Sigorta aracısı olarak perakende ticaret işletmeleri. Ticari bir işletmenin risklerini en aza indirmenin bir yolu olarak sigorta

04.10.2023 |

T. A. Batrova

Ticarette malların cirosu, çeşitli bileşenlerin ayırt edilebildiği en etkili korumanın sigorta olduğu belirli risklerle ilişkilidir:

dolaşımdaki malların sigortası (depoda);

deniz sigortası dahil kargo sigortası; 3) malların kalitesine ilişkin sorumluluk sigortası; 4) ticari alacak sigortası; 5) ticari işletme sigortası; 6) alışveriş merkezleri sigortası (alışveriş merkezi kiracıları). Ve eğer kargo sigortası, KTM1'in XV. Bölümü ve SSCB Maliye Bakanlığı'nın Aralık 140 sayılı Emri ile onaylanan Kargo Sigortası Kuralları şeklinde, ilgili ilişkilerin özelliklerini dikkate alan en azından bazı yasal dayanaklara sahipse 24, 19902 uyarınca, ticaretle ilgili diğer sigorta türleri yeterlidir, yasa koyucu pratikte bunlara değinmemektedir. Evet Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 490'ı yalnızca satın alma ve satış sözleşmesinin satıcı veya alıcının malları sigortalama yükümlülüğünü öngörebileceğini ve bu tür bir yükümlülüğün yerine getirilmemesinin sonuçlarını belirleyebileceğini belirtmekle sınırlıdır. Bu arada, listelenen vakaların her birinde, sigortalı tutarın hesaplanması, sigortacının sorumluluk sınırlarının belirlenmesi vb. konularda orijinal yaklaşımlara yol açan çeşitli sigorta riskleri ortaya çıkmaktadır. Tüm bu sorunlar şu anda öncelikle sigorta şirketlerinin yerel düzenlemeleri düzeyinde çözülmektedir.

Malların sigortası, depolama sırasında da dahil olmak üzere, genellikle yangın, yıldırım, gaz patlaması, buhar kazanları, gaz depolama tesisleri, gaz boru hatları, doğal afetler, sigortalı mülkün sudan zarar görmesi, üçüncü şahısların kasıtlı eylemleri (hırsızlık) gibi riskleri kapsar. , çarpışma, bir araç tesisleriyle çarpışma. Depoya konulan mallar, yükleme ve boşaltma işlemleri sırasında, stokların depo içinde hareketi sırasında oluşacak hasarlara ve soğutma ekipmanlarının arızalanması sonucu oluşacak kayıp ve hasarlara karşı da sigortalanabilmektedir.

Dolaşımdaki mal miktarının, sabit kıymetlerden (gayrimenkul, teçhizat) farklı olarak gün içinde bile değişebileceği göz önüne alındığında, bunları sigortalamak için sigortalı tutarın belirlenmesinde üç yöntem kullanılır: 1) hesaplandığında ortalama bakiye ile. depodaki mal stoklarının ortalama maliyeti esas alınır ve düzeltilmiş sigorta tutarı dikkate alınarak fiili primler sınır bazında üç ayda bir ödenir; 2) Depodaki maksimum bakiyeleri dikkate alınarak stokların satın alma (sözleşme) maliyetine (KDV dahil) karşılık gelen poliçe sahibi tarafından beyan edilen tutarlardan esas alındığında satın alma (sözleşme) maliyeti üzerinden, kaybın ödenmesi, kendilerine sunulan faturalar ve faturalar esas alınarak yapılır - sigortalı olay nedeniyle hasar gören/tahrip edilen envanterin satın alınmasına ilişkin faturalar; 3) ilk risk için, kılavuz sigortacının sorumluluk sınırını oluşturacak olası kayıp miktarı olduğunda, sigortalı envanterdeki kayıp veya hasarla ilgili fiili doğrudan zararları limitler dahilinde müşteriye tazmin etmekle yükümlüdür sigortalı tutar kadar.

Bir seçeneğin veya diğerinin seçimi çeşitli faktörlerle açıklanmaktadır. Teminat olarak verilen mallar genellikle birinci risk kapsamında sigortalanır. Büyük hacimli stoklar veya bunların önemli dalgalanmaları için ortalama bakiye yöntemi uygundur. Küçük mal stokları veya maksimum ile minimum arasındaki farkın 2-3 katı aşmadığı stoklar için satın alma (sözleşme) maliyet yöntemi (maksimum bakiye yöntemi) uygundur.

Ticaret sektöründeki bir diğer mülk sigortası türü de alışveriş merkezi sigortasıdır. İlgili sözleşme, binanın yapısal elemanlarının sigortasını, dış ve iç dekorasyon sigortasını, çeşitli sabit ekipmanları (klima üniteleri, asansörler, yürüyen merdivenler) içermektedir. Aynı sözleşme kapsamında alışveriş merkezi binasında bulunan ve sahibine ait olan mülkler de sigortalıdır. Kural olarak, mülk sigortasının yanı sıra bir de hukuki sorumluluk sigortası sözleşmesi yapılır. Bu sigorta, üçüncü şahıslara (ziyaretçiler, kiracılar, komşular) ve onların mallarına kasıtsız olarak zarar verilmesi durumunda riskleri teminat altına almanızı sağlar.

Ticari kredi sigortası, perakende zincir tedarikçileri için baş ağrısı haline gelen taksitle ürün satma uygulamasının yaygınlaşması nedeniyle giderek popülerlik kazanıyor. Bu durumda sigortanın konusu vadesi geçmiş veya tahsil edilemeyen alacak riskidir. Buna göre ticari kredi sigortalı ise sigortacı zamanında teslimatın bedelini öder. Aynı zamanda sigorta kapsamı, yalnızca ödeme gücünden şüphe duyulan karşı taraflar için değil, şirketin tüm ticari cirosunun sigortalanması için başvuru üzerine sağlanmaktadır. Ticari alacak sigortasının maliyeti değişir ve sigorta şirketinin takdirine bağlı olarak cironun %0,5'inden birkaç yüzdesine kadar değişebilir. Bu durumda sigorta tazminatı sigortalı borç tutarının %80-90'ı kadardır.

Malların yeterince fazla sayıda müşteriye krediyle sağlanması ve yıllık arz hacminin birkaç on milyonlarca ruble olması durumunda, kredi teslimatlarını sigortalamanın karlı olduğuna inanılmaktadır. Bu, özellikle tedarikçinin ödünç alınan fonları mal satın almak için kullanması durumunda geçerli olur, çünkü kredinin geç ödenmesi nedeniyle ödemenin zamanında alınmaması durumunda zarara uğrama tehlikesi vardır. Kredi alırken bankanın lehdar olarak belirtilmesi durumunda sigorta poliçesinin teorik olarak ek teminat olarak kullanılabileceği de dikkate alınmalıdır.

Bazen, mülk kompleksinde yer alan mülklerin hasar görmesi veya tahrip edilmesinden kaynaklanan maddi kayıplardan çeşitli risklerin karşılanmasını içeren bir ticari işletmenin bir bütün olarak sigortasından bahsediyoruz.

Alışveriş merkezi, müşterilerin sağlığına gelebilecek zararlardan ve faaliyetin geçici olarak durdurulmasından kaynaklanan zararlardan dolayı sorumluluk riskine sahiptir.

Öncelikle perakende ticaret işletmesinin inşaatı, onarım ve iç dekorasyon masrafları, büro malzemesi, mobilya, büro malzemesi, demirbaş, demirbaş, camlama (vitrin) masrafları sigortalıdır. Bazı mülkler, belirli bir mülk türüne özgü belirli risklere, yani kamu ağlarından elektrik beslemesinin aniden kesilmesine, klima sistemlerinin arızalanmasına vb. karşı da sigortalanabilir.

Bu durumda, sigorta tutarlarının belirlenmesinin temeli, işletmeyi faaliyete geçirirken inşaat, bitirme ve işletmeye alma işlerine ilişkin tahminler ve diğer belgeler esas alınarak veya uzman bir raporun sonucuna dayanarak hesaplanan yenileme maliyetidir. değerlendirme organizasyonu. Mülk sigortası için alternatif bir temel, defter değeri (artık değer) üzerinden yapılan sigorta olabilir.

Sigorta priminin büyüklüğü, alışveriş merkezinin alanı, tesisin konumu, yapım yılı ve son büyük yenileme yılı, alışveriş merkezinin tahmini değeri, alışveriş merkezinin varlığı ve varlığı gibi faktörlere bağlı olacaktır. Franchise'ın büyüklüğü. Yangın ve güvenlik sistemlerinin varlığını, güvenlik rejimini vb. yansıtan sigorta oranına azalan ve artan katsayıların uygulanması sonucu değiştirilebilir.

Ticari riskler arasında, doğal afetler, yangın, patlama vb. nedenlerle ticari faaliyetlerin kesintiye uğramasından (kira kaybı dahil) kaynaklanan ve şirket faaliyetlerinin tamamen veya kısmen durdurulması sonucu ortaya çıkan kayıplar ticari riskler arasında özel bir yer tutmaktadır. Sigortaları, ilgili masrafların sigorta şirketi tarafından karşılanacağı için, kuruluşun bu zor dönemde, makbuz almama veya kârda önemli bir azalma olması durumunda vergi, sözleşme ve sosyal yükümlülüklerini yerine getirmeye devam etmesine olanak tanıyacaktır. Sigortanın amacı, ücret fonu, sosyal sigorta kurumlarına katkılar, şirketin cirosundan bağımsız vergi ve harçlar, amortisman masrafları, kira ve kamu hizmetleri ödemeleri, kredi faizleri, sigortalı faaliyetin devamı için diğer masraflar, ortalama kar kaybı olacaktır. kapatma süresi için3.

Ticaret katılımcılarına yönelik sorumluluk sigortası da dikkati hak ediyor. Tehlikeli üretim tesislerinin (asansörler ve yürüyen merdivenler) işletilmesi sırasında ortaya çıkan zararların sorumluluğu, faaliyetlerin uygulanması sırasında ev sahiplerine, ziyaretçilere ve diğer kişilere verilen diğer zararların sorumluluğunun yanı sıra malların kalitesine ilişkin sorumluluk sigortasından bahsedebiliriz. .

Sigortanın amacı, medeni mevzuat ve Rusya Federasyonu "Tüketici Haklarının Korunması Hakkında" Kanunu ve Rusya Federasyonu'nun aşağıdaki ilişkileri düzenleyen diğer yasal düzenlemeleri uyarınca, yükümlülükleriyle ilgili mal üreticilerinin ve satıcılarının mülkiyet çıkarlarıdır. Üretilen ve satılan mallardaki kusurların yanı sıra bu konuda güvenilmez veya yetersiz bilgi sağlanmasından kaynaklanan yararlanıcıların (bireyler ve tüzel kişiler) hayatlarına, sağlıklarına veya mülklerine verilen zararları telafi etmek için çok çeşitli faaliyet alanları. Bu riskler aşağıdaki şartlara tabi olarak sigortalıdır: 1) Ürünün yerleşik (seri veya seri) üretim koşullarında üretilmiş olması veya ürünün üreticisinin, bazı durumlarda üreticinin anlaşmasıyla da olsa, öngörülen şekilde onaylanmış bir markaya sahip olması. Taraflar, sigorta ve benzersiz ürünler için tek bir ürünün kalitesine ilişkin sorumluluk kabul edebilir; 2) üretilen ve satılan ürün, üreticinin uygun belgesel onayının bulunduğu, üretildiği standartların, kalite yönetim sistemlerinin veya diğer düzenleyici ve teknik belgelerin (uygunluk belgesi, hijyen sertifikası) gerekliliklerine tamamen uygundur. veya bağımsız bir kuruluş (sertifikasyon, test veya diğerleri); 3) malların satıcısı, usulüne uygun olarak düzenlenmiş bir belgenin bulunduğu malları satma veya teslim etme hakkına sahiptir; 4) ürünün üreticisi, ürün kalite yönetim sistemini ve ürün kalite kontrolü için gerekli metrolojik destek seviyesini veya istikrarlı bir üretim seviyesini sağlamak için alınan önlemlerin belgesel kanıtını sunabilir; 5) ürün kalitesi göstergelerine ilişkin açık ve net gerekliliklerin belirlenmiş olması ve bunların Rus mevzuatı tarafından belirlenen gerekliliklere uygun olması; 6) sigortacılar, Rusya Federasyonu'nun uluslararası anlaşmaları tarafından belirlenen kuralların gerekliliklerine uyarlar4.

Sigorta bedeli sigorta ettiren ile sigortacı arasında yapılan anlaşma ile belirlenir. Bu durumda, lehdara ödenen azami sigorta tazminatı tutarları (sigorta tazminatının sınırları) belirtilebilir: sigorta sözleşmesi sırasında meydana gelen bir sigortalı olay için (aynı sebepten dolayı meydana gelen birden fazla kayıp, tek bir sigortalı olay olarak kabul edilir) ; neden olunan zararın türüne göre ayrı ayrı. Taraflar, sigorta sözleşmesinde, sigorta konusu olayın meydana gelmesi durumunda sigortalının yasal ve diğer ek masrafları için sigorta ödemesi tutarını ayrı ayrı belirlerler.

Bir sigorta sözleşmesi imzalanırken, tarafların mutabakatı ile, sigorta şirketinin sigorta tazminatı ödemediği sınırlar dahilinde, lehdarlara verilen maddi hasarlar için koşulsuz bir muafiyet belirlenebilir. Buna göre, franchise varsa sigorta sözleşmesi büyüklüğü dikkate alınarak indirimli sigorta oranları üzerinden ödenir.

