บริการธนาคารสำหรับบุคคลทั่วไป ประเภทของบริการสำหรับบุคคล

เนสเตรอฟ เอ.เค. บริการธนาคารสำหรับบุคคล // สารานุกรม Nesterov

การบูรณาการบริการธนาคารสำหรับบุคคลเข้ากับระบบการเงินและเครดิตของประเทศอย่างเข้มข้นได้นำไปสู่การพัฒนาคุณภาพของบริการที่มีให้ ในขณะเดียวกัน ความต้องการของประชากรสำหรับบริการธนาคารก็เพิ่มขึ้น

แนวคิดและสาระสำคัญของการบริการธนาคารสำหรับบุคคล

– การดำเนินการทางการเงิน สินเชื่อ และบริการที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการแก่ลูกค้าธนาคารเอกชนในกรอบการดำเนินการตามผลประโยชน์ทางการเงินของพวกเขา

การดำเนินการธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการบุคคลประกอบด้วย 4 ประเภท:

1. ธุรกรรมการบริการเป็นการดำเนินการทั้งหมดที่มีผู้เข้าร่วมเพียงสองคน: บุคคลธรรมดาและธนาคาร ซึ่งรวมถึงธุรกรรมการฝากเงิน ธุรกรรมการชำระหนี้ ฯลฯ
2. Corporate-retail – ธุรกรรมการบริการของธนาคารระหว่างบุคคลและบริษัท โดยมีธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการทำธุรกรรมดังกล่าว เช่น ค่าสาธารณูปโภค ค่าสินค้า เป็นต้น
3. เทคโนโลยี – การให้บริการขั้นสูง รวมถึงระบบ

บริการด้านการธนาคารสำหรับบุคคลเป็นหนึ่งในกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ที่มุ่งตอบสนองความต้องการของลูกค้าตามเงื่อนไขการชำระเงิน การปฏิบัติตามกฎหมายการธนาคาร และมีบทบาทสำคัญในระบบเศรษฐกิจและสังคมสมัยใหม่

การวิเคราะห์การวิจัยในหัวข้อบริการธนาคารสำหรับบุคคลทำให้เราสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้:

ขั้นตอนปัจจุบันมีลักษณะเฉพาะคือความจริงที่ว่าองค์กรสินเชื่อที่ดำเนินงานในตลาดบริการด้านการธนาคารมีประสบการณ์สะสมเพียงพอในส่วนต่าง ๆ ของตลาดการเงิน การพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคอย่างแข็งขัน ขยายขอบเขตการใช้บัตรธนาคาร การใช้ข้อมูลและระบบซอฟต์แวร์อย่างแข็งขัน สร้างประวัติเครดิตของลูกค้า มีส่วนร่วมในการพัฒนาระบบการประกันเงินฝากธนาคารของแต่ละบุคคล การแนะนำเทคโนโลยีใหม่ ๆ และการสร้างโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นสำหรับการทำงานกับประชากร

ประการแรกมีการอธิบายพลวัตเชิงบวกของตัวบ่งชี้ที่แสดงถึงบริการด้านการธนาคารสำหรับบุคคลโดยการเพิ่มขึ้นของความเชื่อมั่นของสาธารณชนในภาคการธนาคาร การเติบโตของรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งที่แท้จริงของประชากร การเพิ่มจำนวนบริการธนาคารที่สถาบันสินเชื่อมอบให้กับประชากร

การพัฒนาภาคการธนาคารในประเทศมีอัตราการเติบโตสูง การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นระหว่างธนาคารพาณิชย์ และการเปิดใช้งานธนาคารพาณิชย์ในด้านบริการธนาคารสำหรับบุคคล

การทำงานของระบบประกันเงินฝากมีผลกระทบเชิงบวกต่อการพัฒนาการแข่งขันในตลาดบริการธนาคาร ในปี 2552 กองทุนอื่น ๆ ที่ดึงดูดโดยธนาคารยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง โดยมีปริมาณเพิ่มขึ้น 58.8% เมื่อเทียบกับปี 2551 แม้จะเกิดวิกฤติก็ตาม

ประสบการณ์การให้บริการด้านการธนาคารแบบครบวงจรแก่ลูกค้าของประเทศอุตสาหกรรมกำลังค่อยๆ ได้รับการแนะนำโดยธนาคารพาณิชย์ในประเทศ ซึ่งกำลังเริ่มให้บริการใหม่ ตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่ซับซ้อนมากขึ้น ซึ่งเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันในการดึงดูดทรัพยากรสินเชื่อและลูกค้าใหม่

พลวัตของพารามิเตอร์หลักของการพัฒนาภาคการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียแสดงไว้ในตาราง 1 1.

ตารางที่ 1

พลวัตของตัวแปรหลักของการพัฒนาภาคการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

ดัชนี
สินทรัพย์ (หนี้สิน) ของภาคการธนาคาร พันล้านรูเบิล
เงินทุนของตัวเอง (ทุน) ของภาคการธนาคาร พันล้านรูเบิล
เงินกู้ยืมและเงินทุนอื่น ๆ ที่มอบให้กับองค์กรและบุคคลที่ไม่ใช่ทางการเงิน รวมถึงหนี้ที่ค้างชำระ พันล้านรูเบิล
เป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ภาคธนาคาร
หลักทรัพย์ที่ธนาคารซื้อ พันล้านรูเบิล
เป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ภาคธนาคาร
เงินฝากของบุคคลพันล้านรูเบิล
เป็น% ของหนี้สินภาคธนาคาร
เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ทางการเงินของประชากร

การวิเคราะห์กรอบการกำกับดูแลสำหรับบริการธนาคารสำหรับบุคคลทำให้เราสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้:

กฎหมายการธนาคารกำหนดรายการการดำเนินงานด้านการธนาคารที่ดำเนินการกับบุคคลอย่างเคร่งครัด

เพื่อให้การค้ำประกันการคืนเงินฝากและเพิ่มความมั่นใจของบุคคลในระบบธนาคารจึงมีการสร้างระบบประกันเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งการปรับปรุงซึ่งเป็นกิจกรรมสำคัญของธนาคารแห่งรัสเซีย ในด้านการพัฒนากฎหมายการธนาคาร

กฎหมายการธนาคารทำให้บุคคลสามารถใช้การชำระเงินได้หลากหลายประเภท

ปัจจัยหลายประการมีบทบาทสำคัญในการให้บริการแก่บุคคลของธนาคาร (ตารางที่ 2)

ตารางที่ 2

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อความเป็นไปได้ของบริการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับบุคคล

	คำอธิบาย
การเงิน	ความสามารถในการแข่งขันของเงื่อนไขราคาสำหรับผลิตภัณฑ์/บริการของธนาคาร ระดับมาร์จิ้นของธนาคารสำหรับผลิตภัณฑ์/บริการที่ทำให้การตั้งสำรองมีความคุ้มค่าสำหรับสถาบันสินเชื่อ
ถูกกฎหมาย	สถาบันสินเชื่อมีใบอนุญาตและใบอนุญาตในการทำธุรกรรมกับบุคคลหรือไม่ การมี/ไม่มีข้อจำกัดที่กฎหมายกำหนดในการทำธุรกรรมบางอย่างกับบุคคล ข้อ จำกัด ในการทำธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและธุรกรรมการเคลื่อนย้ายเงินทุนระหว่างประเทศ
องค์กร	ความพร้อมของเครือข่ายจุดขายที่กว้างขวาง ทำเลที่ตั้งสะดวกของจุดขายของธนาคารสำหรับลูกค้าธนาคาร ระดับของเทคโนโลยีและระบบอัตโนมัติของกระบวนการทางธุรกิจในด้านบริการลูกค้า
ภาพ	ชื่อเสียงทางธุรกิจเชิงบวกของสถาบันสินเชื่อ การมีกิจกรรมทางการตลาดต่างๆ ที่มุ่งส่งเสริมผลิตภัณฑ์/บริการด้านการธนาคารแก่กลุ่มเป้าหมาย

เพื่อดึงดูดลูกค้า การแบ่งกลุ่มฐานลูกค้าของคุณอย่างเหมาะสมเป็นสิ่งสำคัญมาก เกณฑ์สำคัญที่สามารถแบ่งฐานลูกค้าของสถาบันสินเชื่อได้แสดงอยู่ในตาราง 3.

