Yıllık sübvansiyon oranı. Bir ipotek kredisinin geri ödenmesi için sübvansiyon alma koşulları

29 Şubat'ta Hükümet, devlet destek programının uzatıldığını duyurdu ipotek kredileri. İlgili kararname Başbakan Dmitry Medvedev tarafından imzalandı. Program 1 Ocak 2017 tarihine kadar uzatılmıştır.

Devlet, ipotek faizini sübvanse etmek için 1 trilyon ruble tahsis etti ve bu oran, Merkez Bankası kilit faiz oranı seviyesine yalnızca %2,5 oranında sübvanse edilecek. Bu yıl için toplam sübvansiyon miktarının arttığını ancak sübvansiyon seviyesinin %1 oranında azaldığını belirtmekte fayda var. Ancak her durumda, devlet destekli ipoteklerin korunması piyasa için iyi bir haber çünkü geçen yıl sektör için cankurtaran olan şeyin bu destek olduğu ortaya çıktı.

Rose Group'un ticari direktörü Natalya Saakyants, ipotek sübvansiyon programının uzatılmasına ilişkin haberin tüm emlak piyasası oyuncuları tarafından inşaat sektörünün gelişmesiyle ilgilenen devlet açısından olumlu bir adım olarak algılandığını belirtiyor. : “Geçen yılın başında konuta olan talepte güçlü bir düşüş yaşandı ve ipotek kredilerine yönelik sübvansiyonların getirilmesi, piyasanın felaket niteliğinde bir düşüşten korunmasına yardımcı oldu. İmtiyazlı konut kredilerinin 2016 gibi erken bir dönemde piyasayı krizden çıkarabileceği söylenemez ancak talebi destekleyecektir ve bu da gelecekte sektörün toparlanması için koşullar yaratabilir. Programın yeni koşullarına gelince, geliştiriciler açısından bunlar eskisi kadar kabul edilebilir kaldı. Mortgage kredilerinin hacmini 1 trilyon rubleye çıkarma kararı henüz tam olarak belli değil. Belki bu adım diğer bankaların da programa katılmasını teşvik edecektir. Ancak devlet tarafından geri ödenen fon miktarı azalacağından bankalar için yeni koşullar daha katı olacak. Bu bağlamda bankaların kredi faizlerini artırdığını ve büyük ihtimalle yüzde 12'de tutulacağını şimdiden görebiliyoruz."

MIEL-Novostroiki şirketinin ipotek merkezi başkanı Tatyana Guseva , piyasanın bu kararı 2016 sonundan beri beklediğini ancak uzun süredir sübvansiyon ve kredilerin sağlanmasına ilişkin resmi bir onay ve koşulların bulunmadığını hatırlatıyor. Artık durum daha da netleşti. Uzman, sübvansiyonlardaki yüzde 1 oranındaki azalmanın “Devlet Destekli Mortgage” programları kapsamında bankalarda faiz oranlarında artışa yol açtığını belirtiyor: “Bugüne kadar oranlar yüzde 0,6 - 1 oranında arttı. Şu anda Raiffeisenbank'ta bu program kapsamındaki oranlar %50 peşinat ve 5 yıla varan kredi vadesi ile %11,5'ten başlıyor. Standart parametrelerle: %20'den peşinat, 30 yıla kadar kredi vadesi, oranlar şu şekilde olacaktır: müşterilerin tercihleri ​​dikkate alınarak VTB 24 ve Bank of Moskova'da %11,75'ten "MIEL-Yeni binalar" Rosselkhozbank'ta %11,9'dan, Sberbank, Vozrozhdenie Bank ve diğer bankalarda %12'den. Oranlardaki artışa rağmen alıcılar için koşullar fazlasıyla cazip. 2014 yılında faiz oranlarının ortalama %13 seviyesinde olduğunu, ipotek piyasasının aktif olarak geliştiğini ve ipotek işlemlerinin toplam piyasadaki payının da olduğunu hatırlamakta fayda var. Genel yapı istikrarlı bir şekilde büyüdü. Müşterilerden gelen artışa olumsuz bir tepki görmedik. Başlangıçta devlet desteğindeki oran %12 idi. Neredeyse bir yıldır bazı bankalarda oranlar yüzde 0,5-1 oranında düşürüldü ve şimdi aslında eski seviyesine, programın başladığı seviyeye geri döndü. Programın genişletilmesi inşaat piyasasını daha da destekleyecek ve ipotekli kredi piyasasını canlandıracaktır. Rekabetçi bir ortamda bankalar adım atmaya ve geliştiricilerle yeni ilginç özel programlar üzerinde anlaşmaya varmaya zorlanacak.”

Pioneer Şirketler Grubu kredi ve ortaklık programları departmanı başkanı Artyom Kotlovsky şunları ekliyor: “Devlet ipotek destek programı 2015 yılında etkili bir şekilde çalıştı ve bugün bunun alternatifi yok. Hükümet, inşaat sektörünün ekonominin güçlü lokomotifi olduğu gerçeğini dikkate alarak programın genişletilmesine karar verdi. Bunun genel olarak ve kesinlikle piyasaya olumlu etki yapacağına ve talebin gerçekten destekleneceğine eminim. “Devlet Destekli Konut Kredisi” programı kapsamında piyasa ortalama faiz oranı %0,5 - 0,7 oranında artmasına rağmen bugün %12 gibi rahat bir seviyede kalıyor. Dolayısıyla bu küçük artışın talebe olumsuz etki edeceğini düşünmüyorum. Ayrıca bazı bankalar daha cazip koşullar sunmaktadır.

Örneğin gaz sektöründe çalışanlar Gazprombank'tan %11,35 oranında ipotek kredisine başvurabiliyor. VTB24 Bank'tan yıllık %11,75 faizle konut kredisi alabilen müşterilerimiz için daha cazip koşullar mevcut. Buna göre Pioneer Şirketler Grubu'nda daire alıcılarına %0,25 indirim uygulanıyor. Aynı zamanda devlet konut kredisi destek programına katılan ortak bankaların sayısında olası bir artışın, erişilebilirliğin artırılması için koşullar yaratacağını düşünmüyorum. Gerçek şu ki, işimiz büyük Rus ve yabancı oyunculara odaklanıyor: Sberbank of Russia, VTB24 Bank, TatfondBank, DeltaCredit ve UniCredit. Bu bankaların 2015 yılında birincil piyasadaki ipoteklere ve müşterilerimize gerçekten destek verdiklerini, yenilerinin ortaya çıkmasının da durumu çok fazla değiştirmeyeceğine inanıyorum.” “Devlet Destekli Konut Kredisi” programı kapsamında piyasa ortalama faiz oranı %0,5 - 0,7 oranında artmasına rağmen bugün %12 gibi rahat bir seviyede kalıyor.