Böylece ticaret alanında sigorta koruması gerektiren birçok durum ortaya çıkmaktadır. Sigorta riskleri, hem mülkün kaybolması hem de hasar görmesi ve ticari bir kredi sırasındaki mali kayıp riski ve özellikle kalitesiz mal satarken veya bu konuda eksik veya güvenilmez bilgi sağlarken üçüncü şahıslara verilen zararın tazmini ile ilişkilidir.

Notlar

1. Bakınız: 30 Nisan 1999 tarihli ve 81-FZ sayılı Rusya Federasyonu Ticari Denizcilik Kanunu (1 Temmuz 2010'da değiştirildiği şekliyle) // Rusya Federasyonu Mevzuat Koleksiyonu. 1999. Sayı 18. Sanat. 2207.

2. Bakınız: SSCB bakanlıklarının ve dairelerinin normatif düzenlemeleri bülteni. 1991. Sayı 8.

3. Bakınız: www. ingolar. ru/ru/corporate/property/karsız/trade_business.

4. Bakınız: Malların, işlerin (hizmetlerin) kalitesine ilişkin sorumluluk sigortası için model (standart) kurallar: Onaylandı. CJSC Sigorta Anonim Şirketi Genel Müdürü Gefest 4 Aralık 2000 // www.gefest. ru/3_7_2_.asp; Mal (iş, hizmet) üreticisinin (icracı, satıcı) hukuki sorumluluk sigortasına ilişkin kurallar: OJSC AlfaStrakhovanie // www. alfastrah. Ru /upload /iblock/027/2 Pravila_ straxovanija _grazhdanskoj_ otvetstvennosti_ izgotovitelja_ ispolnitelja_ prodavtsa_ tovarov_ rabot_ uslug.pdf.

İyi çalışmanızı bilgi tabanına göndermek basittir. Aşağıdaki formu kullanın

Bilgi tabanını çalışmalarında ve çalışmalarında kullanan öğrenciler, lisansüstü öğrenciler, genç bilim insanları size çok minnettar olacaklardır.

Yayınlanan http://www.allbest.ru/

RUS EĞİTİM VE BİLİM BAKANLIĞI

FEDERASYON

Federal Devlet Bütçe Yüksek Öğretim Kurumu

RUSYA EKONOMİK ÜNİVERSİTESİ

ONLARA. G.V. PLEKHANOV KEMEROVSK ENSTİTÜSÜ (şube)

FİNANS VE BANKACILIK BÖLÜMÜ

ÖLÇEK

"Ticaret sigortası" disiplininde

“Ticarette mülkiyet sigortası: özü, amacı, sigorta türleri” konulu

Gerçekleştirilen:

öğrenci gr. KMS-141

yazışma kursları

Türkova M.S.

KontrolA:

Shurchanova I.I., kıdemli öğretmen

Kemerovo 2017

giriiş

Çözüm

Kaynakça

giriiş

Sigorta endüstriyel ilişkilerin gerekli bir unsurudur. Toplumsal üretim sürecindeki maddi kayıpların telafisi ile ilişkilidir.

Neredeyse tüm ticaret şirketleri ve ağları, mülkleri mevcut çok sayıda riske karşı sigortalamakla ilgilenmektedir. En küçük kaza veya ekipman arızası bile, ticari bir tesisin sahibi veya kiracısının yalnızca onarımlar için doğrudan malzeme maliyetlerine değil, aynı zamanda zarar görebilecek “komşularına” da tazminat ödenmesine neden olabilir. Bu, işletmenin faaliyetlerinde kendi "istenmeyen ayarlamalarını" yapabilecek olayların olası gelişiminin sadece bir örneğidir. Öngörülemeyen olaylar hem büyük perakende zincirleri hem de perakende sektöründeki küçük işletmeler için aynı derecede yıkıcıdır.

Seçilen konunun alaka düzeyi, mülk ve hukuki sorumluluk sigortasının, bir perakende kuruluşunun yatırımlarını, itibarını maksimum düzeyde korumasına ve ayrıca kendi veya kiralanan mülküne veya kendisine doğrudan zarar gelmesi nedeniyle kendisini olası mali kayıplardan korumasına olanak tanıyacağı gerçeğinde yatmaktadır. üçüncü şahıslara zarar verilmesi durumu. Ciddi hasar durumunda, sigorta poliçesi bir ticari işletmeyi iflastan kurtarabilir.

1. Sigortanın ekonomik özü, işlevleri

Sigorta, bir bireyin veya tüzel kişinin uğradığı zararları, birçok kişiye (sigorta popülasyonu) dağıtmak suretiyle tazmin etmenin bir yoludur. Kayıpların tazmini, sigorta kuruluşu (sigortacı) tarafından yönetilen sigorta fonunun fonlarından yapılır. Sigortaya olan objektif ihtiyaç, bazen doğal afetler gibi genellikle insan kontrolünün ötesinde yıkıcı faktörlerin bir sonucu olarak kayıpların ortaya çıkması gerçeğiyle belirlenir. Böyle bir durumda zararın kimsenin telafisi mümkün değildir ve önceden kurulmuş bir sigorta fonu zararın tazmini kaynağı olabilir.

Ekonomik bir kategori olarak sigorta, hedef fon fonlarının oluşturulması ve bunların çeşitli riskler altında hasarların telafisi için kullanılması ve ayrıca vatandaşlara yardım sağlanması için bir dizi form ve yöntem içeren bir ekonomik ilişkiler sistemini temsil eder. hayatlarındaki bazı olaylardan Bir yandan iş dünyasının ve insanların refahını korumanın bir aracı, diğer yandan da gelir getirici bir faaliyet olarak hareket ediyor. Bir sigorta kuruluşunun kâr kaynakları, sigorta faaliyetlerinden, üretim nesnelerine ve üretim dışı faaliyet alanlarına geçici olarak serbest fon yatırımlarından, işletme paylarından, banka mevduatlarından vb. elde edilen gelirlerdir.

Sigorta - Finansın ayrılmaz bir parçası olmakla birlikte sigorta ilişkilerinin bir takım özellikleri vardır:

· Sigortadaki parasal ilişkiler, sigortalı olayların hasara yol açma olasılığı ile ilişkilidir;

· Sigorta sırasında oluşan hasar sigorta katılımcıları arasında dağıtılır;

· Sigorta sırasında hasar bölgeler arasında ve zaman içinde yeniden dağıtılır;

· Sigorta, sigorta fonuna yatırılan fonların iadesi ile karakterize edilir.

Yukarıda sıralanan özelliklere dayanarak aşağıdaki tanımı vermek mümkündür: Sigorta, katılımcıları arasında bir sigorta fonunun oluşturulması ve bunun hasar tazminatı amacıyla kullanılmasına ilişkin bir dizi ekonomik ilişkidir. Rusya Federasyonu'nda üç ana sigorta fonu türü vardır:

1. merkezi sigorta fonu ayni ve nakdi ulusal kaynaklardan oluşur ve Hükümet tarafından yönetilir;

2. öz sigorta fonları, işletmeler ve kuruluşların kendileri tarafından rezerv ve sigorta fonları, risk fonları şeklinde oluşturulur; nakdi ve ayni şekillerde bulunur;

3. Sigortacı fonları, uzman sigorta şirketleri tarafından katkıların ödenmesi yoluyla oluşturulur ve yalnızca nakit olarak bulunur.

Sigortanın özü, işlevlerinde kendini gösterir. Sigorta aşağıdaki işlevleri yerine getirir:

· risk fonksiyonu - riskin sigorta katılımcıları arasında yeniden dağıtılması;

· önleyici işlev - sigortalı bir olayın olasılığını azaltmak için fonların bir kısmının kullanılması;

· tasarruf işlevi - sigorta fon biriktirmek için kullanılır (hayatta kalma sigortası);

· kontrol işlevi - sigorta fonlarının oluşumu ve kullanımı üzerinde kontrol.

Sigorta nesnelerindeki farklılıklar nedeniyle, sigorta ilişkilerinin tamamı beş sektöre ayrılabilir: mülkiyet, sosyal, kişisel, sorumluluk sigortası, iş riski sigortası.

Sigortanın toplum yaşamındaki yeri ve rolü sektörel yapısına da yansımaktadır:

1. Mülk sigortası, sigortalı olduğu doğal afetler nedeniyle hasar gören veya tahrip edilen her türlü mülkiyet ve ticari faaliyet türüne sahip işletmelerin mülklerinin restorasyonunu sağlar;

2. Sosyal sigorta, çalışan vatandaşları ve bakmakla yükümlü oldukları aile üyelerini, yaşlılık, sakatlık, hastalık, işsizlik, analık veya geçimini sağlayan kişinin ölümü nedeniyle iş göremezlik durumunda işgücü geliri kaybından koruyan özel bir sistemdir;

3. Kişisel sigorta, örneğin, her türlü mülkiyet ve girişimciliğe sahip işletmelerde ve sağlıkları bireysel veya toplu olarak sigortalanan evlerde çalışan işçiler için çalışma yeteneği kaybının onarılması ve tazmin edilmesini sağlar;

4. Sorumluluk sigortası, üçüncü şahısların mallarını, sağlıklarını ve durumlarını, sigortalıların fonlarını korurken, kendi kusurları nedeniyle kazara yaralanan üçüncü şahıslara verilen zarar onlar tarafından değil sigortacılar tarafından telafi edildiği için, sigortalının parasını korurken, üçüncü şahısların mallarını, sağlıklarını ve durumlarını eski haline getirmenize olanak tanır;

5. İş riski sigortası, ilgili risk türlerine karşı sigorta yaparken (örneğin, ticaret - kredi riski sigortası, maddi üretim - üretim kesintisi risk sigortası vb.) her türlü mülkiyet ve girişimcilik alanındaki girişimcilerin gelirlerinin korunmasını garanti eder. .).

2. Ticarette sigorta türleri

Ticari ilişkilerde ana sigorta türü mal - mülk sigortası olarak mal sigortasıdır. Sanatın 1. paragrafına göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 929'u, bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında, sigortacı, sözleşmede öngörülen sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda, sigortalıya veya başka bir kişiye tazminat ödemeyi taahhüt eder. Bu olayın sonucu olarak sigortalı mülkte meydana gelen zararlar veya poliçe sahibinin diğer mülkiyet çıkarlarıyla bağlantılı kayıplar için sözleşmenin kimin lehine yapıldığı (lehdar), sözleşmede belirtilen tutar (sigorta bedeli) dahilinde (sigorta tazminatı ödemek) .

Ticari dolaşımdaki sigorta şartlarına uygun olarak aşağıdaki mülkiyet hakları sigortalanabilir:

1. Malların kaybolması veya tahrip olması, kıtlığı veya hasar görmesi riski (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 930. Maddesi). Satıcı, satılan malları olası hasar riskine karşı alıcı lehine sigorta ettirme hakkına sahiptir; alıcı, gerekirse sigorta şirketinden zararların tazmini için başvuruda bulunabilecektir. Ticari ilişkilerde mallar belirli bir kişi (lehdar) adına sigortalanamaz ve bu kişinin adı belirtilmeden bir sigorta sözleşmesi yapılabilir (sigorta “masrafları kime ait olmak üzere”) (930. maddenin 3. fıkrası) Rusya Federasyonu Medeni Kanunu). Böyle bir sözleşmenin akdedilmesi üzerine, sigorta ettirene hamiline bir sigorta poliçesi düzenlenir. Sigorta ettiren veya lehdarın böyle bir sözleşme kapsamındaki haklarını kullanması durumunda bu poliçenin sigortacıya ibraz edilmesi gerekmektedir. Bu tür bir sigorta, malların taşınmasıyla ilgili ticari ilişkilerde oldukça uygundur. Hasar görmüş veya kaybolmuş kargo için tazminat hem poliçe sahibi tarafından hem de potansiyel alıcısı veya nakliye komisyoncusu tarafından alınabilir, yani sigortacı, kendisine hamiline sigorta poliçesi sunan herhangi bir kişiye sigorta primini öder.

2. Sözleşmeler kapsamındaki sorumluluk riski, hukuki sorumluluk riskidir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 932. Maddesi). Sözleşmenin ihlali nedeniyle sorumluluk riskinin sigortasına yalnızca kanunda öngörülen hallerde izin verilir. Ticari ilişkilerde bu tür yalnızca iki durum vardır. Devlet gereği Rusya Federasyonu Gümrük Kanunu'nun 94'ü, Gümrük Taşıyıcıları Siciline dahil edilme şartlarından biri, kendisine emanet edilen malların zarar görmesi sonucu ortaya çıkabilecek hukuki sorumluluk riskine ilişkin bir sigorta sözleşmesinin bulunmasıdır. Taşıyıcının taşıma sözleşmesi kapsamında veya sözleşmeden doğan yükümlülüklerinin ihlali nedeniyle. Rusya Federasyonu Çalışma ve Ticaret Kanunu'nun 249. maddesi, deniz sigortasının amacının ticari gemicilikle ilgili herhangi bir mülkiyet hakkı olabileceğini belirtmektedir. sigorta mülk ticareti

3. İş riski - girişimcinin karşı tarafları tarafından yükümlülüklerinin ihlali nedeniyle ticari faaliyetlerden kaynaklanan kayıp riski veya beklenen gelirin alınmaması riski de dahil olmak üzere iş adamlarının kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle bu faaliyetin koşullarındaki değişiklikler ( Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 933. maddesi). Bu durumda iş riski yalnızca sigorta ettiren lehine sigortalanır ve sigortalı tutar, olası zarar tutarları dikkate alınarak belirlenir. Mallarda kusurların tespit edilmesi halinde, alıcı, malların kalitesine ilişkin tüm taleplerini olağan şekilde sigortacıya değil satıcıya iletmelidir. Bu sigorta türü, poliçe sahibine, alıcının neden olduğu zararları tazmin ederken oluşan maddi maliyetlerin tamamen veya kısmen geri ödenmesini garanti eder. Bu tür sigortanın alıcı açısından dezavantajı, hasarlar için doğrudan sigortacıya talepte bulunmanın imkansız olmasıdır. İş riski sigortasının bir dizi karakteristik özelliği vardır:

· kar amacı gütmeyen kuruluşlar da dahil olmak üzere yalnızca bir girişimci, işlerini öngörülen şekilde yürütmesi durumunda sigortalı olabilir;

· Bu sigorta türü ile yalnızca girişimciliğe ilişkin sorumluluk riski sigortalanır;

· Sigorta yalnızca sigortalının lehine yapılır;

· İş riski sigortası sözleşmesinin kimin lehine akdedildiği belirtilmezse veya başka bir kişi (girişimcinin kendisi dışında) belirtilirse, sözleşme yine de sigortalı lehine akdedilmiş sayılır.