ตารางที่ 3

การจำแนกประเภทของบุคคลในบริการธนาคารที่ซับซ้อน

คุณสมบัติการจำแนกประเภท	ประเภทของลูกค้า – ​​บุคคลธรรมดา
1. ขึ้นอยู่กับระดับความสนใจของแต่ละบุคคลในบริการธนาคาร	1.1. ลูกค้าที่ทำธุรกรรมแบบครั้งเดียว
	1.2. ลูกค้าที่ใช้ผลิตภัณฑ์ธนาคารมาตรฐานชุดหนึ่งเป็นประจำ
	1.3. ลูกค้าที่ใช้ชุดผลิตภัณฑ์ธนาคารมาตรฐานเป็นประจำและดำเนินการตามขั้นตอนอย่างต่อเนื่องเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพกระแสการเงินของตนเอง
2. ขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของแต่ละบุคคล	2.1. ส่วนล่าง. ระดับรายได้ของลูกค้าเหล่านี้ถูกใช้เพื่อการบริโภคในปัจจุบันเกือบทั้งหมด
	2.2. ส่วนตรงกลาง. ระดับรายได้ของลูกค้าเหล่านี้ช่วยให้พวกเขาสามารถออมและลงทุนโดยใช้กองทุนเครดิตของธนาคาร
	2.3. ส่วนบน. ลูกค้าที่มีรายได้สูง

เมื่อทำงานร่วมกับลูกค้ารายบุคคล ธนาคารใดก็ตามย่อมต้องแบกรับความเสี่ยงหลายประเภทอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ด้านล่างนี้คือการจำแนกความเสี่ยงด้านการธนาคารในบริการธนาคารที่ซับซ้อนสำหรับบุคคลที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของธนาคารทั้งภายนอกและภายใน และยังเน้นย้ำถึงปัจจัยหลักที่มีอิทธิพลต่อระดับความเสี่ยงในบริการธนาคารที่ซับซ้อนสำหรับบุคคล (ตารางที่ 4)

ตารางที่ 4

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อระดับความเสี่ยงในบริการธนาคารที่ซับซ้อนสำหรับบุคคล

ทางเศรษฐกิจ	ระดับและพลวัตของอัตราเงินเฟ้อ ระดับรายได้ของประชากร ระดับและพลวัตของการว่างงาน พลวัตและความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราของประเทศสัมพันธ์กับสกุลเงินสำรองของโลก ระดับและพลวัตของทุนสำรองระหว่างประเทศของประเทศ ระบบการจัดเก็บภาษีรายได้ของบุคคลและรายได้จากการทำธุรกรรมกับบุคคล ระดับความครอบคลุมของประชากรกับบริการธนาคาร
ทางการเมือง	ตำแหน่งทางภูมิศาสตร์การเมืองของประเทศในเศรษฐกิจโลก หลักการการเงิน สินเชื่อ งบประมาณ นโยบายสังคมของรัฐ ระดับการสนับสนุนของรัฐบาลสำหรับระบบธนาคารและภาคส่วนหลักของเศรษฐกิจ การมีอยู่ของข้อจำกัดในการทำธุรกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและการเคลื่อนย้ายเงินทุนข้ามพรมแดน
ถูกกฎหมาย	ความเกี่ยวข้องของกรอบกฎหมายในด้านการทำธุรกรรมกับบุคคลกับความเป็นจริงทางเศรษฐกิจในปัจจุบัน ความพร้อมของสถาบันที่ออกแบบมาเพื่อรับรองเสถียรภาพของระบบธนาคารในกรอบการทำธุรกรรมกับบุคคล (ระบบประกันเงินฝาก, สำนักประวัติเครดิต) ระดับความเข้มงวดของกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการต่อสู้กับการฟอกเงินและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย
ทางสังคม	ระดับความรู้ทางการเงินของประชากร ระดับความแตกต่างของรายได้ของประชากร ระดับความโน้มเอียงในการบริโภค/ประหยัด ระดับความเชื่อมั่นของประชาชนต่อระบบธนาคารของประเทศ ระดับความเชื่อมั่นของประชาชนต่อสกุลเงินของประเทศ ระดับความไว้วางใจของประชาชนต่อชนชั้นสูงที่ปกครองประเทศ

ปัจจุบันระบบการบริการแบบครบวงจรเริ่มแพร่หลายในธนาคารหลายแห่ง ระบบดังกล่าวเข้าใจว่าเป็นชุดขององค์ประกอบที่มีความสัมพันธ์และเชื่อมโยงระหว่างกันในเชิงพาณิชย์ และรับประกันความพึงพอใจทั้งหมดและ/หรือบางส่วนต่อความต้องการของลูกค้าธนาคาร (บุคคล) ในการจัดหาผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารผ่าน ระบบข้อมูล กฎระเบียบ และกฎหมายที่เป็นหนึ่งเดียว

การพัฒนาระบบบริการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับบุคคลในสหพันธรัฐรัสเซียได้รับอิทธิพลจากปัจจัยที่สามารถจัดกลุ่มเป็นภายนอกและภายใน (ตารางที่ 5)

ตารางที่ 5

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการพัฒนาระบบบริการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับบุคคล

	ดี	ไม่เอื้ออำนวย
ภายในประเทศ	​สั่งสมประสบการณ์ในการให้บริการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับบุคคลทั่วไป บุคคล ​การพัฒนาและการดำเนินการผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารใหม่สำหรับบุคคล บุคคล .การพัฒนาวิธีการบริหารความเสี่ยงสมัยใหม่สำหรับบริการที่ซับซ้อนสำหรับบุคคล บุคคล .เพิ่มความสนใจของธนาคารในผลิตภัณฑ์ใหม่ด้านการธนาคาร	.อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารสูง ​อัตราดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารที่สูงไม่เพียงพอ .ความเสี่ยงด้านเครดิตในระดับสูง ​การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานของตลาดธนาคารเพื่อรายย่อยไม่เพียงพอ บุคคล .ความโปร่งใสของข้อมูลในระดับต่ำของตลาดธนาคารเพื่อรายย่อย บุคคล .การขาดแคลนผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ・ขาดแคลน “เงินยาว”
	.การสร้างระบบประกันเงินฝากสำหรับประชาชน .การสร้างระบบสำนักประวัติเครดิต ----------------การทำงานและการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานของตลาดสินเชื่อธนาคาร .เสถียรภาพการพัฒนาเศรษฐกิจ ---------------- ความรวดเร็วและความเพียงพอในการตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของความต้องการใช้บริการธนาคารในส่วนของธนาคาร	.ต้นทุนทรัพยากรสินเชื่อสูง .ความไม่สมบูรณ์ของระบบการควบคุมทางกฎหมายของตลาดธนาคารเพื่อรายย่อย บุคคล .ขาดการพัฒนาระบบสำนักประวัติเครดิต .ขาดการประกันความเสี่ยงด้านเครดิต ข้อกำหนดที่เข้มงวดจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการตามมาตรฐานทางเศรษฐกิจ .การพัฒนาระบบธนาคารในระดับสูงไม่เพียงพอ .อัตราเงินเฟ้อสูง ​มูลค่าสูงของอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ภูมิภาค Murmansk และภูมิภาคตะวันตกเฉียงเหนือโดยรวมมีการพัฒนาเศรษฐกิจในระดับสูงและเป็นที่สนใจของสถาบันสินเชื่อจากมุมมองของการดำเนินธุรกิจธนาคารและการเปิดสาขาในภูมิภาค

ธนาคารที่ดำเนินงานในตลาดบริการธนาคารสำหรับบุคคลสามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม: ธนาคารในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กซึ่งมีลักษณะเฉพาะคือภูมิภาคนี้มีส่วนสำคัญของธุรกิจของพวกเขา ธนาคารมอสโกซึ่งมีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ในมอสโก สาขาของธนาคารย่อยของผู้ที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่

ธนาคารที่ดำเนินงานในตลาดบริการธนาคารสำหรับบุคคล สามารถแบ่งกลุ่มออกเป็นกลุ่มต่างๆ ได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนบริการธนาคารที่ให้บริการ: กลุ่มแรกของธนาคารคือธนาคารที่ให้บริการด้านการธนาคารที่หลากหลายที่สุดแก่ลูกค้า ธนาคารกลุ่มที่สองคือธนาคารที่ดำเนินนโยบายอนุรักษ์นิยมมากกว่าธนาคารของกลุ่มแรก ธนาคารกลุ่มที่สามคือธนาคารที่มีรายการบริการสำหรับบุคคลมีจำกัด

ธนาคารส่วนใหญ่ที่ให้บริการผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารที่หลากหลาย สามารถให้บริการด้านการธนาคารแบบครบวงจรแก่บุคคลทั่วไปได้ แต่สิ่งนี้มาพร้อมกับการแข่งขันที่รุนแรงในด้านการส่งเสริมบริการ เงื่อนไขราคา ตลอดจนระดับคุณภาพของบริการ ที่นำเสนอ

