониманием к ней относиться.

Сергей показал банку договор и два акта. Но сотрудников банка они не убедили - подозрения остались. Банк не выдал Сергею 56 млн рублей наличными.

Тогда Сергей попробовал снять хотя бы 1 млн рублей, но тоже не вышло. Ему предложили отправить эту сумму назад - на счет ИП в не очень крупном банке. Запрета на распоряжение деньгами не было - их просто не выдавали наличными.

Если бы Сергей перевел деньги на свой счет ИП , дальше на усмотрение того банка он мог бы с ними делать что хочет. Может быть, даже снял бы наличными всю сумму сразу. А может быть, и нет. Мы не знаем, как к движениям денег на счетах Сергея относился тот первый банк. Не исключено, что он тоже не выдал наличные, поэтому их и пришлось переводить на личный счет.

Как положено по закону в таких ситуациях, крупный банк сообщил об отказе в операции в уполномоченный орган. Но деньги у Сергея никто не забирал. Он мог переводить их куда угодно, платить ими за что угодно - нельзя было только снять наличными в конкретном банке.

Что придумал Сергей, чтобы избежать вопросов от банка

Сергей не стал перечислять деньги на свой счет ИП и пошел другим путем. Он открыл в крупном банке вклады как физлицо. И через клиент-банк перевел на эти вклады деньги со своего счета. А через пару месяцев пришел их забирать - уже как вкладчик, с процентами. Может быть, он решил, что банк не сможет проследить движение денег и не вспомнит о подозрениях.

Схема не сработала - банк не отдал Сергею деньги наличными и снова предложил вернуть их на счет ИП .

Что сказали суды

Дело рассматривали три инстанции - они были единогласны. На днях Верховный суд отказал Сергею в жалобе и подтвердил правоту банка в этой ситуации. В СМИ называют это прецедентом, но это всего лишь конкретный вывод по конкретной ситуации. Ничего нового суды не рассказали. Все и так знали, что из-за 115-ФЗ бывает сложно обналичивать крупные суммы и нужно объяснять происхождение денег. Сейчас с этим стало строже, в том числе и потому, что ЦБ предъявлет к банкам жесткие требования. Если банк не будет обращать внимания на подозрительные операции, могут пострадать все клиенты.

Банки и раньше просили клиентов подтверждать легальность операций, сообщали в Росфинмониторинг об отказах в обслуживании и не открывали счета из-за так называемых черных списков. Это не очень приятно клиентам, да и банкам тоже, но так государство борется с однодневками и обналом.

Действия банка законные, потому что Сергей не смог доказать легальность 56 млн рублей. Его внесли в стоп-лист и потом уже не могли без дополнительной проверки обслуживать даже как вкладчика. Может быть, если бы он аккуратнее оформил документы, заранее обратился в службу финмониторинга или хотя бы не настаивал на выдаче наличных в день перевода, ситуация разрешилась бы иначе.

Странные контракты на сотни миллионов рублей, запутанные схемы со вкладами, желание снять деньги наличными в день поступления - все это признаки подозрительной операции. Банки обязаны все их анализировать и проверять. Это не прихоть конкретного банка, а общее требование по закону.

При этом суды обратили внимание на тот факт, что Сергею нужны были только наличные. У него не было ограничений на распоряжение деньгами по безналу. Например, он мог перевести всю сумму на другой счет или оплатить что-нибудь. Банк не забирал себе деньги и не замораживал счет.

А еще Сергей мог расторгнуть договор с банком и тогда тоже забрать деньги. Правда, скорее всего, с комиссией - но это тоже законно.

Как не попасть под подозрение банка и доказать законность операций

Если вы не занимаетесь ничем незаконным, у банка не будет к вам претензий. Вы можете спокойно получать деньги от клиентов, переводы от родственников или крупные суммы при продаже имущества.

Если даже банк запросил подтверждение по поводу операции, в этом нет ничего страшного. Просто предоставьте эти подтверждения. Каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально, поэтому конкретного перечня документов нет - вам подскажут, что именно нужно.

Чаще платите картой. Если у вас открыт счет для бизнеса, используйте для расчетов корпоративную карту. Предприниматели могут платить ею за что угодно: даже за колбасу, детский сад и стоматолога. С личного счета тоже можно платить - сейчас это реально даже без самой карты.

