Banköverträdelse av bankdepositionsavtalet (var och en av skyldigheterna som utgör dess innehåll) innebär tillämpning av de allmänna bestämmelserna i lagen om förpliktelser om gäldenärens ansvar för brott mot en civilrättslig förpliktelse: i enlighet med punkt 1 i art. 393 i civillagen är gäldenären skyldig att ersätta borgenären för förluster som orsakats av underlåtenhet eller otillbörligt fullgörande av förpliktelsen.

Dessutom innehåller kapitel 44 i den ryska federationens civillag flera särskilda regler för bankinsättningsavtalet.

På grund av att reglerna om bankkontoavtalet (klausul 3 i artikel 834 i civillagen) gäller förhållandet mellan banken och insättaren på det konto till vilket insättningen görs, vid överträdelse av banken om sin skyldighet gentemot insättaren att öppna och upprätthålla ett inlåningskonto, ska normen tillämpas på bankens ansvar för felaktigt utförande av transaktioner på kontot, som finns i art. 856 civillagen. Enligt denna norm, i fall av otidig kreditering av medel som erhållits till kundens konto eller deras omotiverade debitering av banken från kontot, samt underlåtenhet att följa kundens instruktioner att överföra medel från kontot eller att utfärda dem från kontot. konto, är banken skyldig att betala ränta på detta belopp på det sätt och det belopp som anges i art. 395 civillagen. 104

Ovanstående regel kan dock, liksom övriga regler om bankkontoavtal, tillämpas på relationer enligt bankinlåningsavtal, om inte annat följer av särskilda regler om bankdepositionsavtal eller inte följer av nämnda avtals kärna. På grund av det faktum att, i enlighet med de särskilda reglerna för bankinlåningsavtalet (klausul 3 i artikel 834 i civillagen), är juridiska personer - insättare förbjudna att överföra medel i insättningar till andra personer, enligt art. 856 i civillagen kan ansvar för en sådan överträdelse som bankens underlåtenhet att följa kundens instruktioner att överföra pengar från kontot inte tillämpas enligt ett bankinlåningsavtal enligt vilket insättaren är en juridisk person. Av samma skäl (avsaknad av en grund för ansvar på grund av insättarens oförmåga att instruera banken att överföra medel från kontot) kan detta ansvar inte tillämpas på förbindelser enligt ett bankinlåningsavtal, verkställt genom emission till insättaren ett sparbevis (insättnings-) som endast intygar insättarens rätt att vid utgången av den fastställda perioden få insättningsbeloppet och den ränta som anges i certifikatet (klausul 1 i artikel 844 i civillagen). 105

Samtidigt, i ovanstående fall, enligt art. 856 i civillagen är ansvar föremål för ansökan i enlighet därmed: enligt ett bankinlåningsavtal, enligt vilket insättaren är en juridisk person, - för otidig kreditering till inlåningskontot av medel som banken tagit emot i insättarens namn från tredje parter och för otidig utgivning av insättningsbeloppet (sen överföring av medel till insättarens löpande konto - en juridisk person) vid utgången av perioden eller vid uppkomsten av de villkor som anges i avtalet; enligt ett bankinlåningsavtal bestyrkt med spar(insättnings)bevis - för sen betalning av insättningsbeloppet (och om innehavaren av certifikatet är en juridisk person - för sen överföring till insättarens löpande konto), med hänsyn till bl.a. saker, rätt för innehavaren av spar(inlånings)beviset för dess tidig uppvisande för betalning av banken. 106

Om banken inte fullgör sina skyldigheter att säkerställa återlämnandet av insättningen, samt om dess villkor försämras, har insättaren rätt att kräva omedelbar återbetalning av insättningsbeloppet, samt betalning av ränta på det i enlighet med klausul 1. Artikel 809 i Ryska federationens civillag och ersättning för förluster som orsakats honom (klausul 4 i artikel 840 i Ryska federationens civillag).

E.A. Pavlodsky skriver: "I civillagen (klausul 4 i artikel 840) fastställs att om banken misslyckas med att uppfylla sina skyldigheter att säkerställa återlämnandet av insättningen, har insättaren rätt att ensidigt säga upp avtalet och kräva av banken omedelbar återbetalning av insättningsbeloppen och betalning av den fastställda räntan för hela perioden för bankens användning av insättarens medel "Om insättaren i detta fall led förluster (till exempel tvingades han investera sina medel på sämre villkor, etc.) , har han även rätt att kräva ersättning av banken utöver räntan för de förluster som uppstått." 107

Annars utvärderar den rättsliga karaktären av intresse, vars insamling föreskrivs i klausul 4 i art. 840 GK, D.A. Medvedev, som anser att i fall av misslyckande eller felaktig uppfyllande av bankens skyldighet att säkerställa återlämnande av insättningen eller försämring av villkoren för säkerheten, "består ansvaret av att betala insättaren en straffavgift i form av bankränta (refinansieringsränta), beräknad på dagen för återbetalning av skulden, samt ersättning för förluster ". 108

Det verkar som om ovanstående bedömningar inte är helt korrekta. Ränta som ska betalas av banken i det fall som anges i paragraf 4 i art. 840 i civillagen representerar bankräntan (refinansieringsräntan) som finns den dag då låntagaren betalar skuldbeloppet (klausul 1 i artikel 809 i civillagen), som överstiger räntebeloppet på beloppet av insättningar enligt avtalet om bankinlåning och kan därför inte representera "fastställd ränta för hela den period då insättarens medel används av banken" (som E.A. Pavlodsky anser) på grund av det faktum att denna roll spelas av den ränta som föreskrivs i banken insättningsavtal. Ränta som banken ska betala i händelse av underlåtenhet att ställa säkerhet för återlämnandet av insättningen, dess förlust och försämring av villkoren för den tillhandahållna säkerheten kan dock inte kvalificeras som en straffavgift (som D.A. Medvedev tror), eftersom under giltighetstiden perioden för bankdepositionsavtalet (innan insättaren gör ett krav på återlämnande av insättningen), är ränta som betalas av banken på insättningsbeloppet (till det belopp som anges i avtalet) en betalning för användningen av medel som tillskjutits av insättaren, och kan inte på något sätt redovisas som ett skuldmått. 109

Ränta som ska betalas av banken i enlighet med punkt 4 i art. 840 i den ryska federationens civillag (bestäms av refinansieringsräntan), bör delas upp i två delar: den första delen - ränta enligt bankinsättningsavtalet, vilket är en obligatorisk betalning för användning av medel; den andra delen (skillnaden mellan refinansieringsräntan och det räntebelopp som anges i bankinlåningsavtalet) representerar en ytterligare skyldighet för banken i samband med att dess förpliktelser har fullgjorts på ett felaktigt sätt, och bör kvalificeras som ett mått på ansvar. Denna åtgärd bör erkännas som en påföljd, eftersom det är föremål för ansökan om överträdelse som inte har samband med dröjsmålet med att fullgöra en skuldförpliktelse.

Banken hamnar i situationen som en gäldenär som har förfallit en monetär skuldförbindelse om den inte fullgör sin primära skyldighet att ge ut (återlämna) insättningsbeloppet på insättarens begäran. I detta fall är banken ansvarig för underlåtenhet att uppfylla en monetär skyldighet i form av indrivning enligt art. 395 civillagen av ränta på beloppet av insättningen för olaglig användning av andras medel. Den angivna räntan uppbärs från banken med ett belopp som bestäms av bankräntan (refinansieringsräntan) som finns den dag då förpliktelsen fullgörs (om den frivilligt fullgörs av banken) eller den dag då insättaren går till domstol. Bankinlåningsavtalet kan föreskriva ett annat räntebelopp som ska betalas av banken i händelse av försening i utfärdandet (återlämnandet) av insättningsbeloppet (som ett mått på ansvar). 110

Vad som är typiskt är att om en bank inte uppfyller kraven för betalning av ränta, är den skyldig, i enlighet med artikel 395 i den ryska federationens civillag, att ta på sig ränta för underlåtenhet att uppfylla skyldigheten. Professor V.V. talade om ett sådant fall vid en konferens i Jekaterinburg. Vitryansky: "Den 8 juni, vid ett möte med presidiet för Högsta skiljedomstolen, behandlades fallet med att utfärda en exekutionstitel mot skiljedomstolens beslut. Målet handlade om skadestånd för otillbörligt fullgörande av en skyldighet. Verkställighetsförordnandet verkställdes inte på sex månader. Efter detta ingav kunden ett andra yrkande om återkrav av ränta enligt art. 395 i civillagen för mängden förluster. Majoriteten av rösterna erövrades av uppfattningen att det är nödvändigt att samla in räntor, som samlas på förlustbeloppet. Det är omöjligt att förklara logiskt, utifrån de åsikter som råder i doktrinär lagstiftning idag. Men här är huvudargumentet till förmån för avhandlingsförfattarens ståndpunkt: entreprenören brutit mot avtalet, och ett oberoende skyddande rättsförhållande uppstod för tillämpningen av ansvarsåtgärder. Domstolen tillämpar påföljder, återkräver skadestånd och utfärdar en exekutionstitel. Den nya skyldigheten att återkräva skadestånd är inte uppfylld. Vad som då uppstår: bara ett underskyddande rättsförhållande för tillämpning av ansvarsåtgärder vid försenad betalning av förluster. Att ett sådant begrepp har dykt upp inom vetenskapen tycker jag är bra, generellt sett bidrar det till utvecklingen av civilrättsvetenskapen och öppnar en ny riktning inom civilrättsforskningen.” 111

Slutsats.

Bankinlåningsavtalet är en av de viktigaste delarna av hela civilrättsbranschen. Sedan urminnes tider har detta avtal följt mänskligheten och hjälpt till utvecklingen av ekonomin och den juridiska sfären i många länder. Lika viktigt som detta avtal är för staten och dess befolkning, är det lika starkt skyddat - huvuddraget i ett bankinlåningsavtal är lagstiftningen för dess återlämnande. Bankerna är skyldiga att se till att depositionen återlämnas genom en obligatorisk försäkring, och i de fall som föreskrivs i lag, på annat sätt.