İş riski sigortası, karşı tarafların bir satın alma ve satış sözleşmesine karşı olası sahtekarlığı, şartlarının ihlali, sözleşmeden doğan yükümlülüklerin yerine getirilmemesi veya uygunsuz şekilde yerine getirilmesiyle ilişkilidir ve bu da kayıp riskine yol açabilir. Girişimciler, iş riski sigortasının yardımıyla iş koşullarındaki değişiklik risklerine karşı da kendilerini sigortalayabilirler (örneğin, hükümet yasaklarının getirilmesi, mevzuat değişiklikleri, özellikle küresel bir durgunluk sırasında ekonomik alanda ani değişiklikler). girişimcilerin kendilerine bağlı değildir. Beklenen geliri alamama riskinin sigortalanması da kabul edilebilir.

Toptan satış şirketleri için nispeten yeni bir sigorta türü iş kesintisi sigortasıdır. Bir toptan satış şirketinin ticari faaliyet risklerine ve mali kar kaybına karşı sigorta korumasına olanak tanır. İş kesintisinden kaynaklanan kayıplar; kar kaybı, hasarı azaltmak için katlanılan ek maliyetler, personel maaşları, kira, leasing ve lisans ödemeleri, vergi ve harçlar, kredi ödemeleri ve amortisman dahil devam eden ticari faaliyetlerin kaçınılmaz devam eden maliyetlerinden oluşur. Kargo taşıma sigortası alanında kural olarak, maliyeti kullanılan araçların miktar ve kalite düzeyine, taşıma yönüne, taşıma modlarına ve diğer faktörlere göre belirlenen taşıyıcı sorumluluk sigortası kullanılmaktadır.

Bir risk yönetimi yöntemi olarak sigortanın toptan ticaret işletmeleri arasındaki mevcut dağılım düzeyi, iş dünyasının ve sigorta kültürünün mevcut düzeyiyle ilişkilidir. Toptan satış pazarlarının altyapısının geliştirilmesi, yeni teknolojilerin ve modern ekipmanların iş uygulamalarına dahil edilmesi, girişimcilerin sigortanın etkili bir risk yönetimi yöntemi olarak kullanımına olan ilgisinin giderek gelişmesi, yeni araç ve araçların tanıtılması ihtiyacını gerektirmektedir. Sigortanın ticari faaliyetlere dahil edilmesi. Bu tür sigorta modelleri, toptan ticarette toptancıların malların kalitesine ilişkin hukuki sorumluluk sigortasını içerir; bu sigorta, hem karşı taraflardan hem de malların son tüketicilerinden gelen talepler durumunda girişimcilere ekonomik çıkarlarını korumak için ek mali garantiler sağlayabilir ve buna ek olarak, Ürünlerin rekabet gücünün arttırılması ve tüketici haklarının uygulanmasına yönelik ek garantiler, teknik düzenlemenin sosyal ve ekonomik verimliliğinin arttırılması ve malların standardizasyonu şeklinde ifade edilen, bir bütün olarak ekonomi üzerinde olumlu bir etkiye sahip olabilir.

Toptan satış şirketlerinin etkin risk yönetimi için sigortacıların hazır teklifleri olması gerekir. Bunu yapmak için, bir sigorta poliçesi edinme prosedürünü basitleştirmek ve maliyetini azaltmak için, sigorta şirketleri, özellikle toptan ticaret organizasyonları için, tüm ortak mülkiyet risklerinin (yangın, yıldırım, patlama, insanlı nesnelerin ve bunların parçalarının düşmesi, ayrıca doğal afetler, kazalar, hırsızlık ve kasıtlı zararlar).

3. Sigorta faaliyetlerinin devlet düzenlemesi

Sigorta faaliyetlerinin devlet düzenlemesi, devletin çeşitli yönlerde gerçekleştirilen sigorta yükümlülüklerine katılanlar üzerindeki etkisidir:

· Mülkiyet çıkarlarının korunmasına yönelik bir sigorta sisteminin oluşturulmasında devletin doğrudan katılımı;

· ulusal sigorta piyasasının oluşumu ve korunmasına yönelik mevzuat desteği;

· sigorta faaliyetlerinin devlet denetimi;

· Sigorta piyasasında adil rekabetin korunması, tekelciliğin önlenmesi ve bastırılması.

Sigorta faaliyetlerine ilişkin devlet düzenlemelerinin verimliliğinin arttırılması ve sigorta faaliyetlerine ilişkin düzenleyici çerçevenin iyileştirilmesi, Rusya Federasyonu'ndaki vatandaşların ve tüzel kişilerin mülkiyet çıkarlarının sigorta korumasına yönelik etkili bir sistem oluşturmanın bir yolu olarak değerlendirilmektedir.

Devletin mülkiyet çıkarlarının korunmasına yönelik bir sigorta sisteminin oluşumuna doğrudan katılımı, öncelikle nüfusun belirli grupları için sosyal koruma garantileri sağlamak ve pahasına zorunlu devlet sigortasını yürütmek ihtiyaca göre belirlenir. bütçe fonları; ikinci olarak, ihracat kredilerinin sigortasında yabancı yatırımlar da dahil olmak üzere yatırımların korunması amacıyla ticari olmayan risklerin sigortasına devlet katılımının esasını ve prosedürünü tanımlayarak; üçüncüsü, sigorta şirketlerinin, garantili geliri olan özel piyasa dışı devlet tahvilleri şeklinde yatırılan fonlarına ek garantiler sağlayarak.

Rusya'daki sigorta mevzuatının yapısı çok aşamalıdır ve mevcut hukuk sistemi tarafından belirlenmektedir. Sigorta piyasasının konuları arasındaki ilişkiler, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 48. Bölümü ve “Rusya Federasyonu'nda Sigorta İşlerinin Organizasyonu Hakkında” Federal Kanunu ve ardından belirli sigorta türlerine ilişkin bir dizi federal yasa ile düzenlenmektedir. , özellikle “Rusya Federasyonu'ndaki vatandaşların sağlık sigortası hakkında”, “Araç sahiplerinin hukuki sorumluluğunun zorunlu sigortası hakkında” (toplu sigorta türüne ilişkin ilk piyasa kanunu), “Askeri personelin zorunlu sigortası hakkında.” Yasal sistem, sigorta piyasasının denetim organı olarak Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı'nın tüzüğü ve diğer bakanlık ve dairelerin düzenleyici belgeleri ile tamamlanmaktadır.

Sigorta faaliyetlerinin devlet denetimi, Rusya Federasyonu'nun sigorta mevzuatının gerekliliklerine uymak, sigorta hizmetlerinin etkin bir şekilde geliştirilmesi, poliçe sahiplerinin, sigortacıların, diğer ilgili tarafların hak ve çıkarlarının korunması amacıyla gerçekleştirilir. durum.

Sigorta faaliyetlerinin devlet denetim sistemi şunları içermelidir:

· Rusya Federasyonu'nda sigorta denetiminin temellerini, öncelikle federal düzeyde ve Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşları düzeyinde sigorta faaliyetlerinin denetlenmesi için özel organların oluşturulması yoluyla organize etmek;

· Sigorta faaliyetlerinin denetlenmesine yönelik düzenlemelerin oluşturulması, sigorta işinin organizasyonu ve uygulanmasına yönelik tek tip metodolojik ilkelerin geliştirilmesi;

· Sigorta kuruluşlarına yönelik özel şartların belirlenmesi, sigortacılık faaliyetlerinin lisanslanması ve belgelendirilmesinin oluşturulması;

· Sigorta kuruluşlarının yöneticileri ve uzmanları, bilirkişiler, acil durum komisyoncuları vb. için tek tip yeterlilik koşullarının oluşturulması.

Rusya Federasyonu topraklarındaki sigorta faaliyetlerinin devlet denetimi, Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından onaylanan Yönetmelikler (Sigorta Kanunu, Madde 30) temelinde hareket eden, sigorta faaliyetlerini denetlemeye yönelik federal yürütme organı tarafından gerçekleştirilir. 19 Nisan 1993 tarih ve 353 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı - Rusya Federasyonu Hükümeti (24 Ekim 1994'te değiştirildiği şekliyle), Sigorta Faaliyetlerinin Denetlenmesine İlişkin Rusya Federal Hizmeti Hakkında Yönetmeliği onayladı.

Rusya Sigorta Faaliyetlerinin Denetlenmesi Federal Servisi, Rusya Federasyonu'nun sigorta mevzuatına uyum konusunda devlet denetimini yürütmek, Rusya Federasyonu'ndaki tek sigorta pazarını lisanslama ve sürdürmeye ilişkin genel gereklilikleri belirlemek temelinde düzenlemek için oluşturuldu. sigorta kuruluşlarının devlet kaydı, sigorta şirketlerinin finansal istikrarının izlenmesi, muhasebe ve raporlama, sigorta metodolojisi, sigorta konularında sektörler arası ve bölgeler arası koordinasyon.

Rusya Federasyonu Cumhurbaşkanı'nın 14 Ağustos 1996 tarih ve 1177 sayılı Kararnamesi ile Rusya Sigorta Faaliyetlerinin Denetlenmesi Federal Servisi kaldırılmış ve işlevleri Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığına devredilmiştir (Mevzuat Koleksiyonu) Rusya Federasyonu, 1996, No. 34, Madde 4082), burada sigorta faaliyetlerinin denetimi için federal yürütme organının işlevlerini yerine getiren Sigorta Denetleme Departmanı oluşturulmuştur.

Federal yürütme organının sigorta faaliyetlerini denetlemeye yönelik ana işlevleri şunlardır:

· sigorta şirketlerine sigorta faaliyetlerini yürütmeleri için lisans vermek;

· Sigortacılara ve sigortacılar birliklerine ilişkin birleşik bir Devlet sicilinin yanı sıra sigorta komisyoncularının bir sicilinin tutulması;

· Sigorta oranlarının geçerliliğinin kontrol edilmesi ve sigortacıların ödeme gücünün sağlanması;

· Sigorta rezervlerinin oluşturulması ve yerleştirilmesine ilişkin kuralların, sigorta işlemlerinin kaydedilmesine ve sigorta faaliyetlerinin raporlanmasına ilişkin göstergelerin ve formların oluşturulması;

· Kanunla sigorta faaliyetlerinin denetimi için federal yürütme organının yetkisine bırakılan sigorta faaliyetlerine ilişkin konularda normatif ve metodolojik belgelerin geliştirilmesi;

· Sigorta faaliyetleri uygulamalarının genelleştirilmesi, Rusya Federasyonu'nun sigorta mevzuatının geliştirilmesi ve iyileştirilmesine yönelik tekliflerin öngörülen şekilde geliştirilmesi ve sunulması.

Çözüm

Sigorta, olumsuz ekonomik durumları “düzeltmeye” yardımcı olan, bir nedenden dolayı başarısız olan tüzel kişilerin tam işleyişini yeniden sağlayan ve aynı zamanda gerçek sermayeye yatırım yapabilecek büyük bir potansiyel yatırımcı olan piyasa ekonomisinin özel bir mekanizmasıdır. yerli sanayinin gelişimi.

Sigortanın karakteristik özellikleri şunlardır:

· parasal yeniden dağıtım ilişkilerinin ortaya çıkışı;

· katılımcıları arasında kapalı yeniden dağıtım ilişkilerinin varlığı;

· özel bir amaç için parasal sigorta fonunun oluşturulması;

· hasarın hem farklı bölgesel birimler arasında hem de zaman içinde yeniden dağıtılması;

· Sigorta fonuna seferber edilen ödemelerin iadesi.

Rusya Federasyonu'nun sigorta geliştirme alanındaki ekonomi politikasının temel amacı, aşağıdaki sosyo-ekonomik işlevleri yerine getirebilecek ulusal bir sistemin oluşturulmasıdır: ekonominin etkin işleyişi için gerekli olan potansiyel risklere karşı koruma ve istikrarında bir faktördür ve iş faaliyetlerini genişletmeye yönelik bir teşviktir. Ancak sigorta sorunlarının tamamı sadece yasama düzeyinde çözülemez, dolaylı olarak ekonomi üzerinden çözülmesi gerekir. Ekonomik alanda tüm düzenleyici kaldıraçlar ayarlandığında, ancak o zaman para, bir sigorta poliçesine yatırım yapma ilgisi ve sigorta şirketlerinin itibarına ve ödeme güçlerine olan güven ortaya çıkacaktır. Ancak o zaman sigorta "ekonominin olumsuz sonuçlarını ortadan kaldıran" tam teşekküllü bir mekanizma haline gelecektir.

