Mikrofinans kuruluşu ile kredi kuruluşu arasındaki fark. Rusya Federasyonu'nda mikrofinans kuruluşu nedir ve mikrofinans kuruluşları hangi kuruluşlara bölünmüştür?

Ne kadar para kullanıyorlar, işlerini kim kontrol ediyor ve borç alan kişi bunlardan ne gibi faydalar elde edebilir? Ancak her şeyden önce terimin kendisini tanımlamak gerekir.

Mikrofinans nedir

Ortaya çıkışının hemen ardından “mikrofinans” terimi, küçük ve orta ölçekli işletmelere sağlanan kredi hizmetlerini ifade ediyordu. Bu yöntem, normal bir bankadan işletme kredisi almak için tamamlanması gereken prosedüre kıyasla daha uygun maliyetliydi.

Ancak zamanla bu terim orijinal anlamını yitirmiştir. MFO'lar hâlâ işletme kredisi vermeye devam ediyor ancak artık müşterileri de özel şahıslar haline geldi. Onlara bir mikro kredi alma fırsatı verilir - bu, borçlunun mali durumunun ve kredi itibarının kapsamlı bir analizini gerektirmeyen anında bir kredidir.

MFO - nedir bu?

Dolayısıyla bir mikrofinans kuruluşu, faaliyetleri tüzel kişilere ve bireylere kredi vermeyi amaçlayan bankacılık dışı bir kuruluştur. Bu kredileri verme planı bir bankadan çok daha basittir. Diğer tüm kuruluşlar gibi MFO'ların da tam olarak faaliyet gösterebilmeleri için sermayeye ihtiyaçları vardır. Bir mikrofinans kuruluşu çeşitli kaynaklardan kaynak çekebilir. Her şeyden önce bunlar, sağlanan kredilerdeki yüksek faiz oranları ve yatırımcılarla yapılan işbirliğidir. Bankacılık kuruluşları olabilirler. İkinci durumda, MFO böyle bir bankanın bağlı kuruluşudur.

MFO'ları diğer finansal kuruluşlar arasında tanımak oldukça kolaydır. “Maaş gününden önce para”, “15 dakikada kredi”, “Hızlı para” vb. reklam sloganlarıyla dikkat çekiyorlar. Hizmetleri kalabalık yerlerde dağıtılıyor. Genellikle bu tür kuruluşların 1-2'den fazla çalışanı yoktur.

Mikrofinans kuruluşlarının türleri

Her ülke kendi yasal çerçevesini kullanarak kendi MFO türlerini tanımlar. Ayrıca kayıt şeklini de belirler. Bunun bir mikrofinans kuruluşu olduğunu gösteren temel kriter, basitleştirilmiş bir kredi sistemidir. Dolayısıyla, bu tür programlar kapsamında kredi sağlayan, yasal olarak faaliyet gösteren tüm bankacılık dışı yapılar aşağıdaki türlere ayrılabilir:

• Finans grubu.
• Girişimciliği Destekleme Fonu.
• Kredi topluluğu.
• Kredi ajansı.
• Kredi kooperatifi.

Daha önce de belirtildiği gibi, birçok MFO bankaların yan kuruluşlarıdır. Bu tür bir faaliyet ikincisi için oldukça karlı. Gerçek şu ki, bankanın, faiz oranları doğrudan kendileri tarafından verilenlerden birkaç kat daha yüksek olan kredi verme olanağı var. Doğal olarak böyle bir kredinin ödenmemiş kalması riski yüksektir.

MFO'ların çalışmalarını kim kontrol ediyor?

MFO'ların çalışmalarını kontrol eden ana organ, bu örgütün bulunduğu bölgenin Merkez Bankasıdır. Bu nesnelerin lisanslanması da Merkez Bankası tarafından yürütülmektedir. Mikrofinans kuruluşları da devlet siciline dahil edilmelidir. Ayrıca diğer finansal kuruluşların çalışmalarını denetleyen kuruluşlardan da izin alabilirler.