Granel Şirketler Grubu Satış Departmanı Direktörü Rustam Arslanov da yeni binalar segmentindeki mevcut kredi faiz oranlarının yıl boyunca devam edeceğini öngörüyor ancak yakın gelecekte geçici bir düşüş yaşanacağını da göz ardı etmiyor. Şubat ayında yüksek hacimli konut satışları nedeniyle konut kredisi sayısında: “Program standart haliyle %12 faiz oranı belirliyor ancak geliştiricilerin katılımıyla geliştirilen ortak programlar daha uygun kredi koşulları sunuyor. Böylece özellikle Granel Şirketler Grubu'ndaki daire alıcılarına VTB 24 Bank %11,75 indirimli faiz oranı sunuyor. Aynı zamanda, gayrimenkul segmentindeki satın alma gücündeki düşüşe yalnızca yüksek ipotek faizlerinin değil, aynı zamanda hane halkı gelir düzeyindeki düşüşün de katkıda bulunduğunu unutmamalıyız. Faiz oranının yüzde 7'ye düşürülmesi günümüzün ekonomik gerçeklerine tekabül ediyor, böyle bir tedbir potansiyel borçlu sayısını üç kat artırabilir" dedi. Ancak faiz indirimi beklememelisiniz.

KASKAD Şirketler Ailesi'nin ipotek kredileri departmanı başkan yardımcısı Irina Tumanova, 2015 yılında bankalardan gelen fon nedeniyle faiz oranlarının düşürüldüğünü hatırlatıyor. Mesela en büyük bankalar bunu %11,4'e düşürdü. Bunun artık tekrar olması pek olası değil. Uzman şuna inanıyor: “Mevcut koşullarda, devlet tazminatının koşulları değiştiği için bankalar ek finansman sağlamayacak. Şu anda, geliştiricilerin peşinatı sübvanse etme önerileri daha alakalı. Örneğin, geçen gün 50.000 ruble tutarında bir daire satın alırken ve benzer şekilde şehir evleri için - 100.000 ruble tutarında finanse edilen peşinat için bir promosyon başlatıyoruz. Genel olarak bu oran oldukça alakalı ve rekabetçidir. Ancak ek araçlara ihtiyaç vardır. Bankaların burada aktif olarak kendilerini gösterip gösteremeyecekleri bilinmiyor, şu ana kadar bu işin büyük ölçüde geliştiricilerin omuzlarına düşeceği çok muhtemel görünüyor.”

Her halükarda, Mart ayının başı tüm emlak piyasası için cesaret vericiydi.

Federal bütçeden faizlerin ödenmesi için bankalara ve Konut İpotek Borç Verme Kurumu'na tahsis edilen fonlar, inşaat ve ilgili sektörlerin desteklenmesine yardımcı oldu ve krizin ortasında kredi fonlarıyla konut satın alma riski taşıyan vatandaşlara konut sağladı.

Ne bekliyor 2016 yılında ipotek sübvansiyon programı?

Birinci senaryo - program sona erer

Mevcut mevzuata göre (“Federal bütçeden Rus kredi kurumlarına ve JSC AHML'ye sübvansiyon sağlanmasına ilişkin kurallar…”, Rusya Federasyonu Hükümeti'nin 13 Mart 2015 N 220 tarihli Kararnamesi ile onaylanmıştır), devlet ipotek sübvansiyon programıŞunlar için geçerlidir:

• 1 Mart 2015 - 1 Mart 2016 tarihleri ​​​​arasında vatandaşlar tarafından alınan konut ipoteği (teminat) ile güvence altına alınan krediler - bankalar için;
• AHML için sırasıyla yukarıdaki kredilere ilişkin 1 Mayıs 2016'dan önce AHML tarafından satın alınan borçlar.

Maliye Bakanlığı bir süredir programın sübvansiyonların sağlanmasına ilişkin Kurallarda belirlenen süre içerisinde tamamlanması konusunda ısrar etti.

Buna göre şimdi ve muhtemel fesih tarihine kadar ipotek sübvansiyonları Uzmanlar gayrimenkul talebinde kısa vadeli bir artış bekliyor.

Gerçek şu ki, uzmanlara göre program döneminde belirli bir grup "ertelenmiş talep" oluştu - ipotek alıp ödeyebilen ancak zor kriz koşullarında kredi almaktan korkan vatandaşlar. Bugün bu grup aşağıdaki nedenlerden dolayı konut kredisi almak için acele edecek

• ruble istikrarlı bir şekilde düşüyor;
• gayrimenkul fiyatları düşse de dünya para birimleri karşısında ruble kadar aktif değil;
• yıllık %12 oranında ipotek alma fırsatı kaybedilecek (tercihli programlar dışında ortalama ipotek oranı %17'dir).

Ancak bu alıcılar son kitle solvent grubudur ve pazarın 2016 başından beri durgun olması boşuna değildir. Bunu tüketen konut piyasası yeniden sakinleşecek ve fiyatlar daha da düşecek.

İkinci senaryo - program genişletildi

Ne yazık ki bu seçenek ilkinden pek farklı değil. Nedenini görelim.

Konut kredilerinin sübvansiyon süresinin arttırılması gerektiği yönündeki görüş Başbakan D.A. tarafından dile getirildi. Medvedev, İnşaat ve Konut ve Toplumsal Hizmetler Bakanlığı, Duma Komitesi konut politikası. Teminatlı kredilerin faydalarının aşırı öneminden kaynaklanmaktadır. Fakat ipotek sübvansiyonlarının uzatılması Açık uzun vadeli- Mart 2017'ye kadar Rusya Federasyonu'na yaklaşık 16-20 milyar rubleye mal olacak.

Ve Devlet Duma Konut Politikası Komitesi'nin bir temsilcisi "bütçeden bu önemli fonları bulmayı" umuyorsa, Maliye Bakanı şu anda imtiyazlı ipoteği yalnızca Nisan 2016'ya kadar uzatmayı düşünüyor.

