Banka mevduat sözleşmesinin banka tarafından ihlali (içeriğini oluşturan yükümlülüklerin her biri), borçlunun hukuki yükümlülüğün ihlaline ilişkin sorumluluğuna ilişkin borçlar kanununun genel hükümlerinin uygulanmasını gerektirir: Sanatın 1. paragrafına uygun olarak. Medeni Kanun'un 393'ü, borçlu, yükümlülüğün yerine getirilmemesi veya uygunsuz şekilde yerine getirilmesinden kaynaklanan zararları alacaklıya tazmin etmekle yükümlüdür.

Ayrıca, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 44. Bölümü, banka mevduat sözleşmesine adanmış birkaç özel kural içermektedir.

Banka hesap sözleşmesindeki kuralların (Medeni Kanun'un 834. maddesinin 3. fıkrası), mevduatın yapıldığı hesaptaki banka ile mevduat sahibi arasındaki ilişki için geçerli olması nedeniyle, Bankanın mevduat sahibine karşı bir mevduat hesabı açma ve sürdürme yükümlülüğüne ilişkin norm, bankanın, Sanatta yer alan hesap üzerinde uygunsuz işlemler gerçekleştirme sorumluluğuna uygulanacaktır. 856 Medeni Kanun. Bu norma göre, müşterinin hesabına alınan fonların zamanından önce kredilendirilmesi veya banka tarafından haksız yere borçlandırılması durumlarının yanı sıra müşterinin hesaptan para aktarma veya hesaptan çıkarma talimatlarına uyulmaması durumlarında. Banka, bu tutar üzerinden Sanatta öngörülen şekil ve miktarda faiz ödemekle yükümlüdür. 395 Medeni Kanun. 104

Ancak yukarıdaki kural, banka hesap sözleşmesindeki diğer kurallar gibi, banka mevduat sözleşmesindeki özel kurallarda aksi belirtilmediği veya söz konusu sözleşmenin özünden kaynaklanmadığı sürece, banka mevduat sözleşmesi kapsamındaki ilişkilere uygulanabilir. Banka mevduat sözleşmesindeki özel kurallara uygun olarak (Medeni Kanun'un 834. maddesinin 3. fıkrası), tüzel kişilerin - mevduat sahiplerinin, Sanatta öngörülen mevduatlardaki fonları başka kişilere aktarmaları yasaktır. Medeni Kanun'un 856'sı, bankanın müşterinin hesaptan para aktarma talimatına uymaması gibi bir ihlalin sorumluluğu, mevduat sahibinin tüzel kişi olduğu bir banka mevduat sözleşmesi kapsamında uygulanamaz. Aynı sebepten dolayı (mevduatın bankaya hesaptan para transferi konusunda talimat verememesi nedeniyle sorumluluk esasının bulunmaması), bu sorumluluk, mevduat sahibine ihraç edilerek yapılan bir banka mevduat sözleşmesi kapsamındaki ilişkilere uygulanamaz. yalnızca mevduat sahibinin, belirlenen sürenin sona ermesi üzerine, sertifikada belirtilen mevduat tutarını ve faizi alma hakkını belgeleyen bir tasarruf (mevduat) sertifikası (Medeni Kanunun 844. maddesinin 1. fıkrası). 105

Aynı zamanda, Sanatta öngörülen yukarıdaki durumlarda. Medeni Kanun'un 856'sı, sorumluluk buna göre uygulamaya tabidir: mevduat sahibinin tüzel kişi olduğu bir banka mevduat sözleşmesi kapsamında, - banka tarafından üçüncü şahıslardan mevduat sahibi adına alınan fonların mevduat hesabına zamansız olarak yatırılması için taraflar ve sürenin sona ermesi üzerine veya sözleşmede öngörülen koşulların ortaya çıkması üzerine depozito tutarının (paranın mevduat sahibinin - tüzel kişiliğin cari hesabına zamansız olarak aktarılması) zamansız verilmesi; bir tasarruf (mevduat) sertifikası ile onaylanmış bir banka mevduat sözleşmesi uyarınca - mevduat tutarının geç ödenmesi için (ve sertifika sahibi tüzel kişi ise - mevduat sahibinin cari hesabına geç transfer için), diğerlerinin yanı sıra, diğerlerinin yanı sıra, tasarruf (mevduat) belgesi sahibinin banka tarafından ödemeye erken ibraz edilmesi hakkı. 106

Bankanın mevduatın iadesini sağlama yükümlülüğünü yerine getirmemesi ve koşullarının kötüleşmesi halinde, mevduat sahibi, madde uyarınca mevduat tutarının derhal iadesini ve faizinin ödenmesini talep etme hakkına sahiptir. 1. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 809. maddesi ve kendisine verilen zararların tazmini (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 840. maddesinin 4. fıkrası).

E.A. Pavlodsky şöyle yazıyor: “Medeni Kanun (840. Maddenin 4. fıkrası), bankanın depozito iadesini sağlama yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda, mevduat sahibinin sözleşmeyi tek taraflı olarak feshetme ve bankadan derhal geri ödeme talep etme hakkına sahip olduğunu belirtmektedir. Mevduat tutarlarının ve mevduat sahibinin fonlarının banka tarafından kullanıldığı tüm süre boyunca belirlenen faizin ödenmesi "Bu durumda mevduat sahibi zarara uğrarsa (örneğin, fonlarını daha kötü şartlarda yatırmak zorunda kaldı, vb.) ayrıca sebep olduğu zararlar için bankadan faiz tutarını aşan tazminat talep etme hakkına da sahiptir." 107

Aksi takdirde, Sanatın 4'üncü fıkrasında tahsili öngörülen faizin hukuki niteliğini değerlendirir. 840 GK, DA Bankanın mevduatın iadesini sağlama yükümlülüğünü yerine getirmemesi veya uygunsuz bir şekilde yerine getirmemesi veya güvenlik koşullarının bozulması durumunda sorumluluğun mevduat sahibine banka faizi şeklinde bir ceza ödemekten ibaret olduğuna inanan Medvedev, (borcun geri ödendiği gün hesaplanan yeniden finansman oranı ve ayrıca zarar tazminatı ". 108

Yukarıdaki kararların tamamen doğru olmadığı görülüyor. Sanatın 4. fıkrasında öngörülen durumda banka tarafından ödenecek faiz. Medeni Kanun'un 840'ı, borçlunun borç tutarını ödediği gün mevcut olan banka faiz oranını (yeniden finansman oranı) temsil eder (Medeni Kanun'un 809'uncu maddesinin 1. fıkrası), kapsamındaki mevduat miktarına ilişkin faiz tutarını aşar. banka mevduat sözleşmesi ve bu nedenle, bu rolün banka mevduatında sağlanan faiz tarafından oynanması nedeniyle (E.A. Pavlodsky'nin inandığı gibi) "mevduatın fonlarının banka tarafından kullanıldığı tüm süre için belirlenmiş faizi" temsil edemez. anlaşma. Ancak, depozitonun iadesi için teminat sağlanmaması, kaybı ve sağlanan teminatın koşullarının bozulması durumunda bankanın ödeyeceği faiz, (D.A. Medvedev'in inandığı gibi) geçerlilik süresi boyunca ceza olarak nitelendirilemez. Banka mevduat sözleşmesinin süresi boyunca (mevduat sahibi depozito iadesi talebinde bulunmadan önce), banka tarafından mevduat tutarı üzerinden (sözleşmede öngörülen miktarda) ödenen faiz, katkıda bulunulan fonların kullanımı için yapılan bir ödemedir. mevduat sahibine aittir ve hiçbir şekilde bir sorumluluk ölçüsü olarak kabul edilemez. 109

Banka tarafından Sanatın 4'üncü maddesi uyarınca ödenecek faiz. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 840'ı (yeniden finansman oranına göre belirlenir) iki bölüme ayrılmalıdır: ilk bölüm - fon kullanımı için zorunlu bir ödeme olan banka mevduat sözleşmesinde öngörülen faiz; ikinci kısım (yeniden finansman oranı ile banka mevduat sözleşmesinde öngörülen faiz tutarı arasındaki fark), bankanın yükümlülüklerinin uygunsuz şekilde yerine getirilmesiyle bağlantılı olarak ek bir yükümlülüğü temsil eder ve bir sorumluluk ölçüsü olarak nitelendirilmelidir. Bu tedbirin ceza olarak kabul edilmesi gerekir, çünkü bir borç yükümlülüğünün yerine getirilmesinde gecikmeye ilişkin olmayan bir ihlal başvurusuna tabidir.

Banka, mevduat sahibinin talebi üzerine mevduat tutarını ihraç etme (iade etme) şeklindeki asli yükümlülüğünü yerine getirmediği takdirde, parasal borç yükümlülüğünü vadesi geçmiş borçlu konumunda bulmaktadır. Bu durumda banka, Sanatta öngörülen tahsilat şeklindeki parasal yükümlülüğün yerine getirilmemesinden sorumludur. 395 Medeni Kanun, başkalarının fonlarının yasadışı kullanımı için yatırılan tutara ilişkin faiz. Belirlenen faiz, yükümlülüğün yerine getirildiği gün (banka tarafından gönüllü olarak yerine getirilmişse) veya mevduat sahibinin mahkemeye başvurduğu gün mevcut olan banka faiz oranı (yeniden finansman oranı) ile belirlenen miktarda bankadan tahsil edilir. Banka mevduat sözleşmesi, mevduat tutarının verilmesinde (iade edilmesinde) gecikme olması durumunda (sorumluluk önlemi olarak) bankanın ödeyeceği farklı miktarda bir faiz öngörebilir. 110

Tipik olan, bir bankanın faiz ödemesi gerekliliklerini yerine getirmemesi durumunda, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 395. maddesi uyarınca yükümlülüğün yerine getirilmemesi nedeniyle faiz tahakkuk ettirmek zorunda olmasıdır. Profesör V.V. Yekaterinburg'daki bir konferansta böyle bir vakadan bahsetti. Vitryansky: “8 Haziran'da Yüksek Tahkim Mahkemesi Başkanlığı toplantısında, tahkim mahkemesinin kararına karşı icra emri verilmesi davası değerlendirildi. Dava, bir yükümlülüğün uygunsuz şekilde yerine getirilmesi nedeniyle oluşan tazminatla ilgiliydi. Altı ay boyunca infaz emri yerine getirilmedi. Bundan sonra müşteri, Sanat uyarınca faizin geri alınması için ikinci bir talepte bulundu. Kayıp miktarı için Medeni Kanunun 395'i. Oyların çoğunluğu, faizin zarar miktarına tahakkuk ettirilmesinin gerekli olduğu görüşüyle ​​kazanıldı. Günümüz doktrin mevzuatında hakim olan görüşlere dayanarak bunu mantıksal olarak açıklamak mümkün değildir. Ancak tez yazarının pozisyonunun lehine olan ana argüman şu: Yüklenici sözleşmeyi ihlal etti ve sorumluluk önlemlerinin uygulanması için bağımsız bir koruyucu hukuki ilişki ortaya çıktı. Mahkeme cezaları uygular, zararları tazmin eder ve icra emri çıkarır. Yeni tazminat yükümlülüğü yerine getirilmiyor. O zaman ortaya çıkan şey: Zararların geç ödenmesine ilişkin sorumluluk tedbirlerinin uygulanmasına yönelik sadece bir alt-koruyucu hukuki ilişki. Böyle bir kavramın bilimde ortaya çıkması bence iyi bir şey; genel olarak medeni hukuk biliminin gelişmesine katkıda bulunuyor ve medeni hukuk araştırmalarında yeni bir yön açıyor.” 111

Çözüm.

Banka mevduat sözleşmesi tüm medeni hukuk sektörünün en önemli parçalarından biridir. Bu anlaşma eski çağlardan beri insanlığa eşlik etmiş ve birçok ülkenin ekonomisinin ve hukuk alanının gelişmesine yardımcı olmuştur. Bu anlaşma devlet ve halk için ne kadar önemliyse, aynı derecede güçlü bir şekilde korunmaktadır; bir banka mevduat sözleşmesinin temel özelliği, bunun iadesine ilişkin yasal hükümdür. Bankalar, mevduatın iadesini zorunlu sigorta yoluyla ve kanunda öngörülen hallerde başka yollarla sağlamakla yükümlüdür.

