Региональные банки развития функции и полномочия. Банки и их виды

Банковские организации занимаются обслуживанием текущих и накопительных счетов клиентов, проводят платежи между юридическими и физическими лицами, предлагают кредитные продукты, консультируют по вопросам юридического оформления и ведения коммерческой деятельности.

Задача банковского сектора — обслуживать финансовые потоки в стране, предоставлять отчетность контролирующим органам и развивать экономику государства.

Банковская деятельность регулируется ФЗ 395-1 и предполагает обязательное получение лицензии на ведение операций. Разрешительные документы требуются для валютных, кредитных операций, заключения договоров лизинга, проведения инкассации. Банковский сектор активно развивается, организации оформляют как ООО (общества с ограниченной ответственностью), ЗАО или ОАО (открытые и закрытые акционерные общества). Наиболее востребованы универсальные банки (предоставляют полный спектр услуг) и межбанковские объединения, работающие в национальных и международных масштабах.

Виды банков и их функции

Специализированные банковские структуры актуальны для рынка США, отечественный рынок предлагает универсальные организации со спектром узконаправленных услуг. Например, Россельхозбанк располагает полной линейкой продуктов, но специализируется на обслуживании аграрного сектора экономики.

• Частные и государственные коммерческие банки — структуры, занимающиеся расчетно-кассовым обслуживанием юридических и частных лиц, ведущие торговые операции, кредитующие торгово-промышленные предприятия, предлагающие услуги лизинга. Коммерческие банки составляют основу финансового сектора экономики, предоставляют наиболее широкий спектр услуг.
• Частные инвестиционные банки — структуры, обеспечивающие эмиссию ценных бумаг (акций, облигаций) с целью привлечения средств для проектов клиента. Заказчиками услуг выступают государственные структуры или частный бизнес, находящиеся в поисках внешних источников капитала. Инвестиционный банк устанавливает сроки эмиссии ценных бумаг, порядок выплаты и размер дивидендов, размещает их на биржах, контролирует вторичные операции (перепродажу акций и облигаций брокерами).
• Государственные и частные эмиссионные банки (банки-эмитенты) — организации, которые занимаются стандартизацией, эмиссией и контролем национальных денежных знаков. Юридически эмиссионный банк относится к структуре ЦБ, организация может выпускать ценные бумаги (например, облигации государственного займа). Функции банка-эмитента по выпуску платежных и расчетных документов (кредитных и дебетовых карт, чековых книжек) выполняют коммерческие банковские структуры.
• Частные сберегательные банки — небольшие структуры под контролем государства, которые предлагают клиентам кредитные продукты, размещают вклады населения на счетах и выплачивают проценты. Сберегательные банки участвуют в государственной системе страхования вкладов, чтобы защитить средства клиентов от кризисных явлений в экономике.
• Депозитные банки — организации, предлагающие размещение денежных средств клиентов на длительный срок под высокие проценты. Такие банки получают доход за счет торговли на финансовых рынках, предложения крупных кредитов юридическим лицам.

В зависимости от количества дополнительных офисов, банковские структуры разделяются на бесфилиальные и учреждения с большой филиальной сетью. Банковские консорциумы, объединения и большие структуры имеют филиалы по всей стране, малые организации представлены одним (главным) офисом.

РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ: ПОНЯТИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ

Прилуцкая Марина Николаевна

студент 4 курса, кафедра финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

Артемов Владимир Александрович

канд. экон. наук, доцент, зав. кафедрой финансов, кредита и налогообложения КГУ, РФ, г. Курск

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» говорится о том, что территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения .

Решению данной проблемы может помочь развитие региональных банков, роль которых в развитии финансово-кредитной системе отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно им принадлежит ключевая роль в аккумулировании финансовых ресурсов.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

· пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

· банковские услуги реализуются на рынке региона;

· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона .

Рассмотрим некоторые проблемы региональных банков в России.

На наш взгляд, одной из угроз их деятельности является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн. руб. С 1 января 2010 года, с 1 января 2012 года - не ниже 180 млн. рублей и, наконец, с 1 января 2015 года - не менее 300 млн. рублей. Правительство и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн. руб. Цель повышения - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн. рублей, около трети всех этих банков - региональные банки. Возможно, этим банкам удастся повысить свой капитал и остаться универсальными, но также не исключено, что в дальнейшем требования к капиталу повысятся до 1 млрд. рублей.

Эксперты опасаются, такое сильное повышение требований к минимальному капиталу приведет к уходу с рынка небольших региональных банков, играющие важную роль.

По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Михаила Сухова, в ноябре 2012 года до уровня 300 млн. рублей не дотягивали 319 банков, им для докапитализации требовалось порядка 33 млрд. рублей.

В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 299 банков с капиталом более 1 млрд. рублей, то есть лишь 30,6 % от их общего количества. В марте 2012 года их стало уже 309. Что касается вновь создаваемых банков, то размер капитала для них с 2012 году установлен на уровне 300 млн. рублей, а с 2015 года этому требованию должны соответствовать все российские банки .

Такие изменения уже дают свои плоды. Так, В 2014 году количество действующих региональных кредитных организаций сократилось на 40 - до 915 (по состоянию на 01.02.2014). Как видно из таблицы 1, тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается за весь рассматриваемый период. С 2010 по 2014 годы число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % с 1023 - до 915 соответственно, т. е. более 100 банков закрылись всего за 5 лет .

Что касается распределения банков по регионам, то наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ - 59,3 % на 01.02.2014. причем из года в год доля данного региона лишь возрастает. В то время как доля кредитных организаций в других регионах незначительна и в большинстве регионов сокращается из года в год. Так, Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Данное обстоятельство свидетельствует о неравномерном развитии региональной банковской системы.

Таблица 1.

Распределение банковских организаций по регионам России

Федеральный округ
	число банков		число банков		число банков		число банков		число банков
Центральный В т.ч. Москва и Московская область
Северо-западный
Северо-кавказский
Приволжский
Уральский
Сибирский
Дальневосточный
Российская Федерация

Обратимся к анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76 %, тогда как, например, в Евросоюзе - около 300 %. Совокупный капитал российских банков составляет около 10 % ВВП, а в Бразилии, Австрии - более 30 %. Действительно, капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, однако в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями .

Рисунок 1. Количество банков в ряде стран

При этом в России на долю первых 20 банков приходится 70 % активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна большинстве многих других стран, но в большинстве из них конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка. Об этом свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах. Так, в США - 15 802 банков, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 1).

Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. То, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам, а не с помощью административных мер.

Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора.

А ведь преимущества небольших региональных банков - лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса .

Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. М., - 2011. - № 2. - с. 28-31.

2. Войлунов А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлунов // Деньги и кредит. М., - 2012. - № 11. - с. 12-16.

3. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Региональный раздел. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/regions/ (дата обращения 27.02.2014).

4. Официальный сайт РБК. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.rbc.ru (дата обращения 27.02.2014).

5. Рыкова И.Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Банковское дело. М.: - 2011. - № 6. - с. 26-29.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 27.02.2014).

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

240 руб. | 75 грн. | 3,75 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Автореферат - 240 руб., доставка 1-3 часа, с 10-19 (Московское время), кроме воскресенья

Янин Валерий Васильевич. Основы функционирования и устойчивость регионального банка: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10: Саратов, 2002 155 c. РГБ ОД, 61:03-8/2740-5

Введение

Глава 1. Теоретические основы функционирования регионального банка 10

1.1. Региональный банк: сущность, функции, роль 10

1.2. Закономерности и принципы функционирования регионального банка 27

Глава 2. Устойчивость регионального банка и способы её оценки 33

2.2. Способы оценки устойчивости регионального банка 45

Глава 3. Пути обеспечения устойчивости регионального банка в России 75

3.1. Инструменты воздействия Центрального банка РФ на устойчивость регионального банка 75

3.2. Мониторинг Банка России как средство управления устойчивостью региональных банков и регионов 90

3.3. Возможности региональных банков по обеспечению своей устойчивости... 107

Заключение 121

Список использованной литературы 131

Приложения 146

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Основной задачей в банковском секторе
» России в настоящее время является обеспечение долгосрочной устойчивости

банковской системы. Это объясняется не только тем, что устойчивость российской банковской системы создаёт условия для устойчивости экономики, но и тем, что устойчивость российских банков была нарушена в результате системного банковского кризиса 1998 года. До сих пор серьезной проблемой остается присутствие на рынке значительного числа банков, имеющих неудовлетворительное финансовое состояние и отрицательный капитал. Российские банки, понесшие огромные (2 - 3% ВВП) потери вследствие кризиса, не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики без кардинальных изменений банковской системы Российской Федерации, без ее модернизации.

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством РФ и Банком России в 2001 году, поставлены задачи, направленные на модернизацию банковского сектора, а именно: укрепление финансового состояния действующих и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации банков и качества их капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Переориентация банков на обслуживание реальной экономики, повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков немыслимы без решения задачи обеспечения устойчивости банков. Только финансово устойчивые банки способны выполнить возложенные на них функции, решить задачи по восстановлению экономики и обеспечению её - устойчивого развития на базе вливаний в неё банковских средств.

В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связана с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансового обеспечения программ экономического развития регионов.

Повышение устойчивости региональных банков предполагает проведение следующих мероприятий:

усиление банковского надзора на базе совершенствования методики анализа финансового состояния банков, развития системы «раннего предупреждения» возможных проблем в банках, приведения его инструментария в соответствие с международными стандартами;

развитие внутрибанковского управления устойчивостью банков;

консолидация усилий региональных органов управления, территориальных управлений Банка России и региональных банков по обеспечению устойчивости банковского сектора региона.

Квалифицированное качественное управление устойчивостью региональных банков по указанным направлениям невозможно без теоретического исследования сути региональных банков, их устойчивости и основ функционирования в соответствии с законами и научно-обоснованными принципами. Только знание теоретических основ может позволить найти достоверные методы оценки устойчивости региональных банков и подобрать инструменты воздействия на неё, определяемые региональными особенностями.

Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена: во-первых, значимостью для современной российской экономики региональных банков, обладающих устойчивостью и надёжностью; во-вторых, отсутствием комплексного исследования теоретических основ функционирования региональных банков, объединяющих их сущность, функции, роль, принципы и закономерности; в-третьих, неразработанностью проблем оценки и управления устойчивостью банков в региональном аспекте.

Степень разработанности проблемы. Региональный аспект исследования проблем банковского дела предопределяет использование знаний смежных наук: банковского дела и регионалистики.

По вопросам региональной экономики известны работы зарубежных и отечественных авторов: X. Армстронга, С.С. Артаболевского, А. Бендавид-Вала, О.П. Бурматовой, М.К. Бадмана, С. Вагенаара, B.C. Варламова, А.Г. Гранберга, С. Коэна, Т.Г. Морозовой, П. Нийкэмпа, Ф. Сникарса, Дж. Тейлора, М. Темпла и др. Но региональные банковские системы не являются предметом изучения региональной экономики.

Отечественная и зарубежная наука накопила систему знаний в области теории и практики банковского дела. Определённый вклад в разработку банковской теории внесли Г.Н. Белоглазова, М.З. Бор, Н.И. Валенцева, Д.Д. Ван-Хуз, Е.Ф. Жуков, А.Ю. Казак, В.И. Колесников, Ю.И. Коробов, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, И.С. Левчук, И.Д. Мамонова, Р.Л. Миллер, М. Озиум, А.В. Молчанов, М.А. Пессель, Д. Полфреман, Б.Х. Путнам, В.В. Пятенко, Ж. Ривуар, Э. Рид, П. Роуз, В.И. Рыбин, Дж. Ф. Синки мл., Н.М. Тавасиев, У.К. Тимоти, М.М. Титарев, В.М. Усоскин, М.М. Ямпольский и др. Но в рамках данной науки также не сформировалась как самостоятельная теория региональных банков и

региональных банковских систем. Известны лишь некоторые исследоваїшя отечественных авторов по проблемам региональных банков и региональных банковских систем: А.Ф. Бородина, С.Ю. Евсеева, О.Г. Иванченко, А.В. Колтырина, Ю. Карелина, P.M. Каримова, И.Р. Кощегуловой, СВ. Кугаева, М. Матовникова, Р.Х. Марданова, И.В. Пашковской, М.З. Позднякова, A.M. Полянцева, В.В. Попкова, В.В. Рудько-Силиванова, М.Ш. Сагитдинова, В.Ю. Тулиной, Е.Н. Чекмарёвой и др. Но ими не даются комплексные и развёрнутые характеристики региональных банков, а также основ их функциоїшрования, включающих, наряду с принципами, закономерности развития.