Bankinlåningsavtalet uttrycker tydligt en av de viktigaste institutionerna - institutionen för medborgarnas förtroende för staten och lagstiftningen. Medborgare och juridiska personer anförtror faktiskt sina besparingar till andra enheter och inser att deras medel är under tillförlitligt skydd och att deras avkastning är juridiskt garanterad.

Garantier för säkerheten för insättningar tillhandahålls av artikel 840 i den ryska federationens civillag - "återlämnande av medborgarnas insättningar av banken säkerställs genom obligatorisk insättningsförsäkring som utförs i enlighet med lagen och i fall som föreskrivs av lag, på annat sätt." Hon förklarar också att "metoderna med vilka banken säkerställer återlämnande av insättningar från juridiska personer bestäms av bankinsättningsavtalet." De där. återlämnande av insättningar till insättare - juridiska personer är också skyddade av lag, skillnaden är att det upprättas på avtalsbasis mellan banken och insättaren - juridisk person.

Enligt art. 837 i civillagen görs huvuduppdelningen av insättningar i typer enligt villkoren för deras avkastning. I detta avseende kan ett bankdepositionsavtal ingås på villkoren för utfärdande av insättningen efter en viss tid (tidsinsättning), eller på villkoren för utfärdande av insättningen på kundens första begäran (anfordran).

Och återigen, oavsett typ av insättning, är banken skyldig att ge insättaren beloppet eller en del av det på första begäran. Sålunda kan insättaren när som helst, utan motiv och ensidigt, kräva ändringar och uppsägning av bankinlåningsavtalet, medan villkoret i avtalet om medborgarens avstående från rätten att ta emot en insättning vid första begäran är ogiltigt. Ett undantag från denna regel är ett bidrag som görs av en juridisk person på andra returvillkor (d.v.s. inte på begäran) enligt avtalet.

Ett bankinlåningsavtal är ett betalavtal för tillhandahållande av tjänster. Klausul 1 i art. 423 i den ryska federationens civillag kallar ett betalt avtal enligt vilket en part måste få betalning eller annat vederlag för att utföra sina uppgifter. I det här fallet är bankens tjänst dess åtgärder som säkerställer avkastningen av insättningsbeloppet och även betalningen av ränta. Bankens ersättning för denna tjänst är att insättaren ger banken rätt att använda inlåningsbeloppet under dess lagringstid. Sålunda tillhandahålls tjänster enligt ett bankinlåningsavtal till insättaren av banken kostnadsfritt, men inte kostnadsfritt.

En av bankens huvudansvar enligt ett bankinlåningsavtal är beräkningen av ränta på insättningsbeloppet och dess efterföljande betalning till insättaren. I enlighet med artikel 838 i den ryska federationens civillag betalar banken insättaren ränta på insättningsbeloppet till det belopp som bestäms av bankinsättningsavtalet. Om avtalet inte innehåller ett villkor om hur mycket ränta som ska betalas, är banken skyldig att betala ränta med det belopp som bestäms i enlighet med punkt 1 i artikel 809 i den ryska federationens civillag.

Som det korrekt noteras i den juridiska litteraturen är villkoret för räntebeloppet (och lägg till detta förfarandet för betalningen) ett väsentligt villkor för bankinsättningsavtalet, trots ovanstående regel som tillåter dig att "kompensera" för villkor om ränta på depositionen vid frånvaro i textavtalet. Banken är skyldig att betala insättaren ränta på depositionen, oavsett insättningsbeloppet och eventuella övriga villkor.

Den ryska federationens lagstiftning behöver mer noggrann reglering av detta avtal. En kontroversiell fråga är således skyldigheten att till insättaren återlämna det erforderliga beloppet av insättningen "på begäran", eller snarare perioden för denna skyldighet. Det är nödvändigt att fastställa en specifik tidsfrist för banken att uppfylla sin skyldighet att utfärda insättningsbeloppet eller en del därav på insättarens första begäran. Denna bestämmelse följs också av utkastet till koncept för utveckling av lagstiftning om värdepapper och finansiella transaktioner, som är en del av ett enhetligt koncept för utveckling av civillagstiftning i Ryska federationen. Konceptet lägger också fram följande förslag för att förbättra lagstiftningen:

Det är nödvändigt att utveckla regleringen av förbindelser som uppstår i samband med utfärdande och cirkulation av spar(insättnings)certifikat i civil cirkulation. De viktigaste bestämmelserna som reglerar dessa förbindelser bör fastställas i lag och inte på nivån för bestämmelserna från Ryska federationens centralbank.

I punkt 3 i artikel 844 i den ryska federationens civillag, ange att ett sparcertifikat (insättning) kan presenteras för betalning i förväg, om inte annat anges i villkoren i certifikatet. Införandet av denna innovation kan och bör inte påverka medborgarinsättares rätt att öppna insättningar som ger möjlighet till tidigt uttag.

Konceptet föreslår också faktiskt att införa en ny typ av tidsbunden insättning, enligt vilken medborgarinsättare kommer att ha rätt att ta emot de insatta medlen först efter utgången av insättningsperioden som fastställts i avtalet som ingåtts mellan medborgaren och banken. Inlåning av denna typ, som specificeras i konceptet, bör inte omfattas av bestämmelserna i punkt 2. Konst. 837 i den ryska federationens civillagstiftning rätten för medborgare insättare att få insättningsbeloppet på deras första begäran, oavsett typ av insättning.

Analys av konst. 844 i den ryska federationens civillag gör det möjligt för oss att dra slutsatsen att reglerna för alla typer av insättningar är nästan desamma: enligt ett bankinsättningsavtal av vilken typ som helst är banken skyldig att utfärda insättningsbeloppet eller en del därav vid den första begäran från insättaren (klausul 2 i artikel 837 i den ryska federationens civillag); enligt klausul 3 i art. 844 i den ryska federationens civillag har insättaren (certifikatinnehavaren) rätt att uppvisa ett sparintyg (insättning) för betalning i förväg.

I en sådan situation finns det alltid möjlighet till förtida uppsägning av ett tidsbestämt bankinlåningsavtal och tidig uppvisande av ett spar(insättnings)bevis för betalning, och därför kan bankerna inte planera placeringen av medel som samlats in från insättare för långa perioder. Samtidigt uttag av tidsbundna insättningar kan leda till bankrutt. Därför förefaller införandet av denna lagändring ganska rimligt.

En väsentlig förutsättning för avtalet är ämnet, vilket är bankens inlåningstjänster (typ av insättning). Villkoret om belopp och förfarande för betalning av ränta är inte väsentligt.

Om inte annat följer av lag eller låneavtalet har långivaren rätt att av låntagaren få ränta på lånebeloppet med det belopp och på det sätt som anges i avtalet. Om det inte finns någon bestämmelse i avtalet om räntebeloppet, bestäms deras belopp av den befintliga bankens refinansieringsränta.

Banken har som huvudregel inte rätt att ensidigt ändra de räntor som fastställs i avtalet. Om inte annat följer av bankinlåningsavtalet har banken rätt att ändra beloppet av ränta på anfordringsinsättningar.

Om banken sänker räntan tillämpas den nya räntan efter en månad från dagen för motsvarande anmälan.

Räntebeloppet på en tidsinsättning som bestäms av bankinlåningsavtalet kan inte ensidigt sättas ned av banken, om inte annat följer av lag. Enligt ett avtal om en sådan bankdeposition som ingåtts av en bank med en juridisk person, kan räntebeloppet inte ensidigt ändras, såvida inte annat föreskrivs i lag eller avtal (artikel 838 i den ryska federationens civillag).

Ränta på beloppet av en bankinsättning löper från dagen efter den dag den kom in till banken till dagen innan den återlämnas till insättaren eller avskrivs från insättarens konto på annan grund.

Ränta på beloppet av bankinsättningen betalas till insättaren på dennes begäran i slutet av varje kvartal separat från insättningsbeloppet, och ränta som inte har begärts under denna period ökar beloppet på insättningen på vilken ränta uppkommer (artikel 839 i Ryska federationens civillag).

Bankinlåningsavtalet måste ingås skriftligt. Underlåtenhet att följa den skriftliga formen av ett bankdepositionsavtal medför ogiltighet av detta avtal. Ett sådant avtal är ogiltigt (artikel 836 i den ryska federationens civillag).

Den skriftliga formen av bankinlåningsavtalet anses vara uppfyllt om insättningen är bestyrkt av en sparbok,

ett spar- eller insättningsbevis, eller annan handling som banken utfärdat till insättaren som uppfyller vissa krav.

Sparboken intygar ingåendet av ett bankinsättningsavtal med en medborgare och insättningen av medel på hans konto på insättningen är certifierad.

Följande typer av sparböcker särskiljs: registrerad sparbok, innehavarsparbok, som är en säkerhet (artikel 843 i den ryska federationens civillag).

Ett sparbevis är ett värdepapper som styrker beloppet av en insättning som gjorts till en bank och rätten för insättaren (certifikatinnehavaren) att vid utgången av en viss period erhålla insättningsbeloppet och den ränta som anges i certifikatet i den bank som utfärdade certifikatet eller i någon filial till denna bank.

Sparcertifikat (insättnings-)certifikat, som sparböcker, kan vara: innehavare, registrerade (artikel 844 i den ryska federationens civillag).

Bankinlåningsavtalet är verkligt, eftersom det anses ingått från det ögonblick som pengarna sätts in, betalas, ensidigt.