“Mikrofinans Kuruluşları Hakkında” Federal Yasa

Rusya hakkında konuşursak, iş dünyasında bu yön çok uzun zaman önce burada ortaya çıkmadı. Buna göre faaliyetlerini düzenleyen yasalar yalnızca birkaç yıl önce kabul edildi. Şu anda mikrofinansı düzenleyen iki yasa bulunmaktadır:

• “Mikrofinans faaliyetleri ve mikrofinans kuruluşları hakkında” Federal Kanunu (07/02/2010'da kabul edilmiştir).
• “Mikrofinans Faaliyetleri ve Mikrofinans Kuruluşları Hakkında” Federal Kanunun Kabulüyle Bağlantılı Olarak Rusya Federasyonu'nun Bazı Mevzuat Kanunlarında Değişiklik Yapılması Hakkında Federal Kanun (07/05/2010'da kabul edilmiştir).

Yukarıdaki kanunlara uygun olarak katkının şekil ve kanunlarında bazı kısıtlamalar bulunmaktadır. Verilen kredi miktarından bahsedecek olursak 1 milyon rubleyi geçmemelidir. Aynı zamanda tutarı ne olursa olsun döviz cinsinden kredi verilmesi yasaktır. Yatırım durumunda, banka en az 1,5 milyon ruble tutarında bir depozito (bir mevduat sahibinden) kabul edebilir.

Ayrıca, Rusya'daki tüm mikrofinans kuruluşları, borçluların mali işlemlerine ilişkin bilgilerin korunacağını garanti etmelidir. Bu, bir kredi verirken MFO'nun, borçlunun kendisi ile iletişime geçmenin mümkün olmaması durumunda, kredi sözleşmesi kapsamında geç ödeme hakkında bilgi verebileceğiniz "arkadaşların" iletişim telefon numaralarının sağlanmasını talep etme hakkına sahip olmadığı anlamına gelir. .

Krediler

MFO'ların kendisine başvuran hemen hemen herkese kredi vermeye hazır olduğuna dair bir görüş var. Ancak bu bir yanılgıdır. Bir müşteriyle çalışmaya başlamadan önce herhangi bir kuruluşun müşterinin kredi itibarını belirlemesi gerekir. Bunun için kredi notu kullanılır. Potansiyel bir borçlunun, kredi verip vermeme veya reddetme konusunda 10-15 dakika içinde karar almasını sağlayan bu sistemdir. Ayrıca bu hizmet çevrimiçi olarak da mevcuttur.

Kredi puanlama, borçlunun ödeme gücünü analiz etmeye yönelik, belirli bir algoritmaya dayanan ve kişisel verilerin işlenmesiyle gerçekleştirilen bir sistemdir. Bu verilerin işlenmesinin sonucu puanlarla ifade edilir. Hemen hemen tüm mikrofinans kuruluşları bu müşteri ödeme gücü planını kullanır. Bu nedenle krediler bir MFO çalışanı tarafından değil, bir bilgisayar programı tarafından verilmektedir, çünkü karar yalnızca işin sonuçlarına bağlıdır.

Kredi puanlama sonuçlarına göre, potansiyel borçlu borçlarını ödeyebiliyorsa, neredeyse aynı gün kredi alabilir. Ancak, verilen kredinin tutarı genellikle başlangıçta açıklanan tutardan daha azdır. Gerçek şu ki, kredi puanlamanın yardımıyla, bir müşterinin ödeme gücünü, genellikle abartılan kişisel görüşüne dayanmaktan daha gerçekçi bir şekilde değerlendirebilirsiniz.

Kredinin faizi bankalarda olduğu gibi bir ay veya bir yıl için değil, her gün için hesaplanır. Bu nedenle çoğu mikrofinans kuruluşunda krediler yalnızca iki hafta veya bir ay süreyle verilmektedir. Aksi takdirde, krediye yapılan fazla ödeme, borçlunun aldığının iki veya üç katı kadar olabilir.