В отечественной литературе известны многочисленные исследования устойчивости и надёжности банков, представленные именами следующих учёных: Д.А. Артёменко, М.Х. Аушева, Л.Г. Батраковой, Л.П. Белых, А.В. Буздалина, П.В. Вержбицкой, И.В. Вишнякова, И.В. Волошина, М.Б. Диченко, В.Н. Живалова, В.В. Иванова, С. М. Ильясова, В. Карпенко, В. Кожинова, В. Коношенкова, В. Корнилова, В. Кромонова, И. Мамоновой, М. Матовникова, В.А. Москвина, В.В. Новиковой, B.C. Пашковского, А.Ю. Петрова, М.А. Помориной, В. Севриновского, И.М. Стребкова, В.Б. Тиханина, Г.Г. Фетисова, П.С. Чумакова, А. Юданова и др. Однако в них отсутствует региональный аспект изучения устойчивости банков: её оценки и путей обеспечения.

Актуальность и недостаточная научная разработанность теории региональных банков и проблем их устойчивости определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ функционирования региональных банков и путей обеспечения их устойчивости.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

выяснить сущность регионального банка и отдельных его видов, опираясь на методологию исследования теоретического понятия, выделяющую общее, особенное и единичное в нём;

обосновать функции и роль регионального банка, сформулировать закономерности и принципы его функционирования;

основываясь на теории систем, раскрыть содержание устойчивости банка; определить региональные факторы и шшикаторы, влияющие на устойчивость банка; разработать подходы к её оценке с региональных позиций;

изучить сущность банковского мониторинга и опыт его организации в России в сравнении с зарубежной практикой, дать рекомендации по совершенствованию;

систематизировать знания о зарубежных и отечественных системах мониторинга устойчивости банка;

определить пути обеспечения устойчивости региональных банков с
позиций их самоуправления и внешнего воздействия на них со стороны
территориальных управлений Банка России.

Предметом исследования являются теоретические аспекты

функционирования региональных банков, система оценки и регулирования их устойчивости.

Объектом исследования выступают банки, официально зарегистрированные на территории субъекта РФ.

Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приёмы, как научная абстракция, индукция и дедукция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.

Теоретическую базу диссертации составили законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, научные монографии, статьи в экономической периодике.

Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата России и Центрального банка РФ, информация территориальных управлений Банка России по Самарской и Саратовской областям, Сызранского ЗАО АКБ "Земский банк", а также вторичная информация из периодической печати.

Научная новизна полученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе впервые проведено комплексное исследование теоретических основ функционирования региональных банков и реализован региональный аспект оценки и управления устойчивостью банков.

Конкретно это выразилось в следующих результатах:

о систематизированы признаки региональных банков с выделением двух главных, определяющих две трактовки региональных банков: 1) в широком аспекте - как официально зарегистрированных на территории субъекта РФ; 2) в узком - имеющих, в дополнение к этому, региональное значение, подтверждаемое наличием хотя бы одного из следующих признаков: учреждение региональными властями и муниципалитетами; преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка; преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных (муниципальных) органов власти, местных внебюджетных фондов; ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета;

с целью научно обоснованного формирования моделей региональных
банковских систем исследована сущность регионального банка и его видов
(муниципального, инвестиционного, ипотечного) с применением комплексного
подхода, который наряду с традиционным, учитывающим территориальный
признак и специфику банка как хозяйствующего субъекта, принимает во
внимание роль банка как органа экономического управления. В результате дана
авторская редакция понятия регионального банка в узком аспекте как официально

зарегистрированного на территории субъекта РФ хозяйствующего органа, имеющего признаки особой региональной значимости и потенциально способного оказывать полный комплект банковских услуг, а также как органа внешнего экономического управления управления, преследующего преимущественно интересы данного субъекта РФ при участии в управлении социально-экономическим развитием регионов в местах своего расположения;

разработана важная для формирования банковских систем конкретных
регионов типовая модель регионального банка в узком аспекте в форме его
характерных черт, выделенных по ряду критериев и отражающих особенности его
пассивов и активов, состава клиентуры, типа управления и т.д.;

о с целью более полного использования потенциала региональных банков обоснованы следующие теоретические положения:

а) в отличие от традиционного подхода разработана система функций
регионального банка как хозяйствующего субъекта и как органа экономического
управления регионом;

в) впервые в отечественной науке сформулированы закономерности
размещения банков по регионам и обоснован в качестве ведущего закон
самосохранения банков;

г) в дополнение к известным в отечественной литературе сформулированы и
обоснованы авторские принципы функционирования банков - принципы
саморазвития, целенаправленности, эффективности деятельности, максимального
использования экономического потенциала регионов региональными банками по
сравнению с инорегиональными филиалами;

впервые в отечественной науке разработан региональный аспект устойчивости банков: выявлены региональные факторы и индикаторы, подлежащие изучению при оценке устойчивости; предложен методологический подход к комплексной её оценке, включающей наряду с традиционным синтетическим коэффициентом устойчивости, определяемым по отчетности банка, оценку его конкурентоспособности в регионе, а также оценку рейтинговыми агентствами банка и региона, не выходящую за пределы рейтингов, соответственно - конкретного региона и страны;

дана более расширенная по сравнению с имеющимися интерпретациями авторская редакция понятия банковского мониторинга как совокупности форм управления (банковского самоуправления, управления экономикой со стороны банков, управления банковской деятельностью внешними органами управления), предусматривающей сбор и анализ информации для текущего управления и прогнозирования параметров банковской деятельности и экономики разных уровней;

предложены меры по совершенствованию мониторинга предприятий и мониторинга банковской политики, проводимых Банком России, доказана необходимость организации ежедневного мониторинга территориальными управлениями Центрального банка РФ устойчивости банков, особенно проблемных, ежеквартального мониторинга коммерческими банками деятельности своих клиентов на основе ведения их паспортов;