Kaynakça

1. Vikipedi Özgür ansiklopedi. [Elektronik kaynak] / Rusya'da zorunlu sosyal sigorta. - URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Commpulsory_social_insurance_in_Russia

2. RUSTRAHOVKA [Elektronik kaynak] / Perakende işletmeler için mülk sigortasının özellikleri. URL: http://www.rustrahovka.ru/articles/detail.php?ID=5895

3. www.Grandars.ru ". [Elektronik kaynak] / Sigorta - sınıflandırma, öz, sınıflandırma. Elektronik kaynak. - URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie.html

4. Çevrimiçi kütüphane K2X2.INFO. [Elektronik kaynak] / Sigorta işi. Mülk sigortasının özellikleri. Elektronik kaynak. - URL: http://www.k2x2.info/delovaja_literatura/strahovoe_delo_shpargalka/p52.php

5. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu

6. 27 Kasım 1992 tarihli Rusya Federasyonu Kanunu N 4015-1 (26 Temmuz 2017'de değiştirildiği şekliyle) “Rusya Federasyonu'nda sigortacılığın organizasyonu hakkında”

7. Allbest.ru'da yayınlandı

...

Benzer belgeler

    Tüzel kişilerin ve bireylerin çıkarlarının korunmasını sağlamak için özel bir ekonomik ilişki türü olarak sigortanın özünün açıklanması. Zorunlu ve gönüllü sigortanın bileşimi. Çeşitli mülk türlerinin sigortasının sınıflandırılması ve özellikleri.

    test, 10/10/2014 eklendi

    Mülk sigortasının gelişiminin tarihi, kuralları ve yasal çerçevesi. Mülk sigortası sözleşmesinin kavramı, içeriği ve yapısı. Belirli mülk türlerinin sigortasının özellikleri. Mülkiyet sigortasının gönüllü ve zorunlu biçimleri.

    tez, eklendi: 08/10/2014

    Rusya'da mülk sigortasının gelişiminin tarihi. Tüzel kişilerin mülkiyet sigortasına ilişkin kurallar ve bu alandaki sorunlar. Tüzel kişiler için mülk sigortasının "D2 Sigortası" örneğini kullanarak analizi. Tüzel kişilerin mülkleri için sigorta piyasası (Habarovsk Bölgesi).

    tez, eklendi: 02/11/2011

    Mülk sigortası türlerinin temel hükümleri ve sınıflandırılması. Sigortanın risk türlerine göre sınıflandırılması Sigortanın mülk türlerine göre sınıflandırılması. Endüstriyel işletmelerin, kurum ve kuruluşların mülkiyetinin, vatandaşların mülkiyetinin sigortası.

    özet, 12/04/2004 eklendi

    Mülk sigortası, mülkün mülkiyeti, kullanımı ve elden çıkarılmasıyla ilgili mülk çıkarlarını konu alan mülk sigortası türlerinden biridir. Bu sigortanın ana konularının ve türlerinin belirlenmesi.

    test, 29.11.2013 eklendi

    Mülk sigortası kavramı ve türleri, amaçları. Seçilen sigorta türleri (mülkiyet, sorumluluk, ticari risk) için Medeni Kanun tarafından belirlenen özel kurallar. Sigorta tutarı ve mülkün sigortalı değeri, tespiti.

    test, 24.08.2010 eklendi

    Sigortanın sosyo-ekonomik özü, ilkeleri ve piyasa ekonomisindeki rolü. Sigorta riskleri kavramı ve risklerin sınıflandırılması. Sigorta faaliyetlerinin organizasyonu. Çifte sigorta ve sonuçları. Sigorta oranları ve riskten korunma.

    kurs çalışması, eklendi 05/04/2012

    Kredi ve sigorta kuruluşları arasındaki etkileşim. Borç verirken borçlu tarafından rehin verilen mülkün sigortalanması ihtiyacı. Borç verenin finansal risklerinin sigortası. Rusya Federasyonu'nda teminat sigorta segmentinin gelişmesi için beklentiler.

    kurs çalışması, eklendi 02/06/2014

    Sigorta şirketinin niteliği, türleri ve mali desteğinin (brüt prim, muafiyet, zarar karşılığı) dikkate alınması. Mal, taşıt, hayat, hukuki sorumluluk sigortasının özellikleri. Reasüransın temellerini incelemek.

    ders kursu, eklendi 03/06/2010

    Devlet (belediye) mülkiyetinin sigortasının yasal düzenlenmesi. Rusya'da ve yurt dışında sigorta uygulamaları, modern gelişmeler ve sorunlar. Sigorta süreci ve mekanizmalarının analizi, katılımcılar arasındaki ilişkiler, piyasa oluşumu.

Bir ticaret şirketi, şu anda Rusya pazarlarında mevcut olan çeşitli sigorta ürünleri sayesinde risklerini önemli ölçüde en aza indirebilir.

İnşaat ve kurulum risklerinin sigortası. Pek çok perakende işletmesinin faaliyetlerinin bir alışveriş kompleksi için perakende alanı inşaatı (veya eski alanların yeniden inşası) ile başladığı bilinmektedir. İnşaat veya yenileme süreci, bazen bir ticari işletmenin normal faaliyetlerini değil aynı zamanda insan hayatını da tehdit edebilecek öngörülemeyen durumlarla dolu, oldukça riskli bir aşamadır. Nitekim bu aşamada çeşitli yapısal çökmeler, yangın ve yangınların meydana gelmesi, kule vinçlerin tahrip olması, doğal afetlerin çeşitli istenmeyen sonuçları vb. mümkündür. İnşaat ve kuruluma ilişkin tüm bu olumsuz koşullar, inşaat süresini önemli ölçüde uzatmakta ve doğal olarak ek maliyetler gerektirmektedir. İnşaat veya tadilat yaparken bir sözleşme yapılması önemlidir.

İnşaat projeleri için sigorta sözleşmesi. İnşaat projeleri genellikle binalar, yapılar ve ekipmanlar anlamına gelir. Bu sigorta sözleşmesi, inşaat ve montaj işi veya sermaye inşaatı süresince müşteriler veya yükleniciler (inşaat ve montaj kuruluşları) tarafından imzalanır.

İnşaat projeleri sigorta sözleşmesinde sigortalı mülk, sözleşmede tanımlanan inşaat alanı sınırları içerisinde yer alan mülktür. Olabilir:

  • 1) inşaat, kurulum ve yeniden yapılanmaya konu olan binalar, yapılar, ekipman, makineler, yedek parçalar, malzemeler ve diğer mülkler;
  • 2) inşaat ve montaj işlerinin gerçekleştirildiği ekipman. Bu, kurulum ekipmanlarını, laboratuvar kurulumlarını, inşaat ve taşıma mekanizmalarını içerebilir;
  • 3) kışla, depo ve atölye şeklinde geçici olarak oluşturulan binalar ve yapılar.

Poliçe sahibi yukarıda belirtilen mülkün tamamını veya yalnızca bir kısmını sigortalayabilir. Sigortacı, yukarıda belirtilen mülklerden herhangi birine verilen zararı tazmin etmekle yükümlüdür ve ayrıca inşaat sahasında meydana gelen öngörülemeyen olaylardan (örneğin hırsızlık) kaynaklanan zararları da tazmin etmelidir.

Sigortacının sorumlu olmadığı hasarlar vardır. Bu aşağıdakilerle ilişkili hasardır:

  • 1) inşaat ve montaj çalışmaları sırasında binanın cephesine zarar verilmesi;
  • 2) onarım ve inşaat faaliyetlerinde düşük kalite;
  • 3) inşaat işinin yapıldığı binada mantar veya küf şeklinde nem oluşması veya bulunması;
  • 4) çeşitli olası nedenlerle vb. şantiyedeki inşaat ve montaj işlerinin tamamen durdurulması.

Sözleşme ayrıca malzeme maliyetini, tasarım işini, nakliye maliyetlerini, işçilik maliyetlerini vb. içeren inşaat, kurulum veya onarımın tam maliyeti tutarındaki sigorta tutarını da belirtir.

Bir sigorta sözleşmesi hazırlanırken, sigortalanacak tüm mülklerin bir envanteri yapılır ve bu mülkün temel özellikleri listelenir. Sigortacı, bir mülk envanteri hazırlayarak, riskin derecesini ön olarak değerlendirir. Bu durumda riskin derecesi mülkün değerine, depolama ve işletme koşullarına, yangın tehlikesine, mülk güvenliğine, inşaat sahasındaki çalışma koşullarına vb. bağlıdır.

Sigorta süresi, kural olarak, bir sözleşme veya bu tür işleri düzenleyen diğer belgeler kapsamında onarım ve inşaat işlerinin gerçekleştirilme süresine karşılık gelir. Sigortacının sorumluluğu, sigortalı malın şantiyeye boşaltıldığı andan itibaren başlar. Ancak bu süre, anlaşmanın yürürlüğe girdiği günden daha erken başlamamalıdır. Sorumluluk inşaat ve kurulum süresi boyunca devam eder ve tesisin işletmeye alındığı anda sona erer. Ancak tesisin işletmeye alınması sigorta sözleşmesinde belirtilen tarihten daha geç olmamalıdır.

Yangın ve buna bağlı risklere karşı mülk sigortası. Bu durumda mülkün yangına karşı sigortalanması sırasında sigortanın konusu mülkiyet hakları, yani mülkün mülkiyeti, elden çıkarılması ve kullanılması haklarıdır. Bu bağlamda sigortanın nesneleri, yalnızca sigortalıya şahsen ait olan mülk varlıkları değil, aynı zamanda sigortalı tarafından kiralanan ve devredilen mülkler de olabilir. Çoğu durumda, aşağıdaki mülk türleri sigortalıdır:

  • 1) binalar ve yapılar;
  • 2) garajlar, depolar, çitler, barakalar, çardaklar vb. şeklindeki müştemilatlar;
  • 3) ekipman;
  • 4) teknik ve teknolojik donanım;
  • 5) mobilyalar, iç eşyalar;
  • 6) mallar, hammaddeler, sarf malzemeleri.

Yalnızca sigorta yerinde bulunan mülk sigortalı olarak kabul edilir; mülk sigortası sözleşmesinde listelenen yerlerde ve tesislerde.

Doğal afetler, yangınlar, su ve kanalizasyon arızaları, cam ve mağaza vitrinlerinin kırılması, hırsızlık ve terör saldırıları nedeniyle oluşabilecek hasarlara karşı maddi ve manevi varlıklar sigortalanabilmektedir. Sigortalanacak risklerin seçimi poliçe sahibinin kendisi için bir konudur. Sigorta edilen mülk miktarı, sigorta sırasında (sigorta sözleşmesinin imzalanması) mülkün kendisinin değeridir. Taşınmazın sigortalanan tutarı, mülkün gerçek sigortalı değerini aşarsa, sigorta edilen malın tutarı ile maliyeti arasında fark olduğu ölçüde sözleşme geçersiz sayılır. Sözleşmenin imzalandığı sırada mülkün gerçek sigortalı değerinin doğru bir şekilde belirlenmesi önemlidir. Her mülk türü için bu değer farklı şekilde hesaplanır. Örneğin, sabit varlıkların sigortalanabilir değeri, yenileme maliyeti eksi sabit varlıkların amortismanına eşit olacaktır. Kendi stok kalemlerinizin sigortalı değeri, bu stok kalemlerinin üretim maliyetine eşit olacaktır ancak satış fiyatından fazla olmamalıdır. Edinilen stok kalemlerinin sigortalı değeri, satın alma maliyetine eşit olacak, ancak sözleşmenin imzalandığı tarihte geçerli olan fiyatlar üzerinden olacaktır. Tamamlanmamış inşaat projelerinin sigortalı değeri, malzeme, ekipman fiyatları, standartlar ve yapılan bu tür işlere ilişkin fiyatlar dikkate alınarak, sigorta sözleşmesinin imzalandığı tarihte bu inşaat için katlanılan tüm maliyetlerin toplamına eşit olacaktır.

Ticari işletmelerin sigortası için ek koşullar da vardır; örneğin binaların ve yapıların cam elemanlarının, vitrinlerin, aynaların ve tabelaların sigortası. Ayrıca soğuk hava depolarındaki eşyalarınızı da sigortalatabilirsiniz. Elektrikli ekipmanların arızalanmasına yol açabilecek ani elektrik kesintisinden kaynaklanan kayıplara karşı sigorta yapabilirsiniz.

İş kesintisi sigortası. Diğerleri gibi ticari bir işletme de yalnızca doğrudan değil dolaylı olarak da zarar görebilir. Örneğin yangın nedeniyle doğrudan maddi hasar meydana gelebilir, ancak yangından korunma sistemleri kurularak bunlardan kaynaklanan hasarlar en aza indirilebilir. Dolaylı hasar, ek emek çekmek, yeni bir parti mal sipariş etmek için öngörülemeyen masrafları temsil eder, diğer bir deyişle kar kaybından kaynaklanan hasardır.

Ticari faaliyetlerin zorunlu olarak kesintiye uğraması durumunda sigorta, sabit ve işletme sermayesi sigortasının ek unsurlarından biridir, çünkü faaliyetin kesintiye uğramasının ana nedeni bu fonların aşınması, bozulması veya tamamen arızalanmasıdır.

