สถานประกอบการค้าปลีกเป็นตัวกลางในการประกันภัย การประกันภัยเป็นวิธีการลดความเสี่ยงขององค์กรการค้า

ที.เอ. บาโตรวา

การหมุนเวียนของสินค้าในการค้าเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงบางประการ การป้องกันที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดคือการประกันภัย ซึ่งสามารถแยกแยะองค์ประกอบได้หลายอย่าง:

การประกันสินค้าหมุนเวียน (ในคลังสินค้า)

การประกันภัยสินค้ารวมถึงการประกันภัยทางทะเล 3) การประกันภัยความรับผิดต่อคุณภาพของสินค้า 4) การประกันสินเชื่อการค้า 5) การประกันภัยธุรกิจการค้า 6) การประกันภัยศูนย์การค้า (ผู้เช่าศูนย์การค้า) และหากการประกันภัยสินค้ามีพื้นฐานทางกฎหมายบางประการที่คำนึงถึงลักษณะเฉพาะของความสัมพันธ์ที่เกี่ยวข้องเป็นอย่างน้อย ในรูปแบบของบทที่ XV ของ KTM1 และกฎการประกันภัยสินค้าซึ่งได้รับอนุมัติโดยคำสั่งหมายเลข 140 ของกระทรวงการคลังของสหภาพโซเวียตในเดือนธันวาคม มาตรา 24, 19902 ดังนั้น การประกันภัยประเภทอื่นๆ ก็เพียงพอแล้วที่เกี่ยวข้องกับการค้า ซึ่งในทางปฏิบัติแล้วผู้บัญญัติกฎหมายไม่ได้เข้าไปยุ่งเกี่ยวกับเรื่องนี้เลย ใช่แล้วอาร์ต ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียมาตรา 490 มีข้อ จำกัด เพียงระบุว่าข้อตกลงการซื้อและการขายอาจกำหนดภาระหน้าที่ของผู้ขายหรือผู้ซื้อในการประกันสินค้าโดยพิจารณาผลที่ตามมาของความล้มเหลวในการปฏิบัติตามข้อผูกพันดังกล่าว ในขณะเดียวกัน ในแต่ละกรณีที่ระบุไว้ จะมีความเสี่ยงด้านการประกันภัยต่างๆ เกิดขึ้น ซึ่งก่อให้เกิดแนวทางเดิมในการคำนวณจำนวนเงินเอาประกันภัย การกำหนดขีดจำกัดความรับผิดของผู้ประกันตน เป็นต้น ปัจจุบันปัญหาทั้งหมดนี้ได้รับการแก้ไขเบื้องต้นตามระดับข้อบังคับท้องถิ่นของบริษัทประกันภัย

การประกันภัยสินค้า รวมถึงระหว่างคลังสินค้า มักจะครอบคลุมความเสี่ยงต่างๆ เช่น ไฟไหม้ ฟ้าผ่า การระเบิดของก๊าซ หม้อต้มไอน้ำ สถานที่จัดเก็บก๊าซ ท่อส่งก๊าซ ภัยธรรมชาติ ความเสียหายต่อทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยจากน้ำ การกระทำโดยเจตนาของบุคคลที่สาม (การโจรกรรม) ,การชน,การชนกับรถสิ่งอำนวยความสะดวก สินค้าที่วางอยู่ในคลังสินค้ายังสามารถประกันความเสียหายระหว่างการดำเนินการขนถ่าย ในระหว่างการเคลื่อนย้ายสินค้าคงคลังภายในคลังสินค้า และการสูญเสียและความเสียหายอันเป็นผลมาจากการชำรุดของอุปกรณ์ทำความเย็น

เมื่อพิจารณาว่าปริมาณของสินค้าหมุนเวียนซึ่งแตกต่างจากสินทรัพย์ถาวร (อสังหาริมทรัพย์ อุปกรณ์) สามารถเปลี่ยนแปลงได้แม้ในระหว่างวัน จึงมีวิธีการสามวิธีในการกำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยเพื่อประกัน: 1) ตามยอดคงเหลือเฉลี่ยเมื่อคำนวณ ขึ้นอยู่กับต้นทุนเฉลี่ยของสต็อคสินค้าในคลังสินค้า และเบี้ยประกันจริงจะจ่ายเป็นรายไตรมาสตามเขตแดน โดยคำนึงถึงจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ปรับแล้ว 2) ที่ต้นทุนการซื้อ (สัญญา) เมื่อนำพื้นฐานมาจากจำนวนเงินที่ผู้ถือกรมธรรม์ประกาศซึ่งสอดคล้องกับต้นทุนการซื้อ (สัญญา) ของสินค้าคงคลัง (รวมภาษีมูลค่าเพิ่ม) แล้วนำมาพิจารณาตามยอดคงเหลือสูงสุดในคลังสินค้าและ การชำระค่าเสียหายจะดำเนินการตามใบแจ้งหนี้และใบแจ้งหนี้ที่แสดงให้พวกเขา - ใบแจ้งหนี้สำหรับการซื้อสินค้าสินค้าคงคลังที่เสียหาย/ถูกทำลายจากเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย 3) สำหรับความเสี่ยงแรกเมื่อแนวทางคือจำนวนการสูญเสียที่เป็นไปได้ซึ่งจะถือเป็นขีดจำกัดความรับผิดของผู้ประกันตนซึ่งมีหน้าที่ต้องชดเชยลูกค้าสำหรับการสูญเสียโดยตรงที่เกิดขึ้นจริงที่เกี่ยวข้องกับการสูญเสียหรือความเสียหายต่อสินค้าคงคลังที่เอาประกันภัยภายในขอบเขต ของจำนวนเงินเอาประกันภัย

การเลือกตัวเลือกอย่างใดอย่างหนึ่งนั้นอธิบายได้จากปัจจัยหลายประการ สินค้าที่จำนำเป็นหลักประกันมักจะได้รับการประกันภายใต้ความเสี่ยงแรก สำหรับสินค้าคงคลังจำนวนมากหรือมีความผันผวนอย่างมีนัยสำคัญ วิธีสมดุลเฉลี่ยมีความเหมาะสม สำหรับสินค้าคงคลังจำนวนน้อยหรือสินค้าคงคลังที่มีค่าความแตกต่างระหว่างสูงสุดและต่ำสุดไม่เกิน 2-3 เท่า วิธีต้นทุนการซื้อ (ตามสัญญา) (วิธียอดคงเหลือสูงสุด) จะสะดวก

การประกันภัยทรัพย์สินอีกประเภทหนึ่งในภาคการค้าคือการประกันภัยศูนย์การค้า สัญญาที่เกี่ยวข้องรวมถึงการประกันภัยองค์ประกอบโครงสร้างของอาคาร การประกันภัยการตกแต่งภายนอกและภายใน อุปกรณ์เครื่องเขียนต่างๆ (เครื่องปรับอากาศ ลิฟต์ บันไดเลื่อน) ภายใต้ข้อตกลงเดียวกัน ทรัพย์สินที่ตั้งอยู่ในอาคารศูนย์การค้าและเป็นของเจ้าของจะได้รับการประกัน ตามกฎแล้วพร้อมกับการประกันภัยทรัพย์สินจะมีการสรุปสัญญาประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง การประกันภัยนี้ช่วยให้คุณครอบคลุมความเสี่ยงในกรณีที่เกิดอันตรายโดยไม่ได้ตั้งใจต่อบุคคลที่สาม (ผู้มาเยี่ยม ผู้เช่า เพื่อนบ้าน) และทรัพย์สินของพวกเขา

การประกันภัยสินเชื่อการค้ากำลังได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งเป็นผลมาจากการแพร่กระจายของแนวทางปฏิบัติในการขายผลิตภัณฑ์แบบผ่อนชำระ ซึ่งกลายเป็นเรื่องปวดหัวสำหรับซัพพลายเออร์ในเครือข่ายค้าปลีก เป้าหมายของการประกันภัยในกรณีนี้คือความเสี่ยงที่ลูกหนี้จะค้างชำระหรือหนี้เสีย ดังนั้น หากมีการประกันเครดิตการค้า บริษัทประกันภัยจะชำระค่าส่งสินค้าตรงเวลา ในเวลาเดียวกัน ความคุ้มครองจะมีให้เมื่อมีการสมัครประกันมูลค่าการซื้อขายทั้งหมดของบริษัท ไม่ใช่แค่สำหรับกลุ่มคู่สัญญาที่มีข้อสงสัยในเรื่องความสามารถในการละลายเท่านั้น ค่าใช้จ่ายในการประกันสินเชื่อการค้าจะแตกต่างกันไป และขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของบริษัทประกันภัย ซึ่งอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 0.5% ถึงหลายเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าการซื้อขาย ในกรณีนี้ค่าสินไหมทดแทนประกันจะอยู่ที่ 80-90% ของจำนวนหนี้ที่เอาประกัน

เชื่อกันว่าการประกันการส่งมอบเครดิตจะทำกำไรได้หากมีการจัดหาสินค้าด้วยเครดิตให้กับลูกค้าจำนวนมากเพียงพอและปริมาณการจัดหาต่อปีอยู่ที่หลายสิบล้านรูเบิล สิ่งนี้มีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากซัพพลายเออร์ในทางกลับกันใช้เงินที่ยืมมาเพื่อซื้อสินค้า เนื่องจากมีอันตรายจากการสูญเสียหากไม่ได้รับการชำระเงินตรงเวลาเนื่องจากการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า ควรคำนึงด้วยว่าในทางทฤษฎีกรมธรรม์สามารถใช้เป็นหลักประกันเพิ่มเติมเมื่อได้รับเงินกู้ในทางทฤษฎีหากธนาคารมีชื่อเป็นผู้รับผลประโยชน์

บางครั้งเรากำลังพูดถึงการประกันภัยของธุรกิจการค้าโดยรวมซึ่งเกี่ยวข้องกับการครอบคลุมความเสี่ยงต่างๆ จากการสูญเสียวัสดุที่เกิดจากความเสียหายหรือการทำลายทรัพย์สินที่รวมอยู่ในคอมเพล็กซ์อสังหาริมทรัพย์

ศูนย์การค้าเสี่ยงต่อความรับผิดต่ออันตรายที่เกิดขึ้นต่อสุขภาพของลูกค้าและความเสียหายจากการหยุดกิจกรรมชั่วคราว

ประการแรกมีการประกันอาคารขององค์กรการค้าปลีกค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมและตกแต่งภายในอุปกรณ์สำนักงานเฟอร์นิเจอร์อุปกรณ์สำนักงานสินค้าคงคลังสินค้าคงคลังกระจก (ตู้โชว์) ทรัพย์สินบางแห่งอาจได้รับการประกันเพิ่มเติมต่อความเสี่ยงเฉพาะของทรัพย์สินบางประเภท เช่น การไฟฟ้าดับกะทันหันจากเครือข่ายสาธารณะ ความล้มเหลวของระบบปรับอากาศ เป็นต้น

ในกรณีนี้ พื้นฐานในการกำหนดจำนวนเงินประกันคือต้นทุนทดแทนซึ่งคำนวณตามการประมาณการและเอกสารประกอบอื่น ๆ สำหรับการก่อสร้างการตกแต่งและการว่าจ้างงานเมื่อนำองค์กรไปดำเนินการหรือบนพื้นฐานของข้อสรุปของผู้เชี่ยวชาญ องค์กรประเมิน ทางเลือกอื่นสำหรับการประกันภัยทรัพย์สินอาจเป็นการประกันภัยตามมูลค่าตามบัญชี (มูลค่าคงเหลือ)

ขนาดของเบี้ยประกันจะขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น พื้นที่ของศูนย์การค้า ที่ตั้งของสิ่งอำนวยความสะดวก ปีที่ก่อสร้างและการปรับปรุงครั้งใหญ่ครั้งล่าสุด มูลค่าโดยประมาณของศูนย์การค้า ตลอดจนการมีอยู่และ ขนาดของแฟรนไชส์ มันสามารถเปลี่ยนแปลงได้อันเป็นผลมาจากการประยุกต์ใช้การลดและเพิ่มค่าสัมประสิทธิ์กับอัตราการประกันซึ่งสะท้อนถึงการมีอยู่ของระบบอัคคีภัยและระบบรักษาความปลอดภัยระบบรักษาความปลอดภัย ฯลฯ

สถานที่พิเศษท่ามกลางความเสี่ยงทางการค้าถูกครอบครองโดยการสูญเสียจากการหยุดชะงักในกิจกรรมการซื้อขาย (รวมถึงการสูญเสียค่าเช่า) ที่เกิดจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ ไฟไหม้ การระเบิด ฯลฯ) ส่งผลให้กิจกรรมของบริษัทต้องหยุดชะงักทั้งหมดหรือบางส่วน การประกันภัยของพวกเขาจะช่วยให้องค์กรในช่วงเวลาที่ยากลำบากนี้ยังคงปฏิบัติตามภาระผูกพันด้านภาษี สัญญา และสังคมต่อไป เมื่อเผชิญกับการไม่ได้รับหรือกำไรที่ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ เนื่องจากบริษัทประกันภัยจะครอบคลุมต้นทุนที่เกี่ยวข้อง วัตถุประสงค์ของการประกันภัยจะเป็นกองทุนค่าจ้าง เงินสมทบหน่วยประกันสังคม ภาษีและค่าธรรมเนียมที่ไม่ขึ้นอยู่กับผลประกอบการของบริษัท ค่าเสื่อมราคา การจ่ายค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภค ดอกเบี้ยเงินกู้ ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เพื่อความต่อเนื่องของกิจกรรมที่เอาประกันภัย การสูญเสียกำไรโดยเฉลี่ย สำหรับช่วงการปิดระบบ3.

การประกันภัยความรับผิดสำหรับผู้เข้าร่วมการซื้อขายก็สมควรได้รับความสนใจเช่นกัน เราสามารถพูดคุยเกี่ยวกับความรับผิดต่ออันตรายที่เกิดขึ้นระหว่างการทำงานของโรงงานผลิตที่เป็นอันตราย (ลิฟต์และบันไดเลื่อน) ความรับผิดต่ออันตรายอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นกับเจ้าของบ้าน ผู้มาเยี่ยมชม และบุคคลอื่น ๆ ในระหว่างการดำเนินกิจกรรม รวมถึงการประกันภัยความรับผิดต่อคุณภาพของสินค้า .

วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้ผลิตและผู้ขายสินค้าที่เกี่ยวข้องกับภาระผูกพันของตนตามกฎหมายแพ่งและกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" และกฎหมายอื่น ๆ ของสหพันธรัฐรัสเซียที่ควบคุมความสัมพันธ์ใน กิจกรรมที่หลากหลายเพื่อชดเชยความเสียหายต่อชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของผู้รับผลประโยชน์ (บุคคลและนิติบุคคล) ที่เกิดจากข้อบกพร่องในสินค้าที่ผลิตและขาย ตลอดจนการจัดหาข้อมูลที่ไม่น่าเชื่อถือหรือไม่เพียงพอเกี่ยวกับเรื่องนี้ ความเสี่ยงเหล่านี้ได้รับการประกันภายใต้เงื่อนไขต่อไปนี้: 1) ผลิตภัณฑ์ได้รับการผลิตในเงื่อนไขของการผลิตที่จัดตั้งขึ้น (จำนวนมากหรือต่อเนื่อง) หรือผู้ผลิตผลิตภัณฑ์ได้รับเครื่องหมายการค้าที่ได้รับการอนุมัติในลักษณะที่กำหนด แม้ว่าในบางกรณีตามข้อตกลงของ คู่สัญญา ความรับผิดต่อคุณภาพของผลิตภัณฑ์เดียวอาจได้รับการยอมรับสำหรับการประกันภัยและผลิตภัณฑ์ที่ไม่ซ้ำใคร 2) ผลิตภัณฑ์ที่ผลิตและจำหน่ายเป็นไปตามข้อกำหนดของมาตรฐานระบบการจัดการคุณภาพหรือเอกสารด้านกฎระเบียบและทางเทคนิคอื่น ๆ (ใบรับรองความสอดคล้องใบรับรองสุขอนามัย) อย่างสมบูรณ์ตามที่ผลิตซึ่งมีการยืนยันเอกสารที่เหมาะสมจากผู้ผลิต หรือหน่วยงานอิสระ (การรับรอง การทดสอบ หรืออื่นๆ) 3) ผู้ขายสินค้ามีสิทธิที่จะขายหรือส่งมอบซึ่งมีเอกสารที่ดำเนินการอย่างถูกต้อง 4) ผู้ผลิตผลิตภัณฑ์สามารถจัดเตรียมหลักฐานเชิงเอกสารเกี่ยวกับมาตรการที่ดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่าระบบการจัดการคุณภาพผลิตภัณฑ์และระดับการสนับสนุนทางมาตรวิทยาที่จำเป็นสำหรับการควบคุมคุณภาพผลิตภัณฑ์หรือระดับการผลิตที่มั่นคง 5) มีการกำหนดข้อกำหนดที่ชัดเจนและไม่คลุมเครือสำหรับตัวบ่งชี้คุณภาพผลิตภัณฑ์และปฏิบัติตามข้อกำหนดที่กำหนดโดยกฎหมายรัสเซีย 6) บริษัทประกันปฏิบัติตามข้อกำหนดของกฎที่กำหนดโดยสนธิสัญญาระหว่างประเทศของสหพันธรัฐรัสเซีย4

จำนวนเงินเอาประกันภัยจะกำหนดโดยผู้ถือกรมธรรม์และบริษัทประกันภัยตามข้อตกลงของพวกเขา ในกรณีนี้ อาจระบุจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนสูงสุดที่จ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ (ขีดจำกัดค่าสินไหมทดแทนประกันภัย) ได้: สำหรับเหตุการณ์เอาประกันภัยหนึ่งเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นระหว่างสัญญาประกันภัย (การสูญเสียหลายครั้งที่เกิดขึ้นด้วยเหตุผลเดียวกันถือเป็นเหตุการณ์เอาประกันภัยหนึ่งเหตุการณ์) ; แยกตามประเภทของอันตรายที่เกิดขึ้น คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายกำหนดจำนวนเงินค่าประกันในสัญญาประกันภัยสำหรับค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอื่น ๆ ของผู้เอาประกันภัยเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

เมื่อสรุปสัญญาประกันภัย ตามข้อตกลงของคู่สัญญา อาจมีการกำหนดค่าเสียหายส่วนแรกโดยไม่มีเงื่อนไขสำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สินให้แก่ผู้รับประโยชน์ ภายในขอบเขตที่ผู้ประกันตนไม่จ่ายค่าชดเชยการประกัน ดังนั้น หากมีแฟรนไชส์ ​​สัญญาประกันภัยจะจ่ายในอัตราประกันที่ลดลงโดยคำนึงถึงขนาดของสัญญาประกันภัย

ดังนั้นในด้านการค้า มีหลายสถานการณ์เกิดขึ้นที่จำเป็นต้องมีการคุ้มครองประกันภัย ความเสี่ยงด้านการประกันภัยเกี่ยวข้องกับทั้งการสูญเสียและความเสียหายต่อทรัพย์สิน และความเสี่ยงของการสูญเสียทางการเงินในระหว่างการกู้ยืมเชิงพาณิชย์และการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อบุคคลที่สาม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อขายสินค้าที่มีคุณภาพต่ำหรือให้ข้อมูลที่ไม่สมบูรณ์หรือไม่น่าเชื่อถือเกี่ยวกับเรื่องนี้

หมายเหตุ

1. ดู: รหัสการขนส่งของผู้ค้าของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 30 เมษายน 2542 ฉบับที่ 81-FZ (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2010) // การรวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย 2542. ลำดับที่ 18. ศิลปะ. 2207.

