Net net premium

Ang kahulugan ng net panganib premium na ayon sa kaugalian ay kabilang sa larangan ng pagkalkula ng actuarial at matematika ng seguro. Ang net net premium ay kinakalkula batay sa data sa mga pagkalugi para sa nakaraang panahon at ito ay produkto ng dalas ng paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan sa pamamagitan ng average na halaga ng pinsala para sa buong pinagsama-samang insured na mga kaganapan na naganap sa nakaraan.

Net Risk Premium = Dalas ng Pinsala x Average na Pinsala

Ang dalas ng pinsala ay tinukoy bilang ang kabuuan ng paghahati ng bilang ng mga kaso ng pinsala sa sinusunod na itinakda ng bilang ng mga yunit ng pagmamasid na kasama sa hanay na ito.

Ang average na pinsala ay ang kabuuan ng paghahati ng kabuuang halaga ng pinsala para sa naobserbahang panahon ng bilang ng mga kaso ng pinsala para sa parehong panahon.

Panganib (seguro) premium

Ang premium ng peligro ay idinisenyo upang mapabuti ang pagiging maaasahan ng saklaw ng seguro.

Kapag tinutukoy ang mga pattern ng paglitaw ng pinsala bilang isang resulta ng mga random na kaganapan sa nakaraan at pagtukoy, batay sa nakaraang karanasan, hindi kapaki-pakinabang sa hinaharap, ang mga pagkakamali ng dalawang uri ay hindi maiiwasan:

• Lumilitaw ang error sa diagnostic dahil sa hindi kumpletong impormasyon. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang sample ng istatistika ay limitado at hindi nakakatugon sa mga kinakailangan ng batas ng malalaking numero.
• Isang error sa pagtataya, na sa hinaharap ay walang kumpletong pagkakataon sa mga pangyayari sa nakaraang panahon, batay sa batayan kung saan natukoy ang netong panganib sa premium. Ito ay maaaring sanhi ng impluwensya ng hindi naitala o nabago na mga kadahilanan. Napatunayan na kahit na may napakahusay na impormasyon sa mga pinsala, ang pinsala sa hinaharap ay lumampas sa halaga nito sa kalahati ng mga kaso.

Upang magagarantiyahan ang maaasahang saklaw ng seguro, ibig sabihin upang madagdagan ang posibilidad na ang nakolektang pera ay magiging sapat upang magbayad ng mga pinsala sa hinaharap sa lahat ng mga kaso, isang panganib (seguro) na premium ay idinagdag sa net net premium.

Ang halaga ng panganib premium ay hindi maaaring mas mababa kaysa sa halaga ng karaniwang paglihis ng pagkawala ratio ng natiyak na halaga.

Paggamit ng Net Rate ng Rate ng Seguro upang Tukuyin ang Net Premium

Ang inaasahang halaga ng net premium ay maaaring tukuyin bilang produkto ng kabuuan na nakaseguro ng net rate. Ang net rate ay isang porsyento na sumasalamin sa posibilidad ng pagkawala, na kinakalkula batay sa ratio ng pinsala sa kabuuang nasingil na mga bagay.

Ang halaga ng net premium ay natutukoy ng formula:

Net premium = Kabuuang nakaseguro x Net rate / 100

Mga Tala (i-edit)

Wikimedia Foundation. 2010.

Mga kasingkahulugan:

Tingnan kung ano ang "Net premium" sa iba pang mga diksyunaryo:

Pangngalan., Bilang ng mga kasingkahulugan: 1 net rate (1) ASIS kasingkahulugan na kasingkahulugan. V.N. Trishin. 2013 ... Diksyunong kasingkahulugan

NET PRIZE- elemento ng gross rate; ay inilaan para sa pagbuo ng mga mapagkukunan ng seguro para sa pagbabayad ng bayad sa seguro. Ang mga overhead na gastos ng tagaseguro para sa pag-uugali ng kaso ay hindi isinasaalang-alang sa pagkalkula ng net rate. Ang pagkalkula ng actuarial ng net rate ay may kasamang ... ... Malaking diksyunaryo sa accounting

Tingnan ang Glosaryo ng Mga Tuntunin sa Negosyo ng Mga Tuntunin sa Seguro. Academic.ru. 2001 ... Glossary ng negosyo

Gross premium, o premium ng seguro, ay ang halaga ng mga pagbabayad ng seguro na binayaran ng may-ari ng patakaran sa tagaseguro (samahan ng seguro) para sa isang tiyak na panahon mula sa buong halaga ng naseguro. Ang kabuuang premium ay nakasalalay sa halaga ng natiyak na halaga, ang antas ng peligro at ang panahon kung saan ginawa ang premium ng seguro na ito. Ang panahong ito ay maaaring hindi kapareho ng pangkalahatang panahon ng seguro. Ang istraktura ng gross premium ay sumasalamin sa mekanismong pang-ekonomiya ng seguro.