พิจารณาหลักการพื้นฐานที่ประดิษฐานอยู่ในกฎหมายซึ่งใช้บริการธนาคารสำหรับบุคคลทั่วไป ธนาคารส่งผลโดยตรงต่อผลประโยชน์ของประชาชนและองค์กร ตอบสนองความต้องการทางเศรษฐกิจและผู้บริโภค บุคคลต่างๆ ใช้บริการของธนาคารตามความสนใจของตนเอง บุคคลและนิติบุคคลที่ใช้บริการของธนาคารมักเรียกว่าลูกค้า ธนาคารซึ่งเป็นผลมาจากความจำเป็นทางเศรษฐกิจและเป็นศูนย์กลางของชีวิตทางการเงิน ได้รับการเรียกร้องให้ส่งเสริมผลประโยชน์ของลูกค้า ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่เมื่อเร็วๆ นี้ อุดมการณ์ของธนาคารในฐานะหุ้นส่วนได้เป็นที่ยอมรับมากขึ้นเรื่อยๆ

ห้างหุ้นส่วนมีคุณสมบัติบางอย่าง มีลักษณะดังนี้: ความสมัครใจ ความสนใจ และลักษณะเชิงพาณิชย์

ลูกค้ารายใดก็ตาม โดยไม่คำนึงถึงสถานที่ตั้งในอาณาเขต จะเป็นผู้กำหนดว่าเขาควรใช้บริการธนาคารใด ไม่มีการลงทะเบียนหรือมอบหมายงานให้กับธนาคาร สิ่งนี้ใช้ได้กับธนาคารที่เลือกลูกค้าอย่างเท่าเทียมกัน ตัวเลือกนี้อาจเป็นระยะสั้นหรือระยะยาวเกือบทุกอย่างขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ร่วมกันในการใช้บริการแบบครั้งเดียวของธนาคารหรือการมีความสัมพันธ์อย่างต่อเนื่อง ลูกค้าธนาคารสามารถเป็นหน่วยงานที่แตกต่างกันได้ สามารถจำแนกได้ตามลักษณะดังต่อไปนี้ ตามสถานะทางกฎหมาย ลูกค้าจะถูกแบ่งออกเป็นนิติบุคคลและบุคคล

ลูกค้า - บุคคล - เป็นพลเมือง โดยไม่คำนึงถึงเพศ สัญชาติ สีผิว ประเทศของตน และพลเมืองต่างประเทศ ลูกค้าของธนาคารอาจเป็นผู้สูงอายุและผู้เยาว์ได้

ควรเข้าใจหลักการความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับลูกค้าเป็นพื้นฐานของกิจกรรมของพวกเขา ซึ่งเป็นกฎเกณฑ์ที่พวกเขาควรปฏิบัติตาม หลักการของความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้าต่างจากกฎเกณฑ์ของธนาคารซึ่งส่งผลกระทบต่อทั้งสองฝ่าย อย่างไรก็ตาม บ่อยครั้งหลักการเหล่านี้เกิดขึ้นพร้อมกัน เนื่องจากแต่ละฝ่ายที่มีผลประโยชน์ของตนเอง จะต้องคำนึงถึงผลประโยชน์ของฝ่ายตรงข้ามไม่ว่าในกรณีใดก็ตาม

หลักการของการชำระเงินก็เป็นหลักการของความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้าในเวลาเดียวกัน รัฐวิสาหกิจของธนาคารเป็นหน่วยเชิงพาณิชย์ แรงจูงใจของกิจกรรมของพวกเขาไม่เพียงแต่จะถือว่าเพื่อผลิตผลิตภัณฑ์เท่านั้น แต่ยังเพื่อทำกำไรอีกด้วย เป็นผลให้งานใด ๆ ที่พวกเขาทำพร้อมกับค่าแรงและวัสดุจะต้องได้รับการชดเชยด้วยค่าตอบแทนที่เทียบเท่ากัน เป็นเหตุผลที่เมื่อธนาคารดำเนินการตามคำขอของลูกค้า ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจำนวนหนึ่งสำหรับการดำเนินการนี้

หลักการของกิจกรรมที่มีเหตุผลมีความสำคัญไม่น้อยซึ่งถือเป็นหลักการของธนาคารเป็นหลัก แม้ว่าจะเกี่ยวข้องไม่เฉพาะกับงานของธนาคารเท่านั้น ลูกค้าหันไปหาธนาคารเพราะเขาต้องการจัดกิจกรรมของเขาอย่างเหมาะสมและชาญฉลาด ผ่านการจ่ายเงิน เพื่อเร่งการผลิตและการหมุนเวียนผลิตภัณฑ์ของเขา เมื่อใช้บริการของธนาคาร ลูกค้าจะไม่ขาดทุนจากการจ่ายค่าคอมมิชชั่นหรือดอกเบี้ยเงินกู้ ในทางกลับกัน เขารับประกันความต่อเนื่องและความเร่งของการหมุนเวียนของเงินทุน ซึ่งจะช่วยชดเชยต้นทุนของบริการธนาคาร

หลักการที่สำคัญที่สุดของความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกับลูกค้าคือหลักการสร้างความมั่นใจในสภาพคล่อง สภาพคล่องเนื่องจากความสามารถในการชำระหนี้มีความสำคัญเท่าเทียมกันสำหรับธนาคารและลูกค้า ในการติดต่อระหว่างกันทั้งสองฝ่ายวางแผนที่จะรักษาสภาพคล่องไว้ หน้าที่ของธนาคารในทั้งหมดนี้ไม่เพียงแต่รักษาสภาพคล่องของตนเองเท่านั้น แต่ยังดูแลสภาพคล่องของลูกค้าด้วยการจัดหาวิธีการชำระเงินที่จำเป็นให้เขาด้วย ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่ธนาคารถูกเรียกว่าศูนย์สภาพคล่อง

เป็นไปได้มากว่าหลักการทั่วไปที่มากกว่านั้นก็มีผลบังคับใช้เช่นกัน - หลักการของภาระผูกพันร่วมกันซึ่งต้องคำนึงถึงผลประโยชน์ของอีกฝ่ายและปฏิบัติตามข้อตกลงร่วมกัน หลักการนี้เกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับหลักการของความไว้วางใจ ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่มีความเกี่ยวข้องมากที่สุดกับความสัมพันธ์ด้านเครดิตซึ่งในสาระสำคัญมักถูกตีความว่าเป็นความสัมพันธ์แห่งความไว้วางใจระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืม แน่นอนว่าความไว้วางใจไม่ใช่ทรัพย์สินของสินเชื่อเท่านั้น แต่เป็นลักษณะของความสัมพันธ์ทางการเงินโดยทั่วไป ดังนั้นงานของธนาคารและลูกค้าในความสัมพันธ์ระหว่างกันคือเพื่อให้แน่ใจว่ารูปแบบของความสัมพันธ์ที่จะปลูกฝังความมั่นใจให้กับผู้เข้าร่วมในการปฏิบัติตามภาระผูกพันร่วมกัน

ธนาคารและลูกค้าเป็นองค์กรอิสระที่มีความสนใจซึ่งกันและกัน ดำเนินงานโดยยึดหลักการไม่แทรกแซง พวกเขาสามารถเรียกร้องได้เฉพาะสิ่งที่ระบุไว้ในข้อตกลงเท่านั้น แต่ไม่มีสิทธิ์เข้าไปยุ่งเกี่ยวกับกิจกรรมในแต่ละวันของกันและกัน ในเศรษฐกิจยุคใหม่ ธนาคารและลูกค้าปฏิบัติต่อกันในฐานะหุ้นส่วน

ดังนั้นหลักการของการเป็นหุ้นส่วน ตามอุดมการณ์ของความสัมพันธ์แบบหุ้นส่วน ลูกค้ารายใดก็ตาม โดยไม่คำนึงถึงสถานที่ตั้งในอาณาเขต จะเป็นผู้กำหนดบริการของธนาคารที่จะใช้บริการ ไม่มีการบังคับมอบหมายงานให้กับธนาคาร สิ่งนี้ใช้ได้กับธนาคารที่เลือกลูกค้าด้วยเช่นกัน

ความรับผิดชอบหลักของธนาคารคือการรักษาความลับอย่างเข้มงวดในกิจการของลูกค้าทั้งหมด ภาระผูกพันนี้ใช้ไม่เพียงแต่กับข้อมูลบัญชีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับกิจการของลูกค้าเมื่อเขาดำเนินการทางการเงิน การเงิน และความสัมพันธ์ทางธุรกิจอื่น ๆ ผ่านธนาคาร

