Ang paglitaw at pag-unlad ng mga sistema ng pagbabangko. Ang paglitaw at pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation Ang kasaysayan ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko sa Russia

15.01.2022 | Kard ng suweldo

Seksyon III. MGA BANGKO

Ang tanong kung ano ang isang bangko ay hindi kasing simple ng tila sa unang tingin.

Ang mga bangko ay isang kailangang-kailangan na katangian ng isang ekonomiya ng kalakal-pera. Sa kasaysayan, sila ay magkasabay: ang simula ng sirkulasyon ng monetary form ng halaga ay maaaring ituring na simula ng paglitaw ng pagbabangko, at ang antas ng kapanahunan at pag-unlad ng pagbabangko ay palaging tumutugma sa isang paraan o iba pa sa antas ng pag-unlad ng ugnayan ng kalakal-pera sa ekonomiya.

Walang tiyak na makasaysayang petsa para sa paglitaw ng mga bangko. Ang mga elemento ng pag-unlad ng pagbabangko ay matatagpuan sa kasaysayan ng mga sinaunang estado - Babylon, Egypt, Greece at Rome. Noong mga panahong iyon, ang mga operasyon sa pagbabangko ay limitado sa pagbili, pagbebenta, pagpapalit ng mga barya, pagtutuos ng mga obligasyon bago ang takdang petsa, pagtanggap ng mga deposito, pag-isyu ng mga pautang, pagpapatakbo ng sangla at sanglaan.

Ito ay pinaniniwalaan na ang paglitaw ng mga bangko ay pinadali ng paglitaw ng sirkulasyon ng pera at ang pangangailangan para sa mga espesyalista na maaaring magbigay ng mga tagubilin at suriin ang mga inaalok na barya, na makakaalam ng mga pangunahing kaalaman sa pagkakaroon ng mga sistema ng pananalapi, at ang mga naturang espesyalista ay lumitaw at naging kilala. bilang mga money changer. Ang mga serbisyo para sa pagtukoy ng halaga ng mga barya ay naging kanilang gawain at nabago sa isang negosyo sa pagpapalit ng pera (pagbabago ng negosyo).

Oo at ang sarili ko ang terminong "bangko" ay nagmula sa "banso", na sa panahon mula sa Italyano ay nangangahulugang isang bangko, isang mesa ng pera. Ang mga "table" na ito ay itinayo sa mga parisukat kung saan nagkaroon ng masiglang kalakalan ng mga kalakal. Sa mga mesa ay may mga espesyalista - mga nagpapalit ng pera na nauunawaan ang dami ng mga umiikot na barya at maaaring magbigay ng payo sa kanilang pagpapalitan o aktwal na gawin ang palitan na ito. Ang mga nagpapalit ng pera ay hindi lamang nagpapalitan ng mga barya para sa iba pang mga halaga, ngunit nag-ambag din sa paglitaw ng hindi cash (bill) na pagbabayad. Sa mga makasaysayang termino, ang mga bangko ay orihinal na lumitaw bilang mga pribadong komersyal na entidad, bilang mga elemento ng kalakalan at imprastraktura ng merkado. Ang mga bangko na pag-aari ng estado ay lumitaw sa mundo nang mas huli kaysa sa mga pribado at sinakop ang kanilang angkop na lugar sa larangan ng mga relasyon sa ekonomiya.

Noong una, ang mga nagpapalit ng pera ay mga mangangalakal ng pera, ngunit hindi mga bangkero, dahil hindi sila mga tagapamagitan ng kredito. Ngunit pagkatapos, ang negosyong nagpapalit ng pera ay nagsimulang ihiwalay mula sa pagbabangko. At ang terminong "mga bangkero", na pumalit sa "mga tagapagpalit", ay lumitaw sa Venice noong ika-14 na siglo.

It has historically established that in Venice noong 1125, ang unang bangko ay bumangon, pagkatapos ay ang Amsterdam Bank, at noong 1407 lamang - ang Genoese. Ngunit nang maglaon, noong 1528, isang batas ang inilabas sa Venice, batay sa kung saan ipinagbabawal na pagsamahin ang pagbabago ng negosyo at ang pag-iimbak ng pera. Ang mga nagpapalit ng pera ay dapat na matukoy ang halaga ng mga barya, at ang mga banker ay dapat na mag-imbak ng pera at magbayad, at pagkatapos ay magsagawa ng mga pagpapahiram.

Sa una, ang mga bangko ay nakakalat at may parehong uri, at pagkatapos ay nagsimula silang tumayo: naililipat, pautang at iba pang mga bangko, at depende sa antas ng kanilang pag-unlad, lumitaw ang paglabas o mga sentral na bangko at ipinanganak ang mga pambansang sistema ng pagbabangko.

Bumaling tayo sa karanasan ng Russia. Karaniwang tinatanggap na ang simula ng aktibidad ng pagbabangko sa Russia ay inilatag sa unang kalahati ng ika-18 siglo. Gayunpaman, ang pamamaraang ito ay nangangailangan ng ilang makasaysayang paglilinaw.

Ang mga ugat ng mga bangko ng Russia ay bumalik sa panahon ng Veliky Novgorod (XII-XV na siglo). Sa oras na iyon, ang mga operasyon sa pagbabangko ay isinasagawa, ang mga deposito ng pera ay tinanggap, ang mga pautang na sinigurado ng seguridad ay inisyu, atbp.

Ang unang pagtatangka na lumikha ng isang institusyon na katulad ng isang bangko sa Russia ay ginawa noong 1665 sa Pskov. Sa kasamaang palad, ang pagtatangka na ito ay natapos na hindi matagumpay, dahil. ang gobernador - ang nagpasimula ng paglikha ng bangko na ito ay naalala mula kay Pskov, at agad na inalis ng bagong gobernador ang lahat ng kanyang mga pagbabago.

Hanggang 1861, ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay pangunahing kinakatawan ng mga marangal na bangko at mga kumpanya ng pagbabangko. Ang una ay nagbigay kredito sa mga panginoong maylupa sa seguridad ng kanilang mga ari-arian, ang huli - industriya at kalakalan. Umunlad ang usura, gumana ang mga stock exchange.

Matapos ang pagpawi ng serfdom, mabilis na umunlad ang sistema ng pagbabangko: nilikha ang State Bank, at bumangon ang mga mutual credit society. Noong 1914-1917 Ang sistema ng kredito ng Russia ay kinabibilangan ng: ang State Bank, mga komersyal na bangko, mga mutual credit society, mga pampublikong bangko ng lungsod, mga institusyon ng mortgage credit, pakikipagtulungan sa kredito, mga savings bank, mga pawnshop.

Bago ang Rebolusyong Oktubre, ang sistema ng kredito ng Russia ay binubuo ng apat na antas: ang sentral na bangko; sistema ng komersyal at mga bangko ng lupa; Mga kompanya ng seguro; isang bilang ng mga dalubhasang institusyon.

Noong 1917, bilang resulta ng nasyonalisasyon, ang share capital ng mga pribadong bangko ay kinumpiska at naging pag-aari ng estado, nabuo ang isang monopolyo ng estado sa pagbabangko, ang mga dating pribadong bangko at ang State Bank of Russia ay pinagsama sa isang solong pambansang bangko ng RSFSR , mga mortgage bank at mga institusyon ng kredito na naglilingkod sa gitna at petiburgesya sa lunsod, ang mga transaksyon sa mga securities ay ipinagbabawal.

Noong 1930s nagkaroon ng reorganisasyon ng credit system, na nagresulta sa labis na pagpapalakas at sentralisasyon nito. Sa esensya, isang antas na lang ang natitira, na kinabibilangan ng State Bank, Construction Bank, at Bank for Foreign Trade. Ang ganitong istruktura ng sistema ng kredito ay hindi sumasalamin sa mga layuning pang-ekonomiyang pangangailangan ng pambansang ekonomiya kundi ang politicization ng ekonomiya, na ipinahayag sa pinabilis na industriyalisasyon at sapilitang kolektibisasyon mula sa Ministro ng Pananalapi. Sa halip na isang malawak na sistema ng kredito, mayroong tatlong mga bangko at isang sistema ng mga bangko sa pag-iimpok. Ang sistema ng seguro ay inalis sa sistema ng kredito. Ang ganitong mga pagbabago ay sumasalamin sa pag-aalis ng mga relasyon sa merkado sa malawak na kahulugan ng salita at ang paglipat sa isang administratibong sistema ng pamamahala.

Kaya, ang mga bangko ay hindi lamang isang kailangang-kailangan na katangian ng isang ekonomiya ng kalakal-pera, ngunit isang mahalagang elemento din ng isang ekonomiya ng merkado.

Ang isang bangko ay tulad ng isang yugto sa pag-unlad ng negosyo ng kredito, kung saan ang monetary, settlement at credit operations ay puro sa iisang sentro.

Ang layunin ng bangko ay magbigay ng:

Ang konsentrasyon ng libreng kapital at mga mapagkukunan na kinakailangan upang mapanatili ang pagpapatuloy at mapabilis ang produksyon;

Pag-streamline at rationalization ng cash flow.

Ang konsentrasyon ng malalaking daloy ng pera, ang kanilang direksyon upang matugunan ang mga pangangailangan ng produksyon at sirkulasyon na labis sa mga pinagkukunan sa kanilang pagtatapon, ay bumubuo ng pinakamahalagang katangian ng kanilang pakikipag-ugnay at pakikipag-ugnayan sa kapaligiran ng ekonomiya.

Mula sa punto ng view ng batas "Sa mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko", Ang bangko ay isang institusyon ng kredito na may eksklusibong karapatan na isagawa ang mga sumusunod na operasyon ng pagbabangko nang pinagsama-sama: pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito, paglalagay ng mga pondong ito sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad , pagkamadalian, pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account sa mga indibidwal at legal na entity.

Ang mga bangko sa ekonomiya ay gumaganap ng mga sumusunod na pangunahing pag-andar:

1 .function ng pangangalap ng pondo. Kasabay nito, napansin namin na ang iba't ibang mga pondo sa pamumuhunan, mga kumpanya sa pananalapi at pang-industriya ay nangongolekta din ng mga mapagkukunang pinansyal para sa pamumuhunan

2. Ang tungkulin ng pag-regulate ng sirkulasyon ng pera - ang mga bangko ay kumikilos bilang mga sentro kung saan dumaraan ang pagbabayad ng iba't ibang entidad sa ekonomiya.

3 .Intermediary function - aktibidad ng bangko bilang isang tagapamagitan sa mga pagbabayad.

Ang aktibidad ng pagbabangko sa lahat ng estado ay kabilang sa mga pinaka-regulated. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga bangko ay nag-iimbak ng isang makabuluhang bahagi ng mga mapagkukunan ng pananalapi at mga halaga na nabibilang sa mga entidad ng ekonomiya at populasyon, ito ay sa pamamagitan ng mga bangko na ang karamihan sa mga pag-aayos sa pagitan ng mga negosyo at negosyo na may badyet ay pumasa. ang mga bangko ay hindi sila gumagawa ng mga kalakal, ang kanilang mga serbisyo ay nauugnay sa pagtugon sa mga partikular na pangangailangan ng iba pang mga negosyo at populasyon sa mga instrumento sa pananalapi, mga mapagkukunang pinansyal, paraan ng pagbabayad.

Ang terminong "bangko" ay nagmula sa salitang "banka" (Italian - money changer's bench, money table), na nangangahulugang ang lugar kung saan inilatag ng mga medieval na Italian money changer ang kanilang mga barya para sa palitan.

Ang mga unang bangko ("mga bahay ng negosyo") ay lumitaw noong sinaunang panahon sa Gitnang Silangan. Siyempre, hindi ito mga bangko sa anyo kung saan sila umiiral ngayon. Gayunpaman, sa panahon na ng kaharian ng Neo-Babylonian (VII-VI siglo BC), ang "mga bahay ng negosyo" ay nagsagawa ng maraming mga operasyon sa pagbabangko: tinanggap at inisyu nila ang mga deposito, nag-account para sa mga bill, nagbayad ng mga tseke, na-clear ang mga pagbabayad sa pagitan ng mga depositor, pati na rin ang ilang uri ng pagpapatakbo ng kredito.

Ang pagbabangko ng modernong uri ay binuo noong Middle Ages sa Italya, dahil sa pamamagitan nito na dumaan ang karamihan sa mga ruta ng kalakalan na nag-uugnay sa Europa sa mga bansa sa Silangan. Sa simula ng siglo XV. ang mga unang bangko ng modernong uri ay lumitaw: ang Bank of St. George sa Genoa, at pagkatapos ay mga bangko sa Venice at France (1587). Sa kalagitnaan ng siglo XVII. ang mga bangko ay naging isang mahalagang bahagi ng ekonomiya ng mga pinaka-maunlad na bansa at tumutok sa kanilang mga kamay halos lahat ng kanilang paglilipat ng pera.

Sa Russia, ang kasaysayan ng pagbuo ng sistema ng pagbabangko ay nagsimula sa utos ni Empress Anna Ioannovna "Sa mga patakaran para sa paghiram ng pera mula sa Mint", na nilagdaan niya noong Enero 8, 1733. Ang Mint ay nagpapatakbo na may labis na limitadong halaga, na kung saan ay inisyu laban sa seguridad ng ginto at pilak sa rate na 8% bawat taon para sa isang panahon ng taon na may karapatang ipagpaliban. Ang mga courtier lamang ang nagkaroon ng pagkakataon na gamitin ang kredito ng Mint. Kaya, noong 1734. 400 na pautang lamang ang naibigay, noong 1735 - 5000, noong 1743 - 150, noong 1746 - 2000, noong 1750 - 2870, noong 1752 - 6452 na mga pautang. Ang mga unang institusyon ng pagbabangko ay lumitaw sa kalagitnaan ng ika-18 siglo, at hindi sila pribado, tulad ng sa mga bansang European, ngunit malalaking pag-aari ng estado - ang mga bangko ng Noble at Merchant (1754).

Ang kasaysayan ng paglikha ng dalawang bangkong ito ay lubhang kakaiba. Noong Mayo 13, 1754, sa pamamagitan ng utos ni Elizabeth Petrovna, itinatag ang State Loan Bank, na naglatag ng pundasyon para sa mortgage loan ng estado para sa maharlika at ang pautang sa kalakal para sa mga mangangalakal. Bilang isang resulta, ang Loan Bank, alinsunod sa utos ng Empress, ay naging, parang, na binubuo ng dalawang independiyenteng mga bangko. Ang una ay ang Bank for the Nobility na may mga opisina sa St. Petersburg at Moscow, at ang pangalawa ay ang Bank for the Correction sa St. Petersburg Port of Commerce. Ang mga bangkong ito sa lalong madaling panahon ay nagsimulang tawaging isa - Noble, ang isa pa, ayon sa pagkakabanggit - Komersyal o Merchant.

Hanggang sa kalagitnaan ng siglo XIX. sa Imperyo ng Russia, tulad ng sa ibang mga bansa sa Europa, ang real estate ay itinuturing na pinaka maaasahang collateral para sa isang pautang. Ang Treasury ay nagbigay ng mga pondo para sa pag-isyu ng mga pautang sa mga mortgage bank sa 6-8% kada taon, na may mga pribadong pautang na hanggang 20% pataas.

Ang mga mortgage bank ay gumawa ng mga pautang sa kanilang mga kliyente batay sa isang magaspang na pagtatantya ng kita ng may-ari ng lupa bilang isang may-ari ng kaluluwa, i.e. ang kapital ng kliyente ay itinakda alinsunod sa bilang ng mga audit soul na pagmamay-ari niya. Ang utang ay sinigurado sa pamamagitan ng lupa na may kasamang mga magsasaka.