Parterna i avtalet är:

Bank är en kreditorganisation som har exklusiv rätt att tillsammans utföra följande banktransaktioner: att attrahera medel från individer och juridiska personer på insättning, placera dessa medel för egen räkning och på egen bekostnad enligt villkoren för återbetalning, betalning, brådskande, öppna och underhålla bankkonton individer och juridiska personer. Insättningar accepteras endast av banker som har en sådan rättighet i enlighet med en licens utfärdad av Rysslands centralbank, som deltar i systemet för obligatorisk försäkring av insättningar av individer i banker och är registrerade hos en organisation som utför de obligatoriska funktionerna insättningsförsäkring. Rätten att attrahera medel från individer som insättningar ges till banker vars datum för statlig registrering har passerat minst två år8.

För att förhindra att bankverksamhet utförs av obehöriga organisationer, art. 835 i den ryska federationens civillagstiftning föreskriver negativa konsekvenser för sådana organisationer. Om en insättning accepteras från en medborgare av en person som inte har rätt att göra det, kan insättaren kräva omedelbar återbetalning av insättningsbeloppet, samt betalning av ränta på det, och ersättning utöver räntebeloppet för alla förluster som orsakas insättaren.

Om en sådan person accepterar medel från en juridisk person enligt villkoren i ett bankinsättningsavtal är ett sådant avtal ogiltigt.

Liknande konsekvenser gäller i följande fall:

1) samla in pengar från medborgare och juridiska personer genom att sälja dem aktier och andra värdepapper, vars emission har förklarats olaglig;

2) locka medborgarnas medel till inlåning mot skuldebrev eller andra värdepapper, utesluta insättningsinnehavarna från att ta emot dem på begäran och från att utöva andra rättigheter av insättaren.

Medborgare i Ryska federationen, utländska medborgare och statslösa personer kan agera som investerare. Ett bankinlåningsavtal där insättaren är medborgare erkänns som ett offentligt kontrakt. Den ryska federationens civillag begränsar inte juridiska personers rättigheter att ingå avtal om bankinsättning tillsammans med individer. Juridiska personer har inte rätt att överföra medel i inlåning till andra personer.

Den andra parten i bankinlåningsavtalet är insättaren. Insättaren kan vara en medborgare eller en juridisk person. Alla medborgare kan vara insättare i en bank, oavsett deras rättskapacitet: fullt kapabla, relativt kapabla, begränsade i rättskapacitet och helt oförmögna enligt lag (barn under 6 år), domstolsbeslut (psykiskt sjuka och psykiskt sjuka). personer som förklarats inkompetenta). En annan sak är, vilken medborgare har rätt att ingå ett bankinlåningsavtal genom sina handlingar? Alla medborgare har inte denna rätt, utan bara:

Fullt kapabla: vuxna, det vill säga de som har fyllt 18 år; personer som ingick ett registrerat äktenskap innan de fyllt 18 år, efter att ha fått vederbörligt tillstånd; emanciperade, det vill säga minderåriga som har fyllt 16 år, arbetar enligt ett anställningsavtal eller ägnar sig åt entreprenörsverksamhet, erkända som fullt kapabla genom ett beslut av förmyndar- och förvaltarskapsmyndigheten (med samtycke från föräldrarna, adoptivföräldrarna, vårdnadshavaren) av den minderårige) eller av domstolen (i avsaknad av sådant samtycke) (artikel 27 i Ryska federationens civillag).

Relativt kapabla är minderåriga i åldrarna 14 till 18 år. De har ofullständig rättskapacitet, men har rätt att göra insättningar i kreditinstitut och förfoga över dem (klausul 3 i artikel 26 i den ryska federationens civillag).

Domstolen har rätt att begränsa en medborgares rättskapacitet om han missbrukar alkohol eller droger och därigenom försätter hans familj i en svår ekonomisk situation. En sådan person har rätt att självständigt utföra endast små hushållstransaktioner. En person med begränsad rättskapacitet har rätt att utföra andra transaktioner (inklusive ingående av ett bankinlåningsavtal) endast med förvaltarens samtycke. Följaktligen kan ett bankinlåningsavtal ingås med en person som är begränsad i rättskapacitet endast efter skriftligt medgivande från förvaltaren.

Delvis kapabla personer - minderåriga i åldrarna 6 till 14 år (de kallas även minderåriga) - har mycket liten rättskapacitet, vilket inte inkluderar möjligheten att ingå ett bankinlåningsavtal. Sådana barn kan bli deltagare i bankinlåningsförhållanden, men ett avtal för deras räkning kan ingås av deras föräldrar, adoptivföräldrar och vårdnadshavare.

Helt inkompetenta människor. Det gäller barn under 6 år samt vuxna som på grund av psykisk ohälsa eller demens inte kan förstå innebörden av sina handlingar eller kontrollera dem och därför förklaras omyndiga av domstolen. Dessa personer kan också vara föremål för bankinsättningsförhållanden, men avtalet på deras vägnar ingås av deras juridiska ombud: 1) i förhållande till barn under 6 år - deras föräldrar, adoptivföräldrar, vårdnadshavare; 2) i förhållande till vuxna som är inkompetenta - deras vårdnadshavare.

När det gäller juridiska personer kan alla ingå avtal om bankinlåning som insättare. Det spelar ingen roll vad den juridiska personens organisatoriska och juridiska form är och på vilken ägarform den grundar sig. Men om en juridisk person har särskild rättskapacitet, är det nödvändigt att ingåendet av ett bankinlåningsavtal inte går utöver gränserna för denna rättskapacitet.

Till skillnad från många andra avtal är ett bankinlåningsavtal ensidigt bindande. Detta innebär att som ett resultat av dess slutsats uppstår skyldigheter endast på ena sidan - på sidan av banken.

Ett bankinlåningsavtal är ett av serviceavtalen. Därför, i fall där insättaren är en person, omfattas detta avtal av Ryska federationens lag "Om skydd av konsumenträttigheter"9.

Konst. 841 i den ryska federationens civillag tillåter tredje part att sätta in pengar på insättarens konto, förutsatt att nödvändig information om hans inlåningskonto anges. I detta fall förutsätts att insättaren har samtyckt till att ta emot medel från sådana personer genom att ge dem nödvändig information om inlåningskontot.

Bankens ansvar inkluderar: återlämna insättningsbeloppet till insättaren, betala ränta, upprätthålla banksekretessen, säkerställa att insättningen återlämnas, i enlighet med art. 840 i Ryska federationens civillag.

Bankens återlämnande av medborgarnas insättningar säkerställs i enlighet med den federala lagen av den 23 december 2003 nr 177-FZ "Om försäkring av individers insättningar i banker i Ryska federationen"10. Deltagande i insättningsförsäkringssystemet är obligatoriskt för alla banker. Individers medel är föremål för försäkring, med undantag för fonder:

1) placeras på bankkonton för individer som är engagerade i entreprenörsverksamhet utan att bilda en juridisk person, om dessa konton öppnas i samband med den angivna aktiviteten;

2) placerade av individer i innehavarbankinlåning, inklusive de som är certifierade av ett sparbevis och (eller) innehavarsparbok;

3) överförs av enskilda till banker för förvaltning av förtroende;

4) placeras på inlåning i filialer till banker i Ryska federationen belägna utanför Ryska federationens territorium.

Ersättning för insättningar betalas till insättaren med 100 procent av beloppet av insättningar i banken, men inte mer än 100 000 rubel. Om en insättare har flera insättningar i en bank, vars totala skulder på dessa insättningar till insättaren överstiger 100 000 rubel, betalas ersättning för var och en av insättningarna i proportion till deras storlek. Om ett försäkringsfall inträffar i förhållande till flera banker där insättaren har insättningar, beräknas försäkringsersättningens storlek för varje bank för sig11.

Vid genomförandet av obligatorisk försäkring är bankerna skyldiga att: betala försäkringspremier till den obligatoriska insättningsförsäkringsfonden; ge insättare information om deras deltagande i insättningsförsäkringssystemet, förfarandet och beloppet för att få ersättning för insättningar; lägga ut information om insättningsförsäkringssystemet i banklokaler tillgängliga för insättare där insättartjänster tillhandahålls; hålla register över bankens skyldigheter gentemot insättare, vilket gör det möjligt för banken att varje dag skapa ett register över bankens skyldigheter gentemot insättare i den form som fastställts av Rysslands centralbank på förslag av byrån.

Om banken underlåter att uppfylla de skyldigheter som anges i lag eller bankinlåningsavtalet för att säkerställa att insättningen återlämnas, samt vid förlust av säkerheten eller försämring av dess villkor, har insättaren rätt att kräva av bank den omedelbara återbetalningen av insättningsbeloppet, betalning av ränta på det till ett belopp av bankens refinansieringsränta och kompensation för förluster.

Enligt ett bankinlåningsavtal av något slag är banken skyldig att på insättarens första begäran utfärda insättningsbeloppet eller del därav, med undantag för insättningar som görs av juridiska personer på andra returvillkor enligt avtalet. Villkoret för avtalet om medborgarens avsägelse av rätten att ta emot en deposition vid första begäran är ogiltigt (klausul 2 i artikel 837 i Ryska federationens civillag). Insättarens krav på förtida återlämnande av depositionsbeloppet utgör en ensidig ändring av avtalsvillkoren som är tillåten enligt lag på insättarens initiativ. Som ett resultat av detta förvandlas ett tidsbestämt, mål eller villkorat bankinlåningsavtal till ett avtal om inlåning.

De negativa egendomskonsekvenserna av en sådan ändring av kontraktet bärs av investeraren. Enligt ett förtida uppsagt eller ändrat avtal löper han samma ränta på insättningsbeloppet som på anfordringsbeloppet, vilken är väsentligt lägre än räntan på en tidsinsättning, om inte en annan ränta för detta fall särskilt föreskrivs. i avtalet. Dessutom uppbärs lägre ränta i sådana fall för hela perioden från det att insättarens pengar sattes in på banken tills de gavs ut. Även om insättaren kräver av banken inte hela tidsinsättningen, utan endast en del av den, kommer han att debiteras en lägre ränta på hela det insättningsbelopp som fastställts för anfordringsinsättning.