Buna göre, ipoteğin kısa bir süre uzatılması, yukarıda bahsedilen bastırılmış talep grubunun son ucuz ipotek kredilerini almak için zaman bulacağı süreyi biraz artıracaktır.

Bundan sonra piyasa yeniden kış uykusuna yatacak.

Mortgage faizlerini sübvanse etmek gerekli mi?

Program uygulandığı süre boyunca neler başardı? Aslında oldukça fazla.

• Mülk tarafından güvence altına alınan her dört konut kredisinden biri imtiyazlı ipotek kapsamında kullandırıldı.
• İnşaat sektörünü desteklemek mümkündü çünkü... Yeni binalardaki ipotekler sübvanse edildi; program özellikle Federal Kanun-214 uyarınca inşaat halindeki konut satın alma durumlarında popülerdi.

Ancak geçen yılın ilk çeyreğinde kredi verilmesinin durdurulması nedeniyle bunun 2015 yılı için ipotek piyasası göstergeleri üzerinde çok az etkisi oldu.

Öte yandan, konut almak isteyen ancak ödeme imkanı olmayan bir vatandaş için “devlet tarafından ayrıca ödenen” ipotek pek de işe yaramayacaktır.

Hadi düşünelim İpotek sübvansiyon koşulları Sberbank'ta. Yıllık %11,4 oranı cazip ama dikkate almaya değer

• Borçlunun, sigorta yılı için sigorta tutarının yaklaşık %1'i tutarında zorunlu (faizinin derhal yıllık %12,4'e yükseltilmesi cezası altında) hayat ve sağlık sigortası;
• 3'ü (Moskova, St. Petersburg ve ilgili bölgeler için - 8) milyon rubleyi geçemeyen mütevazı bir kredi miktarı;
• yalnızca yeni konut satın almak için ve yalnızca bir alım-satım sözleşmesi kapsamında veya Federal Kanun-214 (geliştiriciye hak talebinde bulunma hakkının devredilmesi dahil) aracılığıyla imtiyazlı ipotek kullanma fırsatı, inşaat halindeki konut satın alımını kaydetmenin diğer yöntemleri ( konut kooperatifi, ön anlaşma) izin verilmez;
• kredinin yıllık ödeme yöntemini kullanarak geri ödenmesi, yani. önce faiz, sonra kredinin "gövdesi" ve bu nedenle erken geri ödeme borçlu için sakıncalıdır - ödemelerin ilk yıllarında ana borcun yalnızca% 15-20'sini geri ödeyecek ve fazla ödenen kullanım faizi bankadan muhtemelen mahkemede talep edilmesi gerekiyor.

Buna göre, Sberbank'ın "ucuz" sübvansiyonlu ipoteği, aslında ucuz konutlardan memnun olacak düşük gelirli vatandaşlara yöneliktir - ve aynı zamanda bu vatandaşların tüm tasarruf girişimlerini (krediyi daha erken ödeyin, konut satın alın) özenle sınırlandırır. konut kooperatifi aracılığıyla, hayat sigortası ödemez) .

Dolayısıyla, Rusya Federasyonu Hükümeti uzatılıp uzatılmayacağı konusunda bugün henüz konuşmadı. sübvansiyonlu ipotek faizi. Belki bunun yerini başka bir hükümet desteği önlemi alacaktır. Ve bunun en iyi çözüm olması da mümkün, çünkü... Sübvansiyonlu ipoteğin hedef kitlesi zaten bundan yararlanmış veya yakın gelecekte kullanacak. O zaman bu devlet desteği ölçüsü, ipotek kredisi piyasasında ve konut emlak piyasasındaki genel durgunluk nedeniyle daha ziyade "gösteri amaçlı" olarak mevcut olacak.

2016 yılında devlet destekli konut kredileri yıl sonuna kadar uzatılmıştır. Program, başarılı bir şekilde uygulanması nedeniyle ertelendi. büyük şehirler Rusya. Tercihli ipoteklerin gayrimenkul ve konut kredisi piyasalarının gelişimi üzerinde olumlu bir etkisi olmuştur.

2015 yılında dairelerin %70-75'i devlet destekli ipotekler kullanılarak birincil emlak piyasasından satın alındı. 1 Mart 2016 itibarıyla bireysel konut sitelerine yönelik hedeflenen fonlar sayesinde bu değer tüm fonun %90'ına ulaştı. Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı'na göre Ocak 2016 sonunda 405,7 milyar ruble tutarında 227 binden fazla ipotek kredisi sağlandı. Çoğu zaman, federal program 60 - 85 m² alana sahip iki ve üç odalı dairelerin satın alınması için kullanıldı.

Programın uzatılmasına ilişkin karar 1 Mart 2016'da imzalandı. Rusya Federasyonu Başbakanı D. Medvedev, makroekonomik istikrarsızlık ve gerileme koşullarında Gerçek kazanç Ruslar için ipoteğin devlet desteğiyle sürdürülmesi gerekli bir önlem.

Uzatılmasının ana hedefleri şunlardır:

• vatandaşlar için konut sorunlarının çözümünde yardım;
• inşaat sektörüne destek;
• emlak piyasasının düşmesini önlemek;
• Bankaları ipotek ürün yelpazesini genişletmeye teşvik ediyoruz.

Programın yeni sürümünde küçük değişiklikler yer alıyor. Özellikle borç alınan sermayenin hacmi 700 milyar rubleden 1 trilyona çıkarıldı. ruble Mart ayının sonunda devlet destekli konut kredisi satan tüm bankaların limitleri revize edildi. Yeni kural, 2016 yılında ipotek sübvansiyon programına katılan oyuncuları atlamadı.

Değişiklikler aynı zamanda oranın bir kısmının sübvansiyonunu da etkiledi. Daha önce katılan bankalara yüzde 3,5 oranında ödeme yapılıyorken, programın yeni versiyonunda yalnızca yüzde 2,5 oranında ödeme yapılıyor. Borç verenler için sübvansiyonlarda %1'lik bir azalma, marjinal gelirin bir kısmının kaybına neden olur. Bu bağlamda neredeyse tüm katılımcılar değişti koşullar Faiz oranları cinsinden kredi verme, yıllık maksimum yüzde 12'lik bir yüzde belirleme.