Sa pamamagitan ng isang utos noong Hulyo 21, 1758, ang Copper Bank, o "Mga tanggapan ng bangko ng produksyon ng bill para sa sirkulasyon ng tansong pera", ay itinatag sa St. Petersburg at Moscow, na ang gawain ay upang maakit ang mga pilak na barya sa kabang-yaman at itaguyod ang sirkulasyon ng tansong pera sa imperyo. Loan Copper Bank, na natanggap mula sa treasury para sa mga operasyon nito ng 2 milyong rubles. tanso, na ibinibigay sa mga may-ari ng lupa at may-ari ng mga pabrika at pabrika laban sa mga bill of exchange sa mga copper coins sa 6% kada taon. Bukod dito, ang utang ay dapat na ibalik sa bangko din sa mga tansong barya ng 75%. Ang Copper Bank, bilang karagdagan sa mga operasyong ito, ay gumanap din ng mga function ng isang mortgage bank, i.e. gumawa ng mga pautang na sinigurado ng mga kaluluwa. Ang bangko na ito ay na-liquidate noong 1763, dahil hindi nito maibabalik ang halos 3 milyong rubles, na ipinamahagi nito sa mga pautang. Sa kasamaang palad, ang Medny Bank ay hindi lamang ang bangko sa Russia na hindi nakapagbayad ng mga pautang. Ito ay naging isang uri ng kalakaran, ang dahilan ay ang pagkakaloob ng mga pautang na may lupang may kalakip na mga magsasaka. Kahit na may napakaliit na rate ng interes, ang mga pagbabayad ng interes ay nangangailangan ng halagang lampas sa kita na natanggap ng mga customer sa bangko mula sa kanilang mga ari-arian. Bilang resulta, hindi binayaran ng mga may-ari ng lupa ang utang at hindi nagbabayad ng interes dito, habang ang pagkumpiska ng mga ari-arian ay halos hindi naisasagawa.

Mula noong 1770, ang Imperyo ng Russia ay nagsimulang tumanggap ng mga deposito na may pagbabayad ng interes sa kanila. Ang pagbabayad ng mga deposito sa mga institusyon ng kredito ng estado ay ginawa sa rate na 5% bawat taon.

Sa ikalawang kalahati ng siglo XVIII. Ang Noble Bank ay binago sa State Loan Bank na may sabay-sabay na pagtatatag ng Assignation Bank na may karapatang mag-isyu ng mga banknote nang hindi dinadagdagan ang metal na takip. Ito, sa isang tiyak na lawak, ay naging posible upang pansamantalang malutas ang problema ng patuloy na kakulangan sa badyet. Binuksan ng State Loan Bank ang mga operasyon nito noong Enero 11, 1787 at nagsimulang mag-isyu ng mga pautang sa mga maharlika na sinigurado ng mga may populasyong estate para sa 40 rubles bawat isa. para sa kaluluwa ng pag-audit sa rate na 5% bawat taon at 3% para sa pagbabayad ng utang sa loob ng dalawampung taon. Sa mga lungsod, ang bangko ay naglabas ng mga pautang na sinigurado ng mga bahay at pabrika sa rate na 4% bawat taon at 3% sa pagbabayad ng utang sa loob ng 22 taon. Ang bangko ay gumawa ng mga pagpapatakbo ng deposito na may bayad na 4.5% kada taon. Noong Mayo 31, 1860, ang State Loan Bank ay na-liquidate, at ang mga gawain nito ay inilipat sa St. Petersburg Treasury.

Ang paghahari ni Emperor Alexander ay nailalarawan sa katotohanan na ang mga awtoridad ng bansa ay nagsimula sa landas ng mga repormang pampulitika at pang-ekonomiya. Isang mahalagang bahagi ng mga repormang ito at ang muling pagsasaayos ng buong sistema ng pagbabangko ay ang paglikha ng State Bank, na nagsimula sa mga aktibidad nito noong Hunyo 2, 1860. Ang charter ng bangko ay nabanggit na ito ay itinatag "upang buhayin ang trade turnover at palakasin sistema ng kredito." Ang mga bangko ng estado, na ang mga mapagkukunan ay ginamit sa malalaking halaga sa anyo ng mga pangmatagalang pautang sa Treasury ng Estado, ay naging insolvent. Ang pagpapalawak ng pag-iisyu ng mga tala ng kredito, o ang pag-iisyu ng mga deposito na may mga obligasyon sa bangko na may utang na may interes (patuloy na kumikitang mga tala sa bangko), o mga panlabas na pautang ay hindi nakaligtas sa sistema ng pagbabangko ng estado. Ang sistema ng pagbabangko ng estado ay halos bumagsak, na pinilit ang gobyerno na magsimula sa landas ng reporma. Napagpasyahan na likidahin ang mga institusyong pang-kredito na pag-aari ng estado at ilipat ang kanilang mga pondo at obligasyon sa ginagawang State Bank.

Si Baron A.L. ay hinirang na unang Gobernador ng State Bank of Russia. Stieglitz. Alinsunod sa Charter, ang bangko ay isang komersyal na bangko para sa isang panandaliang pautang. Ang pangunahing kapital ng bangko ay 15 milyong rubles, ang reserbang kapital ay 3 milyong rubles. Ang Bangko ng Estado ay nasa ilalim ng Ministri ng Pananalapi at nasa ilalim ng pangangasiwa ng Konseho ng Mga Establisimiyento ng Kredito ng Estado. Ang isang katangian ng bangko ay na sa panahon ng 60-80s, kailangan itong makisali sa mga aktibidad na hindi karaniwan para sa mga bangko - ang pagpuksa ng mga pre-reform na bangko at ang operasyon ng pagtubos na dulot ng pagpapalaya ng mga magsasaka noong 1861.

Mula 1861 hanggang 1886, ang State Bank ay gumastos ng higit sa 2.5 milyong rubles upang likidahin ang mga bangko ng estado bago ang reporma. Kasabay nito, namuhunan ang State Bank ng karamihan sa mga pondo nito sa gobyerno at ginagarantiyahan ang mga securities. Bilang karagdagan, naglabas siya ng maikli at pangmatagalang mga pautang sa Treasury ng Estado "para sa kasalukuyang mga pangangailangan", i.e. pag-usad sa mga riles, gastos sa mga transaksyon sa dayuhang bill, pag-iisyu ng cash sa halip na 5% na tiket sa mga may-ari ng lupa para sa isang transaksyon sa pagtubos, malaking pondo para sa digmaang Russo-Turkish, atbp.

Sa loob ng 20 taon na ito, ang State Bank ay nakakuha ng mga deposito sa halagang higit sa 2 bilyong rubles. Ang mga komersyal na aktibidad ng bangko hanggang sa kalagitnaan ng 90s. ay higit sa lahat nabawasan sa pagbuo ng trade credit, na kung saan ay ipinahayag halos eksklusibo sa anyo ng accounting para sa kalakalan bill.

Noong 80-90s. ang pangunahing direksyon ng gawain ng State Bank ay inihanda at ang pagpapatupad ng reporma sa pananalapi. Ang gawain ng State Bank sa oras na iyon ay ang akumulasyon ng mga reserbang ginto at ang paglaban sa mga pagbabago sa halaga ng palitan sa tulong ng isang patakaran sa motto.

Noong unang bahagi ng 1900s Ang State Bank of Russia ay itinuturing na isa sa pinakamalaki at pinaka-maimpluwensyang mga institusyon ng kredito sa Europa. Patuloy na pinananatili ng State Bank ang ratio ng reserbang ginto sa napakataas na antas ng internasyonal. At para sa mga namumuhunan sa Kanluran, ito ay isang garantiya ng kaligtasan ng kanilang kabisera sa Russia.

Ang isang bagong yugto sa mga aktibidad ng State Bank ay nagsimula pagkatapos ng rebolusyon ng 1917, bilang isang resulta kung saan hindi lamang ang direksyon ng mga aktibidad nito, kundi pati na rin ang pinaka kakanyahan ng State Bank ay nagbago.

Ang pinakamalaking kapitalistang bangko sa pre-revolutionary Russia ay ang Russian-Asian Bank, na mayroong 85 sangay sa iba't ibang rehiyon ng bansa at 17 dayuhang sangay. Noong 1872, ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay binubuo ng isang bangko ng estado, pampublikong lungsod at mga bangko ng lupa, at mga pribadong bangko para sa pangmatagalan at panandaliang pagpapautang. Ang malawak na pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ay naantala ng Unang Digmaang Pandaigdig, ngunit noong 1914 sa Russia mayroong 600 mga institusyon ng kredito at 1800 mga sangay ng bangko, na nahahati sa estado, pampubliko at pribado. Pagkatapos ng Rebolusyong Oktubre ng 1917, ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay halos likida bilang resulta ng nasyonalisasyon ng mga bangko.

Ang Dekreto ng Central Executive Committee noong Disyembre 14, 1917 tungkol sa nasyonalisasyon ng mga bangko ay nagsasaad na ito ay inilabas "sa interes ng tamang organisasyon ng pambansang ekonomiya, sa mga interes ng mapagpasyang pagpuksa ng haka-haka sa bangko at ang pandaigdigang pagpapalaya. ng mga manggagawa, magsasaka at buong manggagawang populasyon mula sa pagsasamantala ng kapital sa pagbabangko at para sa layuning turuan ang tunay na paglilingkod sa interes ng mamamayan at pinakamahihirap na uri ng nagkakaisang People's Bank of the Russian Republic ”Idineklara ng Dekreto ang pagbabangko bilang monopolyo ng estado at pinagsanib. lahat ng pribadong joint-stock na mga bangko at mga tanggapan ng pagbabangko na umiral noong panahong iyon kasama ng State Bank, kung saan inilipat ang kanilang mga pananagutan at mga ari-arian. Noong 1918-1919. lahat ng uri ng pre-revolutionary credit na institusyon (mga bangko sa lupa at lungsod, mutual credit society) ay naliquidate. Ang aktibidad sa pagbabangko ay monopolistikong isinagawa ng State Bank, pinalitan ng pangalan ang People's Bank ng RSFSR. Gayunpaman, sa pamamagitan ng isang atas ng Konseho ng People's Commissars noong Enero 19, 1920, ito ay inalis din, at ang mga ari-arian at pananagutan nito ay inilipat sa Budget and Settlement Department ng Narkomfin.

Ang paglipat sa NEP ay medyo nabuhay muli sa aktibidad ng pagbabangko. Ang Decree of the Council of People's Commissars noong Hunyo 30, 1921 ay inalis ang lahat ng mga paghihigpit sa mga halaga ng pera na maaaring nasa kamay ng mga pribadong indibidwal, at itinatag din sa unang pagkakataon sa batas ng Sobyet ang simula ng hindi masusugatan ng mga deposito at pagbabangko. lihim. Ngunit pagkatapos ng New Economic Policy, ipinagbawal ang sirkulasyon ng mga bayarin, isinara ang mga bilihin at stock exchange. Naantala nito ang natural na proseso ng makasaysayang pag-unlad ng sistema ng kredito ng Russia sa loob ng mahabang panahon.

Ang mga bangko sa isang ekonomiya ng merkado ay ang mga pangunahing link ng sistema ng kredito. Batas sa pagbabangko ng USSR at Russia 1988-1991. ang solong antas na istraktura ng sistema ng pagbabangko ay binago sa isang dalawang antas, kabilang ang Central Bank ng Russian Federation, pati na rin ang mga sangay at kinatawan ng mga tanggapan ng mga dayuhang bangko.

Alinsunod sa batas, isang network ng mga komersyal na bangko ay nilikha: unibersal at dalubhasa, rehiyonal at sektoral. Ngunit tulad ng sa lahat ng mga bansa na may ekonomiya sa merkado, ang Central Bank ng Russian Federation ang pangunahing link sa sistema ng pagbabangko. Noong 1988-1989. sa Russian Federation, higit sa 150 komersyal at kooperatiba na mga bangko ang nilikha, pangunahin sa batayan ng mga pagtitipid ng pera ng mga indibidwal na industriya. Noong Hulyo 1, 1996, ang bilang ng mga komersyal na bangko sa Russia ay umabot sa 2150.

Ngunit mula noong 1996, nagsimula ang kanilang pagbabawas. At hindi lamang dahil sa isang pagbaba sa rate ng paglago ng mga bangko, ngunit may kaugnayan sa kanilang mga bangkarota, ang pagkasira ng kanilang sitwasyon sa pananalapi. Kasabay nito, ang bilang ng bahagi, maliliit na bangko at mga bangko na may dayuhang partisipasyon ay nagsimulang bumaba lalo na nang husto. Noong Oktubre 1, 1997, ang bilang ng mga komersyal na bangko ay nabawasan sa 1764.

Pagsusulit

Kasaysayan ng sistema ng pagbabangko ng Russia

Panimula

Ang mga bangko ay isang napaka sinaunang imbensyon sa ekonomiya. Ito ay pinaniniwalaan na ang unang mga bangko ay lumitaw sa Sinaunang Silangan noong ika-8 siglo. BC, kapag ang antas ng kagalingan ng mga tao ay nagpapahintulot sa kanila na makatipid habang pinapanatili ang isang katanggap-tanggap na antas ng kasalukuyang pagkonsumo. Pagkatapos ang baton na ito ay kinuha ng Sinaunang Greece. Sinimulang tanggapin ng mga pinakaiginagalang na templo ang pera ng mga mamamayan para sa pag-iingat sa panahon ng mga digmaan, dahil itinuturing ng mga naglalabanang partido na hindi katanggap-tanggap ang pagnanakaw sa mga santuwaryo.

Ang tanong kung ano ang isang bangko ay hindi kasing simple ng tila sa unang tingin. Sa pang-araw-araw na buhay, ang mga bangko ay isang kamalig ng pera. Kasabay nito, ang ibinigay o katulad na makamundong interpretasyon ng bangko ay hindi lamang naghahayag ng kakanyahan nito, ngunit itinatago din ang tunay na layunin nito sa pambansang ekonomiya. Ang higit na nakalilito ay ang mismong terminolohikal na kahulugan ng salitang bangko ("banko" - isang bangko kung saan isinagawa ang mga transaksyon sa pananalapi at kredito), pati na rin ang mga modernong expression bilang isang data bank, isang plant bank, isang book bank, na walang bangko tulad nito.walang kaugnayan.

Ang mga aktibidad ng mga institusyon sa pagbabangko ay napakaiba na ang kanilang tunay na kalikasan ay talagang hindi tiyak. Sa modernong lipunan, ang mga bangko ay nakikibahagi sa iba't ibang uri ng mga operasyon. Hindi lamang sila nag-oorganisa ng sirkulasyon ng pera at mga relasyon sa pautang; sa pamamagitan ng mga ito, ang pagpopondo ng pambansang ekonomiya, mga operasyon ng seguro, ang pagbebenta at pagbili ng mga securities, at sa ilang mga kaso, ang mga transaksyon sa pamamagitan at pamamahala ng ari-arian ay isinasagawa. Ang mga institusyon ng kredito ay kumikilos bilang mga consultant, lumalahok sa talakayan ng mga pambansang programa sa ekonomiya, nagpapanatili ng mga istatistika, at may sariling mga pantulong na negosyo.

1. Ang kasaysayan ng pagbuo ng sistema ng pagbabangko ng Russia

Ang mga ugat ng mga bangko ng Russia ay malalim sa kasaysayan ng Russia, sa panahon ng Veliky Novgorod (XII-XV na siglo). Sa oras na iyon, ang mga operasyon sa pagbabangko ay isinasagawa, ang mga deposito ng pera ay tinanggap, ang mga pautang na sinigurado ng seguridad ay inisyu, atbp.

Ang unang joint-stock commercial bank sa Russia ay nagsimula sa mga operasyon nito noong 1864 sa St. Petersburg. Ang pangalawang komersyal na bangko, ang Moscow Merchant Bank, ay binuksan noong 1866.