Dalawang elemento ang maaaring makilala dito: net premium, inilaan para sa mga pagbabayad ng seguro sa ilalim ng mga tuntunin ng kontrata ng seguro, at karga, na idinisenyo upang masakop ang mga gastos sa paggawa ng negosyo at kumita mula sa mga pagpapatakbo ng seguro (Larawan 10.1). Tandaan na ang net premium na kinakalkula bawat yunit ng nakaseguro na halaga, na bilang, isang panuntunan, katumbas ng 100 rubles, ay may pangalan "Net rate".

Bigas 10.1. Malubhang istraktura ng premium

Ang ratio ng net premium at ang pagkarga, depende sa uri at dami ng seguro, pati na rin ang antas ng mga gastos sa pagnenegosyo, ay maaaring magkakaiba. Sa kasalukuyan, ang ratio na ito ay nagbabago patungo sa isang pagtaas sa bahagi ng pag-load hanggang sa 15-20%, tulad ng kaugalian sa pagsasanay sa mundo. Ang kalakaran na ito ay pangunahin dahil sa isang pagtaas sa elemento ng istruktura ng pagkarga - komisyon, na nagsasalita ng lumalaking kahalagahan ng gawain ng isang tagapamagitan sa seguro (ahente, broker), at sa isang malaking lawak ay tumutugma sa pagsasanay sa mundo.

Sa pangkalahatang kaso, ang net premium ay maaaring magsama ng mga sumusunod na elemento ng istruktura: premium ng peligro, peligro (garantiya, o pagpapapanatag) premium at naipon (naipon) na kontribusyon (Larawan 10.2).

Bigas 10.2. Posibleng istraktura ng net premium

Bayad sa Peligro idinisenyo upang masakop ang peligro para sa lahat, i. ginagamit ito para sa mga pagbabayad ng seguro sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan. Ito ay laging naroroon sa istraktura ng net premium.

Panganib (garantiya, o pagpapatatag) premium ay inilaan upang mabayaran ang posibleng labis sa aktwal na mga pagbabayad sa mga kinakalkula na accounted sa anyo ng isang kontribusyon sa peligro. Ang premium na ito ay maaaring hindi isama sa istraktura ng net premium - ang lahat ay nakasalalay sa diskarte sa pamamahala na pinili ng tagaseguro. Kung ang layunin nito ay upang lupigin ang merkado ng seguro sa gastos ng mga presyo na mas mababa kaysa sa iba pang mga tagaseguro, kung gayon ang sangkap na ito (premium na peligro) ay hindi kasama sa istraktura ng net premium. Kung nais ng tagaseguro na palakasin ang katatagan sa pananalapi, ang sangkap na ito ay kasama sa netong premium.

Cumulative (pagtitipid) na kontribusyon ay inilaan upang makaipon ng halagang binayaran sa ilalim ng mga tuntunin ng isang pangmatagalang kontrata ng buhay na seguro - kung ang nakaseguro ay makakaligtas sa isang tiyak na petsa (sa panganib na mabuhay). Ang pinondohan na kontribusyon ay dapat na namuhunan upang makabuo ng kita. Ito ay isang elemento ng istruktura ng net premium ng pangmatagalang mga kontrata ng seguro sa buhay, halimbawa, para sa kaligtasan ng seguro, halo-halong seguro sa buhay, seguro sa pensiyon (sa kasong ito, ginagamit ang pag-uuri ng Russia ng mga uri ng seguro).

Ang halaga ng kontribusyon sa peligro sa net premium ay nakasalalay sa natiyak na halaga at posibilidad ng isang nakaseguro na kaganapan. Ang halaga ng panganib premium ay nakasalalay sa tinatanggap na posibilidad ng labis ng aktwal na mga pagbabayad sa mga kinakalkula. Mas mababa ang tinukoy na posibilidad ng labis sa mga aktwal na pagbabayad sa mga kinakalkula, mas mataas ang halaga ng premium ng peligro. Ang ratio sa pagitan ng premium na peligro at ang premium ng peligro para sa iba't ibang mga uri ng seguro ay maaaring hindi pareho.