Banka mevduat sözleşmesi en önemli kurumlardan birini, vatandaşların devlete ve mevzuata olan güven kurumunu açıkça ifade etmektedir. Vatandaşlar ve tüzel kişiler aslında tasarruflarını başka kuruluşlara emanet ederek, fonlarının güvenilir bir koruma altında olduğunu ve geri dönüşlerinin yasal olarak garanti altına alındığının farkına varmaktadırlar.

Mevduatın güvenliğine ilişkin garantiler, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 840. Maddesi ile sağlanmaktadır - “vatandaşların mevduatlarının banka tarafından iadesi, yasaya uygun olarak yürütülen zorunlu mevduat sigortası ile ve öngörülen hallerde sağlanır. kanun, başka yollarla. Ayrıca, "bankanın tüzel kişilerin mevduatlarının iadesini sağlama yöntemlerinin banka mevduat sözleşmesiyle belirlendiğini" açıklıyor. Onlar. mevduatların mevduat sahiplerine iadesi - tüzel kişiler de kanunla korunmaktadır, fark, banka ile mevduat sahibi - tüzel kişilik arasında bir sözleşme esasına göre kurulmasıdır.

Sanat'a göre. Medeni Kanun'un 837'si, mevduatların türlere ana bölünmesi, iade şartlarına göre yapılır. Bu bağlamda, mevduatın belirli bir süre sonra verilmesi (vadeli mevduat) veya müşterinin ilk talebi üzerine mevduatın verilmesi (vadesiz mevduat) şartlarına göre bir banka mevduat sözleşmesi yapılabilir.

Ve yine mevduatın türü ne olursa olsun, banka ilk talep üzerine mevduat sahibine tutarı veya bir kısmını vermekle yükümlüdür. Böylece mevduat sahibi, dilediği zaman herhangi bir gerekçe göstermeksizin ve tek taraflı olarak banka mevduat sözleşmesinin değiştirilmesini ve feshedilmesini talep edebilirken, anlaşmanın vatandaşın ilk talep üzerine mevduat alma hakkından vazgeçmesi şartı geçersizdir. Bu kuralın bir istisnası, bir tüzel kişi tarafından, sözleşmede öngörülen diğer geri dönüş şartları (yani talep üzerine değil) kapsamında yapılan katkıdır.

Banka mevduat sözleşmesi, hizmetlerin sağlanmasına yönelik ücretli bir sözleşmedir. Madde 1 Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 423'ü, bir tarafın görevlerini yerine getirmesi için ödeme veya başka bir bedel alması gereken ücretli bir anlaşmayı çağırıyor. Bu durumda bankanın hizmeti, yatırılan tutarın iadesini ve aynı zamanda faizin ödenmesini sağlayan eylemleridir. Bankanın bu hizmet karşılığındaki ücreti, mevduat sahibinin, mevduat tutarını saklama süresi boyunca bankaya kullanma hakkını vermesidir. Böylece, banka mevduat sözleşmesi kapsamındaki hizmetler, mevduat sahibine banka tarafından ücretsiz olarak sağlanmaktadır, ancak ücretsiz değildir.

Bir banka mevduat sözleşmesi kapsamında bankanın temel sorumluluklarından biri, mevduat tutarına ilişkin faizin hesaplanması ve daha sonra mevduat sahibine ödenmesidir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 838. maddesi uyarınca banka, mevduat sahibine banka mevduat sözleşmesi ile belirlenen miktarda mevduat tutarı üzerinden faiz öder. Sözleşmede ödenecek faiz miktarına ilişkin bir koşul yer almıyorsa, banka, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 809. maddesinin 1. fıkrası uyarınca belirlenen tutarda faiz ödemekle yükümlüdür.

Yasal literatürde doğru bir şekilde belirtildiği gibi, faiz miktarına ilişkin koşul (ve buna ödeme prosedürünü de ekleyin), yukarıdaki kurala rağmen "telafi etmenize" izin veren banka mevduat sözleşmesinin temel bir koşuludur. metin sözleşmesinde bulunmaması durumunda depozitoya ödenecek faiz miktarı şartı. Banka, mevduat miktarına ve diğer şartlara bakılmaksızın mevduat sahibine mevduat faizini ödemekle yükümlüdür.

Rusya Federasyonu mevzuatının bu anlaşmanın daha dikkatli düzenlenmesine ihtiyacı var. Bu nedenle, mevduat sahibine “talep üzerine” gerekli depozito miktarını iade etme yükümlülüğü veya daha doğrusu bu yükümlülüğün süresi tartışmalı bir konudur. Mevduatın ilk talebi üzerine bankanın mevduat tutarını veya bir kısmını verme yükümlülüğünü yerine getirebilmesi için belirli bir süre belirlenmesi gerekmektedir. Bu hükme aynı zamanda, Rusya Federasyonu medeni mevzuatının geliştirilmesine yönelik birleşik konseptin bir parçası olan menkul kıymetler ve finansal işlemlere ilişkin mevzuatın geliştirilmesine ilişkin taslak konsepte de uyulmaktadır. Konsept ayrıca mevzuatın iyileştirilmesine yönelik aşağıdaki önerileri de ortaya koyuyor:

Tasarruf (mevduat) sertifikalarının sivil dolaşımda ihracı ve dolaşımı ile bağlantılı olarak ortaya çıkan ilişkilerin düzenlenmesinin geliştirilmesi gerekmektedir. Bu ilişkileri düzenleyen ana hükümler, Rusya Federasyonu Merkez Bankası düzenlemeleri düzeyinde değil, kanunla oluşturulmalıdır.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 844. Maddesinin 3. paragrafında, sertifika şartlarında aksi belirtilmedikçe, tasarruf (mevduat) sertifikasının planlanandan önce ödeme için sunulabileceğini belirtin. Bu yeniliğin getirilmesi, vatandaş-mudilerin erken para çekme imkanı sağlayan mevduat açma hakkını etkilemez ve etkilememelidir.

Ayrıca Konsept, aslında vatandaş mevduat sahiplerinin, yatırılan fonları ancak vatandaş ile banka arasında imzalanan anlaşma ile belirlenen mevduat süresinin bitiminden sonra alma hakkına sahip olacağı yeni bir vadeli mevduat türü getirmeyi önermektedir. Konseptte belirtildiği üzere bu türdeki depozitolar, 2. maddede belirtilen hükümlere tabi olmamalıdır. Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 837'si, mevduat türüne bakılmaksızın vatandaş mevduat sahiplerinin ilk talep üzerine depozito tutarını alma hakkı.

Sanatın Analizi. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 844'ü, tüm mevduat türlerine ilişkin kuralların hemen hemen aynı olduğu sonucuna varmamızı sağlar: herhangi bir tür banka mevduat sözleşmesi kapsamında, banka, mevduat tutarını veya bir kısmını ilk kez vermekle yükümlüdür. mevduat sahibinin talebi (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 837. maddesinin 2. fıkrası); Sanatın 3. fıkrasına göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 844'ü, mevduat sahibi (sertifika sahibi), planlanandan önce ödeme için bir tasarruf (mevduat) sertifikası sunma hakkına sahiptir.

Böyle bir durumda, sabit vadeli bir banka mevduat sözleşmesinin erken feshedilmesi ve ödeme için tasarruf (mevduat) sertifikasının erken ibraz edilmesi olasılığı her zaman vardır ve bu nedenle bankalar, mevduat sahiplerinden toplanan fonların vadeli olarak yatırılmasını planlayamamaktadır. uzun dönemler. Vadeli mevduatların eşzamanlı olarak çekilmesi herhangi bir bankanın iflasına yol açabilir. Dolayısıyla mevzuatta bu değişikliğin getirilmesi oldukça makul görünüyor.

Sözleşmenin vazgeçilmez şartı bankanın mevduat hizmetleri (mevduat türü) konusudur. Faizin ödenme şekli ve miktarına ilişkin şart şart değildir.

Kanun veya kredi sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, borç veren, borçludan kredi tutarı üzerinden sözleşmede belirtilen miktarda ve şekilde faiz alma hakkına sahiptir. Sözleşmede faiz miktarına ilişkin bir hüküm yoksa tutarı mevcut banka refinansman oranı üzerinden belirlenir.

Genel kural olarak bankanın, sözleşmeyle belirlenen faiz oranlarını tek taraflı olarak değiştirme hakkı yoktur. Banka mevduat sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, banka vadesiz mevduata ödenen faiz tutarını değiştirme hakkına sahiptir.

Bankanın faiz oranını düşürmesi halinde, ilgili bildirim tarihinden itibaren bir ay sonra yeni faiz oranı uygulanır.

Banka mevduat sözleşmesi ile belirlenen vadeli mevduatın faiz tutarı, kanunda aksi belirtilmedikçe banka tarafından tek taraflı olarak azaltılamaz. Tüzel kişiliğe sahip bir banka tarafından yapılan böyle bir banka mevduatı anlaşması uyarınca, kanun veya anlaşmayla aksi belirtilmedikçe faiz miktarı tek taraflı olarak değiştirilemez (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 838. Maddesi).

Banka mevduatına faiz, bankaya ulaştığı günü takip eden günden, mevduat sahibine iade edildiği veya diğer gerekçelerle mevduat sahibinin hesabından silindiği güne kadar tahakkuk ettirilir.

Banka mevduatı tutarına ilişkin faiz, talebi üzerine mudiye her üç aylık dönem sonlarında mevduat tutarından ayrı olarak ödenir ve bu süre içinde talep edilmeyen faiz, faiz tahakkuk eden mevduat tutarını artırır (Madde 839). Rusya Federasyonu Medeni Kanunu).

Banka mevduat sözleşmesinin yazılı olarak yapılması gerekmektedir. Banka mevduat sözleşmesinin yazılı şekline uyulmaması, bu sözleşmenin geçersizliğini gerektirir. Böyle bir anlaşma geçersizdir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 836. Maddesi).

Mevduatın tasarruf defteri ile tasdik edilmesi halinde banka mevduat sözleşmesinin yazılı şekline uyulduğu kabul edilir,

tasarruf veya mevduat sertifikası veya banka tarafından mevduat sahibine verilen ve belirli gereksinimleri karşılayan başka bir belge.

Tasarruf defteri, bir vatandaşla bir banka mevduat sözleşmesi imzalandığını ve mevduat hesabına para yatırıldığını onaylar.

Aşağıdaki tasarruf defteri türleri ayırt edilir: kayıtlı tasarruf defteri, menkul kıymet olan hamiline tasarruf defteri (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 843. Maddesi).

Tasarruf (mevduat) sertifikası, bir bankaya yapılan mevduatın tutarını ve mevduat sahibinin (sertifika sahibi) belirli bir sürenin bitiminde sertifikada belirtilen mevduat tutarını ve faizini alma hakkını belgeleyen bir menkul kıymettir. Sertifikayı veren bankada veya bu bankanın herhangi bir şubesinde.

Tasarruf defterleri gibi tasarruf (mevduat) sertifikaları şunlar olabilir: hamiline, kayıtlı (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 844. Maddesi).

Banka mevduat sözleşmesi, paranın yatırıldığı, ödendiği ve tek taraflı olduğu andan itibaren akdedilmiş sayıldığı için gerçektir.

Anlaşmanın tarafları şunlardır:

Banka, toplu olarak aşağıdaki bankacılık işlemlerini gerçekleştirme hakkına sahip bir kredi kuruluşudur: bireylerden ve tüzel kişilerden mevduata fon çekmek, bu fonları kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere geri ödeme, ödeme koşulları altında yatırmak, aciliyet, banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi bireyler ve tüzel kişiler. Mevduatlar yalnızca Rusya Merkez Bankası tarafından verilen lisansa uygun olarak böyle bir hakka sahip olan, bankalarda bireylerin mevduatlarının zorunlu sigorta sistemine katılan ve zorunlu fonlama işlevlerini yerine getiren bir kuruluşa kayıtlı bankalar tarafından kabul edilmektedir. mevduat sigortası. Bireylerden mevduat olarak fon çekme hakkı, devlet tescil tarihi en az iki yıl olan bankalara verilmektedir8.