Matapos ang pag-alis ng serfdom, mabilis na umunlad ang sistema ng pagbabangko: nilikha ang State Bank, at lumitaw ang mga mutual credit society. Noong 1914-1917. Ang sistema ng kredito ng Russia ay kinabibilangan ng: ang State Bank, mga komersyal na bangko, mga mutual credit society, mga pampublikong bangko ng lungsod, mga institusyon ng mortgage credit, pakikipagtulungan sa kredito, mga savings na bangko, mga pawnshop.

Ang nangungunang papel ay pag-aari ng State Bank at joint-stock commercial banks. Ang mga mutual credit society at mga pampublikong bangko sa lungsod ay nagsagawa ng pagpapautang sa panggitna at maliliit na komersyal at industriyal na burgesya. Kasama sa mga institusyon ng kredito sa mortgage ang: dalawang bangko ng estado ng lupa (Peasant Land Bank at Noble Land Bank); 10 joint-stock na mga bangko ng lupa; 36 na provincial at city credit society. Ang mga land bank ay pangunahing nagbibigay ng pangmatagalang pautang sa mga may-ari ng lupa at mayayamang magsasaka. Ang mga provincial at lalo na ang mga city credit society ay naglabas ng mga loan na sinigurado ng lupa at city real estate.

Ang pag-unlad ng kooperasyon ng kredito sa Russia ay malapit na konektado sa paglitaw ng mga kulaks. Ang mga savings bank, bilang mga institusyon ng gobyerno, ay gumamit ng mga deposito upang mamuhunan sa mga seguridad ng gobyerno. Ang mga aktibidad ng mga pawnshop, na nag-isyu ng mga pautang na sinigurado ng mga bagay, ay may likas na usbong. Noong 1914 mayroong 115 stock exchange. Petersburg ang pinakamalaki.

Noong 1917, bilang resulta ng nasyonalisasyon, ang share capital ng mga pribadong bangko ay kinumpiska at naging pag-aari ng estado. Ang isang monopolyo ng estado sa pagbabangko ay itinatag din, ang mga dating pribadong bangko at ang State Bank of Russia ay pinagsama sa isang solong pambansang bangko ng RSFSR, ang mga mortgage bank at mga institusyon ng pautang na naglilingkod sa panggitna at maliliit na burgesya sa lunsod ay na-liquidate, at ang mga transaksyon sa mga securities ay na-liquidate. bawal.

Sa pangkalahatan, ang kooperasyon sa kredito ay hindi nasyonalisado, gayunpaman, ang Moscow People's (Cooperative) Bank na naglilingkod dito ay nasyonalisa, at ang lupon nito ay muling nahalal sa departamento ng kooperatiba ng Central Administration ng People's Bank ng RSFSR.

Bilang resulta ng nasyonalisasyon, nabuo ang isang sistema ng pagbabangko batay sa mga sumusunod na prinsipyo: monopolyo ng estado sa pagbabangko (lahat ng mga institusyon ng kredito ay pag-aari ng estado); ang pagsasanib ng lahat ng mga institusyon ng kredito sa isang solong bangko sa buong bansa; konsentrasyon sa mga bangko ng buong monetary turnover ng bansa.

Bago ang Rebolusyong Oktubre, ang sistema ng kredito ng Russia ay kinabibilangan ng isang sentral na bangko, isang sistema ng mga komersyal at mga bangko sa lupa, mga kompanya ng seguro, at isang bilang ng mga dalubhasang institusyong pinansyal. Sa panahon ng NEP, kasabay ng pag-unlad ng mga relasyon sa kalakal at merkado, nagkaroon ng bahagyang muling pagkabuhay ng sistema ng pautang na nawasak noong rebolusyon at digmaang sibil. Gayunpaman, ito ay kinakatawan ng dalawang antas lamang: ang State Bank bilang isang sentral na bangko at isang medyo malawak na network ng mga joint-stock commercial banks, cooperative communal banks, agricultural banks, credit cooperatives, pati na rin ang mutual credit society, savings banks.

Noong 1930s ang sistema ng kredito ay muling inayos, na nagresulta sa labis na pagsasama-sama at sentralisasyon nito. Sa esensya, isang antas na lang ang natitira, na kinabibilangan ng State Bank, Construction Bank, at Bank for Foreign Trade. Ang ganitong istruktura ng sistema ng kredito ay hindi sumasalamin sa mga layuning pang-ekonomiyang pangangailangan ng pambansang ekonomiya kundi ang politicization ng ekonomiya, na ipinahayag sa pinabilis na industriyalisasyon at sapilitang kolektibisasyon. Ang sistema ng kredito ay "isinaayos" sa mga layuning ambisyosong pulitikal, na pinagkaitan sa ilang mga kaso ng isang pang-ekonomiyang batayan.

Ang resulta ng naturang muling pag-aayos ng sistema ng pagbabangko ay ang pagkabulok ng mismong konsepto ng sistema ng kredito at ang kakanyahan ng kredito. Ang sistema ng pagbabangko ay organikong itinayo sa command-administrative management model, ay ganap na pampulitika at administratibong pagpapasakop sa pamahalaan at, higit sa lahat, sa Ministro ng Pananalapi.

Sa halip na isang malawak na sistema ng kredito, mayroong tatlong mga bangko at isang sistema ng mga bangko sa pag-iimpok. Ang sistema ng seguro ay inalis sa sistema ng kredito. Ang ganitong mga pagbabago ay sumasalamin sa pag-aalis ng mga relasyon sa merkado sa malawak na kahulugan ng salita at ang paglipat sa isang administratibong sistema ng pamamahala.

Ang mga pangunahing pagkukulang ng sistema ng pagbabangko na umiral bago ang reporma noong 1987 ay:

kawalan ng sirkulasyon ng bill;

pagganap ng mga bangko, sa esensya, ng papel ng pangalawang badyet ng estado;

pagtanggal ng mga utang ng mga negosyo, lalo na sa agrikultura;

on-lending operations sa lahat ng larangan ng ekonomiya;

pagkawala ng espesyalisasyon sa pagbabangko;

monopolyo dahil sa kakulangan ng mga alternatibong mapagkukunan ng kredito para sa mga negosyo;

mababang mga rate ng interes;

mahinang kontrol ng mga bangko (batay sa kredito) sa mga aktibidad sa iba't ibang sektor ng ekonomiya;

walang kontrol na isyu ng credit money.

Ang muling pagsasaayos ng sistema ng pagbabangko noong 1987 ay may parehong administratibong kalikasan. Ang monopolyo ng tatlong bangko ay pinalitan ng monopolyo (mas tiyak, isang oligopolyo) ng ilan. Kasama sa bagong sistema ng pagbabangko: State Bank, Agroprombank, Promstroybank, Zhilsotsbank, Sberbank, Vnesheconombank. Sa mga ito, ang Agroprombank at Zhilsotsbank lamang ang muling nilikha, ang natitira ay naging muli lamang at pinalitan ng pangalan ang mga dating bangko.

Ang muling pag-aayos noong 1987 ay nagbunga ng mas negatibo kaysa sa mga positibong sandali:

ang mga bangko ay patuloy na nakabatay sa dating solong anyo ng pagmamay-ari - estado;

napanatili ang kanilang monopolismo, dumami lamang ang bilang ng mga monopolista;

ang reporma ay isinagawa sa kawalan ng mga bagong mekanismong pang-ekonomiya;

walang pagpipilian ng isang mapagkukunan ng kredito, dahil ang pagtatalaga ng mga negosyo sa mga bangko ay nanatili;

ang patayong pamamahagi ng mga mapagkukunan ng kredito sa pagitan ng mga kliyente ay nagpatuloy;

ang mga bangko ay nagpatuloy sa pagbibigay ng subsidyo sa mga negosyo at industriya, itinatago ang kanilang mababang pagkatubig;

ang merkado ng pera at kalakalan sa mga mapagkukunan ng kredito ay hindi nilikha;

nadagdagan ang gastos ng pagpapanatili ng kagamitan sa pagbabangko;

isang "digmaan sa pagbabangko" ang sumiklab sa paghihiwalay ng kasalukuyan at mga loan account;

ang reorganisasyon ay hindi nakaapekto sa mga aktibidad ng mga institusyon ng seguro - mahalagang mapagkukunan ng mga mapagkukunan ng kredito.

Ang muling pagsasaayos ng 1987 ay isinagawa sa ganitong paraan, habang pinapanatili ang isang hindi mahusay na single-tier na sistema ng kredito, ay hindi nagdala ng istraktura nito na mas malapit sa mga pangangailangan ng mga relasyon sa merkado na umuusbong sa Russia. May pangangailangan para sa karagdagang reporma ng sistema ng kredito at ilapit ito sa istruktura ng mga katulad na sistema sa mga bansang may maunlad na ekonomiya ng merkado.

Sa layunin, ang pangalawang yugto ng reporma sa pagbabangko ay kinakailangan, na naglalayong komprehensibong muling pagtatayo ng sistema ng mga relasyon sa ekonomiya sa larangan ng kredito. Nagsimula ito noong 1988 sa paglikha ng mga unang komersyal na bangko, na idinisenyo upang maging pundasyon para sa pagbuo ng mga relasyon sa merkado at mga istruktura sa sektor ng pagbabangko. Ang paglikha ng naturang merkado ay nangangahulugan ng pagpapalit ng mga ugnayang pang-administratibo-utos ng mga nababaluktot (pang-ekonomiyang) pamamaraan ng paglipat ng mga mapagkukunang pinansyal sa mga lugar na pinakamabisang paggamit.

Ang mga bangko ay dapat na maging mga muog para sa pagbuo at regulasyon ng mga relasyon sa merkado sa Russia.

Upang lumikha ng isang sistema ng regulasyon sa pananalapi na sapat sa mga umuusbong na relasyon sa merkado, ang katayuan ng State Bank at ang papel nito sa pambansang ekonomiya ng bansa ay binago. Inalis ang Bangko sa kontrol ng gobyerno at sa gayon ay nakuha ang kinakailangang kalayaan sa ekonomiya. Matapos makuha ng Russia ang soberanya, ang Bangko Sentral ng Russia ay nilikha sa batayan ng State Bank batay sa konsepto na pinagtibay sa mga estado na may binuo na mga ekonomiya sa merkado.

Bilang resulta, halos nabuo ang isang two-tier banking system sa ating bansa: Level I - ang Central Bank of Russia, Level II - mga komersyal na bangko at iba pang mga institusyong pinansyal at kredito na nagsasagawa ng mga indibidwal na operasyon sa pagbabangko.

Sa nakalipas na mga taon, ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay dumaan sa mga yugto ng aktibong pag-unlad at mga panahon ng krisis.

Ang pinakamalaking grupo ng mga komersyal na bangko ng Russia - halos kalahati - ay mga bangko na inayos sa inisyatiba ng mga indibidwal na grupo ng mga negosyante. Dito, ang lahat ng kapangyarihan ay kabilang sa mga lupon ng mga bangko, ang kanilang mga tagapag-ayos.

2. Ang kasalukuyang estado ng sistema ng pagbabangko sa Russia

kooperasyon ng kredito sa bangko

Ang isang mahalagang papel sa sektor ng pagbabangko ng Russia ay nilalaro ng humigit-kumulang isang katlo ng mga komersyal na bangko - mga dating dalubhasa at mga bangko sa industriya na may makabuluhang pakikilahok ng estado sa kanilang kapital. Ang mga bangko na ito ay may sapat na malaking equity capital, mga ari-arian, ang kinakailangang bilang ng mga sangay, na nagpapahintulot sa kanila na patuloy na maglagay muli ng kanilang sariling credit base at dagdagan ang turnover.

Ang Savings Bank ng Russian Federation ay gumaganap ng isang espesyal na papel sa sistema ng kredito ng Russia. Ang isang malawak na network ng mga sangay (higit sa 30,000) at malaking lakas ng pananalapi ay nagbibigay sa Sberbank ng pagkakataon na magbigay sa populasyon ng mga serbisyo na hindi pa magagamit sa ganoong sukat sa iba pang mga komersyal na bangko: pagtanggap mula sa mga mamamayan at pagkolekta ng mga pagbabayad ng utility, buwis, at insurance ; pagbabayad ng mga pensiyon at benepisyo, suweldo. Wala sa mga komersyal na bangko ang nag-isyu ng maraming mga pautang sa mga indibidwal bilang Sberbank ng Russian Federation - para sa pagtatayo ng pabahay, pag-aayos ng mga negosyo ng magsasaka at sakahan, para sa iba't ibang mga kagyat na pangangailangan, bilang tulong sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Ngunit ang katamaran ng gayong malaking istraktura ay hindi nagpapahintulot ng mahusay na paggamit ng mga mapagkukunang pinansyal na puro sa Savings Bank ng Russian Federation.

Maraming mga bagong bangko na lumitaw "out of the blue" ay mabilis na umuunlad. nang hindi umaasa sa mga dating bangkong pag-aari ng estado. Ang mga bagong bangko ay nilikha at nagtatrabaho, bilang isang patakaran, sa malapit na pakikipag-ugnayan sa anumang grupo ng pananalapi. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga ito ay mga subsidiary ng naturang mga grupo - mga trading house, komersyal na kumpanya, stock exchange, atbp. Ang MDM, Alfa-Bank, Rosbank at iba pa ay maaaring banggitin bilang isang halimbawa. Ang mga nabanggit na bangko ay mabilis na umabot sa antas ng all-Russian at naging malalaking unibersal na mga bangko.

Sa kasalukuyang yugto ng mga pagbabago sa merkado sa pambansang ekonomiya ng Russia, ang papel ng mga bangko ay tumaas nang malaki. Sa isang banda, sila ay aktibong nag-aambag sa paggalaw ng ekonomiya patungo sa merkado, sa kabilang banda, masigla nilang tinutulungan ang pag-unlad ng ekonomiya ng pinakamahahalagang sektor nito. Sa kabila ng inflation, ang mga komersyal na bangko ay nagsisimulang tustusan ang industriyal at agrikultural na produksyon, kalakalan, maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo.

Ang mga pangkalahatang ugali na katangian ng isang maunlad na ekonomiya ay nagsisimula na ring lumitaw sa Russia.

Hiwalay, ito ay nagkakahalaga ng pagpuna sa sistema ng treasury, na nagsimulang umunlad sa Russian Federation. Ito ay idinisenyo upang pagsilbihan ang mga pondong pambadyet ng estado. Totoo, ang paggana nito sa kasalukuyang yugto ay hindi malinaw na sinusuportahan ng mga gawaing pambatasan. Bilang isang resulta, may mga negatibong uso na sinusunod sa sektor ng pananalapi dahil sa hindi inaakala na paggana ng treasury. Ang isang halimbawa ay ang "lagnat" ng mga rate ng interbank sa oras ng pag-expire ng mga deadline para sa pagbabayad ng mga buwis ng mga legal na entity, dahil mayroong pag-apaw ng pera mula sa mga account ng mga komersyal na bangko patungo sa treasury at isang pansamantalang pagbaba sa panandaliang pagkatubig ng buong sistema ng mga komersyal na bangko. Ang sitwasyon ay bubuo sa katulad na paraan dahil sa ang katunayan na ang pamamahagi ng mga pondo ng Treasury ay isinasagawa anuman ang oras ng pagbabayad ng mga buwis ng mga legal na entity.

Ang mga pangunahing resulta ng mga nakaraang taon ay nagpapakita na ang mga aksyon ng Bank of Russia at ng Gobyerno ng Russian Federation na naglalayong muling pagsasaayos ng sistema ng pagbabangko at pagpapabuti ng estado ng sektor ng pagbabangko ay nagbunga ng mga positibong resulta at naging posible upang pagsamahin at bumuo ng positibo. uso na nagsimula noong 1999. Noong 2000-2001 gg. ang sistema ng pagbabangko ay binuo sa paborableng macroeconomic na kondisyon. Sila naman, ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas ng produksyon ng mga kalakal at serbisyo, pagtaas ng aktibidad sa pamumuhunan, tunay na kita ng populasyon, positibong uso sa dayuhang pang-ekonomiyang sphere, gayundin sa larangan ng pampublikong pananalapi.