Till skillnad från medborgare har juridiska personer som har gjort en tidsinsättning till banken inte en ovillkorlig rätt att kräva att den återlämnas i förtid. En sådan rätt kan föreskrivas i ett bankinlåningsavtal när det ingås. Om så inte är fallet är tidig återlämnande av en sådan insättning endast möjlig med bankens samtycke. Denna regel gäller endast fall där investeraren är en kommersiell organisation. Om insättaren av den tidsbestämda skatten är en ideell organisation, har den under inga omständigheter rätt att kräva tillbaka insättningsbeloppet i förtid12.

Bankinlåningsavtalet betalas. Dess ersättning är unik och manifesteras i det faktum att banken betalar insättaren ränta på insättningsbeloppet till det belopp som bestäms av bankinlåningsavtalet. Om avtalet inte innehåller ett villkor om hur mycket ränta som ska betalas, är banken skyldig att betala ränta motsvarande beloppet för refinansieringsräntan för Ryska federationens centralbank (klausul 1 i artikel 838 i civillagen). Den ryska federationen). Banken har rätt att, tills insättaren lämnar ett krav på återlämnande av insättningen, använda sina medel efter eget gottfinnande. Oftast används insättarnas medel av banken för att utföra sin utlåningsverksamhet. Så ränta på insättningsbeloppet är i huvudsak en betalning som banken gör för att använda någon annans pengar.

Betalning till insättaren av ränta på insättningsbeloppet är en väsentlig skyldighet för banken. Om det i avtalet föreskrivs att banken inte är skyldig att betala den angivna räntan innebär det att ett sådant avtal inte är ett bankinlåningsavtal. Det kan betraktas som ett räntefritt låneavtal, vars ingående är tillåtet enligt lag.

I den ryska federationens civillag löses denna fråga tvetydigt beroende på typen av bidrag. För anfordringsinsättningar (och det finns en majoritet av sådana insättningar, och insättarna är till övervägande del medborgare), har banken rätt att ändra räntebeloppet som betalas på insättningar, om inte annat föreskrivs i bankinlåningsavtalet (del 1, klausul 2) , artikel 838 i Ryska federationens civillag). Vanligtvis representerar en sådan förändring en minskning av den angivna procentsatsen, även om banken har rätt att öka den angivna procentsatsen. Enligt del 2, paragraf 2, art. 838 i civillagen, om banken minskar räntebeloppet, tillämpas det nya räntebeloppet på insättningar som görs innan insättaren rapporterar om ränteminskningen, efter en månad från dagen för motsvarande meddelande, om inte annat föreskrivs av Överenskommelsen. För investerare är denna regel mycket liten tröst.

Insättaren kan underrättas om den kommande räntesänkningen på inlåningen på olika sätt: per post, fax etc. Sparbanken meddelar sina insättare detta genom att publicera ett motsvarande meddelande i tidningspressen.

Bankinlåningsavtalet kan föreskriva ett annat förfarande för banken att utöva sin rätt att minska räntan på anfordringsinlåning. Bankens beslut att höja räntan på anfordringsinlåning träder i kraft i enlighet med det förfarande som banken själv fastställt. Banken är inte skyldig att underrätta insättare om ett sådant beslut13.

Om en medborgarinsättare har gjort en tidsbestämd målinsättning eller villkorad insättning, kan det räntebelopp som fastställts vid avtalets ingående inte ändras av banken ensidigt, om inte annat följer av lag. Banken kan inte ta med sin rätt att sänka ränta på en tidsinsättning i villkoren i bankinlåningsavtalet när det ingås. Om ett sådant villkor ingår har det ingen juridisk betydelse.

Bestämmelsen i artikeln sammanfaller inte med denna rättsregel. 29 i Ryska federationens lag "Om banker och bankverksamhet", som ger kreditinstitutet rätt att ändra, inklusive nedåt, räntan på insättningar, om detta föreskrivs i ett avtal med insättaren, inklusive med en medborgare. Eftersom normerna i den ryska federationens civillag har större rättskraft än normerna i nuvarande lagstiftning, i sådana fall är normerna i art. 838 civillagen i Ryska federationen.

Om ett avtal om en tidsbestämd bankdeposition ingås med en juridisk person, kan räntebeloppet inte ändras ensidigt, om inte annat föreskrivs i lag eller avtal (klausul 3 i artikel 838 i Ryska federationens civillag). Följaktligen har parterna i sådana fall vid ingåendet av ett bankinlåningsavtal rätt att föreskriva bankens rätt att ensidigt ändra räntebeloppet på insättningen.

Ränta på beloppet av en bankinsättning löper från dagen efter den dag den kom till banken tills dagen innan den återlämnas till insättaren eller avskrivs från insättarens konto på annan grund som lagen tillåter. Villkoren och förfarandet för att betala ränta på insättningen (på vilka datum, månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis, årligen, med eller utan kapitalisering) kan fastställas av bankinlåningsavtalet. Om denna fråga inte är löst i avtalet, betalas ränta på bankdepositionsbeloppet till insättaren på dennes begäran i slutet av varje kvartal separat från beloppet, och ränta som inte begärs inom denna period ökar insättningsbeloppet på vilken ränta löper. När depositionen återlämnas betalas all ränta som har uppstått fram till den tiden (artikel 839 i den ryska federationens civillag).

I det fall ett krav på återlämnande av en insättning framställs före utgången av den period för vilken ränta löper, periodiseras de senare baserat på den faktiska användningstidpunkten för kundens medel och betalas samtidigt med kapitalbeloppet på handpenningen.

Att sätta in pengar på en bank enligt ett bankinlåningsavtal är förenat med betydande risk för insättaren, särskilt risken att inte få tillbaka insättningsbeloppet, vilket miljontals ryska insättare som anförtrott sina pengar till opålitliga banker har lärt sig av sin egen bittra erfarenhet. . För att förhindra sådana konsekvenser reglerar den ryska federationens civillag tillhandahållande av bankers retur av insättningar (artikel 840 i den ryska federationens civillag).

Bankerna är skyldiga att se till att medborgarnas insättningar återlämnas genom obligatorisk försäkring, och i fall som föreskrivs i lag - på andra sätt.

Åtgärder för att säkerställa bankernas återlämnande av insättningar beror på vem bankens insättare är. Om insättaren är medborgare säkerställs återlämnandet av insättningen:

Obligatorisk försäkring av insättningar på bekostnad av den federala fonden för obligatorisk insättningsförsäkring, som föreskrivs i art. 38 i Ryska federationens lag "Om banker och bankverksamhet";

Subsidiärt ansvar för Ryska federationen, dess ingående enheter och kommuner. Denna regel är inte generell och gäller endast för insättningar som görs till en bank i det auktoriserade kapitalet vars mer än 50 % av aktierna eller andelarna ägs av Ryska federationen, Ryska federationens ingående enheter eller relevanta kommuner;

Frivillig insättningsförsäkring enligt art. 39 i lagen "om banker och bankverksamhet";

Genom användning av traditionella åtgärder för rysk civilrätt för att säkerställa fullgörandet av skyldigheter (böter, pantsättning, borgen, etc.)14.

Insättare-medborgare får framställa anspråk på subsidiärt ansvar för Ryska federationen, dess ingående enheter och kommuner endast om de (insättarna) redan har lämnat in krav på återlämnande av sina insättningar direkt till de banker som tagit emot deras insättningar, men bankernas egendom var otillräcklig för att uppfylla dessa krav (artikel 399 i den ryska federationens civillag).

Om bankinsättaren är en juridisk person, fastställs metoderna för att säkerställa avkastning efter överenskommelse mellan parterna när inlåningsavtalet ingås. I det här fallet används sådana metoder för att säkerställa förpliktelser som straffavgifter, pantsättning, borgen och bankgaranti. På grund av sin natur kan deposition och retention inte användas för detta ändamål.

För att stärka skyddet av insättarnas intressen förpliktade lagen (klausul 3 i artikel 840 i Ryska federationens civillagstiftning) banker att, när de ingick avtal om bankinlåning, förse insättare med information om säkerheten för återlämnande av handpenningen. Banken bestämmer hur denna information kommuniceras till kunderna. Detta görs ofta genom att relevanta meddelanden läggs upp i bankens operationssalar.

Om banken underlåter att uppfylla de skyldigheter som anges i lag eller bankinlåningsavtalet för att säkerställa att insättningen återlämnas, samt vid förlust av säkerheten eller försämring av dess villkor, har insättaren rätt att kräva av bank den omedelbara återbetalningen av insättningsbeloppet, betalning av ränta på det till det belopp som bestäms av avtalet eller refinansieringsräntan för hela perioden för faktisk användning av insättarens medel, samt kompensation för förluster som orsakats.

Vanligtvis görs en bankinsättning i namnet på den person som gör den. Insättaren blir med andra ord den medborgare eller juridiska person som har ingått ett inlåningsavtal med banken. Men lagen (artikel 842 i den ryska federationens civillagstiftning) tillåter att göra en insättning i en bank i namnet på en annan person som inte deltar i ingåendet av ett avtal med banken. I vissa fall bestäms behovet av en sådan insättning av medel av typen av insättning. Detta är till exempel en pensionsavgift. I den ryska federationens civillag, art. 841, enligt vilken, om inte annat följer av bankinlåningsavtalet, krediteras inlåningskontot med medel som banken erhållit i insättarens namn från tredje man, med angivande av nödvändiga uppgifter om hans inlåningskonto. Om inte annat följer av bankinlåningsavtalet förvärvar tredje man en insättares rättigheter från det ögonblick han framställer den första fordran till banken på grundval av dessa rättigheter, eller på annat sätt uttrycker sin avsikt till banken att utöva sådana rättigheter.

Angivande av namnet på medborgaren eller namnet på den juridiska person till vars fördel insättningen görs är ett väsentligt villkor för ett sådant bankinlåningsavtal.