Yatırımlar

MFO'nun sermayesini nereden aldığı konusunda daha detaylı konuşmak gerekiyor. Bir mikrofinans kuruluşu yatırımcılarla işbirliği yapabilir. MFO'lara yapılan mevduatlara devlet garanti vermediği için paranızı bunlara yatırmak oldukça tehlikelidir. Yatırımcının sadece faiz almamakla kalmayıp aynı zamanda mevduatını da kaybetme riski oldukça büyük. Mikrofinans kuruluşlarına yapılan yatırımların banka mevduatlarından bazı farklılıkları vardır:

1. Bu tür yatırımlardan elde edilebilecek gelir, banka gelirlerini 1,5-2 kat aşıyor.
2. Dolayısıyla yatırım riskleri de önemli ölçüde daha yüksektir.
3. Bir MFO'ya yatırım yapılması durumunda, çoğu durumda depozitonun erken çekilmesi imkansızdır (bu olasılığın sözleşmede ayrıca öngörülmesi bir istisnadır). Bankalarda bu hak, mevduat sahibine kanunla garanti altına alınmıştır.
4. MFO'dan gelir elde eden bir yatırımcının devlete gelir vergisi ödemesi gerekir. Banka mevduatları yalnızca belirli durumlarda vergiye tabidir.

Gördüğünüz gibi böyle bir yatırımın karlılığı oldukça yüksek ama riski de maksimum. Ayrıca, çoğu borçlunun gelir düzeyinin keskin bir şekilde düştüğü finansal krizler sırasında da önemli ölçüde artmaktadır. Böyle bir kuruluşun iflas ettiği ilan edilirse, yatırımcı faizden bahsetmek yerine mevduatını bile geri alamayacaktır, çünkü çoğu zaman bir mikrofinans kuruluşu, borçlarını ödemek için satılabilecek kendi mülküne sahip olmayan bir kurumdur.

Rusya'nın önde gelen MFO'larının derecelendirmesi

Kredilerdeki tüm risklere ve yüksek faiz oranlarına rağmen, her yıl giderek daha fazla insan mikrofinans kuruluşlarına yöneliyor. Bu tür şirketlerin listesi, bu tür hizmetlere olan taleple birlikte büyüyor. En popülerleri:

1. "Platiza".
2. Para adam.
3. "Hızlı para."
4. "Borç."
5. "MigKredi".
6. "Zemer".
7. VIVA Para.
8. "Para Fanny"
9. "Rusmikrofinans".
10. MFO "Zirvesi".

Kullanıcı istekleri ve medyada yer alma sıklığına göre derlenen sıralamada, yukarıda listesi verilen mikrofinans kuruluşları ilk on sırada yer alıyor.

Bir sonuç yerine

Böyle bir organizasyonun tüm artıları ve eksileri göz önüne alındığında, bu tür şirketlerden alınan kredilerin öncelikle borçlu için kârsız olduğu sonucuna varabiliriz. Mikrofinans kuruluşu, öncelikle para kazanmak amacıyla oluşturulmuş bir kurumdur. Bu nedenle MFO'lar yatırım açısından ilgi çekici olabilir.

Ancak nüfusun çoğunluğunun finansal okuryazarlığı ve krediyle yaşama alışkanlığı, ülkede bu tür kuruluşların sayısının artmasına katkıda bulunuyor. İnsanları cezbeden en önemli şey, kredi almanın kolaylığı, bir belge paketi sunma ihtiyacının olmaması, makbuz hızı ve kredi geçmişi zarar görmüş olanlar için bile kredi alabilme yeteneğidir.

Arkadaşları ve akrabaları yardıma geliyor. Bunun mümkün olmadığı durumlarda, ülke kredi piyasasında kısa süreliğine faizle borç vermeye hazır özel şirketlere başvurabilirsiniz. Mikrofinans kuruluşları, MFO'ların özel siciline dahil edildikten sonra Rusya'da mikrofinans faaliyetleri yürütme hakkına sahiptir.

MFO nedir?

Kredi birlikleri ve ortaklıkları ülkede kredi veren ilk kredi kuruluşları sayılabilir. 19. yüzyılda var oldular, ancak mikrofinans organizasyonu asıl gelişimini geçen yüzyılın 90'lı yıllarında aldı. Günümüzde bankalar bile kendi finansal kaynaklarını yenilemek için yan kuruluşlar (Sberbank hariç) kurmaktadır.