с целью использования возможностей конкурентоспособности в повышении устойчивости региональных банков в качестве нового для отечественной практики направления предложена их консолидация для организации системы оценки конкурентоспособности на основе конкретизированной информации банков данного консорциума;

рекомендована система мер по совершенствованию образования фонда обязательных резервов, предусматривающих его частичную "работоспособность" на банк, дифференцированный подход к регионам с различной степенью стабильности и к банкам, принимающим различное участие в реализации региональных программ;

разработан комплекс мер по усилению управленческого воздействия территориальных управлений Банка России на устойчивость банков региона: через создание региональных клубов банковских аналитиков, систему кураторства с ведением паспортов банков, лимитирование и регулирование лимитов риска на субъект РФ и муниципальные образования, установление эмпирических норм регулирования для банков региона, консолидацию банков в рамках федерального округа и др.;

для повышения конкурентоспособности и организации эффективного управления устойчивостью банков предложена как более оптимальная в условиях жёсткой конкуренции банков на территории региона модель дивизиональной организационной структуры регионального банка, ориентированной на клиента; обоснована целесообразность выделения в организационной структуре банка отдела, координирующего усилия разных служб банка по обеспечению его устойчивости.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что выполненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанную в экономической науке теорию региональных банков, включающую сущность, функции, роль, закономерности и принципы их функционирования, а также содержит пути решения проблемы оценки и обеспечения устойчивости региональных банков, имеющей важное народнохозяйственное значение.

Выдвигаемые в диссертации теоретические положения могут быть использованы при разработке в регионах концепций развития региональных

банковских систем. Рекомендации по оценке с региональных позиций устойчивости банка и по инструментам, её обеспечивающим, могут быть реализованы на практике как банками, так и органами надзора. Практическую значимость для органов банковского надзора имеют рекомендации по совершенствованию банковского мониторинга, объединяющего мониторинг предприятий, мониторинг банковской политики и мониторинг устойчивости банка, а для банков - разработанная модель дивизиональной организационной структуры, ориентированной на клиента.

Апробация работы. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли отражение в 3 публикациях автора объёмом 4,9 п.л., докладывались на конференции в Уральском государственном экономическом университете в 2002 году.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, используются в учебном процессе кафедрой денег и кредита Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании специальных дисциплин по банковскому делу.

Структура работы. Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования, объектом анализа и теоретико-методологической базой.

В первой главе диссертации "Теоретические основы функционирования регионального банка" рассматриваются вопросы теории регионального банка, комплексно объединяющие сущность, виды, функции, роль, закономерности и принципы функционирования.

Вторая глава работы "Устойчивость регионального банка и способы её оценки" посвящена теоретическому обоснованию понятия устойчивости банка в рамках теории систем, обобщению мирового опыта по мониторингу устойчивости банков и способов её оценки, а также изучению опыта рейтинга региона.

Региональный банк: сущность, функции, роль

Изучение отечественной и зарубежной литературы показывает, что отсутствует должным образом разработанная теория регионального банка и его устойчивости. На наш взгляд, справедливым кажется высказывание Н.Г. Чернышевского: "Без истории предмета нет теории, без теории предмета нет мысли о предмете". Поэтому исследование в части регионального банка и его устойчивости следует начать с теоретических вопросов, прежде всего с выяснения сущности регионального банка.

При этом будем руководствоваться следующим методологическим приёмом: будем проводить исследование с применением критериев "всеобщности", "особенности", "единичности". Сам по себе этот приём не нов. В литературе известны установки такого рода: "понятие как таковое содержит три момента: момент всеобщности, момент особенности и момент единичности".1 Из этого исходит и системный анализ, который предполагает выделение элементов системы; того общего, что роднит элемент с системой и с другими её элементами; того, что отличает данный элемент; а также того, что единично, имманентно присуще только этому элементу и никакому другому. На наш взгляд, выделение трёх вышеуказанных моментов характерно для понятия категориального плана, а банк, по мнению большинства, - экономическая категория.

Известно, что региональный банк относится к разряду банков, а последние входят в состав региональной банковской системы, являющейся, в свою очередь, органичной частью национальной банковской системы. Поэтому как элемент банковской системы региональный банк может иметь с ней общее при своей специфичности и определённой степени самостоятельности и независимости.

Но что такое региональная банковская система? Существуют неоднотипные определения региональной банковской системы, различающиеся степенью полноты и разными подходами: институциональным (система структурируется по учреждениям и организациям), организационным (с выделением форм и видов кредита, в которых участвуют учреждения банковского типа), функциональным, иерархическим, ориентационным и т.д.

Узким и сформулированным с позиций институционального подхода является понятие, даваемое СЮ. Евсеевым: "Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:

Обеспечение потребности в наличных денежных средствах в необходимом объёме;

Бесперебойное ведение безналичных расчётов и платежей;

Кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;

Стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;

Кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных

банковских операций."1

Более широким по сравнению с толкованием региональной банковской системы СЮ. Евсеевым, но также с институциональным аспектом, представляется понятие А.М. Полянцева. A.M. Полянцев определяет "региональную банковскую систему как совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой". Этим автором в состав региональной банковской системы включаются не только банки, но и другие субъекты банковской деятельности.

Ряд авторов в региональной банковской системе, наряду с субъектами, выделяют и функциональные элементы. По их мнению, "региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков; банковскую корпоративную культуру"3. Имеются и более расширительные трактовки региональной банковской системы.

В рамках задач нашего исследования, а именно с целью выяснения сущности регионального банка, важен институциональный подход к структурированию банковской системы, т.к. он позволяет выделить в ней интересующий нас элемент -банки.

По принципу всеобщности банки действуют по законам, по которым функционирует банковская система, имея сходство с другими её элементами, но по критерию "особенного" отличаются от них. Отличаются банки и от других субъектов экономики. В чём же суть банка, его "родовые признаки" по сравнению с другими субъектами?