Ang mga kanais-nais na kondisyon para sa recapitalization ng mga bangko ay nag-ambag sa pagsasama-sama ng trend ng paglago ng kapital ng sistema ng pagbabangko dahil sa paglago ng awtorisadong kapital.

Ang kabuuang kapital ng mga nagpapatakbong bangko ay mabilis na lumalaki. Ang isang positibong kadahilanan sa pagpapalawak ng mga bangko sa kanilang base ng kapital ay maaaring isaalang-alang ang katotohanan na ang mga mapagkukunan ng paglago ng kapital ay hindi lamang ang pagtaas sa laki ng awtorisadong kapital at subordinated na mga pautang, kundi pati na rin ang tubo at mga pondong nabuo mula dito.

Ang mapagkukunang base ng mga bangko ay patuloy na lumalaki. Ang mga pondo ng mga negosyo at organisasyon ay may lalong mahalagang papel dito. Ang mga deposito ng sambahayan sa mga bangko ay lumalaki sa rubles kaysa sa dayuhang pera. Ang bahagi ng mga indibidwal na deposito sa kabuuang pananagutan ng sistema ng pagbabangko ay nanatili sa antas ng pre-krisis, na humigit-kumulang 20%.

Ang sitwasyon sa merkado ng mga pautang at deposito ng ruble sa interbank, sa kabaligtaran, ay nailalarawan sa pamamagitan ng positibong dinamika. Ang dami ng naaakit na mga pautang sa interbank at mga deposito sa rubles ay mabilis na lumalaki. Ngunit sa parehong oras, ang bahagi ng mga interbank na pautang at deposito sa kabuuang pananagutan ng sistema ng pagbabangko ay bumababa.

Ang paglago ng kapital at mapagkukunan ng base ng mga komersyal na bangko, isang tiyak na pagpapabuti sa kalidad ng kanilang portfolio ng pautang ay nakakatulong sa isang unti-unting pagpapabuti sa mga tagapagpahiwatig ng katatagan ng pananalapi ng sistema ng pagbabangko.

Ang mga domestic na bangko ay nahaharap sa gawain ng pagtaas ng kanilang capitalization. Kasabay nito, dapat itong maunawaan na, sa isang banda, ang opacity ng istraktura ng pagmamay-ari at mga operasyon ng negosyo ng mga bangko ng Russia ay nagsisilbing hadlang sa isang masinsinang pag-agos ng dayuhang kapital, sa kabilang banda, isang mas mataas na antas ng interes. Ang mga rate sa Russia ay nagpapanatili ng mga pondong nalikom ng mga dayuhang bangko sa ating bansa.

Gayunpaman, kasama ang ilang mga kanais-nais na mga uso, na hindi dapat labis na kalkulahin, ang pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russia ay nagpapalubha pa rin ng maraming hindi nalutas na mga problema.

Una, ang mataas na antas ng panganib na kasama ng mga pamumuhunan sa kapital sa tunay na sektor ng ekonomiya ay humahadlang sa pag-activate ng mga aktibidad sa pagpapautang ng mga bangko.

Ang pangunahing mga kadahilanan ng panganib ay: ang mababang rate ng mga pagbabagong istruktura sa domestic ekonomiya, ang di-kasakdalan ng sistema ng pagbubuwis, ang mababang creditworthiness ng maraming mga domestic na negosyo, ang kanilang hindi sapat na antas ng pagsisiwalat ng impormasyon, pati na rin ang kahinaan ng balangkas ng regulasyon na nagsisiguro ang mga karapatan ng mga nagpapautang. Ang mga salik na ito ay humahantong sa isang makabuluhang konsentrasyon ng mga panganib sa kredito para sa isang limitadong bilang ng mga nanghihiram.

Pangalawa, ang kakulangan ng maaasahang mga instrumento sa pananalapi ay nagresulta sa akumulasyon ng malaking halaga ng libreng cash sa mga bangko.

Pangatlo, ang kasalukuyang istraktura ng mapagkukunang base ng mga bangko sa mga tuntunin ng kapanahunan (ang pamamayani ng mga panandaliang pananagutan) ay isang kadahilanan na humahadlang sa pag-unlad ng mga pagpapatakbo ng kredito ng mga domestic na bangko.

At, sa wakas, pang-apat, sa kabila ng katotohanan na ang positibong kalakaran sa capitalization ng sistema ng pagbabangko ay nagpapatuloy, mayroong isang lag sa rate ng paglago ng base ng kapital mula sa rate ng paglago ng mga asset at pananagutan ng mga bangko.

Ang ilang mga problema ng sektor ng pagbabangko ay may likas na istruktura at malapit na nauugnay sa pangkalahatang estado ng ekonomiya, ang antas ng pag-unlad ng mga relasyon sa pananalapi at ang ligal na balangkas. Kasama sa mga naturang problema ang kawalan ng kahusayan ng pamamahala sa peligro at mga sistema ng panloob na kontrol ng maraming mga institusyon ng kredito, ang hindi sapat na pagiging maaasahan ng impormasyong ibinunyag ng mga bangko sa kanilang kalagayan sa pananalapi, at ang kawalan ng sistema ng garantiya ng deposito sa ilang mga kaso.

3. Mga uso sa pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russia

Sa modernong ekonomiya ng merkado, ang sistema ng pagbabangko ay gumaganap ng isang malaking papel. Ang aktibidad nito ay konektado sa proseso ng pagpaparami. Mga bangko - mga elemento ng sistema ng pagbabangko, namamagitan sa mga ugnayan sa pagitan ng mga paksa ng ekonomiya, at anumang pagbabago sa sistema ng pagbabangko sa isang paraan o iba pa ay makakaapekto sa buong ekonomiya. Kasunod nito na ang isang maaasahang sistema ng pagbabangko ay isang mahalagang kondisyon para sa epektibong paggana ng buong ekonomiya ng merkado. Iyon ang dahilan kung bakit ngayon ang isa sa mga paksang isyu sa modernong ekonomiya ng merkado ng Russia ay naging tanong ng pag-aaral ng sistema ng pagbabangko. Ang layunin ng pag-aaral sa ulat na ito ay ang pangunahing mga uso at problema sa pag-unlad ng sistema ng pagbabangko sa Russia.

Hayaan akong ipaalala sa iyo na ngayon, sa Russia, tulad ng karamihan sa mga binuo bansa, mayroong isang dalawang-tier na sistema ng pagbabangko.

Ang mga modernong komersyal na bangko ay may mahalagang papel dito. Ang mga ito ay mga bangko na direktang naglilingkod sa mga negosyo at organisasyon, gayundin sa publiko - ang kanilang mga customer. Anuman ang anyo ng pagmamay-ari, ang mga komersyal na bangko ay mga independiyenteng paksa ng ekonomiya. Ang kanilang relasyon sa mga kliyente ay komersyal sa kalikasan. Ang pangunahing layunin ng paggana ng mga komersyal na bangko ay upang mapakinabangan ang mga kita.

Ang kakanyahan ng isang komersyal na bangko ay nakasalalay sa pinakamahalagang pag-andar nito:

akumulasyon at pagpapakilos ng pansamantalang libreng pondo;

pamamagitan sa paggawa ng mga pagbabayad at pag-aayos;

pamamagitan ng kredito;

paglikha ng paraan ng pagbabayad;

organisasyon ng isyu at paglalagay ng mga securities.

Ang unang function ay isa sa pinakamahalaga. Pinagbabatayan nito ang kahulugan nito at binibigyang kahulugan ang kakanyahan nito. Sa pamamagitan ng pag-akit ng kapital na inilabas sa kurso ng pang-ekonomiyang aktibidad, pati na rin ang pagtitipid mula sa populasyon, ang mga bangko ay nagbibigay ng mga ito para sa pansamantalang paggamit sa iba't ibang nanghihiram na nangangailangan ng karagdagang kapital. Sa pamamagitan ng pagsasagawa ng mga pagkilos na ito, ang mga komersyal na bangko ay nag-iipon at nagpapakilos ng pansamantalang libreng mga pondo at nagsasagawa ng inter-industriya at inter-regional na muling pamamahagi.

Ang bangko ay kumikilos din bilang isang tagapamagitan sa pagpapatupad ng mga pagbabayad at pag-aayos sa ekonomiya, i.e. ang mga bangko ay naglilipat ng mga pondo, sa gayon ay tinitiyak ang paggana ng sistema ng pagbabayad. Sa kasalukuyan, mayroong unti-unting pagbawas sa cash turnover at pagtaas sa bahagi ng mga pagbabayad na hindi cash. Halimbawa, sa Russian Federation, ang mga non-cash na account ay humigit-kumulang 65%, at sa mga dayuhang bansa ay higit sa 90%. Ito ay nagpapahintulot sa amin na pag-usapan ang tungkol sa mataas na kahusayan ng paggamit ng paraan ng pagbabayad. Upang maisakatuparan ang function na ito, ang mga komersyal na bangko ay nagbubukas ng mga account para sa kanilang mga customer at naglilipat ng mga pondo. Sa kasalukuyan, ang sistema ng mga elektronikong pagbabayad - elektronikong pera - ay umuunlad. Ang sentralisasyon ng mga pagbabayad sa mga bangko ay nakakatulong upang mabawasan ang mga gastos sa pamamahagi. Bilang karagdagan, ang mga komersyal na bangko ay nagsasagawa rin ng mga internasyonal na pag-aayos.

Ang susunod na mahalagang tungkulin ng isang bangko ay ang credit intermediation. Sa pagsasagawa ng function na ito, ang bangko ay nagiging tagapamagitan sa pagitan ng entity na may libreng cash at sa pagitan ng nangangailangan sa kanila. Kadalasan sa ekonomiya mayroong isang sitwasyon kapag ang ilang mga tao ay may libreng pera, at ang ibang mga tao ay may tunay na pangangailangan para sa kanila. Sa teorya, ang mga unang entidad ay maaaring magpahiram ng kanilang mga pondo sa huli, ngunit sa katotohanan ay napakahirap na hanapin ang lahat ng mga entidad sa ekonomiya na may sapat na pondo upang ipahiram para sa isang tiyak na panahon. Ang isang komersyal na bangko ay tumutulong upang malutas ang sitwasyong ito. Gumaganap bilang isang tagapamagitan sa isang pautang, nag-iipon siya ng mga pondo at nagbibigay ng mga mapagkukunang ito sa mga nangangailangan nito sa kinakailangang halaga at para sa isang tiyak na panahon. Kaya, ang mga komersyal na bangko ay nagpapahiram sa mga negosyo at indibidwal. Ang pagpapatupad ng tungkuling ito ay nag-aambag sa pagpapalawak ng produksyon, pagpapalawak ng pangangailangan ng mga mamimili, at pagpapadali ng mga aktibidad sa pananalapi ng pamahalaan.

Ang isa pang mahalagang tungkulin ng isang komersyal na bangko ay ang lumikha ng paraan ng pagbabayad. Ang mga bangko ay may karapatang lumikha ng pera, i.e. dagdagan ang suplay ng pera. Ang pagpapaandar ng pagbabangko na ito ay batay sa mga labis na reserba at prinsipyo ng multiplier. Ang Bangko Sentral ay nagtatatag ng isang tiyak na pinakamababang porsyento ng halaga ng ilang mga kategorya ng mga deposito, na nag-aayos ng halaga ng mga pondo na kinakailangan na itago ng bawat komersyal na bangko sa anyo ng mga reserbang deposito sa Bangko Sentral. Ang mga pamantayan ng mga kinakailangang reserba ay itinakda ng Bangko Sentral bilang isang porsyento ng dami ng mga deposito. Ang rate ng interes ay nag-iiba depende sa uri ng deposito. Halimbawa, para sa mga term deposit, ang kinakailangang ratio ng reserba ay mas mababa kaysa sa mga demand na deposito. Ang mga kinakailangang reserba ay bahagi ng halaga ng mga deposito na dapat itago ng mga komersyal na bangko sa anyo ng mga depositong walang interes sa Bangko Sentral. Ang Bangko Sentral ay gumagamit ng mandatoryong mga kinakailangan sa reserba para sa mga interbank settlement at para sa pag-regulate ng credit at banking system. Dapat ding tandaan na ang halaga ng mga mapagkukunan ng kredito ng bawat indibidwal na komersyal na bangko ay tinutukoy ng halaga ng mga labis na reserba nito.

Labis na reserba = Kabuuang reserba - kinakailangang reserba

Ang aktibidad ng mga komersyal na bangko ay naglalayong kumita, kaya nagsusumikap sila para sa lahat ng kanilang mga mapagkukunang pinansyal upang makabuo ng kita ng interes. Iyon ang dahilan kung bakit ginagamit ng mga bangko ang halos lahat ng kanilang labis na reserba upang magbigay ng mga pautang o bumili ng mga mahalagang papel. Dapat ding tandaan dito na ang sistema ng pagbabangko ay maaaring magpahiram ng maraming beses sa labis na reserba nito, habang ang isang indibidwal na komersyal na bangko ay maaaring magpahiram ng ruble laban sa ruble laban sa labis na reserba nito. Sa pangkalahatan, ang sistema ng pagbabangko ay hindi nawawala ang mga reserbang nawala ng isang indibidwal na bangko.

Ang pag-andar ng paglikha ng paraan ng pagbabayad para sa mga komersyal na bangko ay lumitaw bilang isang resulta ng pag-unlad ng credit money at ang pagbabago ng banknote emission sa isang deposit-check one. Ito ay naging posible upang madagdagan ang non-cash turnover at bawasan ang isyu ng mga banknote. Ang kakanyahan ng pagpapaandar na ito ay ang isang komersyal na bangko ay naglalabas ng mga bill ng palitan, mga plastic card, mga tseke, lumilikha ng pera sa isang non-cash form sa anyo ng mga deposito upang matiyak na ang halaga ng pera sa sirkulasyon ay tumutugma sa mga pangangailangan para dito, upang mapanatili ang isang normal na rate ng paglago ng ekonomiya. Ngunit sa parehong oras, dapat itong alalahanin na ang labis na halaga ng pera sa sirkulasyon ay humahantong sa pagtaas ng inflation at kabaliktaran. Sa kasong ito, nililimitahan ng sentral na bangko ang paglikha ng pera sa pamamagitan ng pagbabago ng halaga ng money multiplier. Ang bank multiplier, o money supply multiplier, ay ang kapalit ng kinakailangang reserbang ratio at nagpapahayag ng maximum na halaga ng credit money na maaaring likhain ng isang monetary unit ng sobrang reserba sa isang ibinigay na kinakailangang reserbang ratio.

Ang multiplier ng bangko, tulad ng anumang multiplier sa ekonomiya, ay maaaring gumana sa parehong pagtaas at pagbaba. Nangangahulugan ito ng mga sumusunod: kung mas mataas ang kinakailangang ratio ng reserba na itinakda ng Bangko Sentral, mas kaunting pera ang magagamit ng mga komersyal na bangko para sa pagpapahiram. Ang pagtaas sa kinakailangang reserbang ratio ay humahantong sa pagbaba sa money multiplier at, bilang resulta, sa pagbawas sa supply ng pera. Kaya, maaaring baguhin ng Bangko Sentral ang suplay ng pera sa ekonomiya sa pamamagitan ng pagbabago ng kinakailangan sa reserba.

Imposible rin na hindi mapansin ang naturang banking function bilang pag-aayos ng isyu at paglalagay ng mga securities. Sa merkado ng mga mahalagang papel, ang mga komersyal na bangko ay maaaring kumilos bilang mga tagapagbigay ng mga mahalagang papel, bilang mga tagapamagitan sa mga transaksyon sa seguridad, at bilang mga mamumuhunan sa pamamagitan ng pagbili ng mga mahalagang papel. Ang mga seguridad na inisyu ng mga komersyal na bangko ay maaaring nahahati sa dalawang grupo:

pagbabahagi at mga bono;

mga bill, savings at deposito na mga sertipiko.