Efter att ha analyserat innehållet och ansvaret för parterna enligt bankinlåningsavtalet, noterar vi att bankens huvudansvar är återlämnandet av insättningsbeloppet och betalningen av ränta på det. Dessutom, när han ingår ett avtal om bankinlåning, måste han ge insättaren information om säkerheten för återlämnandet av insättningen (klausul 3 i artikel 840 i civillagen). Banken bestämmer hur denna information kommuniceras till kunderna. Ett lika viktigt ansvar för banken är att betala ränta på insättningen. Bankens nästa ansvar är att upprätthålla banksekretessen. Bankens huvudsakliga rätt är möjligheten att efter eget gottfinnande äga, använda och förfoga över de pengar som överförts till depositionen i sitt eget intresse. En insättare av en tidsmässig eller villkorad insättning har inte rätt att kräva att banken gör icke-kontanta betalningar från insättningen, eftersom detta krav strider mot kärnan i en tidsbestämd (villkorlig) insättning. Insättaren har rätt att när som helst kräva tillbaka insättningsbeloppet som gjorts under alla förhållanden. Nästa rättighet för insättaren är möjligheten att ensidigt, som standard, förlänga löptiden för det tidsbestämda eller villkorade bankinlåningsavtalet.

För majoriteten av medborgarna i Ryssland och andra länder med finansiella besparingar är det enda sättet att skydda kapital från inflation, det vill säga från avskrivningar och samtidigt försöka göra en vinst, en insättning, det vill säga en bankinsättning under en viss period, eller en deposition. I den här publikationen kommer vi att titta på de viktiga aspekterna av att ingå ett bankinlåningsavtal; du kommer att lära dig vad detta dokument är, vilka rättigheter och skyldigheter insättaren och banken har.

Ett bankinlåningsavtal är en viss typ av civilrättslig överenskommelse som inte förlorar sin popularitet år efter år, vilket gör det möjligt för medborgarna att skydda sina pengar från inflationsprocesser, risken för kontantstöld, vilket ger dem tillgång till finansiering från olika platser och samtidigt tid får också en viss vinst.

Frågor som diskuteras i materialet:

Vad är ett bankinlåningsavtal enligt civilrätt?

Låt oss fokusera på vad ett bankinlåningsavtal är - det är en slags juridisk fullmakt, dokumenterad, på grundval av vilken en bankorganisation får en summa pengar från insättaren eller i hans namn, accepterar förpliktelser under en viss period av tid att betala inkomst på depositionen i form av ränta. I det här fallet är banken skyldig att returnera insättningen inom den period som föreskrivs i avtalsavtalet, utan att bryta mot de villkor som anges i det.

Om du vänder dig till Rysslands civillagstiftning kan du i kapitel 44 (från artikel 834 till artikel 844) bekanta dig med de viktiga nyanserna i den rättsliga regleringen av parternas rättigheter och skyldigheter enligt ett bankinsättningsavtal. Detta kapitel kallas "Bankinsättning". Vissa lagbestämmelser innehåller hänvisningar till 45 kap. i civillagen, som reglerar frågor som rör ett bankkonto.

Enligt begreppet bankdeposition enligt civillagen är parterna i detta avtal:

1. Insättaren, det vill säga investeraren, som kan vara en organisation eller en individ (medborgare) i vars namn insättningen görs.
2. Ett kreditinstitut, till exempel en bank.

För att acceptera insättningar lagligt måste kreditstrukturen ha lämpligt tillstånd - bankverksamhet. Enligt art. 36 i lagen "Om banker..." daterad 2 december 1990 nr 395-1, tillåter licensen dig att fritt arbeta med bankinsättningar. Enligt civillagen får inte bara bankorganisationer utan även kreditinstitut hantera insättares medel. Men det finns en viktig nyans här att du bara kan arbeta med investerarföretag.

Om vi ​​talar om att medborgare agerar som investerare enligt ett bankinlåningsavtal, så är det enligt art. 37 i lagstiftningsakt nr 395-1 kan de vara:

• ryska medborgare;
• Statslösa personer;
• Medborgare i främmande länder.

Du bör veta att tonårsmedborgare som har fyllt 14 år har rätt att personligen hantera sina kontantinsättningar, och yngre barn som inte har ett pass har rätt att driva sparande genom vårdnadshavare och representanter.

Dessutom, om en individ agerar som investerare, kommer bankdepositionsavtalet att vara offentligt, det vill säga det kommer att vara ett dokument som är undertecknat av varje medborgare som kontaktar banken.

Vilka skyldigheter och befogenheter har banken enligt avtalet och lagen?

Med tanke på situationen att banken under en viss tidsperiod (dokumentets giltighetstid) i själva verket är ägare till insättarens kontantbesparingar enligt bankinlåningsavtalet, är omfattningen av skyldigheterna för denna part i transaktionen något större än så. av investeraren. Här är en lista över bankorganisationens ansvarsområden under avtalets löptid:

1. Enligt den ränta som anges i avtalet, betala vinst på placerad deposition. Denna skyldighet för en bankorganisation härrör från den lagstiftande beteckningen av ett bankinlåningsavtal. Perioden och räntesatserna för depositionen anges i avtalet - de diskuteras mellan motparterna innan dokumentet undertecknas. I situationer där räntan inte är specificerad baseras den på refinansieringsnormer, och betalningen av pengar utförs en gång i kvartalet på begäran av insättaren.
2. Returnera insättarens medel i rätt tid på det sätt och på de villkor som anges i avtalet. Om vi ​​vänder oss till Rysslands civillagstiftning är denna skyldighet för banken preciserad där.
3. Banken måste vidta tillfälliga åtgärder för att återbetala de medel som insättaren tillhandahållit. Dessutom är denna punkt nära sammanflätad med hans huvudsakliga skyldighet gentemot investeraren - avkastningen av insättningen. Detta ger investeraren en garanti för försäkring av insättningen mot opålitliga partners och ogynnsamma omständigheter. En viktig nyans: individer som är insättare förses med en interimistisk åtgärd för återlämnande av insättningar - detta är en försäkring av investerade besparingar inom ramen för den federala lagen "Om försäkring av individers insättningar i banker i Ryska federationen" daterad den 23 december . 2003 "177-FZ. Överenskommelse om säkerhetsåtgärder för inlåning av juridiska personer ska ske genom bankinlåningsavtal.

Kreditinstitut, inom ramen för ett bankinlåningsavtal, har rätt att locka medborgarnas finansiella tillgångar med lämplig licens. Enligt lag har banker rätt att sänka räntan på en tidsinsättning, men sådana uppgifter måste anges i avtalet med insättaren.

Skyldigheter och rättigheter för insättaren-investeraren

Till sin natur är bankinlåningsavtalet ensidigt, så investeraren har inga ömsesidiga skyldigheter. Det enda krav som kan ställas på en insättare enligt ett bankinlåningsavtal är att uppfylla de villkor som anges i avtalet.

På lagstiftningsnivå och inom ramen för bankinlåningsavtalet har investeraren följande befogenheter:

• Rätten att få vinst från medel som överförts till banken på de villkor som fastställts i bankinlåningsavtalet (eller på lagstiftande nivå).
• Rätten att upprätta ett bankinlåningsavtal (denna punkt gäller en enskild investerare).
• Rätten att kräva att penningdepositionen återlämnas. Denna klausul är sammanflätad med rätten att få interimistiska åtgärder för återlämnande av depositionen.

Utöver ovanstående har insättaren rätt att omedelbart kräva ränteintäkter, själva insättningen och återbetala förluster om de ekonomiska resurserna överfördes till en organisation som inte har lämplig licens att arbeta enligt bankinlåningsavtal.

Typer och typer av bankinlåning

När du väljer vilket bankinlånings-/insättningsavtal som ska ingås med banker bör du veta att insättningar finns i olika typer, de skiljer sig åt vad gäller placering, syfte med finansiella produkter och funktionalitet.

När vi pratar om uppdelning efter löptid måste du veta att alla bankinsättningar är uppdelade i anfordringsinsättningar och tidsbundna insättningar.

Deposition på begäran— Banken åtar sig skyldigheten att när som helst återlämna de investerade medlen (valutan) till kunden på dennes första begäran. Denna bankprodukt representerar en osäker inkomst för ett kreditinstitut, vilket inte tillåter banken att planera sin inkomst och attrahera pengar under en lång period, därför är lönsamheten för kunden i denna typ av insättning minimal, vanligtvis från 0,1-1% %

Tidsinsättning- namnet på denna typ av insättning kan vara förvirrande, det betyder inte att pengarna är placerade i banken i någon form av oro, vi pratar om VARAKTIGHETEN för att placera insättningen. Sådana insättningar gör det möjligt för banken att, strikt enligt överenskommelse, attrahera insättarens pengar under en viss period, till exempel under flera månader, ett år eller flera år.

Oftast innehåller avtalet en klausul enligt vilken insättaren har möjlighet att ta ut sina pengar från banken i förtid, men då kommer kundens förluster att märkas, grovt sett blir räntan på förtida uttag samma minimala som för anfordringsinlåning, det vill säga en storleksordning mindre lönsam. På så sätt motiverar bankerna kunderna att hålla pengar på inlåning inte mindre än vad som anges i bankinlåningsavtalet.

Det är värt att nämna separat att tidsbanksinsättningar är uppdelade efter deras syfte:

• besparingar,
• kumulativ,
• beräknad

Den vanligaste brådskande är sparinsats, oftast begränsar banker i kontrakt möjligheten att fylla på eller delvis ta ut sådana insättningar, men räntorna på sådana insättningar är de högsta och mest lönsamma för insättare.

Sparinsättningar har mer flexibla villkor och gör att kunden kan fylla på insättningen under hela avtalsperioden med banken. Denna placering av finansiella resurser är mycket bekväm för dem som planerar att samla ett stort belopp genom att systematiskt lägga till medel till insättningen och även få ränta på insättningen. Av sådant slag banksparinlåning bekvämt för dem som vill köpa fastigheter eller en dyr bil, till exempel.