Существуют различные подходы к характеристике сути банка. Одни авторы определяют сущность банка как такового независимо от того, к какому уровню он относится (будь то центральный или коммерческий банк), что, на наш взгляд, методологически верно. Так, О.И. Лаврушин определяет банк как денежно-кредитный институт, регулирующий платёжный оборот в наличной и безналичной формах"1. Унисон ему В.В. Митрохин2 сущность банка видит "в его способности организации денежно-кредитного процесса и эмитирования денежных знаков". М.М. Ямпольский рассматривает банк "как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платёжными средствами"3.

Большинство авторов характеризуют банк как предприятие, имея в виду прежде всего, видимо, коммерческий банк. Л.Н. Красавина призывает уточнить понятие банка как предприятие особого рода, работающего с денежным капиталом.4 В качестве аргумента для обоснования тезиса "банк-предприятие" приводят наличие у банка признаков предприятия, определённых российским законодательством. А Ю.И. Коробов считает банк предприятием в связи с тем, что право на существование имеет термин "банковская отрасль", первичным звеном в которой является предприятие (по аналогии с любой отраслью).

Критерий "особенного" следует применять не только при сравнении банка и предприятия, но и при сопоставлении банка с другими кредитными организациями, финансовыми институтами. Это позволяет выделить новые особенности коммерческого банка.

В качестве особенностей банка по сравнению с другими кредитными учреждениями называют:

1) его первичность и главенство на финансовом рынке из-за универсального характера деятельности и исключительного права выпускать и изымать деньги из обращения (А.В. Молчанов5);

2) неограниченную возможность предоставления коммерческих ссуд и законное право создавать чековые депозиты (Р.Л. Миллер, Д.Д. Ван-Хуз6);

3) потенциальную способность оказывать полный набор финансовых услуг любому предприятию в экономике (П. С. Роуз7).

Содержание устойчивости регионального коммерческого банка и факторы, её определяющие

Одним их наиболее дискутируемых в современной литературе вопросов является устойчивость коммерческого банка. Изучением этого вопроса занимались такие российские учёные, как В. Кожинов1, М.А. Помориш2, А.Ю. Петров3, А.В. Буздалин4, Л.П. Белых5, И.Д. Мамонова6, Т.М. Леонова7 и многие другие, на чьи мнения мы будем в дальнейшем ссылаться, не приводя сейчас в списке авторов.

В.Н. Живалов под устойчивостью коммерческого банка понимает "способность банка в динамичных условиях рыночной среды чётко и оперативно выполнять свои функции, обеспечивать надёжность вкладов и своих обязательств по обслуживанию клиентов"8. Опираясь на энциклопедические сведения и теорию систем, можно убедиться в том, что этот автор практически даёт определение надёжности банка. По теории систем, "надёжность системы - это свойство системы реализовывать заданные функции в течение определённого времени с заданными параметрами качества". А устойчивость в этом источнике трактуется как "способность возвращаться в исходное состояние после некоторых возмущающих воздействий, например, острых внешних экономических и социальных конфликтов".

Ю.С. Масленченков говорит об устойчивости банка как его равновесном состоянии. В своём глоссарии он характеризует устойчивость банка в двух планах9: 1) как равновесное состояние банка; 2) как механизм взаимодействия факторов, снижающих с течением времени последствия непредвиденных финансовых потерь. На наш взгляд, действительно о сохранении системы можно судить по соблюдению равновесия. Поэтому исходя из толкования Ю.В. Масленченкова и следуя терминологии теории систем, устойчивость банка - это его способность самосохраниться на основе обеспечения равновесия в изменяющейся среде.

Для выяснения вопроса, имеет ли понятие устойчивости банка нечто особенное применительно к региональному банку, следует установить категориальность данного понятия или её отсутствие. Сейчас дискутируется вопрос о том, является ли устойчивость коммерческого банка экономической категорией. Так, В.Н. Живалов считает её экономической категорией, а Г.Г. Фетисов отвергает это на том основании, что данное понятие не выражает общественные отношения. На наш взгляд, устойчивость банка не удовлетворяет требованиям категориальности, так как:

1) не выражает суть общественных отношений;

2) проявляет себя не через отдельные формы, а целиком, даже если характеризует состояние отдельных частей системы или отдельные виды устойчивости.

По нашему мнению, категорией может быть сущностное явление, а не его характеристика и свойство. А устойчивость, несомненно, - черта, свойство, качество функционирования банка (банковской системы)или другого объекта, представленного в виде открытой динамичной системы. Она как понятие не имеет нюансов применительно к различным видам банков. Поэтому ни особенного, ни единичного, характерного для регионального банка, понятие "устойчивость" не имеет. Мы можем говорить о понятии "устойчивость банка" вообще. Однако при оценке устойчивости, мерах по её поддержанию у регионального банка правомерно выделять "особенное". Так, экономический потенциал регионов может сказываться на устойчивости банков. Держание контрольного пакета акций банков региональными властями, что характерно для истинно региональных банков, предопределяет высокую степень ответственности последних за устойчивость таких банков и принятие ими мер по её обеспечению.

Устойчивость банка - сложное понятие. Оно объединяет ряд частных устойчивостей. Ю.С. Масленченков1 выделяет в качестве структурных составляющих устойчивости банка: финансовую устойчивость банка, организационно-структурную, функциональную, коммерческую и капитальную устойчивость. Приведём его суждения о содержании этих частных устойчивостей.

Инструменты воздействия Центрального банка РФ на устойчивость регионального банка

Обеспечение устойчивости банка является задачей, как самих банков, так и органов внешнего управления. Для решения этой задачи используется система инструментов:

1) внешнего и внутреннего порядка;

2) влияющих на систему банков или на отдельный банк;

3) воздействующих на отдельные (частные) виды устойчивости или на общую устойчивость банка.

Различаются инструменты воздействия на устойчивость любого банка и специфичные инструменты управления устойчивостью регионального банка.

Устойчивость банка регионального значения или расположенного на территории региона подвержена воздействию не только внутренних факторов, но и факторов макроэкономического и регионального характера. Поэтому инструменты регулирования его устойчивости подразделяются на инструменты внутреннего, общегосударственного и регионального управления. В связи с наличием множества органов внешнего управления региональным банком выделяются способы управления устойчивостью банка со стороны каждого субъекта управления.

