Разница между мфо и кредитной организацией. Что такое микрофинансовая организация в рф На какие организации делятся микрофинансовые организации

На какие деньги они существуют, кто контролирует их работу, а также какую пользу может получить от них заемщик. Но прежде всего необходимо определиться с самим термином.

Что такое микрофинансирование

Сразу после своего появления термин "микрофинансирование" указывал на услуги по кредитованию, которые предоставлялись представителям малого и среднего бизнеса. Этот способ был более доступным по сравнению с той процедурой, которую необходимо было пройти для того, чтобы получить кредит на бизнес в обычном банке.

Однако со временем этот термин утратил свое первоначальное значение. МФО по-прежнему продолжают выдавать бизнес-кредиты, но теперь их клиентами стали также частные лица. Им дается возможность получить микрозайм - это мгновенный кредит, для которого не требуется тщательного анализа финансового состояния и кредитоплатежности заемщика.

МФО - что это?

Таким образом, микрофинансовая организация - это небанковская организация, деятельность которой направлена на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Схема выдачи этих кредитов намного проще, чем в банке. Как и любой другой организации, для полноценной работы МФО необходим капитал. Микрофинансовая организация может привлекать ресурсы из различных источников. В первую очередь это высокие проценты от предоставленных займов, а также сотрудничество с инвесторами. Ими могут быть как так и банковские организации. В последнем случае МФО является дочерней организацией такого банка.

Узнать МФО среди прочих финансовых организаций достаточно просто. Они привлекают внимание своими рекламными слоганами в духе «Деньги до зарплаты», «Кредит за 15 минут», «Быстрые деньги» и т. д. Их услуги распространяются в местах массового скопления людей. Зачастую такие организации имеют не более 1-2 сотрудников.

Виды МФО

Каждая страна определяет свои виды МФО с помощью законодательной базы. Также она определяет форму их регистрации. Главный критерий, который указывает на то, что перед вами микрофинансовая организация, - это упрощенная система кредитования. Таким образом, все легально действующие небанковские структуры, которые осуществляют кредитование по таким схемам, можно условно разделить на такие виды:

• Финансовая группа.
• Фонд поддержки предпринимательства.
• Кредитное общество.
• Кредитное агентство.
• Кредитный кооператив.

Как уже говорилось, многие МФО являются дочерними структурами банков. Такая деятельность для последних достаточно выгодна. Дело в том, что у банка появляется возможность выдавать кредиты, процентные ставки по которым в несколько раз превышают те, которые выдаются непосредственно им самим. Естественно, существует большой риск того, что такой кредит останется непогашенным.

Кто контролирует работу МФО

Главным органом, контролирующим работу МФО, является Центральный банк того государства, на территории которого существует эта организация. Лицензирование этих объектов также проводит ЦБ. Микрофинансовые организации также должны быть внесены в госреестр. Кроме того, они могут получить разрешительные документы в тех учреждениях, которые контролируют работу других финансовых организаций.

ФЗ «О микрофинансовых организациях»

Если говорить о России, то здесь данное направление в бизнесе появилось не очень давно. Соответственно и законы, которые регулируют их деятельность, были приняты всего несколько лет назад. На данный момент существует два закона, которые регулируют микрофинансы:

• ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят 02.07.2010).
• ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят 05.07.2010).

В соответствии с назваными законами, существуют некоторые ограничения форм и законов вклада. Если говорить о сумме выданного займа, то она не должна превышать 1 млн рублей. Вместе с тем запрещается выдача кредита в иностранной валюте вне зависимости от суммы. В случае с инвестированием банк может принимать вклад, размер которого не менее 1,5 млн рублей (от одного вкладчика).

Кроме того, все микрофинансовые организации России должны гарантировать, что сведения о финансовых операциях заемщиков будут сохранены. Это значит, что при выдаче кредита МФО не имеет права требовать предоставления контактных телефонов «друзей», которым можно сообщить о просрочке платежа по договору займа, если не будет возможности связаться с самим заемщиком.

Кредиты

Существует мнение, что МФО готова выдать кредит практически каждому, кто за этим обратится. Но это ошибочное представление. Прежде чем работать с клиентом, любая организация должна выяснить кредитоспособность клиента. Для этого используют кредитный скоринг. Именно эта система позволяет потенциальному заемщику получить решение о выдаче кредита или отказе от него на протяжении 10-15 минут. Кроме того, эта услуга доступна даже в онлайн-режиме.

Кредитный скоринг - это система анализа платежеспособности заемщика, которая основывается на определённом алгоритме и осуществляется посредством обработки анкетных данных. Результат обработки этих данных выражен в баллах. Такую схему платежеспособности клиента используют практически все микрофинансовые организации. Займы, таким образом, выдаются не работником МФО, а компьютерной программой, поскольку только от результатов её работы зависит решение.

Если по результатам кредитного скоринга потенциальный заемщик является платежеспособным, то кредит он может получить практически в тот же день. Однако сумма, на которую выдается кредит, зачастую меньше, чем та, о которой было заявлено изначально. Дело в том, что с помощью кредитного скоринга можно более реально оценить платежеспособность клиента, чем основываясь только на его личном мнении, которое часто бывает завышенным.

Проценты по кредиту рассчитаны на каждый день, а не на месяц или год, как это бывает в банках. Поэтому в большинстве МФО кредиты выдаются только на две недели или месяц. В противном случае переплата по кредиту может составить сумму, которая в два или три раза больше той, что получил заемщик.

Инвестиции

Необходимо более детально поговорить о том, откуда МФО получает свой капитал. Микрофинансовая организация может сотрудничать с инвесторами. Поскольку государство не дает своих гарантий на вклады в МФО, инвестировать в них свои деньги достаточно опасно. Существует достаточно большой риск того, что вкладчик не только не получит процентов, но и потеряет свой вклад. Инвестиции в микрофинансовые организации имеют ряд отличий от банковских вкладов:

1. Доход, который можно получить от таких инвестиций, превышает банковский в 1,5-2 раза.
2. Риски вложений, соответственно, также значительно выше.
3. В случае инвестирования в МФО досрочное изъятие вклада в большинстве случаев невозможно (исключение - такая возможность дополнительно оговорена в договоре). В банках такое право гарантируется вкладчику законом.
4. Инвестор, получивший доход от МФО, должен выплатить государству налог на доходы. Депозиты в банках подлежат налогообложению лишь в некоторых случаях.