การเปิดเผยข้อมูลทำได้ใน 4 กรณี คือ

1) ด้วยความยินยอมของลูกค้า

2) เพื่อผลประโยชน์ของธนาคาร;

3) เพื่อประโยชน์สาธารณะ;

4) ตามกฎหมาย

ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารรับประกันความลับของธุรกรรม บัญชี และเงินฝากของลูกค้าและผู้สื่อข่าว

สิทธิของลูกค้ารวมถึงธนาคารได้รับการค้ำประกันตามกฎหมาย กฎหมายการธนาคารให้สิทธิแก่ลูกค้าในการ:

1) เพื่อเปิดบัญชีธนาคาร

2) เพื่อรับเงินคืนที่ฝากเข้าบัญชีธนาคาร

3) เลื่อนการชำระเงินไปยังธนาคาร

4) ในบางกรณี - เพื่อดำเนินการด้านการธนาคารบางอย่างโดยอิสระ

5) เข้าร่วมสภาธนาคารและสมาคมการธนาคาร

เรามาเน้นที่สิทธิของลูกค้ากันดีกว่า

สิทธิ์ในการเปิดบัญชีตามที่ระบุไว้แล้วสามารถเปิดเผยได้โดยเฉพาะ เนื่องจากธนาคารไม่ต้องการ "ยุ่ง" กับลูกค้ารายย่อยจะปฏิเสธลูกค้าภายใต้ข้ออ้างที่น่าเชื่อถือ นั่นคือเหตุผลที่ตามกฎหมายของบางประเทศ ลูกค้ามีสิทธิ์เรียกร้องให้ธนาคารกลางระบุสถาบันสินเชื่อที่ลูกค้าจะเปิดบัญชี เป็นสิ่งสำคัญมากสำหรับลูกค้าไม่เพียง แต่สิทธิ์ในการใช้บริการธนาคารอย่างใดอย่างหนึ่งเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการป้องกันจากการกระทำที่ไม่ได้รับอนุญาตของธนาคารในกรณีที่มีการยุติความช่วยเหลือด้านเครดิต

สิทธิ์ในการรับเงินคืนที่ฝากในบัญชีธนาคารได้รับการแก้ไขในข้อตกลง บ่อยครั้ง นอกจากจำนวนเงินที่ฝากในธนาคารตามความต้องการแล้ว ลูกค้ายังได้รับดอกเบี้ยอีกด้วย ลูกค้ายังมีสิทธิ์เรียกร้องเงินคืนที่ฝากไว้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

สิทธิในการเลื่อนการชำระเงินเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับผู้กู้ที่กำหนดการพัฒนาต่อไป ในบางกรณี ลูกค้าธนาคารอาจประสบปัญหาในการชำระคืนเงินกู้ แน่นอนว่าเรากำลังพูดถึงปัญหาทางการเงินที่เกิดจากสถานการณ์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับผลการปฏิบัติงานที่ไม่ดีของลูกค้า หากความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าลดลง และเขาละเมิดสัญญาเงินกู้กับธนาคารซ้ำแล้วซ้ำอีกและประนีประนอมกับตัวเอง ก็เป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับการเลื่อนการชำระเงิน กฎหมายในสถานการณ์เช่นนี้ปกป้องเฉพาะลูกค้าที่ปฏิบัติตามภาระผูกพันอย่างระมัดระวังเท่านั้น โดยพื้นฐานแล้ว ในกรณีนี้ กฎหมายจะขัดขวางการกระทำของธนาคารที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อบ่อนทำลายความสามารถทางการเงินของผู้กู้ยืม โดยทำให้ลูกค้า "เสื่อมโทรม" โดยนายธนาคาร

ลูกค้าจะต้องปฏิบัติตามกฎที่ธนาคารกำหนดเมื่อทำธุรกรรมบางอย่าง ในระหว่างการให้กู้ยืม: ตัวอย่างเช่น ลูกค้าตกลงที่จะให้ข้อมูลที่เชื่อถือได้ในเวลาที่เหมาะสม งบดุลของเขา และหากจำเป็น สำเนาบางส่วนไปยังบทความแต่ละบทความ เพื่อแจ้งเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญที่เกิดขึ้นในกิจกรรมทางการเงิน การผลิต หรือการค้าของเขา เมื่อทำธุรกรรมการชำระเงิน ลูกค้าจะต้องจัดทำเอกสารการชำระเงินอย่างถูกต้อง เพื่อหลีกเลี่ยงกรณีการฉ้อโกงหรือการปลอมแปลง และไม่ทำให้ธนาคารเข้าใจผิด ลูกค้ามีหน้าที่ให้คำแนะนำในการโอนเงินเฉพาะในกรณีที่มีทรัพยากรเพียงพอในบัญชีปัจจุบันของเขา มิฉะนั้นจะต้องมีการสรุปข้อตกลงเงินเบิกเกินบัญชีระหว่างเขากับธนาคาร ทำให้เขาสามารถชำระเงินเกินจำนวนเงินของตนเองได้

เมื่อลูกค้าต้องการชำระเงิน เขาจะต้องมาที่ธนาคารด้วยตนเองและกรอกเอกสารทางการเงินที่จำเป็น ณ จุดนั้น หรือสั่งให้ธนาคารโอนเงินจำนวนหนึ่งจากบัญชีของเขาล่วงหน้า ความคิดริเริ่มที่นี่จะต้องมาจากลูกค้า อย่างไรก็ตาม ในกรณีที่บัญชีไม่มีการใช้งานเป็นเวลานาน ธนาคารเองก็จะพยายามกู้คืนการติดต่อกับลูกค้า

ในโลกสมัยใหม่ เหตุการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมืองในปัจจุบันกำลังเกิดขึ้น ตลาดใหม่กำลังเกิดขึ้น ฯลฯ ทั้งหมดนี้มีผลกระทบอย่างมากต่อกิจกรรมของธนาคารอย่างแน่นอน และช่วยให้เราสามารถระบุแนวโน้มต่างๆ ได้ รวมถึง:

1) ในด้านจำนวนและองค์ประกอบของลูกค้า

2) ขอบเขตของความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้า

3) ด้านความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้า

แนวโน้มจำนวนและองค์ประกอบของลูกค้า

แนวโน้มประการหนึ่งในการให้บริการคือขนาดการดำเนินงานของธนาคารที่เพิ่มขึ้น ธนาคารต่างๆ กำลังให้ความสนใจกับลูกค้ารายบุคคลเพิ่มมากขึ้น ทั้งผู้สูงอายุและเด็กกลายเป็นลูกค้า เนื่องจากประชากรมีอายุมากขึ้น ลูกค้าของธนาคารจึงมักเป็นผู้ที่มีอายุมากกว่า 70 ปี ในบรรดาผู้บริโภคบริการธนาคาร ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว เรายังเห็นผู้เยาว์อีกด้วย รายการบริการที่ลูกค้าธนาคารใช้ก็เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัดเช่นกัน นอกเหนือจากการดำเนินการฝากและการชำระหนี้แล้ว ธนาคารยังออกสินเชื่อเพื่อความต้องการของผู้บริโภคและอุตสาหกรรมเป็นประจำ

แนวโน้มในด้านความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้า ไม่เพียงแต่จำนวนและโครงสร้างของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลง แต่ยังรวมถึงแนวโน้มความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและลูกค้าด้วย ประการแรก การต่อสู้เพื่อลูกค้าและการแข่งขันระหว่างธนาคารเพื่อดึงดูดผู้บริโภครายใหม่ของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารกำลังทวีความรุนแรงมากขึ้น อาจเป็นได้ทั้งโครงสร้างการผลิตและการค้าที่จัดตั้งขึ้นใหม่ หรือบุคคลที่ตัดสินใจเปลี่ยนสถาบันการเงินด้วยเหตุผลหลายประการ

บริการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับบุคคลคือบริการทางการเงินที่หลากหลายที่ธนาคารพาณิชย์ให้บริการแก่บุคคลทั่วไป ดังนั้น บริการด้านการธนาคารแบบครบวงจรจึงเป็นความสัมพันธ์ทางการเงินระหว่างสถาบันสินเชื่อและลูกค้า - บุคคลธรรมดาซึ่งมีพื้นฐานทางกฎหมายที่เหมาะสม ซึ่งลูกค้าใช้ผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารที่หลากหลายจากสถาบันสินเชื่อ โดยมีผลประโยชน์ร่วมกันของทั้งสองฝ่าย ฝ่ายต่างๆ ในการขยายรายการผลิตภัณฑ์และปริมาณการให้บริการ