Sa pamamagitan ng pag-isyu ng kanilang sariling mga pagbabahagi, ang mga bangko ay kumikilos bilang isang joint-stock na kumpanya, hindi isang organisasyong pinansyal at kredito. Kasabay nito, sa pamamagitan ng pag-isyu at pagbibigay ng mga bill ng exchange, deposito at mga sertipiko ng pag-iimpok, ang mga komersyal na bangko ay gumaganap ng isa sa mga pinakamahalagang tungkulin, na nabanggit sa itaas - ang akumulasyon ng pera at ang paglikha ng mga paraan ng pagbabayad.

Gumaganap bilang isang tagapamagitan sa mga transaksyon sa mga securities, ang mga komersyal na bangko ay nagsasagawa ng kanilang pagbebenta, pag-iimbak at pagtanggap ng mga dibidendo sa kanila, sa ngalan ng mga kumpanya. Mula sa mga transaksyong ito, ang mga bangko ay tumatanggap ng komisyon. Gayundin, sa batayan ng komisyon, bilang kasunduan sa mga organisasyong naglabas ng kanilang mga bono at bahagi, maaaring kunin ng mga komersyal na bangko ang kanilang pagbebenta at tumanggap ng kita mula sa kanila. Ang mga securities ay maaari ding tanggapin ng bangko bilang collateral para sa mga loan na ibinigay. Sa kasong ito, ang pamamaraan para sa pagkuha ng kita mula sa mga mahalagang papel ay matutukoy sa kasunduan sa pautang, na kung saan ay natapos sa pagitan ng nanghihiram at ng bangko.

Bilang karagdagan sa mga nakalistang operasyon na may mga seguridad, ang mga komersyal na bangko ay maaaring kumilos bilang mga deposito. Nangangahulugan ito na ang mga bangko ay nagpapanatili ng mga talaan ng mga mahalagang papel at isang rehistro ng mga shareholder.

Sa kasalukuyan, ang mga komersyal na bangko ay aktibong kalahok sa merkado ng mga mahalagang papel.

Sa isang ekonomiya ng merkado, ang lahat ng mga operasyon na isinasagawa ng mga komersyal na bangko ay maaaring nahahati sa tatlong pangunahing grupo: passive, active at commission-intermediary (active-passive).

Sa ilalim ng mga passive na operasyon ay nauunawaan ang paglikom ng mga pondo. Kasama sa mga pananagutan ng bangko ang equity at hiniram na kapital. Ang sariling kapital ng bangko, naman, ay binubuo ng awtorisadong kapital (share capital), reserbang kapital at nananatili na mga kita. Sa istraktura ng mga pananagutan ng mga bangko, ang bahagi ng equity, bilang panuntunan, ay 9-15%. Ang istraktura ng kapital ng bangko ay pinangungunahan ng naaakit na kapital. Kabilang dito ang mga deposito, natanggap na mga pautang, pati na rin ang mga pondong pinakilos sa pamamagitan ng pag-iisyu ng mga securities sa utang sa bangko (halimbawa, mga bono).

Kasama sa mga aktibong operasyon ng bangko ang paglalagay ng mga hiniram na pondo. Sa ilalim ng mga ari-arian ng bangko ay nauunawaan ang kabuuan ng mga ari-arian ng mga ari-arian ng isang pang-ekonomiyang entity, na nabuo sa gastos ng mga mapagkukunan at kung saan ay inaasahang makakatanggap ng mga benepisyong pang-ekonomiya sa hinaharap. Nasa ibaba ang isang diagram na nagpapakilala sa dinamika ng paglago ng mga asset ng mga bangko ng Russia.

Tulad ng para sa mga transaksyon sa komisyon ng mga komersyal na bangko, ang mga ito ay isinasagawa para sa isang tiyak na bayad (komisyon) sa ngalan ng kliyente. Kabilang sa mga naturang transaksyon ang mga settlement, garantiya ng mga transaksyon sa pera, pagkolekta (i.e., pagtupad sa mga tagubilin ng customer upang makatanggap ng mga pagbabayad sa mga bill ng exchange at mga tseke sa kapanahunan) ng mga bill at tseke, pagtanggap ng mga securities para sa pag-iingat at mga transaksyon sa kalakalan. Ang mga bangko ay gumagawa ng mga transaksyong katiwala para sa mga indibidwal, gayundin para sa mga kumpanya. Ang mga operasyong ito ay maaaring nahahati sa tatlong uri:

mga serbisyo ng ahensya

gumaganap ng mga operasyon sa ilalim ng kapangyarihan ng abugado

pamamahala ng mana

Ang mga kumpanya, bilang panuntunan, ay nag-aaplay para sa mga serbisyo sa mga departamento ng tiwala ng kanilang mga komersyal na bangko, na nagsasagawa ng iba't ibang mga transaksyon para sa kanila. Ang mga joint-stock na kumpanya ay gumagamit ng mga serbisyo ng bangko, ipinagkatiwala ito sa pagpaparehistro ng mga pagbabahagi na inisyu sa stock exchange, ipinagkatiwala ito sa mga karapatan sa pagmamay-ari sa mga pagbabahagi at mga bono. Ang bangko, sa turn, ay gumaganap ng mga function ng pagbabayad para sa mga kumpanya. Nagbabayad ito ng mga dibidendo sa mga shareholder ng kumpanya at tinutubos ang mga mature na bono. Bilang karagdagan, ang mga departamento ng tiwala sa mga komersyal na bangko ay gumaganap ng pag-andar ng isang deposito, i.e. humawak ng shares. Ang Bangko ay maaari ding pansamantalang pamahalaan ang mga gawain ng kumpanya sa kaganapan ng pagpuksa, muling pagsasaayos o pagkabangkarote nito.

Para sa pagbibigay ng mga serbisyo ng ahensya, ang mga bangko ay tumatanggap ng mga pagbabayad ng komisyon, na kadalasang tinutukoy sa isang kontraktwal na batayan dahil ang halaga ng trabaho ay nag-iiba ayon sa uri ng operasyon. Ang mga komersyal na bangko ay tumatanggap din ng komisyon sa mga transaksyon sa tiwala. Para sa mga operasyong nauugnay sa pamamahala ng mana, ang bayad sa bangko sa ilang bansa ay itinatag ng batas o sa pamamagitan ng desisyon ng korte.

Samakatuwid, masasabing ang mga bangko sa lipunan ngayon ay nagbibigay sa kanilang mga customer ng malawak na hanay ng mga operasyon at serbisyo. Bilang resulta, maaari nating tapusin na ang mga komersyal na bangko ay sumasakop sa isang mahalagang lugar sa sistema ng pagbabangko ng Russian Federation.

May mga problema sa paggana ng sistema ng pagbabangko ng Russia. Sa loob ng 20 taon, malayo na ang narating ng sektor ng pagbabangko. Gayunpaman, mula sa sandali ng pagsisimula nito sa huling bahagi ng 1980s hanggang sa kasalukuyan, ang pag-unlad ay nagpatuloy sa isang malaking lawak ayon sa isang malawak na modelo ng pag-unlad. Nangangahulugan ito na ang mga bangko sa kanilang mga aktibidad ay nakatuon sa mga panandaliang resulta. Ang oryentasyong ito ay humahantong din sa isang mataas na konsentrasyon ng mga panganib at isang agresibong komersyal na patakaran. Ang agresibong patakaran ng ilang mga bangko ay may negatibong epekto sa kanilang katatagan, na, sa turn, ay nagpakita ng kanyang sarili nang napakalakas sa mga kondisyon ng krisis sa ekonomiya at nangangailangan ng pag-aampon ng gobyerno ng Russian Federation at Bank of Russia ng mga kagyat na hakbang upang tiyakin ang sistematikong katatagan ng sektor ng pagbabangko, na naging posible upang mapagtagumpayan ang krisis at mapanatili ang tiwala ng populasyon at mga kumpanya sa sistema ng pagbabangko. Ito ay ang hindi pag-unlad ng sistema ng pagbabangko na nagsilbing isa sa mga channel para sa epekto ng pandaigdigang krisis sa ekonomiya ng Russia. Ang mga bangko ay naging mahinang punto ng sistemang pang-ekonomiya ng Russia at hindi ganap na matustusan ang umuunlad na ekonomiya ng bansa.

Sa kasalukuyan, ang sektor ng pagbabangko ay hindi pa umabot sa kinakailangang antas ng pag-unlad ng disiplina sa merkado at mapagkumpitensyang kapaligiran. Ito ay negatibong nakakaapekto sa kalidad ng mga serbisyo sa pagbabangko at nangangailangan ng pagbabago ng modelo ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko.

Ang trabaho upang baguhin ang direksyon ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russia ay nagpapatuloy mula noong unang bahagi ng 2000s bilang bahagi ng pagpapatupad ng mga diskarte sa pag-unlad para sa sektor ng pagbabangko ng Russian Federation. Halimbawa, ang diskarte para sa 2008 ay naglaan para sa pagpapatupad ng mga hakbang upang palakasin ang tiwala sa sistema ng pagbabangko, dagdagan ang transparency nito, upang madagdagan ang papel ng mga institusyon ng kredito ng Russia sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa, at mga hakbang upang mapataas ang antas ng proteksyon ng mga nagpapautang at mga depositor ng mga institusyon ng kredito.

Noong 2005-2008, ang mga kanais-nais na kondisyon ng macroeconomic ay binuo sa Russia, bilang isang resulta kung saan ang isang pagtaas sa dami ng aktibidad sa pagbabangko ay naobserbahan. Noong 2008, ang Pamahalaan ng Russian Federation ay nagsagawa ng mga pangunahing hakbang upang ipatupad ang Diskarte 2008. Ang isang natatanging tampok ng diskarte na ito ay isang kumbinasyon ng mga hakbang na naglalayong mapanatili ang mataas na rate ng paglago ng ekonomiya. Kasama sa mga hakbang na ito ang paglikha ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagpapahiram sa totoong sektor ng ekonomiya ng Russia, mga aksyon upang madagdagan ang pagiging mapagkumpitensya ng sektor ng pagbabangko sa konteksto ng liberalisasyon ng batas ng pera ng Russia at ang pagpapabuti ng sistema ng pangangasiwa ng pagbabangko, na isinasaalang-alang. account ang mga internasyonal na pinakamahusay na kasanayan at rekomendasyon ng Basel Committee on Banking Supervision. Gayundin, alinsunod sa 2008 Strategy, ang mga pederal na batas ay pinagtibay na naglalayong dagdagan ang capitalization ng sektor ng pagbabangko, protektahan ang mga karapatan ng mga mamimili ng mga serbisyo sa pananalapi, dagdagan ang transparency ng pagpapautang ng consumer at equalizing ang mga kondisyon para sa mga Russian at dayuhang bangko upang ma-access ang Ang merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko ng Russia.

Ang diskarte sa pagpapaunlad ng pagbabangko para sa panahon hanggang 2015 ay inihanda na isinasaalang-alang ang mga gawain ng bagong yugto at isinasaalang-alang ang mga umiiral nang resulta ng reporma sa sektor ng pagbabangko. Kasabay nito, ang pagpapatuloy ng mga pangunahing layunin ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko sa Russia ay napanatili.

Dapat pansinin na sa panahon ng pagpapatupad ng 2008 Strategy, ang mga katangian ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay nagbago nang malaki. Ang mga pagbabagong ito ay tumutugma sa pabago-bagong pag-unlad ng parehong mga indibidwal na institusyon ng kredito at mga segment ng merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko. Gayunpaman, kasama ang mabilis na paglaki ng mga tagapagpahiwatig ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko, nananatili ang mga problema sa negosyo sa pagbabangko, dahil sa kung saan ang pagiging mapagkumpitensya ng sektor ng pagbabangko ng Russia ay nananatiling hindi sapat. Ang problemang ito ay dahil sa iba't ibang salik sa loob at labas ng sektor ng pagbabangko.

Ang mga panloob na kahinaan ng sektor ng pagbabangko ay kinabibilangan ng mga sumusunod:

ang paglahok ng ilang institusyon ng kredito sa mga ilegal na aktibidad;

ang pagkakaroon ng mga di-transparent na anyo ng aktibidad para sa regulator at sa merkado;

hindi tumpak na accounting at pag-uulat, na humantong sa pagbaluktot ng impormasyon tungkol sa gawain ng mga institusyon ng kredito;

ang kawalan ng pananagutan ng mga may-ari at tagapamahala ng ilang mga bangko kapag gumagawa ng mga desisyon sa negosyo na idinidikta ng paghahanap ng panandaliang kita at nakakapinsala sa katatagan ng pananalapi;

hindi kasiya-siya sa ilang mga kaso ang estado ng pamamahala, kabilang ang pamamahala sa peligro at ang aspeto ng korporasyon;

hindi sapat na teknolohikal na pagiging maaasahan ng mga sistema ng impormasyon ng mga institusyon ng kredito. Ito ay dahil sa kaguluhan sa larangan ng aplikasyon ng mga teknolohiya ng impormasyon sa pagbabangko, kabilang ang mga remote na teknolohiya sa pagbabangko.

Ang lahat ng mga pagkukulang na ito sa pangkalahatan ay binabawasan ang kredibilidad ng sektor ng pagbabangko at ang antas ng tiwala dito, pati na rin ang paglala ng kakayahan ng mga bangko na makaakit ng pamumuhunan.

Tulad ng para sa panlabas na mga kadahilanan, kasama nila ang:

limitado at nakararami sa panandaliang katangian ng mga mapagkukunan ng kredito;

ang kakulangan ng sari-saring uri ng ekonomiya at ang pangkalahatang kakulangan ng mga pagkakataon sa pamumuhunan nito;

mataas na antas ng mga non-core (administratibo) na gastos ng mga organisasyon ng kredito.

Sa kasalukuyan, ang problema ng pandaraya ay nananatiling isang medyo pangkaraniwang pangyayari, na kadalasang kinakaharap ng parehong mga bangko at mga regulator ng pagbabangko. Ang pagkakaroon ng gayong hindi nalutas na mga problema ay nagpapaliwanag ng pangangailangan para sa karagdagang mga pagsisikap sa bahagi ng pamahalaan na naglalayong isang pagbabago sa husay sa mga aktibidad ng mga bangko. Summing up, dapat tandaan na ang pag-unlad ng socio-economic system ng bansa sa kabuuan ay depende sa lakas ng banking system. Sa mahinang sistema ng pagbabangko, ang socio-economic system ng bansa ay hindi magkakaroon ng mga mapagkukunan para sa matagumpay na pag-unlad.

Samakatuwid ang kahalagahan ng pagbuo at pagpapatupad ng isang programa para sa komprehensibong pag-unlad ng sistema ng pagbabangko. Ang Central Bank at ang Ministri ng Pananalapi ay naghanda ng isang dokumento sa diskarte para sa pagpapaunlad ng sektor ng pagbabangko ng Russian Federation para sa panahon hanggang 2015. Ayon sa dokumentong ito, ang pangunahing layunin ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko sa Russia ay aktibong lumahok sa modernisasyon ng ekonomiya batay sa isang makabuluhang pagtaas sa antas at kalidad ng mga serbisyo sa pagbabangko na ibinibigay sa mga organisasyon at publiko. Bilang karagdagan, ang sektor ng pagbabangko ay nangangailangan ng sistematikong katatagan. Ang pagkamit ng mga layuning ito ay isang kinakailangang kondisyon para sa pag-unlad ng ekonomiya ng Russia at pagtaas ng pagiging mapagkumpitensya nito sa internasyonal na arena. Dapat pansinin na ang mga kondisyon ay nilikha na para sa isang karagdagang pagtaas sa kontribusyon ng mga institusyon ng kredito sa pagpapabuti ng kahusayan at pagiging mapagkumpitensya ng ekonomiya ng Russia. Kasabay nito, ang pangangailangan para sa isang mas mapagpasyang paglipat sa modelo ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko, na kung saan ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang pagtutok sa pangmatagalang kahusayan at ang priyoridad ng mga tagapagpahiwatig ng pagganap ng husay, ay naging halata. paglipat sa masinsinang modelo. Ang ganitong modelo ay ganap na nakakatugon sa mga pangmatagalang priyoridad para sa pagpapaunlad ng ekonomiya ng Russia.