Аккуратно оформляйте документы на все операции. Особенно если оказываете услуги. В случае с программным обеспечением на десятки миллионов рублей одного договора может быть недостаточно. Когда работа над сложным продуктом длится годы, должны быть какие-то техзадания, патенты, внутренние отчеты, результаты тестирования. Если это консультационные услуги, лучше написать в договоре, какие именно. С этим поможет юрист или бухгалтер. Кстати, они тоже

Не соглашайтесь участвовать в сомнительных операциях. Даже если вас просит об этом знакомый или родственник. И тем более если вам переводят крупные суммы и просят их обналичить. Деньги чужие, а проблемы будут у вас.

Не игнорируйте просьбы банка. Если у вас все законно, ситуация быстро разрешится. Сотрудники банка помогут собрать документы и во всем разобраться. Никому не выгодно отказывать вам в обслуживании, но такой закон. Это нужно, чтобы банк работал стабильно и у всех было меньше рисков.

Не верьте всему, что пишут в интернете. Даже если заголовок звучит очень страшно и вас потенциально касается эта история, попробуйте разобраться, в чем было дело. Это несложно: суды выкладывают решения в общий доступ, а мы рассказываем о них понятным языком. Все законы и правила для банков тоже есть в общем доступе. В крайнем случае всегда можно позвонить в свой банк и проконсультироваться. Или написать нам на

Со второй половины 2016 года банки начнут требовать со всех категорий своих клиентов документы, подтверждающие "источник происхождения" денег и имущества. Соответствующим правом финансовые учреждения были наделены еще прошлым летом, но Центробанк разрешил им дождаться срока истечения амнистии капитала. Сбербанк стал исключением, так как он уже спрашивает у своих вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей, однако принимает этот банк любые суммы без каких-либо проблем.

До завершения введенной президентом России Владимиром Путиным процедура амнистии капитала — возвращения в нашу страну доходов, полученных сомнительным или преступным путем, - Центробанк и Росфинмониторинг не будут требовать от кредитных организаций проверки источников происхождения денег или имущества у своих клиентов. Соответствующее заявление сделал на днях замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский в рамках конференции "Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования".

До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества", -

Он отметил, что уже совсем скоро банкиров обяжут запрашивать такие документы.

Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года", -

отметил специалист .

Вообще срок амнистии вывезенных за границу доходов подходил к концу в конце 2015 года, но российский президент Владимир Путин в минувшем декабре подписал поправки в закон "О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках...", благодаря которому срок прощения капитала был продлен до 30 июня 2016 года.

Банкам в России предоставили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года, благодаря поправкам в "антиотмывочном" законе № 115. В прошлом декабре финансовый регулятор издал положение № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов...", уточняющее данные нормы, но никаких конкретных критериев, которыми должны руководствоваться банки при проверке источников денег, в документации не содержится.

Представители Альфа-банка рассказали журналистам, что сейчас ни при открытии вклада, ни при его снятии финансовая организация не будет интересоваться происхождением денег.

В ВТБ24 тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов на этот счет. По словам представителя банка по СЗФО Ивана Макарова, речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму - хоть на 100 тысяч рублей, хоть на 10 млн.

Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита", —

пояснил Макаров .

В одном из банков, входящих в топ-10, рассказали, что готовы воспользоваться соответствующим правом сразу, как того потребует Центробанк. Но пока в кредитной организации не имеют четкого представления обо всей процедуре. Вероятно, ближе к лету 2016 года регулятор выпустит уточняющий документ на этот счет.

Срочные вклады в банк один из популярных способов хранения денежных средств. Но случаются ситуации, когда возникает необходимость в наличных средствах и приходится обращаться в финансовую организацию с заявлением о досрочной выдаче вклада.

Однако чаще всего банк не отдает деньги, что делать в этом случае? Куда обращаться? Могут ли банки вернуть денежные средства?

Досрочное возвращение вклада

Банковский договор между физическим лицом и финансовой организацией регулируется законодательством, и клиент банка в этом случае является потребителем соответствующих услуг.