Как видим, доходность такого инвестирования достаточно высокая, но и риск максимальный. К тому же он значительно увеличивается во время финансовых кризисов, когда у большинства заемщиков резко понижается уровень доходов. В случае если подобная организация будет признана банкротом, инвестор не сможет вернуть даже свой вклад, не говоря о процентах, ведь зачастую микрофинансовая организация - это учреждение, которое не имеет своего имущества, что можно было бы продать в счет долгов.

Рейтинг ведущих МФО России

Несмотря на все риски и высокие проценты по займу, с каждым годом появляется все больше людей, которые обращаются в микрофинансовые организации. Список таких компаний увеличивается вместе со спросом на подобные услуги. Наибольшей популярностью пользуются:

1. «Платиза».
2. MoneyMan.
3. «Быстроденьги».
4. «Займо».
5. «МигКредит».
6. «Займер».
7. VIVA Деньги.
8. «Мани Фанни».
9. «Русмикрофинанс».
10. МФО «Саммит».

Микрофинансовые организации, список которых предоставлен выше, занимают первые десять лидирующих мест в рейтинге, который был составлен в соответствии с запросами пользователей и частотой упоминания в СМИ.

Вместо заключения

Учитывая все плюсы и минусы подобной организации, можно сделать вывод, что кредиты в подобных компаниях невыгодны в первую очередь заемщику. Микрофинансовая организация - это учреждение, которое было создано, прежде всего, с целью заработка. Поэтому МФО может быть интересна с точки зрения инвестирования.

Однако финансовая неграмотность большинства населения и привычка жить в кредит способствуют увеличению количества подобных организаций на территории страны. Главное, что привлекает людей, - это простота получения кредита, отсутствие необходимости предоставлять пакет документов, быстрота получения а также возможность взять в кредит даже тем, у кого была испорчена кредитная история.

На помощь приходят друзья и родственники. Когда такой возможности нет, можно обратиться к специальным компаниям на кредитном рынке страны, готовых одолжить деньги под процент на небольшой промежуток времени. После включения в специальный реестр МФО микрофинансовые организации имеют право осуществления деятельности по микрофинансированию на территории России.

Что такое МФО

Первыми кредитными учреждениями, осуществляющими выдачу займов на территории страны, можно считать кредитные союзы и товарищества. Они существовали в далеком 19 веке, но свое реальное развитие микрофинансовая организация получила в 90-х годах прошлого столетия. Сегодня же даже банки создают дочерние структуры (исключением является Сбербанк) для пополнения собственных финансовых средств.

Однако только вступившие в силу в 2011 и 2014 отрегулировали деятельность компаний и вопросы предоставления микрозаймов. С этого времени они стали подконтрольны в своей работе Минфину и Центробанку РФ. Некоторые компании имеют целую сеть представительств, а другие полностью осуществляют функционируют на просторах интернета (MangoMoney, Zaimer). В последнее время проверка и контроль за деятельностью МФО осуществляют саморегулируемые организации.

Чем отличается МФО от банка

Принятые законы содержат конкретную информацию о деятельности микрофинансовых компаний, поэтому можно выделить несколько моментов, чем же организации отличаются от банков, которые аналогичным образом выдают кредиты населению. Во-первых, МФО более лояльны к клиентам и их плохой кредитной истории. Во-вторых, ссуды выдаются на короткий промежуток времени, который редко превышает один месяц. Микрофинансовой компании запрещено выдавать валютные займы, а сумма денежных средств, на которые может рассчитывать физическое лицо, составляет 1 млн рублей (для юрлиц – 3 млн).

Кредитный скоринг

Метод машинной обработки данных, который формирует кредитный портрет заемщика стал очень популярным с развитием экспресс-кредитования. На основании выданных ранее займов и информации о клиенте машина показывает информацию о надежности человека как ссудополучателя. Поскольку автоматизированная система анализирует лишь приведенные сведения, возможность получить быстрые деньги имеют в МФО даже пенсионеры, безработные, студенты, что выгодно выделяет организации перед банками.

Микрофинансовые займы

Микрозаймом принято считать небольшой кредит, выдаваемый на непродолжительное время без подтверждения платежеспособности просителя. Хоть законодательно максимально возможная сумма для физлиц установлена на уровне 1 млн рублей, на практике она редко превышает 30000–50000 рублей. Отличительной особенностью микрокредитов является быстрое принятие решения, нецелевое их использование и беззалоговая выдача. Разрешается оформлять микрозайм онлайн или в отделении компании. Процент отказов невелик, поэтому одобрение заявки происходит больше чем в 90% случаев.

Потребительские ссуды

Выдаются микрозаймы физическим лицам на сравнительно длительный срок – от одного месяца до полугода, однако продолжительность может быть и больше. Основная цель их использования заключается в приобретении дорогой техники, ремонте автомобилей или квартир. Его можно использовать для отдыха, лечения, обучения. Возврат, как правило, происходит равными частями и с определенной периодичностью (еженедельно, каждую декаду и под.)

Кредиты до зарплаты

Самый распространенный вид миниссуд, выдаваемых на несколько дней – от трех до месяца. Возврат кредита происходит одномоментно в конце срока предоставления, хотя договором могут быть предусмотрены и другие, более выгодные условия. При получении кредитов до зарплаты фигурируют небольшие цифры, однако организацией устанавливается высокая процентная ставка. Берут такие ссуды при непредвиденных затратах или задержках зарплаты.

Предпринимательские займы

Микрокредитование осуществляется сроком от одного до трех лет и предоставляется такая возможность индивидуальным предпринимателям и другим юридическим лицам. Используют микрозаймы для осуществления следующих целей:

Бесплатная юридическая консультация:

• пополнение оборотных средств;
• открытие нового дела или развития существующего;
• для покрытия кассовых разрывов;
• аренды площадей;
• покупки оборудования.

Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

В России регулирование деятельности микрофинансовых компаний осуществляется несколькими документами. Основной из них – это Гражданский кодекс. В дополнение к нему приняты два федеральных закона, которые определили работу МФО и предоставление ими финансовых услуг: «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ, принятый 2.07.2010 и «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, принятый 21.12.2013.

Виды микрофинансовых организаций

Согласно российскому законодательству микрофинансовая организация – это юридическое лицо. Учредительные документы некоммерческой организации должны содержать сведения, что доходы от микрофинансовой деятельности помимо извлечения прибыли также должны направляться на научные, благотворительные и другие цели. Регистрация МФО может быть осуществлена в форме коммерческого или некоммерческого партнерства. Это может быть:

• хозяйственное общество;
• товарищество;
• фонды;
• автономные неторговые организации;
• агентство и др.

По закону любая микрофинансовая организация может быть представлена как:

• микрофинансовая компания;
• микрокредитная компания.

Чем занимается МФО

Микрофинансовыми компаниями называют зарегистрированные в реестре МФО юридические лица с капиталом более 70 млн рублей. Они могут осуществлять различную деятельность – от выдачи кредитов до выпуска собственных облигаций. Микрокредитные компании обладают суммой собственных средств менее 70 млн рублей, а их деятельность ограничена лишь выдачей микрофинансов.

Кредитование заемщиков

Небанковские микрокредитные организации имеют право выдавать средства как физическим, так и юридическим лицам. Заявление можно написать при личном визите в учреждение или заполнив на займ онлайн заявку. На рассмотрение прошения уходит от 5 минут, а деньги можно получить любым удобным для заемщика способом: наличными, на банковскую карту (она должна быть дебетовой, потому что на кредитную карту МФО займы не выдает), электронный кошелек или банковским переводом.

Бесплатная юридическая консультация:

Привлечение средств инвесторов под фиксированные проценты

Любой гражданин или юрлицо может разместить собственные средства под процент (чаще фиксированный) на оговоренный срок. Такие «вклады» не застрахованы в государственной системе страхования вкладов в отличие от банковских депозитов, поэтому государство не гарантирует их возврат. Инвестиции осуществляются на следующих основах:

• микрофинансовая компания привлекает денежные средства по ставке не более 20% (могут быть исключения);
• размер взноса вкладчика не должна быть менее полутора миллиона рублей;
• вклад можно самостоятельно застраховать (лучше выбирать крупную страховую организацию с длительным сроком работы на рынке);
• досрочный возврат вложенных средств допускается, если это отражено в договоре.

Запреты и ограничение деятельности микрофинансовых компаний

Принятые законодательные акты позволили определить основы микрофинансовой деятельности компаний и защитить права их клиентов. В законе прописаны ограничения, которые касаются работы организации:

• запрещено кредитовать население и организаций в иностранной валюте;
• взимать с кредитополучателя проценты за пользование займом, выдаваемым на срок до 1 года, больше трехкратной величины выданных средств.
• выступать поручителем своих организаторов;
• вносить изменения в условия договора микрозайма в одностороннем порядке;
• взимать штрафные санкции с заемщика, если он хочет полностью или частично вернуть долг досрочно, уведомив при этом организацию не менее чем за 10 дней до погашения;
• осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг;
• кредитовать физические лица на сумму более, а юридическиерублей;
• без согласования с высшим органом управления отчуждать имущество или производить вывод финансовых средств;
• использовать в своем названии схожие формы с другими финансовыми организациями.

Права и обязанности

Микрофинансовая организация вправе требовать от заемщика предоставить определенные документы. При отказе она должна аргументировать свою позицию. МФО не вправе заниматься любой деятельность, которая бы противоречила законодательству. Сведения, полученные микрофинансовой компанией о клиенте, не подлежат разглашению. Организация обязана информировать о процентных ставках, сроках и других пунктах договора. Она обязана размещать данные о выдаче микрозаймов в доступном для обозрения месте и интернете.

Как правильно выбрать МФО

В какой компании брать кредит – дело личное. Принимая решение, стоит обратить внимание на отзывы. Каждая уважающая себя микрофинансовая организация имеет сайт во всемирной паутине, а поскольку число организаций настолько велико, то сравнить информацию по ряду МФО можно лишь при помощи интернета. Выбирать стоит крупную компанию, существующую на рынке кредитования не первый день. Поскольку займы выдаются без обеспечения, сразу нужно обходить стороной тех, кто просит предоставлять что-либо в залог или какие-то дополнительные документы.

Наличие официального статуса и регистрации

На кредитном рынке по-прежнему существуют нелегалы, предлагающие свои услуги под видом деятельности официальных займодателей. Для того чтобы избежать сотрудничества с недобросовестными игроками при выборе микрофинансовой организации необходимо знать, что юридическое лицо приобретает статус МФО после внесения его в государственный реестр микрофинансовых компаний. Форма свидетельства о внесении информации о юрлицу в госреест устанавливается уполномоченным органом.

Бесплатная юридическая консультация:

Изучить список МФО, которые имеют государственную регистрацию на выдачу микрозаймов, можно на официальном сайте Центробанка. На портале каждой кредитной организации должен быть указан регистрационный номер. Исключение юридического лица из перечня зарегистрированных организаций происходит из-за нарушения экономических нормативов и условий лицензирования. Все заключенные с такими компаниями договоры продолжают иметь силу до исполнения заемщиком всех обязательств.

Единые правила предоставления займов и ссуд

Каждая микрофинансовая организация выставляют определенные правила, касающиеся получения денег. Они одинаковы для всех МФО. Для оформления микрозайма необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность. Это может быть паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет. Можно представь загранпаспорт, но желательно, чтобы в нем были отметки о пересечении границы за последние полгода.