Dolaylı zararlar şu şekilde temsil edilebilir:

  • 1) mülke verilen zarar nedeniyle kar kaybı;
  • 2) mülkün restorasyonundan sonra işletmenin ekonomik faaliyetlerinin tam olarak yürütülmesi için, işsiz kaldığı süre boyunca işletmenin cari giderleri;
  • 3) kesinti sonrasında işletmenin faaliyetlerini sürdürmeye yönelik ek maliyetler.

Ticari işletmelerin doğrudan ve dolaylı zarar sigortaları arasında çeşitli farklılıklar bulunmaktadır. Örneğin en önemli fark doğrudan ve dolaylı zarar tazminatının gerçekleşme süresidir. Dolaylı bir kaybın gerçekleşmesi çok uzun bir zaman alır ve gerçekleşmesinin başlangıcı doğrudan bir kaybın gerçekleştiği andır. Dolaylı zararların tazminatının uzun bir süreye uzatılmaması için, sigorta sözleşmesi, sigortacının faaliyet türü, üretim ölçeği ve etkileyebilecek diğer faktörlere göre poliçe sahibinin kendisi tarafından seçilen sorumluluk süresini belirtmelidir. mülkün restorasyonu için zaman çerçevesi. Bu sürenin ortalama süresi üç aydan bir yıla kadar olup, sigortacıların onayı ile iki yıla kadar uzatılabilmektedir.

Makine ve ekipmanların arızalara karşı sigortası. Herhangi bir ticari işletme birçok mekanizma, makine ve ekipmanı içerir. Ani arızaları, tüm işletmenin işleyişini askıya alabilir veya klima sistemi gibi herhangi bir sistemin arızalanması nedeniyle önemli kayıplara yol açabilir. Makine sigortası sözleşmesi, sigortalının sahip olduğu veya kiraladığı makineler, aletler ve ekipmanlar gibi olası sigorta nesnelerini belirler. İstisnalar arasında ampuller, yakıtlar ve yağlayıcılar ve diğer yardımcı malzemeler gibi periyodik olarak değiştirilen öğeler yer alır. Genellikle sigortalı değillerdir. Ayrıca daha önce hasar görmüş ekipmanların kullanımından kaynaklanan kayıplar ve deneysel araştırmalardan kaynaklanan kayıplar da sigorta kapsamına dahil değildir.

Sigorta sözleşmesi, içinde belirlenen tarihler çerçevesinde geçerlidir ve yalnızca faaliyet süresi için değil, aynı zamanda sözleşmede belirlenen süreler dahilinde işletmenin aksama süresi için de geçerlidir.

Ticari bir işletmenin risklerini kontrol etmenin bir yolu olarak sigorta

Herhangi bir ticari faaliyetin yürütülmesi kaçınılmaz olarak sürprizlerle ilişkilidir; bu sürprizlerin olasılığı, ticari faaliyet yürüten kişinin ülkedeki siyasi durumu ve ekonomik koşulları tahmin etme, projeyle ilgili gelir ve giderleri hesaplama, karşı tarafları seçme, Piyasada gezinin ve etkili kararlar alın. Ancak bir işletmenin karşılaşabileceği tüm tehlikeleri öngörmek genellikle imkansızdır ve bu nedenle öngörülemeyen kayıp riski her zaman vardır.

"Risk" kavramı

“Risk” kelimesinin birkaç anlamı vardır: (1) bir şeyin olası tehlikesi; (2) Mutlu bir sonuç umuduyla cesaret ve korkusuzluk gerektiren rastgele eylem.

Tüm riskler saf ve spekülatif olarak ikiye ayrılır:

Saf risk, kayıp potansiyeli anlamına gelir.
. Spekülatif risk, bir şeyi kazanma veya kaybetme potansiyelidir.

Bir işletmeyi çekici kılan şeyin spekülatif risk olduğu, yani kâr elde etmek için potansiyel fırsat yarattığı, zayıf girişimcileri tespit ettiği, sunulan mal ve hizmetlerin iyileştirilmesine yol açtığı vb. unutulmamalıdır.

Her durumda, riskin sonuçları mali kaybı, insanların acı çekmesini, kaybedilen fırsatları ve boşa harcanan zamanı içerir.

Riskler iki ana gruba ayrılabilir:

1. Siyasi riskler, siyasi durumdaki değişikliklerin neden olduğu ve işletmenin faaliyet sonuçlarını olumsuz yönde etkileyen risklerdir. Bunlar aşağıdaki riskleri içerir:

Siyasi sistemdeki değişiklikler;
. yerel para biriminin konvertibilite rejimindeki değişiklikler;
. düşmanlıklar ve sivil karışıklıklar;
. döviz riskleri - döviz kuru dalgalanmalarının bir sonucu olarak parasal kayıp tehlikesi;
. ödeme moratoryumu.

Bu riskler özellikle yabancı sermayenin katılımıyla oluşturulan veya yabancı ortaklarla, müşterilerle, karşı taraflarla vb. çalışan işletmeler için geçerlidir.

2. Ekonomik (ticari) riskler - hem tüm ülke ekonomisinde hem de belirli bir sektördeki olumsuz değişikliklerin neden olduğu riskler:

Dış riskler;
. doğal afetler;
. salgınlar;
. ortaklar ve karşı taraflarla ilgili riskler.

aşağıdakilerle ilişkili iç riskler:
. işletmelerin mülkiyeti (ekonomisi);
. işletmenin çalışanları (çalışanlar);
. işletmenin müşterileri (ürün veya hizmet tüketicileri).

Risk yönetimi

Son zamanlarda Batı'da, görevi finansal durumu tehdit edebilecek riskleri tanımak, analiz etmek ve kontrol altına almak olan "risk yönetimi" veya "risk yönetimi" (Risk Yönetimi) özellikle yaygınlaştı. işletme.

Risk yönetimi ancak girişimcinin mülkiyet çıkarlarına zarar verebilecek risklerin varlığının farkında olması durumunda mümkündür.

Sonuçta her işletme, çeşitli risklere maruz kalan farklı unsurlardan (personel, mülk, finansal varlıklar vb.) oluşur. Bu nedenle tehlikelerin nedenlerinin ve olası sonuçlarının belirlenmesi özellikle önem taşımaktadır.

Riski kontrol etmenin yolları

Finansal maliyetlerin derecesine göre farklılık gösteren bu tür dört yöntem vardır:

Yasal yöntem (en ucuz olanı), olumsuz olaylar durumunda kendi sorumluluklarını azaltan veya riski karşı tarafa aktaran özel hükümlerin anlaşmalar, ticari sözleşmeler vb. metinlerine dahil edilmesidir.

Sigorta (en uygun fiyatlı):

Kendi kendine sigorta, yani olası zararların karşılanması için özel bir fon oluşturularak risklerin kendi sorumluluğuna bırakılması;
. "bağımlı" bir sigorta şirketinden, yani bir endüstriden veya "bağımlı sigorta şirketi" veya "cep" sigorta şirketinden alınan sigorta;
. karşılıklı sigorta şirketlerinin kurulması yoluyla tek bir faaliyet alanıyla birbiriyle ilişkili diğer tüzel kişilerle birlikte karşılıklı sigorta;
. serbest sigorta piyasasında bağımsız bir sigortacıdan sigorta.

Organizasyonel ve teknik (daha pahalı):

Binaların ve yapıların yangından korunmasını artırmak için önlemlerin alınması (örneğin, yangın söndürme sistemlerinin kurulması);
. güvenliğin güçlendirilmesi, hırsızlık önleyici alarmların kurulması, video gözetim sistemleri vb.;
. personelin uygun eğitimi ve öğretimi;
. kontrol ve uyarı sistemlerinin kurulumu.

Finansal (en pahalı):

Oluşan kayıpların telafisi ve üretimin yeniden sağlanması amacıyla bağımsız ticari kuruluşlardan kredi ve kredi almak;
. bütçeden devlet sübvansiyonları ve tazminat almak.

Risk kontrolünün sigorta yöntemi

Kendi kendine sigorta, her bir işletmenin, normal işleyişini uzun süre kesintiye uğratmadan, olası hasarları karşılayabilecek gerekli maddi kaynakları biriktireceğini ileri sürer. Bu tür bir sigorta fonu oluşturma yöntemiyle hedefe tam olarak ulaşmak imkansızdır:

birincisi, sigortalı bir olayın meydana gelme anını veya sonuçlarını önceden tahmin etmek imkansızdır, bu nedenle böyle bir fon oluşturmak için yeterli süreyi doğru bir şekilde hesaplamak imkansızdır;

ikincisi, hasarı tazmin etmek için oluşturulan fon, işletmenin tüm sabit ve işletme varlıklarının değerine eşit olmalıdır; bu, fonun fonlarının dondurulacağı, dolaşım dışı kalacağı veya tam tersi nedeniyle ekonomik açıdan anlamsızdır. bazı durumlarda başka amaçlarla kullanılacak ve doğru zamanda kullanılamayacaktır.

Karşılıklı sigorta toplulukları, profesyonel sigortacılar tarafından değil, bireysel mülk sahipleri veya mülkiyet hakları tarafından oluşturulan, kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. Üyeler - katılımcılar, bir veya başka bir katılımcıdan kaynaklanan zararların, yani bu şirketin üyelerinden birinin ölümü veya mülküne zarar verilmesi durumunda tazmin edildiği ortak bir mülkiyet sigorta fonu oluşturulması konusunda bir anlaşma yaparlar. Hasarı, çoğu zaman katılımcıların her birinin işletmeye yatırdığı fonların maliyetiyle orantılı olarak tüm katılımcılar arasında dağıtılır.

Bu formun ana dezavantajı, fondan kaybı telafi edecek fon eksikliği olması durumunda, tüm katılımcıların ortaya çıkan açığı kapatmak için ek katkı yapmak zorunda kalmasıdır.

Diğer bir dezavantaj ise sigorta primlerinin yüksek olmasıdır, çünkü şirketlerde rekabetin tarife oranlarının büyüklüğü üzerinde ticari sigorta alanına göre çok daha küçük bir etkisi vardır ve ayrıca primlerin büyüklüğü arz ve talebe göre çok fazla belirlenmemektedir. ancak şirketin gelir ve giderlerini dengeleme ihtiyacından kaynaklanmaktadır.

Ayrıca Sanatta. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 968'i, karşılıklı sigorta şirketlerinin hukuki statüsünün ayrıntılarının ve faaliyet koşullarının karşılıklı sigorta kanununa göre belirlendiğini belirtmektedir. Şu ana kadar Rusya Federasyonu'nda böyle bir yasal düzenleme bulunmamaktadır.

Sigorta bir sanayi şirketinde veya “esir” bir tür kendi kendine sigortadır. Captive, genellikle büyük bir işletme veya bunlardan oluşan bir grup tarafından, kendi çıkarlarına sigorta hizmetleri sağlamak amacıyla oluşturulur ve genellikle ana ana şirketin bir bölümü veya şubesidir. Bu sigortanın avantajları, piyasada sunulan sigorta teminatlarına göre daha geniş sigorta kapsamına sahip olması ve daha düşük fiyatlara sahip olmasıdır. Vergi avantajlarından yararlanmak için tutsaklar genellikle açık deniz bölgelerine kaydolur. Yasal açıdan bakıldığında bunlar sıradan sigorta şirketleridir.

Bağımsız bir sigortacının sigortası, piyasada mevcut olanlardan en uygun sigorta koşullarını en düşük fiyata seçmenize olanak tanır.

Sigortalanan riskler

Sigorta yalnızca sigortalı riskler (sigorta edilebilir riskler), yani olası hasarın niceliksel boyutu ve sigorta kapsamındaki bir olayın meydana gelme olasılığı açısından finansal olarak ölçülebilen riskler için geçerlidir.

Bir riskin sigortalanabilmesi için aşağıdaki 10 kriteri karşılaması gerekir:

1. Risk mümkün olmalıdır;

2. Risk rastgele olmalıdır;

3. Sigorta konusu olayın meydana geldiği gerçeğinin zaman ve mekan açısından bilinmemesi;

4. Belirli bir riskin rastgele ortaya çıkışı, benzer risklerin homojen bir kümesiyle ilişkilendirilmeli, böylece buna büyük sayılar kanunu uygulanmalıdır;

5. Riskin sonuçları objektif olarak ölçülebilir olmalı ve mali (parasal) bir ifadeye sahip olmalıdır;

6. bir riskin gerçekleşmesinde ifade edilen sigortalı bir olayın meydana gelmesi, sigortalının veya sigortalanabilir menfaati olan diğer ilgili tarafın (yararlanıcı) eylemleri ile sebep-sonuç ilişkisi içinde olmamalıdır;

7. risk spekülatif olmamalıdır (her ne kadar spekülatif risk, örneğin iş risklerinin sigortalanması sırasında kısmen sigorta kapsamına alınsa da);

8. Risk ağırlıklı olarak subjektif (spesifik) olmalı, yani hem kaynağı hem de sonuçları açısından bir tür kişisel karaktere sahip olmalıdır. Doğal olaylarla bağlantılı risklerin yanı sıra "askeri riskler"in nedenleri kişisel değildir ancak sonuçları büyük ölçeklidir. Bunların sorumluluğu, örneğin askeri çatışmalar, sel veya deprem durumlarında mağdurlara tazminat sağlayan yetkililer tarafından temsil edilen bir bütün olarak topluma aittir;

9. Sigorta konusu olayın katastrofik afet boyutunda olmaması;

10. Risklere karşı sigorta koruması kamu yararına gerçekleştirilmelidir.

Bir ticari işletmenin spesifik riskleri

Modern bir ticari işletme, malların üretiminden ve tesliminden satışına kadar çok çeşitli hizmetler sağlayan karmaşık bir sistemdir. Bir risk yöneticisinin bakış açısından, ticaret kompleksinin kendine özgü bir takım riskleri vardır:

Özel kaplamaya sahip pahalı bir binanın varlığı;
. yazarkasalarda büyük miktarda nakit bulunması;
. satış alanlarında ve depolarda pahalı malların bulunması (bunların çoğu saklama ve sevkiyattadır);
. özel saklama koşulları gerektiren bozulabilir malların (gıda) mevcudiyeti;
. çok sayıda yanıcı ve patlayıcı maddenin varlığı (örneğin ev kimyasalları, parfümler, alkol);
. malların teslimi için sürekli kargo taşımacılığına duyulan ihtiyaç ve bununla bağlantılı olarak kargoya ilişkin kayıp/hasar riskleri;
. yer altı/yer altı otoparkının mevcudiyeti ve ziyaretçilerin araçlarının hasar görmesi/çalınması ile ilgili riskler;
. çok sayıda insanın sınırlı bir alanda birikmesi;
. tüketicilere satılan ürünlerin güvenliğine ilişkin sorumluluk;
. her türlü promosyon ve etkinliğin gerçekleştirilmesi;
. alt kiracıların varlığı ve faaliyetleriyle ilişkili riskler (örneğin, bir alışveriş kompleksi bölgesindeki restoran/kafelerde ziyaretçilerin gıda zehirlenmesi ile ilişkili riskler).