Bankacılık işlemlerinin yetkisiz kuruluşlar tarafından yapılmasını önlemek amacıyla md. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 835'i bu tür kuruluşlar için olumsuz sonuçlar öngörmektedir. Bir vatandaştan, buna hakkı olmayan bir kişi tarafından depozito kabul edilirse, mevduat sahibi, depozito bedelinin derhal iadesini, faizinin ödenmesini ve faiz miktarına ek olarak tazminat talep edebilir. mevduat sahibinin uğradığı tüm kayıplar için.

Böyle bir kişinin, banka mevduat sözleşmesi hükümleri uyarınca tüzel kişiden para kabul etmesi durumunda, bu tür bir sözleşme geçersizdir.

Benzer sonuçlar aşağıdaki durumlarda da geçerlidir:

1) vatandaşlara ve tüzel kişilere, ihraçları yasa dışı ilan edilen hisseleri ve diğer menkul kıymetleri satarak fon toplamak;

2) vatandaşların fonlarını senet veya diğer menkul kıymetler karşılığında mevduata çekmek, mevduat sahiplerinin talep üzerine bunları almasını ve mevduat sahibinin diğer haklarını kullanmasını engellemek.

Rusya Federasyonu vatandaşları, yabancı vatandaşlar ve vatansız kişiler yatırımcı olarak hareket edebilir. Mevduatın vatandaş olduğu banka mevduat sözleşmesi kamu sözleşmesi olarak kabul edilir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, tüzel kişilerin bireylerle birlikte banka mevduat sözleşmeleri yapma haklarını sınırlamamaktadır. Tüzel kişilerin mevduatlardaki fonları başkalarına aktarma hakkı yoktur.

Banka mevduat sözleşmesinin ikinci tarafı mevduat sahibidir. Mevduat sahibi bir vatandaş veya tüzel kişi olabilir. Herhangi bir vatandaş, yasal ehliyet düzeyine bakılmaksızın bir bankada mevduat sahibi olabilir: tam ehliyetli, nispeten yetenekli, hukuki ehliyeti sınırlı ve kanunen tamamen ehliyetsiz (6 yaşın altındaki çocuklar), mahkeme kararları (akıl hastası ve akıl hastası) insanlar beceriksiz olduğunu ilan etti). Başka bir konu da, hangi vatandaşın eylemleriyle banka mevduat sözleşmesi yapma hakkı vardır? Tüm vatandaşlar bu hakka sahip değildir, ancak yalnızca:

Tamamen yetenekli: yetişkinler, yani 18 yaşını doldurmuş olanlar; 18 yaşını doldurmadan, gerekli izinleri alarak kayıtlı bir evliliğe giren kişiler; özgürleşmiş, yani 16 yaşını doldurmuş, bir iş sözleşmesi kapsamında çalışan veya girişimci faaliyetlerde bulunan, vesayet ve vesayet makamının kararıyla (ebeveynlerin, evlat edinen ebeveynlerin, vasilerin rızasıyla) tam ehliyetli olarak tanınan reşit olmayanlar küçüğün) veya mahkeme tarafından (böyle bir rızanın yokluğunda) (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 27. Maddesi).

Nispeten yetenekli olanlar 14 ila 18 yaş arası küçüklerdir. Eksik hukuki kapasiteye sahiptirler, ancak kredi kuruluşlarına para yatırma ve bunları elden çıkarma hakkına sahiptirler (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 26. maddesinin 3. fıkrası).

Mahkeme, bir vatandaşın alkol veya uyuşturucu kullanması ve dolayısıyla ailesini mali açıdan zor duruma sokması durumunda hukuki ehliyetini sınırlama hakkına sahiptir. Böyle bir kişi, yalnızca küçük ev işlerini bağımsız olarak yürütme hakkına sahiptir. Sınırlı hukuki ehliyete sahip bir kişi, yalnızca mütevelli heyetinin rızasıyla diğer işlemleri (banka mevduat sözleşmesi yapılması dahil) gerçekleştirme hakkına sahiptir. Sonuç olarak, hukuki ehliyeti sınırlı olan bir kişiyle banka mevduat sözleşmesi ancak mütevelli heyetinin yazılı izni ile yapılabilir.

Kısmen yetenekli kişiler - 6 ila 14 yaş arası reşit olmayanlar (bunlara reşit olmayanlar da denir) - çok az hukuki ehliyete sahiptir ve bu, bir banka mevduat sözleşmesi yapma olasılığını içermez. Bu tür çocuklar banka mevduat ilişkilerine katılabilirler, ancak ebeveynleri, evlat edinen ebeveynleri ve vasileri tarafından onlar adına bir anlaşma yapılabilir.

Tamamen beceriksiz insanlar. Bunlar arasında 6 yaşın altındaki çocukların yanı sıra akıl hastalığı veya demans nedeniyle eylemlerinin anlamını anlayamayan veya bunları kontrol edemeyen ve bu nedenle mahkeme tarafından ehliyetsiz ilan edilen yetişkinler de yer alıyor. Bu kişiler aynı zamanda banka mevduat ilişkilerinin konusu da olabilirler, ancak sözleşme onlar adına yasal temsilcileri tarafından yapılır: 1) 6 yaşın altındaki çocuklarla ilgili olarak - ebeveynleri, evlat edinen ebeveynleri, vasileri; 2) beceriksiz yetişkinlerle - onların velileriyle - ilgili olarak.

Tüzel kişilere gelince, hepsi mevduat sahibi olarak banka mevduat sözleşmeleri yapabilir. Tüzel kişiliğin örgütsel ve hukuki şeklinin ne olduğu ve hangi mülkiyet biçimine dayandığı önemli değildir. Ancak tüzel kişinin özel hukuki ehliyeti varsa, banka mevduat sözleşmesi akdedilmesinin bu hukuki ehliyet sınırlarını aşmaması gerekir.

Diğer birçok anlaşmanın aksine, banka mevduat sözleşmesi tek taraflı olarak bağlayıcıdır. Bu, sonuçlanmasının bir sonucu olarak yükümlülüklerin yalnızca bir tarafta - banka tarafında - ortaya çıktığı anlamına gelir.

Banka mevduat sözleşmesi hizmet sözleşmelerinden biridir. Bu nedenle, mevduat sahibinin gerçek kişi olduğu hallerde bu sözleşme, Rusya Federasyonu “Tüketici Haklarının Korunması Hakkında” Kanununa9 tabidir.

Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 841'i, mevduat hesabı hakkında gerekli bilgilerin belirtilmesi şartıyla üçüncü şahısların mevduat sahibinin hesabına para yatırmasına izin vermektedir. Bu durumda mevduat sahibinin, mevduat hesabına ilişkin gerekli bilgileri sağlayarak bu kişilerden fon almayı kabul ettiği varsayılır.

Bankanın sorumlulukları arasında mevduat tutarını mevduat sahibine iade etmek, vadesi gelen faizi ödemek, banka gizliliğini korumak, mevduatın iadesini sağlamak Md. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 840'ı.

Vatandaşların mevduatlarının banka tarafından iadesi, 23 Aralık 2003 tarih ve 177-FZ sayılı “Rusya Federasyonu bankalarındaki bireylerin mevduatlarının sigortasına ilişkin” Federal Kanun uyarınca sağlanmaktadır10. Mevduat sigortası sistemine katılım tüm bankalar için zorunludur. Bireylerin fonları, aşağıdaki fonlar hariç, sigortaya tabidir:

1) eğer bu hesaplar belirtilen faaliyetle bağlantılı olarak açılmışsa, tüzel kişilik oluşturmadan girişimci faaliyette bulunan bireylerin banka hesaplarına yatırılır;

2) tasarruf sertifikası ve/veya hamiline tasarruf defteri ile tasdik edilenler de dahil olmak üzere, şahıslar tarafından hamiline yazılı banka mevduatlarına yatırılanlar;

3) bireyler tarafından güven yönetimi amacıyla bankalara aktarılanlar;

4) Rusya Federasyonu toprakları dışında bulunan Rusya Federasyonu bankalarının şubelerine yatırılan mevduatlar.

Mevduat tazminatı, mevduat sahibine bankadaki mevduat miktarının yüzde 100'ü kadar, ancak 100.000 ruble'den fazla olmamak üzere ödenir. Bir mevduat sahibinin bir bankada birden fazla mevduatı varsa, bu mevduatların mevduat sahibine olan toplam yükümlülükleri 100.000 rubleyi aşarsa, mevduatların her biri için büyüklükleriyle orantılı olarak tazminat ödenir. Mevduatın mevduat sahibi olduğu birden fazla banka ile ilgili olarak sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda, sigorta tazminatı tutarı her banka için ayrı ayrı hesaplanır11.

Zorunlu sigortayı uygularken bankalar şunları yapmakla yükümlüdür: zorunlu mevduat sigorta fonuna sigorta primi ödemek; mevduat sahiplerine mevduat sigortası sistemine katılımları, mevduat tazminatı alma prosedürü ve miktarı hakkında bilgi sağlamak; Mevduat sigortası sistemi hakkında bilgilerin, mevduat sahiplerinin erişebildiği ve mevduat sahibi hizmetlerinin sağlandığı banka binalarında yayınlanması; Bankanın mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerinin kayıtlarını tutmak; bankanın herhangi bir günde, Ajansın teklifi üzerine Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen biçimde bankanın mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerinin bir kaydını oluşturmasına izin vermek.

Bankanın, mevduatın iadesini sağlamak için kanun veya banka mevduat sözleşmesinde öngörülen yükümlülükleri yerine getirmemesi, ayrıca teminatın kaybolması veya koşullarının bozulması halinde, mevduat sahibi bankadan talepte bulunma hakkına sahiptir. bankaya yatırılan tutarın derhal iadesi, bankanın yeniden finansman oranı tutarında faiz ödenmesi ve oluşan zararların tazmin edilmesi.

Her türlü banka mevduat sözleşmesi uyarınca, banka, tüzel kişiler tarafından sözleşmede öngörülen diğer iade koşullarına göre yapılan mevduatlar hariç, mevduat sahibinin ilk talebi üzerine mevduat tutarını veya bir kısmını vermekle yükümlüdür. Vatandaşın ilk talep üzerine depozito alma hakkından vazgeçmesine ilişkin anlaşmanın şartı geçersizdir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 837. maddesinin 2. fıkrası). Mevduat sahibinin, yatırılan tutarın erken iadesini talep etmesi, mudinin inisiyatifinde kanunun izin verdiği sözleşme şartlarında tek taraflı bir değişiklik teşkil eder. Bunun sonucunda sabit vadeli, hedef veya koşullu banka mevduat sözleşmesi vadesiz mevduat sözleşmesine dönüşmektedir.

Sözleşmedeki bu tür bir değişikliğin olumsuz mülkiyet sonuçları yatırımcıya aittir. Erken feshedilen veya değiştirilen bir anlaşma kapsamında, bu dava için özel olarak farklı bir faiz öngörülmediği sürece, vadesiz mevduat tutarıyla aynı faiz, vadeli mevduat faizinden önemli ölçüde daha düşük olan mevduat tutarına tahakkuk ettirilir. anlaşmada. Üstelik bu gibi durumlarda, mevduat sahibinin parasının bankaya yatırıldığı andan verildiği ana kadar geçen sürenin tamamı için daha düşük faiz tahakkuk ettirilir. Mevduat sahibi bankadan vadeli mevduatın tamamını değil, yalnızca bir kısmını talep etse bile, vadesiz mevduat için belirlenen mevduat tutarının tamamı üzerinden daha düşük bir faiz oranı uygulanacaktır.