Ang halaga ng naipon na kontribusyon ay nakasalalay sa tinatanggap na panuntunan ng sirkulasyon ng pera (simple o compound interest), ang halaga ng insurance (naipon) na halagang binayaran para sa peligro na mabuhay, ang rate ng kita na ipinangako sa may-ari ng patakaran at ang tagal ng kontrata (panahon ng akumulasyon). Para sa naipon na uri ng seguro, ang ratio ng peligro at naipon na mga kontribusyon ay natutukoy ng mga tuntunin ng kontrata.

Ang pagsasama ng peligro at naipon na mga kontribusyon sa istraktura ng net premium ay natutukoy ng uri ng seguro: ang kalagayan ng panganib na premium ay praktikal na kasama sa lahat ng mga uri ng seguro, dahil nagbibigay ito para sa saklaw ng peligro, at ang kalagayan ng naipon ang kontribusyon ay kasama lamang sa mga pangmatagalang kontrata ng seguro sa buhay. Kaya, sa kaso ng panandaliang seguro laban sa aksidente at karamdaman, medikal na seguro o pagkamatay ng seguro, pag-aari ng ari-arian at pananagutan (mga uri ng peligro ng seguro), ang istraktura ng net premium ay kinakailangang may kasamang isang kontribusyon sa peligro, at nakasalalay sa napiling pamamahala ng kumpanya diskarte, maaari o hindi maaaring isama ang isang premium ng peligro.

Kapag nag-insure ng mga pensiyon (pangmatagalang uri ng seguro sa buhay), ang istraktura ng net premium ay nagsasama ng isang pinondohan na kontribusyon, na inilaan para sa mga pagbabayad sa nakaseguro na tao na may panganib na mabuhay hanggang sa isang tiyak na petsa, halimbawa, hanggang sa petsa ng ang susunod na bayad. Tandaan na para sa pangmatagalang mga kontrata ng seguro sa buhay, na nagbibigay para sa parehong saklaw ng peligro (peligro ng kamatayan at, marahil, ang panganib ng isang aksidente), at ang akumulasyon ng mga pondo kung sakaling mabuhay. Kaya, para sa mga kontrata ng halo-halong seguro sa buhay, hindi kailangang isama ang panganib premium sa net premium, dahil ang papel na ginagampanan ng peligro (garantiya) na premium ay ginaganap ng naipon na kontribusyon.

Talahanayan Nagpapakita ang 10.1 ng mga posibleng pagpipilian para sa istraktura ng kabuuang premium para sa iba't ibang uri ng seguro.

Mga elemento ng net premium: premium ng peligro, premium ng peligro at naipon na premium - nagsisilbing mapagkukunan para sa pagbuo ng mga espesyal na pondo ng seguro - mga reserbang seguro na inilaan para sa mga pagbabayad sa ilalim ng mga tuntunin ng isang kontrata sa seguro.

Talahanayan 10.1. Mga pagpipilian para sa istraktura ng gross premium para sa iba't ibang mga uri ng seguro

Pansamantalang katangian ng kontrata ng seguro	Uri ng kontrata ng seguro	Brugto Prize
		Net premium
		Bayad sa Peligro	Premium na peligro	Naipon na kontribusyon
Mga pangmatagalang kontrata ng seguro	Seguro sa buhay
Mga kontrata ng panandaliang seguro	Seguro sa aksidente at sakit
	Seguro sa kalusugan
	Insurance sa ari-arian
	Seguro sa Pananagutan

Tandaan: ang "+" ay nangangahulugang sapilitan na isama sa istraktura ng kabuuang premium; Ang ibig sabihin ng "±" na ang sangkap na ito ay maaaring kasama o hindi maaaring isama sa istrakturang premium na premium.

Tulad ng nabanggit na, ang karga ay isang bahagi ng kabuuang premium na inilaan upang masakop ang mga gastos sa paggawa ng negosyo at kumita mula sa mga pagpapatakbo ng seguro (Larawan 10.3).

Ang unang elemento ng istruktura ng pagkarga ay gastos sa negosyo- tumutukoy sa gastos ng mga serbisyo sa seguro, ang pangalawang elemento - kita mula sa mga pagpapatakbo ng seguro - ito ang nakaplanong kita ng samahan ng seguro mula sa mga naturang operasyon.