Değişmeyen ne kalır?

Sübvansiyon oranı miktarı ve ihraç hacmi dışında, 2016 yılı için imtiyazlı ipotek kredilerinin geri kalan koşulları değişmedi. Özellikle, imtiyazlı ipoteklere yalnızca konut sorununu çözmesi veya yaşam koşullarını iyileştirmesi gereken orta gelirli haneler başvurabiliyor.

Hedeflenen gayrimenkul kredisinde maksimum oran %12'dir. Rusya Federasyonu'nun diğer kurucu kuruluşları için maksimum kredi miktarında bir sınır vardır - federal öneme sahip şehirlerde 8 milyon ruble ve 2 milyon ruble. Katılımcı bankaların tamamında peşinat, mülk değerinin en az %20'si kadardır. Bunun istisnası, minimum tek seferlik ödemenin %15 olarak belirlendiği TransCapitalBank'tır. Borçlunun teminat olarak başka likit konut sağlaması durumunda, bazı borç verenler peşinatsız ipotek alma olasılığını değerlendirmeye hazırdır.

Borçlular için zorluklar

Tercihli kredi koşullarına rağmen, devlet destekli ipotekler Rusların yalnızca %1'inin kullanımına açıktır. Bunu elde etmenin temel zorlukları, borçluların katlanmak zorunda olduğu oldukça yüksek ek maliyetlerle ilişkilidir. Bunlar yalnızca mülkün sigortasını değil aynı zamanda başvuru sahibinin kişisel hayat ve sağlık sigortasını da ilgilendirmektedir.

Federal “İpotek Kanunu” uyarınca mülkün sigortalanması gerekir. Ancak birçok program katılımcısının aynı zamanda zorunlu sigorta borçlunun hayatı ve sağlığı. Aynı zamanda ortakları olan az sayıda sigorta şirketinde sigorta hizmeti sunmaktadırlar. Çoğu zaman oranları piyasa ortalamasından yüksektir. Genel olarak sigorta hizmetleri, kredi sahibine mülkün piyasa değerinin %1-3'üne mal olacaktır.

Program kapsamında yalnızca birincil piyasadan konut satın alabilirsiniz. İkincil piyasada gayrimenkul satın alma teklifi, yasal saflığı çoğu zaman şüpheli olduğundan Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından kabul edilmedi. Tercihli şartlarda konut satın alma fırsatı, yalnızca aile üyesi başına zorunlu minimum 18 m²'yi karşılayan daireler için geçerlidir. Borçlu daha geniş bir konut satın almak isterse aradaki farkı ödemek zorundadır. kendi fonları.

Hangi bankalardan imtiyazlı ipotek alabilirsiniz?

Programa hem ticari bankalar hem de devlet katılımı olan kredi kuruluşları katılmaktadır. Mortgage portföyü hacmi bakımından ilk 10'da yer alan tüm büyük oyuncuların devlet desteğiyle mortgage sağladığını belirtmekte fayda var. İLE tam liste Katılımcılar Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı'nın web sitesinde bulunabilir.

Program kapsamında ipotek faiz oranının bir kısmını sübvanse etmek için oluşturulan kredi verme koşulları tüm katılımcılar için aynıdır. Ancak bazı oyuncular müşterilerine belirli ayrıcalıklar sağlayabilir.

Özellikle 2015 yılında büyük bankalar %11-11,5 oranında hedefli kredi kullandırdı.

Son haberler 2016 yılındaki yıllık yüzdesel azalmanın şimdilik unutulabileceğini gösteriyor. Faiz oranının bir kısmı için tazminatın %1 oranında azaltılması nedeniyle, birçok banka ödünç alınan fonlar için maksimum ücreti %12 olarak belirlemiştir.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın faiz oranını %8,5'e düşürmesi durumunda, yeni binalarda konut alımına ilişkin fayda sağlanmasına son verilebilir. Aynı zamanda, düzenleyicinin politikası daha önce imzalanan sözleşmelerin şartlarını etkileyemez. Ülkede yüksek finansal risklerin devam ettiği göz önüne alındığında, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın para politikasını gevşetmekten bahsetmek pervasızca olur.

Banka, federal programın ilk katılımcılarından biri oldu ve ihraç hacimleri açısından diğerlerini geçmeyi başardı. Verilen tüm devlet sübvansiyonlu kredilerin %79'undan fazlasını oluşturur. Bir kredi kurumu, yeni binalarda bitmiş veya yapım aşamasında olan konutların satın alınması için para sağlar.

Borçlular için Sberbank gereksinimleri

Tercihli şartlarda kredi almak için başvuru sahiplerinin aşağıdaki gereksinimleri karşılaması gerekir:

• yaş sınırlamaları: minimum yaş sınırı - 21;
• iş deneyimi: son çalışılan yerde en az altı ay ve son 5 yılda en az 1 yıllık toplam iş deneyimi;
• 3'e kadar ortak borçluyu çekebilme yeteneği (borçlunun ikinci eşi, ödeme gücüne bakılmaksızın otomatik olarak ortak borçlu olur).

Sberbank için gerekli belgeler

Tercihli ipotek almak için borçlunun şunları sağlaması gerekir:

1. Kimlik belgeleri (pasaport, evlilik kayıt belgesi, askeri kimlik);
2. Bir bireyin ödeme gücünü doğrulayan belgeler (2-NDFL formundaki sertifika, çalışma kayıt defterinin bir kopyası, mevduat hesabından bir alıntı vb.; maaş projelerine katılanlar için bir banka kartı yeterlidir);
3. Satın alınan konuta ait belgeler (kredi başvurusunun onaylandığı tarihten itibaren 60 gün içerisinde ibraz edilmesi).

Sberbank'ta imtiyazlı ipoteğe başvururken hayat ve sağlık sigortası zorunlu bir gerekliliktir. Kredi kurumu, ipotek yükümlülüklerinin bir kısmını doğum sermayesi fonlarını kullanarak geri ödeme fırsatı sağlar. Finansal zorluklar ortaya çıkarsa kredinin yeniden yapılandırılması mümkündür.

VTB 24'te devlet destekli ipotek koşulları

VTB 24, imtiyazlı ipotek ihraç hacminde ikinci sırada yer alıyor. Borçlunun gereksinimleri açısından borç verme koşulları Sberbank'takine benzer. Kredi kurumu, ipotek borcunun bir kısmını geri ödemek veya peşinat sağlamak için doğum sermayesinin kullanılmasını yasaklamaz.