Bu, ticari bir işletmenin kesintisiz çalışmasını tehdit eden tüm tehlikelerin tam listesi değildir.

Sunulan Sigorta Ürünleri

Şu anda, Rus sigorta pazarında aşağıdaki sigorta ürünleri sunulmaktadır; bunların birleşimi, bir ticari işletmenin risklerini önemli ölçüde en aza indirmesine ve kontrol altına almasına olanak tanır:

İnşaat ve kurulum riskleri sigortası

Herhangi bir ticari girişim, bir alışveriş kompleksinin inşası veya bir mağaza için binaların yeniden inşası ile başlar. Ancak inşaat aşamasında, doğal afetler, yangınlar, düşen kule vinçler vb. sonucunda inşa edilen yapıların tahrip olması gibi her türlü öngörülemeyen durum mümkündür ve bu da inşaat süresini uzatır ve ek maliyetlere yol açar.

İnşaat projelerine (binalar, yapılar, ekipman) ilişkin sigorta sözleşmesi, sermaye inşaatı, yeniden yapılanma ve sermaye inşaatı veya ekipmanın kurulumu dönemi için müşteriler veya inşaat ve montaj yüklenicileri tarafından imzalanır.

Sigorta sözleşmesinde belirtilen inşaat sahasında bulunan mülk sigortalı sayılır:

İnşaat, yeniden yapılanma, büyük onarım ve kuruluma konu olan binalar, yapılar, teçhizatlar, makineler, bunlara ait yedek parçalar, malzemeler ve diğer mülkler;
. inşaat ve montaj işlerine yönelik ekipmanlar (inşaat ve taşıma mekanizmaları, montaj ekipmanları, kontrol, laboratuvar cihazları vb.);
. geçici binalar ve yapılar ile şantiye ekipmanları (inşaat kışlaları, depolar, atölyeler vb.).

Sigorta ettiren, adı geçen mülkün tamamını veya yalnızca bir kısmını sigorta ettirme hakkına sahiptir. Sigortacı, şantiyede meydana gelen ani ve kasıtsız olaylar (hırsızlık dahil) sonucunda sigortalı malda meydana gelen kayıp veya hasarları tazmin eder.

Aşağıdakilerle doğrudan veya dolaylı olarak ilgili hasarlar:

İnşaat ve montaj çalışmaları sonucunda cephe yüzeyinde hasar;
. kalitesiz işçilik veya işin üretimi sırasındaki kusurlar;
. binanın içindeki nem (küf, mantar vb.);
. şantiyede ve diğer durumlarda işin tamamen durdurulması.

Sigorta sözleşmesi kapsamındaki sigorta tutarı, sigortalı değer tutarında, yani tasarım, malzeme, nakliye, işçilik vb. maliyetleri de dahil olmak üzere inşaat, kurulum veya onarımın tam maliyeti olarak belirlenir.

Sigortalanacak mülkün ana özelliklerini gösteren bir envanterinin hazırlanmasıyla bir sigorta sözleşmesi imzalanır. Bir envanter hazırlarken sigortacı, aşağıdaki koşulları dikkate alarak risk derecesini değerlendirir: mülkün değeri, işletme ve depolama koşulları; yangın Güvenliği; güvenlik ve alarm sistemlerinin mevcudiyeti; şantiyedeki çalışma modu (kurulum, onarım) ve risk derecesini önemli ölçüde etkileyebilecek diğerleri.

Tipik olarak sigorta süresi, sözleşme sözleşmesine veya bu işin yapıldığı diğer belgelere uygun olarak inşaat ve montaj işi süresine eşittir. Sigortacının sorumluluğu, sigortalı mülkün şantiyeye boşaltıldığı andan itibaren başlar, ancak sözleşmenin yürürlüğe girdiği günden daha erken olmamak üzere, tüm inşaat, kurulum, onarım, ekipmanın kuru ve işletme testleri boyunca devam eder ve şu tarihte sona erer: tesisin faaliyete geçtiği an, ancak en geç sigorta sözleşmesinde belirtilen tarihten itibaren.

Yangın ve buna bağlı risklere karşı mülk sigortası

1995-1999 Tüm Rusya Yangından Korunma Araştırma Enstitüsü'ne göre. Ticari binalarda önemli sayıda yangın meydana geldi.

Üstelik bu veriler, dolaylı (kar kaybı) hariç, yalnızca doğrudan maddi hasarlara ilişkindir.

1995

1996

1997

1998

1999

Yangın sayısı

Hasar (bin ruble)

2 736,65

3 641

12 350

20 347

12 123

Yangına karşı sigorta yaparken, sigortanın amacı mülkün mülkiyeti, kullanımı ve elden çıkarılmasıyla ilgili mülkiyet haklarıdır. Bu nedenle, sigorta şartları, yalnızca ticari işletmenin sahip olduğu mülkler için değil, aynı zamanda bir kira sözleşmesi kapsamında alınan maddi varlıklar veya saklama (sevkiyat) vb. için de sigorta koruması olasılığını sağlayabilir.

Tipik olarak aşağıdaki mülk türleri sigorta için kabul edilir:

Binalar ve yapılar;
. müştemilatlar (garajlar, depolama tesisleri, depolar, barakalar, kapalı alanlar, çitler vb.);
. mühendislik ve üretim teknolojisi ekipmanları;
. envanter, teknolojik ekipman;
. iç eşyalar, mobilyalar, mobilyalar;
. envanter kalemleri (mallar, hammaddeler, malzemeler).

Mülkiyet yalnızca sigorta sözleşmesinde (sigorta yeri) belirtilen binalarda sigortalı sayılır.

Tüzel kişilerin mülklerinin sigortası, aşağıdaki sigortalı olaylar sonucunda tahrip olması veya hasar görmesi durumunda yapılır: doğal afetler, yangın, su temini kazaları, yangın, kanalizasyon sistemleri, kırık camlar ve vitrinler vb.

Ayrıca maddi varlıklar, hırsızlık ve üçüncü şahısların diğer kötü niyetli eylemlerine karşı ve ayrıca (özel koşullar altında) terör saldırılarına karşı sigortalanabilir.

Tipik olarak, poliçe sahibine sigortalamak istediği risklerin (birini, birkaçını veya tamamını) bir listesini seçme fırsatı verilir.

Mevcut mevzuat, mülkün sigortalanması sırasında sigortalı tutarın, sözleşmenin imzalandığı andaki gerçek değerini (sigorta değeri) aşamayacağını öngörmektedir. Sigorta sözleşmesi ile belirlenen sigorta bedeli, mülkün sigortalı değerini aşarsa, sigortalı tutarın, sözleşmenin kurulduğu andaki malın gerçek değerini aşan kısmı kadar geçersizdir. Gayrimenkulün gerçek (sigorta edilebilir) değeri, türüne göre farklı şekilde belirlenir. Bu nedenle, sabit varlıklar için, kendi üretiminin stok kalemleri için amortisman dikkate alınarak değiştirme maliyetine eşittir - bunların üretimi için gerekli olan ancak satın alınan stok kalemleri için satış fiyatlarından yüksek olmayan üretim maliyetleri - bunların maliyeti Devam eden inşaat aşamasındaki nesneler için sözleşmenin imzalandığı sırada yürürlükte olan fiyatlarla satın alma - bu tür için onaylanmış fiyatlara, normlara ve oranlara dayalı olarak sözleşmenin imzalandığı tarihte yapılan fiili malzeme ve işçilik maliyetleri iş.

Ek sigorta koşulları

Cam elemanlar için ek sigorta koşullarına tabidir. Sigortacı, cephe ve duvarların camları, mağaza vitrinleri, kapılar, iç bölmeler, aynalar ve şirket tabelaları dahil olmak üzere bina ve yapıların cam elemanlarının kırılmasından kaynaklanan kayıplara karşı sigorta koruması sağlar.

Soğutmalı odalarda eşya sigortasının ek şartlarına göre aşağıdakiler sigortalı sayılır:

Belirli bir sıcaklıkta soğutma ünitelerinde veya "kontrollü atmosfer" odalarında saklanacak dondurulmuş, soğutulmuş veya taze gıda maddeleri;
. Belirli bir sıcaklık veya iklim koşulu altında soğutma ünitelerinde veya "kontrollü atmosfer" odalarında depolanan diğer ürünler.

Ayrıca aşağıdakilerden kaynaklanan hasar veya bozulmalardan da kaynaklanır:

Sigorta poliçesinde belirtilen soğutma ünitelerinin ani ve beklenmedik hasar görmesi, tahrip olması veya arızalanması;
. kamu veya fabrika elektrik şebekesinden gelen elektrik akımının ani kesilmesi;
. Sızıntı veya salınım nedeniyle soğutma odasına giren soğutucu akışkan.

İş kesintisi sigortası

Şu anda neredeyse tüm büyük alışveriş merkezleri, doğrudan maddi hasarın en aza indirilmesini sağlayan modern yangın söndürme ekipmanlarıyla donatılmıştır. Bununla birlikte, doğrudan zararın yanı sıra şirket, ek işgücü çekmek, yeni bir mal partisi sipariş etmek ve kar kaybı için öngörülemeyen masraflar şeklinde dolaylı zarara da maruz kalıyor.

Ticari faaliyetlerin zorunlu olarak durdurulması durumunda sigorta, içeriğinde sabit ve işletme sermayesi sigortasına ek olarak hareket eder, çünkü üretim kesintisi ölüm veya hasardan kaynaklanır.

Genel olarak dolaylı kayıplar şunları içerir:

İşletmenin mülküne verilen zarar nedeniyle kar kaybı;
. mülkün restorasyonundan sonra ekonomik faaliyetin aynı ölçüde devam ettirilmesi için işletmenin bir kesinti döneminde bile kaçınılmaz olan cari giderleri;
. işletmenin faaliyetlerine devam etmek için gerekli ek masraflar.

Dolaylı zarar sigortası, doğrudan zarar sigortasından aşağıdaki önemli farklılıklara sahiptir.

Dolaylı zararın gerçekleşmesi belirli, bazen çok uzun bir süreye yayılır. Doğrudan zararın gerçekleşme anı, dolaylı zararın gerçekleşme döneminin yalnızca başlangıcıdır. Bu nedenle, sonuçsal hasar sigortası poliçesinde, sigorta bedelinin yanı sıra sigortacının sorumluluk süresinin azami süresini de belirtmesi gerekir. Sorumluluk süresi, faaliyetin türüne, üretimin ölçeğine ve hasar gören mülkün onarılması için gereken süreyi etkileyen diğer faktörlere bağlı olarak sigortalı tarafından seçilir ve bazen tam üretim kapasitesine ulaşma süresi de dikkate alınır. Tipik olarak bu süre 3 ila 12 ay arasında değişmektedir, ancak günümüzde sigortacılar genellikle 2 yıl gibi daha uzun süreleri kabul etmektedir. İkinci durumda, poliçeyi bir yıl süreyle düzenleyen sigortacının sorumluluğu, poliçe süresinin son gününde büyük bir zararın meydana gelmesi halinde ancak 3 yıl sonra sona erebilir.

Makine ve ekipmanların arızalara karşı sigortası

Herhangi bir ticari işletmede, örneğin klima sisteminin arızalanması gibi önemli kayıplara yol açabilecek her türlü mekanizma ve ekipman bulunmaktadır.

Makine arızası sigortası sözleşmesi kapsamında sigortalıya ait olan, kiralanan veya başka şekilde kullanılan üretim makineleri, mekanizmaları, teçhizatları ve araçları sigortalanabilmektedir. Sigortacı, kural olarak, periyodik değişime tabi olan öğelerin (lambalar, piller), yakıtların ve yağlayıcıların kaybolmasından veya hasar görmesinden sorumlu değildir; kimyasallar; soğutucular ve diğer yardımcı malzemeler.

Sigortacı, sigortalı malın öngörülemeyen arızaları veya kusurları, sigortalı personelinin veya üçüncü şahısların hataları veya dikkatsiz hareketleri, kablo ve zincirlerin kopması, sigortalı nesnelerin düşmesi ve bunların çarpması sonucu sigortalı malın uğradığı kayıp veya hasardan kaynaklanan zararları tazmin eder. diğer nesnelerle, buhar kazanlarının, içten yanmalı motorların, diğer enerji kaynaklarının patlaması ve diğer bazı sigorta olayları.