ปัจจุบันในบรรดาสถาบันการเงิน ธนาคารมีความพร้อมที่จะทำงานร่วมกับบุคคลมากที่สุด ดังนั้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา (พ.ศ. 2547-2551) การให้กู้ยืมผู้บริโภคและการจำนองได้รับการพัฒนาอย่างแข็งขันในตลาดบริการด้านการธนาคารของรัสเซีย ขอบเขตของการใช้บัตรธนาคารกำลังขยายตัว ปริมาณของทรัพยากรเครดิตและเงินฝากที่ให้ไว้เพิ่มขึ้น และระบบ การประกันเงินฝากธนาคารของบุคคลกำลังดีขึ้น นั่นคือเหตุผลที่การสร้างระบบบริการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับบุคคลซึ่งเพียงพอต่อสภาวะการพัฒนาภาคธนาคารและตลาดการเงินที่ทันสมัยจึงค่อนข้างมีความเกี่ยวข้องและมีแนวโน้มดี

สำหรับช่วงปี พ.ศ. 2545-2548 ตามสถิติจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ปริมาณการให้สินเชื่อผู้บริโภคเพิ่มขึ้นเกือบ 5.5 เท่าและคิดเป็น 14.5% ของปริมาณการให้กู้ยืมของธนาคารทั้งหมด ปริมาณเงินฝากรายย่อยในธนาคารในช่วงเวลาเดียวกันเพิ่มขึ้น 2.9 เท่า ความครอบคลุมของประชากรที่มีบัตรพลาสติกกำลังขยายตัว: หากในไตรมาสแรกของปี 2544 มีการออกบัตร 5.2 ใบต่อ 100 คน จากนั้นในไตรมาสที่สามของปี 2547 - 21.4 เงินฝากของบุคคลในธนาคารพาณิชย์เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2546 ถึง 2551 จาก 9.5% เป็น 15.6% ของ GDP

ประการแรกมีการอธิบายแนวโน้มเชิงบวกนี้โดยการเพิ่มขึ้นของความเชื่อมั่นของสาธารณชนในภาคการธนาคาร การเพิ่มขึ้นของรายได้ที่แท้จริงของประชากรเมื่อเทียบกับช่วงก่อนหน้า การเพิ่มขึ้นของจำนวนบริการธนาคารที่มอบให้กับประชากรด้วยเครดิต และอัตราการว่างงานในประเทศลดลง

ดังนั้นการพัฒนาและปรับปรุงกฎระเบียบทางกฎหมายของกิจกรรมของสถาบันสินเชื่อในบริการธนาคารที่ซับซ้อนสำหรับบุคคลจึงเป็นปัญหาที่ค่อนข้างเร่งด่วนซึ่งต้องมีการพัฒนาและนำมาตรการเพิ่มเติมเพิ่มเติมโดยหน่วยงานกำกับดูแลในด้านบริการธนาคารสำหรับบุคคลเพื่อลด ความเสี่ยงไม่เพียงแต่สำหรับสถาบันสินเชื่อเท่านั้น แต่ยังรวมถึงลูกค้าด้วย

ภายในกรอบของบริการธนาคารสำหรับบุคคลสามารถระบุพื้นที่และบริการหลักจำนวนหนึ่งซึ่งเกือบทุกคนที่กระตือรือร้นทางเศรษฐกิจสนใจ นี่คือความเป็นไปได้ในการชำระเงินด้วยเงินสดและไม่ใช่เงินสด การแปลงสกุลเงินฟรี การให้กู้ยืมและการฝากเงินที่มีอยู่ชั่วคราว และการดำเนินการในตลาดหุ้น

ความเป็นไปได้เหล่านี้สันนิษฐานว่ามีกรอบการกำกับดูแลโดยละเอียดที่เหมาะสมซึ่งควบคุมการทำธุรกรรมโดยบุคคลและการให้บริการต่างๆ แก่พวกเขาโดยสถาบันสินเชื่อ การดำเนินการด้านกฎระเบียบและกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียในด้านบริการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับบุคคล ได้แก่:

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย;

กฎหมายของรัฐบาลกลาง

การดำเนินการตามกฎระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและบริการของรัฐบาลกลางสำหรับตลาดการเงิน

เอกสารกำกับดูแลหลักที่ควบคุมกิจกรรมการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียโดยทั่วไปและความสัมพันธ์กับบุคคลโดยเฉพาะคือกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในกิจกรรมการธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" หมายเลข 396 - 1 ของวันที่ 2 ธันวาคม 1990 (พร้อมการแก้ไขเพิ่มเติมและการแก้ไขเพิ่มเติมในภายหลัง) . ) กฎหมายกำหนดรายการการดำเนินงานด้านการธนาคาร การดำเนินการหลายอย่างสามารถดำเนินการได้กับแต่ละบุคคล กล่าวคือ:

ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลเข้าสู่เงินฝาก (ตามความต้องการและในช่วงระยะเวลาหนึ่ง)

การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคารสำหรับบุคคล

ดำเนินการชำระเงินในนามของบุคคลในบัญชีธนาคารของตน รวมถึงการโอนเงินในนามของบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร

บริการเงินสดสำหรับบุคคล

การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศในรูปแบบเงินสดและไม่ใช่เงินสด

ดึงดูดโลหะมีค่าเข้าสู่แหล่งสะสม

กฎหมายยังกำหนดรายการการดำเนินงานและธุรกรรมที่สถาบันสินเชื่อมีสิทธิ์ดำเนินการที่ไม่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของธนาคาร:

ไว้วางใจในกองทุนและทรัพย์สินอื่น ๆ ภายใต้ข้อตกลงกับบุคคล

ให้เช่าสถานที่พิเศษหรือตู้นิรภัยสำหรับบุคคลทั่วไปเพื่อเก็บเอกสารและของมีค่า

ให้คำปรึกษาและบริการข้อมูล

กฎหมายยังอนุญาตให้สถาบันสินเชื่อสามารถดำเนินกิจกรรมทางวิชาชีพในตลาดหลักทรัพย์ได้ ในทางกลับกัน ตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในตลาดหลักทรัพย์" ลงวันที่ 22 เมษายน 2539 ฉบับที่ 39-FZ กิจกรรมทางวิชาชีพประกอบด้วย: กิจกรรมนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ กิจกรรมการจัดการหลักทรัพย์ กิจกรรมรับฝาก ดังนั้นสถาบันสินเชื่อที่ได้รับใบอนุญาตเป็นผู้มีส่วนร่วมทางวิชาชีพในตลาดหลักทรัพย์สำหรับกิจกรรมประเภทหนึ่งหรือประเภทอื่นสามารถตอบสนองผลประโยชน์ของบุคคลในตลาดหุ้นได้

การวิเคราะห์รายการการดำเนินงานที่เป็นไปได้ที่นำเสนอช่วยให้เราสรุปได้ว่าธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียมีความสามารถตามกฎหมายในการให้บริการทางการเงินที่หลากหลายแก่บุคคล

ในบรรดาบทบัญญัติที่สำคัญของกฎหมายก็จำเป็นต้องทราบภาระหน้าที่ของสถาบันสินเชื่อในการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของตนเอง ได้แก่ งบดุล งบกำไรขาดทุน ข้อมูลเกี่ยวกับระดับความเพียงพอของเงินทุน จำนวนทุนสำรองสำหรับ เงินให้กู้ยืมและสินทรัพย์อื่น ๆ ที่น่าสงสัย ตลอดจนงบดุลและงบกำไรขาดทุนประจำปีพร้อมความเห็นของสำนักงานสอบบัญชีเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือ

ความสนใจเป็นพิเศษภายใต้กรอบกฎหมายของรัฐบาลกลางจะจ่ายให้กับธุรกิจออมทรัพย์ เงินฝากได้รับการยอมรับโดยธนาคารที่มีสิทธิ์ดังกล่าวตามใบอนุญาตของธนาคารแห่งรัสเซียเท่านั้น และสิทธิ์ในการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลในการฝากเงินสามารถมอบให้กับธนาคารได้ นับจากวันที่จดทะเบียนของรัฐซึ่งอย่างน้อยสองปี ผ่านไปแล้ว (หรือน้อยกว่าสองปี แต่เป็นไปตามข้อจำกัดเพิ่มเติมเกี่ยวกับระดับเงินทุนและความโปร่งใสของข้อมูล)