2. ดู: แถลงการณ์เกี่ยวกับการกระทำเชิงบรรทัดฐานของกระทรวงและหน่วยงานของสหภาพโซเวียต พ.ศ. 2534 ลำดับที่ 8.

3. ดูที่: www. อิงโกส ru/ru/corporate/property/unprofitable/trade_business.

4. ดู: กฎรุ่น (มาตรฐาน) สำหรับการประกันความรับผิดต่อคุณภาพของสินค้า งาน (บริการ): ได้รับการอนุมัติ ผู้อำนวยการทั่วไปของ CJSC Insurance Joint Stock Company Gefest 4 ธันวาคม 2543 // www.gefest ru/3_7_2_.asp; กฎสำหรับการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งของผู้ผลิต (นักแสดงผู้ขาย) สินค้า (งานบริการ): OJSC AlfaStrakhovanie // www. อัลฟาสราห์ Ru /upload /iblock/027/2 Pravila_ straxovanija _grazhdanskoj_ otvetstvennosti_ izgotovitelja_ ispolnitelja_ prodavtsa_ tovarov_ rabot_ uslug.pdf

ส่งผลงานดีๆ ของคุณในฐานความรู้ได้ง่ายๆ ใช้แบบฟอร์มด้านล่าง

นักศึกษา นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา นักวิทยาศาสตร์รุ่นเยาว์ ที่ใช้ฐานความรู้ในการศึกษาและการทำงาน จะรู้สึกขอบคุณเป็นอย่างยิ่ง

โพสต์เมื่อ http://www.allbest.ru/

กระทรวงศึกษาธิการและวิทยาศาสตร์ของรัสเซีย

สหพันธ์

สถาบันการศึกษางบประมาณของรัฐบาลกลางระดับอุดมศึกษา

มหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์รัสเซีย

พวกเขา. จี.วี. สถาบัน Plekhanov KEMEROVSK (สาขา)

กรมการเงินและการธนาคาร

ทดสอบ

ในสาขาวิชา "การประกันภัยในการค้า"

ในหัวข้อ “การประกันภัยทรัพย์สินทางการค้า: สาระสำคัญ วัตถุประสงค์ ประเภทของการประกันภัย”

ดำเนินการ:

นักเรียนกรัม กม. - 141

หลักสูตรการติดต่อสื่อสาร

Turkova M.S.

ตรวจสอบแล้วก:

Shurchanova I.I. ครูอาวุโส

เคเมโรโว 2017

การแนะนำ

บทสรุป

บรรณานุกรม

การแนะนำ

การประกันภัยเป็นองค์ประกอบที่จำเป็นของความสัมพันธ์ทางอุตสาหกรรม มันเกี่ยวข้องกับการชดเชยการสูญเสียวัสดุในกระบวนการผลิตทางสังคม

บริษัทการค้าและเครือข่ายเกือบทั้งหมดสนใจที่จะประกันทรัพย์สินจากความเสี่ยงที่มีอยู่มากมาย แม้แต่อุบัติเหตุหรืออุปกรณ์ที่ชำรุดเล็กน้อยที่สุดก็อาจส่งผลให้เจ้าของหรือผู้เช่าอาคารพาณิชย์ไม่เพียงแต่ต้องเสียค่าใช้จ่ายด้านวัสดุโดยตรงสำหรับการซ่อมแซมเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการชดเชยความเสียหายต่อ “เพื่อนบ้าน” ซึ่งอาจได้รับความเดือดร้อนด้วยเช่นกัน นี่เป็นเพียงตัวอย่างหนึ่งของการพัฒนาเหตุการณ์ที่เป็นไปได้ที่สามารถทำ "การปรับเปลี่ยนที่ไม่พึงประสงค์" ให้กับกิจกรรมขององค์กรได้ เหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันก็สร้างความเสียหายให้กับทั้งเครือข่ายค้าปลีกขนาดใหญ่และธุรกิจขนาดเล็กในภาคการค้าปลีกไม่แพ้กัน

ความเกี่ยวข้องของหัวข้อที่เลือกนั้นอยู่ที่ความจริงที่ว่าการประกันภัยทรัพย์สินและความรับผิดทางแพ่งจะช่วยให้องค์กรค้าปลีกสามารถปกป้องการลงทุนชื่อเสียงของตนได้สูงสุดและยังปกป้องตัวเองจากการสูญเสียทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นอันเนื่องมาจากความเสียหายโดยตรงต่อทรัพย์สินของตนเองหรือเช่าหรือใน กรณีเกิดอันตรายต่อบุคคลที่สาม ในกรณีที่เกิดความเสียหายร้ายแรง กรมธรรม์ประกันภัยสามารถช่วยองค์กรการค้าจากการล้มละลายได้

1. สาระสำคัญทางเศรษฐกิจของการประกันภัย หน้าที่ของมัน

การประกันภัยเป็นวิธีการชดเชยความสูญเสียที่บุคคลหรือนิติบุคคลได้รับความเดือดร้อนผ่านการแจกจ่ายให้กับบุคคลจำนวนมาก (ประชากรประกันภัย) การชดเชยความสูญเสียนั้นทำจากกองทุนของกองทุนประกันภัยซึ่งบริหารงานโดยองค์กรประกันภัย (บริษัทประกันภัย) ความต้องการประกันภัยตามวัตถุประสงค์ถูกกำหนดโดยข้อเท็จจริงที่ว่าบางครั้งความสูญเสียเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากปัจจัยการทำลายล้างซึ่งโดยทั่วไปอยู่นอกเหนือการควบคุมของมนุษย์ เช่น ภัยพิบัติทางธรรมชาติ ในสถานการณ์เช่นนี้ เป็นไปไม่ได้ที่จะชดใช้ความเสียหายจากใครก็ตาม และกองทุนประกันที่จัดตั้งไว้ล่วงหน้าสามารถเป็นแหล่งค่าชดเชยสำหรับความเสียหายได้

เนื่องจากเป็นประเภทเศรษฐกิจ การประกันภัยถือเป็นระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ รวมถึงชุดของรูปแบบและวิธีการในการจัดตั้งกองทุนเป้าหมายของกองทุน และการใช้เพื่อการชดเชยความเสียหายภายใต้ความเสี่ยงต่างๆ ตลอดจนการให้ความช่วยเหลือแก่ประชาชนในกรณีดังกล่าว ของเหตุการณ์บางอย่างในชีวิตของพวกเขา ในด้านหนึ่งทำหน้าที่เป็นวิธีการในการปกป้องธุรกิจและความเป็นอยู่ที่ดีของผู้คน และในอีกด้านหนึ่ง เป็นกิจกรรมที่สร้างรายได้ แหล่งที่มาของผลกำไรสำหรับองค์กรประกันภัยคือรายได้จากกิจกรรมประกันภัยจากการลงทุนของกองทุนอิสระชั่วคราวในวัตถุประสงค์ของกิจกรรมการผลิตและที่ไม่ใช่การผลิต หุ้นขององค์กร เงินฝากธนาคาร ฯลฯ

ประกันภัย - เป็นส่วนสำคัญของการเงิน แต่ความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยมีคุณสมบัติหลายประการ:

· ความสัมพันธ์ทางการเงินในการประกันภัยเกี่ยวข้องกับความเป็นไปได้ของเหตุการณ์ที่ผู้เอาประกันภัยก่อให้เกิดความเสียหาย

· ในระหว่างการประกันภัย ความเสียหายที่เกิดขึ้นจะถูกกระจายไปยังผู้เข้าร่วมประกันภัย

· ในระหว่างการประกันภัย ความเสียหายจะถูกกระจายระหว่างดินแดนและเมื่อเวลาผ่านไป

· การประกันภัยมีลักษณะเป็นการคืนเงินที่สมทบเข้ากองทุนประกัน

จากคุณสมบัติที่กล่าวข้างต้น สามารถให้คำจำกัดความต่อไปนี้ได้: การประกันภัยคือชุดของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างผู้เข้าร่วมเกี่ยวกับการจัดตั้งกองทุนประกันและการใช้เพื่อการชดเชยความเสียหาย กองทุนประกันมีสามรูปแบบหลักในสหพันธรัฐรัสเซีย:

1. กองทุนประกันแบบรวมศูนย์เกิดจากทรัพยากรของประเทศทั้งในรูปของเงินและเงินสด และบริหารจัดการโดยรัฐบาล

2. กองทุนประกันตนเองถูกสร้างขึ้นโดยองค์กรและองค์กรเองในรูปแบบของกองทุนสำรองและประกันภัยกองทุนความเสี่ยง มีอยู่ในเงินสดและในรูปแบบ;

3. กองทุนประกันถูกสร้างขึ้นโดยบริษัทประกันภัยเฉพาะทางผ่านการจ่ายเงินสมทบและมีอยู่ในเงินสดเท่านั้น

สาระสำคัญของการประกันภัยแสดงออกมาในหน้าที่ของมัน ประกันภัยทำหน้าที่ดังต่อไปนี้:

· ฟังก์ชั่นความเสี่ยง - การกระจายความเสี่ยงระหว่างผู้เข้าร่วมประกันภัย

· ฟังก์ชั่นป้องกัน - การใช้ส่วนหนึ่งของเงินทุนเพื่อลดโอกาสที่จะเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

·ฟังก์ชั่นการออม - ประกันใช้ในการสะสมกองทุน (ประกันการอยู่รอด)

·ฟังก์ชั่นการควบคุม - ควบคุมการจัดตั้งและการใช้กองทุนประกัน

เนื่องจากวัตถุประสงค์ของการประกันภัยที่แตกต่างกัน ความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยทั้งชุดจึงสามารถแบ่งออกเป็นห้าส่วน ได้แก่ ทรัพย์สิน สังคม ส่วนบุคคล การประกันภัยความรับผิด การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจ

สถานที่และบทบาทของการประกันภัยในชีวิตของสังคมสะท้อนให้เห็นในโครงสร้างภาคส่วน:

1. การประกันภัยทรัพย์สินช่วยให้มั่นใจในการฟื้นฟูทรัพย์สินของวิสาหกิจทุกรูปแบบการเป็นเจ้าของและประเภทของกิจกรรมทางธุรกิจที่เสียหายหรือถูกทำลายจากภัยพิบัติทางธรรมชาติที่ได้รับการประกัน

2. การประกันสังคมเป็นระบบพิเศษในการปกป้องพลเมืองที่ทำงานและสมาชิกในครอบครัวที่อยู่ในอุปการะจากการสูญเสียรายได้ค่าแรงเมื่อเริ่มไร้ความสามารถเนื่องจากวัยชรา ทุพพลภาพ เจ็บป่วย การว่างงาน การคลอดบุตร หรือการเสียชีวิตของผู้หาเลี้ยงครอบครัว

3. การประกันภัยส่วนบุคคลจัดให้มีการฟื้นฟูและการชดเชยการสูญเสียความสามารถในการทำงานให้กับคนงานในวิสาหกิจทุกรูปแบบที่เป็นเจ้าของและผู้ประกอบการและในบ้านซึ่งมีการประกันสุขภาพเป็นรายบุคคลหรือร่วมกัน

4. การประกันภัยความรับผิดช่วยให้คุณสามารถฟื้นฟูทรัพย์สินสุขภาพและสภาพของบุคคลที่สามในขณะที่รักษาเงินทุนของผู้เอาประกันภัยเนื่องจากความเสียหายต่อบุคคลที่สามที่ได้รับบาดเจ็บโดยไม่ตั้งใจจากความผิดของพวกเขาไม่ได้รับการชดเชยโดยพวกเขา แต่โดยผู้ประกันตน

5. การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจรับประกันการรักษารายได้ของผู้ประกอบการทุกรูปแบบการเป็นเจ้าของและพื้นที่ของผู้ประกอบการเมื่อทำประกันกับความเสี่ยงประเภทที่เกี่ยวข้อง (เช่น ในการประกันภัยความเสี่ยงทางการค้า - เครดิต ในการผลิตวัสดุ - การประกันภัยความเสี่ยงจากการหยุดชะงักของการผลิต ฯลฯ .)

2. ประเภทของการประกันภัยในการค้าขาย

การประกันภัยประเภทหลักในความสัมพันธ์ทางการค้าคือการประกันภัยสินค้าเป็นทรัพย์สิน - การประกันภัยทรัพย์สิน ตามวรรค 1 ของศิลปะ มาตรา 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ภายใต้สัญญาประกันภัยทรัพย์สิน ผู้ประกันตนจะรับผิดชอบค่าชดเชยตามที่กำหนดไว้ในสัญญา เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยซึ่งระบุไว้ในสัญญา เพื่อชดเชยผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลอื่นใน ที่ได้ตกลงทำสัญญา (ผู้รับผลประโยชน์) สำหรับความสูญเสียที่เกิดจากเหตุการณ์นี้ในทรัพย์สินที่เอาประกันภัยหรือการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ในทรัพย์สินอื่น ๆ ของผู้ถือกรมธรรม์ (จ่ายค่าชดเชยการประกัน) ภายในจำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญา (จำนวนเงินเอาประกันภัย) .

ตามข้อกำหนดของการประกันภัยในการหมุนเวียนเชิงพาณิชย์ สามารถประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินดังต่อไปนี้:

1. ความเสี่ยงของการสูญเสียหรือการทำลายสินค้าการขาดแคลนหรือความเสียหาย (มาตรา 930 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ผู้ขายมีสิทธิประกันสินค้าที่ขายต่อความเสี่ยงต่อความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นแก่ผู้ซื้อ ซึ่งหากจำเป็น จะสามารถขอรับค่าชดเชยความสูญเสียจากบริษัทประกันภัยได้ ในความสัมพันธ์ทางการค้า สินค้าอาจไม่ได้รับการประกันสำหรับบุคคลใดบุคคลหนึ่งโดยเฉพาะ (ผู้รับผลประโยชน์) และสัญญาประกันภัยอาจสรุปได้โดยไม่ระบุชื่อของเขาหรือเธอ (การประกันภัย "ตามค่าใช้จ่ายของผู้ที่ควรจะเป็น") (ข้อ 3 ของข้อ 930 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) เมื่อสัญญาดังกล่าวสิ้นสุดลง ผู้ถือกรมธรรม์จะออกกรมธรรม์ประกันภัยแก่ผู้ถือ เมื่อผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้รับประโยชน์ใช้สิทธิตามสัญญาดังกล่าวแล้วจำเป็นต้องยื่นกรมธรรม์นี้ต่อบริษัทประกันภัย การประกันภัยดังกล่าวสะดวกมากในความสัมพันธ์ทางการค้าที่เกี่ยวข้องกับการขนส่งสินค้า ค่าชดเชยสำหรับสินค้าที่เสียหายหรือสูญหายสามารถรับได้ทั้งจากผู้ถือกรมธรรม์เองและโดยผู้ซื้อหรือผู้ส่งสินค้าที่มีศักยภาพนั่นคือผู้ประกันตนชำระค่าเบี้ยประกันให้กับบุคคลใด ๆ ที่นำเสนอกรมธรรม์ประกันภัยผู้ถือ

2. ความเสี่ยงของความรับผิดภายใต้สัญญาคือความเสี่ยงของความรับผิดทางแพ่ง (มาตรา 932 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) การประกันความเสี่ยงในการรับผิดต่อการละเมิดสัญญาจะได้รับอนุญาตเฉพาะในกรณีที่กฎหมายกำหนดเท่านั้น ในความสัมพันธ์ทางการค้ามีเพียงสองกรณีดังกล่าว ให้สอดคล้องกับรัฐ มาตรา 94 แห่งรหัสศุลกากรของสหพันธรัฐรัสเซียหนึ่งในเงื่อนไขสำหรับการรวมไว้ในทะเบียนผู้ให้บริการศุลกากรคือการมีสัญญาประกันภัยสำหรับความเสี่ยงต่อความรับผิดทางแพ่งซึ่งอาจเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากความเสียหายต่อสินค้าที่ได้รับมอบหมาย ผู้ขนส่งตามสัญญารับขนหรือเนื่องจากการฝ่าฝืนข้อผูกพันอันเกิดจากสัญญา มาตรา 249 แห่งประมวลกฎหมายแรงงานและการค้าแห่งสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดว่าวัตถุประสงค์ของการประกันภัยทางทะเลอาจเป็นผลประโยชน์ในทรัพย์สินใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการขนส่งสินค้าของผู้ค้า การค้าทรัพย์สินประกันภัย