Ang masinsinang modelo ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay maaaring makilala ng mga sumusunod na tampok:

probisyon ng mga institusyon ng kredito ng mga moderno at magkakaibang mga serbisyo sa mga organisasyon at populasyon;

mataas na antas ng kumpetisyon sa merkado ng pagbabangko at merkado ng mga serbisyo sa pananalapi sa pangkalahatan;

mataas na antas ng disiplina sa merkado at transparency ng mga institusyon ng kredito at iba pang kalahok sa merkado;

responsibilidad ng mga miyembro ng lupon ng mga direktor at mga may-ari ng bangko para sa isang patas at balanseng negosyo. Responsibilidad para sa katumpakan ng impormasyong nai-publish at ibinigay sa mga awtoridad sa pangangasiwa;

isang binuong corporate governance system na magtitiyak sa pangmatagalang kahusayan ng negosyo sa pagbabangko at balanseng mga desisyon sa pamamahala;

isang binuo na sistema ng pamamahala ng peligro na nagsisiguro ng napapanahong pagkakakilanlan ng lahat ng mga panganib, pati na rin ang pagtatasa ng kanilang mga posibleng kahihinatnan at ang pagpapatibay ng mga hakbang upang maprotektahan laban sa mga panganib;

ang antas ng capitalization ng sektor ng pagbabangko, na naaayon sa mga gawain ng pag-unlad, pagtaas ng kahusayan at pagiging mapagkumpitensya ng negosyo sa pagbabangko.

Ang ganitong pagbabago sa modelo ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay mangangailangan sa Bangko ng Russia at ng Pamahalaan ng Russian Federation na ipatupad ang mga sumusunod na hanay ng mga hakbang:

) Mga hakbang na naglalayong mapabuti ang ligal na kapaligiran, kabilang ang pagbuo ng batas at ang paglikha ng mga kondisyon na magsisiguro sa posibilidad ng makatwirang pag-uugali sa negosyo, mas epektibong proteksyon ng pribadong pag-aari at pag-unlad ng kumpetisyon sa lahat ng mga segment ng merkado sa pananalapi. Ang pagpapabuti ng batas na tumutukoy sa mga kapangyarihan at pagkakataon para sa ilang mga operasyon sa pagbabangko ng mga organisasyong hindi nagbabangko ay napakahalaga para sa matagumpay na pag-unlad ng sektor ng pagbabangko. Ang isang halimbawa ay maaaring mabuo at umuunlad na mga bansa kung saan ang mga espesyal na lehislatibong aksyon na "On Trust and Credit Companies", "On Cooperative Credit Organizations", atbp. ay binuo, pinagtibay at ipinapatupad. Isinasaalang-alang ng mga batas na ito ang mga detalye ng mga aktibidad ng mga organisasyong pampinansyal na hindi pagbabangko at sa parehong oras ay nagbibigay ng posibilidad para sa mga organisasyon na magsagawa ng parehong mga operasyon. Halimbawa, ang mga komersyal na bangko ay may karapatang magsagawa ng pamamahala ng kapital, habang ang mga institusyong hindi pang-banking ay maaari lamang magsagawa ng ilang mga organisasyon ng kredito. Bilang isang resulta, ang isang mataas na antas ng kumpetisyon ay pinananatili. Bilang karagdagan, ang mga non-banking na organisasyon sa kasong ito ay may pagkakataon na mapagtanto ang mga karagdagang competitive na bentahe sa merkado ng mga naaakit na mapagkukunan dahil hindi sila kinakailangang sumunod sa iniaatas ng Central Bank na magreserba ng mga pondo.

) Mga hakbang na naglalayong pahusayin ang pangangasiwa sa pagbabangko at regulasyon sa pagbabangko sa pamamagitan ng pagbuo ng kanilang bahagi ng nilalaman alinsunod sa mga internasyonal na pamantayan. Ang gawaing ito ay dapat dagdagan ng pagbuo ng isang sistema ng regulasyon at kontrol sa mga aktibidad ng lahat ng mga organisasyong nagbibigay ng mga serbisyong pinansyal.

) Mga hakbang na naglalayong lumikha ng isang istraktura na makakatugon sa mga modernong kinakailangan at batay sa paggamit ng mga advanced na teknolohiya sa pagbabangko, credit history bureaus, pagbuo ng isang sistema ng pagpaparehistro ng pangako, mga sistema ng pagbabayad at pag-aayos, kabilang ang mga hakbang upang lumikha ng isang internasyonal na sentro ng pananalapi sa Russian. Federation. Siyempre, imposible ang modernong pagbabangko nang walang paggamit ng mga advanced na teknolohiya ng impormasyon na nagpapabuti sa kalidad ng mga serbisyong ibinigay. Ipinapakita ng pagsasanay na ang paggamit ng mga bagong teknolohiya sa pagbabangko ng mga institusyon ng kredito ay makabuluhang nagpapataas ng kahusayan ng kanilang mga aktibidad. Dapat pansinin na ang mga prospect para sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay lubos na nakasalalay sa kung gaano perpekto ang mga pamamaraan ng pagbabangko ay batay sa aplikasyon ng mga pagsulong sa larangan ng impormasyon. Sa mga nagdaang taon, nagkaroon ng proseso ng masinsinang teknolohikal na modernisasyon sa sektor ng pagbabangko. Ito ay nauugnay sa pagpapakilala ng mga automated system sa pagbabangko at mga malalayong teknolohiya sa pagbabangko sa mga institusyon ng kredito, na nagpapahintulot naman sa pagpapalawak ng base ng kliyente at mga alok ng mga serbisyo sa pagbabangko. Ang pagpapakilala ng mga bagong teknolohiya at mga bagong produkto ng pagbabangko ay magbibigay sa mga institusyon ng kredito ng pagkakataon na pataasin ang bilis at kalidad ng mga operasyon sa pagbabangko, magbigay ng mas maraming pagkakataon upang makatanggap ng pera mula sa mga bank account at protektahan ang mga interes ng ari-arian ng mga mamamayan mula sa pamemeke. Pasimplehin din nito ang pagpapatupad ng mga settlement para sa populasyon, lumikha ng mga kondisyon para sa pagsulong ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko sa mga malalayong rehiyon na may mababang antas ng pag-unlad ng mga serbisyo sa pagbabangko. Kasabay nito, may mga isyu sa pagtiyak ng pagiging maaasahan ng paggana ng mga awtomatikong sistema ng pagbabangko at ang kanilang seguridad ng impormasyon. Nangangahulugan ito na ang isa sa mga mahahalagang lugar sa mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito ay dapat na tiyakin ang proteksyon ng impormasyon, pagkilala sa mga panganib ng isang teknikal at teknolohikal na kalikasan. Kaugnay ng pagpapalawak ng paggamit ng mga modernong teknolohiya sa pagbabangko, isang kagyat na tanong ang lumitaw tungkol sa pambatasan na pagsasama-sama ng mga pag-andar para sa Bank of Russia upang matukoy ang mga minimum na kinakailangan para sa pamamahala ng mga panganib sa lugar na ito ng mga institusyon ng kredito. Ito ay kinakailangan upang mapabuti ang pagiging maaasahan ng mga aktibidad sa pagbabangko. Sa talatang ito, dapat din nating tandaan ang gawain sa paglikha ng isang internasyonal na sentro ng pananalapi sa Russian Federation, na isinasagawa ng Bank of Russia at ng Pamahalaan ng Russian Federation. Ito ay isang mahalagang elemento sa pagbuo ng isang modernong istrukturang pinansyal sa Russia. Ang paglikha ng sentro na ito ay mag-aambag sa isang mas malalim na pagsasama ng sektor ng pagbabangko at mga organisasyon ng kredito ng Russia sa mga pandaigdigang merkado at, bilang karagdagan, ay titiyakin ang isang komprehensibong pagpapabuti ng umiiral na sistema ng regulasyon sa merkado ng pananalapi. Bilang karagdagan, pinlano na isabatas ang mga patakaran sa kaligtasan sa mga sentral na bangko ng mga dayuhang estado at kanilang ari-arian upang mapataas ang pagiging kaakit-akit ng mga pamumuhunan ng mga sentral na bangko. Ang Pamahalaan ng Russian Federation ay binibigyang pansin ang isyu ng pagtaas ng bahagi ng mga pagbabayad na hindi cash sa Russian Federation. Kaugnay nito, pinlano na ipagpatuloy ang trabaho sa paglikha at pagpapatupad ng isang hanay ng mga hakbang na naglalayong ipakilala ang isang unibersal na electronic citizen card na may pinagsamang espesyal na aplikasyon sa pagbabangko.

) Mga hakbang na naglalayong mapabuti ang kalidad ng corporate governance at risk management sa mga institusyon ng kredito. Ang mga hakbang na ito ay bumangon mula sa pangangailangang linawin ang mga tungkulin at kakayahan ng lupon ng mga direktor at mga ehekutibong katawan ng institusyon ng kredito, pag-aayos ng pangangailangan upang matiyak ang kwalipikado at matapat na pagganap ng kanilang mga tungkulin. Upang makamit ang layuning ito, kinakailangan na gumawa ng mga pagbabago at pagbabago sa mga batas na pambatasan.

) Mga hakbang na naglalayong bumuo ng kumpetisyon at mapanatili ang isang mapagkumpitensyang kapaligiran sa negosyong pagbabangko. Ito ay pinlano na gumawa ng mga hakbang na naglalayong mapanatili ang pantay na mga kondisyon para sa paggawa ng negosyo ng lahat ng mga institusyon ng kredito, pati na rin ang pagsugpo sa mga pang-aabuso ng mga institusyon ng kredito kaugnay ng kanilang nangingibabaw na posisyon sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko.

) Mga hakbang na naglalayong pahusayin ang kalidad at palawakin ang listahan ng pagbabangko at iba pang serbisyo sa pananalapi sa Russia. Ang kalidad ay mapapahusay sa pamamagitan ng kumpetisyon para sa mga customer, pag-unlad ng intra- at inter-industriyang kompetisyon sa financial market. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang mga institusyon ng kredito ay kailangang magbayad ng espesyal na atensyon sa pagbibigay sa mga customer ng isang hanay ng mga modernong serbisyo sa pagbabangko na may pagbawas sa hindi makatwirang mga gastos sa pamamaraan, administratibo at gastos para sa mga customer kapag sila ay gumagamit ng mga ito. Halimbawa, ang isang makatwirang pag-minimize ng pakete ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang at isang pagbawas sa oras para sa pagsasaalang-alang ng mga nauugnay na aplikasyon ay makabuluhang magbabago sa sitwasyon sa larangan ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga institusyon ng kredito at isang grupo ng mga kliyente na kumakatawan sa pribadong negosyo. Ang gawaing isinagawa ng Pamahalaan ng Russian Federation at Bank of Russia upang mapabuti ang batas sa pagpapautang ng consumer ay makakatulong din sa pagpapabuti ng kalidad at pagpapalawak ng pagbabangko at iba pang mga serbisyo sa pananalapi. Bilang karagdagan, ang pagpapabuti ng kalidad ng mga serbisyo at ang pagbuo ng patas na kumpetisyon ay mapadali ng pagbuo ng disiplina sa merkado at ang pagpapalawak ng publikasyon ng mga bangko ng layunin ng impormasyon tungkol sa kanilang mga aktibidad. Ang Pamahalaan ng Russian Federation ay gagawa ng mga hakbang na naglalayong pataasin ang transparency ng mga institusyon ng kredito. Kaugnay nito, ipagpapatuloy ng Bank of Russia ang pagsasanay ng pag-post sa mga opisyal na materyales sa website nito na nagpapaliwanag ng mga aspeto ng pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagbabangko.

) Mga hakbang na naglalayong mapabuti ang sistema ng pagbabayad ng bansa. Sa aspetong ito, mahalagang palawakin ang sistema ng mga gross account ng Bank of Russia sa real time, ipakilala ang mga pare-parehong pamantayan para sa mga elektronikong dokumento, pagbutihin ang sistema ng taripa, sa isang banda, at baguhin ang posisyon ng Bank of Russia hinggil sa ang regulasyon ng mga pribadong sistema ng pagbabayad, kung saan ang panloob at interbank settlements, sa kabilang banda. Sa bagay na ito, maaaring umasa ang isa sa karanasan ng mga dayuhang binuo na bansa, kung saan ang mga sentral na bangko ay mas aktibong kasangkot sa pagsubaybay sa estado ng mga sistema ng pagbabayad.

) Mga hakbang na naglalayong tugunan ang mga isyu ng pagtaas ng capitalization ng sektor ng pagbabangko. Ang pagtaas ng laki ng kapital ng mga institusyon ng kredito, pagpapabuti ng mga katangian nito at pagtiyak ng sapat na antas ng kapital na saklaw ng mga panganib na ipinapalagay ng mga institusyon ng kredito ay isang kinakailangang kondisyon para sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko. Mula Enero 1, 2012, ang halaga ng sariling mga pondo (kapital) para sa lahat ng mga bangko ay kailangang hindi bababa sa 180 milyong rubles.

) Paglikha ng mga kondisyon para sa mabilis na pagpapatupad ng mga kinakailangan ng mga prinsipyo ng Basel - II at Basel - III sa pamamahala ng panganib sa sektor ng pagbabangko, na magpapataas ng kumpiyansa ng customer.

Ito ang mga pangunahing paraan upang malutas ang mga umiiral na problema at uso sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko sa Russia para sa susunod na ilang taon. Ayon sa diskarte, ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay dapat sumunod sa mga internasyonal na pamantayan sa lahat ng mga pangunahing aspeto, tulad ng regulasyon at pangangasiwa, disiplina sa merkado at transparency, kalidad ng pamamahala at organisasyon ng mga aktibidad. Ang mga inaasahang resulta ay batay sa Konsepto ng pangmatagalang pag-unlad ng socio-economic ng Russian Federation para sa panahon hanggang 2020 at isinasaalang-alang ang pagpapabuti ng sektor ng pagbabangko.

Kasabay nito, ang mga katangian ng husay ng pag-unlad ay pinakamahalaga, na natukoy ang pagpapalakas ng papel ng mga bangko sa mga proseso ng pagbabago ng tunay na sektor ng ekonomiya at pagtaas ng kahusayan ng mga pamumuhunan.