Ang gastos sa paggawa ng negosyo ay nahahati sa tradisyonal tipikal iyon para sa anumang uri ng negosyo, at tiyak natupad nang tiyak sa negosyo ng seguro. Ang mga tukoy na uri ng gastos ay may kasamang mga komisyon para sa mga ahente at broker para sa mga aktibidad ng tagapamagitan sa pamamahagi ng mga produktong seguro, gastos para sa pagsasagawa ng mga hakbang na pang-iwas (pang-iwas), halimbawa, sa pagsasagawa ng paunang pagsusuri (sa pagtatapos ng isang kontrata), pati na rin ang isang pagsusuri na nauugnay sa paglitaw ng kaso ng seguro, atbp.

Bigas 10.3. Istraktura ng pag-load

Ipinapakita ng karanasan ng mga bansang maunlad sa ekonomiya na ang bahagi ng mga gastos sa mga hakbang sa pag-iingat ay maaaring 4-6% ng kabuuang premium, at ang bahagi ng mga komisyon ay maaaring hanggang sa 20% ng kabuuang premium.

Net premium

Ang premium na nakadirekta sa pagbuo ng pondo ng seguro, kung saan ginawa ang mga pagbabayad ng seguro, sa kasanayan sa domestic ay tinawag net premium. Nakuha ito sa pamamagitan ng pagdaragdag ng premium ng peligro at premium ng peligro:

Kung ang kontrata ay nagbibigay para sa seguro ng isang bagay para sa maraming mga panganib sa seguro, kung gayon ang net premium, bilang isang patakaran, ay natutukoy nang magkahiwalay para sa bawat isa sa kanila. Halimbawa, ang komprehensibong seguro sa kotse ay may kasamang mga pananagutan para sa mga pagbabayad sakaling magkaroon ng "pinsala" (pinsala / pagkasira) at pagnanakaw. Ang dalawang peligro na ito ay may ibang kalikasan. Ang mga ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng kanilang mga tagapagpahiwatig ng posibilidad ng paglitaw at ang laki ng pagbabayad. Samakatuwid, ang mga premium na peligro, at samakatuwid ang net premiums para sa bawat naturang peligro, ay dapat na kalkulahin nang magkahiwalay.

Ang pamamaraan para sa pagtukoy ng net premium at mga bahagi nito ay nakasalalay sa uri ng seguro at likas na katangian ng mga obligasyon ng insurer. Mula sa pananaw ng mga pagtutukoy ng mga kalkulasyon, maaaring makilala ang dalawang makabuluhang magkakaibang mga lugar: mga mapanganib na uri ng seguro at life insurance. Ang mga detalye ng pagtukoy ng presyo ng seguro para sa mga ganitong uri ay tinalakay pa sa mga nauugnay na talata.

Mag-load

Ang isang wastong kalkuladong net premium ay nagsisiguro ng isang break-even na pagpapatakbo ng pondo ng seguro na may isang naibigay na antas ng garantiya sa seguridad. Gayunpaman, ang pondo ng seguro ay nabuo at pinamamahalaan ng samahan ng seguro. Ang aktibidad na ito ay nangangailangan ng ilang mga gastos, na pinopondohan, bukod sa iba pang mga bagay, mula sa mga pondong binayaran ng mga may-ari ng patakaran sa anyo ng mga kontribusyon. Samakatuwid, ang isa pang premium ay ipinakilala sa istraktura ng premium, na kung tawagin ay- ang bahagi ng premium ng seguro na inilaan upang masakop ang mga gastos at pagbabawas ng kumpanya ng seguro maliban sa mga pagbabayad ng seguro at mga gastos sa pag-areglo ng mga claim sa seguro.

Upang maisakatuparan ang mga aktibidad nito sa paglikha at pamamahala ng isang pondo ng seguro, dapat munang masiguro ng isang kumpanya ng seguro ang lahat na gumana ito. Upang magawa ito, kinakailangang bumili o magrenta ng mga lugar, bigyan sila ng kuryente at supply ng tubig, magbayad para sa gawain ng mga empleyado, bumili ng kagamitan sa tanggapan, mga letterhead, stationery, atbp. Iyon ay, ang tagaseguro, tulad ng anumang iba pang kumpanya, bear gastos sa pangangasiwa (AHR).