3. ความเสี่ยงทางธุรกิจ - ความเสี่ยงของการสูญเสียจากกิจกรรมทางธุรกิจเนื่องจากการละเมิดภาระผูกพันโดยคู่ค้าของผู้ประกอบการหรือการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของกิจกรรมนี้เนื่องจากสถานการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของนักธุรกิจรวมถึงความเสี่ยงของการไม่ได้รับรายได้ที่คาดหวัง ( มาตรา 933 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ในกรณีนี้ ความเสี่ยงทางธุรกิจจะได้รับการประกันเพื่อประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้นและจำนวนเงินเอาประกันภัยจะถูกกำหนดโดยคำนึงถึงจำนวนการสูญเสียที่เป็นไปได้ หากมีการระบุข้อบกพร่องในสินค้า ผู้ซื้อจะต้องส่งข้อเรียกร้องทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับคุณภาพของสินค้าไปยังผู้ขายในลักษณะปกติ ไม่ใช่ส่งไปยังบริษัทประกันภัย การประกันภัยประเภทนี้รับประกันว่าผู้ถือกรมธรรม์จะชดใช้ค่าวัสดุที่เกิดขึ้นทั้งหมดหรือบางส่วนที่เกิดขึ้นเมื่อชดเชยผู้ซื้อสำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้น ข้อเสียของการประกันภัยประเภทนี้สำหรับผู้ซื้อคือไม่สามารถเรียกร้องค่าเสียหายโดยตรงกับบริษัทประกันภัยได้ การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจมีลักษณะเฉพาะหลายประการ:

· เฉพาะผู้ประกอบการ รวมถึงองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรเท่านั้นที่สามารถเป็นผู้ประกันตนได้หากดำเนินธุรกิจในลักษณะที่กำหนด

· ด้วยการประกันภัยประเภทนี้ จะมีการประกันความเสี่ยงของความรับผิดที่เกี่ยวข้องกับการเป็นผู้ประกอบการเท่านั้น

· การประกันภัยจะดำเนินการเพื่อประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น

· หากสัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจไม่ได้ระบุว่าได้ข้อสรุปที่เป็นประโยชน์ต่อใคร หรือมีการระบุบุคคลอื่น (นอกเหนือจากตัวผู้ประกอบการเอง) สัญญานั้นก็ยังถือว่าสรุปเพื่อประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์

การประกันภัยความเสี่ยงทางธุรกิจเกี่ยวข้องกับความไม่ซื่อสัตย์ที่อาจเกิดขึ้นของคู่สัญญาในข้อตกลงการซื้อและการขาย การละเมิดข้อกำหนด การไม่ปฏิบัติตามหรือการปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญาที่ไม่เหมาะสม ซึ่งอาจนำมาซึ่งความเสี่ยงของการสูญเสีย ด้วยความช่วยเหลือของการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ ผู้ประกอบการยังสามารถประกันตนเองจากความเสี่ยงของการเปลี่ยนแปลงในสภาวะทางธุรกิจ (เช่น การออกคำสั่งห้ามของรัฐบาล การเปลี่ยนแปลงกฎหมาย การเปลี่ยนแปลงอย่างกะทันหันในขอบเขตทางเศรษฐกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยทั่วโลก) ซึ่ง ไม่ต้องพึ่งผู้ประกอบการเอง นอกจากนี้ยังยอมรับได้ในการประกันความเสี่ยงในการไม่ได้รับรายได้ที่คาดหวัง

การประกันภัยรูปแบบใหม่สำหรับบริษัทค้าส่งคือการประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก ช่วยให้มีความเป็นไปได้ในการคุ้มครองประกันภัยของบริษัทค้าส่งต่อความเสี่ยงของกิจกรรมทางธุรกิจและการสูญเสียผลกำไรทางการเงิน การสูญเสียจากการหยุดชะงักทางธุรกิจประกอบด้วยผลกำไรที่สูญเสียไป ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกิดขึ้นเพื่อลดความเสียหาย ต้นทุนต่อเนื่องที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ในการดำเนินธุรกิจอย่างต่อเนื่อง รวมถึงเงินเดือนพนักงาน ค่าเช่า การชำระค่าเช่าและใบอนุญาต ภาษีและค่าธรรมเนียม การชำระสินเชื่อและค่าเสื่อมราคา ตามกฎแล้วในด้านการประกันภัยการขนส่งสินค้าจะใช้การประกันภัยความรับผิดของผู้ขนส่ง ซึ่งต้นทุนจะขึ้นอยู่กับปริมาณและระดับคุณภาพของยานพาหนะที่ใช้ ทิศทางของการขนส่ง รูปแบบการขนส่ง และปัจจัยอื่น ๆ

ระดับปัจจุบันของการกระจายการประกันภัยซึ่งเป็นวิธีการบริหารความเสี่ยงในองค์กรการค้าส่งมีความเกี่ยวข้องกับระดับของธุรกิจและวัฒนธรรมการประกันภัยในปัจจุบัน การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานของตลาดขายส่งการแนะนำเทคโนโลยีใหม่และอุปกรณ์ที่ทันสมัยในการดำเนินธุรกิจการพัฒนาที่ก้าวหน้าของความสนใจของผู้ประกอบการในการใช้ประกันภัยเป็นวิธีการจัดการความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพทำให้เกิดความจำเป็นในการแนะนำวิธีการและเครื่องมือใหม่ ของการประกันภัยในกิจกรรมเชิงพาณิชย์ รูปแบบการประกันภัยดังกล่าวรวมถึงการประกันภัยในการค้าขายส่งความรับผิดทางแพ่งของผู้ค้าส่งสำหรับคุณภาพของสินค้าซึ่งสามารถให้ผู้ประกอบการได้รับการค้ำประกันทางการเงินเพิ่มเติมเพื่อปกป้องผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของพวกเขาในกรณีที่มีการเรียกร้องจากทั้งคู่ค้าและผู้บริโภคปลายทางของสินค้าและนอกจากนี้ อาจส่งผลเชิงบวกต่อเศรษฐกิจโดยรวม โดยแสดงออกมาในการเพิ่มความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์และการรับประกันเพิ่มเติมสำหรับการดำเนินการตามสิทธิผู้บริโภค การเพิ่มประสิทธิภาพทางสังคมและเศรษฐกิจของกฎระเบียบทางเทคนิคและมาตรฐานของสินค้า

บริษัทประกันภัยจะต้องมีข้อเสนอสำเร็จรูปเพื่อการบริหารความเสี่ยงของบริษัทค้าส่งอย่างมีประสิทธิผล ในการดำเนินการนี้ เพื่อลดความซับซ้อนของขั้นตอนการขอรับกรมธรรม์ประกันภัยและลดต้นทุน บริษัทประกันภัยจะต้องพัฒนามาตรฐานที่เรียกว่าผลิตภัณฑ์ประกันภัยชนิดบรรจุกล่องโดยเฉพาะสำหรับองค์กรการค้าส่ง ซึ่งอาจรวมถึงการบังคับครอบคลุมความเสี่ยงต่อทรัพย์สินทั่วไปทั้งหมด (อัคคีภัย ฟ้าผ่า การระเบิด การตกของวัตถุที่มีคนขับและชิ้นส่วน ตลอดจนภัยธรรมชาติ อุบัติเหตุ การโจรกรรม และความเสียหายโดยเจตนา)

3. กฎระเบียบของรัฐสำหรับกิจกรรมการประกันภัย

กฎระเบียบของรัฐในกิจกรรมการประกันภัยเป็นอิทธิพลของรัฐต่อผู้เข้าร่วมในภาระผูกพันด้านการประกันภัยซึ่งดำเนินการในหลายทิศทาง:

·การมีส่วนร่วมโดยตรงของรัฐในการจัดตั้งระบบประกันภัยเพื่อการคุ้มครองผลประโยชน์ของทรัพย์สิน

· การสนับสนุนทางกฎหมายสำหรับการจัดตั้งและการคุ้มครองตลาดประกันภัยแห่งชาติ

·การกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยของรัฐ

· การคุ้มครองการแข่งขันที่เป็นธรรมในตลาดประกันภัย การป้องกันและปราบปรามการผูกขาด

การเพิ่มประสิทธิภาพในการควบคุมกิจกรรมการประกันภัยของรัฐและการปรับปรุงกรอบการกำกับดูแลสำหรับกิจกรรมการประกันภัยถือเป็นวิธีการในการสร้างระบบการคุ้มครองประกันภัยที่มีประสิทธิภาพสำหรับผลประโยชน์ในทรัพย์สินของพลเมืองและนิติบุคคลในสหพันธรัฐรัสเซีย

การมีส่วนร่วมโดยตรงของรัฐในการจัดตั้งระบบประกันภัยเพื่อการคุ้มครองผลประโยชน์ในทรัพย์สินนั้นถูกกำหนดโดยความต้องการ: ประการแรกเพื่อให้การค้ำประกันการคุ้มครองทางสังคมสำหรับประชากรบางกลุ่มและดำเนินการประกันภาคบังคับของรัฐโดยเสียค่าใช้จ่าย กองทุนงบประมาณ ประการที่สองโดยการกำหนดพื้นฐานและขั้นตอนสำหรับการมีส่วนร่วมของรัฐในการประกันความเสี่ยงที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์เพื่อปกป้องการลงทุนรวมถึงการลงทุนในต่างประเทศในการประกันสินเชื่อการส่งออก ประการที่สาม โดยให้การค้ำประกันเพิ่มเติมแก่กองทุนของบริษัทประกันภัยที่วางอยู่ในรูปหลักทรัพย์รัฐบาลชนิดพิเศษที่ไม่อยู่ในตลาดซึ่งมีการค้ำประกันรายได้

โครงสร้างของกฎหมายประกันภัยในรัสเซียมีหลายขั้นตอนและถูกกำหนดโดยระบบกฎหมายที่มีอยู่ ความสัมพันธ์ระหว่างเรื่องของตลาดประกันภัยได้รับการควบคุมโดยบทที่ 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย" ตามด้วยกฎหมายของรัฐบาลกลางหลายฉบับเกี่ยวกับการประกันภัยเฉพาะประเภท โดยเฉพาะอย่างยิ่ง "ในการประกันสุขภาพของพลเมืองในสหพันธรัฐรัสเซีย", "ในการประกันภัยภาคบังคับสำหรับความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของ" ยานพาหนะ" (กฎหมายตลาดฉบับแรกเกี่ยวกับการประกันภัยประเภทมวลชน), "เกี่ยวกับการประกันภัยภาคบังคับของบุคลากรทางทหาร" ระบบกฎหมายเสร็จสมบูรณ์โดยกฎหมายของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียในฐานะหน่วยงานกำกับดูแลตลาดประกันภัย รวมถึงเอกสารกำกับดูแลของกระทรวงและแผนกอื่นๆ

การกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยของรัฐดำเนินการเพื่อให้สอดคล้องกับข้อกำหนดของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียว่าด้วยการประกันภัย การพัฒนาบริการประกันภัยที่มีประสิทธิผล และการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์ บริษัทประกันภัย ผู้มีส่วนได้เสียอื่น ๆ และ สถานะ.

ระบบการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยของรัฐควรรวมถึง:

· การจัดรากฐานของการกำกับดูแลการประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย โดยหลักๆ ผ่านการจัดตั้งหน่วยงานพิเศษสำหรับการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยในระดับรัฐบาลกลางและในระดับหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย

· การสร้างกฎระเบียบสำหรับการกำกับดูแลกิจกรรมประกันภัย การพัฒนาหลักการระเบียบวิธีแบบเดียวกันสำหรับการจัดและการดำเนินธุรกิจประกันภัย

· การกำหนดข้อกำหนดพิเศษสำหรับองค์กรประกันภัย การจัดตั้งใบอนุญาตและการรับรองกิจกรรมประกันภัย

· การจัดทำข้อกำหนดคุณสมบัติที่เหมือนกันสำหรับผู้จัดการและผู้เชี่ยวชาญขององค์กรประกันภัย ผู้สำรวจ กรรมาธิการเหตุฉุกเฉิน ฯลฯ

การกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยของรัฐในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียดำเนินการโดยหน่วยงานบริหารของรัฐบาลกลางในการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัย โดยดำเนินการตามกฎข้อบังคับที่ได้รับอนุมัติจากรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย (กฎหมายการประกันภัย มาตรา 30) มติของคณะรัฐมนตรี - รัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 19 เมษายน พ.ศ. 2536 ฉบับที่ 353 (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 24 ตุลาคม พ.ศ. 2537) ได้อนุมัติข้อบังคับเกี่ยวกับการบริการของรัฐบาลกลางของรัสเซียในการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัย

บริการของรัฐบาลกลางของรัสเซียสำหรับการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยถูกสร้างขึ้นเพื่อดำเนินการกำกับดูแลของรัฐในการปฏิบัติตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับการประกันภัยควบคุมตลาดประกันภัยเดียวในสหพันธรัฐรัสเซียบนพื้นฐานของการสร้างข้อกำหนดทั่วไปสำหรับการออกใบอนุญาตและการบำรุงรักษา ทะเบียนของรัฐขององค์กรประกันภัย การติดตามเสถียรภาพทางการเงินของบริษัทประกัน การบัญชีและการรายงาน วิธีการประกันภัย การประสานงานระหว่างภาคส่วนและระหว่างภูมิภาคในประเด็นเรื่องการประกันภัย

ตามคำสั่งของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 14 สิงหาคม 2539 ฉบับที่ 1177 หน่วยงานกลางของรัสเซียในการกำกับดูแลกิจกรรมประกันภัยถูกยกเลิกและหน้าที่ของมันถูกโอนไปยังกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซีย (คอลเลกชันกฎหมายของ สหพันธรัฐรัสเซีย, 1996, ฉบับที่ 34, ศิลปะ 4082) ซึ่งเป็นที่ที่มีการจัดตั้งแผนกกำกับดูแลการประกันภัยขึ้น โดยทำหน้าที่ของหน่วยงานบริหารของรัฐบาลกลางในการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัย

หน้าที่หลักของฝ่ายบริหารของรัฐบาลกลางในการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยคือ:

· การออกใบอนุญาตแก่บริษัทประกันเพื่อดำเนินกิจกรรมประกันภัย

· รักษาทะเบียนรวมรัฐของผู้ประกันตนและสมาคมของผู้ประกันตน ตลอดจนทะเบียนนายหน้าประกันภัย

· ควบคุมความถูกต้องของอัตราการประกันภัยและรับรองความสามารถในการละลายของผู้ประกันตน

· จัดทำกฎเกณฑ์สำหรับการจัดทำและการวางสำรองประกันภัย ตัวบ่งชี้ และแบบฟอร์มสำหรับการบันทึกการดำเนินงานประกันภัยและการรายงานกิจกรรมการประกันภัย

·การพัฒนาเอกสารเชิงบรรทัดฐานและระเบียบวิธีในประเด็นของกิจกรรมการประกันภัยที่อ้างถึงตามกฎหมายถึงความสามารถของหน่วยงานบริหารของรัฐบาลกลางในการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัย

·ลักษณะทั่วไปของการปฏิบัติงานด้านประกันภัยการพัฒนาและการนำเสนอในลักษณะข้อเสนอที่กำหนดไว้สำหรับการพัฒนาและปรับปรุงกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับการประกันภัย

บทสรุป

การประกันภัยเป็นกลไกพิเศษของเศรษฐกิจตลาดที่ช่วย "คลี่คลาย" สถานการณ์ทางเศรษฐกิจเชิงลบ ฟื้นฟูการทำงานเต็มรูปแบบของนิติบุคคลที่ล้มเหลวเนื่องจากสาเหตุใดสาเหตุหนึ่ง และยังเป็นผู้ลงทุนรายใหญ่ที่มีศักยภาพในการลงทุนเงินทุนจริงใน การพัฒนาอุตสาหกรรมภายในประเทศ

ลักษณะพิเศษของการประกันภัยคือ:

· การเกิดขึ้นของความสัมพันธ์การกระจายตัวทางการเงิน

· การมีอยู่ของความสัมพันธ์ในการแจกจ่ายซ้ำแบบปิดระหว่างผู้เข้าร่วม

· การจัดตั้งกองทุนประกันการเงินเพื่อวัตถุประสงค์พิเศษ

· การกระจายความเสียหายทั้งระหว่างหน่วยดินแดนที่แตกต่างกันและเมื่อเวลาผ่านไป

·การคืนเงินที่ระดมเข้ากองทุนประกัน

เป้าหมายหลักของนโยบายเศรษฐกิจของสหพันธรัฐรัสเซียในด้านการพัฒนาประกันภัยคือการก่อตัวของระบบระดับชาติที่สามารถปฏิบัติหน้าที่ทางเศรษฐกิจและสังคมดังต่อไปนี้: การป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นซึ่งจำเป็นสำหรับการทำงานที่มีประสิทธิภาพของเศรษฐกิจและ เป็นปัจจัยด้านความมั่นคงและเป็นแรงจูงใจในการขยายกิจกรรมทางธุรกิจ อย่างไรก็ตาม ปัญหาการประกันภัยทั้งหมดไม่สามารถแก้ไขได้เฉพาะในระดับกฎหมายเท่านั้น แต่ต้องแก้ไขทางอ้อมผ่านระบบเศรษฐกิจ เมื่อกลไกด้านกฎระเบียบทั้งหมดได้รับการปรับเปลี่ยนในขอบเขตทางเศรษฐกิจ เมื่อนั้นก็จะมีเงิน ดอกเบี้ยในการลงทุนในกรมธรรม์ประกันภัย และความเชื่อมั่นในชื่อเสียงของบริษัทประกันภัยและความสามารถในการละลายของพวกเขา เมื่อนั้นการประกันภัยจึงจะกลายเป็นกลไกที่เต็มเปี่ยมในการ "ขจัดผลกระทบด้านลบของเศรษฐกิจ"

บรรณานุกรม

1. Wikipedia สารานุกรมเสรี [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] / ประกันสังคมภาคบังคับในรัสเซีย - URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Compulsory_social_insurance_in_Russia

2. RUSTRAHOVKA [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] / คุณสมบัติของการประกันภัยทรัพย์สินสำหรับธุรกิจค้าปลีก URL: http://www.rustrahovka.ru/articles/detail.php?ID=5895

3. www.Grandars.ru ". [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] / การประกันภัย - การจำแนกประเภท สาระสำคัญ การจำแนกประเภท ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์ - URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie.html

4. ห้องสมุดออนไลน์ K2X2.INFO [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] / ธุรกิจประกันภัย คุณสมบัติของการประกันภัยทรัพย์สิน ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์ - URL: http://www.k2x2.info/delovaja_literatura/strahovoe_delo_shpargalka/p52.php

5. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

6. กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 N 4015-1 (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 26 กรกฎาคม 2560) “ ในองค์กรธุรกิจประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซีย”

7. โพสต์บน Allbest.ru

...