Выдаются кредиты наличным или безналичным путем. Они не являются целевыми, и для их получения нет необходимости представлять залог или иной вид обеспечения. На основании договора за просрочку платежа выставляются штрафные санкции в виде неустойки или пени. Заявитель имеет право на досрочное погашение полученных средств, однако он обязан изучить об этом кредита минимум за 10 дней.

Наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа

Каждый договор, заключаемый с заемщиком, должен включать общие и индивидуальные условия потребительского микрокредита. Различаются они тем, что общие назначает микрофинансовая организация. Они являются стандартными для всех ссудополучателей. МФО вправе в одностороннем порядке изменить их при заблаговременном уведомлении об этом другой стороны. Индивидуальные условия кредитования достигаются путем ведения переговоров и могут быть изменены только через суд.

• сумма кредита;
• процентная ставка;
• срок действия договора;
• отношения сторон;
• сведения о страховке;
• варианты внесения платежа.

• реквизиты и сведения о кредиторе;
• ответственность сторон;
• варианты погашения микрозайма;
• требования к кредитополучателю

Как взять кредит в МФО

Оформить займ просителям не составит большого труда. Взять деньги можно как при личном визите в компанию, так и посредством дистанционного обслуживания. Первым делом необходимо промониторить предложения на рынке микрофинансирования, узнать, на каких условиях выдают деньги. После выбора кредитора необходимо заполнить заявку. В офисе компании это делается на бумажном носителе, в интернете внесение сведений происходит в режиме онлайн. Необходимо указать личные данные, место регистрации и работы, уровень дохода.

Заявку можно подать как на самом сайте МФО, так и на специализированных площадках, к примеру, Zaymigo. После того как заявка будет оформлена, необходимо приложить копии требуемых документов. Рассмотрение заявлений может происходить в автоматическом режиме или непосредственно оператором. В зависимости от компании на это может уйти от 5 минут и более. После этого заявитель будет извещен о решении, и, если оно будет положительным, он сможет получить займ.

Бесплатная юридическая консультация:

Рейтинг микрофинансовых организаций

Мани Мен (Money Man). Рег. №, тел.:555-76

• Старт. 1500–10000 р.; 1,85%/день; 5–30 дней;
• Взлет. 10000–17500 р.; 1,80%/день; 5–30 дней;
• Пилотаж. 17600–30000 р.; 1,75%/день; 5–30 дней;
• Турбо. 30000–60000 р.; 0,76%/день; 10–17 недель;
• Супертурбо. 30000–70000 р.; 0,76%/день; 16–18 недель.

Займер. Рег. №89, тел.:0-24-7

Kredito24. Рег. №06, тел.:-90-63

Platiza. Рег. №001237, тел.:-38-39

Бесплатная юридическая консультация:

• Микрозаем 1000–15000 р.; Первый займ от 1%/день, остальные – 0,5–2,28%/день; 5–30 дней.

Е-заем. Рег. №2130, тел.:-99-99

• Микрозаем 2000–30000 р.; 0,000%–795,152% годовых; 5–30 дней.

СМС Финанс. Рег. №2022, тел.:-27-57

• Микрозаем 1000–30000 р.; 1,6%/день; 1 день–3 месяца.

Миг Кредит. Рег. №0037, тел.:06-09

• До зарплаты. 3000–14000 р.; 520,127–670,383% годовых; 3–30 дней;

• Оптимальный. 15000–р.; 56,877–330,945% годовых; до 48 недель.

Pay P.S. Рег. №, тел.:-2435

Честное слово. Рег. №, тел.:-07-60

Lime. Рег. №004102, тел.:-90-63

Что такое микрофинансовая компания и чем она отличается от МФО

Микрофинансовые организации и компании – явление относительно новое для российского рынка. На западе они существуют довольно давно. Микрозаймами люди стали пользоваться все чаще. Это связано с тем, что банки больше отказывают в кредитах из-за большой доли задолженности. Заемщику с плохой кредитной историей однозначно откажут во всех банках, а вот получить мини-займ будет легче.

Бесплатная юридическая консультация:

Микрокредиторы относятся к заемщикам более лояльно и могут закрыть глаза на недочеты в кредитной истории. Несмотря на то, что ставки по микрозаймам довольно большие (до 2% в день), этот вид кредитования процветает и даже имеет постоянных клиентов. Деятельность микрофинансовых организаций и компаний также регламентируется федеральными законами (ФЗ №151 от 02 июля 2010 года «Об МФО») и ЦБ РФ. Официально зарегистрированные участники этого рынка находятся в реестре МФО.

Что такое микрофинансовая компания?

Это тип микрофинансовой организации, работа которой регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ. Она имеет право привлекать деньги физлиц и организаций, а также заниматься микрокредитованием. Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.15 г, после чего произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК стали более серьезными участниками финансового рынка, чем МКК за счет более широкого спектра функций. Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

Возможности МФК.

• Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
• Выпуск облигаций.
• Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
• Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
• Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
• Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
• Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
• Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.

Что нельзя делать МФК?

• Выдавать займы в валюте.
• Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
• Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
• Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
• Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
• Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
• Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
• Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам). МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней. О нарушении можно уведомить ЦБ

Требования для создания микрофинансовой компании

• Уставный капитал должен быть не менее 70 млн. р.
• Компания должна ежегодно отчитываться перед ЦБ о результатах деятельности.
• МФК должна соблюдать требования к достаточности капитала, ликвидности, доле риска, рассчитанной на МФО, резерву на возможные убытки по выплате займов.
• Проведение ежегодного аудита.

При соблюдении всех требований компанию включают в гос.реестр микрофинансовых организаций.

Чем отличается МФО и МФК?

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка. Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно жесткие. Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.

Бесплатная юридическая консультация:

Крупнейшие МФК России.

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогамгг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.

Популярные материалы раздела

Оцените нас

Добавить комментарий Отменить ответ

Быстрый перевод с карты на карту

Перевод с карты на карту онлайн. Самый дешевый вариант

Внимание, опрос!