Ancak şirketlerin faaliyetlerini ve mikro kredi sağlama konularını yalnızca 2011 ve 2014 yıllarında yürürlüğe giren kanunlar düzenliyordu. O zamandan beri çalışmalarında Maliye Bakanlığı ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından kontrol ediliyorlar. Bazı şirketlerin tam bir temsilcilik ağı bulunurken, diğerleri tamamen İnternet üzerinden faaliyet göstermektedir (MangoMoney, Zaimer). Son zamanlarda MFO'ların faaliyetleri üzerinde denetim ve kontrol, öz düzenleyici kuruluşlar tarafından gerçekleştirilmektedir.

MFO ile banka arasındaki fark nedir?

Kabul edilen yasalar, mikrofinans şirketlerinin faaliyetleri hakkında özel bilgiler içermektedir; dolayısıyla kuruluşların, halka benzer şekilde kredi veren bankalardan nasıl farklılaştığına dair birkaç noktayı vurgulayabiliriz. Birincisi, MFO'lar müşterilere ve onların kötü kredi geçmişlerine karşı daha sadıktır. İkincisi, krediler nadiren bir ayı aşan kısa bir süre için verilmektedir. Bir mikrofinans şirketinin döviz kredisi vermesi yasaktır ve bir bireyin güvenebileceği fon miktarı 1 milyon rubledir (tüzel kişiler için - 3 milyon).

Kredi puanlama

Borçlunun kredi profilini oluşturan makine veri işleme yöntemi, ekspres kredinin gelişmesiyle birlikte oldukça popüler hale geldi. Makine, önceden verilen kredilere ve müşteri hakkındaki bilgilere dayanarak, kişinin borçlu olarak güvenilirliğine ilişkin bilgileri görüntüler. Otomatik sistem yalnızca verilen bilgileri analiz ettiğinden emekliler, işsizler ve öğrenciler bile MFO'lardan hızlı para alma olanağına sahip oluyor, bu da kuruluşları bankalardan farklı kılıyor.

Mikrofinans kredileri

Mikro kredi, başvuru sahibinin ödeme gücünü teyit etmeden kısa bir süre için verilen küçük bir kredi olarak kabul edilir. Bireyler için mümkün olan maksimum miktar yasal olarak 1 milyon ruble olarak belirlenmiş olsa da, pratikte nadiren 30.000-50.000 rubleyi aşıyor. Mikro kredilerin ayırt edici özelliği hızlı karar verme, uygunsuz kullanım ve teminatsız ihraçtır. Mikro krediye internetten veya bir şirket şubesinden başvurabilirsiniz. Reddedilenlerin yüzdesi küçüktür, dolayısıyla başvuru vakaların %90'ından fazlasında onaylanır.

Tüketici kredileri

Mikro krediler bireylere nispeten uzun bir süre için verilir - bir aydan altı aya kadar, ancak süre daha uzun olabilir. Kullanımlarının temel amacı pahalı ekipman satın almak, arabaları veya daireleri onarmaktır. Rahatlama, tedavi, eğitim için kullanılabilir. Geri ödemeler, kural olarak, eşit miktarlarda ve belirli bir sıklıkta (haftalık, on günde bir vb.)

avans kredileri

Birkaç gün boyunca verilen en yaygın mini kredi türü - üçten bir aya kadar. Kredi, kredi süresinin sonunda derhal geri ödenir, ancak anlaşma başka daha uygun koşullar sağlayabilir. Nakit avans kredisi alırken küçük rakamlar ortaya çıkıyor, ancak kuruluş yüksek bir faiz oranı belirliyor. Beklenmedik masraflar veya maaş gecikmeleri durumunda bu tür krediler alırlar.

Girişimci kredileri

Mikrokredi bir ila üç yıllık bir süre için yapılmakta olup, bu fırsat bireysel girişimcilere ve diğer tüzel kişilere sağlanmaktadır. Mikrokrediler aşağıdaki amaçlar için kullanılır:

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

• işletme sermayesinin yenilenmesi;
• yeni bir iş açmak veya mevcut bir işi geliştirmek;
• nakit açıklarını kapatmak için;
• alan kiralama;
• ekipman alımları.