Avräkningsdepositioner kan vara kostnadspåfyllningsbara och kostnadseffektiva. Denna typ av insättning tillåter insättaren att helt hantera pengarna på sin insättning, göra utgående eller inkommande transaktioner.

Observera att bankinsättningar enligt ett avtal med individer skyddas av insättningsförsäkringssystemet (DIS), garanten för detta system är Deposit Insurance Agency (DIA) i enlighet med federal lag nr 177-FZ "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen." Federation" daterad 23 december 2003.

Tänk på att bankinlåning från juridiska personer inte täcks av det statliga insättningsförsäkringssystemet.

72. Former för icke-kontanta betalningar: betalningar genom betalningsuppdrag.

73. Former för icke-kontanta betalningar: betalningar enligt remburs.

74. Former för icke-kontanta betalningar: betalningar för inkasso.

75. Former för icke-kontanta betalningar: betalningar med checkar.

76. Försäkring som ekonomisk kategori (begrepp, funktioner). Former och

77. Grundläggande försäkringsbegrepp (försäkringsgivare, samförsäkring,

78. Försäkringsavtal (koncept, egenskaper, parter, form och

79. Parternas (försäkringsgivare och försäkringstagare) rättigheter och skyldigheter före och efter

80. Subrogation. Grund för befrielse av försäkringsgivaren från betalning

81. Lagringsavtal (koncept, egenskaper, parter, form,

82. Parternas rättigheter och skyldigheter enligt lagringsavtalet.

83. Parternas ansvar enligt lagringsavtalet.

84. Lageravtal (koncept, egenskaper, parter, form

86. Särskilda typer av förvaring (i organisationers garderober, på hotell,

87. Byråavtal (koncept, egenskaper, parter, form,

88. Parternas rättigheter och skyldigheter enligt agenturavtalet. Uppsägning

90. Kommissionsavtal (koncept, egenskaper, parter, form,

91. Parternas rättigheter och skyldigheter enligt kommissionsavtalet. Uppsägning

92. Byråavtal (koncept, egenskaper, parter, form,

93. Parternas rättigheter och skyldigheter enligt agenturavtalet. Uppsägning

94. Fastighetsförvaltningsavtal (koncept,

95. Parternas rättigheter och skyldigheter enligt avtalet om förtroendeförvaltning

96. Parternas ansvar enligt avtalet om förtroendeförvaltning

97. Kommersiellt koncessionsavtal (koncept, egenskaper, parter,

98. Parternas rättigheter och skyldigheter enligt ett kommersiellt koncessionsavtal.

99. Parternas ansvar enligt ett kommersiellt koncessionsavtal. Förändra

100. Enkelt partnerskapsavtal (avtal om gemensam aktivitet):

101. Parternas rättigheter och skyldigheter enligt ett enkelt partnerskapsavtal

102. Parternas ansvar enligt ett enkelt partnerskapsavtal (avtal om

103. Organisation och genomförande av spel, lotterier och vad.

104. Förpliktelser från ett offentligt löfte om belöning.

105. Skyldigheter från ett offentligt uttagningsprov.

106. Skuld på grund av skada (begrepp, egenskaper,

107. Föremål för skyldigheter på grund av skada. Mångfald

109. Ersättning för skada orsakad i ett tillstånd av yttersta nödvändighet

110. Ansvar för juridiska personer och medborgare för skada som åsamkas dem

111. Ansvar för skada orsakad av statliga myndigheter,

112. Ansvar för skada orsakad av olagliga handlingar från myndigheter

113. Ansvar för skada orsakad av minderåriga under 14 år

114. Ansvar för skada orsakad av minderåriga

115. Ansvar för skada orsakad av en inkompetent medborgare

116. Ansvar för skada orsakad av en medborgare som inte kan

117. Ansvar för skada orsakad av verksamhet som skapar

118. Ersättning för skada som orsakats en medborgares hälsa.

120. Ersättning för skada på hälsan hos en medborgare som inte har nått

121. Ersättning för skada orsakad på grund av brist på varor, arbete,

122. Ersättning för moralisk skada: grunder, villkor, metod och belopp

123. Ansvar för gemensamt orsakad skada.

124. Omfattning, art och storlek på ersättningen för skada.

125. Med hänsyn till offrets skuld och personens egendomsstatus,

126. Skulder till följd av orättfärdig berikning: koncept,

127. Uppfyllelse av en skyldighet på grund av obehörig berikning.

1) egendom som överlåts för att fullgöra en förpliktelse före förfallodagen, om inte annat följer av förpliktelsen;

2) egendom som överlåts för fullgörande av en förpliktelse efter preskriptionstidens utgång;

68. Parternas rättigheter och skyldigheter enligt bankinlåningsavtalet.

Insättningshantering. Sätt att säkerställa avkastning på insättningar.

Bankens skyldigheter enligt bankinsättningsavtalet:

a) utfärda till insättaren, i enlighet med det ingångna avtalet, en personlig sparbok eller en innehavarsparbok;

b) utfärda en insättning, betala ränta på den och utföra insättarens order att överföra medel från inlåningskontot till andra personer endast mot uppvisande av en sparbok;

c) utfärda en ny sparbok till insättaren på dennes begäran i händelse av förlust av den personliga sparboken eller om den görs olämplig för uppvisande;

d) återlämna depositionsbeloppet till insättaren och betala ränta på det på de villkor och på det sätt som avtalet föreskriver;

e) utfärda insättningsbeloppet eller del därav på insättarens första begäran;

f) betala insättaren ränta på beloppet av depositionen med det belopp som bestäms av avtalet, och om det inte finns något villkor i avtalet om betald ränta, betala ränta med det belopp som bestäms i enlighet med civillagen i Ryska Federationen;

g) säkerställa återlämnande av medborgarnas insättningar genom: obligatorisk försäkring av medborgarnas insättningar på bekostnad av den federala obligatoriska insättningsförsäkringsfonden; införande av subsidiärt ansvar för Ryska federationen, Ryska federationens ingående enheter och kommuner för bankskulder - i fall som fastställts i lag; frivillig insättningsförsäkring; Användning av traditionella metoder för att säkerställa fullgörandet av förpliktelser inom civilrätten;

h) kreditera inlåningskontot med medel som banken tagit emot i insättarens namn från tredje part, med angivande av nödvändig information om hans inlåningskonto;

i) betala insättningsbeloppet och ränta som betalas på anfordringsdepositioner, såvida inte villkoren i certifikatet fastställer en annan räntesats, i händelse av att den presenteras i förtid till banken för betalning.

Bankens rättigheter enligt bankinlåningsavtalet(deposition): locka till sig medel för insättningar i enlighet med tillståndet (licensen) utfärdat på det sätt som föreskrivs i lag; ändra beloppet för ränta som betalas på anfordringsdepositioner.

Banken har inte rätt att ensidigt minska räntebeloppet på depositionen som bestäms av bankinlåningsavtalet.

Insättarens befogenheter uttrycks i rätten att kräva omedelbar återbetalning av insättningsbeloppet (liksom betalning av ränta på det, enligt artikel 395 i civillagen), i följande fall:

a) i händelse av underlåtenhet att uppfylla eller otillbörligt uppfyllande av skyldigheten att säkerställa att depositionen återlämnas;

b) när säkerhetsförhållandena försämras;

c) när en obehörig person accepterar en deposition från medborgare eller i strid med lagstiftningen om insättningar. I detta fall har investeraren en ytterligare rätt att kräva ersättning utöver räntan för alla förluster som orsakats honom;

d) i händelse av utebliven insättning, dess olagliga innehållande eller utebliven betalning av ränta.

Säkerställa retur av insättning

1. Bankens återlämnande av medborgarnas insättningar säkerställs genom en obligatorisk insättningsförsäkring som genomförs i enlighet med lagen, och i de fall som föreskrivs i lag, på annat sätt.

2. De metoder med vilka banken säkerställer återlämnande av insättningar från juridiska personer bestäms av bankinlåningsavtalet.

3. Banken är vid ingående av ett bankinlåningsavtal skyldig att ge insättaren information om säkerheten för återlämnandet av insättningen.

4. Om banken underlåter att uppfylla de skyldigheter som stadgas i lag eller bankinlåningsavtalet för att säkerställa återlämnandet av depositionen, samt vid förlust av säkerheten eller försämring av dess villkor, har insättaren rätt att kräva av banken omedelbart återlämnande av depositionsbeloppet, betalning av ränta på det med det belopp som bestämts i enlighet med punkt 1 i artikel 809 i denna kod, och ersättning för orsakad skada.

Grunder och omfattning av bankansvar för åsidosättande av förpliktelser

enligt ett bankinlåningsavtal.

Bankens ansvar för felaktigt utförande av transaktioner på kontot inträffar i fall: otidig kreditering av mottagna medel till kundens konto; omotiverad debitering av medel från kundens konto av banken; underlåtenhet att följa kundens instruktioner att överföra pengar från kontot eller att utfärda dem från kontot.

I alla dessa fall är banken skyldig att betala ränta på beloppet av medel på det sätt och med det belopp som anges i art. 395 i civillagen (artikel 856 i civillagen).

Banköverträdelse av bankdepositionsavtalet (var och en av skyldigheterna som utgör dess innehåll) innebär tillämpning av de allmänna bestämmelserna i lagen om förpliktelser om gäldenärens ansvar för brott mot en civilrättslig förpliktelse: i enlighet med punkt 1 i art. 393 i civillagen är gäldenären skyldig att ersätta borgenären för förluster som orsakats av underlåtenhet eller otillbörligt fullgörande av förpliktelsen.

Dessutom har Ch. 44 civillagen finns flera särskilda regler om ansvar enligt ett bankinlåningsavtal.