Быстрый расчет вклада

Публикация материалов возможна только с указанием обязательной

Бесплатная юридическая консультация:

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России в 90-х годах. С того времени их количество выросло с нескольких десятков до 2,5 тысяч компаний. Большинство населения страны знакомо с понятием «деньги до зарплаты», но что такое МФО - досконально знают не многие.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
3. Имеет право выпускать облигации.
4. Может привлекать вкладчиков.
5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Бесплатная юридическая консультация:

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Бесплатная юридическая консультация:

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10-13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

Например, сумма займа -руб., срок - 15 дней, ставка - 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Бесплатная юридическая консультация:

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка - 48% в год.
2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15-20% в месяц.
3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30-50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1-2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

• достигли 18 лет;
• зарегистрированы на территории РФ;
• имеют стабильный доход;
• могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

1. Персональные данные.
2. Паспортные данные.
3. Контакты и адреса.
4. Сведения о родственниках и их телефоны.
5. Источники и размер доходов.
6. Имеющаяся собственность и кредиты.
7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Бесплатная юридическая консультация:

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1-0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.

Нашли ошибку? Выделите ее мышкой и нажмите:

Бесплатная юридическая консультация:

Ваши финансы под контролем

© 2017–2018 – Все права защищены

Перепечатка материалов разрешена только с указанием первоисточника

Микрофинансирование

Микрофинансовые организации

Микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

Бесплатная юридическая консультация:

МФО – это обычно средние и небольшие компании. МФО не связаны многими банковскими нормативами, так как не привлекают денежные средства граждан, что позволяет им индивидуально подходить к оценке заёмщика и во многих случаях выдавать деньги быстрее и менее формализовано, чем банки. Кроме того, МФО часто работают там, где нет банковских офисов.

С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заёмщика, а также установил единые принципы взыскания просроченной задолженности. В соответствии с указанным федеральным законом все профессиональные кредиторы, в число которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что выводит стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг на новый уровень.

На что нужно обратить внимание, выбирая МФО:

• Каждая МФО обязана зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли МФО в реестре, можно на официальном сайте Банка России (cbr.ru).

Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.

Банк России ежеквартально, начиная с 14 ноября 2014 года, рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, применяемое в текущем квартале.

Микрозаём – заём на сумму не более одного миллиона рублей, полученный физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на основании договора займа с МФО, кредитным кооперативом (кредитным союзом) или другой организацией, имеющей право выдавать микрозаймы.

Бесплатная юридическая консультация:

В зависимости от целей и размеров микрозаймы можно разделить на три вида:

1. Микрозаймы для предпринимателей

Займы в размере до одного миллиона рублей на начало ведения, поддержку и развитие малого бизнеса. Такой заём может быть выдан как юридическому лицу, так и индивидуальному предпринимателю.

Такие займы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади.

Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от одного года до трех лет, как правило, без залога и по небольшому перечню запрашиваемых документов.

2. Потребительские микрозаймы

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на относительно длинный срок. Чаще всего потребительский заём берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм, обучение или другие нужды.

Как правило, МФО предлагают такие займы на срок от одного до шести месяцев, однако их возможно оформить и на срок до двух лет. Возврат потребительского займа обычно происходит несколькими (еженедельными или ежемесячными) платежами.

Бесплатная юридическая консультация:

3. Микрозаймы «до зарплаты»

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на очень короткий срок. Такие займы обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек ежемесячных выплат зарплаты. Проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам и кредитным картам. Их преимущество в скорости и простоте оформления, однако следует обращать внимание на высокую процентную ставку. Брать такой заём имеет смысл, если вы уверены в том, что точно сможете его отдать, а выгода от его использования перевесит понесенные затраты.

Как правило, срок такого займа составляет от семи до тридцати дней, а сумма – около половины месячного дохода заемщика. Возврат займа «до зарплаты» и процентов за пользование деньгами происходит единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

Оформление микрозайма

• Перед тем как оформить заём в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в Вашей ситуации. Если позволяет время, обратитесь за консультацией в несколько МФО. Правильно подобранный заём поможет Вам решить стоящие перед Вами задачи и не создаст новых проблем.
• Для оформления займа в МФО, как правило, требуется один документ – общегражданский паспорт. Иногда компания также может попросить предоставить второй документ – водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет либо другой документ, удостоверяющий личность. Для получения предпринимательского займа у вас могут попросить документы, подтверждающие доходы и расходы на ведение бизнеса.
• Перед тем как взять микрозаём, спланируйте его погашение. Если у Вас есть возможность выбрать удобную Вам дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через 3–4 дня – это позволит Вам воспользоваться удобными методами погашения, и перечисленные средства поступят в срок на счет МФО.
• Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой.
• Тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозаём, если вы не уверены, что сможете отдать все заёмные средства вовремя!
• Во многих странах рекомендуют, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30–40% Ваших ежемесячных доходов.

Погашение микрозайма

• Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.
• Если суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору займа недостаточно для полного исполнения обязательств, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств (просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка).
• Если Вы взяли микрозаём, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае если Вы не можете исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.п.), МФО может предоставить Вам отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.
• Вы имеете право досрочно вернуть микрозаём. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заёмными средствами.
• Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займом, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа.
• Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО – этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

Другие услуги МФО

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заём, но и выступить в роли инвестора – поместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом – этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, и, следовательно, сохранность средств не гарантируется государством.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:

• МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 миллионов рублей.
• Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.
• МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесённые им средства, если это не предусмотрено договором.
• Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из коммерческих страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в крупной страховой компании – это повысит надежность ваших инвестиций.

Защита прав и интересов заёмщиков

Надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – в его структуре создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Кроме того, за исполнением требований некоторых федеральных законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор.

Бесплатная юридическая консультация:

Дополнительной гарантией соблюдения прав клиента может являться свидетельство о присоединении МФО к одной из СРО (Реестр СРО на микрофинансовом рынке доступен на сайте Банка России) и сотрудничество с институтом Финансового омбудсмена.

Законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:

• Гражданский кодекс Российской Федерации;
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
• Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

• О сайте
• Архив
• Поиск и карта сайта
• Другие ресурсы
• Версия для слабовидящих Обычная версия

Адрес: ул. Неглинная, 12, Москва,

Телефоны:(для бесплатных звонков из регионов России), (круглосуточно, по рабочим дням), факс.

Финансовые услуги по выдаче быстрых займов пользуются все большим спросом у россиян. В одном из проведенных исследований оказалось, что 50% наших сограждан знают, что такое микрозайм, 30% задумывались о получении такого займа, а 20% опрошенных хотя бы раз уже воспользовались подобной услугой.

Из многочисленных статей в прессе известно, что с одной стороны микрозаймы проще и удобнее получить, чем кредит в банке, а срок рассмотрения и пакет документов- минимальны, но с другой стороны микрозаймы очень дороги. Однако, если с работой банков многие знакомы на собственном опыте, то механизм работы микрофинансовых компаний понимают пока далеко не все. Чем они похожи и чем отличаются от банков? А главное — как эти компании оценивают своих заемщиков?

Что такое МФО и зачем они?

В соответствии с законодательством РФ, компания, которая хочет выдавать микрозаймы, должна быть внесена в реестр Центрального Банка РФ и называется микрофинансовой организацией (МФО). Такая компания имеет право выдавать займы до 1 млн. руб. Причем, микрозайм может получить не только физическое, но и юридическое лицо, в частности индивидуальный предприниматель.

Изначально, микрозаймы, кстати и были придуманы бангладешским банкиром Муххамадом Юнусом в 70-ых гг 20 века для того, чтобы бедные слои населения могли начать свое дело, получив займ под низкий процент. Началось все с того, что Юнус ходил на работу мимо одной деревни, жители которой плели корзины. Банки отказывались кредитовать этих бедняков, и они вынуждены были обращаться к ростовщикам за деньгами на закупку бамбука для плетения. Но те устанавливали такие большие проценты, что люди, обратившиеся к ним, по сути попадали в долговое рабство. Юнус начал с того, что стал гарантом в банке для жителей этого маленького поселка.

Никто не верил, что люди вернут ему деньги, он и сам не был уверен, что это будет реальная помощь. Но люди вернули деньги. Юнус попробовал одолжить им 2-ой раз, 3-ий. Потом стал пробовать одалживать в других поселках – и люди всегда возвращали деньги и были благодарны. Так в 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях. Потом появилась еще и компания по сбыту продукции бангладешских ткачей и другие. Акционерами банка, кстати, сейчас являются сами заемщики, все 7 млн.чел. В конце концов, за свою социальную деятельность Юнус получил Нобелевскую премию. А модель микрозаймов стала распространяться по миру – например, она очень популярна в Индии у 24 млн. заемщиков.

Механизм работы МФО Очевидно, что в РФ ситуация совершенно сейчас другая. Проценты в МФО никак не назовешь низкими (500-700% годовых). И свою изначальную полезную социальную функцию – финансирование малого бизнеса под низкий процент-МФО не выполняют. Причина их популярности в РФ по сути состоит исключительно в более удобном сервисе, по сравнению с банками. Займ в МФО можно получить, не указывая цели, не выходя из дома (через интернет), быстро, и с минимумом документов, зачастую даже с плохой кредитной историей.

Вот как описывает потенциального клиента МФО предcедатель совета директоров одной из таких финансовых компаний: “целевая аудитория МФО — это мужчины и женщины 25-

55 лет со средним и средним-специальным образованием, из городов и поселков с населением более 15 тыс. чел., работающие в основном в сфере услуг, торговле и на производстве, с доходами ниже среднего по России”.

Он же описывает механизм работы МФО следующим образом: “деятельность МФО основывается на выдаче займов физлицам с низким или неподтвержденным доходом, которые хотели бы улучшить свой базовый жизненный уровень, в том числе приобрести товары народного потребления примерно 35% клиентов – молодежь, в возрасте 26-35 лет, 25% — 36-45 лет, 60% — мужчины”.

Председатель правления другой МФО, причем одной из крупнейших на этом рынке, говорит: “главное наше преимущество перед банками – это простота и скорость рассмотрения заявки на заем. Мы выдаем деньги даже клиентам с несовершенной кредитной историей и очень оперативно – в течение 1-го дня с момента подачи заявки…МФО и банки сегодня не являются конкурентами напрямую, и вряд ли станут ими в ближайшее время…По сути, у них и у нас предложения для разных групп населения”.

Интересно, что хотя обычно МФО выдают средства на сроки не превышающие 35 дней и суммы до 10-12 тыс. руб. средняя величина займа в этой МФО в 1-ой половине 2013 года составила 22,5 тыс.руб., а средний срок – 19 недель. Причем, это крупная МФО – тут открыто около 30 клиентских центров, 90 точек выдачи займов. А с учетом их партнеров — салонов продажи мобильных телефонов – точек более 600. Погасить займы можно в терминалах Киберплат, которых насчитывается 120 тыс. по России. Годовой оборот такой МФО порядка 200 тыс. займов на общую сумму 5 млрд.руб., что сравнимо с банками. Интересно, что в этой компании, почти 70% клиентов – женщины, 65% — от 31 до 50 лет.

Этот же представитель МФО приводит такую информацию по своим заемщикам:

• 30% клиентов– работники торговли и сферы обслуживания;
• 20% — младший офисный персонал;
• 15% — разнорабочие, водители, строители;
• 15% — мелкие частные предприниматели;
• 10% — бюджетники.

Берут же микрозаймы в основном на следующие цели:

• 34% — текущие расходы, покупка товаров;
• 21% — ремонт жилья;
• 10% — на бизнес;
• 10% — на лечение.

Надо заметить, что в других странах микрофинансовые компании тоже есть, но в них обращаются в основном только те, кому отказывают банки. Ни один заемщик в здравом уме там не возьмет кредит за 500% годовых, если банк дает за 10%. В России ситуация другая: тут МФО ориентируются на заемщиков, у которых есть и работа, и с кредитной историей все в порядке, но для которых банк – “это слишком сложно”.