Ngunit bilang karagdagan sa karaniwang mga gastos na likas sa anumang kumpanya, ang kumpanya ng seguro ay may mga tiyak na gastos na nauugnay sa paghahanap at pag-akit ng mga kliyente, pagguhit ng mga kontrata, atbp. Ang mga gastos na ito ay minsan tinutukoy bilang pagkuha (mula sa English, fr. pagkuha - Pagkuha, pananakop). Kung ang pagbebenta ng mga serbisyo ng seguro ay isinasagawa sa pamamagitan ng isang network ng ahente o mga independiyenteng broker, kung gayon ang pangunahing bahagi ng mga gastos sa pagkuha ay pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga tagapamagitan sa form komisyon. Ang laki nito ay naayos bilang isang tiyak na porsyento ng premium na natanggap at nakasalalay sa uri ng seguro (produktong seguro) at sa channel ng mga benta. Ang komisyon ay isinasaalang-alang din sa pagkarga at kadalasang bumubuo ng karamihan nito. Ang pinaka "mahal" sa mga tuntunin ng mga gastos sa pagkuha ay mga benta sa pamamagitan ng mga ahente ng seguro at mga broker, na hindi tumatanggap ng sahod at nagtatrabaho lamang para sa isang komisyon. Dito maaari itong umabot sa 25-30% ng mga kontribusyon. Ang isang mas murang channel ay ang mga benta sa pamamagitan ng mga full-time na empleyado ng kumpanya, na tumatanggap ng isang maliit na komisyon bilang karagdagan sa kanilang nakapirming sahod.

Sa pagsasanay sa domestic insurance, ang mga gastos sa pangangasiwa at komisyon ay pinagsama ng konsepto ang gastos sa pagnenegosyo.

Kung ang kumpanya ng seguro ay isang organisasyong pangkomersyo (halimbawa, isang pinagsamang kumpanya ng seguro ng stock), kung gayon ang layunin ng trabaho nito ay upang kumita. Maaari itong mabuo dahil sa labis na mga premium sa pagbabayad (teknikal na kita) o bilang isang resulta ng matagumpay na mga aktibidad sa pamumuhunan ng kumpanya (kita sa pananalapi), o maaari itong mabuo sa gastos ng mga nakaplanong pagbabawas. Para sa mga ito, ang isang tiyak na porsyento ay minsan na ibinibigay sa istraktura ng pagkarga. nakaplanong kita (PP).

Sa gayon, ang karga ay nagsisilbi upang masakop ang mga gastos sa paggawa ng negosyo at upang mabuo ang nakaplanong kita. Kaugnay nito, ang gastos sa paggawa ng negosyo ay binubuo ng mga gastos sa administrasyon at komisyon.

Ayon sa teorya ng peligro, ang halaga ng pagbabayad para sa isang tukoy na kontrata ng seguro ay isang random variable. Dahil dito, ang halaga ng mga pagbabayad para sa lahat ng mga kontrata ay magiging isang random na halaga din. Iyon ay, maaari itong tumagal ng anumang halaga mula sa zero hanggang sa maximum na posibleng halaga ng mga pagbabayad, katumbas ng pinagsama-samang halagang naseguro para sa lahat ng mga kontrata.

Upang magbigay ng isang 100% garantiya ng mga pagbabayad ng seguro, ang tagaseguro ay dapat bumuo ng isang pondo ng seguro sa halagang kabuuang halaga ng naseguro. Sa kasong ito, ang net premium para sa bawat kontrata ay magiging katumbas ng kabuuan ng nakaseguro. Sa gayon, isinasaalang-alang ang pagkarga, ang may-ari ng patakaran ay kailangang magbayad ng higit sa kanyang matatanggap sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan. Samakatuwid, kapag kinakalkula ang mga premium ng seguro, ang mga tagaseguro ay pinilit na tanggapin ang isang garantiya sa kaligtasan na mas mababa sa 100%. Sa pagsasagawa, ang halaga nito ay mula 85 hanggang 99.9%.

Ang paunang hindi pagkakapantay-pantay para sa pagtukoy ng halaga ng net premiums ay ang mga sumusunod:

posibilidad (halaga ng mga pagbabayad< величина страхового фонда} ³ g,

kung saan ang γ ay ang dami mga garantiya sa seguridad.

Ang halaga ng net premiums ay natutukoy batay sa kinakailangang laki ng pondo ng seguro, na nabuo sa kanilang gastos.

Ang halaga ng mga netong premium ay sumasalamin sa peligro na ibinibigay ng kontratang ito para sa tagaseguro. Sa dami, ang panganib na ito ay masusuri sa pamamagitan ng maaaring halaga ng pagbabayad, at ang maximum na posibleng pagbabayad, sa pamamagitan ng kahulugan, ay katumbas ng natiyak na halaga.