Основным субъектом, воздействующим на деятельность банков, является Банк России и его территориальные управления на местах. Это предопределено функциями Банка России, который отвечает за развитие банковской системы РФ, ее устойчивость. В его руках большой арсенал инструментов управления, в т.ч. и выполняемые им функции организации и координации.

Территориальные банки России могут координировать некоторые виды деятельности коммерческих банков, используя для этого такую форму организации, как клубы, созданные по их инициативе и объединяющие профессионалов в разных областях банковского дела. Так, по инициативе территориального управления Банка России по Саратовской области для координации деятельности кредитных организаций региона, зашиты их прав и законных интересов, для оказания консультационно-методической и иной помощи организован Банковский клуб. Под эгидой клуба работают профессиональные секции: юристов; руководителей служб внутреннего контроля; служб безопасности и сотрудников пресс-служб банков.

Следует отметить, что клубная деятельность все больше становится средством управления банками, их устойчивостью. В сентябре 2000 года открылся в России Клуб банковских аналитиков. В число его учредителей входят Европейский трастовый банк, Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, Международное рейтинговое агентство «Thomson Financial Bank Watch» и Ассоциация российских банков. Члены клуба обязаны предоставлять в общую базу данных финансовую информацию в виде форм официальной отчетности. Эта общественная организация проводит семинары, где среди других проблем обсуждаются проблемы методического обеспечения оценки финансового состояния коммерческих банков, что направлено на обеспечение устойчивости банков и проведение ими эффективной политики.

Но сообщество банковских аналитиков в нашей стране только формируется. Да и в развитых странах считается, что профессия финансового и инвестиционного аналитика еще молода по сравнению, допустим, с сообществом бухгалтеров. В европейских странах сейчас развиваются сообщества финансовых и инвестиционных аналитиков. Объединяясь в национальные ассоциации аналитики выработали квалификационные стандарты для своей профессии, механизмы их обеспечения.

Уже несколько десятилетий как национальные общества финансовых аналитиков европейских стран объединились в международную организацию «Европейскую федерацию ассоциаций финансовых аналитиков» (EFFAS). С 1988г. Россия стала участвовать в работе этой международной организации. Она представлена там российским объединением специалистов-аналитиков, а именно Гильдией инвестиционных и финансовых аналитиков (ГИФА). В ГИФА входят и аналитики из российских банков. Своих членов ГИФА снабжает интересной для них профессиональной информацией. Это - поддержка Интернет сайта, проведение стажировок, семинаров, конференций.

Но региональные банки не принимают участия в ГИФА, как и в Клубе банковских аналитиков, хотя у них есть необходимость в обмене аналитической информацией. Поэтому представляется необходимым на региональном уровне при территориальных управления Банка России создавать клубы банковских аналитиков, которые координируют методическую работу банка по анализу деятельности региональных банков в целом и отдельных ее сторон. В этом случае в рамках региона может быть создано единое информационное пространство. Таким путем, возможно, удастся создать унифищгрованную методику оценки устойчивости регионального банка и использовать ее банками региона при предоставлении межбанковских кредитов, а также при организации банковского надзора.

Эффективность функционирования банков региона зависит от того, насколько плодотворно сотрудничество главных управлений Банка России в субъектах Федерации с аналогичными управлениями в других регионах, прежде всего с управлениями, входящими в состав банковской системы Федерального округа или экономического района, объединяющего несколько субъектов Федерации. Возьмем для примера Приволжский федеральный округ, объединяющий 12 субъектов РФ, в том числе Самарскую и Саратовскую области. Территориальные управления Банка России по регионам этого округа обмениваются информацией друг с другом. Ежеквартально готовится аналитический материал «Сравнительная характеристика регионов Приволжского федерального округа» о развитии округа в целом и входящих в него регионов, а также информация о состоянии банковского дела в субъектах Федерации.

Региональные банки развития: функции, роль и кредитная политика

Региональные банки развития созданы в 60-х гг. в Азии (Азиатский банк развития, АзБР (Asian Development Bank), Африке (Африканский банк развития, АфБР (African Development Bank), Латинской Америке (Межамериканский банк развития, МаБР (Inter-American Development Bank) для решения специфических проблем и расширения сотрудничества развивающихя стран этих регионов. Рассмотрим основные причины их создания и суть деятельности каждого банка:
Внутренние причины : 1. распад колониальной системы и завоевание политической независимости развивающимися странами, повышение их роли в мировом развитии; 2. необходимость решения региональных проблем, которые не всегда учитываются Всемирным банком ; 3. развитие регионального сотрудничества и экономической интеграции развивающихся стран.
В числе внешних факторов : 1. перемещение основных потоков иностранных частных инвестиций в развитые страны, что вызывает необходимость привлечения государственных и международных инвестиций; 2. политика «регионализма» развитых стран (стремление содействовать объединению развив, стран, находящихся в зоне их влияния).
1. Азиатский Банк Развития (Asian Development Bank ) АзБР - региональный межгосударственный банк по долгосрочному кредитованию проектов развития в странах Азии и Тихоокеанского бассейна. Основан в 1965 году. Штаб-квартира в Маниле (Филиппины). В АзБР входит 64 государства. Крупнейшие акционеры АзБР - Япония, США, Китай, Индия, Австралия, Индонезия, Канада (доля в пакете акций более 5%). Основные заемщики – Индия, КНР, Пакистан, Индонезия, Бангладеш. Основные сферы финансирования: транспорт и коммуникации, энергетические проекты, сельское хозяйство и природные ресурсы, финансы, социальная инфраструктура. Ежегодные объемы выдаваемых АзБР займов составляют около 6 млрд. долл. США, объемы оказываемой технической помощи – около 180 млн. долл. США.
Общее руководство АзБР осуществляют: Совет Губернаторов, Совет Директоров, Президент, три Вице-президента и руководители департаментов и отделений.
Функции АзБР
Стратегической целью функционирования АзБР является сокращение бедности в развивающихся странах. АзБР также продолжает выполнение программ по продвижению экономического роста, развитию человеческих ресурсов, изменению социального статуса женщин и защите окружающей среды. Прочие цели, такие как реформирование законодательства и политики, региональное сотрудничество, развитие частного сектора и социальной сферы также в большой степени содействуют достижению основной стратегической цели.
Членство в АзБР открыто для членов и ассоциированных членов Азиатско-Тихоокеанской Комиссии ООН по экономическим и социальным проблемам, а для других стран региона и развитых стран из других регионов - членов ООН или одного из ее специализированных агентств. 15 развитых стран из других регионов включают США, Канаду, Великобританию и западноевропейские страны.