Konklusyon

Sa konklusyon, nais kong tandaan na sa kasalukuyan, ang espesyal na papel ng sistema ng pagbabangko ng Russia ay upang matiyak ang matatag na paglago ng ekonomiya, upang mapanatili at madagdagan ang mga pagtitipid ng mga mamamayan, at palawakin din ang mga kakayahan ng mga negosyo at organisasyon upang maakit ang mga mapagkukunang pinansyal. . Ang eksklusibong papel ng sistema ng pagbabangko ay nagbibigay ito ng mga settlement at pagbabayad. Karamihan sa mga komersyal na transaksyon ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga transaksyon sa credit, deposito at pamumuhunan. Dapat ding tandaan na ang isang malinaw na dibisyon ng mga spheres ng impluwensya at kapangyarihan sa pagitan ng Central Bank ng Russian Federation at mga komersyal na bangko ay maaaring makabuluhang taasan ang kahusayan ng sistema ng pagbabangko, at ito, sa turn, ay tumutulong sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa. Bilang karagdagan, ang mga modernong komersyal na bangko, na dumaan sa isang panahon ng pagbuo, ay naging makapangyarihang mga istrukturang pinansyal at nagsimulang gumanap ng isang mahalagang papel sa mga kumplikadong proseso ng pagbabago ng ekonomiya at lipunan. Ang isang seryosong base ng materyal ay nilikha, ang mga internasyonal na teknolohiya at pamantayan ay ipinakilala, ang mga kwalipikadong espesyalista ay sinanay. Tulad ng para sa mga problema at mga prospect para sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko sa Russia, ngayon ay kinakailangan upang ayusin ang sektor ng pagbabangko at mag-aplay ng isang hanay ng mga magkakaugnay na mga hakbang na naglalayong tiyakin ang katatagan ng buong sistema. Summing up, dapat tandaan na ang mga bangko, na kumikilos bilang mga tagapamagitan sa pananalapi, ay nag-iipon at nagbabago ng mga pagtitipid ng ilang mga entidad sa ekonomiya sa mga pautang sa iba pang mga entidad, na nangangahulugan na ang paggana ng ekonomiya ng bansa ay depende sa kung gaano kahusay ang sistema ng pagbabangko.

Listahan ng ginamit na panitikan

1. Bratko A.G. Batas sa pagbabangko ng Russia. [text]: Gabay sa pag-aaral / A.G. Bratko M., 2003. S. 848

Tedeev A.A., Parygina V.A. Batas sa pagbabangko [text]: Mga tala sa panayam. / A.A., Tedeev, V.A. Parygina M., 2004. S. 240

Batas sa pagbabangko ng Russian Federation: Pangkalahatang bahagi. [teksto]: Teksbuk / Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu., Akmalyan A.M.; Ed. B.N. Topornina. M., 1999. S. 448

Alekseeva D.G., Pykhtin S.V., Khomenko E.G. Batas sa pagbabangko. [teksto]: Teksbuk. / D.G. Alekseeva, S.V. Pykhtin, E.G. Khomenko. - M., 2003. S. 480.

Oleinik O.M. Mga Batayan ng batas sa pagbabangko [text]: Kurso ng mga lektura / O.M. Oleinik. - M., 1999. S. 424

Pagtuturo

Kailangan ng tulong sa pag-aaral ng isang paksa?

Ang aming mga eksperto ay magpapayo o magbibigay ng mga serbisyo sa pagtuturo sa mga paksang interesado ka.
Magsumite ng isang application na nagpapahiwatig ng paksa ngayon upang malaman ang tungkol sa posibilidad ng pagkuha ng konsultasyon.

MINISTRY OF EDUCATION AND SCIENCE OF THE RUSSIAN FEDERATION

Institusyong pang-edukasyon ng estado

Mas mataas na propesyonal na edukasyon

"Ural State Economic University"

Kolehiyo

KURSONG KASUNDUAN NA TRABAHO

Sa pamamagitan ng disiplina: "Panalapi ang sirkulasyon ng pera at kredito"

Paksa: Pagbabangko.

Mag-aaral: Alferova I.S.

Pangkat Blg. 12 - 01 BD-2

Tagapamahala ng trabaho:

Romanova S.B.

lungsod ng Yekaterinburg

Pagpapanatili …………………………………………………………………………………………………………….3- 4

1. Ang kasaysayan ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russia …………………………………………...5-7

1.1 Ang kakanyahan ng mga serbisyo sa pagbabangko ………………………………………………………..8-11

1.2 Pag-uuri ng mga serbisyo sa pagbabangko…………………………………………………..12-18

2. Ang mga pangunahing uri ng serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal………………………………………………………………………………………………19-25

3. Pagsusuri ng Sberbank, Yekaterinburg……………………………………………………………….26-35

Konklusyon……………………………………………………………………………………………………36

Listahan ng mga ginamit na mapagkukunan at literatura…………………………………………37-38

Panimula

Ang isa sa mga pangunahing at integral na istruktura sa ekonomiya ay ang sistema ng pagbabangko. Ang pag-unlad ng mga bangko ay naging magkatulad at malapit na nauugnay sa produksyon at sirkulasyon ng kalakal. Kasabay nito, ang mga bangko ay nag-aambag sa paglago ng produktibidad ng panlipunang paggawa at makabuluhang pinatataas ang pangkalahatang kahusayan ng produksyon sa pamamagitan ng mga cash settlement, pagpapautang sa ekonomiya at kumikilos bilang mga tagapamagitan sa muling pamamahagi ng kapital.

Ang pangunahing saklaw ng pambansang ekonomiya ng anumang binuo na estado ay ang modernong sistema ng pagbabangko. Ang praktikal na papel nito ay ang mga sumusunod: pamamahala sa sistema ng mga pagbabayad at pag-aayos sa estado, pagdidirekta sa mga pagtitipid ng populasyon sa mga kumpanya at istruktura ng produksyon, pagsasagawa ng karamihan sa mga komersyal na transaksyon nito sa pamamagitan ng mga deposito, pamumuhunan at mga pagpapatakbo ng kredito. Kinokontrol ng mga komersyal na bangko ang paggalaw ng mga daloy ng salapi, na nakakaapekto sa kanilang kabuuang masa, kabilang ang halaga ng cash sa sirkulasyon, ang rate ng paglilipat ng mga daloy ng salapi at paglabas, kumilos alinsunod sa patakaran sa pananalapi ng estado. Ang pagtiyak ng pare-parehong antas ng presyo, kapag naabot kung aling mga relasyon sa pamilihan ang makakaapekto sa ekonomiya ng pambansang ekonomiya sa pinakamabisang paraan, at ang susi sa pagbabawas ng mga rate ng inflation ay ang pagpapapanatag ng paglago ng suplay ng pera.

Ang modernong sistema ng pagbabangko ay isang saklaw ng magkakaibang mga serbisyo: mula sa tradisyonal na cash settlement at mga pagpapatakbo ng deposito at pautang, na tumutukoy sa batayan ng pagbabangko, hanggang sa pinakabagong mga anyo ng mga instrumento sa pananalapi at pananalapi na ginagamit ng mga istruktura ng pagbabangko (trust, leasing, factoring, atbp. ).

Ang isa sa pinakamahalagang gawain ng reporma sa ekonomiya sa Russia ay ang organisasyon ng isang matatag, nababaluktot at mahusay na imprastraktura ng pagbabangko. Ang pagbuo ng isang modernong domestic banking system ay paunang tinutukoy ang pagsasagawa ng mga dayuhang bangko sa mga binuo na bansa. Bilang karagdagan, nakakatulong itong ilapit ang istruktura ng domestic banking sa mga internasyonal na pamantayan at dalhin ang mga bangko ng Russia sa antas ng mundo.

Sa ating panahon, sa mga kondisyon ng binuo na mga pamilihan sa pananalapi at kalakal, ang istraktura ng sistema ng pagbabangko ay mas kumplikado. May mga bagong tool at pamamaraan ng serbisyo sa customer, mga bagong uri ng institusyong pinansyal at kredito.

Sa katunayan, ang konsepto ng "bangko" ay hindi kasing simple ng tila sa unang tingin. Karaniwan, ang isang bangko ay nauunawaan bilang isang "imbakan ng pera". Ngunit ang makamundong interpretasyong ito ng bangko ay nagtatago ng tunay na layunin nito sa pambansang ekonomiya.

Dahil sa ang katunayan na sa kasalukuyan ang mga aktibidad ng mga institusyon ng pagbabangko ay napaka-magkakaibang, ang kanilang tunay na kalikasan ay hindi tiyak. Ngayon, ang mga bangko ay nakikibahagi sa iba't ibang uri ng mga operasyon. Bilang karagdagan sa pag-aayos ng sirkulasyon ng pera at mga relasyon sa kredito, ang mga operasyon ng seguro, ang pagbebenta at pagbili ng mga securities, mga intermediary na transaksyon at pamamahala ng ari-arian, at pagpopondo ng pambansang ekonomiya ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga ito. Ang mga institusyon ng kredito ay nagpapanatili ng mga istatistika, nakikilahok sa talakayan ng mga pambansang programa sa ekonomiya, nagsisilbing mga consultant, at may sariling mga pantulong na negosyo.

Ang kasaysayan ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russia

Ang mga bangko ay isang malaking tagumpay ng sibilisasyon. Ang mga ito ay mga pang-ekonomiyang katawan na idinisenyo upang pagsilbihan ang lahat ng mga relasyon sa merkado. Ang mga bangko ay dapat isaalang-alang bilang isang mahalagang bahagi ng negosyo, ang mundo ng negosyo. Nag-iipon sila ng mga pondo, nagbibigay ng mga pautang, nagsasagawa ng mga cash settlement, naglalabas ng mga banknote sa sirkulasyon, nagsisilbi mga pamilihan ng seguridad magbigay ng iba't ibang serbisyong pang-ekonomiya.

Ang pagbabangko ay bumangon at binuo batay sa kapital na may interes. Kahit na sa panahon ng agnas ng primitive communal system, ginamit ang usbong kapital. Ang mga mayayamang kinatawan ng mga piling tao ay nagpahiram ng pera. Ang pag-unlad ng usurious capital ay naglatag ng pundasyon para sa pagbabangko.

Noong sinaunang panahon, may ilang institusyon na gumaganap ng mga tungkulin ng mga bangko. Sa makasaysayang panitikan mayroong mga indikasyon na ang mga bangko ay gumana sa Babylon, sinaunang Greece, Egypt, Rome. Nagsagawa sila ng iba't ibang mga transaksyon - mula sa mga transaksyon sa komisyon para sa mga pagbili, pagbebenta at pagbabayad sa gastos ng mga kliyente hanggang sa pagpapalabas ng mga pautang at kumikilos bilang isang guarantor at tagapangasiwa sa paggawa ng iba't ibang mga aksyon at transaksyon. Halimbawa, noong ikawalong siglo BC, tinanggap ng Babylonian Bank ang mga deposito ng pera, nagbigay ng mga pautang, at naglabas pa ng mga pautang sa bangko na "gudu".

Sa Babylon, umunlad ang usura at mga nagpapalit ng pera. Sinubukan pa rin ng estado na legal na ayusin ang mga personal na relasyon sa kredito at protektahan ang mga interes ng mga usurero. Sa Greece, ang mga operasyon sa pagbabangko ay orihinal na isinagawa ng mga pari. Kaugnay ng masinsinang pag-unlad ng kalakalan, ang pangangailangan para sa kredito ay tumaas, at ito ay nag-udyok sa pag-unlad ng mga operasyon sa pagbabangko. Ang mga sinaunang templo sa Greece ay isang uri ng mga bangko, bangkero at isang lugar upang mag-imbak ng pera. Ito ay kagiliw-giliw na tandaan na ang terminong "barya" ay nagmula sa isa sa mga kasingkahulugan ng Juno, kung saan ang templo sa Roma noong ika-3 siglo. Ang BC ay ang mint ni Juno (ang kanyang gitnang pangalan ay Moneta).

Habang lumalago ang internasyonal na kalakalan, umunlad ang negosyo ng pagbabago. Ang mga umuusbong na money changer ay mga institusyong nagdadalubhasa sa pagpapalitan ng pera. Ang pag-mining ng iba't ibang pyudal na panginoon ng kanilang sariling mga barya at ang kanilang madalas na pinsala ay nangangailangan ng palitan ng iba't ibang mga pera. Ang palitan ng pambansang pera para sa dayuhan, at kabaliktaran, ang pangunahing tungkulin ng naturang mga tanggapan. Ang mga nagpapalit ng pera din ang mga nangunguna sa mga bangko. Ang mga panimulang posisyon para sa pagpapaunlad ng pagbabangko ay tinutukoy sa mga aktibidad ng mga nagpapalit ng pera noong Middle Ages sa Italya. Ang isa sa mga bersyon ng pinagmulan ng salitang "bangko" ay mula sa Italyano na "banko" (talahanayan ng pera).

Ang isa sa mga unang bangko sa modernong kahulugan ng termino ay ang Bank of Genoa, na itinatag noong 1407. Ang mga institusyong may mga tampok ng mga bangko ay lumitaw sa mga shopping center - Netherlands, Germany. Kasunod ng mga nagpapalit ng pera, na nagpapalitan ng pera at tinanggap ito para sa pag-iingat, lumitaw ang propesyon ng mga bangkero. Sa una ay naiiba sila sa mga nagpapalit ng pera dahil, kasama ang pakikilahok sa mga pagbabayad, nagsimula silang magpahiram ng pera. Kaya, ang mga pinagmulan ng modernong pagbabangko ay makikita sa mga aktibidad ng mga bangko noong unang panahon at mga nagpapalit ng pera noong Middle Ages.

Sa Kanlurang Europa, ang paglipat sa mga credit banking house at komersyal na mga bangko ay naganap sa ikalawang kalahati ng ika-17 siglo. Sa Inglatera, noong 1664, itinatag ang Bank of England, na aktibong nagsagawa ng pagpapautang sa komersyal at pang-industriyang turnover.

Ang kasaysayan ng pagbabangko sa Estados Unidos ay nagsisimula sa ikalawang kalahati ng ika-18 siglo, sa pagganap ng mga pribadong kolonyal na tanggapan ng pautang sa mga tungkulin ng pag-isyu ng mga pautang na sinigurado ng lupa at pag-isyu ng papel na pera. Ang unang komersyal na bangko sa Estados Unidos, na nakatanggap ng isang dokumento para sa karapatang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko, ay ang Bank of North America, na nabuo sa Philadelphia noong 1781.

Ang mga ugat ng mga bangko ng Russia ay bumalik sa panahon ng Veliky Novgorod (ika-12-15 siglo). Sa oras na iyon, ang mga operasyon sa pagbabangko ay isinasagawa, ang mga deposito ng pera ay tinanggap, ang mga pautang na sinigurado ng seguridad ay inisyu, atbp. Ang pagbabangko sa Russia ay nakatanggap ng isang mas seryosong pag-unlad sa unang kalahati ng ika-18 siglo, nang ang imperyal na pamahalaan ay nagsimulang tumangkilik sa mga usapin sa pananalapi at pag-unlad ng mga bangko sa lahat ng posibleng paraan.

Habang umuunlad ang dami ng produksyon at sirkulasyon, tumaas ang papel ng mga bangko sa lahat ng bansa. Lumitaw ang mga libreng mapagkukunan ng pera, na naipon at itinuro sa anyo ng mga pautang sa mga kapitalistang industriyal at komersyal. Ang pag-unlad ng sirkulasyon ng kalakal-pera sa lahat ng sektor ng ekonomiya ay humantong sa pagpapalawak ng kapital sa pagbabangko. Sa orihinal na function ng mga bangko - money trading, isang bagong function ang idinagdag - ang pamamahala ng interes-bearing capital. Ang mga bangko, bilang mga kolektor ng kapital, ay nagsimulang magsilbi sa buong proseso ng produksyon at nagawang maimpluwensyahan ito.

Mula sa mga katamtamang institusyon para sa pag-iingat ng pera, mula sa mga katamtamang tagapamagitan, ang mga bangko ay naging aktibong kalahok sa pagtaas ng pang-industriya na kapital at mga stimulant para sa pagpapaunlad ng panlipunang produksyon.

Panimula.

Ang sistema ng pagbabangko ay isa sa pinakamahalaga at mahalagang istruktura ng ekonomiya ng merkado. Sa buong mundo, ang mga bangko ay may malaking kapangyarihan at impluwensya, pinamamahalaan nila ang malaking kapital ng pera na dumadaloy sa kanila mula sa mga negosyo at kumpanya, mula sa mga mangangalakal at magsasaka, mula sa estado at pribadong indibidwal. Sa esensya, ang sistema ng pagbabangko ay ang puso ng pang-ekonomiyang organismo ng anumang bansa.