Ang inaasahang pagbabayad, at samakatuwid ang net premium, ay maaaring ipahayag bilang:

Net premium = Kabuuang nakaseguro * Net rate / 100,

Ang net rate (net rate) ay sumasalamin sa antas ng peligro ng tagaseguro at ipinapakita alinman sa% ng natiyak na halaga, o sa rubles mula sa 100 rubles ng natiyak na halaga. Dalawang salik ang nakakaapekto sa laki ng net rate:

Ang posibilidad ng paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan sa ilalim ng kasunduang ito;

Ang inaasahang kalubhaan ng insured na kaganapan, na kung saan ay natutukoy ng ratio ng inaasahang halaga ng pagbabayad para sa nakaseguro na kaganapan sa halagang naseguro sa ilalim ng kontrata.

Ang halaga ng kabuuan na nakaseguro ay pinili ng may-ari ng patakaran. Ang pinakamataas na limitasyon nito ay ang halaga ng pag-aari ng insured.

Ang net premium ay kumakatawan sa karamihan ng kabuuang premium. Ang gross premium ay maaaring isipin bilang produkto ng kabuuan na nakaseguro ng rate ng seguro o rate ng taripa. Ang taripa rate, na tumutukoy sa halaga ng premium ng seguro, ay tinawag kabuuang halaga at kumakatawan sa isang pagbabayad mula sa 100 rubles ng nakaseguro na halaga o% rate ng natiyak na halaga:

Insurance premium = Kabuuang nakaseguro * Gross rate / 100,

Ang kabuuang rate ay binubuo ng net rate at ang pagkarga. Ang bahagi ng pagkarga sa kabuuang rate ay ipinahiwatig ng f at ipinahayag sa% o mga praksyon ng isang yunit. Ang pangkalahatang pormula para sa pagkalkula ng kabuuang rate ay:

f

Kung ang proporsyon ng pagkarga ay ipinahayag sa%, pagkatapos ay:

Gross rate = Net rate / 1- f * 100

Ang formula na ito para sa pagtukoy ng gross rate ay karaniwan para sa lahat ng mga uri ng seguro. Gayunpaman, ang mga pamamaraan para sa pagkalkula ng net rate na kasama sa pormulang ito ay naiiba ayon sa uri ng seguro.

Praktikal na plano ng aralin:

1. Komposisyon at istraktura ng rate ng taripa.

2. Pangkalahatang mga prinsipyo para sa pagkalkula ng net at gross rates.

Mga katanungang tinalakay sa praktikal na aralin:

1. Ang presyo ng mga serbisyo sa seguro at mga salik na nakakaapekto sa halaga nito.

2. Ang istraktura ng premium ng seguro.

3. Pamamaraan para sa pagpapatunay ng netong premium na peligro. Antas ng seguridad sa seguridad.

4. Mga metodolohikal na pundasyon para sa pagkalkula ng kabuuang mga rate at kabuuang mga premium.

Ang konsepto at istraktura ng kabuuang premium

Kahulugan 1

Ang kabuuang premium ay ang halaga ng pera na tinutukoy ng mga tuntunin ng kontrata ng seguro, na dapat bayaran ng may-ari ng patakaran sa kumpanya ng seguro para sa isang tiyak na tagal ng panahon.

Sa istraktura ng gross premium, nakikilala ang net premium at ang load.

Kinakailangan ang net premium upang matupad ang mga obligasyon ng kumpanya ng seguro sa ilalim ng mga kontrata ng seguro. Maaari itong binubuo ng mga sumusunod na elemento:

• panganib premium na inilaan upang masakop ang pinsala sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan;
• kinakailangan ang premium na peligro upang mabayaran ang pagtaas ng pinsala sa kaganapan ng isang posibleng pagtaas sa posibilidad ng isang kaganapan sa peligro;
• isang kontribusyon sa pagtipid na ginamit lamang sa seguro sa buhay at inilaan upang makaipon ng isang tiyak na halaga ng pera sa panahon ng term ng kontrata na may kasunod na pagbabayad.

Ang premium ng peligro ay laging naroroon sa netong premium at inilaan upang mabuo ang pondo ng reserba ng seguro, at ang premium ng peligro ay isinasaalang-alang kapag kinakalkula ang net premium sa paghuhusga ng kumpanya ng seguro at ginagamit upang mabuo ang pondo ng reserba.

Ang karga na kasama sa istraktura ng kabuuang premium ay kumakatawan sa mga gastos ng kumpanya ng seguro upang isagawa ang mga aktibidad at kita nito.