Это означает что его права защищены не только договором, а и Гражданским кодексом, и законом «О защите прав потребителей» и требования о досрочном расторжении договора депозита является вполне правомерны в большинстве случаев.

Для того чтобы выяснить условия расторжения договора, и возможные потери, необходимо перед подписанием договора, обратить внимания на соответствующие пункты в самом соглашении. А также попросить сотрудника банка предоставить и разъяснить порядок обслуживания клиентов, правила и тарифы.

В договоре вклада, как правило, данная информация не содержится, но обязательно есть ссылка на неё. Следует помнить о том, что нарушением действующего законодательства является:

• условие договора запрещающее досрочное его расторжение со стороны физического лица;
• условия договора, уменьшающие сумму вложений;
• условия предусматривающие штрафные санкции для клиента банка при досрочном расторжении.

При подписании договора с солидными банковскими учреждениями, дорожащими своей репутацией и не испытывающие финансовых проблем, условия расторжения выписаны достаточно детально и проблем с возвратом не возникает. Даже при условии панических ситуаций, когда банки отказываются отдавать депозиты ссылаясь на право банка не выдавать крупные вклады в определённых законом ситуациях.

ВНИМАНИЕ! Все что может потерять клиент — это проценты по вкладу, которые будут меньше при досрочном расторжении. Некоторые банки используют специальные процентные ставки в такой ситуации, которые отражены в условиях договора.

Основания для временного отказа

Согласно действующему законодательству правомерных поводов для отказа в выдаче денежных средств при расторжении договора депозита нет. Возможна лишь временная задержка в транзакции или выплате наличными и связана она с арестом на распоряжение счетом, подтвержденная уполномоченными правоохранительными органами, а также, с требованиями ФЗ No115, который предусматривает задержку в выдаче средств в связи с проверкой их чистоты в соответствие закона.

Но факт проведения проверки должен быть подкреплён фактами её проведения, а также сроками проведения. О чём письменно и заблаговременно уведомляются клиенты банка.

ВАЖНО! Все причины, вызванные отсутствием денежных средств, должностных лиц, принимающих решение, являются неправомерными.

Что делать

Чтобы расторгнуть договор вклада необходимо письменно обратиться в банк . Заявление нужно зарегистрировать в отделении банка, с обязательной отметкой на копии заявления о дате обращения.

Если заявление отправлено с помощью почтовой связи с уведомлением о вручении, то сроком принятия будет отметка о вручении. Именно с этой даты исчисляется срок пользования банком ваших вложений на основании договора и определённый законодательством срок для выдачи средств.

Любые устные обращения и ответы на них не являются подтверждением изменения или расторжения договора.

Установленный законодательством срок возврата вклада, по заявлению стороны договора составляет 7 дней. В случае законности требований именно дата подачи заявления будет считаться расчетным сроком.

В том случае, если ответ на заявление не соответствует требованиям закона или банковская организация вообще посчитала не нужным отвечать на заявления в определенный нормативно-правовыми актами срок, следует обратиться в банк с претензией. В претензии указываются:

1. реквизиты организации куда подаётся претензия, как правило, это отделение банка, в котором обслуживается клиент;
2. реквизиты стороны обращения, то есть, полные данные о клиенте;
3. обоснование претензии, которое заключается в констатации факта правоотношений (ссылка на договор), фиксации законного требования о расторжении договорных отношений (наличие заявления) и наличие нарушения прав потребителя банковских услуг согласно законодательству.

Также в претензии обязательно содержится информация о предпочтительных действиях организации во избежание негативных последствий для его репутации. То есть в претензии определяется срок и способ выплаты вклада, а также информация о том, что спорные отношения, в случае их продолжения будут разрешаться в судебном порядке, с обязательным уведомлением контролирующих деятельность банка органов, в том числе и Центробанка.

ВНИМАНИЕ! Предусмотренный законом срок ответа на претензию составляет 10 дней с момента получения. Банк обязан ответить на письменное обращение.

Как правило, ссылка на то что органы, контролирующие деятельность банка, а также выдающие лицензию на определённые финансовые услуги будут уведомлены о наличии спора играет позитивную роль в принятии решении банком о возвращении вложений.