Кредитная политика АзБР

Согласно Уставу АзБР, предоставляемые займы, вложения в акционерный капитал и предоставление гарантий не должны превышать размера выкупленных и подлежащих выкупу акций плюс обычный размер резерва и излишков. Банковские операции финансируются из двух главных источников: обычных источников капитала и специальных средств. Обычные источники капитала поступают как выплачиваемая доля капитала от стран - членов АзБР, как заимствования на мировом рынке капитала, а также как доход от инвестиций. Специальные средства поступают в виде взносов от развитых стран-членов, дохода от специальных фондов, ссуд и инвестиций, а также сумм, переводимых из обычных источников капитала по специальному решению совета директоров АзБР. Специальные средства АзБР составляют окно «льготных ссуд» по низким ставкам процента для удовлетворения потребностей небольших и более бедных стран-членов.
АзБР имеет право пополнять ресурсы через заимствования на финансовом рынке и привлечение частного капитала к своим проектам. АзБР предоставляет займы после проведения тщательного анализа всех условий. Это позволяет:
1. Поддерживать соответствующий чистый доход, сохранять ликвидность и резервы банка; 2. Проводить мониторинг кредитоспособности заемщиков; 3. Предъявлять к заемщикам требования подтверждать экономическую, финансовую и техническую жизнеспособность проектов, для выполнения которых необходимы займы АзБР.
АзБР обеспечивает займами проекты, удовлетворяющие следующим требованиям:
-экономическая жизнеспособность, техническая выполнимость и финансовая прочность;
- влияние реализации проекта на дальнейшее развитие страны;
- влияние на устранение «узких мест» в экономике;
- способность страны-заемщика обслуживать дополнительный внешний долг;
- внедрение новых технологий для повышения производительности;
- создание дополнительных рабочих мест;
- укрепление общества относительно критерия высокого уровня управления;
- включение в проекты АзБР разработок в сфере окружающей среды и социальной сферы;
- выполнение требований Положения об операциях АзБР 2002.

Роль в мировой экономике АзБР

В 1973 г. Банк создал Азиатский Фонд Развития (Asian Development Fund) для консолидации источников специальных средств на организованной и постоянной основе. Однако продолжает существовать отдельный фонд для финансирования операций по технической помощи. Азиатский Фонд Развития (АФР) обеспечивает поддержку устойчивого социального и экономического развития бедных стран, расположенных в Азии и на островах Тихоокеанского бассейна. АФР предоставляет «льготные ссуды» развивающимся странам-участницам с низким ВНП на душу населения и низкой вероятностью возврата долга.
В 1992 году при поддержке АзБР шесть стран вступили в программу субрегионального экономического сотрудничества Субрегион Большой Меконг (СБМ), созданную для усиления экономических взаимоотношений между странами. В состав СБМ входят: Камбоджа, Лаосская Народная Демократическая Республика, Мьянма, Таиланд, Вьетнам и Китай. Программа внесла вклад в развитие инфраструктуры, обеспечение развития и совместного использования ресурсной базы и содействие свободному перемещению товарных потоков и людей в субрегионе.
Программа, которая получала название Южно-Азиатское Субрегиональное Экономическое Сотрудничество (ЮАСЭС), помогает превратить проблемы в возможности в одной из самых бедных и плотно населенных областей мира.

Кроме того, имеют место стратегии развития для регионов «Треугольник роста «Индонезия – Малайзия – Таиланд» (ТР – ИМТ), Область Роста Восточной части АСЕАН «Бруней – Индонезия – Малайзия – Филиппины» (ОРВА – БИМФ), Центрально-Азиатское Региональное Экономическое Сотрудничество (ЦАРЭК)