Kasama sa mga gastos ang tradisyunal na mga gastos na tukoy sa anumang negosyo (sahod, upa, gastos sa paglalakbay, utility bill, atbp.) At mga tukoy na gastos na nalalapat lamang sa industriya ng seguro (pagbabayad ng mga komisyon sa mga ahente ng insurance at broker, pagpapatupad ng mga hakbang sa pag-iwas, pagsasagawa ng mga pagsusuri. upang matukoy ang halaga ng pinsala, atbp.).

Pangungusap 1

Nakasalalay sa uri ng seguro, pati na rin ang mga gastos ng kumpanya ng seguro para sa pagsasagawa ng mga aktibidad nito, ang ratio ng net premium sa pagkarga ay maaaring magkakaiba. Kadalasan, 70-80% ng kabuuang kabuuang premium ay net premium, ang natitira ay ang karga.

Sa pangkalahatan, ang $ TB $ gross rate ay:

$ TB = Tn / (100 - N) $ 100, kung saan:

$ Тн $ - net rate,

$ H $ - load, tinukoy bilang isang porsyento ng kabuuang rate.

Kung ang pag-load ay natutukoy sa rubles, kung gayon ang kabuuang rate ay:

$ TB = Tn + N $

Kapag kinakalkula ang kabuuang premium, ang pinakamahalagang bagay ay upang matukoy ang pinakamainam na sukat ng net premium, mula pa ang kasunod na solvency at katatagan sa pananalapi ng tagaseguro ay nakasalalay dito. Samakatuwid, ang espesyal na pansin ay binabayaran sa pagkalkula nito.

Pagkalkula ng net rate para sa mga mapanganib na uri ng seguro

Kahulugan 2

Ang net rate ay isang tagapagpahiwatig na katumbas ng halaga ng net premium na kinakalkula para sa isang yunit (karaniwang 100 rubles) ng natiyak na halaga.

Ang pamamaraan para sa pagkalkula ng net rate para sa mga mapanganib na uri ng seguro ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng isang sapat na halaga ng data ng istatistika na kinakailangan para sa paggawa ng tumpak na mga kalkulasyon, ang pagtatapos ng isang malaking bilang ng mga kontrata (para sa parehong panahon) ay hinulaan, at ipinapalagay din na walang mga kaganapan na maaaring magsama kaagad ng mga pagbabayad sa maraming mga insured na kaganapan.

Alinsunod sa pamamaraan, ang pormula para sa pagkalkula ng net rate na $ Tn $ ay ang mga sumusunod:

$ Tn = To + Tr $, kung saan:

$ To $ - peligro premium (bahagi) ng net rate,

$ Tr $ - panganib premium.

Ang premium ng peligro ay kinakalkula tulad ng sumusunod:

$ To = Q Sb ⁄ S 100 $, kung saan:

$ Q $ - ang posibilidad na posible ang paglitaw ng insured na kaganapan,

$ Sb $ - average na halaga ng pagbabayad ng seguro,

$ S $ - average na halagang naseguro.

$ Q = M ⁄ N $, kung saan:

$ M $ - ang bilang ng mga kaganapan sa seguro na naganap,

$ N $ - ang bilang ng mga kontrata ay natapos para sa isang tiyak na tagal ng panahon.

Ang average na halaga ng pagbabayad ng seguro ay katumbas ng ratio ng halaga ng mga pagbabayad para sa lahat ng mga kontrata sa bilang ng mga kontrata:

$ Sb = (∑Sbi) ⁄ M $

Ang average na kabuuan na nakaseguro ay katumbas ng ratio ng kabuuang kabuuan na nakaseguro para sa lahat ng mga kontrata sa bilang ng mga kontratang ito:

$ S = (∑Si) ⁄ N $

Ang peligro premium na $ Tr $ ay katumbas ng:

$ Tr = To α (γ) √ ((1 - Q + (Rb ⁄ Sb) ^ 2) / (N Q)) $, kung saan:

$ Rb $ - karaniwang paglihis ng average na pagbabayad ng seguro,

Ang $ α (γ) $ ay isang koepisyent na nakasalalay sa posibilidad na napili ng kumpanya ng seguro na magkakaroon ng sapat na mga premium upang masakop ang pinsala. Ang halaga ay kinuha mula sa talahanayan:

Larawan 1. Mga Halaga ng mga coefficients. May-akda24 - online exchange ng mga papel ng mag-aaral

Pagkalkula ng net rate para sa seguro sa buhay

Ang mga pangunahing kadahilanan na nakakaapekto sa laki ng net rate sa life insurance ay kinabibilangan ng:

• edad at kasarian ng taong nakaseguro;
• ang termino ng kontrata at ang pamamaraan para sa pagbabayad ng mga kontribusyon;
• ang inaasahang kakayahang kumita ng mga pondo na natanggap sa pondo ng reserba ng seguro sa buhay, sa kaganapan ng kanilang pamumuhunan.