Механизм оценки заемщика в МФО.

Микрофинансовые организации отказывают обычно только мошенникам, то есть тем, кто изначально не планирует отдавать деньги. И в этом основное отличие от банков, которые кроме отсечения мошенников, смотрят еще и на доход заемщика, его кредитную историю, наличие официальной работы и т.п.

Хотя в консервативных МФО также смотрят на то, способен ли заемщик адекватно оценить свои финансовые возможности, из каких источников он будет погашать займ. В таких МФО работа с заемщиком обычно похожа на упрощенную схему кредитования в банке — человек приходит в офис МФО, сотрудник (финансовый консультант) дает ему визуальную оценку, беседует, и принимает решение о выдаче займа.

Некоторые МФО подключаются к Бюро кредитных историй, из которых они могут запрашивать кредитную историю заемщика. Но пока, это не распространено широко, т.к. суммы займов маленькие, а риски невозврата заложены в высокую процентную ставку. Для этого бизнеса норма, если невозврат происходит у каждого пятого заемщика. Поэтому МФО стараются наработать с данным заемщиком собственную кредитную историю. Например, в одной из крупных МФО, если заемщик успешно вернул микрозайм от 3 до 12 тыс. руб. сроком до 35 дней, он получает доступ к более длинным займам до 24 недель и до 30 тыс. руб. Если и тут все прошло гладко, то срок увеличивается до 36 недель, а суммы — до 70 тыс. руб.

Безусловно, при таком подходе всегда есть вероятность недооценить риск. И какой бы ни была хорошей скоринговая модель, но конечное решение о выдачи займа все равно принимает сотрудник-финансовый консультант. Поэтому, очевидно, что за повышенный риск – платит сам заемщик. Если микрозайм выдается через интернет, без личного обращения заемщика в офис, ставка по такому займу будет очень высокая.

Чем еще занимаются МФО?

Интересно, что МФО могут не только выдавать, но и принимать займы, что является аналогом депозитов. Ставки по таким квази-“депозитам” обычно существенно выше, чем в банках – это может быть и 20-25% годовых. Но при этом нет государственных гарантий АСВ, как в банках, а доход от таких “депозитов” облагается подоходным налогом. Кроме того, некоторые компании пытаются хитрить и привлекают такие квази-депозиты на другие компании, которые не являются зарегистрированными МФО. Гарантий возврата средств в этом случае не больше, чем у печально известной системы МММ.

Полезное по теме

Под микрофинансовой организацией (МФО) понимается коммерческая или некоммерческая компания, которая не является банком и занимается кредитованием населения и юридических лиц, а также привлечением средств от них. Первые МФО были созданы в 70-е годы прошлого века в Бангладеш. В России МФО работают с 90-х годов, так как они появились после перехода экономики страны на рыночные принципы.

На начало 2018 года микрозаймы выдают более 2,2 тысячи официально работающих микрофинансовых организаций. При этом их количество серьезно сократилось в результате ужесточения правил работы и увеличения контроля над деятельностью МФО со стороны Центробанка России. В 2015-2016 годах до введения серьезных изменений в законодательство, регулирующее сферу микрофинансовых организаций, число осуществляющих выдачу микрозаймов МФО превышало 3,5 тысячи.

В чем суть микрокредитования

Популярность микрофинансовых организаций связана, в первую очередь, с двумя важными моментами. Во-первых, суть микрозаймов заключается в простоте и оперативности их оформления. Во-вторых, и это в современных условиях выступает в качестве одного из главных аргументов в пользу обращения в МФО, подобные организации предъявляют минимальные требования к заемщику.

Только в декабре 2017 года различные МФО оформили более 2,1 млн. микрокредитов на сумму, превышающую 24 млрд. руб. За весь 2017 год объем микрокредитования увеличился на треть, по сравнению с предыдущим 2016 годом.

По сути, нередко микрокредиты берут даже лица, имеющие проблемную кредитную историю. Естественно, получить займ в банке, будучи отмеченным с негативной стороны в одном из бюро кредитных историй (БКИ), практически невозможно. И это далеко не единственное отличие микрофинансовых и банковских организаций.

Отличия МФО от банков

Несмотря на то, что и МФО, и банки выступают участниками одного финансового рынка, принцип работы микрозаймов и банковских кредитов весьма серьезно различается. В числе основных отличий деятельности рассматриваемых кредитных организаций можно выделить:

• Сумма и продолжительность займа . Наиболее распространенный размер микрозаймов - 10-20 тыс. рублей на срок от двух недель до месяца. Банки предлагают возможность получения более крупных сумм, причем продолжительность кредитного договора составляет от 3-6 месяцев до нескольких лет;
• Процедура выдачи денег . МФО готовы оформить микрокредит практически любому клиенту, даже проблемному. В результате деньги могут получить люди без работы, имеющие просроченные задолженности перед другими финансовыми организациями и т.д. В то же время встретить банк, не проверяющий кредитную историю потенциального клиента, практически невозможно;
• Процентная ставка . Быстрые займа, которые выдаются МФО, намного более рискованные, чем банковские кредиты. Логичным следствием этого выступает компенсация в виде заметно более высокой ставки. Даже после введения законодательных ограничений ее размер может доходить до трехкратной величины выданного займа.

Важным отличием МФО от банка является возможность работы без лицензии. Для того, чтобы деятельность микрофинансовой организации была законной, достаточно пройти процедуру регистрации в Центробанке России.

Нововведения в законодательстве, регулирующем работу МФО

На протяжении 2016-2018 годов вступили в действие несколько Федеральных законов, содержащих поправки к №151-ФЗ, регулирующему деятельность микрофинансовых организаций. В частности, были приняты №230-ФЗ, №92-ФЗ и №281-ФЗ, серьезно изменившие правила работы МФО. Во-первых, все подобные организации с 01.03.2017 года делятся на микрофинансовые и микрокредитные. При этом для каждого вида введены собственные жесткие ограничения по размеру привлекаемых средств и выдаваемых микрозаймов.