Bankaya vadeli mevduat yatıran tüzel kişilerin, vatandaşlardan farklı olarak, bu mevduatın erken iadesini koşulsuz talep etme hakları bulunmamaktadır. Böyle bir hak, imzalanması üzerine bir banka mevduat sözleşmesinde öngörülebilir. Aksi takdirde, böyle bir depozitonun erken iadesi ancak bankanın onayı ile mümkündür. Bu kural yalnızca yatırımcının ticari bir kuruluş olduğu durumlarda geçerlidir. Belirli vadeli hazineyi emanet edenin kar amacı gütmeyen bir kuruluş olması halinde, hiçbir surette yatırılan tutarın erken iadesini talep etme hakkı yoktur12.

Banka mevduat sözleşmesi ödenir. Ücreti benzersizdir ve bankanın, mevduat sahibine, banka mevduat sözleşmesi ile belirlenen miktardaki mevduat tutarı üzerinden faiz ödemesiyle ortaya çıkar. Anlaşmada ödenecek faiz miktarına ilişkin bir koşul yer almıyorsa, banka, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın yeniden finansman oranı tutarında faiz ödemekle yükümlüdür (Medeni Kanunun 838. maddesinin 1. fıkrası). Rusya Federasyonu). Banka, mevduat sahibi mevduatın iadesini talep edene kadar fonlarını kendi takdirine bağlı olarak kullanma hakkına sahiptir. Çoğu zaman, mevduat sahiplerinin fonları banka tarafından borç verme işlemlerini gerçekleştirmek için kullanılır. Yani mevduat tutarının faizi, esasen bankanın başkasının parasını kullanmak için yaptığı bir ödemedir.

Mevduat sahibine mevduat tutarı üzerinden faiz ödenmesi bankanın asli bir yükümlülüğüdür. Anlaşmada bankanın belirlenen faizi ödemekle yükümlü olmadığı belirtiliyorsa bu, böyle bir anlaşmanın banka mevduat sözleşmesi olmadığı anlamına gelir. Kanunen yapılmasına izin verilen faizsiz bir kredi sözleşmesi olarak değerlendirilebilir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda bu sorun, katkı türüne bağlı olarak belirsiz bir şekilde çözülmektedir. Vadesiz mevduatlar için (ve bu tür mevduatların çoğunluğu vardır ve mevduat sahipleri ağırlıklı olarak vatandaşlardır), banka mevduat sözleşmesinde aksi belirtilmediği sürece, banka mevduatlara ödenen faiz tutarını değiştirme hakkına sahiptir (Bölüm 1, Madde 2). , Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 838. Maddesi). Tipik olarak böyle bir değişiklik, belirlenen yüzdede bir azalmayı temsil eder, ancak bankanın belirtilen yüzdeyi artırma hakkı vardır. Bölüm 2, Madde 2, Sanat'a göre. Medeni Kanun'un 838'i, bankanın faiz miktarını düşürmesi durumunda, aksi belirtilmedikçe, ilgili mesajın tarihinden itibaren bir ay sonra, mevduat sahibinin faiz indirimini bildirmesinden önce yapılan mevduatlara yeni faiz miktarı uygulanır. anlaşma. Yatırımcılar için bu kural pek teselli değil.

Mevduat sahibine, mevduat faizindeki yaklaşan indirim çeşitli yollarla bildirilebilir: posta, faks vb. yoluyla. Tasarruf Bankası, periyodik basında ilgili bir mesaj yayınlayarak mevduat sahiplerine bu konuda bilgi verir.

Banka mevduat sözleşmesi, bankanın vadesiz mevduat faiz tutarını azaltma hakkını kullanmasına yönelik farklı bir prosedür öngörebilir. Bankanın vadesiz mevduat faiz oranını artırma kararı, bizzat bankanın belirlediği prosedüre uygun olarak yürürlüğe giriyor. Bankanın bu tür bir kararı mudilere bildirme zorunluluğu yoktur13.

Vatandaş mudinin sabit vadeli hedef veya koşullu para yatırma işlemi yapması durumunda, kanunda aksi belirtilmedikçe, sözleşmenin imzalanması sırasında belirlenen faiz tutarı banka tarafından tek taraflı olarak değiştirilemez. Banka, vadeli mevduat faizini azaltma hakkını, imzalanan banka mevduatı sözleşmesinin şartlarına dahil edemez. Eğer böyle bir koşul mevcutsa hukuki bir önemi yoktur.

Madde hükmü bu hukuk kuralına uymamaktadır. Rusya Federasyonu "Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında" Kanununun 29'u, kredi kuruluşuna, mevduat sahibi ile yapılan bir anlaşmada öngörülmüşse, mevduat faiz tutarını aşağı doğru da dahil olmak üzere değiştirme hakkı verir. bir vatandaş. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun normları mevcut mevzuat normlarından daha fazla yasal güce sahip olduğundan, bu gibi durumlarda Sanat normları. Rusya Federasyonu'nun 838 Medeni Kanunu.

Bir tüzel kişi ile sabit vadeli banka mevduatına ilişkin bir anlaşma imzalanırsa, kanun veya anlaşma tarafından aksi belirtilmedikçe faiz miktarı tek taraflı olarak değiştirilemez (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 838. maddesinin 3. fıkrası). Sonuç olarak, bu gibi durumlarda taraflar, bir banka mevduat sözleşmesi imzalarken, bankanın mevduata tahakkuk eden faiz tutarını tek taraflı olarak değiştirme hakkını sağlama hakkına sahiptir.

Banka mevduatının tutarına faiz, banka tarafından alındığı günü takip eden günden, mevduat sahibine iade edildiği veya kanunun izin verdiği diğer gerekçelerle mevduat sahibinin hesabından silindiği güne kadar tahakkuk ettirilir. Mevduat faizinin ödenmesine ilişkin şartlar ve prosedür (hangi tarihlerde, aylık, üç aylık, altı aylık, yıllık, kapitalizasyonlu veya kapitalizasyonsuz) banka mevduat sözleşmesi ile belirlenebilir. Bu hususun sözleşmede çözülmemesi halinde, her üç aylık dönem sonunda, talebi üzerine banka mevduatı tutarına ilişkin faiz, tutardan ayrı olarak mudiye ödenir ve bu süre içinde talep edilmeyen faiz, mevduat tutarını artırır. hangi faizin tahakkuk ettirildiği. Depozito iade edildiğinde o ana kadar tahakkuk eden tüm faiz ödenir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 839. Maddesi).

Faizin tahakkuk ettiği dönemin bitiminden önce depozito iadesi talebinde bulunulması durumunda, faiz tahakkuk eden süre, müşterinin fonlarının fiili kullanım süresine göre tahakkuk ettirilir ve anapara tutarıyla eş zamanlı olarak ödenir. depozito.

Paralarını güvenilmez bankalara emanet eden milyonlarca Rus mevduat sahibinin kendi acı deneyimlerinden öğrendiği gibi, bir banka mevduat sözleşmesi kapsamında bir bankaya para yatırmak, mevduat sahibi için önemli bir risk, özellikle de yatırılan tutarı geri alamama riski ile ilişkilidir. . Bu tür sonuçları önlemek için, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, mevduatların bankalar tarafından iade edilmesi hükmünü düzenlemektedir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 840. Maddesi).

Bankalar, vatandaşların mevduatlarının zorunlu sigorta yoluyla ve yasaların öngördüğü durumlarda başka yollarla iadesini sağlamakla yükümlüdür.

Bankalar tarafından mevduatın iadesini sağlamaya yönelik tedbirler, bankanın mevduat sahibinin kim olduğuna bağlıdır. Mevduat sahibi vatandaş ise depozitonun iadesi sağlanır:

Sanatta öngörülen zorunlu mevduat sigortası için federal fon pahasına mevduatların zorunlu sigortası. Rusya Federasyonu Kanununun 38'i “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında”;

Rusya Federasyonu'nun, kurucu kuruluşlarının ve belediyelerinin ikincil sorumluluğu. Bu kural genel nitelikte değildir ve yalnızca kayıtlı sermayesindeki hisselerinin veya katılım paylarının %50'sinden fazlasının Rusya Federasyonu'na, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarına veya ilgili belediyelere ait olduğu bir bankaya yapılan mevduatlar için geçerlidir;

Madde uyarınca gönüllü mevduat sigortası. “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanunun” 39'uncu maddesi;

Yükümlülüklerin yerine getirilmesini sağlamak için Rus medeni hukukuna yönelik geleneksel önlemlerin kullanılması yoluyla (ceza, rehin, kefalet vb.)14.

Mevduat sahipleri-vatandaşlar, Rusya Federasyonu'nun, kurucu kuruluşlarının ve belediyelerinin ikincil sorumluluğuna ilişkin taleplerde bulunabilirler, ancak kendileri (mevduat sahipleri) mevduatlarının doğrudan mevduatlarını alan bankalara iade edilmesi için talepte bulunmuşlarsa, ancak bankaların mülkiyeti bu gereklilikleri yerine getirmek için yetersizdi (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 399. Maddesi).

Banka mevduat sahibi tüzel kişi ise, iadeyi sağlama yöntemleri mevduat sözleşmesi imzalanırken tarafların mutabakatı ile belirlenir. Bu durumda borcun teminat altına alınması için ceza, rehin, kefalet, banka garantisi gibi yöntemlere başvurulur. Mevduat ve saklama, doğası gereği bu amaçla kullanılamaz.

Mevduat sahiplerinin çıkarlarının korunmasını güçlendirmek amacıyla, yasa (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 840. maddesinin 3. fıkrası), bankaları, banka mevduat sözleşmeleri imzalarken, mevduat sahiplerine iadenin güvenliği hakkında bilgi vermekle yükümlü kılmaktadır. depozito. Banka bu bilgilerin müşterilere nasıl iletileceğini belirler. Bu genellikle bankanın ameliyathanesine ilgili duyuruların asılmasıyla yapılır.

Bankanın, mevduatın iadesini sağlamak için kanun veya banka mevduat sözleşmesinde öngörülen yükümlülükleri yerine getirmemesi, ayrıca teminatın kaybolması veya koşullarının bozulması halinde, mevduat sahibi bankadan talepte bulunma hakkına sahiptir. bankaya depozito tutarının derhal iadesi, anlaşma ile belirlenen miktarda faiz ödenmesi veya mevduat sahibinin fonlarının fiili kullanım süresinin tamamı için yeniden finansman oranı ve ayrıca neden olunan zararların tazmin edilmesi.

Genellikle bankaya para yatıran kişinin adına para yatırılır. Başka bir deyişle mevduat sahibi, banka ile mevduat sözleşmesi imzalayan vatandaş veya tüzel kişi olur. Ancak yasa (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 842. Maddesi), banka ile bir anlaşma yapılmasına katılmayan başka bir kişi adına bir bankaya para yatırmaya izin veriyor. Bazı durumlarda, böyle bir fon mevduatına olan ihtiyaç, mevduat türüne göre belirlenir. Bu, örneğin bir emeklilik katkısıdır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda Sanat. 841, buna göre, banka mevduat sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, mevduat hesabına, banka tarafından mevduat sahibi adına üçüncü şahıslardan alınan ve mevduat hesabıyla ilgili gerekli verileri gösteren fonlar yatırılır. Banka mevduat sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, üçüncü kişi mevduat sahibinin haklarını, bu haklara dayanarak bankaya ilk talebi sunduğu veya bu hakları kullanma niyetini başka bir şekilde bankaya ifade ettiği andan itibaren kazanır.

Vatandaşın adının veya lehine para yatırılan tüzel kişinin adının belirtilmesi, böyle bir banka mevduat sözleşmesinin temel şartıdır.

Banka mevduat sözleşmesi kapsamında tarafların içeriğini ve sorumluluğunu inceledikten sonra, bankanın temel sorumluluklarının mevduat tutarının iadesi ve faizinin ödenmesi olduğunu belirtiyoruz. Ek olarak, bir banka mevduat sözleşmesi imzalarken, mevduat sahibine mevduatın iadesinin güvenliği hakkında bilgi vermelidir (Medeni Kanun'un 840. maddesinin 3. fıkrası). Banka bu bilgilerin müşterilere nasıl iletileceğini belirler. Bankanın eşit derecede önemli bir sorumluluğu da mevduata faiz ödemektir. Bankanın bir sonraki sorumluluğu bankacılık gizliliğini korumaktır. Bankanın temel hakkı, kendi takdirine bağlı olarak, mevduata aktarılan para tutarlarını kendi çıkarına sahip olma, kullanma ve elden çıkarma yeteneğidir. Vadeli veya koşullu mevduat sahibi, bankanın mevduattan nakit dışı ödeme yapmasını talep etme hakkına sahip değildir, çünkü bu gereklilik, vadeli (koşullu) mevduatın özüyle çelişmektedir. Mevduat sahibi, her zaman ve her şartta yatırdığı mevduat miktarının iadesini talep etme hakkına sahiptir. Mevduatın bir sonraki hakkı, tek taraflı olarak, varsayılan olarak, sabit vadeli veya koşullu banka mevduat sözleşmesinin süresini uzatma yeteneğidir.