Devlet destekli kredi vadesi 1 Mart'tan sonra 30 yıla indirildi. Borcun geri ödeneceği tarihte ipotek sahibinin 60 yaşını doldurmamış olması gerekmektedir. Kredi, 21 yaşından itibaren kredi verenin bulunduğu bölgede daimi veya geçici kaydı olan vatandaşlara verilmektedir.

Sberbank'tan farklı olarak VTB 24, borçlunun hizmet süresine ilişkin gereklilikleri basitleştiriyor. İmtiyazlı konut kredisi alabilmeniz için son işinizde 3 ay çalışmanız yeterli olup toplam iş deneyiminin 1 yıl olması gerekmektedir.

VTB 24'teki devlet sübvansiyon programı kapsamında ipotek almak birkaç aşamadan oluşur:

• Aşama 1 - bankanın web sitesinden veya doğrudan borç verenin ofisine başvuruda bulunmak;
• Aşama 2 - başvurunun kredi komitesi tarafından değerlendirilmesi;
• Aşama 3 - orijinal belgelerin bankaya sağlanması (çevrimiçi bir kredi başvurusu yapılmışsa);
• Aşama 4 - birincil piyasada uygun bir mülkün aranması;
• Aşama 5 - satın alınan mülke ilişkin belgelerin borç verene sağlanması, işlemin onaylanması ve kredi sözleşmesinin imzalanması.

Gazprombank'ta devlet destekli ipotek

Gazprombank'ta 2015 yılında imtiyazlı ipotek ihracı, toplam ipotek kredisi hacminin% 44'ünden fazlasını oluşturdu. Devlet programı kapsamındaki kredi ürünlerine ilişkin faiz oranları iç piyasadaki en düşük oranlar arasında yer alıyor. Banka, borçlunun kendi fonunun %50 veya daha fazlasını sağlaması ve borcun geri ödeme süresinin 7 yılı geçmemesi koşuluyla yıllık %11,35 oranında hedefli kredi imkanı sunmaktadır. Ödünç alınan fonlar ihraç edilirken, başvuru sahibinin kredi geçmişinin durumu dikkate alınır.

Gazprombank'ta borçlular için gereksinimler

Gazprombank'tan ipotek almak için başvuru sahibinin aşağıdaki şartları yerine getirmesi gerekir:

1. Yaş:

• kadınlar için - 20 ila 50 yaş arası;
• erkekler için - 20 ila 55 yaş arası;

1. İş deneyimi: sürekli - 6 ay, toplam deneyim - 1 yıldan itibaren;
2. Borç verenin bulunduğu bölgede kayıt mevcudiyeti.

Mortgage destek programının 2016 yılında uzatılması, ortalama gelire sahip vatandaşların kendi konutlarını edinmelerine olanak tanıyor. Bu, ipotek piyasasındaki en iyi tekliftir.

Her vatandaşın her ihtiyacı karşılayan kendi evini satın alabilecek maddi gücü yoktur. Bugün devlet ipoteklerin sübvansiyonu için çeşitli seçenekler sunuyor. Bu programların neler olduğunu, avantajlardan kimlerin yararlanma hakkına sahip olduğunu ve bu programlardan nasıl yararlanabileceğinizi yazıdan öğreneceksiniz.*

İpotek sübvansiyonu almanın yolları

Konut kredisinin bir kısmının geri ödenmesi veya peşinat ödenmesi amacıyla devlet tarafından yapılan geri ödemesiz mali yardıma sübvansiyon denir.

Ruslar aşağıdaki devlet ipotek sübvansiyon programlarına başvurabilirler:

• Federal proje “Genç aileler için uygun fiyatlı konut.”
• Mortgage sektörünü desteklemeye yönelik devlet kriz karşıtı programı.
• Askeri ipotek.
• Ailelere konut sağlanmasına yönelik bölgesel program.
• Genç profesyonellere destek.
• Annelik sermayesi fonlarının katılımıyla.

Devlet, tercihli vatandaş kategorilerine aşağıdaki yollarla sübvansiyonlar sağlar:

• Kredi faiz oranının bir kısmını sübvanse eder.
• İpotek konutlarının kısmi maliyetini karşılamak için fon çıkarır.

Mortgage için devlet desteği

Borçluların çemberini genişletmek ve inşaat sektörünü canlandırmak amacıyla, 220 Sayılı Hükümet Kararı bir ipotek sübvansiyon programını kabul etti. 1 Mart 2015'te yürürlüğe girdi. Proje, fonlardan ipotek kredisi veren bankalara kaybedilen karların tazmin edilmesini sağlıyor:

• kriz karşıtı fon;
• devlet projesi "Konut".

Borçlular imtiyazlı bir oran alırlar ancak kredi kurumu ile devlet arasındaki anlaşmalara dahil olmazlar. Yeni veya inşaat halindeki daire ve evlerin satın alınması için sübvansiyonlar sağlanmaktadır. Aşağıdaki durumlarda bu geliştirici programına katılıma izin verilir:

• tesisin banka tarafından akreditasyonu;
• ortak inşaat şartlarına göre gayrimenkul satışı.

Devlet ipotek programının koşulları aşağıdaki gibidir:

• kredi miktarı bölgeye göre değişmekte ve 3 ila 8 milyon ruble arasında değişmektedir;
• maksimum vade – 362 ay;
• sabit oran – yıllık %12;
• peşinat tutarı – mülk değerinin %20'si;
• yıllık ödeme şekli;
• borçlu ve gayrimenkul için zorunlu sigorta kaydı.

Borçlular için özel bir gereklilik yoktur. İçin kredi kurumları aylık minimum kredi portföy limiti 300 milyon ruble olarak belirlendi.

“Genç Aileler İçin Uygun Fiyatlı Konut” programı kapsamında ipotek yardımı nasıl alınır?

Bu projeyle vatandaşların yaşam koşullarının iyileştirilmesi ve ülkedeki demografik durumun iyileştirilmesi amaçlanıyor. Önceki versiyonun süresi 2015 yılı sonunda doluyor, ancak Hükümet bunu 2020 yılına kadar uzattı. Rusya Federasyonu vatandaşlarına konut maliyetinin% 35'i veya daha fazlası oranında tercihli bir sübvansiyon mevcuttur:

• 35 yaş altı, evli veya bekar ebeveynler;
• standartlara uymayan koşullarda yaşamak Konut Kodu RF.