På grund av att reglerna om bankkontoavtalet (klausul 3 i artikel 834 i civillagen) gäller förhållandet mellan banken och insättaren på det konto till vilket insättningen görs, vid överträdelse av banken om sin skyldighet gentemot insättaren att öppna och upprätthålla ett inlåningskonto, ska normen tillämpas på bankens ansvar för felaktigt utförande av transaktioner på kontot, som finns i art. 856 civillagen. Enligt denna norm, i fall av otidig kreditering av medel som erhållits till kundens konto eller deras omotiverade debitering av banken från kontot, samt underlåtenhet att följa kundens instruktioner att överföra medel från kontot eller att utfärda dem från kontot. konto, är banken skyldig att betala ränta på detta belopp på det sätt och det belopp som anges i art. 395 civillagen.

Ovanstående regel kan dock, liksom övriga regler om bankkontoavtal, tillämpas på relationer enligt bankinlåningsavtal, om inte annat följer av särskilda regler om bankdepositionsavtal eller inte följer av nämnda avtals kärna. På grund av det faktum att, i enlighet med de särskilda reglerna för bankinlåningsavtalet (klausul 3 i artikel 834 i civillagen), är juridiska personer - insättare förbjudna att överföra medel i insättningar till andra personer, enligt art. 856 i civillagen kan ansvar för en sådan överträdelse som bankens underlåtenhet att följa kundens instruktioner att överföra pengar från kontot inte tillämpas enligt ett bankinlåningsavtal enligt vilket insättaren är en juridisk person. Av samma skäl (avsaknad av en grund för ansvar på grund av insättarens oförmåga att instruera banken att överföra medel från kontot) kan detta ansvar inte tillämpas på förbindelser enligt ett bankinlåningsavtal, verkställt genom emission till insättaren ett sparbevis (insättnings-) som endast intygar insättarens rätt att vid utgången av den fastställda perioden få insättningsbeloppet och den ränta som anges i certifikatet (klausul 1 i artikel 844 i civillagen).

Samtidigt, i ovanstående fall, enligt art. 856 i civillagen är ansvar föremål för ansökan i enlighet därmed: enligt ett bankinlåningsavtal, enligt vilket insättaren är en juridisk person, - för otidig kreditering till inlåningskontot av medel som banken tagit emot i insättarens namn från tredje parter och för otidig utgivning av insättningsbeloppet (sen överföring av medel till insättarens löpande konto - en juridisk person) vid utgången av perioden eller vid uppkomsten av de villkor som anges i avtalet; enligt ett bankinlåningsavtal bestyrkt med spar(insättnings)bevis - för sen betalning av insättningsbeloppet (och om innehavaren av certifikatet är en juridisk person - för sen överföring till insättarens löpande konto), med hänsyn till bl.a. saker, rätt för innehavaren av spar(inlånings)beviset för dess tidig uppvisande för betalning av banken.

Om banken inte fullgör den skyldighet som följer av lag eller avtal för att säkerställa att depositionen återlämnas, samt i händelse av förlust av säkerheten eller försämring av dess villkor, har insättaren rätt att kräva av banken omedelbart återlämnande av depositionsbeloppet, betalning av ränta på det med det belopp som bestäms i enlighet med klausul 1 i art. 809 i civillagen, och ersättning för förluster (klausul 4 i artikel 840 i civillagen).

Det verkar som om ovanstående bedömningar inte är helt korrekta. Ränta som ska betalas av banken i det fall som anges i paragraf 4 i art. 840 i civillagen representerar bankräntan (refinansieringsräntan) som finns den dag då låntagaren betalar skuldbeloppet (klausul 1 i artikel 809 i civillagen), som överstiger räntebeloppet på beloppet av insättningar enligt avtalet om bankinlåning och kan därför inte representera "fastställd ränta för hela den period då insättarens medel används av banken" (som E.A. Pavlodsky anser) på grund av det faktum att denna roll spelas av den ränta som föreskrivs i banken insättningsavtal. Ränta som banken ska betala i händelse av underlåtenhet att ställa säkerhet för återlämnandet av insättningen, dess förlust och försämring av villkoren för den tillhandahållna säkerheten kan dock inte kvalificeras som en straffavgift (som D.A. Medvedev tror), eftersom under giltighetstiden perioden för bankdepositionsavtalet (innan insättaren gör ett krav på återlämnande av insättningen), är ränta som betalas av banken på insättningsbeloppet (till det belopp som anges i avtalet) en betalning för användningen av medel som tillskjutits av insättaren, och kan inte på något sätt redovisas som ett skuldmått.

Uppenbarligen är den ränta som banken ska betala i enlighet med klausul 4 i art. 840 i civillagen (till beloppet av refinansieringsräntan), måste delas upp i två delar: den första delen består av ränta på det belopp som anges i bankinlåningsavtalet, vilket är en avgift för användningen av medel som deponeras i banken av insättaren; den andra delen av den angivna räntan (skillnaden mellan refinansieringsräntan och det räntebelopp som föreskrivs i bankinlåningsavtalet) representerar en ytterligare förpliktelse för banken som ålagts den i samband med att den inte fullgör eller otillbörligt fullgör förpliktelsen enligt bankinlåningsavtalet, och bör kvalificeras som ett ansvarsmått. Det specificerade ansvarsmåttet av juridisk karaktär bör erkännas som en straffavgift (och inte ett särskilt ansvarsmått i form av ränta enligt artikel 395 i civillagen), eftersom det är föremål för ansökan om en överträdelse som inte är relaterad till förseningen för att fullgöra en monetär skuldförpliktelse.

Banken hamnar i situationen som en gäldenär som har förfallit en monetär skuldförbindelse om den inte fullgör sin primära skyldighet att ge ut (återlämna) insättningsbeloppet på insättarens begäran. I detta fall är banken ansvarig för underlåtenhet att uppfylla en monetär skyldighet i form av indrivning enligt art. 395 civillagen av ränta på beloppet av insättningen för olaglig användning av andras medel. Den angivna räntan uppbärs från banken med ett belopp som bestäms av bankräntan (refinansieringsräntan) som finns den dag då förpliktelsen fullgörs (om den frivilligt fullgörs av banken) eller den dag då insättaren går till domstol. Bankinlåningsavtalet kan föreskriva ett annat räntebelopp som ska betalas av banken i händelse av försening i utfärdandet (återlämnandet) av insättningsbeloppet (som ett mått på ansvar).

Som allmän regel gäller att ränta på användningen av andras medel, enligt art. 395 i civillagen, är föremål för periodisering endast för beloppet av dessa medel (i vårt fall, för insättningsbeloppet). Depositionsbeloppet ska i detta fall bestämmas med beaktande av reglerna om kapitalisering av ränta som upplupen på insättningen men inte betalats till insättaren. Detta hänvisar till normen i punkt 2 i art. 839 i civillagen, enligt vilken, om inte annat följer av bankinlåningsavtalet, ränta på bankdepositionens belopp betalas vid utgången av varje kvartal separat från insättningsbeloppet, och ränta som inte begärs inom denna period ökar beloppet för den insättning på vilken ränta löper. Denna norm fick en officiell rättslig tolkning i resolutionen från plenum vid Ryska federationens högsta domstol och plenum för Ryska federationens högsta skiljedomstol nr 13/14 av den 8 oktober 1998 "Om praxis att tillämpa bestämmelser i den ryska federationens civillag om ränta för användning av andras medel"<*>(klausul 15.1): domstolar rekommenderas att utgå från det faktum att i händelse av en ökning av depositionen med beloppet av outnyttjad ränta, räntan som samlas in för sen återlämnande av depositionen, enligt klausul 1 i art. 395 i civillagen, ackumuleras på hela insättningsbeloppet, ökat (med förbehåll för ökning) med beloppet av outnyttjad ränta.

"

Artikel 834 i den ryska federationens civillag. Bankinsättningsavtal

Kommentar till artikel 834

1. Den kommenterade artikeln ger en juridisk definition av ett bankinlåningsavtal.

En analys av punkt 1 i den kommenterade artikeln visar att ett bankinlåningsavtal ska förstås som en transaktion av monetär karaktär som ingås mellan banken å ena sidan och insättaren å andra sidan. Banken, under en överenskommen period, accepterar summan av pengar som erhålls från eller för insättaren, kallad deposition, på villkoren för återbetalning av detta belopp och betalning av ränta på det, som bestäms i avtalet i fråga vid dess ingående.

En insättning betyder medel, både i Ryska federationens valuta och i utländsk valuta, som placeras av medborgare (individer) för lagring och mottagande av inkomst.

Bankinlåningsavtalet är ett verkligt kontrakt och anses ingått från det ögonblick insättaren överför motsvarande medel till banken.

Ett bankinlåningsavtal är en typ av låneavtal enligt art. 807 i den ryska federationens civillag (se kommentaren till denna artikel), där banken är låntagaren och insättaren är långivaren.

Korrekt utförande av banken av bankinlåningsavtalet är att omedelbart återlämna insättningsbeloppet till insättaren och omedelbart betala ränta för användningen av insättningen. Banken måste säkerställa säkerheten för insättningar och i tid uppfylla sina skyldigheter gentemot insättare.

Inkomst på depositionen ska betalas kontant i form av ränta.

Ansvaret för underlåtenhet att uppfylla en monetär förpliktelse av en bank fastställs i art. 395 i Ryska federationens civillagstiftning. I synnerhet föreskrivs det om betalning av ränta för bankens användning av insättarens medel till följd av olagligt innehållande av dessa medel eller undandragande av deras återlämnande, försenad betalning, samt omotiverat mottagande eller sparande på bekostnad av en annan person.

1. Enligt art. 37 Federal Law of December 2, 1990 N 395-1 “On Banks and Banking Activities” Bankinsättare kan vara:

— Medborgare i Ryska federationen.

- Utländska medborgare;

- statslösa personer.