Sigorta, açıkça hasar görmüş makinelerin, bileşenlerin, aletlerin, doğrudan yıldırım çarpmasının, deneysel veya araştırma çalışmalarının ve diğer bazılarının kullanımı sonucunda doğrudan veya dolaylı olarak ortaya çıkan zararları kapsamaz. Sigortacı, mekanik, atmosferik, kimyasal veya sıcaklık faktörlerinin etkisi altında sigortalı mülkte meydana gelen doğal aşınma ve yıpranma ve kademeli değişikliklerden kaynaklanan hasarlardan ve ayrıca sigortalının dolaylı kayıplarından (özellikle azaltma veya durdurmadan kaynaklanan kayıplardan) sorumlu değildir. üretim).

Sigorta sözleşmesinin, sigortalı mülkün sadece teknik işletme süresi boyunca değil, aynı zamanda faaliyet dışı kaldığı süre boyunca ve bunun yanı sıra gerçekleştirilen sökümü, taşınması ve yeniden kurulumu sırasında da belirtilen tarihler dahilinde geçerli olduğuna dikkat etmek önemlidir. önleme, inceleme ve onarım amaçları.

Elektronik ekipman sigortası

Kural olarak, herhangi bir büyük ticari işletmede, tüm yazarkasalar elektroniktir ve işletmenin tek bir bilgisayar ağına entegre edilmiştir; bunun başarısızlığı yalnızca işin kesintiye uğramasına değil, aynı zamanda veritabanlarının kaybına da yol açabilir.

Elektronik cihaz sigortası sözleşmesi kapsamında, poliçe sahibinin sahip olduğu veya kiraladığı elektronik cihazlar (bilgisayar, telekomünikasyon, kopyalama, çoğaltma cihazları), hassas mekanik ve optikler ile sigortalı cihazlara ait yedek parçalar sigortalanabilmektedir. Sigortalının talebi üzerine sigortalı mülk, depolama ortamlarını, harici kabloları ve dış yapıları (antenler, direkler vb.), yer altı kablolarını içerebilir. Sigorta teminatının yalnızca çalışır durumda olan, yani kurulumu ve kurulumu tamamen tamamlanmış, devreye alma ve test edildikten sonra tamamen işletmeye hazır hale getirilmiş ekipmanlar için sağlandığını belirtmekte fayda var.

Sigorta kapsamı aşağıdakilerden kaynaklanan zararları kapsar:

Sigortalı mülkün işletimi veya bakımındaki hatalar, servis personelinin ihmali veya üçüncü şahısların kötü niyetli eylemleri;
. kısa devre, ağdaki akım veya voltajın ani artışı, indüklenen akımların etkisi vb.;
. yangın, yıldırım çarpması ve yangını söndürürken su hasarı, sigortalı mülkte tahribat veya hasar ve binaların temizlenmesi, mülkün taşınması veya bu olayların diğer doğrudan sonuçları sırasında meydana gelen kayıplar;
. su temini, kanalizasyon, ısıtma ve diğer sistemlerden kaynaklanan su hasarı;
. doğal afetler;
. hırsızlık, soygun veya soygun;
. malzeme kusurları, sigortalı mülkün tasarımı, imalatı veya kurulumundaki hatalar.

Çalışma koşullarının ihlali, gerekli sıcaklık ve hava koşullarının bulunmaması, tamamen estetik nitelikteki kusurlar (çizikler, kırıntılar, lekeler, boya hasarları vb.) vb. nedeniyle doğrudan veya dolaylı olarak ortaya çıkan kayıplar kapsam dışındadır.

Genel sorumluluk sigortası

İster apartman ister fabrika olsun, her tesis, üçüncü şahıslar için bedensel yaralanma kaynağı olabilir veya mülklerine zarar verebilir. Üstelik bir alışveriş kompleksinde, sınırlı bir alanda çok sayıda insanın yoğunlaşması söz konusudur ve bu, özellikle sezonluk satışlar sırasında yaralanmalara yol açabilir. Ek olarak, her türlü kırılabilir nesnenin bulunduğu çok sayıda rafın, mallarla dolu koridorların, kaygan zeminlerin ve yürüyen merdivenlerin varlığı da durum daha da kötüleşiyor.

Örneğin, 75 yaşındaki İngiliz kadın Edith Stevens, ünlü Marks and Spencer mağazasının meyve bölümünde alışveriş yaparken bir bağda düşüp kaydı ve kollarında, bacaklarında ve kaburgalarında çok sayıda kırık nedeniyle hastaneye kaldırıldı. Mağdur, mağazanın tesislerinin temizliğinde ihmal nedeniyle mağazaya karşı dava açtı ve 160.000 $ tutarında tazminat aldı (Megapolis Express haftalık, 21 Mayıs 1998).

Ne yazık ki Rusya'da mağdurlar böyle bir tazminatı ancak hayal edebiliyorlar. Örneğin, Moskova'daki Krivokolenny Lane'de bulunan Margarita LLP mandırasından ayrılan yaşlı bir Muskovit, bir basamakta kaydı, topuğuyla bir çukura çarptı ve sağ bacağını ağır şekilde yaraladı ve bunun sonucunda 10 gün hastaneye kaldırıldı. . Kurban, 10 milyon mezhepsiz rubleyi geri alan Izmailovsky Belediyelerarası Mahkemesine başvurdu. mağazadan manevi tazminat olarak (3 Haziran 1997 tarihli “Moskovsky Komsomolets”).

Genel sorumluluk sigortası sözleşmesi kapsamında (Sigortalı tüzel kişi ise), sigortanın konusu, Sigortalının, Rusya Federasyonu mevzuatına aykırı olmayan, kendisine verilen zararı tazmin etme yükümlülüğü ile ilgili mülkiyet haklarıdır. Sigortalının tesisinde (bölgede, bir binada, tesiste) veya hemen yakınında (50 metre içinde), üretim veya diğer ekonomik faaliyetler sırasında üçüncü şahısların hayatı, sağlığı veya mülkiyeti. Sigortalı.

Ancak sigorta, yapısal elemanları ve sistemleri bakıma muhtaç olan nesneler (binalar, yapılar, geçici yapılar, atölyeler vb.) ile konutlardaki bakıma muhtaç, yıkılma tehlikesi altındaki daireleri kapsamaz. yenileme planlarında olduğu gibi.

Sigortalı olay, üçüncü şahıslara zarar vermeyi gerektiren, medeni hukuka uygun olarak, üçüncü şahısların kendilerine verilen zararın tazmini için sigortalıya talepte bulunmalarına temel teşkil edebilecek, tamamlanmış bir olaydır. Bu durumda, sigorta konusu olayın gerçekleşmesi ile Sigortacı, zarara uğrayan kişilere, canlarına, sağlıklarına veya mallarına gelebilecek zararlarla ilgili olarak sigorta ödemesi yapmakla yükümlü hale gelir. Sigortacının sorumluluğu ancak olay ile üçüncü kişilerin uğrayacağı zarar arasında sebep-sonuç ilişkisi bulunması halinde doğar.

Sigorta bedelinin gerçek değerinin tamamı veya bir kısmı ile belirlendiği mülk sigortasından farklı olarak, sorumluluk sigortalanırken taraflar karşılıklı mutabakatla sigorta sözleşmesinde üçüncü kişilere yapılacak sigorta ödemelerinin azami tutarını belirlerler; sorumluluk sınırı denir. Sigorta sözleşmelerinde kural olarak yıllık bir sorumluluk sınırı veya sigorta sözleşmesi kapsamında toplam sorumluluk sınırı belirlenir. Ayrıca sigortalanan her olay (olay) için sorumluluk limiti belirtilmektedir.

Ürün sorumluluk sigortası

9 Ocak 1996 tarihli "Tüketici Haklarının Korunması Hakkında" Federal Kanunu uyarınca, üründeki kusurlardan kaynaklanan zararlar, mağdurun tercihine göre satıcılara veya ürünün üreticisine tazminata tabidir. Satıcıyla sözleşme ilişkisi içinde olsun ya da olmasın, maldaki kusurlardan dolayı oluşan zararın tazminini her mağdur için talep etme hakkı tanınmıştır. Örneğin, 1997 yılında Ostankino Belediyelerarası Mahkemesi, JSC Moskova mobilya mağazasından 2,5 milyon mezhepsiz ruble miktarını geri aldı. Manevi zararın tazmini de dahil olmak üzere tazminat olarak, bu mağazadan satın alınan bir sandalye yatağının geceleri parçalandığı bir Muskovit lehine. (“Moskovsky Komsomolets”, 09/08/97 tarihli).

Buna ek olarak, ürünün üreticisi iflas edebileceği veya üretimi azaltabileceği için satıcı genellikle ilişkiler zincirinde en son sırada yer alır ve satıcı, üreticiye dava açmaksızın kusurlu üründen sorumlu olmak zorunda kalacaktır. Ve mallar satıcı tarafından yurtdışından ve hatta bir aracı aracılığıyla satın alınmışsa, satıcının üreticiye karşı tescil talebinde bulunması neredeyse imkansız hale gelir.

Ve mağaza raflarında sürekli olarak yeni tehlikeli madde grupları ortaya çıkıyor:

Magadan'da, fenol dolgu içeriği izin verilen konsantrasyonu 18 kat, formaldehit ise 1,3 kat aşan tükenmez kalemler, bu kalemlerle yazmaya çalışırken baş dönmesi oluştuğu ve gözler sulanıp ağrımaya başladığı için satıştan çekildi. (Kommersant-5 Mart 1998 tarihli günlük);

“Deli dana hastalığı” vakalarıyla bağlantılı olarak Alman çiğneme şekerleri “Mamba”, sığır yağından yapılan jelatin kullanımı nedeniyle ABD, Almanya ve Polonya'daki mağazalardan geri çekildi (ITAR-TASS 2 Şubat 2001).

Ancak bu risklerden korunmak için ürün sorumluluk sigortası sözleşmesi yapabilirsiniz. Bu sözleşme kapsamındaki sigortanın amacı, normal şartlar altında malların (ürünlerin) üçüncü şahısların, tüketicilerin ve çevrenin hayatına, sağlığına ve mülkiyetine verdiği zararları tazmin etmeye yönelik hukuki sorumluluğunun ortaya çıkmasıyla bağlantılı olarak Sigortalının mülkiyet çıkarlarıdır. bu malların (ürünlerin) Sigortalı tarafından üretilmesi veya satılması durumunda bunların kullanım, depolama, nakliye ve imha koşulları. Tıpkı genel sorumluluk sigortası sözleşmesinde olduğu gibi, sigortacının yükümlülüklerinin azami tutarı belirtilir - yıllık sorumluluk sınırı ve sigortalı bir olay için.

Araç sigortası

Kural olarak, herhangi bir ticari işletmenin mal teslimi yapan kendi araç filosu vardır.

Araç sigortası sözleşmesi kapsamında Sigortacı sigortayı kabul eder:

Taşıtlar (otomobiller, kamyonlar, otobüsler, römorklar, yarı römorklar) ve bunlara yönelik hasar veya kayıplara karşı ek ekipmanlar (genel sigorta olarak da bilinir);
. Bu araçları kullanırken üçüncü şahıslara verilen zararlardan araç sahiplerinin hukuki sorumluluğu.

Aşağıdakilerden kaynaklanan kayıplar:
. teknik açıdan hatalı bir araç kullanmak;
. alkol veya uyuşturucu etkisi altındayken araç kullanmak;
. araç kullanma ehliyeti olmadan araç kullanmak;
. sürüş dersleri için araç kullanmak ve yarışmalara katılmak;
. çatışmalar, sivil huzursuzluklar, askeri veya sivil yetkililerin emriyle araçlara el konulması.

Aracın kaçırılması, fiilen tamamen kaybedilmesi halinde ve ayrıca restorasyon onarımlarının ekonomik olarak mümkün olması durumunda, sigorta tazminatı, sigortalı olay tarihinde aracın gerçek değeri (amortisman dahil maliyet) tutarında ödenir. sigortalı tutar dahilinde. Sigorta tazminatının ödenmesinden sonra aracın mülkiyeti Sigortacıya geçer ve sözleşme feshedilir.

Motorlu üçüncü şahıs sorumluluğunu sigortalarken, Sigortacı, Sigortalının üçüncü şahıslara verdiği zararın tazmini olarak ödemek zorunda olduğu tutarları Sigortalıya tazmin eder. Tazminat tutarı yürürlükteki mevzuata uygun olarak belirlenir ancak sigortalı her olay için öngörülen limitleri aşamaz.

Navlun sigortası

Ticaret, yük taşımacılığı olmadan düşünülemez ve Büyük Britanya'da sigortanın ortaya çıkmasına yol açan şey, 18. yüzyılda ticaretin hızlı gelişimiydi.

Yük taşıma sigortası sözleşmesi kapsamında Sigortacı, kazalardan ve taşıma tehlikelerinden kaynaklanan zararları tazmin eder.

Sigorta sözleşmesi aşağıdaki koşullardan biriyle yapılabilir:

“Tüm risklerin sorumluluğu üstlenmek” şartıyla yapılan sigorta sözleşmesinde aşağıdakiler tazmin edilir:

Belirli istisnalar dışında, herhangi bir nedenle yükün tamamının veya bir kısmının hasar görmesi veya tamamen kaybolması nedeniyle oluşan kayıplar;
. kayıplar, giderler, müşterek avarya katkıları;

“Özel kaza sorumluluğu” şartıyla yapılan sigorta sözleşmesi kapsamında, sigorta konusu çeşitli olaylar nedeniyle kargonun tamamının veya bir kısmının hasar görmesi veya tamamen kaybolması nedeniyle oluşan zararlar tazmin edilir.