Mikrofinans Faaliyetleri ve Mikrofinans Kuruluşları Kanunu

Rusya'da mikrofinans şirketlerinin faaliyetleri çeşitli belgelerle düzenlenmektedir. Bunlardan en önemlisi Medeni Kanun'dur. Buna ek olarak, MFO'ların çalışmalarını ve onlar tarafından finansal hizmetlerin sağlanmasını tanımlayan iki federal yasa kabul edildi: 2 Temmuz 2010'da kabul edilen 151-FZ sayılı “Mikrofinans faaliyetleri ve mikrofinans kuruluşları hakkında” ve “Tüketici kredisi hakkında” (kredi)” No. 353-FZ, 21.12.2013 tarihinde kabul edilmiştir.

Mikrofinans kuruluşlarının türleri

Rusya mevzuatına göre mikrofinans kuruluşu tüzel kişiliktir. Kâr amacı gütmeyen bir kuruluşun kurucu belgeleri, mikrofinans faaliyetlerinden elde edilen gelirin, kâr elde etmenin yanı sıra bilimsel, hayırsever ve diğer amaçlara da yönlendirilmesi gerektiği bilgisini içermelidir. Bir MFO'nun kaydı ticari veya kar amacı gütmeyen bir ortaklık şeklinde gerçekleştirilebilir. Olabilir:

• ekonomik toplum;
• ortaklık;
• para kaynağı;
• özerk ticari olmayan kuruluşlar;
• ajans vb.

Kanunen herhangi bir mikrofinans kuruluşu şu şekilde temsil edilebilir:

• mikrofinans şirketi;
• mikrokredi şirketi.

MFO ne işe yarar?

Mikrofinans şirketleri, MFO siciline kayıtlı, sermayesi 70 milyon rubleden fazla olan tüzel kişilerdir. Kredi vermekten kendi tahvillerini ihraç etmeye kadar çeşitli faaliyetlerde bulunabilirler. Mikrokredi şirketlerinin kendi fonlarının miktarı 70 milyon rubleden azdır ve faaliyetleri yalnızca mikrofinans ihracı ile sınırlıdır.

Borçlulara borç verme

Banka dışı mikrokredi kuruluşları hem bireylere hem de tüzel kişilere fon sağlama hakkına sahiptir. Başvuru, kuruma kişisel bir ziyaret sırasında veya çevrimiçi bir kredi başvurusu doldurularak yazılabilir. Başvuruyu değerlendirmek yaklaşık 5 dakika sürer ve borçlu için uygun olan herhangi bir şekilde para alınabilir: nakit olarak, banka kartına (MFO kredi kartına kredi vermediği için banka kartı olmalıdır), elektronik cüzdan veya banka havalesi.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Yatırımcı fonlarını sabit faiz oranlarıyla çekmek

Herhangi bir vatandaş veya tüzel kişi, kendi fonlarını belirli bir süre boyunca faize (genellikle sabit) yatırabilir. Bu tür “mevduatlar”, banka mevduatlarından farklı olarak devlet mevduat sigortası sisteminde sigortalı değildir, dolayısıyla devlet bunların geri dönüşünü garanti etmez. Yatırımlar aşağıdaki esaslara göre yapılır:

• bir mikrofinans şirketinin %20'yi aşmayan bir oranda fon çekmesi (istisnalar olabilir);
• mevduat sahibinin katkısının miktarı bir buçuk milyon rubleden az olmamalıdır;
• depozito bağımsız olarak sigortalanabilir (piyasada uzun süreli çalışma ile büyük bir sigorta kuruluşu seçmek daha iyidir);
• Sözleşmeye yansıtılması durumunda yatırılan fonların erken iadesine izin verilir.