Rusya vatandaşlarının ve mali tasarrufu olan diğer ülkelerin çoğunluğu için sermayeyi enflasyondan yani değer kaybından korumanın ve aynı zamanda kar elde etmeye çalışmanın tek yolu mevduat yani banka mevduatıdır. belirli bir süre için veya vadesiz mevduat. Bu yayında banka mevduat sözleşmesi yapmanın önemli yönlerine bakacağız; bu belgenin ne olduğunu, mevduat sahibinin ve bankanın hak ve yükümlülüklerinin neler olduğunu öğreneceksiniz.

Banka mevduat sözleşmesi, her yıl popülaritesini kaybetmeyen, vatandaşların fonlarını enflasyonist süreçlerden, nakit hırsızlığı riskinden korumalarına olanak tanıyan, farklı yerlerden finansmana erişmelerine olanak tanıyan ve aynı zamanda zamandan da belli bir kar elde edilir.

Materyalde tartışılan konular:

Medeni kanuna göre banka mevduat sözleşmesi nedir?

Banka mevduat sözleşmesinin ne olduğuna odaklanalım - bu, bir bankacılık kuruluşunun mevduat sahibinden veya onun adına belirli bir süre için yükümlülükleri kabul ettiği bir miktar para aldığı belgelenen bir tür yasal vekaletnamedir. Mevduatın gelirini faiz şeklinde ödeme zamanı. Bu durumda banka, depozitoyu sözleşmede belirtilen süre içinde, sözleşmede belirtilen koşulları ihlal etmeden iade etmekle yükümlüdür.

Rusya Medeni Kanunu'na dönerseniz, Bölüm 44'te (Madde 834'ten Madde 844'e kadar), bir banka mevduat sözleşmesi kapsamında tarafların hak ve yükümlülüklerine ilişkin yasal düzenlemenin önemli nüanslarını öğrenebilirsiniz. Bu bölüme “Banka Mevduatı” adı verilmiştir. Bazı mevzuat hükümlerinde, banka hesabına ilişkin hususları düzenleyen Medeni Kanun'un 45. Bölümüne atıflar bulunmaktadır.

Medeni Kanun'da belirtilen banka mevduatı kavramına göre bu sözleşmenin tarafları şunlardır:

1. Mevduat sahibi, yani adına mevduat yapılan kuruluş veya birey (vatandaş) olabilen yatırımcı taraf.
2. Banka gibi bir kredi kurumu.

Mevduatın yasal olarak kabul edilebilmesi için kredi yapısının uygun izne (bankacılık) sahip olması gerekir. Sanat'a göre. 2 Aralık 1990 tarih ve 395-1 sayılı “Bankalar Hakkında…” Kanununun 36. maddesi, lisans banka mevduatlarıyla serbestçe çalışmanıza izin verir. Medeni Kanun'a göre, mevduat sahiplerinin fonlarını sadece bankacılık kuruluşları değil, kredi kuruluşları da yönetebilmektedir. Ancak burada önemli bir nüans var ki sadece yatırımcı işletmelerle çalışabilirsiniz.

Bir banka mevduat sözleşmesi kapsamında yatırımcı olarak hareket eden vatandaşlardan bahsedersek, o zaman Sanat'a göre. 395-1 sayılı yasama kanununun 37'si şunlar olabilir:

• Rus vatandaşları;
• Vatansız kişiler;
• Yabancı ülke vatandaşları.

14 yaşını doldurmuş genç vatandaşların nakit mevduatlarını bizzat yönetme hakkına sahip olduğunu, pasaportu olmayan daha küçük çocukların ise yasal vasi ve temsilciler aracılığıyla tasarruf işletme hakkına sahip olduğunu bilmelisiniz.

Ayrıca bir kişinin yatırımcı olarak hareket etmesi durumunda banka mevduat sözleşmesi kamuya açık olacak, yani bankayla iletişime geçen her vatandaşın imzaladığı bir belge olacak.

Bankanın sözleşme ve kanun kapsamında ne gibi yükümlülükleri ve yetkileri var?

Belirli bir süre boyunca (belgenin geçerlilik süresi) bankanın, banka mevduat sözleşmesi kapsamında mevduat sahibinin nakit tasarruflarının sahibi olduğu durum göz önüne alındığında, bu tarafın işleme ilişkin yükümlülüklerinin kapsamı, bundan biraz daha büyüktür. yatırımcının. Anlaşma süresince bankacılık organizasyonunun sorumluluklarının bir listesi:

1. Sözleşmede belirtilen faiz oranına göre yatırılan depozito üzerinden kar ödersiniz. Bir bankacılık kuruluşunun bu yükümlülüğü, bir banka mevduat sözleşmesinin yasal olarak belirlenmesinden kaynaklanmaktadır. Mevduata ilişkin faiz ödemelerinin süresi ve oranları anlaşmada belirtilir - bunlar belgeyi imzalamadan önce karşı taraflar arasında tartışılır. Faiz oranının belirtilmediği durumlarda yeniden finansman normlarına dayanılarak para ödemesi mevduat sahibinin talebi üzerine dörtte bir yapılır.
2. Mevduat sahibinin parasını, sözleşmenin öngördüğü şekilde ve şartlara uygun olarak zamanında iade edin. Rusya Medeni Kanunu'na dönersek, bankanın bu yükümlülüğü burada belirtilmiştir.
3. Banka, mevduat sahibinin sağladığı fonları iade etmek için geçici önlemler almak zorundadır. Üstelik bu nokta, yatırımcıya karşı ana yükümlülüğü olan depozitonun iadesi ile yakından bağlantılıdır. Bu, yatırımcıya mevduatın güvenilmez ortaklara ve olumsuz koşullara karşı sigortalanma garantisini verir. Önemli bir nüans: Mevduat sahibi kişilere mevduatların iadesi için geçici bir önlem sağlanmaktadır - bu, 23 Aralık tarihli "Rusya Federasyonu Bankalarında Bireysel Mevduatların Sigortası Hakkında" Federal Kanunu çerçevesinde yatırılan tasarrufların sigortasıdır. . 2003 “177-FZ. Tüzel kişilerin mevduatlarına ilişkin güvenlik önlemlerine ilişkin anlaşma, bir banka mevduat sözleşmesi yoluyla yapılmalıdır.

Kredi kurumları, banka mevduat sözleşmesi çerçevesinde, uygun lisansa sahip vatandaşların finansal varlıklarını çekme hakkına sahiptir. Kanunen, bankaların vadeli mevduat faizini azaltma hakkı vardır, ancak bu tür ayrıntıların mevduat sahibiyle yapılan anlaşmada belirtilmesi gerekir.

Mevduat sahibi-yatırımcının yükümlülükleri ve hakları

Banka mevduat sözleşmesi doğası gereği tek taraflı olduğundan yatırımcının karşılıklı bir yükümlülüğü bulunmamaktadır. Banka mevduat sözleşmesi kapsamında mudiye uygulanabilecek tek şart, sözleşmede belirtilen koşulların yerine getirilmesidir.

Yasal düzeyde ve banka mevduat sözleşmesi çerçevesinde yatırımcı aşağıdaki yetkilere sahiptir:

• Banka mevduat sözleşmesi (veya yasama düzeyinde) tarafından belirlenen şartlara göre bankaya aktarılan fonlardan kar alma hakkı.
• Banka mevduat sözleşmesi yapma hakkı (bu nokta bireysel yatırımcı için geçerlidir).
• Paranın iadesini talep etme hakkı. Bu madde, depozito iadesi için geçici tedbir alma hakkı ile iç içe geçmiş durumdadır.

Yukarıdakilere ek olarak, mevduat sahibi, finansal kaynakların banka mevduat sözleşmeleri kapsamında çalışmak için uygun lisansa sahip olmayan bir kuruluşa devredilmesi durumunda acilen faiz geliri, mevduatın kendisini talep etme ve zararları geri ödeme hakkına sahiptir.

Banka mevduatı türleri ve türleri

Bankalarla hangi banka mevduat/mevduat sözleşmesi yapacağınızı seçerken mevduatın farklı türlerde olduğunu, yerleşim, finansal ürünlerin amacı ve işlevsellik açısından farklılık gösterdiğini bilmelisiniz.

Vadeye göre bölünmeden bahsettiğimizde, banka mevduatlarının tamamının vadesiz mevduat ve vadeli mevduat olarak ikiye ayrıldığını bilmeniz gerekir.

Talep üzerine depozito- banka, yatırılan fonları (para birimini) müşteriye herhangi bir zamanda ilk talebi üzerine iade etme yükümlülüğünü üstlenir. Bu bankacılık ürünü, bankanın gelirini planlamasına ve uzun süre para çekmesine izin vermeyen bir kredi kurumu için belirsiz bir geliri temsil eder, bu nedenle bu tür mevduatlarda müşteri için karlılık minimum düzeydedir, genellikle% 0,1-1 arasındadır. %

Vadeli mevduat- Bu tür mevduatın adı kafa karıştırıcı olabilir, paranın bankaya bir tür kargaşa içinde yatırıldığı anlamına gelmez, mevduatın yatırılma SÜRESİNDEN bahsediyoruz. Bu tür mevduatlar, bankanın, kesinlikle anlaşmaya vararak, mevduat sahibinin parasını belirli bir süre için, örneğin birkaç ay, bir yıl veya birkaç yıl boyunca çekmesine olanak tanır.

Çoğu zaman, anlaşma, mevduat sahibinin parasını bankadan zamanından önce çekme fırsatına sahip olduğu, ancak bu durumda müşterinin zararlarının farkedilebileceği bir madde içerir; kabaca konuşursak, erken para çekme faizi, para çekme işlemiyle aynı minimum düzeyde olacaktır. vadesiz mevduatlar, yani daha az kârlı bir büyüklük sırası. Bu şekilde bankalar, müşterilerini, banka mevduat sözleşmesinde belirtilenden daha az olmamak üzere mevduatta para tutmaya motive eder.

Vadeli banka mevduatlarının amaçlarına göre bölündüğünü ayrıca belirtmekte fayda var:

• tasarruf,
• Kümülatif,
• hesaplanmış

En yaygın acil olanı tasarruf mevduatıÇoğu zaman, sözleşmelerdeki bankalar bu tür mevduatları yenileme veya kısmen geri çekme olasılığını sınırlar, ancak bu tür mevduatlara ilişkin faiz oranları mevduat sahipleri için en yüksek ve en karlı olanıdır.

Tasarruf mevduatı daha esnek koşullara sahiptir ve müşterinin bankayla yaptığı sözleşmenin tüm süresi boyunca mevduatı yenilemesine olanak tanır. Finansal kaynakların bu şekilde yerleştirilmesi, mevduata sistematik olarak fon ekleyerek ve aynı zamanda mevduattan faiz alarak büyük miktarda birikim yapmayı planlayanlar için çok uygundur. Bu türden banka tasarruf mevduatıörneğin gayrimenkul veya pahalı bir araba satın almak isteyenler için uygundur.

Yerleşim depozitoları gider olarak yenilenebilir ve gider olabilir. Bu tür bir mevduat, mevduat sahibinin mevduatındaki parayı tam olarak yönetmesine, giden veya gelen işlemler yapmasına olanak tanır.