Созданный по инициативе ООН для помощи странам азиатско-тихоокеанского региона, прежде всего, для борьбы с бедностью АзБР стремится вывести одним из самых бедных регионов мира в одного из лидеров экономического роста благодаря уникальным природным ресурсам.
2. Межамериканский банк развития (МАБР) – крупнейший региональный многосторонний институт развития в Латинской Америке. Вместе с Международным валютным фондом (МВФ) и Всемирным банком он входит в тройку наиболее крупных финансово-кредитных организаций мира. Банк был учрежден в 1959 г. со штаб-квартирой в Вашингтоне. На сегодняшний день МАБР насчитывает 47 стран-участниц, 26 из которых страны латиноамериканского региона, имеющие право на получение его кредитов и других услуг. Другие 21 страна-член являются донорами и не могут быть заемщиками. Высшим органом МАБР является Совет управляющих, в котором каждый участник МАБР имеет собственного представителя.
Функции МАБР
Приоритетными направлениями деятельности Банка являются: содействие экономическому развитию стран-участниц, включающее средне- и долгосрочное кредитование инвестиционных проектов в различных отраслях экономики и социальной сфере, стимулирование региональной экономической интеграции и сотрудничества, привлечение частных инвестиций, содействие реформированию государственных институтов, сотрудничество в деле рационального использования ресурсов, развитие транспорта и коммуникаций, здравоохранение, наука и образование, борьба с бедностью и загрязнением окружающей среды.
МАБР располагает различными категориями финансовых ресурсов, как собственных, так и привлеченных. Собственные средства состоят из основного капитала, Фонда специальных операций (ФСО) и различных доверительных фондов, которые создаются странами-донорами и передаются Банку в трастовое управление. Средства этих фондов идут в основном на финансирование затрат латиноамериканских стран по оплате научно-технической помощи, консалтинговых услуг, осуществление прединвестиционных исследований, а также программ и проектов по поддержке малых предприятий, модернизации систем образования, здравоохранения, социального обеспечения.
Кредитная политика МАБР
Фонд специальных операций (ФСО) был создан в 1960 году для предоставления займов наименее развитым странам региона с более низкими процентными ставками (1-4% годовых - в зависимости от уровня развития страны-реципиента, характера проекта и других условий), более длительным сроком погашения займов (до 40 лет), а также для финансирования специальных проектов. Его акционерный капитал составляет 16 млрд. долл. США. ФСО обладает самостоятельным балансом. Привлеченные средства МАБР формируются за счет заимствований на международных рынках капитала.
Основными направлениями распределения кредитного портфеля МАБР в 2007 г. стали: повышение конкурентоспособности и развитие инфраструктуры стран Латинской Америки (63,2%), в том числе в сфере энергетики (14,8%), транспорта и связи (23,1%); социальное развитие (32,2%), включая модернизацию городского хозяйства (6,4%), здравоохранение и образование (7,1%), улучшение санитарных условий (4,9%); реформирование и модернизация государственного сектора (4,5%), основная часть средств которых пришлась на финансовый сектор (2,1%).
В 2007 году МАБР принял решение о полном списании задолженности Боливии, Гайаны, Гаити, Гондураса и Никарагуа Фонду специальных операций на общую сумму 4,4 млрд. долл. США. Сэкономленные за счет выплат по этим кредитам средства страны-должники обязались использовать на развитие образования, здравоохранения и другие социальные программы.
Роль в мировой экономике МАБР
В рамках МАБР функционируют два автономных учреждения - Межамериканская инвестиционная корпорация (МАИК) и Многосторонний инвестиционный фонд (МИФ) . МАБР, МАИК и МИФ вместе образуют Группу МАБР. Задача МАИК – поддержка развития малых и средних предприятий в странах Латинской Америки и Карибского бассейна посредством привлечения инвестиций, предоставления средне- и долгосрочных займов и поощрения инноваций. МИФ играет ключевую роль в усилиях МАБР по сокращению бедности, содействию экономическому росту путем развития частного сектора, повышения его конкурентоспособности и предоставления ему технической помощи. Целью инвестиционных программ МИФ является принятие на себя определенных рыночных рисков, финансирование инновационных и пилотных проектов.
3. Африканский банк развития (African Development Bank) АБР основан в 1964 году как межгосударственный региональный банковский институт, предоставляющий кредиты африканским странам для выполнения проектов национального и регионального развития по субсидируемым процентным ставкам. Объективные причины создания этого регионального финансового института это распад колониальной системы на африканском континенте. Бывшие станы-метрополии, прежде всего Франция и Германия, стремились сохранить свое присутствие и влияние в Африке, и АБР стал одним из механизмов, с помощью которого развитым странам можно было вмешиваться в дела африканских стран и проводить нужную им политику. Благодаря членству в АБР нерегиональные члены-акционеры имеют право преимущественного участия в торгах на поставку товаров и услуг по объектам, сооружаемым с помощью займов АБР. Таким образом, развитые страны-члены банка стимулируют свой товарный экспорт в страны Африки. Все страны Африки – региональные члены Банка, это страны - получатели инвестиций. К ним относятся Нигерия, Алжир, Ливия, Марокко, ЮАР, Египет и Заир. В торую группу участников составляют нерегиональные члены - США, Япония, ФРГ, Франция, Канада, Великобритания, Италия.
Функции АБР
Основными функциями АБР являются:
- содействие экономическому и социальному развитию региональных стран-членов;
- финансирование инвестиционных программ и проектов;
- содействие государственным и частным инвестициям;
- организация финансирования, осуществляемого Банком совместно с двусторонними и многосторонними институтами развития;
- оказание технической помощи странам – региональным членам в подготовке проектов развития.
Кредитная политика АБР
Источники финансирования АБР включают: акционерный капитал Банка, формируемый путем подписки на акции государствами-членами; ресурсы Банка подразделяются на Обычные ресурсы и Специальные фонды.
Обычные ресурсы включают: 1) подписные доли уставного капитала, 2) средства, получаемые в счет платежей по займам АБР; 3) средства, привлекаемые путем заимствований на международных рынках капитала; 4) доходы, извлекаемые из займов, предоставляемых Банком. Расширение ресурсной базы осуществляется путем подписки на акции. В соответствии с Уставом АФБР все региональные страны-члены в принципе в равной мере располагают возможностью предоставления им кредитов Банка на цели развития. Однако, учитывая различные уровни экономического развития.
Банк выделил группу наиболее бедных стран как основной объект финансирования на льготных условиях из ресурсов Банка, Африканского фонда развития и Доверительного фонда Нигерии.
и т.д.................

Соглашение об использовании материалов сайта

Просим использовать работы, опубликованные на сайте , исключительно в личных целях. Публикация материалов на других сайтах запрещена.
Данная работа (и все другие) доступна для скачивания совершенно бесплатно. Мысленно можете поблагодарить ее автора и коллектив сайта.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Определение понятия "банковская система", ее место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности коммерческого банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе и их роль в современной экономике.

реферат , добавлен 04.10.2012


Появление и основные этапы развития банков. Виды банковских систем. Иерархичность построения банковской системы. Ассоциации коммерческих банков. Функции центрального банка. Особенности банка как коммерческого предприятия. Операции банков.

курсовая работа , добавлен 02.06.2007


Определение понятия "банк", его место в кредитно-денежном механизме страны. Специфика деятельности банка как кредитора и заемщика. Описание основных функций банков в финансовой системе государства. Роль банковских организаций в современной экономике.

контрольная работа , добавлен 04.08.2011


Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.

курсовая работа , добавлен 28.07.2015


Возникновение и развитие банков, их сущность. Функции и роль коммерческих банков в рыночной экономике. Виды банковских операций и услуг. Понятие банковской системы. Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему.

курсовая работа , добавлен 01.12.2014


Открытая и скрытая концентрация банков. Пассивные, активные и комиссионные операции банков. Иерархическая структура банковской системы. Функции ЦБ РФ и кредитных банков. Сущность банка. Особенности развития банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 26.03.2007


Виды, функции, операции, коммерческих банков. Проблема их ликвидности. Финансовая поддержка экспорта как важное направление кредитования. Динамика срочных депозитов населения. Банковская деятельность в Беларуси и ее регулирование на современном этапе.

курсовая работа , добавлен 25.04.2015