เอกสารที่คล้ายกัน

การเปิดเผยสาระสำคัญของการประกันภัยในฐานะความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจประเภทพิเศษเพื่อให้แน่ใจว่าได้รับการคุ้มครองผลประโยชน์ของนิติบุคคลและบุคคล องค์ประกอบของประกันภัยภาคบังคับและภาคสมัครใจ การจำแนกประเภทและคุณสมบัติของการประกันภัยทรัพย์สินประเภทต่างๆ

ทดสอบเพิ่มเมื่อ 10/10/2014


ประวัติความเป็นมาของการประกันภัยทรัพย์สิน กฎเกณฑ์และกรอบกฎหมาย แนวคิด เนื้อหา และโครงสร้างของสัญญาประกันภัยทรัพย์สิน คุณสมบัติของการประกันภัยทรัพย์สินบางประเภท รูปแบบการประกันทรัพย์สินภาคสมัครใจและภาคบังคับ

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 08/10/2014


ประวัติความเป็นมาของการพัฒนาประกันภัยทรัพย์สินในรัสเซีย หลักเกณฑ์การประกันทรัพย์สินของนิติบุคคลและปัญหาในด้านนี้ การวิเคราะห์การประกันภัยทรัพย์สินสำหรับนิติบุคคลโดยใช้ตัวอย่าง "D2 Insurance" ตลาดประกันภัยทรัพย์สินของนิติบุคคล (ดินแดน Khabarovsk)

วิทยานิพนธ์เพิ่มเมื่อ 02/11/2554


ข้อกำหนดพื้นฐานและการจำแนกประเภทของการประกันภัยทรัพย์สิน การจำแนกประเภทการประกันภัยตามประเภทความเสี่ยงการจำแนกประเภทการประกันภัยตามประเภททรัพย์สิน การประกันภัยทรัพย์สินของวิสาหกิจอุตสาหกรรม สถาบัน และองค์กร ทรัพย์สินของพลเมือง

บทคัดย่อ เพิ่มเมื่อ 12/04/2004


การประกันภัยทรัพย์สินคือการประกันภัยทรัพย์สินประเภทหนึ่ง โดยมีวัตถุประสงค์คือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับความเป็นเจ้าของ การใช้ และการกำจัดทรัพย์สิน การกำหนดวัตถุประสงค์หลักและประเภทของประกันภัยนี้

ทดสอบเพิ่มเมื่อ 29/11/2556


แนวคิดและประเภทของการประกันภัยทรัพย์สินวัตถุประสงค์ กฎพิเศษที่กำหนดโดยประมวลกฎหมายแพ่งสำหรับการประกันภัยบางประเภท (ทรัพย์สิน, ความรับผิด, ความเสี่ยงทางธุรกิจ) จำนวนเงินประกันและมูลค่าประกันของทรัพย์สิน การกำหนด

ทดสอบเพิ่มเมื่อ 24/08/2010


สาระสำคัญทางเศรษฐกิจและสังคมของการประกันภัย หลักการ และบทบาทในระบบเศรษฐกิจตลาด แนวคิดเรื่องความเสี่ยงด้านประกันภัยและการจำแนกความเสี่ยง การจัดกิจกรรมการประกันภัย การประกันสองเท่าและผลที่ตามมา อัตราการประกันภัยและการป้องกันความเสี่ยง

งานหลักสูตร เพิ่มเมื่อ 05/04/2012


ปฏิสัมพันธ์ระหว่างองค์กรสินเชื่อและประกันภัย ความจำเป็นในการประกันทรัพย์สินที่ผู้ยืมจำนำไว้เมื่อให้ยืม การประกันความเสี่ยงทางการเงินของผู้ให้กู้ อนาคตสำหรับการพัฒนาส่วนการประกันภัยหลักประกันในสหพันธรัฐรัสเซีย

งานหลักสูตรเพิ่มเมื่อ 02/06/2014


การพิจารณาสาระสำคัญ ประเภท และการสนับสนุนทางการเงิน (เบี้ยประกันภัยขั้นต้น หักลดหย่อน สำรองค่าสินไหมทดแทน) ของบริษัทประกันภัย ลักษณะของทรัพย์สิน ยานพาหนะ ประกันชีวิต ความรับผิดทางแพ่ง ศึกษาพื้นฐานของการประกันภัยต่อ

หลักสูตรการบรรยาย เพิ่มเมื่อ 03/06/2010


กฎระเบียบทางกฎหมายของการประกันภัยทรัพย์สินของรัฐ (เทศบาล) การปฏิบัติงานด้านการประกันภัยในรัสเซียและต่างประเทศ พัฒนาการและปัญหาสมัยใหม่ การวิเคราะห์กระบวนการและกลไกการประกันภัย ความสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วม การก่อตัวของตลาด

บริษัทการค้าสามารถลดความเสี่ยงได้อย่างมากด้วยผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่หลากหลายที่มีอยู่ในตลาดรัสเซียในปัจจุบัน

การประกันภัยความเสี่ยงในการก่อสร้างและติดตั้ง เป็นที่ทราบกันดีว่ากิจกรรมขององค์กรค้าปลีกหลายแห่งเริ่มต้นจากการก่อสร้างพื้นที่ค้าปลีก (หรือการสร้างพื้นที่เก่าขึ้นใหม่) สำหรับศูนย์การค้า กระบวนการก่อสร้างหรือปรับปรุงเป็นขั้นตอนที่มีความเสี่ยงสูง ซึ่งเต็มไปด้วยสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันซึ่งบางครั้งอาจคุกคามไม่เพียงแต่กิจกรรมปกติขององค์กรการค้า แต่ยังรวมถึงชีวิตมนุษย์ด้วย แท้จริงแล้วในขั้นตอนนี้ การพังทลายของโครงสร้างหลายประเภท การเกิดเพลิงไหม้และไฟไหม้ การทำลายทาวเวอร์เครน ผลที่ไม่พึงประสงค์ต่างๆ จากภัยพิบัติทางธรรมชาติ ฯลฯ ล้วนเป็นไปได้ เงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวยทั้งหมดนี้สำหรับการก่อสร้างและติดตั้งทำให้ระยะเวลาการก่อสร้างยาวนานขึ้นและโดยธรรมชาติแล้วจะต้องมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เมื่อดำเนินการก่อสร้างหรือปรับปรุงสิ่งสำคัญคือต้องทำสัญญา

สัญญาประกันภัยสำหรับโครงการก่อสร้าง โครงการก่อสร้างมักหมายถึงอาคาร โครงสร้าง และอุปกรณ์ สัญญาประกันภัยนี้สรุปโดยลูกค้าหรือผู้รับเหมา (องค์กรก่อสร้างและติดตั้ง) ในช่วงระยะเวลาของงานก่อสร้างและติดตั้งหรือการก่อสร้างทุน

ภายใต้สัญญาประกันภัยสำหรับโครงการก่อสร้าง ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยคือทรัพย์สินที่อยู่ภายในขอบเขตของสถานที่ก่อสร้างซึ่งกำหนดไว้ในสัญญา มันสามารถ:

• 1) อาคาร โครงสร้าง อุปกรณ์ เครื่องจักร อะไหล่ วัสดุ และทรัพย์สินอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการก่อสร้าง ติดตั้ง และบูรณะใหม่
• 2) อุปกรณ์ที่ใช้กระบวนการก่อสร้างและติดตั้ง ซึ่งอาจรวมถึงอุปกรณ์การติดตั้ง การติดตั้งห้องปฏิบัติการ กลไกการก่อสร้างและการขนส่ง
• 3) สร้างอาคารและโครงสร้างชั่วคราวในรูปแบบของค่ายทหาร โกดัง และโรงปฏิบัติงาน

ผู้ถือกรมธรรม์สามารถประกันทรัพย์สินข้างต้นทั้งหมดหรือเพียงบางส่วนก็ได้ และผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องชดเชยความเสียหายที่เกิดกับทรัพย์สินอย่างใดอย่างหนึ่งข้างต้น และยังต้องชดเชยความเสียหายจากเหตุการณ์ไม่คาดฝันใดๆ ที่เกิดขึ้น ณ สถานที่ก่อสร้างด้วย (เช่น การโจรกรรม)

มีรายการความเสียหายที่ผู้ประกันตนไม่รับผิดชอบ นี่คือความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับ:

• 1) ความเสียหายต่อด้านหน้าของอาคารระหว่างการก่อสร้างและติดตั้ง
• 2) งานคุณภาพต่ำในกิจกรรมการซ่อมแซมและการก่อสร้าง
• 3) การเกิดหรือมีความชื้นในอาคารที่ทำงานก่อสร้างในรูปของเชื้อราหรือเชื้อรา
• 4) การหยุดงานก่อสร้างและติดตั้งที่ไซต์งานโดยสมบูรณ์ด้วยเหตุผลที่เป็นไปได้ต่างๆ เป็นต้น

สัญญายังระบุจำนวนเงินประกันเป็นจำนวนเงินเต็มจำนวนในการก่อสร้าง ติดตั้ง หรือซ่อมแซม ซึ่งรวมถึงค่าวัสดุ งานออกแบบ ค่าขนส่ง ค่าแรง เป็นต้น

เมื่อจัดทำสัญญาประกันภัย จะมีการจัดทำรายการทรัพย์สินทั้งหมดที่จะประกันโดยระบุลักษณะสำคัญของทรัพย์สินนี้ โดยการรวบรวมรายการทรัพย์สิน บริษัทประกันภัยจะประเมินระดับความเสี่ยงเบื้องต้น ระดับความเสี่ยงในกรณีนี้ขึ้นอยู่กับมูลค่าของทรัพย์สิน สภาพการจัดเก็บและการดำเนินงาน อันตรายจากไฟไหม้ ความปลอดภัยของทรัพย์สิน สภาพการปฏิบัติงานในสถานที่ก่อสร้าง ฯลฯ

ตามกฎแล้วระยะเวลาประกันจะสอดคล้องกับระยะเวลาในการดำเนินงานซ่อมแซมและก่อสร้างภายใต้สัญญาหรือเอกสารอื่น ๆ ที่ควบคุมงานประเภทดังกล่าว ความรับผิดของผู้ประกันตนเริ่มต้นตั้งแต่วินาทีที่ทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยถูกขนถ่ายไปยังสถานที่ก่อสร้าง แต่ช่วงเวลานี้จะต้องเริ่มไม่เร็วกว่าวันที่ข้อตกลงมีผลใช้บังคับ ความรับผิดชอบจะดำเนินต่อไปตลอดระยะเวลาการก่อสร้างและติดตั้ง และสิ้นสุดทันทีที่เริ่มดำเนินการโรงงาน แต่การเริ่มเดินเครื่องของสิ่งอำนวยความสะดวกไม่ควรเกิดขึ้นช้ากว่าวันที่ระบุในสัญญาประกันภัย

การประกันทรัพย์สินจากอัคคีภัยและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง ในกรณีนี้ เมื่อทำประกันทรัพย์สินจากอัคคีภัย เป้าหมายของการประกันคือผลประโยชน์ในทรัพย์สิน ได้แก่ ผลประโยชน์ในการเป็นเจ้าของ การกำจัด และการใช้ทรัพย์สิน ในเรื่องนี้วัตถุประสงค์ของการประกันภัยอาจเป็นทรัพย์สินทรัพย์สินที่ไม่เพียง แต่เป็นของผู้ถือกรมธรรม์เป็นการส่วนตัวเท่านั้น แต่ยังรวมถึงทรัพย์สินที่ผู้ถือกรมธรรม์เช่าและส่งมอบด้วย ในกรณีส่วนใหญ่ ทรัพย์สินประเภทต่อไปนี้จะได้รับการประกัน:

• 1) อาคารและโครงสร้าง
• 2) สิ่งปลูกสร้างในรูปแบบของโรงรถ, โกดัง, รั้ว, เพิง, ศาลา ฯลฯ
• 3) อุปกรณ์;
• 4) อุปกรณ์ทางเทคนิคและเทคโนโลยี
• 5) เฟอร์นิเจอร์ ของตกแต่งภายใน;
• 6) สินค้า วัตถุดิบ วัสดุสิ้นเปลือง

เฉพาะทรัพย์สินนั้นเท่านั้นที่ถือว่าเป็นผู้ประกันตนซึ่งตั้งอยู่ ณ สถานที่ประกัน ได้แก่ ในสถานที่และสถานที่เหล่านั้นที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยทรัพย์สิน

ทรัพย์สินและวัสดุสามารถประกันความเสียหายที่เกิดจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ ไฟไหม้ น้ำประปาและท่อน้ำทิ้งขัดข้อง กระจกแตกและหน้าต่างร้านค้า การลักขโมย และการก่อการร้าย การเลือกความเสี่ยงที่จะประกันเป็นเรื่องของผู้ถือกรมธรรม์เอง จำนวนเงินเอาประกันภัยของทรัพย์สินคือมูลค่าของทรัพย์สิน ณ เวลาที่ประกันภัย (สรุปสัญญาประกันภัย) หากจำนวนเงินเอาประกันภัยของทรัพย์สินเกินกว่ามูลค่าประกันที่แท้จริงของทรัพย์สิน สัญญาจะถือว่าไม่ถูกต้องในขอบเขตที่มีความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินและราคาของทรัพย์สินที่เอาประกันภัย สิ่งสำคัญคือต้องกำหนดมูลค่าประกันที่แท้จริงของทรัพย์สินอย่างถูกต้อง ณ เวลาที่ลงนามในสัญญา สำหรับทรัพย์สินแต่ละประเภท ค่านี้จะถูกคำนวณแตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น มูลค่าที่ประกันได้ของสินทรัพย์ถาวรจะเท่ากับต้นทุนทดแทนลบด้วยค่าเสื่อมราคาของสินทรัพย์ถาวร มูลค่าประกันของสินค้าคงคลังของคุณเองจะเท่ากับต้นทุนในการผลิตสินค้าคงคลังเหล่านี้ แต่ไม่ควรเกินราคาขาย มูลค่าประกันของรายการสินค้าคงคลังที่ได้มาจะเท่ากับต้นทุนการได้มา แต่ในราคาที่ถูกต้อง ณ เวลาที่สรุปสัญญา มูลค่าประกันของโครงการก่อสร้างที่ยังสร้างไม่เสร็จจะเท่ากับผลรวมของต้นทุนทั้งหมดที่เกิดขึ้นสำหรับการก่อสร้างนี้ตามเวลาที่สรุปสัญญาประกันภัย โดยคำนึงถึงราคาวัสดุ อุปกรณ์ มาตรฐาน และราคาสำหรับงานประเภทนี้ที่ทำ

นอกจากนี้ยังมีเงื่อนไขเพิ่มเติมสำหรับการประกันภัยสำหรับสถานประกอบการเชิงพาณิชย์ เช่น การประกันภัยองค์ประกอบกระจกของอาคารและโครงสร้าง หน้าต่างร้านค้า กระจก และป้ายต่างๆ คุณสามารถประกันทรัพย์สินในห้องเย็นได้ด้วย คุณสามารถประกันความสูญเสียที่เกิดจากไฟฟ้าดับกะทันหันซึ่งอาจทำให้อุปกรณ์ไฟฟ้าทำงานผิดปกติได้

การประกันการหยุดชะงักทางธุรกิจ เช่นเดียวกับองค์กรอื่นๆ องค์กรสามารถได้รับความเสียหายไม่เพียงแต่ทางตรงเท่านั้น แต่ยังรวมถึงทางอ้อมด้วย ความเสียหายโดยตรงต่อวัสดุสามารถเกิดขึ้นได้ เช่น จากไฟไหม้ แต่สามารถติดตั้งระบบป้องกันอัคคีภัยได้ และลดความเสียหายจากสิ่งดังกล่าวให้เหลือน้อยที่สุด ความเสียหายทางอ้อมหมายถึงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในการดึงดูดแรงงานเพิ่มเติม การสั่งซื้อสินค้าชุดใหม่ หรืออีกนัยหนึ่งคือความเสียหายที่เกิดจากการสูญเสียผลกำไร

การประกันภัยในกรณีที่กิจกรรมทางธุรกิจถูกบังคับให้หยุดชะงักเป็นหนึ่งในองค์ประกอบเพิ่มเติมของการประกันภัยเงินทุนคงที่และเงินทุนหมุนเวียน เนื่องจากสาเหตุหลักของการหยุดชะงักของกิจกรรมคือการสึกหรอ การพังทลาย หรือความล้มเหลวโดยสิ้นเชิงของกองทุนเหล่านี้

ความเสียหายทางอ้อมสามารถแสดงได้โดย:

• 1) การสูญเสียกำไรเนื่องจากทรัพย์สินเสียหาย
• 2) ค่าใช้จ่ายปัจจุบันของวิสาหกิจที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาของการหยุดทำงานโดยไม่มีงานดังนั้นหลังจากการบูรณะทรัพย์สินกิจกรรมทางเศรษฐกิจของวิสาหกิจจะได้ดำเนินการเต็มจำนวน
• 3) ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการดำเนินกิจกรรมขององค์กรต่อหลังจากการหยุดทำงาน