เพื่อให้การค้ำประกันการคืนเงินฝากและเพิ่มความมั่นใจของบุคคลในระบบธนาคารจึงมีการสร้างระบบประกันเงินฝากในสหพันธรัฐรัสเซีย ในปี 2546 กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับการประกันเงินฝากส่วนบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย" ลงวันที่ 23 ธันวาคม 2546 หมายเลข 177-FZ ถูกนำมาใช้ กฎหมายกำหนดหลักการทำงานของระบบประกันเงินฝาก ผู้เข้าร่วมระบบ ขั้นตอน และจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนประกันแก่ผู้ฝาก ควรสังเกตว่าในบริบทของการพัฒนาสถานการณ์วิกฤติในตลาดการเงินในปี 2551 จำนวนค่าชดเชยการประกันสำหรับเงินฝากเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญและมีจำนวน 700,000 รูเบิล

กิจกรรมที่สำคัญของธนาคารแห่งรัสเซียในปี 2551 คือการปรับปรุงระบบประกันเงินฝากสำหรับบุคคล เพื่อปรับปรุงระบบประกันเงินฝาก งานยังคงดำเนินต่อไปเกี่ยวกับกฎหมายของรัฐบาลกลาง ซึ่งกำหนดไว้สำหรับ:

ชี้แจงหลักเกณฑ์สำหรับธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อกำกับดูแลการปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารในการเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝาก

ชี้แจงกลไกในการดำเนินการชำระเงินประกัน หน้าที่ และอำนาจของสำนักงานประกันเงินฝาก รวมทั้งเป็นผู้ชำระบัญชีของธนาคารที่เข้าร่วมระบบประกันเงินฝาก

กฎหมายของรัฐบาลกลางนี้ระบุข้อกำหนดสำหรับการเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากซึ่งธนาคารจะต้องปฏิบัติตามอย่างต่อเนื่อง ขึ้นอยู่กับตัวบ่งชี้ที่ธนาคารไม่เป็นไปตามข้อกำหนดสำหรับการเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากและช่วงเวลาที่ธนาคารไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้กฎหมายกำหนดภาระผูกพันหรือสิทธิ์ของธนาคารแห่งรัสเซียในการตัดสินใจ เพื่อแนะนำการห้ามการดึงดูดเงินทุนของธนาคารสำหรับบุคคลที่มีเงินฝาก

ความสามารถของแต่ละบุคคลในการทำธุรกรรมสกุลเงินได้รับการควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน" ลงวันที่ 10 ธันวาคม 2546 ฉบับที่ 173 - FZ บุคคลที่อาศัยอยู่มีสิทธิ์เปิดบัญชีธนาคาร (เงินฝากธนาคาร) เป็นสกุลเงินต่างประเทศในธนาคารที่ได้รับอนุญาตโดยไม่มีข้อจำกัด นอกจากนี้ ผู้อยู่อาศัยสามารถเปิดบัญชี (เงินฝาก) เป็นสกุลเงินต่างประเทศได้โดยไม่มีข้อจำกัดในธนาคารนอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย หากธนาคารต่างประเทศตั้งอยู่ในอาณาเขตของรัฐต่างประเทศที่เป็นสมาชิกขององค์การเพื่อความร่วมมือทางเศรษฐกิจ และ Development (OECD) หรือ Financial Action Task Force ที่มีการฟอกเงิน ในกรณีนี้ผู้อยู่อาศัยจะต้องแจ้งหน่วยงานภาษี ณ สถานที่ที่ลงทะเบียนเกี่ยวกับการเปิด (ปิด) บัญชี (เงินฝาก) และเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงรายละเอียด

ดังนั้นกฎหมายสกุลเงินซึ่งค่อนข้างเสรีนิยมช่วยให้บุคคลสามารถทำธุรกรรมได้หลากหลายด้วยสกุลเงินต่างประเทศและมูลค่าสกุลเงินต่างประเทศซึ่งอำนวยความสะดวกในการให้บริการทางการเงินแก่บุคคลไม่เพียง แต่ในรูเบิลเท่านั้น แต่ยังเป็นสกุลเงินต่างประเทศด้วย

เมื่อพิจารณาประเด็นด้านกฎระเบียบทางกฎหมายจำเป็นต้องคำนึงถึงบทบัญญัติบางประการของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบท: 42 “สินเชื่อและเครดิต”, 44 “เงินฝากธนาคาร”, 45 “บัญชีธนาคาร”, 46 “การคำนวณ”

ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดผู้เข้าร่วมหลักในความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อและกำหนดข้อกำหนดสำหรับรูปแบบของสัญญาเงินกู้

กฎหมายของรัฐบาลกลางที่สำคัญในแง่ของโครงสร้างพื้นฐานของตลาดสินเชื่อคือกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับประวัติเครดิต" ลงวันที่ 30 ธันวาคม 2547 ฉบับที่ 218 - FZ (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติม)

กฎหมายนี้ควบคุมเงื่อนไขสำหรับการจัดทำ การประมวลผล การจัดเก็บ และการเปิดเผยข้อมูลที่มีลักษณะการปฏิบัติตามโดยผู้ยืม (รวมถึงบุคคล) ของภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้ การมีอยู่ของกฎหมายนี้ทำให้ตลาดการให้กู้ยืมมีความโปร่งใสมากขึ้น และมีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยลดความเสี่ยงด้านเครดิตโดยทั่วไป นอกจากนี้ การมีประวัติเครดิตที่เป็นบวกช่วยลดความยุ่งยากในการรับเงินกู้จากผู้กู้ยืมโดยสุจริต และส่งเสริมให้ผู้กู้ยืมมีความรับผิดชอบต่อภาระผูกพันในการกู้ยืมของตนมากขึ้น

ในสถานการณ์วิกฤตทางการเงินซึ่งเกิดขึ้นเมื่อปลายปี 2551 กฎหมายมุ่งเป้าไปที่การปกป้องนักลงทุนในตลาดการเงินที่มีความเสี่ยงสูง เนื่องจากตลาดหลักทรัพย์มีบทบาทสำคัญ ในรัสเซีย บทบาทนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้เป็นไปตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมายของนักลงทุนในตลาดหลักทรัพย์" ลงวันที่ 5 มีนาคม 2542 ฉบับที่ 46-FZ

กฎหมายฉบับนี้กำหนดข้อจำกัดหลายประการที่มุ่งปกป้องผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมายของนักลงทุน ได้แก่:

กำหนดว่าเงื่อนไขของข้อตกลงที่สรุปกับนักลงทุนและการจำกัดสิทธิของพวกเขาเมื่อเปรียบเทียบกับสิทธิที่กำหนดโดยกฎหมายรัสเซียถือเป็นโมฆะ

ดังนั้น เมื่อสรุปการวิเคราะห์คุณลักษณะของกฎระเบียบของบริการธนาคารที่ครอบคลุมสำหรับบุคคลในรัสเซีย เราสามารถสรุปได้ว่ากฎหมายของรัสเซียถือว่าความเป็นไปได้ของสถาบันสินเชื่อที่ให้บริการทางการเงินที่หลากหลายแก่บุคคล นอกจากนี้ การผสมผสานผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารที่หลากหลายทำให้คุณสามารถสร้างแพ็คเกจบริการที่ปรับให้เหมาะกับความต้องการของลูกค้าเฉพาะรายได้ เช่นเดียวกับการพัฒนาผลิตภัณฑ์การธนาคารที่มีโครงสร้างซับซ้อน

บริการธนาคารเป็นที่ต้องการอย่างมากในหมู่ประชากรในปัจจุบัน ประชาชนและองค์กรต่างๆ หันมาสนใจธนาคารมากขึ้นเรื่อยๆ แม้ว่าพวกเขาจะไม่ใช่นักธุรกิจก็ตาม แล้วธนาคารให้บริการประเภทใดบ้างในปัจจุบัน?