Ang pagkalkula ng net rate ay batay sa data ng mga talahanayan sa dami ng namamatay ng populasyon ng isang tiyak na edad at average na pag-asa sa buhay.

Upang magsimula, ang mga kinakailangang tagapagpahiwatig ay kinakalkula

Ang posibilidad ng kamatayan sa isang naibigay na taon ng buhay na $ Qx $ ay kinakalkula ng pormula:

$ Qx = Bx ⁄ Lx $, kung saan:

$ Bx $ - ang bilang ng mga taong namatay sa panahon mula $ x $ hanggang $ x + 1 $ taon,

$ Lx $ - ang kabuuang bilang ng mga tao na nabuhay na hanggang x taon;

Ang posibilidad na mabuhay ang isang tao sa isang naibigay na edad, $ Px $, ay katumbas ng:

$ Px = L (x + 1) ⁄ Lx $, o:

Isinasaalang-alang ang katunayan na ang mga kontrata para sa ganitong uri ng seguro ay may mahabang panahon ng bisa, at ang mga natanggap na pondo mula sa nakaseguro ay maaaring magamit ng kumpanya ng seguro para sa pamumuhunan upang makabuo ng karagdagang kita, upang ayusin ang pangwakas na rate ng net, isang ang multiplier na $ V ^ n $ ay ginagamit na katumbas ng:

$ V_n = 1 ⁄ (1 + i) _n $, kung saan:

$ i $ - rate ng return on investment,

$ n $ - ang bilang ng mga taon kung saan namuhunan ang mga pondo.

Bilang isang resulta, ang halaga ng $ (Hal) _n $ net premium para mabuhay ay katumbas ng:

$ (Hal) _n = (L (x + n) V_n) / Lx S $, kung saan:

$ L (x + n) $ - ang bilang ng mga taong nakaligtas hanggang sa katapusan ng term na kung saan natapos ang kontrata,

$ n $ - ang panahon kung saan natapos ang kontrata,

$ S $ - ang halaga ng kabuuan na nakaseguro.

Ang net bet sa posibilidad ng kamatayan na $ (Az) _n $ ay:

$ (Az) _n = (Bx ∙ V + B (x + 1) ∙ V_2 + ⋯ + B (x + n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100 $, kung saan:

$ Bx, B (x + 1)… B (x + n-1) $ - ang bilang ng mga taong namamatay sa panahon mula $ x $ taon hanggang $ x + 1 $, na kinakalkula para sa bawat taon ng kontrata.

Kapag nagtapos ng isang pinagsamang kontrata ng seguro para sa parehong kaligtasan at ang posibilidad ng kamatayan, ang net rate ay katumbas ng:

$ Тн = (Hal) _n + (Az) _n $

Nalalapat ang pamamaraang ito sa pagkalkula ng net rate sa kondisyon na ang buong halaga ng premium ng seguro ay binabayaran kaagad para sa buong panahon ng seguro. Kung nais ng may-ari ng patakaran na hatiin ang halaga ng premium sa maraming bahagi na katumbas ng bilang ng mga taon ng seguro, kung gayon ang halaga ng taunang pagbabayad na $ P ^ x $ ay katumbas ng:

$ Р_x = (Ed) _x / α_x $, kung saan:

$ (Ed) _x $ - ang laki ng kinakalkula na isang beses na pagbabayad,

$ α_x $ - ratio ng installment, na kung saan ay ang halaga ng mga pagbabayad sa halagang isang pera. Sa katunayan, ang tagapagpahiwatig na ito ay malapit sa laki sa halaga ng bilang ng mga taon kung saan natapos ang kontrata, ngunit naging mas mababa ito nang bahagya kaysa dito. Bilang isang resulta, ang halaga ng taunang pagbabayad ay lumampas sa isang halagang katumbas ng isang simpleng paghahati ng lump sum sa bilang ng mga taon ng seguro. Sa kasong ito, binabayaran ng insurer ang mga pagkalugi na naidulot niya mula sa kawalan ng kakayahang mamuhunan ang buong halaga nang sabay-sabay at makatanggap ng kita mula rito.