Sübvansiyon almak için ihtiyacınız olan:

1. Ekteki belgelerle birlikte belediye yetkililerine başvuruda bulunun:

• İyileştirilmiş barınma koşullarına ihtiyacınız olduğunu belirten bir sertifika;
• çocukların pasaportu ve doğum belgeleri, evlilik kaydı, boşanma;
• gelir belgesi;
• kişisel hesabın bir kopyası;
• ev kayıtlarından bir alıntı;
• mülkün varlığını veya yokluğunu doğrulayan sertifikalar.

2. Komisyon kararının bildirilmesini bekleyin (altı aya kadar).

3. Olumlu karar durumunda, sertifika almak için belgeleri yeniden gönderin.

4. Bankanın emlak gereksinimlerini öğrenin ve konut bulun.

5. Sertifikayı alın ve 60 gün içinde borç verene sunun.

Banka, sübvansiyonun alınacağı bir hesap açacaktır. Ödeme için göndermenize izin verilir:

• peşinat;
• ana paranın veya faizin bir kısmı.

Para, yararlanıcılara kesinlikle ilk gelen alır esasına göre verilir ve buna uymak zordur. Her yıl tüm belge paketini yeniden toplamanız gerekir. Yeni belgeleri zamanında göndermezseniz listeden otomatik olarak çıkarılacaksınız. Aynı zamanda ailelerin önceliği olduğundan sıra sürekli değişiyor:

• 3 veya daha fazla çocuğu olan geniş aileler;
• harap evlerde yaşamak.

Çünkü bu program oldukça büyük ölçekli, sıradaki bekleme birkaç yıl sürebilir. Eşlerden birinin 36 yaşını doldurması durumunda aile gençliğini ve buna bağlı olarak yardımını kaybeder. Bunun sonucunda bazı aileler boşanma davası açıyor ve küçük eş çocuklarla aynı sırada beklemeye devam ediyor.

Askeri ipotek. Sübvansiyonlar ve bunların sağlanmasının özellikleri

Barınma koşullarını iyileştirmek için, sertifika şeklinde sağlanan bir kerelik sosyal ödeme hakkına sahiptirler. Uyarınca Federal yasa 76 No'lu “Askeri Personelin Durumu Hakkında” sübvansiyon, iyileştirilmiş barınma koşullarına ihtiyaç duyanların kayıtlarında öncelik sırasına göre verilmektedir.

Ödeme miktarı şunlara bağlıdır:

• toplam alan standartları;
• konut metrekaresi başına piyasa fiyatı;
• düzeltme faktörleri.

Konut sübvansiyonu şunları sağlar:

• Rusya Federasyonu'nun herhangi bir bölgesinde gayrimenkul alımı;
• ek fonların çekilmesi;
• kısıtlama olmaksızın bağımsız konut seçimi;
• hem ikincil piyasada hem de yeni bir binada mülk satın almak.

Bir ipotek için çocuk yardımı nasıl kullanılır?

İkinci veya daha sonraki çocukların doğumunda alınan bir sertifika da bir sübvansiyondur. Bu belge ipotek kredisine başvururken kullanılabilir:

Annelik sermayesini kullanarak bir ipoteği geri ödeme prosedürü aşağıdaki gibidir:

1. Banka ziyareti ve borç bakiyesine ilişkin belgelerin alınması, daire satın alınması ve teminat olarak kaydedilmesi.
2. Gerekli belge paketinin toplanması.
3. Emeklilik Fonuna başvuruda bulunmak.
4. Komisyonun kararına ilişkin bildirim alın.
5. Doğum sermayesi fonlarının bir kredi hesabına aktarılması.
6. Borç için alacaklıya başvuruda bulunulması.
7. Geri ödeme prosedürü ve kredi ödeme planının banka tarafından yeniden hesaplanması.

1. Hükümet 2016 yılına kadar bankalara ipotek sübvansiyonu sağlamayı planlıyordu ancak bu program krizle mücadele programıdır. Merkez Bankası'nın refinansman oranını yüzde 8,5'e indirmesi durumunda yardımlar erken sonlandırılabilecek.
2. Eşler, “Genç Ailelere Uygun Konut” programı kapsamında yardım almanın yanı sıra, konut bedelinin yüzde 5'i veya daha fazlası tutarında ek destek başvurusunda bulunma hakkına da sahip. Rusya Federasyonu'nun konusu (cumhuriyet, bölge vb.) Tarafından ödenir. Fon miktarı yerel yönetimler tarafından belirlenmektedir.
3. Ticari bankaların gençlere yönelik programları ile devletin sosyal projelerini karıştırmayın. Özel finans kuruluşlarının zenginleşme amaçlı kredi vermesi durumunda devlet karşılıksız nakit yardımı yapmaktadır.

Mortgage almaya karar veren birçok aile, büyük bankaların sunduğu tüm teklifleri dikkatle incelemelidir. En çok seçim yapmak için bilmek önemlidir karlı program. Bazı borçlu kategorileri, ipoteklerini geri ödemede devlet yardımından yararlanabilir ve bu sayede kredi servis maliyetini önemli ölçüde azaltabileceklerdir.

Devlet yardımı nedir?

Bugün devlet tüm vatandaşlarına sahip çıkmaya çalışıyor. Özel dikkat Yaşam koşullarının iyileştirilmesine ihtiyaç duyan çocuklu ailelere tahsis edilmiştir. Onlar için farklı miktarlarda sübvansiyonların ödenmesini sağlayan özel programlar geliştirilmektedir. Pek çok kişi haklarını bilmiyor ve bu nedenle kullanamıyor sosyal Hizmetler. Konut kredilerinin ödenmesinde devletten yardım almayı kabul eden aileler, maliyetlerini yaklaşık %40 oranında azaltmayı başardılar.

Her borçlu kategorisi için yardım miktarı ayrı ayrı belirlenir, çünkü miktarı çeşitli faktörlerden etkilenir. Bu düzenleme yapılmadan önce, devlet yardımlarının tahsisini ve harcamalarını denetlemeye yetkili organ, ailenin bileşimini ve toplam gelirini dikkatle inceleyecek. Bunun ardından hem ipotekli hem de krediyle konut satın alabilecek borçluya yapılacak yardımın miktarına ilişkin karar verilecek.