มีความแตกต่างหลายประการระหว่างการประกันการสูญเสียทั้งทางตรงและทางอ้อมขององค์กรการค้า ตัวอย่างเช่นความแตกต่างที่สำคัญที่สุดคือระยะเวลาในการรับรู้ค่าชดเชยสำหรับการสูญเสียทั้งทางตรงและทางอ้อม การรับรู้ถึงการสูญเสียทางอ้อมนั้นใช้เวลานานมากและจุดเริ่มต้นของการรับรู้คือช่วงเวลาแห่งการรับรู้ถึงการสูญเสียโดยตรง เพื่อไม่ให้ขยายการชดเชยความสูญเสียทางอ้อมเป็นเวลานาน สัญญาประกันภัยจะต้องระบุระยะเวลาความรับผิดของผู้ประกันตนซึ่งผู้ถือกรมธรรม์เลือกเองตามประเภทของกิจกรรม ขนาดการผลิต และปัจจัยอื่น ๆ ที่อาจมีอิทธิพล กรอบเวลาในการคืนทรัพย์สิน ระยะเวลาเฉลี่ยของช่วงเวลาดังกล่าวคือจากสามเดือนถึงหนึ่งปี แต่สามารถขยายได้หากได้รับความยินยอมจากบริษัทประกันสูงสุดสองปี

การประกันเครื่องจักรและอุปกรณ์จากการชำรุด องค์กรการค้าใด ๆ มีกลไก เครื่องจักร และอุปกรณ์มากมาย การพังทลายอย่างกะทันหันสามารถระงับการดำเนินงานขององค์กรทั้งหมดหรือนำไปสู่การสูญเสียที่สำคัญเนื่องจากความล้มเหลวของระบบใด ๆ เช่นระบบปรับอากาศ สัญญาประกันภัยเครื่องจักรกำหนดวัตถุประกันที่เป็นไปได้ เช่น เครื่องจักร เครื่องมือและอุปกรณ์ที่ผู้เอาประกันภัยเป็นเจ้าของหรือเช่าโดยผู้เอาประกันภัย ข้อยกเว้นรวมถึงรายการที่ต้องเปลี่ยนเป็นระยะ เช่น หลอดไฟ เชื้อเพลิงและน้ำมันหล่อลื่น และวัสดุเสริมอื่นๆ พวกเขามักจะไม่ได้รับการประกัน นอกจากนี้ ความสูญเสียที่เกิดจากการใช้อุปกรณ์ที่เสียหายก่อนหน้านี้และการสูญเสียที่เกิดจากการวิจัยเชิงทดลองจะไม่อยู่ภายใต้การประกัน

สัญญาประกันภัยมีผลใช้ได้ภายใต้เงื่อนไขของวันที่ที่กำหนดไว้ในสัญญาและไม่เพียงแต่ใช้กับระยะเวลาของกิจกรรมเท่านั้น แต่ยังรวมถึงระยะเวลาหยุดทำงานขององค์กรภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญาด้วย

การประกันภัยเป็นวิธีหนึ่งในการควบคุมความเสี่ยงขององค์กรการค้า

การดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจใด ๆ ย่อมเกี่ยวข้องกับความประหลาดใจอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ซึ่งโอกาสนั้นขึ้นอยู่กับความสามารถของบุคคลที่ดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจในการทำนายสถานการณ์ทางการเมืองในประเทศและสภาวะเศรษฐกิจ คำนวณรายได้และค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับโครงการ เลือกคู่สัญญา นำทางตลาดและตัดสินใจอย่างมีประสิทธิภาพ อย่างไรก็ตาม โดยปกติแล้วเป็นไปไม่ได้ที่จะคาดการณ์ข้อผิดพลาดทั้งหมดที่มาพร้อมกับธุรกิจได้ ดังนั้นจึงมีความเสี่ยงที่จะเกิดความสูญเสียที่ไม่คาดคิดอยู่เสมอ

แนวคิดเรื่อง "ความเสี่ยง"

คำว่า “ความเสี่ยง” มีความหมายหลายประการ: (1) อันตรายที่อาจเกิดขึ้นจากบางสิ่งบางอย่าง; (๒) การกระทำโดยสุ่มต้องใช้ความกล้าและไม่เกรงกลัวโดยหวังผลเป็นสุข

ความเสี่ยงทั้งหมดแบ่งออกเป็นความเสี่ยงล้วนๆ และการเก็งกำไร:

ความเสี่ยงที่แท้จริงหมายถึงโอกาสที่จะสูญเสีย
. ความเสี่ยงในการเก็งกำไรคือโอกาสที่จะได้รับหรือสูญเสียบางสิ่งบางอย่าง

ควรสังเกตว่าเป็นความเสี่ยงในการเก็งกำไรที่ทำให้ธุรกิจน่าดึงดูด กล่าวคือ สร้างโอกาสในการทำกำไร ระบุผู้ประกอบการที่อ่อนแอ ซึ่งนำไปสู่การปรับปรุงสินค้าและบริการที่นำเสนอ เป็นต้น

ในทุกกรณี ผลที่ตามมาของความเสี่ยง ได้แก่ การสูญเสียทางการเงิน ความทุกข์ทรมานของมนุษย์ การสูญเสียโอกาส และเวลาที่สูญเปล่า

ความเสี่ยงสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มหลัก:

1. ความเสี่ยงทางการเมืองคือความเสี่ยงที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงของสถานการณ์ทางการเมืองที่ส่งผลกระทบในทางลบต่อผลลัพธ์ของกิจกรรมขององค์กร ซึ่งรวมถึงความเสี่ยงดังต่อไปนี้:

การเปลี่ยนแปลงของระบบการเมือง
. การเปลี่ยนแปลงในระบบการแปลงสกุลเงินท้องถิ่น
. การสู้รบและการก่อความไม่สงบ
. ความเสี่ยงจากสกุลเงิน - อันตรายจากการสูญเสียทางการเงินอันเป็นผลมาจากความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน
. การเลื่อนการชำระหนี้

ความเสี่ยงเหล่านี้มีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับองค์กรที่สร้างขึ้นโดยการมีส่วนร่วมของเงินทุนต่างประเทศ หรือการทำงานร่วมกับหุ้นส่วนต่างประเทศ ลูกค้า คู่ค้า ฯลฯ

2. ความเสี่ยงทางเศรษฐกิจ (เชิงพาณิชย์) - ความเสี่ยงที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงที่ไม่เอื้ออำนวยทั้งในระบบเศรษฐกิจของทั้งประเทศและในอุตสาหกรรมเฉพาะ:

ความเสี่ยงภายนอก
. ภัยพิบัติทางธรรมชาติ;
. โรคระบาด;
. ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับคู่ค้าและคู่สัญญา

ความเสี่ยงภายในที่เกี่ยวข้องกับ:
. ทรัพย์สิน (เศรษฐกิจ) ของรัฐวิสาหกิจ
. พนักงาน (พนักงาน) ขององค์กร
. ลูกค้า (ผู้บริโภคผลิตภัณฑ์หรือบริการ) ขององค์กร

การจัดการความเสี่ยง

เมื่อเร็ว ๆ นี้ในโลกตะวันตกสิ่งที่เรียกว่า “การบริหารความเสี่ยง” หรือ “การบริหารความเสี่ยง” (การบริหารความเสี่ยง) ได้กลายเป็นที่แพร่หลายโดยเฉพาะ หน้าที่คือการรับรู้ วิเคราะห์ และควบคุมความเสี่ยงที่อาจคุกคามสถานะทางการเงินของ องค์กร

การบริหารความเสี่ยงเป็นไปได้เฉพาะในกรณีที่ผู้ประกอบการตระหนักถึงความเสี่ยงที่อาจเป็นอันตรายต่อผลประโยชน์ในทรัพย์สินของเขา

ท้ายที่สุด แต่ละองค์กรประกอบด้วยองค์ประกอบที่แตกต่างกัน (บุคลากร ทรัพย์สิน สินทรัพย์ทางการเงิน ฯลฯ) ซึ่งอยู่ภายใต้ความเสี่ยงต่างๆ ดังนั้นจึงมีความสำคัญเป็นพิเศษในการพิจารณาสาเหตุของอันตรายและผลที่ตามมาที่อาจเกิดขึ้น

วิธีการควบคุมความเสี่ยง

มีสี่วิธีดังกล่าว ซึ่งแตกต่างกันไปตามระดับต้นทุนทางการเงิน:

วิธีการทางกฎหมาย (ราคาถูกที่สุด) คือการแนะนำข้อความของข้อตกลง สัญญาการค้า ฯลฯ ของข้อกำหนดพิเศษที่ลดความรับผิดของตนเองในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์หรือโอนความเสี่ยงไปยังคู่สัญญา

ประกันภัย (ถูกที่สุด):

การประกันตนเองนั่นคือการทิ้งความเสี่ยงไว้ในความรับผิดชอบของตนเองโดยการจัดตั้งกองทุนพิเศษเพื่อชดเชยความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น
. การประกันภัยจากบริษัทประกัน "ขึ้นอยู่กับ" นั่นคือ จากอุตสาหกรรมหรือที่เรียกว่าบริษัทประกันภัย "เชลย" หรือบริษัทประกันภัย "กระเป๋า"
. การประกันภัยร่วมกันร่วมกับนิติบุคคลอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกันในกิจกรรมด้านเดียวผ่านการจัดตั้ง บริษัท ประกันภัยร่วมกัน
. ประกันภัยจากบริษัทประกันภัยอิสระในตลาดประกันภัยฟรี

องค์กรและเทคนิค (แพงกว่า):

ดำเนินมาตรการเพิ่มประสิทธิภาพการป้องกันอัคคีภัยของอาคารและโครงสร้าง (เช่น การติดตั้งระบบสปริงเกอร์ดับเพลิง)
. เสริมสร้างความมั่นคง ติดตั้งสัญญาณกันขโมย ระบบกล้องวงจรปิด ฯลฯ
. การศึกษาและการฝึกอบรมบุคลากรอย่างเหมาะสม
. การติดตั้งระบบควบคุมและแจ้งเตือน

การเงิน (แพงที่สุด):

การได้รับสินเชื่อและเงินกู้จากองค์กรการค้าอิสระเพื่อชดเชยความสูญเสียที่เกิดขึ้นและเพื่อฟื้นฟูการผลิต
. ได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลและเงินชดเชยจากงบประมาณ

วิธีการประกันการควบคุมความเสี่ยง

การประกันภัยตนเองแนะนำว่าแต่ละองค์กรจะสะสมทรัพยากรวัสดุที่จำเป็นซึ่งอาจครอบคลุมความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นได้โดยไม่รบกวนการทำงานปกติเป็นเวลานาน ด้วยการสร้างกองทุนประกันรูปแบบนี้ จึงเป็นไปไม่ได้ที่จะบรรลุเป้าหมายได้อย่างเต็มที่:

ประการแรกเป็นไปไม่ได้ที่จะคาดการณ์ล่วงหน้าทั้งช่วงเวลาของการเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยหรือผลที่ตามมาดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะคำนวณเวลาที่เพียงพอในการสร้างกองทุนดังกล่าวอย่างแม่นยำ

ประการที่สองกองทุนที่สร้างขึ้นเพื่อชดเชยความเสียหายจะต้องเท่ากับมูลค่าของสินทรัพย์ถาวรและสินทรัพย์หมุนเวียนทั้งหมดขององค์กรซึ่งไม่มีความหมายทางเศรษฐกิจเนื่องจากกองทุนของกองทุนจะถูกแช่แข็งไม่หมุนเวียนหรือในทางกลับกันเนื่องจาก ในบางกรณีพวกเขาจะใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นและจะไม่สามารถใช้ได้ในเวลาที่เหมาะสม

สมาคมประกันรวมเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่ก่อตั้งขึ้นไม่ใช่โดยบริษัทประกันภัยมืออาชีพ แต่โดยเจ้าของทรัพย์สินหรือผลประโยชน์ในทรัพย์สินแต่ละราย สมาชิก - ผู้เข้าร่วมทำข้อตกลงในการสร้างกองทุนประกันทรัพย์สินส่วนกลางซึ่งจะชดเชยความสูญเสียที่เกิดขึ้นจากผู้เข้าร่วมรายหนึ่งหรือรายอื่นนั่นคือในกรณีที่เสียชีวิตหรือเสียหายต่อทรัพย์สินของหนึ่งในสมาชิกของ บริษัท นี้ ความเสียหายจะถูกกระจายไปยังผู้เข้าร่วมทั้งหมด โดยส่วนใหญ่มักจะเป็นสัดส่วนกับต้นทุนที่กองทุนลงทุนในองค์กรโดยผู้เข้าร่วมแต่ละคน

ข้อเสียเปรียบหลักของแบบฟอร์มนี้คือ หากไม่มีเงินทุนจากกองทุนเพื่อชดเชยการสูญเสีย ผู้เข้าร่วมทุกคนจะถูกบังคับให้บริจาคเพิ่มเติมเพื่อชดเชยการขาดดุลที่เกิดขึ้น

ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือจำนวนเบี้ยประกันที่สูง เนื่องจากการแข่งขันในบริษัทต่างๆ มีผลกระทบต่อขนาดของอัตราภาษีน้อยกว่าในด้านประกันภัยเชิงพาณิชย์มากและนอกจากนี้ ขนาดของเบี้ยประกันยังถูกกำหนดโดยอุปสงค์และอุปทานไม่มากนัก แต่ด้วยความจำเป็นในการสร้างสมดุลระหว่างรายได้และรายจ่ายของบริษัท

นอกจากนี้ในศิลปะ มาตรา 968 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่าสถานะทางกฎหมายของบริษัทประกันภัยร่วมและเงื่อนไขของกิจกรรมของบริษัทนั้นถูกกำหนดตามกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยร่วมกัน จนถึงขณะนี้ยังไม่มีการออกกฎหมายดังกล่าวในสหพันธรัฐรัสเซีย

การประกันภัยในบริษัทอุตสาหกรรมหรือ “เชลย” เป็นการประกันภัยตนเองประเภทหนึ่ง เชลยมักจะถูกสร้างขึ้นโดยองค์กรขนาดใหญ่หรือกลุ่มของพวกเขาเพื่อให้บริการประกันภัยตามผลประโยชน์ของตน และมักจะเป็นแผนกหรือสาขาของบริษัทแม่ ข้อดีของการประกันภัยนี้คือการได้รับความคุ้มครองที่กว้างกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับที่เสนอในตลาดและมีอัตราที่ต่ำกว่า เพื่อให้ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เชลยศึกมักจดทะเบียนในเขตนอกชายฝั่ง ในมุมมองทางกฎหมาย เป็นบริษัทประกันภัยธรรมดาๆ

การประกันภัยจากบริษัทประกันอิสระช่วยให้คุณเลือกเงื่อนไขการประกันที่เหมาะสมที่สุดจากเงื่อนไขที่มีอยู่ในตลาดในราคาต่ำสุด

ความเสี่ยงที่รับประกัน

การประกันภัยใช้เฉพาะกับความเสี่ยงที่มีการประกัน (ความเสี่ยงที่ประกันได้) นั่นคือความเสี่ยงที่สามารถวัดได้ทางการเงินในแง่ของขอบเขตเชิงปริมาณของความเสียหายที่เป็นไปได้ และความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น

การจะประกันความเสี่ยงได้ต้องเข้าเกณฑ์ 10 ประการ ดังนี้

1. ความเสี่ยงจะต้องเป็นไปได้

2. ความเสี่ยงจะต้องสุ่ม

3. ไม่ทราบข้อเท็จจริงของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้นในเวลาและสถานที่

4. การสุ่มเกิดขึ้นของความเสี่ยงเฉพาะควรสัมพันธ์กับชุดความเสี่ยงที่คล้ายกันที่เป็นเนื้อเดียวกัน เพื่อให้ใช้กฎจำนวนมาก

5. ผลกระทบของความเสี่ยงจะต้องสามารถวัดผลได้อย่างเป็นกลางและมีการแสดงออกทางการเงิน (ทางการเงิน)

6. การเกิดขึ้นของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยซึ่งแสดงออกในการตระหนักถึงความเสี่ยงไม่ควรมีความสัมพันธ์ที่เป็นเหตุและผลกับการกระทำของผู้เอาประกันภัยหรือผู้มีส่วนได้เสียอื่น ๆ ที่มีผลประโยชน์ที่เอาประกันภัยได้ (ผู้รับประโยชน์)

7. ความเสี่ยงไม่ควรเป็นการเก็งกำไร (แม้ว่าความเสี่ยงในการเก็งกำไรอาจได้รับการคุ้มครองบางส่วนโดยการประกันภัย เช่น เมื่อทำประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ)

8. ความเสี่ยงจะต้องส่วนใหญ่เป็นอัตวิสัย (เฉพาะเจาะจง) กล่าวคือ มีลักษณะส่วนบุคคล ทั้งในความสัมพันธ์กับแหล่งที่มาและผลที่ตามมา สำหรับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ทางธรรมชาติ เช่นเดียวกับ "ความเสี่ยงทางทหาร" สาเหตุนั้นไม่มีตัวตน แต่ผลที่ตามมานั้นมีขนาดใหญ่ ความรับผิดชอบต่อสิ่งเหล่านั้นขึ้นอยู่กับสังคมโดยรวม โดยมีเจ้าหน้าที่เป็นตัวแทน ซึ่งมีหน้าที่จ่ายค่าชดเชยให้กับเหยื่อ เช่น ในกรณีที่เกิดความขัดแย้งทางทหาร น้ำท่วม หรือแผ่นดินไหว

9. เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยไม่ควรมีมิติของภัยพิบัติร้ายแรง

10. การประกันภัยคุ้มครองความเสี่ยงจะต้องดำเนินการเพื่อสาธารณประโยชน์

ความเสี่ยงเฉพาะของวิสาหกิจการค้า

องค์กรการค้าสมัยใหม่เป็นระบบที่ซับซ้อนที่ให้บริการครบวงจร ตั้งแต่การผลิตและการส่งมอบสินค้าไปจนถึงการขาย จากมุมมองของผู้จัดการความเสี่ยง ศูนย์การซื้อขายมีความเสี่ยงเฉพาะของตัวเองทั้งชุด กล่าวคือ:

การปรากฏตัวของอาคารราคาแพงพร้อมการตกแต่งแบบพิเศษ
. ความพร้อมของเงินสดจำนวนมากในเครื่องบันทึกเงินสด
. การมีอยู่ของสินค้าราคาแพงในพื้นที่ขายและคลังสินค้า (หลายแห่งอยู่ในการเก็บรักษาและฝากขาย)
. ความพร้อมของสินค้าที่เน่าเสียง่าย (อาหาร) ที่ต้องมีเงื่อนไขการจัดเก็บพิเศษ
. การมีสินค้าไวไฟและวัตถุระเบิดจำนวนมาก (เช่น สารเคมีในครัวเรือน น้ำหอม แอลกอฮอล์)
. ความจำเป็นในการขนส่งสินค้าอย่างต่อเนื่องเพื่อส่งมอบสินค้า และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องของการสูญหาย/ความเสียหายต่อสินค้า
. ความพร้อมใช้งานของที่จอดรถใต้ดิน/ภาคพื้นดิน และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับความเสียหาย/การโจรกรรมยานพาหนะของผู้มาเยือน
. การรวมตัวกันของคนจำนวนมากในพื้นที่จำกัด
. ความรับผิดชอบต่อความปลอดภัยของผลิตภัณฑ์ที่ขายให้กับผู้บริโภค
. ดำเนินการส่งเสริมการขายและกิจกรรมทุกประเภท
. การมีอยู่ของผู้เช่าช่วงและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของพวกเขา (เช่น ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับอาหารเป็นพิษของผู้เยี่ยมชมร้านอาหาร/ร้านกาแฟในอาณาเขตของศูนย์การค้า)

นี่ไม่ใช่รายการอันตรายทั้งหมดที่คุกคามการดำเนินงานอย่างต่อเนื่องขององค์กรการค้า

ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่นำเสนอ

ปัจจุบัน ผลิตภัณฑ์ประกันภัยต่อไปนี้มีให้บริการในตลาดประกันภัยรัสเซีย ซึ่งการรวมกันดังกล่าวช่วยให้องค์กรการค้าสามารถลดความเสี่ยงและควบคุมความเสี่ยงได้อย่างมาก กล่าวคือ:

การประกันความเสี่ยงในการก่อสร้างและติดตั้ง

องค์กรการค้าใด ๆ เริ่มต้นด้วยการก่อสร้างศูนย์การค้าหรือการสร้างสถานที่ใหม่สำหรับร้านค้า แต่ในขั้นตอนการก่อสร้าง อาจเกิดกรณีที่ไม่คาดคิดได้ทุกประเภท เช่น การทำลายโครงสร้างที่สร้างขึ้นอันเป็นผลมาจากภัยธรรมชาติ ไฟไหม้ ทาวเวอร์เครนล้ม ฯลฯ ซึ่งทำให้ระยะเวลาการก่อสร้างยาวนานขึ้นและนำไปสู่ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

สัญญาประกันภัยสำหรับโครงการก่อสร้าง (อาคาร โครงสร้าง อุปกรณ์) จัดทำขึ้นโดยลูกค้าหรือผู้รับเหมาก่อสร้างและติดตั้งสำหรับช่วงระยะเวลาของการก่อสร้างด้วยเงินทุน การฟื้นฟูและการก่อสร้างด้วยเงินทุน หรือการติดตั้งอุปกรณ์

ทรัพย์สินที่อยู่ภายในสถานที่ก่อสร้างที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยถือเป็นผู้ประกันตน:

อาคาร โครงสร้าง อุปกรณ์ เครื่องจักร ชิ้นส่วนอะไหล่ วัสดุและทรัพย์สินอื่น ๆ ที่เป็นหัวข้อของการก่อสร้าง การบูรณะใหม่ การซ่อมแซมและการติดตั้งที่สำคัญ
. อุปกรณ์ที่มีไว้สำหรับงานก่อสร้างและติดตั้ง (กลไกการก่อสร้างและการขนส่ง อุปกรณ์ติดตั้ง การควบคุม เครื่องมือในห้องปฏิบัติการ ฯลฯ )
. อาคารและโครงสร้างชั่วคราว รวมถึงอุปกรณ์ในสถานที่ก่อสร้าง (ค่ายทหารก่อสร้าง โกดัง โรงงาน ฯลฯ)

ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิ์ประกันทรัพย์สินที่ระบุชื่อทั้งหมดหรือเพียงบางส่วนเท่านั้น ผู้ประกันตนชดใช้ค่าสินไหมทดแทนสำหรับการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยที่เกิดขึ้นอันเป็นผลจากเหตุการณ์กะทันหันและไม่ได้ตั้งใจ ณ สถานที่ก่อสร้าง (รวมถึงการโจรกรรม)

ความเสียหายโดยตรงหรือโดยอ้อมที่เกี่ยวข้องกับ:

ความเสียหายต่อพื้นผิวด้านหน้าอันเป็นผลมาจากงานก่อสร้างและติดตั้ง
. ฝีมือคุณภาพต่ำหรือข้อบกพร่องในระหว่างการผลิตงาน
. ความชื้นภายในอาคาร (เชื้อรา โรคราน้ำค้าง ฯลฯ );
. การหยุดทำงานโดยสมบูรณ์ที่ไซต์งานและในกรณีอื่น ๆ

จำนวนเงินเอาประกันภัยตามสัญญาประกันภัยกำหนดเป็นมูลค่าเอาประกันภัย ได้แก่ ค่าก่อสร้าง ติดตั้ง หรือซ่อมแซมเต็มจำนวน รวมถึงค่าออกแบบ วัสดุ ค่าขนส่ง ค่าแรง เป็นต้น

สัญญาประกันภัยสรุปได้ด้วยการจัดทำรายการทรัพย์สินที่จะประกันซึ่งระบุถึงลักษณะสำคัญของทรัพย์สิน เมื่อรวบรวมสินค้าคงคลัง บริษัทประกันภัยจะประเมินระดับความเสี่ยงโดยคำนึงถึงสถานการณ์ต่อไปนี้: มูลค่าของทรัพย์สิน เงื่อนไขการดำเนินงานและการเก็บรักษา ความปลอดภัยจากอัคคีภัย ความพร้อมใช้งานของระบบรักษาความปลอดภัยและสัญญาณเตือนภัย โหมดการทำงานที่สถานที่ก่อสร้าง (การติดตั้ง การซ่อมแซม) และอื่นๆ ที่อาจส่งผลต่อระดับความเสี่ยงอย่างมีนัยสำคัญ

โดยทั่วไประยะเวลาประกันจะเท่ากับระยะเวลางานก่อสร้างและติดตั้งตามสัญญาจ้างหรือเอกสารอื่น ๆ ตามการดำเนินงานดังกล่าว ความรับผิดของผู้ประกันตนเริ่มต้นตั้งแต่วินาทีที่ทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยถูกขนถ่าย ณ สถานที่ก่อสร้าง แต่ไม่เร็วกว่าวันที่สัญญามีผลใช้บังคับ และดำเนินต่อไปตลอดระยะเวลาการก่อสร้าง การติดตั้ง การซ่อมแซม การทดสอบอุปกรณ์แบบแห้งและการปฏิบัติงาน และสิ้นสุดที่ ทันทีที่สิ่งอำนวยความสะดวกเริ่มดำเนินการแต่ต้องไม่ช้ากว่าวันที่ระบุในสัญญาประกันภัย

การประกันทรัพย์สินจากอัคคีภัยและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง

ตามที่สถาบันวิจัยป้องกันอัคคีภัย All-Russian ในปี 1995-1999 เกิดเหตุเพลิงไหม้อาคารพาณิชย์จำนวนมาก

นอกจากนี้ ข้อมูลนี้ใช้สำหรับความเสียหายทางวัตถุโดยตรงเท่านั้น ไม่รวมทางอ้อม (กำไรที่สูญเสียไป)

	1995	1996	1997	1998	1999
จำนวนเพลิงไหม้
ความเสียหาย (พันรูเบิล)	2 736,65	3 641	12 350	20 347	12 123

เมื่อทำประกันอัคคีภัย เป้าหมายของการประกันคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของ การใช้ และการกำจัดทรัพย์สิน ดังนั้นเงื่อนไขการประกันอาจจัดให้มีความเป็นไปได้ในการคุ้มครองการประกันภัยไม่เพียง แต่สำหรับทรัพย์สินที่เป็นขององค์กรการค้าเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสินทรัพย์ที่เป็นสาระสำคัญที่ได้รับภายใต้สัญญาเช่าหรือเพื่อความปลอดภัย (ฝากขาย) เป็นต้น

โดยทั่วไปทรัพย์สินประเภทต่อไปนี้ได้รับการยอมรับสำหรับการประกันภัย:

อาคารและสิ่งปลูกสร้าง
. สิ่งปลูกสร้าง (โรงรถ, ห้องเก็บของ, โกดัง, เพิง, พื้นที่ครอบคลุม, รั้ว ฯลฯ );
. อุปกรณ์วิศวกรรมและเทคโนโลยีการผลิต
. สินค้าคงคลัง อุปกรณ์เทคโนโลยี
. ของตกแต่งภายใน เฟอร์นิเจอร์ เครื่องเรือน;
. รายการสินค้าคงคลัง (สินค้า, วัตถุดิบ, วัสดุสิ้นเปลือง)

ทรัพย์สินจะถือว่าเป็นผู้ประกันตนเฉพาะในสถานที่ที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย (สถานที่ประกัน)

การประกันภัยทรัพย์สินของนิติบุคคลจะดำเนินการในกรณีที่ถูกทำลายหรือเสียหายอันเป็นผลมาจากเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยดังต่อไปนี้: ภัยธรรมชาติ, ไฟไหม้, อุบัติเหตุจากการประปา, ไฟไหม้, ระบบระบายน้ำทิ้ง, กระจกแตกและหน้าต่างร้านค้า ฯลฯ

นอกจากนี้ ทรัพย์สินที่เป็นสาระสำคัญสามารถประกันจากการลักขโมยและการกระทำที่เป็นอันตรายอื่น ๆ ของบุคคลที่สามได้ เช่นเดียวกับการโจมตีของผู้ก่อการร้าย (ภายใต้เงื่อนไขพิเศษ)

โดยปกติแล้ว ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับโอกาสในการเลือกรายการความเสี่ยง (หนึ่งรายการ หลายรายการหรือทั้งหมด) ที่เขาต้องการประกัน

กฎหมายปัจจุบันกำหนดว่าเมื่อทำประกันทรัพย์สิน จำนวนเงินเอาประกันภัยจะต้องไม่เกินมูลค่าที่แท้จริง ณ เวลาที่สรุปสัญญา (มูลค่าประกัน) หากจำนวนเงินเอาประกันภัยที่กำหนดโดยสัญญาประกันภัยเกินกว่ามูลค่าประกันของทรัพย์สิน จะเป็นโมฆะในขอบเขตของจำนวนเงินเอาประกันภัยที่เกินกว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ณ เวลาที่สรุปสัญญา มูลค่าทรัพย์สินที่แท้จริง (ที่ประกันได้) จะถูกกำหนดแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของทรัพย์สิน ดังนั้นสำหรับสินทรัพย์ถาวรจะเท่ากับต้นทุนการเปลี่ยนโดยคำนึงถึงค่าเสื่อมราคาสำหรับสินค้าคงคลังของการผลิตของตัวเอง - ต้นทุนการผลิตที่จำเป็นสำหรับการผลิต แต่ไม่สูงกว่าราคาขายสำหรับรายการสินค้าคงคลังที่ได้มา - ต้นทุนของพวกเขา การได้มาในราคาที่มีผลบังคับใช้ ณ เวลาที่สรุปสัญญาสำหรับวัตถุที่อยู่ในขั้นตอนของการก่อสร้างระหว่างดำเนินการ - ค่าวัสดุและค่าแรงที่เกิดขึ้นจริงในเวลาที่สรุปสัญญาตามราคาที่ได้รับอนุมัติ บรรทัดฐาน อัตราสำหรับประเภทนี้ งาน.

เงื่อนไขการประกันภัยเพิ่มเติม

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการประกันเพิ่มเติมสำหรับชิ้นกระจก บริษัทประกันภัยให้ความคุ้มครองความสูญเสียที่เกิดจากการแตกหักขององค์ประกอบกระจกของอาคารและโครงสร้าง รวมถึงกระจกด้านหน้าและผนัง หน้าต่างร้านค้า ประตู ฉากกั้นภายใน กระจก และป้ายบริษัท

ตามเงื่อนไขเพิ่มเติมของการประกันทรัพย์สินในห้องเย็นจะถือว่าผู้ประกันตนมีดังต่อไปนี้:

อาหารแช่แข็งหรือแช่เย็นหรือสดที่จะเก็บไว้ในหน่วยทำความเย็นหรือห้อง "ควบคุมบรรยากาศ" ที่อุณหภูมิที่กำหนด
. สินค้าอื่น ๆ ที่เก็บไว้ในหน่วยทำความเย็นหรือห้อง "ควบคุมบรรยากาศ" ภายใต้อุณหภูมิหรือสภาพอากาศที่กำหนด

และยังเกิดจากความเสียหายหรือการเสื่อมสภาพอันเนื่องมาจาก:

ความเสียหาย การทำลาย หรือความล้มเหลวอย่างกะทันหันและไม่คาดคิดของหน่วยทำความเย็นที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย
. การหยุดชะงักของกระแสไฟฟ้าอย่างกะทันหันจากโครงข่ายไฟฟ้าสาธารณะหรือโรงงาน
. สารทำความเย็นเข้าไปในห้องทำความเย็นเนื่องจากการรั่วไหลหรือปล่อยออกมา

การประกันการหยุดชะงักทางธุรกิจ

ปัจจุบันห้างสรรพสินค้าขนาดใหญ่เกือบทุกแห่งมีอุปกรณ์ดับเพลิงที่ทันสมัย ​​ซึ่งช่วยลดความเสียหายโดยตรงของวัสดุได้ อย่างไรก็ตาม นอกเหนือจากความเสียหายโดยตรงแล้ว บริษัทยังได้รับความเสียหายทางอ้อมอีกด้วย ในรูปของค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในการดึงดูดแรงงานเพิ่มเติม การสั่งซื้อสินค้าชุดใหม่ และการสูญเสียผลกำไร

การประกันภัยในกรณีที่กิจกรรมทางธุรกิจบังคับให้หยุดชะงักจะทำหน้าที่นอกเหนือจากการประกันภัยเงินทุนคงที่และเงินทุนหมุนเวียนเนื่องจากการหยุดชะงักในการผลิตเกิดจากการเสียชีวิตหรือความเสียหาย

โดยทั่วไป การสูญเสียทางอ้อม ได้แก่:

การสูญเสียกำไรเนื่องจากความเสียหายต่อทรัพย์สินขององค์กร
. ค่าใช้จ่ายปัจจุบันขององค์กรซึ่งหลีกเลี่ยงไม่ได้แม้ในช่วงระยะเวลาของการหยุดทำงานดังนั้นหลังจากการบูรณะทรัพย์สินกิจกรรมทางเศรษฐกิจจะกลับมาดำเนินต่อไปในระดับเดียวกัน
. ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่จำเป็นในการดำเนินกิจการต่อไป

การประกันภัยการสูญเสียทางอ้อมมีความแตกต่างที่สำคัญจากการประกันภัยการสูญเสียทางตรงดังต่อไปนี้

การรับรู้ถึงการสูญเสียทางอ้อมจะขยายออกไปในช่วงเวลาหนึ่งซึ่งบางครั้งก็ยาวนานมาก ช่วงเวลาแห่งการรับรู้ถึงการสูญเสียโดยตรงเป็นเพียงจุดเริ่มต้นของช่วงเวลาแห่งการรับรู้ถึงการสูญเสียทางอ้อมเท่านั้น ดังนั้น นอกจากจำนวนเงินเอาประกันภัยแล้ว กรมธรรม์ประกันความเสียหายที่เป็นผลสืบเนื่องจะต้องระบุระยะเวลาสูงสุดของระยะเวลารับผิดของผู้ประกันตนด้วย ผู้เอาประกันภัยเลือกระยะเวลารับผิดขึ้นอยู่กับประเภทของกิจกรรม ขนาดการผลิต และปัจจัยอื่น ๆ ที่มีอิทธิพลต่อกรอบเวลาในการฟื้นฟูทรัพย์สินที่เสียหาย และบางครั้งยังคำนึงถึงระยะเวลาในการเข้าถึงกำลังการผลิตเต็มจำนวนด้วย โดยทั่วไประยะเวลานี้จะอยู่ในช่วง 3 ถึง 12 เดือน แต่ปัจจุบันบริษัทประกันภัยมักจะตกลงที่จะให้มีระยะเวลานานกว่านั้นมาก เช่น 2 ปี ในกรณีหลังนี้ ความรับผิดของผู้ประกันตนที่ออกกรมธรรม์เป็นเวลา 1 ปีจะสิ้นสุดได้ก็ต่อเมื่อพ้น 3 ปีไปแล้วเท่านั้น หากเกิดการสูญหายครั้งใหญ่ในวันสุดท้ายของระยะเวลากรมธรรม์

การประกันเครื่องจักรและอุปกรณ์จากการชำรุด

ในสถานประกอบการเชิงพาณิชย์ใด ๆ มีกลไกและอุปกรณ์ทุกประเภทการพังทลายซึ่งอาจนำไปสู่การสูญเสียที่สำคัญเช่นความล้มเหลวของระบบปรับอากาศ

ภายใต้สัญญาประกันเครื่องจักรเสียหาย เครื่องจักรในการผลิต กลไก อุปกรณ์และเครื่องมือที่เป็นของผู้ถือกรมธรรม์หรือเช่าหรือใช้งานอย่างอื่นสามารถได้รับการประกันได้ ตามกฎแล้ว บริษัทประกันภัยจะไม่รับผิดชอบต่อความสูญเสียหรือความเสียหายของสิ่งของที่ต้องเปลี่ยนเป็นระยะ (หลอดไฟ แบตเตอรี่) เชื้อเพลิง และน้ำมันหล่อลื่น สารเคมี สารหล่อเย็นและวัสดุเสริมอื่น ๆ