Bireylerle yapılan bir anlaşma kapsamındaki banka mevduatlarının mevduat sigorta sistemi (DIS) tarafından korunduğunu, bu sistemin garantörünün 177-FZ sayılı Federal Kanun uyarınca Mevduat Sigorta Kurumu (DIA) olduğunu unutmayın. Rusya Federasyonu bankalarındaki bireyler”. Federasyon" 23 Aralık 2003 tarihli.

Tüzel kişilerin banka mevduatlarının devlet mevduat sigorta sistemi kapsamında olmadığını lütfen unutmayın.

72. Nakit dışı ödeme şekilleri: ödeme emriyle yapılan ödemeler.

73. Nakit dışı ödeme şekilleri: akreditif kapsamında yapılan ödemeler.

74. Nakit dışı ödeme biçimleri: tahsilat ödemeleri.

75. Nakit dışı ödeme şekilleri: çekle ödemeler.

76. Ekonomik bir kategori olarak sigorta (kavram, işlevler). Şekiller ve

77. Temel sigorta kavramları (sigortacı, koasürans,

78. Sigorta sözleşmesi (kavramı, özellikleri, tarafları, şekli ve

79. Tarafların (sigortacı ve sigortalı) öncesi ve sonrası hak ve yükümlülükleri

80. Halefiyet. Sigortacının ödemeden muaf tutulmasının gerekçeleri

81. Saklama sözleşmesi (kavramı, özellikleri, tarafları, şekli,

82. Tarafların depolama sözleşmesi kapsamındaki hak ve yükümlülükleri.

83. Depolama sözleşmesi kapsamında tarafların sorumluluğu.

84. Depolama sözleşmesi (kavram, özellikler, taraflar, şekil)

86. Özel depolama türleri (kuruluşların dolaplarında, otellerde,

87. Acentelik sözleşmesi (kavramı, özellikleri, tarafları, şekli,

88. Acentelik sözleşmesi kapsamında tarafların hak ve yükümlülükleri. Sonlandırma

90. Komisyon sözleşmesi (kavramı, özellikleri, tarafları, şekli,

91. Komisyon sözleşmesi kapsamında tarafların hak ve yükümlülükleri. Sonlandırma

92. Acentelik sözleşmesi (kavramı, özellikleri, tarafları, şekli,

93. Acentelik sözleşmesi kapsamında tarafların hak ve yükümlülükleri. Sonlandırma

94. Mülkiyet güveni yönetimi sözleşmesi (kavram,

95. Güven yönetimi sözleşmesi kapsamında tarafların hak ve yükümlülükleri

96. Güven yönetimi sözleşmesi kapsamında tarafların sorumluluğu

97. Ticari imtiyaz sözleşmesi (kavramı, özellikleri, tarafları,

98. Ticari imtiyaz sözleşmesi kapsamında tarafların hak ve yükümlülükleri.

99. Ticari imtiyaz sözleşmesi kapsamında tarafların sorumluluğu. Değiştirmek

100. Basit ortaklık sözleşmesi (ortak faaliyet sözleşmesi):

101. Basit ortaklık sözleşmesi kapsamında tarafların hak ve yükümlülükleri

102. Basit bir ortaklık sözleşmesi kapsamında tarafların sorumluluğu

103. Oyunların, piyangoların ve bahislerin organizasyonu ve yürütülmesi.

104. Kamuya açık bir ödül vaadinden kaynaklanan yükümlülükler.

105. Halka açık bir yarışmadan doğan yükümlülükler.

106. Zarardan doğan yükümlülükler (kavram, özellikler,

107. Zarardan doğan yükümlülük konuları. Çoğulluk

109. Aşırı zaruret halinde meydana gelen zararın tazmin edilmesi

110. Tüzel kişilerin ve vatandaşların kendilerine verilen zararlardan sorumluluğu

111. Devlet kurumlarının sebep olduğu zararlardan sorumluluk,

112. Yetkililerin yasa dışı eylemlerinden kaynaklanan zarar sorumluluğu

113. 14 yaşın altındaki çocukların sebep olduğu zararlardan sorumluluk

114. Reşit olmayanların sebep olduğu zararlardan sorumluluk

115. Beceriksiz bir vatandaşın neden olduğu zararlardan sorumluluk

116. Vasıtası yetmeyen bir vatandaşın sebep olduğu zararlardan sorumluluk

117. Yaratan faaliyetlerden kaynaklanan zararlardan sorumluluk

118. Bir vatandaşın sağlığına verilen zararın tazmini.

120. Ulaşamayan bir vatandaşın sağlığına verilen zararın tazmini

121. Mal, iş, eksiklikten kaynaklanan zararın tazmini

122. Manevi zararın tazmini: gerekçeleri, koşulları, yöntemi ve miktarı

123. Müştereken sebep olunan zarardan sorumluluk.

124. Hasar tazminatının kapsamı, niteliği ve miktarı.

125. Mağdurun suçu ve kişinin mal durumu dikkate alınarak,

126. Sebepsiz zenginleşmeden doğan yükümlülükler: kavram,

127. Sebepsiz zenginleşme nedeniyle borcun yerine getirilmesi.

1) Yükümlülükte aksi öngörülmediği sürece, bir yükümlülüğün vadesinden önce yerine getirilmesi için devredilen mülk;

2) Zamanaşımı süresinin sona ermesinden sonra bir yükümlülüğün yerine getirilmesi amacıyla devredilen mülk;

68. Banka mevduat sözleşmesi kapsamında tarafların hak ve yükümlülükleri.

Mevduat yönetimi. Mevduatın iadesini sağlamanın yolları.

Banka mevduat sözleşmesi kapsamında bankanın yükümlülükleri:

a) imzalanan anlaşmaya uygun olarak mevduat sahibine kişisel bir tasarruf defteri veya hamiline yazılı bir tasarruf defteri düzenleyebilir;

b) bir depozito düzenlemek, bunun faizini ödemek ve mevduat sahibinin mevduat hesabından diğer kişilere para aktarma emirlerini ancak tasarruf defterinin ibraz edilmesi üzerine yerine getirmek;

c) Kişisel tasarruf defterinin kaybı veya ibraz edilmeye uygun olmaması halinde, mevduat sahibinin talebi üzerine yeni bir tasarruf defteri düzenlemek;

d) mevduat tutarını mevduat sahibine iade edin ve anlaşmanın öngördüğü şartlar ve şekilde faizini ödeyin;

e) mevduat sahibinin ilk talebi üzerine depozito tutarını veya bir kısmını verebilir;

f) Mevduat sahibine, depozito tutarı üzerinden sözleşmede belirlenen tutarda faiz ödemek, ödenen faiz tutarına ilişkin sözleşmede bir şart yoksa TC Medeni Kanununa göre belirlenen tutarda faiz ödemek. Rusya Federasyonu;

g) vatandaşların mevduatlarının iadesini aşağıdaki yollarla sağlamak: vatandaşların mevduatlarının Federal Zorunlu Mevduat Sigorta Fonu pahasına zorunlu sigortalanması; Rusya Federasyonu'nun, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının ve belediyelerin banka borçlarına ilişkin ikincil sorumluluğunun getirilmesi - kanunla belirlenen hallerde; gönüllü mevduat sigortası; medeni hukuktaki yükümlülüklerin yerine getirilmesini sağlamak için geleneksel yöntemlerin kullanılması;

h) mevduat hesabı hakkında gerekli bilgileri belirterek, banka tarafından mevduat sahibi adına üçüncü şahıslardan alınan fonları mevduat hesabına yatırmak;

i) Sertifika şartlarında farklı bir faiz oranı öngörülmediği sürece, ödeme için bankaya erken ibraz edilmesi halinde, depozito tutarını ve vadesiz mevduata ödenen faizi öder.

Banka mevduat sözleşmesi kapsamında bankanın hakları(mevduat): yasaların öngördüğü şekilde verilen izne (lisansa) uygun olarak mevduat için fon çekmek; vadesiz mevduatlara ödenen faiz tutarını değiştirin.

Bankanın, banka mevduat sözleşmesi ile belirlenen mevduat faiz tutarını tek taraflı olarak azaltma hakkı yoktur.

Mevduatın yetkileri aşağıdaki durumlarda depozito tutarının derhal iadesini (ve ayrıca Medeni Kanun'un 395. Maddesinde öngörülen faizin ödenmesini) talep etme hakkıyla ifade edilir:

a) Depozito iadesini sağlama yükümlülüğünün yerine getirilmemesi veya uygunsuz şekilde yerine getirilmesi halinde;

b) güvenlik koşulları kötüleştiğinde;

c) Yetkisiz bir kişi tarafından vatandaşlardan depozito kabul edildiğinde veya mevduat mevzuatına aykırı olarak. Bu durumda yatırımcının kendisine verilen tüm zararlar için faiz tutarına ek olarak tazminat talep etme hakkı da bulunmaktadır;

d) Depozitonun iade edilmemesi, hukuka aykırı olarak alıkonulması veya faizin ödenmemesi durumunda.

Depozito iadesinin sağlanması

1. Vatandaşların mevduatlarının banka tarafından iadesi, yasaya uygun olarak yürütülen zorunlu mevduat sigortası ile ve yasanın öngördüğü durumlarda başka yollarla sağlanır.

2. Bankanın tüzel kişilerin mevduatlarının iadesini sağlama yöntemleri banka mevduat sözleşmesi ile belirlenir.

3. Bir banka mevduat sözleşmesi imzalarken banka, mevduat sahibine mevduatın iadesinin güvenliği hakkında bilgi vermekle yükümlüdür.

4. Bankanın, mevduatın iadesini sağlamak için yasa veya banka mevduat sözleşmesinde öngörülen yükümlülükleri yerine getirmemesi, ayrıca teminatın kaybolması veya şartlarının bozulması durumunda, mevduat sahibi, bankadan yatırılan tutarın derhal iadesini, bu Kanunun 809'uncu maddesinin 1'inci fıkrası uyarınca belirlenen tutarda faiz ödenmesini ve oluşan zararların tazminini talep etmek.

Yükümlülüklerin ihlali nedeniyle banka sorumluluğunun gerekçeleri ve kapsamı

banka mevduat sözleşmesi kapsamında.

Hesapta yapılan işlemlerin usulüne uygun olmayan şekilde yürütülmesinden dolayı bankanın sorumluluğu şu durumlarda ortaya çıkar: vakalar: müşterinin hesabına alınan fonların zamansız olarak yatırılması; banka tarafından müşterinin hesabından haksız yere para çekilmesi; müşterinin hesaptan para aktarma veya hesaptan çıkarma talimatlarına uymamak.

Tüm bu durumlarda banka, fon miktarına Sanatta öngörülen şekilde ve miktarda faiz ödemekle yükümlüdür. Medeni Kanunun 395'i (Medeni Kanunun 856. Maddesi).

Banka mevduat sözleşmesinin banka tarafından ihlali (içeriğini oluşturan yükümlülüklerin her biri), borçlunun hukuki yükümlülüğün ihlaline ilişkin sorumluluğuna ilişkin borçlar kanununun genel hükümlerinin uygulanmasını gerektirir: Sanatın 1. paragrafına uygun olarak. Medeni Kanun'un 393'ü, borçlu, yükümlülüğün yerine getirilmemesi veya uygunsuz şekilde yerine getirilmesinden kaynaklanan zararları alacaklıya tazmin etmekle yükümlüdür.

Ayrıca Ch. Medeni Kanun'un 44'ü, banka mevduat sözleşmesi kapsamındaki sorumluluğa ilişkin çeşitli özel kurallar içermektedir.

Banka hesap sözleşmesindeki kuralların (Medeni Kanun'un 834. maddesinin 3. fıkrası), mevduatın yapıldığı hesaptaki banka ile mevduat sahibi arasındaki ilişki için geçerli olması nedeniyle, Bankanın mevduat sahibine karşı bir mevduat hesabı açma ve sürdürme yükümlülüğüne ilişkin norm, bankanın, Sanatta yer alan hesap üzerinde uygunsuz işlemler gerçekleştirme sorumluluğuna uygulanacaktır. 856 Medeni Kanun. Bu norma göre, müşterinin hesabına alınan fonların zamanından önce kredilendirilmesi veya banka tarafından haksız yere borçlandırılması durumlarının yanı sıra müşterinin hesaptan para aktarma veya hesaptan çıkarma talimatlarına uyulmaması durumlarında. Banka, bu tutar üzerinden Sanatta öngörülen şekil ve miktarda faiz ödemekle yükümlüdür. 395 Medeni Kanun.