2016 yılı boyunca bölgede Rusya Federasyonu“Konut” devlet programı yürürlükteydi. Özellikle çocuklu genç aileleri hedef aldı ve onlara yönelikti. Bu programı onaylayan hükümet birkaç öncelikli hedef belirledi:

1. Ülke genelinde konut sorununu çözün.
2. Ekonomi sınıfı bir konut piyasası yaratın.
3. Konforlu konut piyasasında gözlenen kıtlığı ortadan kaldırın.

Tavsiye: Bu hedef programa paralel olarak Rusya Federasyonu'nun tüm bölgelerinde benzer projeler hayata geçirildi. Katılan çocuklu genç aileler, birincil ve ikincil piyasalardan konut amaçlı gayrimenkul satın almanın yanı sıra özel evler inşa etme olanağına da sahip oldu.

Devlet hedefi programı, çocuklu genç ailelere, ipotek ile satın alınan gayrimenkullerin ödenmesi veya kır evlerinin inşası için harcayabilecekleri fon tahsisini sağlar. Rusya Federasyonu Hükümeti bu program aracılığıyla yaklaşık 172.000 aileye konut satın alma konusunda yardım sağlamayı planladı. Bütçesi 313.130.000.000 ruble olup, aşağıdaki şekilde oluşturulmuştur:

Kimler devlet yardımına başvurabilir?

Bir ipoteğin ödenmesi amacıyla devletten mali yardım almak için (konut maliyetinin %30'unu devlet öder ve kalan %70'i programa katılır), borçluların aşağıdaki kriterleri karşılaması gerekir:

• her eşin yaşı 35'ten büyük olmamalıdır;
• ailenin en az bir çocuğu olmalıdır (çocuk sayısı sübvansiyon miktarını önemli ölçüde etkiler);
• devlet yardımına başvuranların, kendi yaşam alanlarına sahip olmadıklarını (veya mevcut binaların kare görüntülerinin tüm aile üyelerini barındırmaya yetmediğini) belgelemeleri gerekir;
• genç bir ailenin istikrarlı bir gelir kaynağına veya gayrimenkul satın almak için yeterli miktarda paraya sahip olması gerekir.

Devlet programının temel şartına (çocukların zorunlu varlığı) rağmen, çocuksuz çiftler de miktarı %35 olan bir sübvansiyondan yararlanma olanağına sahip oldu. Burada önemli bir nüans var. Çocuğu olmayan bir ailenin aylık toplam gelirinin 21.621 rubleyi aşması gerekiyor. Bu durumda tazminat miktarı 600.000 rubleye ulaşabilir.

En az bir reşit olmayan çocuğu olan ve aylık geliri 35.510 ruble (mali yardım 800.000 ruble olacak) olduğunu onaylayan evli çiftler, %40 oranında sübvansiyona başvurabilirler. İki çocuk yetiştiren ailelerin yüzde kırk mali yardım alabilmesi için ayda en az 43.350 ruble kazanması gerekiyor (devlet yaklaşık 1.000.000 ruble ödeyecek).

İpotek programı sırasında ailede başka bir çocuk doğarsa (veya çift yetimhaneden bebek evlat edinmeye karar verirse), mali yardım miktarı% 5 artırılacaktır. Büyük aileler, bir ipotek kredisine hizmet verme maliyetlerinin çoğunu karşılayacak ek yardımlara hak kazanabilirler. Devlet hedef programının koşullarını inceleyerek, Rusya Federasyonu Hükümeti'nin vatandaşların yaşam koşullarını iyileştirmenin yanı sıra ülkedeki doğum oranının büyümesini aktif olarak desteklediği sonucuna varabiliriz.

Devlet yardımı almak için belge paketi

Bir ipoteğin geri ödenmesinde devletten yardım almak için çocuklu genç ailelerin büyük bir belge paketi toplaması gerekir:

• her iki eşin sivil pasaportlarının fotokopileri;
• oluşturulan formun uygulanması (2 nüsha halinde hazırlanmıştır);
• evlilik cüzdanı (fotokopi);
• çocuğun/çocukların doğum belgesi;
• genç ailenin belediye konutlarına uygun olduğunu doğrulayan, ilgili makam tarafından verilen bir sertifika;
• ipotek veya kredi için eksiksiz bir belge paketi;
• Bir ipotek veya kredi programı aracılığıyla satın alınacak mülkün belgeleri.

Mevcut bir ipoteğin ödenmesi konusunda devletten yardım almak için çocuklu genç ailelerin standart bir belge paketi oluşturması gerekir:

• ipotek sözleşmesi;
• krediyle satın alınan mülkün tapu belgeleri;
• ipoteği veren finans kuruluşundan mevcut borcun tutarını gösteren bir sertifika (kredi tutarı ve faizi ayrı olarak belirtilir).

Belgeler toplandıktan sonra genç ailenin bunları 30 gün içinde inceleyecek olan ilgili makama sunması gerekiyor. Devlet yardımına başvuranlara karar yazılı olarak bildirilecektir. Başvurunun olumlu sonuçlanması durumunda aile, devlet programına katılan alacaklı bankaya teslim edilmesi gereken bir sertifika alacak. Bundan sonra aileye devletin belli bir miktar aktaracağı ayrı bir hesap açılacak. Para. Konut alımı için gereken paranın geri kalanı bir finans kurumu tarafından tahsis edilecek.

Tavsiye: Bir devlet programının yardımıyla yayınlanabilir. Böyle bir programa katılmak için borçluların kişisel dairelerini veya evlerini finans kuruluşuna teminat olarak rehin vermeleri gerekir.

Devlet desteğiyle ipotek almanın nüansları

Şu anda birçok Rus bankası teklif veriyor. Katılmayı planlayan potansiyel borçlular bazı nüansların farkında olmalıdır:

1. Sübvansiyon fonları borçluya dağıtılmaz, alacaklı bankada açılan cari hesabına aktarılır.
2. Devlet programına katılımcı statüsünü aldıktan sonra aile, ilgili bir sertifika alır.
3. Genç aileler herhangi bir durumda ipoteğe başvurabilirler. Rus bankaları devlet programına katılanlar. Bugün onlar için Sberbank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank vb. Bankalarda mevcuttur.
4. Çocuklu genç ailelere maddi yardım devlet tarafından bir kez yapılır.