ธนาคารคืออะไร

ธนาคารถือเป็นสถาบันสินเชื่อที่รับเงินเพื่อการจัดเก็บและออกให้โดยมีค่าธรรมเนียม (เงินกู้) นี่คือนิติบุคคลที่มีทรัพย์สินเป็นของตัวเอง มีภาระผูกพันต่อคู่ค้า ลูกค้า และรัฐ

กิจกรรมของธนาคารมีวัตถุประสงค์หลักในการทำกำไร นั่นคือ เรากำลังพูดถึงการค้า ไม่สำคัญว่าเราจะพูดถึงธนาคารของรัฐหรือเอกชน ใครเสนอบริการธนาคารมาตรฐาน? สเบอร์แบงค์. เป็นธนาคารพาณิชย์ทั่วไป แม้ว่ารัฐจะเป็นเจ้าของก็ตาม

ธนาคารแห่งรัสเซียหรือธนาคารกลางเป็นหน่วยงานกำกับดูแลและกำกับดูแลที่ออกใบอนุญาตและติดตามการปฏิบัติตามกฎหมายทางการเงินของธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร การธนาคารไม่ใช่สิ่งสำคัญอันดับแรกของเขา และให้บริการเฉพาะโครงสร้างเชิงพาณิชย์เท่านั้น พลเมืองหรือนิติบุคคลไม่สามารถเปิดบัญชีกับธนาคารกลางได้เหมือนกับในสถาบันอื่นที่คล้ายคลึงกัน

ระบบการให้บริการ

มีสาขาธนาคารอยู่ในทุกภูมิภาคของประเทศในทุกการตั้งถิ่นฐาน ในกรณีที่มีคนอาศัยอยู่น้อย องค์กรภาครัฐจะดำเนินงานเพื่อให้บริการด้านการธนาคารขั้นต่ำเป็นหลัก

หากเราพิจารณาบริการของธนาคารบางแห่ง โดยทั่วไปแล้วข้อเสนอของพวกเขาก็ไม่แตกต่างกัน อีกประการหนึ่งคืออาจมีการเสนอบริการหลายอย่างภายใต้หน้ากากของบริการหนึ่งเช่นการออกบัตรเงินเดือนบัตรเครดิตก็ออกด้วย ดังนั้นบริการทางธนาคารจึงกลายมาเป็นภาคบังคับโดยสมัครใจในระดับหนึ่ง

รายการตัวอย่างบริการ

• การให้ยืม.
• การออกบัตรชำระเงิน
• การเปิดบัญชี
• การโอนเงินแบบครั้งเดียวระหว่างบุคคล
• การเก็บเงินในเงินฝาก
• บริการชำระเงินสดสำหรับผู้ประกอบการและนิติบุคคล)
• การรับชำระเงินจากสาธารณะ (ค่าสาธารณูปโภค ค่าปรับ ภาษี)

บริการธนาคารสำหรับนิติบุคคลและบุคคลมีความแตกต่างกัน

ดังนั้นธนาคารจึงให้บริการที่หลากหลาย เป็นการยากที่จะพูดถึงระดับคุณภาพ: สาขาของสถาบันเพียงแห่งเดียวอาจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในระดับการบริการดังที่แสดงโดยบทวิจารณ์ของลูกค้าจำนวนมาก เราจะพูดอะไรเกี่ยวกับองค์กรต่างๆ ได้บ้าง?

บริการสินเชื่อ

การให้กู้ยืมเป็นกิจกรรมที่มีชื่อเสียงที่สุดของธนาคาร เงินกู้จะให้เป็นเงินสดเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะหรือไม่ก็ได้ พวกเขามักจะถูกขอให้แสดงหลักฐานว่าเงินถูกใช้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้

มีการออกบัตรเครดิตด้วย ขีดจำกัดที่เสนออาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากลูกค้าไม่ละเมิดข้อกำหนดของสัญญา จะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการถอนเงินจากบัตรของคุณผ่านตู้ ATM อัตราสินเชื่อบัตรสูงกว่า 2 เท่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่ออกด้วยเงินสด

อัตรานี้ต่ำที่สุดในการให้กู้ยืมจำนอง แต่คุณต้องจ่ายเงินดาวน์ 30% ของมูลค่าทรัพย์สิน ซึ่งประเมินโดยผู้ประเมินของธนาคารต่ำเกินไป

การกู้ยืมจำนองมาพร้อมกับภาระผูกพันในการประกันตัวคุณเองและทรัพย์สิน นอกจากนี้ลูกค้าที่ต้องการรับจำนองยังถูกบังคับให้ชำระค่าบริการอื่น ๆ อีกมากมายที่เขาไม่รู้ด้วยซ้ำเมื่อติดต่อกับธนาคาร ค่าใช้จ่ายทั้งหมดตกอยู่บนบ่าของเขาทั้งหมด

การออกบัตรชำระเงิน

บัตรชำระเงินเป็นเครื่องมือในการเข้าถึงบริการทางธนาคาร เช่น การใช้บัตรเพื่อถอนเงินจากตู้เอทีเอ็ม ไม่จำเป็นต้องไปที่สาขาของธนาคารเพื่อรับเงินสดจากบัญชีของคุณ บัตรชำระเงินทำให้สามารถชำระเงินในสถาบัน ร้านค้า ร้านขายยาได้โดยไม่ต้องใช้เงินสด หากมีโอกาสดังกล่าว

บัตรส่วนใหญ่จะออกเพื่อรับเงินเดือน เงินบำนาญ สวัสดิการสังคม และเป็นเครื่องมือในการจัดการกองทุนที่ยืมมา ทุกคนคุ้นเคยกับความจริงที่ว่าพวกเขาเป็นเรื่องส่วนตัวอยู่เสมอ แต่ก็ไม่เป็นเช่นนั้น พลาสติกอาจมีเพียงตัวเลขและวันที่ซึ่งเป็นตัวกำหนดระยะเวลาการใช้งาน

ผู้ที่ต้องการมีบัตรส่วนบุคคลพร้อมรูปถ่ายส่วนตัวและแพ็คเกจบริการเพิ่มเติมจะต้องฝากเงินเข้าบัญชีตามจำนวนตามรายการราคาก่อน ราคาของบัตรเดบิตดังกล่าวสามารถเข้าถึงได้หลายพันรูเบิลต่อปี

มีการเสนอโบนัสเพิ่มเติม เช่น การคืนเงินบางส่วนไปยังบัญชีพิเศษสำหรับผู้ที่ชำระเงินด้วยบัตรในเครือข่ายการซื้อขายของพันธมิตร สิทธิพิเศษอาจแตกต่างกันมาก

การออกบัตรเดบิตแพร่หลาย มีเพียงเงินส่วนบุคคลของเจ้าของเท่านั้นที่ถูกเก็บไว้ พวกเขาจะออกค่าธรรมเนียมหรือไม่ก็ได้ สิ่งเดียวที่ลูกค้าจ่ายคือค่าคอมมิชชั่นสำหรับการถอนเงินหรือเติมเงินในบัญชีด้วยเงินสดผ่านเทอร์มินัล แต่มันเป็น น้อยที่สุด เป็นเรื่องปกติที่จะออกบัตรหลายใบเพื่อจัดการบัญชีเดียว

การเปิดบัญชี

บัญชีถูกเปิดเพื่อจัดการเงินทุนของลูกค้าธนาคาร: เงินจะถูกโอนเข้า เดบิต และออกต่อหน้าคำสั่งการชำระเงินตามคำแนะนำของเจ้าของบัญชี ตามกฎแล้วบริการธนาคารสำหรับบุคคลทั่วไปจัดให้มีการออกบัตรเมื่อเปิดบัญชี หากไม่มีบัญชีก็เป็นไปได้ แต่ไม่สามารถทำบัตรที่ไม่มีบัญชีได้

หากมีการเปิดบัญชีสำหรับองค์กร ก็สามารถออกบัตรองค์กรได้

อนึ่ง! มีค่าธรรมเนียมในการเปิดบัญชี ยกเว้นบัญชีเงินกู้ที่ใช้ชำระหนี้เครดิต การคิดค่าคอมมิชชั่นในกรณีนี้จะผิดกฎหมาย

การเปิดบัญชีสำหรับบุคคลนั้นง่ายกว่าสำหรับองค์กรมาก ธนาคารจะต้องแสดงชุดเอกสารเพิ่มเติม โดยจะขอให้คุณกรอกเอกสาร ให้ตัวอย่างลายเซ็น ฯลฯ

การเปิดบัญชีเป็นส่วนหนึ่งของบริการธนาคารแบบครบวงจรสำหรับทั้งองค์กรและบุคคลทั่วไป

การโอนครั้งเดียวระหว่างบุคคล

หากมีความจำเป็นต้องโอนเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชี ธนาคารยินดีให้บริการ เช่นเดียวกับในกรณีอื่นๆ พนักงานธนาคารจะขอให้คุณระบุข้อมูลหนังสือเดินทางของผู้ส่งและผู้รับ

ความเร็วในการโอนเงินอาจมีตั้งแต่หลายชั่วโมงไปจนถึงหลายวัน หากมีการโอนเงินจากบัตรหนึ่งไปอีกบัตรหนึ่ง ระบบลูกค้า-ธนาคารจะดำเนินการตามขั้นตอนภายในไม่กี่วินาทีเมื่อมีการโอนเงินภายในธนาคาร