Ancak yukarıdaki kural, banka hesap sözleşmesindeki diğer kurallar gibi, banka mevduat sözleşmesindeki özel kurallarda aksi belirtilmediği veya söz konusu sözleşmenin özünden kaynaklanmadığı sürece, banka mevduat sözleşmesi kapsamındaki ilişkilere uygulanabilir. Banka mevduat sözleşmesindeki özel kurallara uygun olarak (Medeni Kanun'un 834. maddesinin 3. fıkrası), tüzel kişilerin - mevduat sahiplerinin, Sanatta öngörülen mevduatlardaki fonları başka kişilere aktarmaları yasaktır. Medeni Kanun'un 856'sı, bankanın müşterinin hesaptan para aktarma talimatına uymaması gibi bir ihlalin sorumluluğu, mevduat sahibinin tüzel kişi olduğu bir banka mevduat sözleşmesi kapsamında uygulanamaz. Aynı sebepten dolayı (mevduatın bankaya hesaptan para transferi konusunda talimat verememesi nedeniyle sorumluluk esasının bulunmaması), bu sorumluluk, mevduat sahibine ihraç edilerek yapılan bir banka mevduat sözleşmesi kapsamındaki ilişkilere uygulanamaz. yalnızca mevduat sahibinin, belirlenen sürenin sona ermesi üzerine, sertifikada belirtilen mevduat tutarını ve faizi alma hakkını belgeleyen bir tasarruf (mevduat) sertifikası (Medeni Kanunun 844. maddesinin 1. fıkrası).

Aynı zamanda, Sanatta öngörülen yukarıdaki durumlarda. Medeni Kanun'un 856'sı, sorumluluk buna göre uygulamaya tabidir: mevduat sahibinin tüzel kişi olduğu bir banka mevduat sözleşmesi kapsamında, - banka tarafından üçüncü şahıslardan mevduat sahibi adına alınan fonların mevduat hesabına zamansız olarak yatırılması için taraflar ve sürenin sona ermesi üzerine veya sözleşmede öngörülen koşulların ortaya çıkması üzerine depozito tutarının (paranın mevduat sahibinin - tüzel kişiliğin cari hesabına zamansız olarak aktarılması) zamansız verilmesi; bir tasarruf (mevduat) sertifikası ile onaylanmış bir banka mevduat sözleşmesi uyarınca - mevduat tutarının geç ödenmesi için (ve sertifika sahibi tüzel kişi ise - mevduat sahibinin cari hesabına geç transfer için), diğerlerinin yanı sıra, diğerlerinin yanı sıra, tasarruf (mevduat) belgesi sahibinin banka tarafından ödemeye erken ibraz edilmesi hakkı.

Bankanın, mevduatın iadesini sağlamak için kanun veya sözleşmeyle öngörülen yükümlülüğü yerine getirmemesi, ayrıca teminatın kaybolması veya koşullarının bozulması halinde, mevduat sahibi bankadan derhal para iadesi talep etme hakkına sahiptir. depozito tutarının iadesi, Sanatın 1. fıkrasına göre belirlenen miktarda faiz ödenmesi. Medeni Kanun'un 809'u ve sebep olunan zararların tazmini (Medeni Kanun'un 840'ıncı maddesinin 4'üncü fıkrası).

Yukarıdaki kararların tamamen doğru olmadığı görülüyor. Sanatın 4. fıkrasında öngörülen durumda banka tarafından ödenecek faiz. Medeni Kanun'un 840'ı, borçlunun borç tutarını ödediği gün mevcut olan banka faiz oranını (yeniden finansman oranı) temsil eder (Medeni Kanun'un 809'uncu maddesinin 1. fıkrası), kapsamındaki mevduat miktarına ilişkin faiz tutarını aşar. banka mevduat sözleşmesi ve bu nedenle, bu rolün banka mevduatında sağlanan faiz tarafından oynanması nedeniyle (E.A. Pavlodsky'nin inandığı gibi) "mevduatın fonlarının banka tarafından kullanıldığı tüm süre için belirlenmiş faizi" temsil edemez. anlaşma. Ancak, depozitonun iadesi için teminat sağlanmaması, kaybı ve sağlanan teminatın koşullarının bozulması durumunda bankanın ödeyeceği faiz, (D.A. Medvedev'in inandığı gibi) geçerlilik süresi boyunca ceza olarak nitelendirilemez. Banka mevduat sözleşmesinin süresi boyunca (mevduat sahibi depozito iadesi talebinde bulunmadan önce), banka tarafından mevduat tutarı üzerinden (sözleşmede öngörülen miktarda) ödenen faiz, katkıda bulunulan fonların kullanımı için yapılan bir ödemedir. mevduat sahibine aittir ve hiçbir şekilde bir sorumluluk ölçüsü olarak kabul edilemez.

Görünüşe göre bankanın Sanatın 4. fıkrası uyarınca ödeyeceği faiz. Medeni Kanun'un 840'ı (yeniden finansman oranı tutarında) iki bölüme ayrılmalıdır: ilk bölüm, banka mevduat sözleşmesinde öngörülen tutardaki faizden oluşur; bu, bankaya yatırılan fonların kullanım ücretidir. mevduat sahibi tarafından banka; belirtilen faizin ikinci kısmı (yeniden finansman oranı ile banka mevduat sözleşmesinde öngörülen faiz tutarı arasındaki fark), bankanın, sözleşme kapsamındaki yükümlülüğün yerine getirilmemesi veya uygunsuz şekilde yerine getirilmesiyle bağlantılı olarak kendisine dayattığı ek bir yükümlülüğü temsil eder. Banka mevduat sözleşmesi, bir sorumluluk ölçüsü olarak nitelendirilmelidir. Yasal niteliği gereği belirtilen sorumluluk ölçüsü, gecikmeyle ilgili olmayan bir ihlal başvurusuna tabi olduğundan, ceza olarak kabul edilmelidir (Medeni Kanun'un 395. Maddesi uyarınca faiz şeklinde özel bir sorumluluk ölçüsü değil). Bir parasal borç yükümlülüğünün yerine getirilmesinde.

Banka, mevduat sahibinin talebi üzerine mevduat tutarını ihraç etme (iade etme) şeklindeki asli yükümlülüğünü yerine getirmediği takdirde, parasal borç yükümlülüğünü vadesi geçmiş borçlu konumunda bulmaktadır. Bu durumda banka, Sanatta öngörülen tahsilat şeklindeki parasal yükümlülüğün yerine getirilmemesinden sorumludur. 395 Medeni Kanun, başkalarının fonlarının yasadışı kullanımı için yatırılan tutara ilişkin faiz. Belirlenen faiz, yükümlülüğün yerine getirildiği gün (banka tarafından gönüllü olarak yerine getirilmişse) veya mevduat sahibinin mahkemeye başvurduğu gün mevcut olan banka faiz oranı (yeniden finansman oranı) ile belirlenen miktarda bankadan tahsil edilir. Banka mevduat sözleşmesi, mevduat tutarının verilmesinde (iade edilmesinde) gecikme olması durumunda (sorumluluk önlemi olarak) bankanın ödeyeceği farklı miktarda bir faiz öngörebilir.

Genel bir kural olarak, Sanatta öngörülen, başkalarının fonlarının kullanımına ilişkin faiz. Medeni Kanun'un 395'i, yalnızca bu fonların tutarı kadar (bizim durumumuzda depozito tutarı için) tahakkuğa tabidir. Bu durumda mevduat tutarının, mevduata tahakkuk eden ancak mevduat sahibine ödenmeyen faizin aktifleştirilmesine ilişkin kurallar dikkate alınarak belirlenmesi gerekir. Bu, Sanatın 2. paragrafında yer alan normu ifade eder. Medeni Kanun'un 839'uncu maddesine göre, banka mevduat sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, banka mevduatı tutarına ilişkin faiz, her üç aylık dönemin sonunda mevduat tutarından ayrı olarak ödenir ve bu süre içinde talep edilmeyen faiz, faiz tahakkuk eden mevduat tutarı. Bu norm, Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Genel Kurulu ve 8 Ekim 1998 tarih ve 13/14 sayılı Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesi Genel Kurulu Kararında resmi bir adli yorum aldı. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun başkalarının fonlarının kullanımına ilişkin faize ilişkin hükümleri"<*>(madde 15.1): mahkemelerin, depozitoda talep edilmeyen faiz miktarı kadar artış olması durumunda, depozitonun geç iadesi için toplanan faizin Sanatın 1. fıkrasında öngörüldüğü şekilde ilerlemesi tavsiye edilir. Medeni Kanun'un 395'i, talep edilmeyen faiz miktarı kadar artırılarak (artırılabilir) depozito tutarının tamamına tahakkuk ettirilir.

"

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 834. maddesi. Banka mevduat sözleşmesi

834. Maddeye İlişkin Yorum

1. Yorum yapılan makale, banka mevduat sözleşmesinin hukuki tanımını sunmaktadır.

Yorumlanan makalenin 1. paragrafının analizi, bir banka mevduat sözleşmesinin, bir yanda banka ile diğer yanda mevduat sahibi arasında yapılan parasal nitelikte bir işlem olarak anlaşılması gerektiğini göstermektedir. Banka, mutabık kalınan bir süre boyunca, mevduat adı verilen mevduat sahibinden veya mevduat sahibi için alınan para miktarını, söz konusu anlaşmanın imzalanması üzerine belirlenen bu tutarın iadesi ve faizinin ödenmesi şartlarına göre kabul eder.

Depozito, vatandaşlar (bireyler) tarafından gelirin depolanması ve alınması için yerleştirilen hem Rusya Federasyonu para biriminde hem de yabancı para biriminde fon anlamına gelir.

Banka mevduat sözleşmesi gerçek bir sözleşmedir ve mevduat sahibinin ilgili fonları bankaya aktardığı andan itibaren yapılmış sayılır.

Banka mevduat sözleşmesi, Sanatta öngörülen bir tür kredi sözleşmesidir. Bankanın borçlu ve mevduat sahibinin borç veren olduğu Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 807'si (bu makalenin yorumuna bakınız).

Banka mevduat sözleşmesinin banka tarafından doğru şekilde yerine getirilmesi, mevduat miktarının derhal mevduat sahibine iade edilmesi ve mevduatın kullanımına ilişkin faizin derhal ödenmesidir. Banka, mevduatın güvenliğini sağlamalı ve mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerini zamanında yerine getirmelidir.

Depozitodan elde edilen gelirin faiz şeklinde nakit olarak ödenmesi gerekmektedir.

Bankanın parasal yükümlülüğünü yerine getirmemesinin sorumluluğu Sanatta düzenlenmiştir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 395'i. Özellikle, bankanın mevduat sahibinin fonlarını, bu fonların hukuka aykırı olarak alıkonulması veya iadelerinin kaçırılması, geç ödeme ve haksız makbuz veya başka bir kişinin pahasına tasarruf edilmesi sonucu kullanımı için faiz ödenmesini sağlar.

1. Sanat'a göre. 37 2 Aralık 1990 tarihli Federal Kanun N 395-1 “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” banka mevduat sahipleri şunlar olabilir:

- Rusya Federasyonu vatandaşları;

- Yabancı vatandaşlar;

- vatansız kişiler.

14 ila 18 yaş arası küçükler, ebeveynlerin, evlat edinen ebeveynlerin ve mütevelli heyetinin rızası olmadan bağımsız olarak kredi kuruluşlarına para yatırabilir ve bunları yönetebilir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 26. maddesinin 3. fıkrası).

Mevduat sahipleri, fonlarını mevduata yatırmak amacıyla bankaları seçmekte özgürdür ve kendi takdirine bağlı olarak, farklı bankalara birden fazla mevduat yatırma hakkına sahiptir.