Если все-таки, ответ на претензию отрицательный, нужно уведомить Центробанк о возникшей проблеме. Для этого необходимо обратиться в центральный офис с письменным заявлением. Образец заявления можно получить, обратившись в отделение банка или через интернет портал. В заявлении должны быть указаны:

• факты, подтверждающие наличие правовых взаимоотношений с банком, то есть копия договора депозита;
• реквизиты и приложенные к заявлению копии документов, идентифицирующих заявителя;
• копии обращений в банк в виде заявления о выдачи и претензии.

Если проблема с возвратом не была решена после обращения в Центробанк, не следует отчаиваться.

Судебное разрешение конфликта

Как правило судебное рассмотрение спорных отношений с банком по выдаче денежных средств решается в пользу клиента банка. Финансистам достаточно трудно доказать реальные причины, по которым они задерживают выплату . А право клиента банка на выдачу вклада доказать вполне реально.

Для того чтобы судебная инстанция смогла принять позитивное решение, необходимо грамотно составить исковое заявление и подкрепить его соответствующими документами, подтверждающими наличие законных требований заявителя. Такими документами являются наличие:

1. договора с банком о депозитном или ином виде вклада;
2. заявление о расторжении договорных отношений со стороны клиента банка, с заверенной датой о получении такого обращения банком;
3. ответ банка на заявления, при наличии;
4. претензия к банку о нарушении ним действующего законодательства и изложением процедуры разрешения конфликтной ситуации, с заверенной датой о получении;
5. ответ банка на претензию, при наличии;
6. обращение в вышестоящую организацию с жалобой про нарушение финансовой организацией требований законодательства.

Исковое заявление пишется с соблюдением определённой формы, которая содержит в себе необходимые элементы, а именно:

• Вступительная часть , в которой фиксируются реквизиты всех сторон спорных отношений, в том числе и судебной инстанции, в куда подаётся жалоба. А также краткое изложение сути спора.
• Описательная часть , содержит в себе факты наличия соответствующих правоотношений с банком. Указываются, со ссылкой на законодательство и договор, законные требования о расторжении договорных обязательств клиентом (наличие зарегистрированного заявления).
• Мотивированная часть , содержит перечень норм права, которые нарушил банк и которые повлекли за собой нарушение прав клиента. В эту часть заявления следует включить и требования по возмещению незаконно удерживаемых средств, пользование денежными средствами, штрафные санкции и моральный ущерб. Как правило, они с лихвой окупят потери процентных ставок.
• Результативная часть , содержит четкое и последовательное описание действий, которое должен совершить ответчик, для того чтобы права клиента соответствовали требованиям закона и не были нарушены.

Банк не выдаёт деньги со счета

Если банк не выдает деньги, то это считается серьезным нарушением. В случае неисполнения данного требования заемщик вправе требовать не только возврата денежных средств, но и уплаты дополнительных процентов по ставке рефинансирования, а также неустойку. По закону (статья 834 ГК РФ) банк обязан (!) возвратить сумму вклада и проценты, на условиях, которые прописаны в договоре банковского счета.

Расторжение договора банковского счета.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента. Поэтому вы вправе обратиться в любой офис банка и закрыть счет, при этом остаток средств на счете банк обязан выдать вам на руки или перечислить на другой счет. Однако нужно знать, что у банка есть семь дней с момента получения письменного заявления клиента о закрытии счета и до момента выдачи денег. Такое право дается банку на основании статьи 859 ГК РФ.

Что делать, если банк отказывается выдавать вклад?

Возникают ситуации, когда банк отказывается выдавать вклад, основываясь на положениях договора. Однако нужно знать, что подобное положение договора нарушает закон и поэтому является ничтожным. Закон (статья 837 ГК РФ) гарантирует, что вклад может быть возвращен по первому требованию. Если банк не выдает деньги со вклада, то вам нужно выполнить два действия:

Необходимо написать досудебную претензию в банк и отнести ее в отделение банка или отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Причем второй вариант предпочтительней, т.к. в служащие банка иногда отказываются принимать от клиентов документы, ссылаясь на то, что у них нет на это полномочий. Также можно написать жалобу в Роспотребнадзор.