“Hasar sorumluluğu yok” şartıyla akdedilen bir sigorta sözleşmesi kapsamında, kargonun tamamının veya bir kısmının kaybolmasından kaynaklanan kayıplar aşağıdaki durumlarda tazmin edilir:

Fırtınalar, kasırgalar, fırtınalar, depremler, volkanik patlamalar veya yıldırım çarpmaları;
. patlama veya yangın;
. bir geminin enkazı, karaya oturması, bir geminin veya başka bir aracın alabora olması;
. bir demiryolu aracının çarpması, devrilmesi veya raydan çıkması;
. Trafik kazası;
. bir uçağın çarpması veya düşmesi;
. Gemiler ve diğer araçlar arasındaki çarpışmalar veya bunların herhangi bir sabit nesneyle teması.

Ayrıca aşağıdakiler geri ödenir:

Bir geminin veya diğer ulaşım araçlarının kaybından kaynaklanan kayıplar;
. müşterek avaryaya ilişkin zararlar, giderler ve katkılar;
. Zararın sigorta hükümlerine göre tazmin edilmesi halinde, yükün kurtarılması, kaybın azaltılması ve büyüklüğünün belirlenmesi için yapılan gerekli ve uygun tüm masraflar.

Aşağıdakilerden kaynaklanan kayıp, hasar veya masraflar:

Sigortalının veya lehdarın veya temsilcilerinin kasıt veya ağır ihmalinin yanı sıra malların taşınması, iletilmesi ve depolanmasına ilişkin belirlenmiş kuralların herhangi birinin ihlali nedeniyle;

Doğal sızıntı, doğal ağırlık veya hacim kaybı, nakliye sırasında yükün normal aşınması ve yıpranması;

Sıcaklık, sintine havası ve oksidasyon, paslanma, büzülme vb. dahil kargonun doğal niteliklerinin etkisi;

Malların uygunsuz paketlenmesi veya mühürlenmesi veya malların hasarlı durumda gönderilmesi;

Dış ambalajın ve gönderenin konteyner üzerindeki mühürlerinin sağlam olması durumunda kargoda eksiklik olması;

Yükün solucanlar, kemirgenler veya böcekler tarafından hasar görmesi;

Müşterek avarya ve kurtarma masrafları hariç olmak üzere, sigortalı bir riskten kaynaklanmış olsa bile, malların tesliminde meydana gelen gecikmeler;

Sigorta şartlarına göre bu tür zararların müşterek avarya usulü uyarınca tazminata tabi olduğu durumlar hariç, sigortalının fiyatlarındaki düşüşler ve diğer her türlü dolaylı masraf ve kayıpları;

Herhangi bir atom enerjisi kullanımı ve bölünebilir malzemelerin kullanımıyla bağlantılı atomik patlama radyasyonuna veya radyoaktif kirlenmeye doğrudan veya dolaylı maruz kalma;

Geminin veya çakmağın denize elverişsizliği, uygunsuzluğu ve elverişsizliği veya başka bir taşıt veya konteynerin uygun taşımaya uygun olmaması ve uygun olmaması; sigortalının yükün taşıt üzerine yüklenmesi sırasında bu denize elverişsizlik, uygunsuzluk veya uygunsuzluğun farkında olması şartıyla veya konteyner.

Ancak sigortacının, sigortalının aracın veya konteynerin denize elverişsizliğini, uygunsuzluğunu veya uygunsuzluğunu bilmemesi veya bilmemesi durumunda, sigortalının zararlarını tazmin etmeyi reddetme hakkı yoktur.

Ticari Risk Sigortası

Herhangi bir ticari organizasyonun işleyişi kaçınılmaz olarak ticari riskle ilişkilidir ve belirli faaliyetlerden elde ettikleri kar marjı kısmen bu riskin ödemesidir.

İş riski aşağıdaki iki risk kategorisini ifade eder:

Bir girişimcinin yükümlülüklerinin karşı taraflarca ihlal edilmesi sonucu yaşayabileceği zarar riski;
. Beklenen geliri alamama riski de dahil olmak üzere girişimcinin kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle ticari faaliyet koşullarındaki değişikliklerden kaynaklanan kayıp riski (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 929. maddesinin 2. fıkrası) .

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 933. maddesi uyarınca, iş riski sigortası sözleşmesi kapsamında, yalnızca poliçe sahibinin iş riski yalnızca kendi lehine sigortalanabilir.

Yukarıdaki iki kuralı belirleyerek yasa koyucu, mülkiyet risklerinin ticari faaliyetin ayrılmaz bir parçası olduğu ve özellikle riskli tarafta herhangi bir maliyet olmaksızın ticari faaliyetin diğer katılımcılarına tamamen devredilemeyeceği gerçeğinden hareket etmiştir.

Rusya sigorta piyasasında bu tür bir sigortanın pratik olarak sunulmadığına dikkat edilmelidir (bir iş kesintisi sırasında kar kaybı riskine ilişkin sigorta hariç). Bu, hem geçmiş yılların olumsuz sonuçlarından (kredilerin geri ödenmeme riskinin sigortalanması sonucunda 20. yüzyılın 90'lı yılların başlarında sigorta şirketlerinin bir dizi iflası) hem de artan dolandırıcılık riskinden kaynaklanmaktadır. karşı tarafların doğrulanmasıyla ilgili zorluklar.

Bir sigorta şirketi seçmek. Sigorta şirketi derecelendirmesi

Pek çok farklılığa rağmen dünya pratiğinde kullanılan tüm sigorta şirketi derecelendirme yöntemleri aynı yapıya sahiptir. İlk olarak, sigorta şirketlerinin performansının temel özellikleri olarak borç ödeme gücü ve finansal istikrarı kullanıyorlar.

Bu durumda ödeme gücü, bir sigorta şirketinin mevcut fonlarına ve varlıklarına dayanarak müşterilere karşı mevcut yükümlülüklerini yerine getirme yeteneği olarak anlaşılır ve finansal istikrar (veya güvenilirlik), şirketin mevcut ödeme gücü seviyesini bir süre koruma yeteneğidir. Finansal akışlar üzerinde olumsuz iç ve dış etkilerin olması durumunda. İkincisi, analiz, kural olarak, yalnızca şirketler tarafından sağlanan finansal raporlama formlarını değil, aynı zamanda birçok faktörün analizine dayanarak gerçekleştirilen, bazen çok zayıf bir şekilde resmileştirilmiş uzmanların uzman değerlendirmelerini de kullanır. Şu anda Rusya'da oluşturulan yöntemler son derece uzmanlaşmış bir odağa sahiptir. Kural olarak, denetim firmaları tarafından geliştirilirler, neredeyse tamamen resmi raporlama verilerine dayanırlar ve yalnızca şirketin ödeme gücünün mevcut durumunu belirlemeye hizmet edebilirler. Bu tür yöntemler, işletmelerin mali analizinde kullanılan standart oranların çok basit bir şekilde işlenmesi, sigorta faaliyetlerini yansıtan bir takım özel katsayıların eklenmesi ve tek bir genel göstergenin türetilmesiyle elde edilir.

Sigorta şirketlerinin borç ödeme kabiliyetini veya güvenilirliğini değerlendirmek için şu ana kadar önerilen yöntemlerden hiçbirinin, sigorta şirketlerinin faaliyetlerine ilişkin tam bir derecelendirme değerlendirmesi yapmak için seçilemeyeceği unutulmamalıdır. Şu ana kadar Rusya, bir şirketin sigorta faaliyetlerinin, sürdürülebilirliği etkileyen, yeterince resmileştirilmemiş faktörler de dahil olmak üzere çeşitli faktörlerin değerlendirilmesine dayanan kapsamlı bir analizine yönelik bir sistem geliştirmedi.

Batı'da sigorta şirketlerinin derecelendirmelerini belirlerken uluslararası derecelendirme kuruluşu Standard&Poor's uzmanları hem niceliksel (dijital) hem de niteliksel faktörleri değerlendiriyor. Ayrıca derecelendirmede, uzmanların şirketin mevcut durumu ve gelişme beklentileri hakkındaki öznel görüşleri de dikkate alınıyor.

Reasürans

Sigortacı seçerken portföyünde yeterli reasürans korumasının bulunup bulunmadığına da dikkat etmelisiniz.

Reasürans, sigorta şirketinin sigorta risklerini kabul ettiği bir ekonomik ilişkiler sistemi olan ikincil bir risk dağıtımıdır. Finansal yeteneklerine bağlı olarak sorumluluklarının bir kısmı, mümkün olduğunca dengeli bir sigorta sözleşmeleri portföyü oluşturmak, finansal istikrarı ve sigorta operasyonlarının karlılığını sağlamak amacıyla, üzerinde anlaşılan şartlarla diğer sigorta şirketlerine devredilir. Şu anda neredeyse her sigorta şirketi, sürekli artan sigorta tutarlarını dikkate alarak, sağlam bir reasürans kapsamına sahip olarak sigorta riskini kabul edebilir. Reasürans, yalnızca sigorta portföyünün bir dizi büyük sigortalı olayın veya hatta bir felaket olayının etkisinden korunmasını sağlamakla kalmaz, aynı zamanda bu tür durumlar için sigorta tazminatının ödenmesinin bir sigorta şirketine ağır bir yük getirmemesini, ancak tüm katılımcılar tarafından toplu olarak gerçekleştirilir.

Çözüm

Dolayısıyla, yukarıdakilere dayanarak, şu anda bir ticari işletmenin, Rusya sigorta pazarında bile, yeterli sigorta koruması alabileceği açıktır.

SHINKARENKO I.E.,
milletvekili Rönesans Sigorta Grubu LLC Genel Müdürü

Tüm ticaret şirketleri öncelikle mallarının kaybından korkarlar. Çoğu zaman malların hasar görmesi ve kaybolması riskleri yalnızca malların depolanması sırasında değil aynı zamanda nakliye sırasında da ortaya çıkar.

Buradan, ticari sigorta aynı anda birden fazla alanı içerir: mülk sigortası (ticari stokların sigortası) ve (perakende alanı sigortası).

Gerekli olduğu riskler hakkında malları sigortalamak, o zaman yangın, patlama, doğal afet, su baskını (kanalizasyon arızası vb. nedeniyle oluşan hasarlar), hırsızlık, üçüncü şahısların suç eylemleri sonucu oluşan hasarlar vb. karşı mutlaka sigorta yaptırmalısınız.

bunu hatırla mülk sigortası ticari işletmeler için çok önemlidir. Tüm mallarınızı kaybederseniz, bir kerelik maddi zarardan daha fazlasını yaşarsınız. Hasarın çok büyük olması durumunda sigortanın geç veya eksik tazminatı, şirketinizin devam eden faaliyetlerini olumsuz etkileyebilir.

Tüm mallarınızı kaybettiğinizi ve sigorta ödemesinin genellikle ticari envanterinizi yenilemek ve ticari faaliyetlerinize devam etmek için tek fırsat olduğunu hayal edin. Ödeme gecikirse, işletmenin işleyişindeki aksama süresi, malların kaybıyla oldukça karşılaştırılabilir büyüklükte hasara neden olabilir.

Bu arada iş kesintilerine karşı da kendinizi sigortalayabilirsiniz.

Bazen sattığınız ürünlerin müşterilere zarar verebileceğini de unutmamak gerekir. Bu özellikle marketler için geçerlidir. Bozulmuş bir ürün ileride size ciddi zararlar verebilir ve alıcının sağlığına verilecek zararın sorumluluğunu üstlenmek durumunda kalırsınız. Bu durumda bu tür şirketlerin sahipleri şunları yapabilir: ürün üreticisinin sorumluluğunu sigortalamak .

Alıcı perakendeciden hak talebinde bulunsa ve mağdura tazminat ödese bile sigorta bu masrafları karşılayabilecek ve şirket kendi fonlarından tazminat ödemek zorunda kalmayacak.

Sonuçlandırmak da çok önemli için sözleşme, eğer mülkünüzde ise. Kiracıların sahip olması önemlidir. hukuki sorumluluk sigortası poliçesi. Şu anda birçok ev sahibi, olası riskleri en aza indirmek için, potansiyel kiracıların bir kira sözleşmesi imzalarken böyle bir politikaya sahip olmalarını şart koşuyor.

Genel olarak, diğer sigortalar gibi ticarette de sigortanın şu anda küçük işletmelerin gelişmesiyle ivme kazandığını belirtmek isterim. Bununla birlikte, ticari şirketlerin işlerini maksimum düzeyde korumak için sadece bir sigorta sözleşmesi değil, bütün bir sigorta sözleşmesi imzalaması gerekiyor. Aksi takdirde, malların tedarikçilerden satış noktanıza giderken kaybolması durumunda paranızı geri alabileceğinizden emin olamazsınız.

Npv (net bugünkü değer)

Npv (net bugünkü değer)

2023-10-04 01:53:41

Ticari bir işletmenin risklerini en aza indirmenin bir yolu olarak sigorta

Ticari bir işletmenin risklerini en aza indirmenin bir yolu olarak sigorta

2023-10-04 01:53:41

Maaş bordrosu ve vergi ilanları Yatırılan maaşın amacı: nüanslar

Maaş bordrosu ve vergi ilanları Yatırılan maaşın amacı: nüanslar

2023-10-04 01:53:41

Daire başına emlak vergisi

Daire başına emlak vergisi

2023-10-04 01:53:41



hata:İçerik korumalı!!