Mevduat sahipleri mevduatlarını yönetir, bunlardan gelir elde etme hakkına sahiptir ve ayrıca sözleşmede belirtilen koşullar altında gayri nakdi ödeme yapma hakkına sahiptir.

1. Yorumlanan makalenin 2. paragrafına göre, banka mevduat sözleşmesi kapsamındaki mevduat sahibinin vatandaş olması durumunda, böyle bir anlaşma kamuya açık olarak kabul edilir. Bir sözleşmenin aleni olarak tanımlanmasının hukuki sonucu, bankanın kendisine başvuran herkesten mevduat olarak fon kabul etmek zorunda olmasıdır.

Ancak bu kuralın istisnaları da vardır (yorum yapılan makalenin 3. maddesi). Özellikle, bir banka, Sanatta belirtilen durumlarda bir vatandaşın kendisiyle bir banka hesabı sözleşmesi imzalamasını reddedebilir. Rusya Federasyonu'nun 846 Medeni Kanunu:

— bu bankanın bankacılık hizmetlerini kabul etme olanağı yoksa;

- yasanın veya diğer yasal düzenlemelerin reddetmeye izin vermesi durumunda.

Sanatta. 7 08/07/2001 N 115-FZ Federal Kanunu “Suçtan elde edilen gelirlerin yasallaştırılması (aklanması) ve terörizmin finansmanı ile mücadele hakkında” müşterilerle banka hesabı (mevduat) sözleşmeleri yapmayı reddetmenin ve yürütmenin gerekçelerini listeler müşterilerin işlemleri gerçekleştirme ve bir kredi kuruluşunun inisiyatifiyle müşterilerle olan sözleşmeleri feshetme emirleri. Örneğin, aşağıdaki durumlarda bankaların müşteriyle banka hesabı (mevduat) sözleşmesi yapması yasaktır:

- bir vatandaşın (bireysel) hesap (para yatırma) açmaması, kimliği için gerekli belgeleri ibraz etmemesi veya sahte bir isim (takma ad) kullanması;

- hesabı (para yatırma işlemini) açan kişinin veya temsilcisinin kişisel varlığı olmadan.

Yorumlanan maddenin 3. paragrafına göre, mevduatın yapıldığı hesaba ilişkin olarak banka ile mevduat sahibi arasındaki ilişki genellikle Bölümde yer alan banka hesap sözleşmesindeki kurallarla düzenlenmektedir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 45'i (yorumlara bakınız).

Bir banka mevduat sözleşmesinin yasal rejimine ilişkin istisnalar, sözleşmenin özünden kaynaklanabileceği gibi, kanun gücü veya diğer yasal düzenlemelerden de kaynaklanabilir (yorum yapılan makalenin 2. fıkrası).

Yorumlanan makalenin 3. paragrafı, tüzel kişilerin, kara para aklama ve terörizmin finansmanıyla mücadele mevzuatına uymak amacıyla başkalarının hesaplarına yatırılan fonları aktarma yasağını getirmektedir.

1. Yorum yapılan maddenin 4. paragrafı Bölüm normlarının etkisini belirlemektedir. Bir grup kişi için Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 44'ü. Bu bölümün kuralları, Rusya Federasyonu'nun bankacılık sistemini oluşturan bankalar, diğer kredi kuruluşları ve yabancı bankaların şubeleri ve temsilcilikleri için geçerlidir.
2. Uygulanabilir yasa:

- 21 Temmuz 2014 tarihli Federal Kanun N 213-FZ “Banka hesaplarının ve akreditiflerin açılması, Rusya Federasyonu'nun askeri-sanayi kompleksi ve güvenliği için stratejik öneme sahip ticari kuruluşlar tarafından banka mevduat sözleşmelerinin yapılması ve bazı mevzuatta değişiklik yapılması hakkında Rusya Federasyonu'nun eylemleri”;

- 08/07/2001 N 115-FZ Federal Kanunu “Suçtan elde edilen gelirlerin yasallaştırılması (aklanması) ve terörizmin finansmanı ile mücadele hakkında.”

1. Arbitraj uygulaması:

— Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesinin 24 Aralık 2012 N 2271-O tarihli kararı;

— Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesi'nin 20 Haziran 2006 N 257-O tarihli kararı;

— N A40-79131/2011 davasında Moskova Bölge Tahkim Mahkemesinin 15 Eylül 2014 N F05-8712/12 tarihli kararı;

— Ural Bölgesi Federal Anti-Tekel Hizmetinin N A50-7635/2011 davasında 04/05/2012 N F09-9797/11 tarihli kararı;

— Ural Bölgesi Federal Anti-Tekel Hizmetinin N A60-35439/2008 davasında 5 Ağustos 2009 N F09-5306/09 tarihli kararı.

Madde 835. Mevduatlardan fon çekme hakkı

835. Maddeye İlişkin Yorum

1. Yorumlanan makalenin 1. paragrafına göre, bu hak, 2 Aralık 1990 tarihli ve 395-1 sayılı “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Federal Kanun” uyarınca devlet kaydını geçmiş ve bankacılık faaliyetlerini yürütme lisansına sahip bankalara verilmektedir. ” Kredi kuruluşlarının devlet tescili aynı zamanda 08.08.2001 N 129-FZ “Tüzel Kişilerin ve Bireysel Girişimcilerin Devlet Tesciline İlişkin” Federal Kanun ile de düzenlenmektedir.

Bir banka, herhangi bir mülkiyet şekline dayalı olarak bir ticari şirket (limited şirket, ek sorumluluk şirketi, anonim şirket) olarak kurulur. Bir bankanın kurucuları, bu bankanın devlet tescil tarihinden itibaren ilk 3 yıl içinde üyelikten çekilmesine izin verilmeyen tüzel kişiler ve (veya) kişiler olabilir.

Banka, bankacılık işlemlerini yalnızca Rusya Merkez Bankası tarafından verilen bankacılık işlemleri lisansına dayanarak gerçekleştirebilir. Devlet tescilinden sonra bir banka lisansı verilir. Rusya Bankası, kurulan bankanın devlet tesciline ilişkin belgeleri, bu kuruluşun amaçlanan yerindeki Rusya Merkez Bankası bölge ofisine sunuldukları tarihten itibaren 6 ayı geçmeyen bir süre içinde inceler.

Lisansın alındığı andan itibaren banka, bankacılık işlemlerini yürütme hakkına sahiptir.

Kontrol ve denetleme işlevlerini yerine getirmek için Rusya Merkez Bankası aşağıdakileri yapmaya yetkilidir:

- kredi kuruluşlarının devlet tescili konusunda kararlar almak;

- Kredi kuruluşlarının Federal Vergi Servisi ile devlet tescili konularında etkileşimde bulunmak;

- bankacılık işlemleri için lisansların verilmesi;

- verilen lisansların kaydını tutmak;

- kredi kuruluşlarının devlet kayıt defterini tutmak.

Yeni kayıtlı bir banka veya devlet tescil tarihinden itibaren iki yıldan az bir süre geçmiş olan bir banka, aşağıdaki durumlarda mevduatlardan fon çekme hakkına sahiptir:

- kayıtlı sermayenin büyüklüğü en az 3 milyar 600 milyon ruble;

- banka, kontrolü veya önemli etkisi altında olan kişiler hakkında sınırsız sayıda kişiye bilgi verme yükümlülüğünü yerine getirir (20 Temmuz 2007 N 307-P tarihli Rusya Merkez Bankası Yönetmeliği).

Ayrıca, 23 Aralık 2003 tarihli N 177-FZ “Rusya Federasyonu Bankalarındaki Bireylerin Mevduatlarının Sigortası Hakkında” Federal Kanun uyarınca, mevduat kabul eden bankalar, bireylerin bankalardaki mevduatlarının zorunlu sigorta sistemine katılmaları gerekmektedir. ve zorunlu mevduat sigortası işlevlerini yerine getiren Sigorta Acenteliği mevduatlarına kayıtlı olmalıdır. Banka, kayıt olduğu günden mevduat sigortası sisteminden kaydının silindiği güne kadar Rusya'daki mevduat sigortası sistemine katılımcı olarak kabul edilecektir.

zorunlu mevduat sigorta fonuna sigorta primleri öder;

banka müşterilerine mevduat sigortası sistemine katılım hakkında bilgi sağlar;

belirtilen bilgileri mevduat sahiplerine hizmet verilen banka müşterilerinin erişebileceği tesislere yerleştirir;

bankanın mevduat sahibine karşı yükümlülüklerinin ve bankanın mevduat sahibine karşı iddialarının kayıtlarını tutar.

Bu nedenle bankanın vatandaşların mevduatlarının güvenliğini sağlaması ve mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerini zamanında yerine getirmesi gerekiyor.

1. Yorumlanan makalenin 2. maddesi, aşağıdaki durumlarda bankanın vatandaşlardan mevduat kabul etme sorumluluğunu belirlemektedir:

- bankanın mevduatlardan fon çekme hakkı yoktur;

- Kanun veya bankacılık kuralları tarafından belirlenen düzenin ihlali.

Bu durumda yatırımcının aşağıdakileri talep etme hakkı vardır:

- yatırılan tutarın derhal iadesi;

- Sanat uyarınca depozito tutarına faiz ödenmesi. Rusya Federasyonu'nun 395 Medeni Kanunu;

- faiz tutarını aşan zararların tazmin edilmesi.

Fonlar bir vatandaş tarafından tüzel kişiden yapılan banka mevduat sözleşmesi şartları uyarınca kabul edilirse, o zaman Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 168'i, böyle bir anlaşmanın geçersiz olduğu kabul edilir (yasanın gereklerini ihlal ettiği için). Genel kural olarak böyle bir işlem hukuki sonuç doğurmaz. Bu durumda, böyle bir işlemin tarafları, işlem kapsamında alınan her şeyi birbirlerine iade etmekle yükümlüdür (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 167. Maddesi).

1. Yorum yapılan makalenin 3. paragrafı, 2. paragrafa ek olarak, aşağıdaki durumlarda bankaların mevduat yoluyla fon toplama yükümlülüğüne ilişkin durumları düzenlemektedir:

- İhracı yasadışı ilan edilen hisselerin ve diğer menkul kıymetlerin vatandaşlara ve tüzel kişilere satışı;

- Mevduat sahibinin talep üzerine alma olasılığını ortadan kaldıran ve banka mevduat sözleşmesinin özüne aykırı olan, döviz veya diğer menkul kıymetler karşılığında vatandaşlar için mevduat açılması.

1. Uygulanabilir yasa:

— 2 Aralık 1990 tarihli Federal Kanun N 395-1 “Bankalar ve bankacılık faaliyetleri hakkında”;

- 23 Aralık 2003 tarihli Federal Kanun N 177-FZ “Rusya Federasyonu bankalarındaki bireylerin mevduatlarının sigortası hakkında”;

— 08.08.2001 tarihli Federal Kanun N 129-FZ “Tüzel kişilerin ve bireysel girişimcilerin devlet tescili hakkında”;

- Rusya Bankası'nın 2 Nisan 2010 tarihli N 135-I Talimatı;

- Rusya Merkez Bankası'nın 20 Temmuz 2007 N 307-P tarihli Yönetmeliği.

1. Arbitraj uygulaması:

— Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesi Başkanlığı'nın 20 Haziran 2013 tarihli Kararı N VAS-3810/13;

— Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesinin 26 Nisan 2013 tarihli kararı N VAS-3810/13;

— Dokuzuncu Tahkim Temyiz Mahkemesinin 01.09.2014 N 09AP-33435/14 tarihli kararı;

— Ondokuzuncu Tahkim Temyiz Mahkemesinin 29 Ağustos 2014 tarihli Kararı N 19AP-6885/13;

— Ondokuzuncu Tahkim Temyiz Mahkemesinin 25 Ağustos 2014 tarihli Kararı N 19AP-6885/13;

— Dokuzuncu Tahkim Temyiz Mahkemesinin 11 Ağustos 2014 tarihli Kararı N 09AP-29597/14;

— Dokuzuncu Tahkim Temyiz Mahkemesinin 18 Temmuz 2014 tarihli kararı N 09AP-29851/14.

Madde 836. Banka mevduat sözleşmesi şekli