Микрофинансовые организации с марта 2017 года не имеют права выдавать займы в интернете на сумму более 15 тыс. рублей.

Во-вторых, установлена максимальная величина ежегодных выплат по одному микрозайму. Она не может превышать трехкратного размера выданного кредита. Также определен предельный размер процента, выплачиваемого при приеме средств населения. Он составляет 60% годовых.

Как МФО взыскивают задолженность

Одной из причин, которая привела к серьезному ужесточению контроля над работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания задолженностей. При этом в большинстве случаев микрофинансовые организации работали в этом направлении вместе с коллекторами. Деятельность последних была серьезно ограничена после вступления в силу принятого в июле 2016 года №230-ФЗ.

Законные способы взыскания долга

В случае, если заемщик вовремя не отдал денежные средства МФО, она имеет возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К их числу относятся такие:

1. Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющийся долг. При этом работники, занимающиеся обзвоном, ограничены по времени и количеству контактов с должником.
2. Работники микрофинансовой организации отправляют письма с требованием платить в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
3. При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому отдается долг, лично встречаются с клиентом. Количество подобных контактов также жестко регламентируется №230-ФЗ.

В том случае, если все перечисленные выше меры не привели к тому, что заемщик выплачивает задолженность, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства. Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долга, процентов и штрафных санкций за неуплату.

Незаконные способы работы с должниками

Нередко в микрофинансовые организации обращаются в том случае, когда попросту нет средств на существование. Не удивительно, что далеко не всегда финансовые проблемы заемщика решаются к моменту, когда требуется возвращать деньги в МФО. В подобной ситуации к клиентам, которые просрочили выплаты, нередко, особенно со стороны коллекторов, применяются незаконные меры воздействия, в частности:

• звонки в ночной период времени;
• обзвон друзей заемщика, а также его родственников или коллег;
• звонки, СМС-сообщения и письма, в которых содержатся угрозы как здоровью и жизни самого должника МФО, так и его родных и близких людей;
• звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы, направленные на имущество должника.

Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать собственные права и способы их защиты.

Использование указанных методов общения и взаимодействия с клиентом является незаконным. Поэтому в подобной ситуации заемщику требуется сразу же обратиться в правоохранительные органы. Действующая законодательная база позволяет последним вмешаться и прекратить преследование физического лица.

Что учесть при оформлении микрозайма

Количество коммерческих предложений от различных микрофинансовых организаций чрезвычайно велико. Это не удивительно, учитывая тот факт, что только число официально зарегистрированных на данный момент МФО превышает 2,2 тысячи. Поэтому при выборе организации для оформления микрозайма следует обратить внимание на ряд важных факторов:

• Официальная регистрация в ЦБ РФ. Реестр МФО размещается на официальном сайте финансового регулятора ;
• Требования, которые предъявляются к потенциальным клиентам;
• Сроки микрозайма и предлагаемая процентная ставка;
• Количество и величина штрафных санкций;
• Полномочия коллекторских агентств и другие варианты взыскания долга, предусмотренные условиями сотрудничества с данной МФО.

Изучение указанных моментов позволит клиенту получить средства на максимально выгодных условиях. Кроме того, заемщик обезопасит себя от неприятных сюрпризов в будущем, связанных с возможными штрафными санкциями, неустойками и действиями третьих лиц.

Микрофинансовая организация или МФО – это небанковская компания, которая выдает срочные микрозаймы под проценты физическим и юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Осуществлять свою деятельность компания может только после внесения сведений в госреестр МФО.

Существует два вида МФО:

• Микрофинасовая организация.
• Микрокредитная компания (МКК).

Получить статус микрофинансовой компании могут:

1. самостоятельные некоммерческие организации либо партнерства;
2. юридически лица, зарегистрированные в форме фондов;
3. небюджетные учреждения;
4. товарищества;
5. хозяйственные общества.

Клиентами МФО являются все категории населения. Ввиду упрощенного порядка проверки заемщиков и лояльных требований, получить средства в микрофинансовой организации быстрее и легче, чем в банке. Обычно процедура занимает порядка 5–10 минут и сопровождается подписанием договора, консультированием, выдачей наличных или переводом средств на банковскую карту.

Максимальная сумма, которую можно получить, не превышает 1 млн рублей. При этом компания не имеет права выдавать деньги, если у заемщика уже есть задолженность перед МФО свыше этой суммы (или более 3 млн – для ИП и юридических лиц).

Процентная ставка устанавливается каждой компанией индивидуально, средний диапазон составляет 365–730% годовых.

Порядок работы МФО регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» – №151 от 20.07.2010г и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 05.07.2010г.

Возможности и ограничения МФО

Регистрация микрофинансовой организации позволяет кредитору:

• изучать документацию и сведения о заемщике, которые нужны при рассмотрении заявки о выдаче займа;
• отказывать в заключение договоров лицам, запрашивающим средства;
• вести совместно с выдачей микрокредитов иную деятельность, которая не запрещена законом;
• привлекать деньги в виде добровольных пожертвований или спонсорских взносов, кредитов, а также иных формах, которые не запрещены законодательством, но учитывают все ограничения;
• передавать сведения для кредитных бюро об исполнении обязательств заемщиками.

В отличие от МКК (микрокредитных компаний), МФО имеет право привлекать инвестиции от любых физических лиц. Обычно соответствующая информация представлена в виде предложения на сайте МФО.

Организациям, осуществляющим микрофинансирование, запрещается:

• Выдавать займы иностранной валютой.
• Становиться поручителем по обязательствам своих учредителей.
• Изменять существенные условия договора микрозайма (процентные ставки, срок действия, комиссионные сборы и штрафы).
• Работать на рынке ценных бумаг.
• Взимать штрафы с физических лиц за досрочное погашение обязательств.
• Отчуждать любое собственное имущество, составляющее более 10% балансовой стоимости, без одобрения такого решения высшим руководством.

Численность МФО за последние годы существо возросла, среди самых популярных можно выделить «Деньга», «Быстроденьги», «Займер», «Platiza».