บริษัทประกันภัยชดใช้ค่าเสียหายจากการสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเป็นผลมาจากการชำรุดหรือชำรุดของทรัพย์สินโดยไม่คาดคิด ข้อผิดพลาดหรือการกระทำที่ไม่ระมัดระวังของบุคลากรของผู้เอาประกันภัยหรือบุคคลที่สาม การแตกหักของสายเคเบิลและโซ่ การล้มของวัตถุที่เอาประกันภัย และผลกระทบ กับวัตถุอื่นๆ การระเบิดของหม้อต้มไอน้ำ เครื่องยนต์สันดาปภายใน แหล่งพลังงานอื่นๆ และเหตุการณ์ประกันภัยอื่นๆ

การประกันภัยไม่ครอบคลุมถึงความสูญเสียที่เกิดขึ้นโดยตรงหรือโดยอ้อมอันเป็นผลมาจากการใช้เครื่องจักร ส่วนประกอบ เครื่องมือ ฟ้าผ่าโดยตรง งานทดลองหรือวิจัย และอื่นๆ ที่เสียหายอย่างเห็นได้ชัด ผู้รับประกันจะไม่รับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดจากการสึกหรอตามธรรมชาติและการเปลี่ยนแปลงอย่างค่อยเป็นค่อยไปในทรัพย์สินที่เอาประกันภัยภายใต้อิทธิพลของปัจจัยทางกล บรรยากาศ เคมี หรืออุณหภูมิ รวมถึงการสูญเสียทางอ้อมของผู้เอาประกันภัย (โดยเฉพาะการสูญเสียจากการลดหรือการหยุดทำงาน) ของการผลิต)

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าสัญญาประกันภัยมีผลใช้ได้ภายในวันที่ระบุไว้ในช่วงระยะเวลาของการดำเนินการด้านเทคนิคเท่านั้น แต่ยังไม่มีการใช้งานทรัพย์สินที่เอาประกันภัยตลอดจนในระหว่างการรื้อย้ายและติดตั้งใหม่ด้วย วัตถุประสงค์ในการป้องกัน การตรวจสอบ และการซ่อมแซม

ประกันภัยอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์

ตามกฎแล้วในองค์กรการค้าขนาดใหญ่เครื่องบันทึกเงินสดทั้งหมดเป็นแบบอิเล็กทรอนิกส์และรวมเข้ากับเครือข่ายคอมพิวเตอร์เครื่องเดียวขององค์กรซึ่งความล้มเหลวดังกล่าวสามารถนำไปสู่การหยุดชะงักในธุรกิจ แต่ยังรวมถึงการสูญเสียฐานข้อมูลด้วย

ภายใต้สัญญาประกันภัยอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ที่ผู้ถือกรมธรรม์เป็นเจ้าของหรือเช่า (คอมพิวเตอร์ โทรคมนาคม การทำสำเนา อุปกรณ์ทำซ้ำ) กลไกความแม่นยำและทัศนศาสตร์ และชิ้นส่วนอะไหล่สำหรับอุปกรณ์ที่เอาประกันภัยสามารถได้รับการประกันได้ ตามคำขอของผู้ถือกรมธรรม์ ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอาจรวมถึงสื่อเก็บข้อมูล สายไฟภายนอกและโครงสร้างภายนอก (เสาอากาศ เสากระโดง ฯลฯ) สายเคเบิลใต้ดิน ควรสังเกตว่าความคุ้มครองประกันภัยมีไว้เฉพาะสำหรับอุปกรณ์ที่อยู่ในลำดับการทำงาน นั่นคือ การติดตั้งและการติดตั้งซึ่งเสร็จสมบูรณ์อย่างสมบูรณ์ และหลังจากการทดสอบการใช้งานและการทดสอบแล้ว ได้มีการเตรียมพร้อมสำหรับการใช้งานอย่างเต็มที่

ความคุ้มครองประกันภัยครอบคลุมความสูญเสียอันเนื่องมาจาก:

ข้อผิดพลาดในการดำเนินงานหรือการบำรุงรักษาทรัพย์สินที่เอาประกันภัย ความประมาทเลินเล่อของเจ้าหน้าที่บริการ หรือการกระทำที่เป็นอันตรายของบุคคลที่สาม
. ไฟฟ้าลัดวงจร กระแสหรือแรงดันไฟฟ้าในเครือข่ายเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหัน การกระทำของกระแสเหนี่ยวนำ ฯลฯ
. ไฟไหม้ ฟ้าผ่า รวมถึงความเสียหายจากน้ำเมื่อดับไฟ การทำลายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัย และการสูญเสียที่เกิดขึ้นระหว่างการเคลียร์สถานที่ การเคลื่อนย้ายทรัพย์สิน หรือผลโดยตรงอื่น ๆ ของเหตุการณ์เหล่านี้
. ความเสียหายจากน้ำจากน้ำประปา ท่อน้ำทิ้ง ระบบทำความร้อน และระบบอื่นๆ
. ภัยพิบัติทางธรรมชาติ;
. การลักขโมย การปล้นหรือการปล้น
. ข้อบกพร่องด้านวัสดุ ข้อผิดพลาดในการออกแบบ การผลิต หรือการติดตั้งทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

การสูญเสียที่เกิดขึ้นโดยตรงหรือโดยอ้อมอันเป็นผลมาจากการละเมิดสภาพการทำงาน การขาดอุณหภูมิและสภาพอากาศที่ต้องการ ข้อบกพร่องโดยธรรมชาติด้านสุนทรียภาพล้วนๆ (รอยขีดข่วน ชิป คราบ ความเสียหายของสี ฯลฯ) ฯลฯ จะไม่ครอบคลุม

การประกันภัยความรับผิดทั่วไป

สถานที่แต่ละแห่ง ไม่ว่าจะเป็นอพาร์ตเมนต์หรือโรงงาน สามารถเป็นแหล่งของการบาดเจ็บทางร่างกายต่อบุคคลที่สามหรือก่อให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินของพวกเขาได้ นอกจากนี้ ในศูนย์การค้ายังมีการรวมตัวกันของผู้คนจำนวนมากในพื้นที่จำกัด ซึ่งอาจนำไปสู่การบาดเจ็บได้ โดยเฉพาะในช่วงลดราคาตามฤดูกาล นอกจากนี้สถานการณ์ยังเลวร้ายลงจากการมีชั้นวางจำนวนมากพร้อมสิ่งของที่แตกหักได้ทุกชนิด ทางเดินที่เต็มไปด้วยสินค้า พื้นลื่น และบันไดเลื่อน

ตัวอย่างเช่น Edith Stevens หญิงชาวอังกฤษวัย 75 ปี ขณะช้อปปิ้งในแผนกผลไม้ของร้าน Marks and Spencer อันโด่งดัง ล้มและลื่นล้มในไร่องุ่นและเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลด้วยแขน ขา และซี่โครงหักหลายจุด เหยื่อได้ยื่นฟ้องร้านค้าในข้อหาประมาทเลินเล่อในการทำความสะอาดสถานที่ของร้าน และได้รับค่าชดเชยเป็นจำนวนเงิน 160,000 ดอลลาร์ (Megapolis Express รายสัปดาห์ 21 พฤษภาคม 2541)

น่าเสียดายที่ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อในรัสเซียสามารถฝันถึงการชดเชยดังกล่าวได้เท่านั้น ตัวอย่างเช่น เมื่อออกจากร้านขายผลิตภัณฑ์นม Margarita LLP ซึ่งตั้งอยู่ที่ Krivokolenny Lane ในมอสโก ชาว Muscovite ผู้สูงอายุคนหนึ่งลื่นไถลไปขั้นหนึ่งกระแทกส้นเท้าของเธอจนเป็นหลุมและได้รับบาดเจ็บที่ขาขวาอย่างรุนแรงอันเป็นผลมาจากการที่เธอต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเป็นเวลา 10 วัน . เหยื่อได้ยื่นอุทธรณ์ต่อศาลระหว่างเทศบาล Izmailovsky ซึ่งได้รับเงิน 10 ล้านรูเบิลที่ไม่ใช่สกุลเงิน เป็นค่าชดเชยทางศีลธรรมจากร้านค้า (“ Moskovsky Komsomolets” ลงวันที่ 3 มิถุนายน 2540)

ภายใต้สัญญาประกันภัยความรับผิดทั่วไป (หากผู้เอาประกันภัยเป็นนิติบุคคล) วัตถุประสงค์ของการประกันภัยคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยซึ่งไม่ขัดแย้งกับกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับภาระหน้าที่ของเขาในการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นกับ ชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของบุคคลที่สามในขณะที่พวกเขาอยู่ในสถานที่ของผู้เอาประกันภัย (ในอาณาเขต ในอาคาร สถานที่) หรือในบริเวณใกล้เคียง (ภายใน 50 เมตร) ในระหว่างการผลิตหรือกิจกรรมทางเศรษฐกิจอื่น ๆ โดย ผู้ประกันตน.

อย่างไรก็ตาม การประกันภัยไม่ครอบคลุมถึงวัตถุ (อาคาร โครงสร้าง โครงสร้างชั่วคราว โรงปฏิบัติงาน ฯลฯ) องค์ประกอบโครงสร้างและระบบที่ชำรุดทรุดโทรม รวมถึงอพาร์ตเมนต์ในบ้านที่ชำรุดทรุดโทรมอาจถูกรื้อถอนด้วย ตามที่รวมอยู่ในแผนการปรับปรุง

เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเป็นเหตุการณ์ที่บรรลุผลสำเร็จซึ่งก่อให้เกิดอันตรายต่อบุคคลที่สาม ซึ่งสามารถใช้เป็นพื้นฐานตามกฎหมายแพ่ง สำหรับการนำเสนอการเรียกร้องโดยบุคคลที่สามต่อผู้เอาประกันภัยเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นกับพวกเขา ในกรณีนี้ เมื่อเกิดเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย ผู้รับประกันมีหน้าที่ต้องจ่ายเงินประกันให้กับผู้เสียหายอันเกี่ยวข้องกับความเสียหายต่อชีวิต สุขภาพ หรือทรัพย์สินของตน ความรับผิดของผู้รับประกันจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อมีความสัมพันธ์ที่เป็นเหตุและผลระหว่างเหตุการณ์กับความเสียหายต่อบุคคลที่สาม

แตกต่างจากการประกันภัยทรัพย์สินซึ่งจำนวนเงินเอาประกันภัยถูกกำหนดโดยมูลค่าที่แท้จริงทั้งหมดหรือบางส่วน เมื่อประกันความรับผิด คู่สัญญาตามข้อตกลงร่วมกันกำหนดจำนวนเงินประกันสูงสุดที่จ่ายให้กับบุคคลที่สามในสัญญาประกันภัย ดังนั้น- เรียกว่าจำกัดความรับผิด ตามกฎแล้ว สัญญาประกันภัยจะกำหนดขีดจำกัดความรับผิดรายปีหรือขีดจำกัดความรับผิดทั้งหมดภายใต้สัญญาประกันภัย นอกจากนี้ ขีดจำกัดความรับผิดสำหรับแต่ละเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย (เหตุการณ์) จะถูกระบุด้วย

การประกันภัยความรับผิดต่อสินค้า

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ลงวันที่ 9 มกราคม 2539 ความเสียหายที่เกิดจากข้อบกพร่องในผลิตภัณฑ์จะต้องได้รับการชดเชยให้กับผู้ขายหรือผู้ผลิตผลิตภัณฑ์ตามทางเลือกของเหยื่อ สิทธิในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายที่เกิดจากความชำรุดบกพร่องในสินค้าถือเป็นการรับรู้ของผู้เสียหายไม่ว่าเขาจะมีความสัมพันธ์ตามสัญญากับผู้ขายหรือไม่ก็ตาม ตัวอย่างเช่นในปี 1997 ศาลระหว่างเทศบาล Ostankino ได้เรียกคืนเงินรูเบิลที่ไม่ใช่สกุลเงินจำนวน 2.5 ล้านรูเบิลจากร้านเฟอร์นิเจอร์ JSC Moscow เพื่อสนับสนุนชาว Muscovite ซึ่งเตียงเก้าอี้ที่ซื้อในร้านนี้พังทลายลงในเวลากลางคืนเพื่อเป็นค่าชดเชยรวมถึงการชดเชยความเสียหายทางศีลธรรม (“ Moskovsky Komsomolets” ลงวันที่ 09/08/97)

นอกจากนี้ ผู้ขายมักจะลงเอยด้วยความสัมพันธ์ห่วงโซ่สุดท้าย เนื่องจากผู้ผลิตผลิตภัณฑ์อาจล้มละลายหรือลดการผลิต และผู้ขายจะต้องรับผิดชอบต่อผลิตภัณฑ์ที่มีข้อบกพร่องโดยไม่สามารถฟ้องร้องผู้ผลิตได้ และหากผู้ขายซื้อสินค้าในต่างประเทศและแม้แต่ผ่านตัวกลาง การยื่นคำร้องขอจดทะเบียนของผู้ขายต่อผู้ผลิตก็แทบจะเป็นไปไม่ได้เลย

และมีสินค้าอันตรายชุดใหม่ปรากฏบนชั้นวางของในร้านอย่างต่อเนื่อง:

ในมากาดาน ปากกาลูกลื่นที่มีปริมาณฟีนอลเกินความเข้มข้นที่อนุญาต 18 เท่าและฟอร์มาลดีไฮด์ 1.3 เท่า ได้ถูกถอนออกจากการขายแล้ว เพราะเมื่อพยายามเขียนด้วยปากกาเหล่านี้จะมีอาการวิงเวียนศีรษะและดวงตาเริ่มมีน้ำและเจ็บ (Kommersant-daily ลงวันที่ 5 มีนาคม 1998);

ในส่วนของกรณี “โรควัวบ้า” ลูกอมเคี้ยวของเยอรมัน “Mamba” ถูกถอดออกจากร้านค้าในสหรัฐอเมริกา เยอรมนี และโปแลนด์ เนื่องจากมีการใช้เจลาตินที่ทำจากไขมันเนื้อวัว (ITAR-TASS 2 กุมภาพันธ์ 2544)

แต่เพื่อป้องกันความเสี่ยงเหล่านี้ คุณสามารถสรุปข้อตกลงการประกันภัยความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ได้ วัตถุประสงค์ของการประกันภัยภายใต้ข้อตกลงนี้คือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับความรับผิดทางแพ่งของตนเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดจากสินค้า (ผลิตภัณฑ์) ต่อชีวิต สุขภาพ และทรัพย์สินของบุคคลที่สาม ผู้บริโภค และสิ่งแวดล้อมภายใต้ปกติ เงื่อนไขการใช้ การจัดเก็บ การขนส่ง และการกำจัด หากสินค้า (ผลิตภัณฑ์) เหล่านี้ผลิตหรือขายโดยผู้เอาประกันภัย เช่นเดียวกับในสัญญาประกันภัยความรับผิดทั่วไป จำนวนเงินสูงสุดของภาระผูกพันของผู้ประกันตนจะถูกระบุ - ขีดจำกัดความรับผิดรายปีและสำหรับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยหนึ่งครั้ง

ประกันภัยรถยนต์

ตามกฎแล้ว องค์กรการค้าใดๆ ก็ตามจะมียานพาหนะเป็นของตัวเองในการขนส่งสินค้า

ภายใต้สัญญาประกันภัยรถยนต์ ผู้เอาประกันภัยยอมรับการประกันภัย:

ยานพาหนะ (รถยนต์ รถบรรทุก รถโดยสาร รถพ่วง รถกึ่งพ่วง) และอุปกรณ์เพิ่มเติมสำหรับความเสียหายหรือสูญหาย (ที่เรียกว่าการประกันภัยที่ครอบคลุม)
. ความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของยานพาหนะสำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อบุคคลที่สามเมื่อใช้ยานพาหนะเหล่านี้

การสูญเสียที่เกิดจาก:
. การใช้ยานพาหนะที่มีข้อบกพร่องทางเทคนิค
. การขับขี่ยานพาหนะขณะอยู่ภายใต้ฤทธิ์แอลกอฮอล์หรือยาเสพติด
. การขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับขี่รถยนต์
. การใช้ยานพาหนะในการเรียนขับรถและเข้าร่วมการแข่งขัน
. การสู้รบ ความไม่สงบ การขอยานพาหนะตามคำสั่งของเจ้าหน้าที่ทหารหรือพลเรือน

ในกรณีของการจี้รถ การสูญหายของรถจริงโดยสมบูรณ์ ตลอดจนในกรณีความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจในการซ่อมแซมการบูรณะ ค่าชดเชยการประกันภัยจะจ่ายตามจำนวนมูลค่าที่แท้จริงของยานพาหนะ (ต้นทุนรวมค่าเสื่อมราคา) ณ วันที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ภายในจำนวนเงินเอาประกันภัย หลังจากชำระค่าสินไหมทดแทนแล้ว กรรมสิทธิ์ในรถจะตกเป็นของผู้รับประกันภัย และสัญญาจะสิ้นสุดลง

เมื่อประกันความรับผิดต่อบุคคลที่สามด้านยานยนต์ ผู้ประกันตนจะคืนเงินให้ผู้เอาประกันภัยตามจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายให้กับบุคคลที่สามเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นกับบุคคลที่สาม จำนวนเงินค่าชดเชยจะกำหนดตามกฎหมายปัจจุบัน แต่ต้องไม่เกินขีดจำกัดที่กำหนดไว้สำหรับแต่ละเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

ประกันภัยค่าขนส่ง

การค้าเป็นสิ่งที่คิดไม่ถึงหากไม่มีการขนส่งสินค้า และการพัฒนาอย่างรวดเร็วของการค้าในศตวรรษที่ 18 ที่นำไปสู่การเกิดขึ้นของการประกันภัยในบริเตนใหญ่

ภายใต้สัญญาประกันภัยการขนส่งสินค้า ผู้รับประกันจะชดเชยความสูญเสียอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุและอันตรายจากการขนส่ง

สัญญาประกันภัยอาจสรุปได้ตามเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่งดังต่อไปนี้:

ภายใต้สัญญาประกันภัยที่ทำขึ้นโดยมีเงื่อนไข “ด้วยความรับผิดชอบต่อความเสี่ยงทั้งหมด” ต่อไปนี้จะได้รับการชดใช้ค่าเสียหาย:

การสูญเสียจากความเสียหายหรือการสูญเสียสินค้าทั้งหมดหรือบางส่วนไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม ยกเว้นข้อยกเว้นบางประการ
. การสูญเสีย ค่าใช้จ่าย เงินสมทบสำหรับค่าเฉลี่ยทั่วไป

ภายใต้สัญญาประกันภัยที่สรุปในเงื่อนไข "ด้วยความรับผิดต่ออุบัติเหตุส่วนบุคคล" ความสูญเสียจากความเสียหายหรือการสูญหายโดยสิ้นเชิงของสินค้าทั้งหมดหรือบางส่วนอันเนื่องมาจากเหตุการณ์ต่างๆ ที่เอาประกันภัยจะได้รับการชดเชย

ภายใต้สัญญาประกันภัยที่ทำขึ้นโดยมีเงื่อนไขว่า “ไม่ต้องรับผิดต่อความเสียหาย” ความสูญเสียจากการสูญเสียสินค้าทั้งหมดหรือบางส่วนทั้งหมดจะได้รับการชดเชยเนื่องจาก:

พายุ พายุเฮอริเคน พายุ แผ่นดินไหว ภูเขาไฟระเบิด หรือฟ้าผ่า;
. การระเบิดหรือไฟไหม้
. การอับปาง การต่อสายดินของเรือ การล่มของเรือหรือยานพาหนะอื่น ๆ
. การชน การพลิกคว่ำ หรือตกรางของรถราง
. อุบัติเหตุจราจร
. การชนหรือการตกของเครื่องบิน
. การชนกันระหว่างเรือกับยานพาหนะอื่น หรือการสัมผัสกับวัตถุที่อยู่นิ่ง

นอกจากนี้ จะมีการคืนเงินดังต่อไปนี้:

ความสูญเสียอันเนื่องมาจากการสูญหายของเรือหรือวิธีการขนส่งอื่น ๆ
. ความสูญเสีย ค่าใช้จ่าย และเงินสมทบสำหรับค่าเฉลี่ยทั่วไป
. ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและสมควรทั้งหมดที่เกิดขึ้นในการกอบกู้สินค้าตลอดจนเพื่อลดการสูญเสียและกำหนดขนาดหากการสูญหายได้รับการชดเชยภายใต้เงื่อนไขการประกันภัย

ความสูญเสีย เสียหาย หรือค่าใช้จ่ายอันเนื่องมาจาก:

ความตั้งใจหรือประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้ประกันตนหรือผู้รับผลประโยชน์หรือตัวแทนของพวกเขาตลอดจนการละเมิดกฎที่กำหนดไว้สำหรับการขนส่งการส่งต่อและการจัดเก็บสินค้า

การรั่วไหลตามธรรมชาติ การสูญเสียน้ำหนักหรือปริมาตรตามธรรมชาติ การสึกหรอตามปกติของสินค้าระหว่างการขนส่ง

อิทธิพลของอุณหภูมิ อากาศท้องเรือ และคุณภาพตามธรรมชาติของสินค้า รวมถึงการเกิดออกซิเดชัน การเกิดสนิม การหดตัว ฯลฯ

การบรรจุหรือการปิดผนึกสินค้าที่ไม่เหมาะสมหรือการขนส่งสินค้าในสภาพที่เสียหาย

การขาดแคลนสินค้าในขณะที่บรรจุภัณฑ์ด้านนอกไม่บุบสลาย และซีลของผู้จัดส่งบนคอนเทนเนอร์ยังอยู่ในสภาพสมบูรณ์

ความเสียหายต่อสินค้าจากหนอน สัตว์ฟันแทะ หรือแมลง

ความล่าช้าในการจัดส่งสินค้า แม้ว่าความล่าช้าจะเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากความเสี่ยงที่ได้รับการประกัน ยกเว้นต้นทุนเฉลี่ยทั่วไปและค่ากอบกู้

ราคาตกตลอดจนต้นทุนทางอ้อมและความสูญเสียอื่น ๆ ของผู้เอาประกันภัย ยกเว้นในกรณีที่ภายใต้เงื่อนไขของการประกันภัย การสูญเสียดังกล่าวจะต้องได้รับการชดเชยตามขั้นตอนเฉลี่ยทั่วไป

การสัมผัสรังสีจากการระเบิดของอะตอมโดยตรงหรือโดยอ้อมหรือการปนเปื้อนของสารกัมมันตภาพรังสีที่เกี่ยวข้องกับการใช้พลังงานปรมาณูและการใช้วัสดุฟิสไซล์

ความไม่สมควรเดินทะเลของเรือหรือไฟแช็ก ความไม่พอดีและไม่เหมาะสมของตัวเรือ หรือความไม่พอดีและไม่พอดีของรถหรือตู้คอนเทนเนอร์อื่นเพื่อการขนส่งที่ถูกต้อง ทั้งนี้ ผู้เอาประกันภัยได้ตระหนักถึงความไม่สมควรเดินทะเล ความไม่พอดี หรือความไม่พอดีดังกล่าวในขณะที่บรรทุกของขึ้นบนยานพาหนะ หรือภาชนะ

อย่างไรก็ตาม ผู้ประกันตนไม่มีสิทธิปฏิเสธการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยไม่ทราบหรือไม่ทราบถึงความไม่สมควรเดินทะเล ไม่เหมาะสม หรือไม่เหมาะสมของยานพาหนะหรือตู้คอนเทนเนอร์

การประกันภัยความเสี่ยงเชิงพาณิชย์

การทำงานขององค์กรการค้าใดๆ ย่อมเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงทางการค้าอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ และอัตรากำไรที่พวกเขาได้รับจากการดำเนินงานบางอย่างก็ส่วนหนึ่งเป็นค่าตอบแทนสำหรับความเสี่ยงนี้

ความเสี่ยงทางธุรกิจหมายถึงความเสี่ยงสองประเภทต่อไปนี้:

ความเสี่ยงของการสูญเสียที่ผู้ประกอบการอาจประสบอันเป็นผลมาจากการละเมิดภาระผูกพันโดยคู่สัญญาของเขา
. ความเสี่ยงของการสูญเสียเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของกิจกรรมทางธุรกิจของเขาเนื่องจากสถานการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้ประกอบการเองรวมถึงความเสี่ยงที่เขาจะไม่ได้รับรายได้ที่คาดหวัง (ข้อ 2 ของมาตรา 929 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) .

ตามมาตรา 933 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียภายใต้สัญญาประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ มีเพียงความเสี่ยงทางธุรกิจของผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้นที่สามารถประกันได้และอยู่ในความโปรดปรานของเขาเท่านั้น

ด้วยการสร้างกฎสองข้อข้างต้น ผู้บัญญัติกฎหมายได้ดำเนินการจากข้อเท็จจริงที่ว่าความเสี่ยงด้านทรัพย์สินเป็นส่วนสำคัญของกิจกรรมทางธุรกิจ และไม่สามารถถ่ายโอนไปยังผู้เข้าร่วมรายอื่นในกิจกรรมทางธุรกิจได้อย่างสมบูรณ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งโดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ ในส่วนของผู้ที่มีความเสี่ยงสูงกว่า

ควรสังเกตว่าการประกันภัยประเภทนี้ไม่มีให้บริการในตลาดประกันภัยรัสเซีย (ยกเว้นการประกันภัยสำหรับความเสี่ยงต่อการสูญเสียผลกำไรระหว่างการหยุดชะงักทางธุรกิจ) สิ่งนี้เกิดจากทั้งผลลัพธ์เชิงลบในปีที่ผ่านมา (บริษัท ประกันภัยหลายแห่งล้มละลายในช่วงต้นทศวรรษที่ 90 ของศตวรรษที่ 20 อันเป็นผลมาจากการทำประกันความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้) และจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการฉ้อโกงและ ปัญหาในการตรวจสอบคู่สัญญา

การเลือกบริษัทประกันภัย การจัดอันดับบริษัทประกันภัย

แม้ว่าจะมีความแตกต่างกันมาก แต่วิธีการจัดอันดับบริษัทประกันภัยทั้งหมดที่ใช้ในการปฏิบัติงานทั่วโลกก็มีโครงสร้างที่เหมือนกัน ประการแรก พวกเขาใช้ความสามารถในการละลายและความมั่นคงทางการเงินเป็นคุณลักษณะหลักของผลการดำเนินงานของบริษัทประกันภัย

ในกรณีนี้ ความสามารถในการละลายเป็นที่เข้าใจกันว่าเป็นความสามารถของบริษัทประกันภัยในการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่มีอยู่กับลูกค้า โดยพิจารณาจากเงินทุนและสินทรัพย์ที่มีอยู่ และความมั่นคงทางการเงิน (หรือความน่าเชื่อถือ) คือความสามารถของบริษัทในการรักษาระดับความสามารถในการละลายที่มีอยู่เป็นระยะเวลาหนึ่ง ในกรณีที่อาจส่งผลเสียทั้งภายนอกและภายในต่อกระแสการเงิน ประการที่สอง ตามกฎแล้วการวิเคราะห์ใช้ไม่เพียงแต่แบบฟอร์มการรายงานทางการเงินที่จัดทำโดยบริษัทต่างๆ เท่านั้น แต่ยังรวมถึงการประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญของผู้เชี่ยวชาญ ซึ่งดำเนินการบนพื้นฐานของการวิเคราะห์ปัจจัยหลายประการ ซึ่งบางครั้งก็มีรูปแบบที่เป็นทางการไม่ดีนัก วิธีการที่กำลังถูกสร้างขึ้นในรัสเซียในปัจจุบันมีการมุ่งเน้นที่เชี่ยวชาญเป็นพิเศษ ตามกฎแล้ว สิ่งเหล่านี้ได้รับการพัฒนาโดยบริษัทตรวจสอบบัญชี โดยอิงตามข้อมูลการรายงานอย่างเป็นทางการเกือบทั้งหมด และสามารถใช้เพื่อระบุสถานะปัจจุบันของความสามารถในการละลายของบริษัทเท่านั้น วิธีการดังกล่าวได้มาจากการประมวลผลอัตราส่วนมาตรฐานอย่างง่าย ๆ ที่ใช้ในการวิเคราะห์ทางการเงินขององค์กร การเพิ่มค่าสัมประสิทธิ์เฉพาะจำนวนหนึ่งที่สะท้อนถึงกิจกรรมการประกันภัย และได้รับตัวบ่งชี้ทั่วไปเพียงตัวเดียว

ควรสังเกตว่าขณะนี้ไม่สามารถเลือกวิธีการใดที่เสนอในการประเมินความสามารถในการละลายหรือความน่าเชื่อถือของบริษัทประกันภัยเพื่อดำเนินการประเมินคะแนนเต็มของกิจกรรมของบริษัทประกันภัย จนถึงขณะนี้ รัสเซียยังไม่ได้พัฒนาระบบสำหรับการวิเคราะห์ที่ครอบคลุมเกี่ยวกับกิจกรรมการประกันภัยของบริษัท โดยอิงจากการประเมินปัจจัยต่างๆ ที่ส่งผลต่อความยั่งยืน รวมถึงการจัดรูปแบบที่ไม่เหมาะสม

ในโลกตะวันตก เมื่อพิจารณาอันดับของบริษัทประกันภัย ผู้เชี่ยวชาญจากหน่วยงานจัดอันดับระหว่างประเทศ Standard&Poor's จะประเมินทั้งปัจจัยเชิงปริมาณ (ดิจิทัล) และเชิงคุณภาพ นอกจากนี้ การจัดอันดับยังคำนึงถึงความคิดเห็นส่วนตัวของผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับสถานการณ์ปัจจุบันและแนวโน้มการพัฒนาของบริษัทด้วย

การประกันภัยต่อ

เมื่อเลือกบริษัทประกัน คุณควรคำนึงถึงด้วยว่ามีการคุ้มครองการประกันภัยต่อเพียงพอสำหรับพอร์ตโฟลิโอของตนหรือไม่

การประกันภัยต่อเป็นการกระจายความเสี่ยงรอง ซึ่งเป็นระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ ซึ่งผู้รับประกันยอมรับความเสี่ยงในการประกันภัย ความรับผิดชอบส่วนหนึ่งของพวกเขาตามความสามารถทางการเงินจะถูกโอนตามเงื่อนไขที่ตกลงกันไปยังบริษัทประกันอื่นๆ เพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอสัญญาประกันภัยที่สมดุลมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เพื่อให้มั่นใจถึงเสถียรภาพทางการเงินและความสามารถในการทำกำไรของการดำเนินงานประกันภัย ในปัจจุบัน บริษัทประกันภัยเกือบทุกแห่งสามารถรับความเสี่ยงในการประกันภัยได้โดยคำนึงถึงจำนวนเงินเอาประกันภัยที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง และมีความคุ้มครองประกันภัยต่อที่มั่นคง การประกันภัยต่อไม่เพียงแต่บรรลุผลในการปกป้องพอร์ตโฟลิโอประกันภัยจากผลกระทบของเหตุการณ์ประกันภัยขนาดใหญ่ต่อเนื่องกันหรือแม้แต่เหตุการณ์ภัยพิบัติเพียงครั้งเดียวเท่านั้น แต่ยังรวมถึงข้อเท็จจริงที่ว่าการชำระค่าชดเชยการประกันภัยสำหรับกรณีดังกล่าวไม่ได้สร้างภาระหนักให้กับบริษัทประกันภัยแห่งเดียว แต่ ดำเนินการโดยผู้เข้าร่วมทุกคน

บทสรุป

ดังนั้นจากที่กล่าวมาข้างต้น เป็นที่ชัดเจนว่าในปัจจุบันองค์กรการค้า แม้แต่ในตลาดประกันภัยรัสเซีย ก็สามารถรับการคุ้มครองการประกันภัยที่เพียงพอได้

ชินคาเร็นโกะ อิ.อี.
รอง ผู้อำนวยการทั่วไปของ Renaissance Insurance Group LLC

บริษัทการค้าทั้งหมดกลัวการสูญเสียสินค้าเป็นหลัก บ่อยครั้งที่ความเสี่ยงของความเสียหายและการสูญหายของสินค้าเกิดขึ้นไม่เพียงแต่ระหว่างการจัดเก็บสินค้าเท่านั้น แต่ยังเกิดขึ้นระหว่างการขนส่งด้วย

เพราะฉะนั้น, ประกันการค้ารวมถึงหลายด้านในคราวเดียว: การประกันภัยทรัพย์สิน (การประกันสินค้าคงเหลือทางการค้า) และ (การประกันภัยพื้นที่ค้าปลีก)

เกี่ยวกับความเสี่ยงที่จำเป็น ประกันสินค้าดังนั้นคุณควรทำประกันอัคคีภัย การระเบิด ภัยธรรมชาติ น้ำท่วม (ความเสียหายจากท่อระบายน้ำแตก ฯลฯ) การโจรกรรม ความเสียหายอันเป็นผลจากการกระทำผิดทางอาญาของบุคคลที่สาม เป็นต้น

จำไว้ การประกันภัยทรัพย์สินสำหรับสถานประกอบการเชิงพาณิชย์มีความสำคัญมาก หากคุณสูญเสียสินค้าทั้งหมด คุณจะได้รับความเสียหายทางการเงินมากกว่าเพียงครั้งเดียว หากการสูญเสียมีขนาดใหญ่มาก การชดเชยความเสียหายจากการประกันล่าช้าหรือไม่สมบูรณ์อาจส่งผลเสียต่อการดำเนินงานของบริษัทของคุณ

ลองนึกภาพว่าคุณสูญเสียสินค้าทั้งหมดของคุณ และการชำระค่าประกันมักจะเป็นโอกาสเดียวที่จะเติมสินค้าคงเหลือการค้าของคุณและดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจของคุณต่อไป หากการชำระเงินล่าช้า การหยุดทำงานขององค์กรอาจทำให้เกิดความเสียหายในขนาดที่ค่อนข้างเทียบได้กับการสูญเสียสินค้าเอง

อย่างไรก็ตาม คุณยังสามารถประกันตัวเองจากการหยุดชะงักในการทำงานได้อีกด้วย

ควรสังเกตด้วยว่าบางครั้งผลิตภัณฑ์ที่คุณขายอาจก่อให้เกิดอันตรายต่อลูกค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับร้านขายของชำ สินค้าเสียหายหนึ่งรายการอาจทำให้คุณสูญเสียร้ายแรงได้ในอนาคต และคุณจะต้องรับผิดชอบต่ออันตรายที่เกิดขึ้นต่อสุขภาพของผู้ซื้อ ในกรณีนี้เจ้าของบริษัทดังกล่าวสามารถทำได้ ประกันความรับผิดของผู้ผลิตผลิตภัณฑ์ .

แม้ว่าผู้ซื้อจะเรียกร้องต่อผู้ค้าปลีกและจ่ายค่าชดเชยให้กับผู้เสียหายแล้วก็ตาม การประกันภัยก็จะสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ และบริษัทก็จะไม่ต้องจ่ายค่าชดเชยจากเงินทุนของตนเอง

การสรุปก็สำคัญมากเช่นกัน สัญญาสำหรับถ้ามันอยู่ในทรัพย์สินของคุณ เป็นสิ่งสำคัญที่ผู้เช่าจะต้องมี กรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง. ปัจจุบัน เจ้าของบ้านหลายรายเพื่อลดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้ กำหนดให้ผู้เช่าที่มีศักยภาพต้องมีนโยบายดังกล่าวเมื่อทำสัญญาเช่า

โดยทั่วไป ฉันต้องการทราบว่าการประกันภัยในการค้ากำลังได้รับแรงผลักดันจากการพัฒนาของธุรกิจขนาดเล็ก เช่นเดียวกับอื่นๆ อย่างไรก็ตาม เพื่อที่จะปกป้องธุรกิจของตนได้อย่างเต็มที่ บริษัทการค้าจำเป็นต้องสรุปไม่ใช่แค่สัญญาประกันภัยเพียงฉบับเดียวเท่านั้น แต่ยังต้องทำสัญญาที่ซับซ้อนทั้งหมดด้วย มิฉะนั้น คุณจะไม่แน่ใจว่าหากสินค้าสูญหายระหว่างการขนส่งจากซัพพลายเออร์ไปยังร้านค้าของคุณ คุณจะสามารถขอเงินคืนได้