2016 yılında aşağıdaki vatandaş kategorileri ipotek ödemeleri için ayrılan devlet sübvansiyonundan yararlanma fırsatına sahip oldu:

• çocuklu genç aileler;
• engelli insanlar;
• engelli çocuğu olan aileler;
• savaş gazisi unvanına sahip vatandaşlar;
• askeri (onlar için özel bir program geliştirildi).

Ödeme gücünü kaybeden borçlular yardımdan yararlanabilir mi?

Kendi kontrolleri dışındaki nedenlerle ödeme güçlerini geçici olarak kaybetmiş olan bilinçli borçlular, ipoteklerinin geri ödenmesinde devlet yardımına güvenebilirler. Bu nedenler arasında işten çıkarılma, ciddi hastalık, yakın bir akrabanın ölümü yer almaktadır. Devlet yardımına başvurmak için borçluların kredi veren bankaya aşağıdaki gerçeklerden birini doğrulayan belgeler sunması gerekir:

• her aile üyesinin asgari geçim sınırı ikiden azdır;
• son 3 ayda toplam aile geliri en az %30 azaldı;
• Aylık ödeme tutarı %30'dan fazla arttı.

Borçlu, iflasını belgelemeyi başarırsa, borç verene, masrafları devlete ait olmak üzere ipotek borcunun geri ödenmesini isteyen bir mektup yazmak zorunda kalacak. Bu durumda borçlunun borcunun tamamen geri ödenmesinden bahsetmediğimizi, ancak onun bir kısmını ödeyeceğine güvenebileceğini belirtmekte fayda var. Yeniden yapılandırmanın ardından borçlulara faiz oranları indirilebileceği gibi, anapara borcunun ödenmesine de bir buçuk yıla kadar erteleme hakkı tanınabilecek. Böyle bir programa katılarak, kalan borç miktarının% 10'u (en fazla 600.000 ruble) tutarında devlet yardımına güvenebilirler.

Aşağıdaki gayrimenkullerin sahipleri ipotek tazminatı alabilir:

1 odalı daire	45 m2'ye kadar
2 odalı daire	65 m2'ye kadar
3 odalı daire	85 m2'ye kadar

Tavsiye: İpotek borcunu ödeyemeyen borçlular özel bir programa katılabilir. Örneğin kredi sözleşmesinin süresini uzatarak aylık ödemelerde azalma sağlıyor.

Genç bir aile ne kadar sübvansiyon bekleyebilir?

İpotek kredilerini sübvanse eden devlet programları belirli miktarlarda mali yardım (600.000 ila 1.000.000 ruble) oluşturmamaktadır. Ancak bankaya olan borcun karşılanmasında devlet yardımından yararlanmak için ailelerin bazı nüansları dikkate alması gerekiyor:

• ailede bir çocuk varsa, 18 m2'ye kadar kredi sağlayan ipotek programının geri ödenmesine güvenebilir. satın alınan mülkteki yaşam alanı;
• ipoteğin kaydedilmesinden sonra ailede ikinci bir çocuk doğarsa, ona aynı miktarda ek sübvansiyon sağlanacaktır;
• ailede üçüncü bir çocuk doğarsa borcunun tamamı devlet tarafından ödenebilir (edinilen mülkün maliyeti ve metrekaresi dikkate alınır).

Mevcut hükümet programları

Rusya Federasyonu hükümeti, vatandaşları için yaşam koşullarını iyileştirmelerine olanak tanıyan düzenli olarak sosyal programlar geliştirmektedir. 2016 yılında ülke nüfusuna ipotek sübvansiyonu için aşağıdaki türdeki devlet programlarından yararlanmaları teklif edildi:

1. Rus bir aile için konut.
2. Sosyal ipotek.
3. Genç aileler için.
4. Doğum sermayesi fonlarını kullanan ipotekler.
5. Büyük aileler.
6. Askeri ipotek.
7. Devlet çalışanları için.
8. Uzak Kuzey sakinleri için.
9. Genç bilim insanları için.

Tercihli ipotek almanın avantajları

Kendi evini satın almak için para biriktiremeyen genç aileler, Rus bankalarının mevcut tekliflerini değerlendirmekle ilgilenecek. Günümüzde devlet destekli çeşitli ipotek programları mevcuttur ve bunların birçok avantajı vardır:

• düşük faiz oranları belirlendi;
• doğum sermayesi fonlarının kullanımına izin verilir;
• ailede bir çocuk doğarsa aylık ödemeleri erteleme alabilirsiniz;
• İpoteğin peşinatı önemli ölçüde azaltılır veya tamamen ortadan kaldırılır;
• Kredi programının erken geri ödenmesine izin verilmektedir ve borçlulara herhangi bir ceza uygulanmamaktadır;
• mali zorluklar ortaya çıkarsa, borcun yeniden yapılandırılması yapılabilir, aylık ödeme miktarı azaltılabilir vb.

Tavsiye: Rus vatandaşları ipotek almayı planlıyorlarsa, öncelikle hem mevcut tüm banka teklifleri hem de mevcut hükümet programları hakkında bilgi edinmeleri gerekiyor. Devlet yardımlarından yararlanarak, uzun yıllardır üzerlerine yük olan mali yükü önemli ölçüde azaltabilecekler.

Makaleyi 2 tıklamayla kaydedin:

Devlet konut kredisi destek programına katılabilmek için genç bir ailenin öncelikle bu programın kendilerine her bakımdan uygun olup olmadığını bulması gerekiyor. Bundan sonra ilgili makamla iletişime geçmeli ve hem ipotek başvurusunda bulunmadan önce hem de mevcut bir krediyle oraya sunulabilecek belgelerin bir listesini almalısınız. Rus vatandaşları böyle bir sübvansiyondan yalnızca bir kez yararlanabilirler. Tercihli ipotek hizmeti verme sürecinde finansal zorluklarla karşılaşırlarsa, borçlular yeniden yapılandırma talebiyle bankayla iletişime geçebilirler. Bazı müşteri kategorileri, geçici ödeme gücü kaybını belgeleyebilirlerse, borcun bir kısmının devlet tarafından geri ödenmesine güvenebilirler.

Temas halinde