Para sa Russia, ang paksang ito ay partikular na nauugnay. Ang mga domestic bank, tulad ng ating buong ekonomiya, ay hindi pinalad sa maraming aspeto. Sa loob ng maraming taon, pinalitan ng administratibo, madalas na hindi propesyonal na pag-iisip ang pang-ekonomiyang diskarte, at bilang isang resulta, ang mga tunay na pang-ekonomiyang pag-andar ng mga institusyong pang-kredito ay bumaling mula sa mga pangunahing sa mga pangalawang. Ang papel na ginagampanan ng bangko ay napakadalas na nababalewala, ang kanilang kahalagahan sa ekonomiya ay nabawasan na hanggang ngayon, kapag ang ating bansa ay nagsimulang mamuhay sa ilalim ng iba't ibang mga batas pang-ekonomiya, maraming mga tao, at kabilang sa kanila ang mga opisyal ng gobyerno, mga industriyalista, at mga mangangalakal. , huwag bigyang-pansin ang mga aktibidad sa pagbabangko, na nararapat dito.

Ang mga bangko ay matatag na pumasok sa ating buhay. Pinapanatili nilang buhay ang ekonomiya habang hindi nakikita ng publiko. Gayunpaman, hindi ito dahilan para kalimutan ang kanilang mga problema na kailangang lutasin at ibigay.

Ngayon, sa mga kondisyon ng binuo na kalakal at mga pamilihan sa pananalapi, ang istraktura ng sistema ng pagbabangko ay naging mas kumplikado. Ang mga bagong uri ng mga institusyong pinansyal ay lumitaw, bago

mga instrumento ng kredito at pamamaraan ng serbisyo sa customer.

Mayroong isang paghahanap para sa pinakamainam na anyo ng pag-aayos ng sistema ng kredito, isang mahusay na mekanismo sa merkado ng kapital, mga bagong pamamaraan ng paglilingkod sa mga istrukturang komersyal. Ang paglikha ng isang matatag, nababaluktot at mahusay na sistema ng pagbabangko ay isa sa pinakamahalaga at sa parehong oras ay napakahirap na gawain ng reporma sa ekonomiya sa Russia.

Ang gawaing ito ay isang pagtatanghal ng mga pangunahing problema ng pagbuo ng sistema ng pagbabangko sa Russia. Kasabay nito, ang pangunahing pansin ay binabayaran sa sistema ng pagbabangko ng Russia: ang mga problema nito at ang pag-unlad nito.

Kabanata 1. Kasaysayan ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko sa Russia.

Sinimulan ng Kanlurang Europa ang paglipat mula sa mga money changer tungo sa mga banking house at joint-stock na mga bangko sa pagpasok ng ika-17 at ika-19 na siglo. Ang Russia ay nagsimula sa landas na ito makalipas lamang ang isang siglo. Mayroong dalawang yugto sa pagbuo ng sistema ng kredito ng Russia: mula 1733, nang ang unang bangko ng estado ay nilikha, hanggang 1860, nang isinagawa ang reporma sa sirkulasyon ng kredito; at mula 1860 hanggang 1917

Ang sistema ng pagbabangko ng pre-reporma ng Russia ay may ilang mga tampok. Ang pagbabangko sa ating bansa ay halos isang monopolyo ng estado. Karaniwan, ang buong sistema ng pagbabangko ay binubuo ng sentral at lokal na institusyon ng kredito ng estado. Ang pinakamahalaga at pinaka-binuo ay ang mortgage loan. Una, ito ay dahil sa ang katunayan na ang real estate ay itinuturing bilang ang pinaka-maaasahang seguridad. Ang kasanayang ito ay umiral sa maraming bansa sa Europa. Pangalawa, (at ito ay isang purong tampok na Ruso) ang mga institusyon ng kredito noong panahong iyon ay tinawag upang maglingkod sa klase ng mga may-ari ng lupain ng Russia. Ang mga pautang sa mortgage ay inisyu sa medyo mababang rate ng interes - 6-8% bawat taon, na may pribado na humigit-kumulang 20%. Mabilis na ipinamahagi ng mga sentral na bangko ang lahat ng mga pondo na na-freeze mula sa mga may-ari ng lupa sa mahabang panahon. Bilang isang patakaran, hindi lamang nila nagawang bayaran ang utang, kundi pati na rin magbayad ng interes dito. Ang estado ay bihirang gumamit sa pagkumpiska ng mga ari-arian para sa mga utang. Kaya, pana-panahong kailangang bumaling ang mga bangko sa treasury para sa mga bagong pondo. Siyempre, sa gayong patakaran sa kredito, maaaring walang tanong sa pagtanggap ng mga bangko

mga deposito. 5

Mula lamang noong 1770, ang ilang mga bangko ay nagsimulang tumanggap ng karapatang tumanggap ng mga deposito. Sa una, ang interes sa kanila ay 5% kada taon. Sa medyo mababang aktibidad na komersyal at pang-industriya, dahil sa pangingibabaw ng subsistence farming, ito ay ang 5% bawat taon sa mga deposito na naging batayan ng higit sa isang siglo ng monopolyo sa pagbabangko ng estado. Ang Russia ang tanging bansa sa mundo na tumanggap ng walang limitasyong mga deposito sa mga bangko nito at naniningil ng simple at compound na interes sa mga ito. Kasabay nito, ang mga may-ari ay nakatanggap ng mga tiket ng deposito, na maaaring ilipat sa ibang mga tao tulad ng pera, na tumatanggap ng isa pang 4% bawat taon. Isinasaalang-alang na sa Russia sa oras na iyon ay halos walang merkado ng mga mahalagang papel na maaaring ilihis ang bahagi ng kapital; na ang mga bangko ng estado ay palaging at mahigpit na tinutupad ang kanilang mga obligasyon sa mga depositor; na ang populasyon ay malawak na alam tungkol sa mga operasyon ng mga bangko, hindi mahirap maunawaan na halos lahat ng naipon na kapital ng pera ay puro sa mga bangko ng estado. Naantala nito ang pagbuo ng kapitalistang kredito sa bangko sa anyo ng pagbabangko - mga pribadong bangko at mga banking house. Kasabay nito, karamihan sa mga deposito sa mga bangko ng estado ay hindi ginamit sa mga aktibidad sa ekonomiya.

Mula sa pagtatapos ng ika-18 siglo ang treasury ay nagsimulang gumamit ng "pangungutang" mula sa Loan Bank sa pamamagitan ng pagkuha ng mga maikli o pangmatagalang pautang. Kasabay nito, madalas na sadyang nililimitahan ng mga awtoridad sa pananalapi ang mga aktibong operasyon ng mga bangko upang maibigay ang mga kinakailangang pondo para sa

sumasaklaw sa mga kakulangan. Karaniwan ang bahagi ng "mga paghiram" ng pamahalaan mula sa mga institusyon ng kredito sa badyet ng estado ay 5-8%, na tumataas sa panahon ng mga digmaan at krisis sa 12-15%. Bilang isang resulta, sa oras na ang mga pre-reform na mga bangko ay likidahin, ang utang ng treasury sa kanila ay umabot sa 521 milyong rubles. pilak.

Sa mga huling taon ng ika-18 siglo ang rate ng mga banknote ng Russia ay mabilis na bumabagsak, ang halaga ng palitan ay lumalala. Upang mapabuti ang balanse ng kalakalan, isang network ng mga tanggapan ng accounting ang itinayo upang mag-isyu ng mga pautang sa mga nag-e-export na mangangalakal. Noong Mayo 7, 1817, itinatag ni Alexander 1 ang State Commercial Bank sa halip. Upang maibsan ang posisyon ng mga bangko, gayundin ang lumikha ng mga kanais-nais na kondisyon para sa paglalagay ng mga pagbabahagi at mga bono ng mga joint-stock na kumpanya na nagsimulang lumitaw, noong 1857 ibinaba ng gobyerno ang mga rate ng interes ng mga bangko sa aktibo at passive na operasyon. Gayunpaman, ang paglabas ng mga deposito na sumunod ay masyadong malakas. Noong 1857, ang pangangailangan para sa mga deposito ay lumampas sa mga pamumuhunan na hindi II milyong rubles, noong 1858 - ng 52 milyong rubles, noong 1859 - ng 104 milyong rubles. Ang lahat ng mga hakbang ng pamahalaan ay nabigo upang mailigtas ang sitwasyon. Napagpasyahan na likidahin ang mga bangkong pag-aari ng estado sa paglipat ng mga inilabas na pondo at obligasyon sa bagong likhang State Bank, na nagsimula ng mga operasyon nito noong Hunyo 2, 1860.

Matapos ang reporma noong 1861, nagsimula sa bansa ang isang aktibong proseso ng paglikha ng mga pribadong komersyal na bangko sa anyo ng mga joint-stock na bangko at mutual credit society. Una

Petersburg Private Commercial Bank, na nabuo noong 1864, ay naging joint-stock commercial bank na lumitaw sa Russia. Ang awtorisadong kapital nito ay itinakda sa 5 milyong rubles. Upang masuportahan ang bangko at madagdagan ang impluwensya nito sa mga aktibidad nito, nakuha ng gobyerno ang isang bloke ng mga bahagi nito sa halagang 1 milyong rubles, at tumanggi na tumanggap ng mga dibidendo nito sa loob ng 10 taon. Ang aktibidad ng bangko ay matagumpay: sa unang 5 taon ng pagkakaroon nito, ang mga dibidendo sa mga pagbabahagi ng bangko ay mula 8.6 hanggang 11.4%.

Ang aktibidad ng entrepreneurial sa pagbabangko ay umabot sa pinakamalaking lawak nito noong unang bahagi ng 1970s. Ipinaliwanag ito ng mga kontemporaryo sa pamamagitan ng katotohanan na "ang publiko, na nakasanayan na sa walang limitasyong kumpiyansa sa mga institusyong pagbabangko na pag-aari ng estado, ay tinatrato ang mga bagong umusbong na pribadong negosyo na may parehong kumpiyansa."

Ang paglitaw ng joint-stock commercial banks ay nagdala ng malalaking pagbabago sa proseso ng joint-stock foundation. Ang kanilang mga bahagi ay naging pinaka-sunod sa moda at kaakit-akit na seguridad sa dibidendo, kadalasang nagbibigay ng mataas na porsyento (mga 20% bawat taon). Ang mga bangkong ito ay nagsimulang magsagawa ng mga operasyon ng deposito, na nag-iipon ng libreng kapital at sa bagay na ito ay nakikipagkumpitensya sa mga umuusbong na komersyal at industriyal na kumpanya. Mahalaga rin na ang mga bangko ng Russia ay hindi kailangang bumuo ng isang diskarte at taktika para sa mga transaksyon na may kaugnayan sa mga mahalagang papel: maaari nilang hiramin ang mga ito mula sa karanasan ng mga bangko sa Kanluran.

Ang krisis na naganap noong 1873 sa Vienna at Berlin stock exchange, bagaman hindi ito nakaapekto sa St. Petersburg stock exchange, na hindi gumagana sa European securities, ngunit sanhi sa Russia

pagbaba sa rate ng joint-stock foundation. At noong Oktubre 1875, ang palitan ay nakaranas ng isang tunay na pagkabigla mula sa pagkalugi ng isa sa mga pangunahing komersyal na joint-stock na mga bangko - ang Moscow Commercial Loan Bank. Noong 1877 - 1878. bilang resulta ng digmaang Russian-Turkish, 6 pang joint-stock commercial banks ang nagdeklara ng kanilang insolvency, na nagdulot ng exchange panic.

Sa pagtatapos ng ika-19 na siglo magsisimula ang isang bagong pagtaas ng joint-stock foundation. Sa kabuuan para sa 1887 -1901. Ang mga bangko ng II ay muling itinatag na may kapital na 29 milyong rubles.

Simula noong 1869, ang mga bangko ay nagsimulang makatanggap ng karapatang bumili ng pribadong hindi garantisadong mga mahalagang papel. Para sa operasyong ito, ang bangko ay nakatanggap ng isang malaking premium, na may negatibong epekto: una, ang mga bangko ay nagsimulang magbigay ng kagustuhan sa mga naturang transaksyon sa kapinsalaan ng mas mahalagang pang-ekonomiyang pagpapatakbo ng pagpapahiram sa kalakalan; pangalawa, nagbukas ito ng daan para sa pang-aabuso ng mga joint-stock na kumpanya.

Sa Russia, mayroong isang kapaligiran ng pagbawi ng ekonomiya, ang kakayahang kumita ng mga kumpanya ng joint-stock ay lumalaki, ang libreng kapital ay magagamit sa merkado, ang kredito sa bangko laban sa mga pribadong securities ay lumalawak - ang lahat ng ito ay nagresulta sa paglitaw ng stock exchange hype. Ang simula nito ay itinayo noong taglagas ng 1893. Sa pagtatapos ng tag-araw ng 1895, naabot nito ang kasagsagan nito, at noong Agosto ay sumiklab ang krisis sa stock market. Ang mga joint-stock na kumpanya na may utang sa mga isyu sa bono ay naapektuhan lalo na, dahil ang mga bangko ay nagsimulang bawasan ang mga pautang lalo na sa mga negosyong may pananagutan

sa mga bono na ginawang collateral sa ibang mga pautang na hindi gaanong maaasahan.

Ang krisis sa stock market ay naglagay sa maraming joint-stock commercial banks sa isang napakahirap na posisyon. Ang mga shares na hawak nila bilang collateral ay bumagsak sa presyo at malayo sa pag-secure ng mga utang ng kanilang mga may-ari. Noong 1901, ang pagbebenta ng mga pangako ay naging halos imposible: walang mga mamimili para sa kanila. Bilang resulta, natagpuan ng mga bangko ang kanilang mga sarili na permanenteng naka-link sa mga kumpanyang ang mga bahagi ay nasa kanilang mga portfolio. Ito ay lubos na nagpabilis sa proseso ng pagsasama ng banking at industrial capital at ang pagbuo ng finance capital.

Ang mga palitan ng stock ng Russia ay may isang tampok: hindi sila direktang lumahok sa paglalagay ng mga pribadong securities. Samakatuwid, ang mga pagbabahagi ay inilagay sa pribado o sa pamamagitan ng mga bangko. Ang kabuuang halaga ng mga gastos ng joint-stock na mga bangko sa mga operasyon na may hindi garantisadong pribadong mga mahalagang papel ay umabot sa: noong Enero 1, 1902 - 239 milyong rubles, 1910 - 304 at 1914 - 1619 milyong rubles. Ang taong 1912 ay tinawag ng mga tagamasid sa ekonomiya bilang "taon ng palitan" ng mga aktibidad sa pagbabangko.

Sa kabuuan, mula sa simula ng digmaan hanggang sa katapusan ng 1916, 14 na joint-stock na mga komersyal na bangko ang binuksan na may kapital na 48.8 milyong rubles; sa panahong ito, ang mga operating bank ay nadagdagan ang kanilang share capital ng 98.4 milyong rubles. Ngunit alinman sa bilis ng joint-stock foundation o ang relatibong mataas na presyo ng stock sa buong 1917 ay hindi maituturing na indicator ng maunlad na estado ng stock market at ng ekonomiya sa kabuuan. Sa kabaligtaran, sila ay nagpatotoo sa kanya

kumpletong disorganisasyon na nabuo ng digmaan, inflation, ang pagbagsak ng pambansang ekonomiya. Ang lahat ng ito ay isinasaalang-alang ng mga bangko nang, simula Agosto, nagsimula silang bawasan ang kanilang mga aktibong operasyon, at, una sa lahat, ang mga operasyon na may mga halaga ng dibidendo.

Noong Disyembre 14, 1917, sa pamamagitan ng isang utos ng All-Russian Central Executive Committee, ang pagbabangko sa Russia ay idineklara na isang monopolyo ng estado, ang lahat ng joint-stock at iba pang mga komersyal na institusyon ng kredito ay nasyonalisado at pinagsama sa State Bank.