วิธีแก้ไขคือการใช้เทอร์มินัลซึ่งคุณสามารถฝากเงินเข้าบัญชีของคุณได้เกือบจะในทันที โดยทราบรายละเอียดหรือหมายเลขบัตรพลาสติกของผู้รับ

การโอนทั้งหมดระหว่างนิติบุคคลจะต้องขึ้นอยู่กับความพร้อมของบัญชี “ลูกค้า-ธนาคาร” ถูกใช้อย่างแข็งขัน แต่ไม่มีวิธีใดที่จะทำได้หากไม่มีคำสั่งชำระเงินแบบกระดาษ

เก็บเงินและข้าวของไว้ในธนาคาร

การฝากเงินหรือเงินฝากธนาคาร (ให้ถูกต้องมากขึ้น) เป็นการโอนเงินตามระยะเวลาและเปอร์เซ็นต์ที่ระบุในสัญญา

มีสองตัวเลือกให้เลือก:

• เงินจะถูกส่งคืนไม่เร็วกว่าวันที่ระบุ
• เงินฝากจะได้รับคืนเมื่อใดก็ได้พร้อมการจ่ายดอกเบี้ยที่ลดลง

หากคุณยกเลิกข้อตกลงการฝากเงินที่สรุปตามตัวเลือกแรก ธนาคารจะไม่จ่ายดอกเบี้ยสำหรับเวลาที่เงินอยู่ในการกำจัดของธนาคาร

ธนาคารจัดให้มีตู้ฝากสำหรับเก็บของมีค่าโดยมีค่าธรรมเนียมตามข้อตกลง

บริการชำระเงินและเงินสด

แสดงถึงบริการที่หลากหลาย เริ่มตั้งแต่การเปิดบัญชี การออกบัตร และการทำธุรกรรมในบัญชีของลูกค้า

นิติบุคคลเปิดบัญชีโดยไม่คำนึงถึงประเภทของกิจกรรม ผู้ประกอบการ - ตามคำขอของตนเองเท่านั้น จริงอยู่ที่บางคนถูกบังคับให้ทำเช่นนี้ตามกฎหมายภาษีเนื่องจากในบางกรณีนิติบุคคลที่ทำงานกับผู้ประกอบการรายบุคคลโดยไม่มีบัญชีกระแสรายวันจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์บางประการ

ที่นี่เงื่อนไขการให้บริการของธนาคารแตกต่างกันในราคาเท่านั้น - จากหลายร้อยรูเบิลต่อเดือนไปจนถึงหลายพันรูเบิล

RKO มีอะไรบ้าง?

• การเปิดบัญชี
• การออกบัตร
• การโอนให้คู่สัญญา การชำระภาษี ค่าใช้จ่ายเจ้าของบัญชี
• การจัดเก็บเงินทุน
• การออกลายเซ็นดิจิทัลอิเล็กทรอนิกส์สำหรับการจัดการบัญชี: โดยจะมีการเปิดบริการธนาคารทางไกลบนอินเทอร์เน็ต

ผู้ประกอบการแต่ละรายมีสิทธิอย่างเป็นทางการในการถอนเงินออกจากบัญชีของเขาโดยตรง ในทางปฏิบัติ เพื่อจุดประสงค์นี้ บัญชีเดบิตธรรมดาจะถูกเปิดขึ้นซึ่งมีการโอนเงินที่ต้องการถอน

RKO ชำระล่วงหน้าหรือถอนออกเป็นรายเดือน บางครั้งเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่งคือความพร้อมใช้งานคงที่ของจำนวนเงินที่ตกลงกันไว้ในงบดุล

การรับชำระเงินจากประชาชน

แต่ละธนาคารเสนอที่จะชำระค่าบริการหลากหลายประเภทตั้งแต่ค่าสาธารณูปโภคจนถึงการซื้อครั้งเดียว การชำระเงินได้รับการประมวลผลอย่างไร? โดยใช้:

• อาคารผู้โดยสาร;
• ตู้เอทีเอ็ม;
• ธุรกรรมเงินสด
• ผ่านทางอินเทอร์เน็ต

จะมีการเรียกเก็บค่าบริการธนาคารทันที ราคาไม่สามารถเรียกเท่ากันได้ เนื่องจากแม้แต่ธนาคารแห่งเดียวในภูมิภาคต่างๆ ก็มีนโยบายเกี่ยวกับค่าตอบแทนสำหรับการบริการที่แตกต่างกัน

อาคารผู้โดยสารจะเข้ามาแทนที่แคชเชียร์ตามปกติ ในอินเทอร์เฟซ คุณต้องค้นหาบริการที่ต้องการ กรอกรายละเอียด (หมายเลขบัญชี ชื่อเต็มของเจ้าของบัญชี) แล้วใส่ใบเสร็จลงในเครื่องรับ

จะชำระเงินผ่านตู้ ATM ได้อย่างไร? ใส่บัตร เลือกบริการ ให้ความยินยอมในการโอนเงิน - และลูกค้าจะได้รับเช็คกระดาษ มันจะออกให้เมื่อใช้เทอร์มินัลด้วย

บางองค์กรที่ให้บริการผ่านทางอินเทอร์เน็ตเสนอให้ชำระค่าสินค้าหรือบริการโดยใช้บัตรชำระเงิน ป้อนบัตรและหมายเลขโทรศัพท์ลงในช่อง ได้รับความยินยอม และหักเงินจากบัตร ยืนยันได้โดยส่ง SMS ไปยังหมายเลขที่ระบุ

ระบบการชำระภาษีและค่าปรับทำงานในลักษณะเดียวกัน: ผ่านบัญชีส่วนตัวบนเว็บไซต์ของบริการภาษีหรือธนาคาร กรอกรายละเอียดและแจ้งยืนยันทางข้อความ SMS

การชำระเงินผ่านเครื่องบันทึกเงินสดไม่เป็นที่นิยมอีกต่อไป: ใช้เวลาในการกรอกใบเสร็จรับเงินและคำสั่งซื้อ

การชำระเงินโดยใช้เครื่องปลายทางหรือตู้ ATM ได้รับอนุญาตเฉพาะกับบุคคลธรรมดาเท่านั้น เช่น ผู้ประกอบการมีสิทธิ์ใช้เงินในลักษณะนี้เพื่อความต้องการส่วนตัวเท่านั้น ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจได้รับการประมวลผลตามกฎการชำระบัญชีและบริการเงินสด

บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

แสดงถึงการรักษาบัญชีธนาคารผ่านการใช้เทคโนโลยีอินเทอร์เน็ต

ลูกค้าจะได้รับการเข้าสู่ระบบและรหัสผ่านระยะยาวซึ่งให้สิทธิ์ในการเข้าถึงบัญชีส่วนตัวของเขา - บริการในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ ประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับสถานะของบัญชีหรือบัญชี (หากมีหลายบัญชี) จำนวนเงินทุนที่มีอยู่ และธุรกรรมที่ดำเนินการ

ธนาคารระยะไกลช่วยให้คุณจัดการเงินได้โดยไม่ต้องออกจากบ้าน หรือแม้แต่อยู่ในประเทศอื่น

ขณะนี้ โดยไม่ต้องไปที่สำนักงานธนาคาร คุณสามารถสมัครบัตรได้โดยส่งใบสมัครออนไลน์ พร้อมกับสำเนาสัญญาจะถูกส่งไปยังลูกค้าทางไปรษณีย์หรือบริการจัดส่ง การเติมเงินในบัญชีทำได้ผ่านเครื่องเทอร์มินัลหรือตู้ ATM รวมถึงธนาคารอื่น ๆ

สัญญาบริการธนาคาร

เมื่อใดก็ตามที่กฎหมายกำหนด การทำธุรกรรมจะดำเนินการตามข้อตกลงระหว่างลูกค้าและธนาคาร ข้อตกลงการบริการธนาคารสำหรับแต่ละบริการสรุปแยกกัน บริการครบวงจรมีให้โดยเป็นส่วนหนึ่งของบริการครบวงจรภายใต้สัญญาฉบับเดียว

ข้อตกลงสรุปเป็นลายลักษณ์อักษรการละเมิดแบบฟอร์มนำไปสู่ความโมฆะของเอกสาร

ลูกค้ามีสิทธิที่จะปฏิเสธการให้บริการได้ตลอดเวลาตามดุลยพินิจของตนเอง เฉพาะผู้ที่ไม่มีหนี้กับธนาคารเท่านั้นที่มีสิทธิ์ปฏิเสธเงินกู้

ส่วนใหญ่มักจะเสนอเอกสารมาตรฐาน คุณสามารถดูตัวอย่างได้บนเว็บไซต์ขององค์กร