Minderåriga i åldern 14 till 18 år kan självständigt, utan samtycke från föräldrar, adoptivföräldrar och förvaltare, göra insättningar i kreditinstitut och hantera dem (klausul 3 i artikel 26 i den ryska federationens civillag).

Insättare är fria att välja banker i syfte att placera sina medel på inlåning och har rätt att, efter eget gottfinnande, ha flera insättningar i olika banker.

Insättare hanterar sina insättningar, har rätt att få inkomster från dem och gör även icke-kontanta betalningar enligt de villkor som anges i avtalet.

1. Enligt punkt 2 i den kommenterade artikeln, om insättaren enligt ett bankinlåningsavtal är en medborgare, erkänns ett sådant avtal som offentligt. Den rättsliga konsekvensen av att definiera ett avtal som offentligt är det faktum att banken är skyldig att ta emot medel som insättningar från varje enskild person som ansöker om det.

Det finns dock undantag från denna regel (klausul 3 i den kommenterade artikeln). I synnerhet kan en bank vägra en medborgare att ingå ett bankkontoavtal med honom i de fall som anges i art. 846 Civil Code of the Russian Federation:

— om denna bank inte har möjlighet att acceptera banktjänster.

- om avslaget är tillåtet enligt lag eller andra rättsakter.

I art. 7 Federal lag av 08/07/2001 N 115-FZ "Om bekämpning av legalisering (tvätt) av vinning från brott och finansiering av terrorism" listar skälen för att vägra att ingå bankkonto (insättnings) avtal med kunder och från att verkställa kunders order att utföra transaktioner, samt att säga upp kontrakt med kunder på initiativ av ett kreditinstitut. Till exempel är banker förbjudna att ingå ett avtal om bankkonto (insättning) med en kund i fallet med:

— Underlåtenhet att en medborgare (enskild person) öppnar ett konto (insättning) lämnar in handlingar som krävs för att kunna identifiera honom eller använder ett fiktivt namn (pseudonym).

- utan personlig närvaro av den som öppnar kontot (insättningen) eller dennes representant.

Enligt punkt 3 i den kommenterade artikeln regleras förhållandet mellan banken och insättaren i fråga om det konto till vilket insättningen sker i regel av reglerna om bankkontoavtal som finns i kap. 45 i den ryska federationens civillag (se kommentaren till den).

Undantag från den rättsliga ordningen för ett bankinlåningsavtal kan uppstå från själva avtalets kärna, såväl som genom lag eller andra rättsakter (klausul 2 i den kommenterade artikeln).

I punkt 3 i den kommenterade artikeln fastställs ett förbud för juridiska personer att överföra medel som finns på inlåning till andra personers konton för att följa lagstiftningen om bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism.

1. Punkt 4 i den kommenterade artikeln bestämmer effekten av normerna i kap. 44 i Ryska federationens civillag för en krets av personer. Reglerna i detta kapitel gäller banker, andra kreditorganisationer, såväl som filialer och representationskontor för utländska banker som utgör Ryska federationens banksystem.
2. Tillämplig lag:

— Federal lag av den 21 juli 2014 N 213-FZ "Om öppnande av bankkonton och remburser, om ingående av bankinlåningsavtal av affärsenheter av strategisk betydelse för det militärindustriella komplexet och säkerheten i Ryska federationen, och om ändring av viss lagstiftning Ryska federationens handlingar";

- Federal lag av 08/07/2001 N 115-FZ "Om bekämpning av legalisering (tvätt) av intäkter från brott och finansiering av terrorism."

1. Arbitrage praxis:

— Beslut av Ryska federationens författningsdomstol av den 24 december 2012 N 2271-O;

— Beslut av Ryska federationens författningsdomstol av den 20 juni 2006 N 257-O;

— Beslut av skiljedomstolen i Moskvadistriktet daterat den 15 september 2014 N F05-8712/12 i mål N A40-79131/2011;

— Resolution från den federala antimonopoltjänsten i Uraldistriktet daterad 04/05/2012 N F09-9797/11 i ärende N A50-7635/2011;

— Resolution från den federala antimonopoltjänsten i Uraldistriktet daterad den 5 augusti 2009 N F09-5306/09 i ärende N A60-35439/2008.

Artikel 835. Rätten att attrahera medel på insättningar

Kommentar till artikel 835

1. Enligt punkt 1 i den kommenterade artikeln beviljas denna rätt till banker som har godkänt statlig registrering och har licenser att utföra bankverksamhet i enlighet med federal lag nr 395-1 av den 2 december 1990 "Om banker och bankverksamhet. ” Statlig registrering av kreditorganisationer regleras också av federal lag daterad 08.08.2001 N 129-FZ "Om statlig registrering av juridiska personer och individuella entreprenörer".

En bank skapas som ett affärsbolag (aktiebolag, tilläggsbolag, aktiebolag) på basis av någon form av ägande. Grundarna av en bank kan vara juridiska personer och (eller) individer som inte får dra sig ur medlemskapet under de första 3 åren från datumet för statens registrering av denna bank.

Banken kan utföra bankverksamhet enbart på grundval av en licens för bankverksamhet, som utfärdas av Bank of Russia. En banklicens utfärdas efter dess statliga registrering. Rysslands centralbank granskar dokument om statlig registrering av den etablerade banken inom en period som inte överstiger 6 månader från dagen för inlämnandet till Rysslands centralbanks territoriella kontor på den avsedda platsen för denna organisation.

Från det ögonblick då en licens erhålls har banken rätt att utföra bankverksamhet.

För att utföra kontroll- och tillsynsfunktioner är Rysslands centralbank bemyndigad att:

— fatta beslut om statlig registrering av kreditorganisationer.

— interagera i frågor om statlig registrering av kreditorganisationer med Federal Tax Service;

— utfärda licenser för bankverksamhet.

— Föra ett register över utfärdade licenser.

— föra en bok över statlig registrering av kreditorganisationer.

En nyregistrerad bank eller en bank, från dagen för statens registrering vars mindre än två år har gått, har rätt att locka till sig medel på insättningar om:

— Storleken på det auktoriserade kapitalet är minst 3 miljarder 600 miljoner rubel.

— banken uppfyller skyldigheten att till en obegränsad krets av personer lämna ut information om personer under vars kontroll eller betydande inflytande banken är (Rysslands centralbanks förordning av den 20 juli 2007 N 307-P).

Dessutom måste banker som accepterar insättningar i enlighet med federal lag av den 23 december 2003 N 177-FZ "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen" delta i systemet för obligatorisk försäkring av insättningar från individer i banker och vara registrerad hos Försäkringskassan inlåning, som sköter den obligatoriska insättningsförsäkringens funktioner. Från den dag banken registreras till den dag den avregistreras från insättningsförsäkringssystemet kommer den att betraktas som deltagare i insättningsförsäkringssystemet i Ryssland.

betalar försäkringspremier till den obligatoriska insättningsförsäkringskassan;

ger bankkunder information om deltagande i insättningsförsäkringssystemet;

placerar den specificerade informationen i lokaler som är tillgängliga för bankkunder där insättare betjänas;

för register över bankens förpliktelser mot insättaren och bankens motfordringar mot insättaren.

Således måste banken säkerställa säkerheten för medborgarnas insättningar och uppfylla sina skyldigheter gentemot insättare i tid.

1. Klausul 2 i den kommenterade artikeln fastställer bankens ansvar för att ta emot insättningar från medborgare i följande fall:

— Banken har inte rätt att locka till sig medel på inlåning.

— Brott mot den ordning som fastställts i lag eller bankregler.

I detta fall har investeraren rätt att kräva:

— Omedelbar återbetalning av depositionsbeloppet.

- betalning av ränta på depositionsbeloppet i enlighet med art. 395 civillagen i Ryska federationen;

- ersättning för skador orsakade utöver räntebeloppet.

Om medel accepteras av en medborgare enligt villkoren i ett bankinsättningsavtal från en juridisk person, är det enligt art. 168 i den ryska federationens civillag, anses ett sådant avtal vara ogiltigt (som strider mot lagens krav). En sådan transaktion medför som huvudregel inga rättsliga konsekvenser. I det här fallet är parterna i en sådan transaktion skyldiga att återlämna allt som mottagits under transaktionen till varandra (artikel 167 i den ryska federationens civillag).

1. Punkt 3 i den kommenterade artikeln, utöver punkt 2, fastställer fall av bankers ansvar för att anskaffa medel på inlåning under följande omständigheter:

— Försäljning till medborgare och juridiska personer av aktier och andra värdepapper vars emission förklaras olaglig.

- öppna insättningar för medborgare mot växlar eller andra värdepapper, vilket utesluter möjligheten för insättningsinnehavaren att ta emot det på begäran och motsäger kärnan i bankinlåningsavtalet.

1. Tillämplig lag:

— Federal lag av den 2 december 1990 N 395-1 "Om banker och bankverksamhet";

— Federal lag av den 23 december 2003 N 177-FZ "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen";

— Federal lag av 08.08.2001 N 129-FZ "Om statlig registrering av juridiska personer och enskilda företagare";

— Instruktion från Rysslands centralbank daterad 2 april 2010 N 135-I;

— Förordning från Rysslands centralbank daterad 20 juli 2007 N 307-P.

1. Arbitrage praxis:

— Beslut av presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol daterat den 20 juni 2013 N VAS-3810/13;

— Beslut av Ryska federationens högsta skiljedomstol daterat den 26 april 2013 N VAS-3810/13;

— Beslut av nionde skiljedomstol av 01.09.2014 N 09AP-33435/14;

— Resolution av nittonde skiljedomstol av den 29 augusti 2014 N 19AP-6885/13;

— Resolution av nittonde skiljedomstol av den 25 augusti 2014 N 19AP-6885/13;

— Beslut av nionde skiljedomstol av den 11 augusti 2014 N 09AP-29597/14;

— Beslut av nionde skiljedomstol av den 18 juli 2014 N 09AP-29851/14.

Artikel 836. Form för bankinlåningsavtal