Mikrofinans şirketlerinin faaliyetlerine ilişkin yasaklar ve kısıtlamalar

Kabul edilen yasal düzenlemeler, şirketlerin mikrofinans faaliyetlerinin temellerini tanımlamayı ve müşterilerinin haklarını korumayı mümkün kıldı. Kanun, kuruluşun çalışmasıyla ilgili kısıtlamaları belirtir:

• Nüfusa ve kuruluşlara dövizle borç verilmesi yasaktır;
• 1 yıla kadar bir süre için verilen bir kredinin kullanımı için borçludan, verilen fon miktarının üç katından fazla faiz talep etmek.
• organizatörleri için garantör olarak hareket etmek;
• mikrokredi sözleşmesinin koşullarında tek taraflı değişiklik yapmak;
• borcunu planlanandan önce tamamen veya kısmen geri ödemek istiyorsa borçludan ceza tahsil etmek ve geri ödemeden en az 10 gün önce kuruluşa bildirimde bulunmak;
• menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetler yürütmek;
• bireylere yasal rubleden daha fazla miktarda borç vermek;
• Yüksek yönetim organının izni olmadan mülkü devretmek veya mali kaynakları geri çekmek;
• adınıza benzer formları diğer finansal kuruluşlar için kullanın.

Haklar ve yükümlülükler

Bir mikrofinans kuruluşu, borçludan belirli belgeleri sağlamasını talep etme hakkına sahiptir. Eğer reddederse, pozisyonunu gerekçelendirmelidir. MFO'ların hukuka aykırı hiçbir faaliyette bulunma hakkı yoktur. Bir mikrofinans şirketinin bir müşteri hakkında aldığı bilgiler ifşa edilmeye tabi değildir. Kuruluş, sözleşmenin faiz oranları, şartları ve diğer maddeleri hakkında bilgi vermekle yükümlüdür. Mikro kredilerin verilmesine ilişkin verileri görüntülenebilen ve internette erişilebilen bir yerde yayınlamakla yükümlüdür.

Doğru MFO nasıl seçilir

Hangi şirketten kredi alınacağı kişisel bir konudur. Karar verirken incelemelere dikkat etmelisiniz. Kendine saygısı olan her mikrofinans kuruluşunun World Wide Web'de bir web sitesi vardır ve kuruluşların sayısı çok fazla olduğundan, yalnızca İnternet'i kullanan bir dizi mikrofinans kuruluşuna ilişkin bilgileri karşılaştırmak mümkündür. Birkaç gündür borç verme piyasasında olan büyük bir şirketi seçmeye değer. Krediler teminatsız verildiği için teminat olarak herhangi bir şey ya da herhangi bir ek belge sunmak isteyenlerden hemen kaçınmalısınız.

Resmi statü ve kaydın mevcudiyeti

Kredi piyasasında hala resmi borç verenler kisvesi altında hizmet sunan yasa dışı göçmenler var. Bir mikrofinans kuruluşu seçerken vicdansız oyuncularla işbirliğinden kaçınmak için, tüzel kişiliğin mikrofinans şirketlerinin devlet siciline girdikten sonra MFO statüsünü kazandığını bilmeniz gerekir. Bir tüzel kişi hakkındaki bilgilerin devlet siciline girilmesine ilişkin sertifikanın şekli yetkili kurum tarafından belirlenir.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Mikro kredi vermek için devlet kaydına sahip mikrofinans kuruluşlarının listesini Merkez Bankası'nın resmi internet sitesinde inceleyebilirsiniz. Kayıt numarası her kredi kuruluşunun portalında belirtilmelidir. Bir tüzel kişiliğin kayıtlı kuruluşlar listesinden çıkarılması, ekonomik standartların ve lisans koşullarının ihlali nedeniyle oluşur. Bu tür şirketlerle yapılan tüm sözleşmeler, borçlunun tüm yükümlülüklerini yerine getirmesine kadar geçerliliğini sürdürür.

Kredi ve avans verilmesine ilişkin tek tip kurallar

Her mikrofinans kuruluşu para almaya ilişkin belirli kurallar koyar. Bunlar tüm MFO'lar için aynıdır. Mikro krediye başvurmak için bir kimlik belgesi sunmanız gerekir. Bu, Rusya Federasyonu vatandaşının pasaportu, ehliyet veya askeri kimlik olabilir. Uluslararası pasaportunuzu ibraz edebilirsiniz ancak son altı aya ait sınır geçişine ilişkin işaretlerin bulunması tavsiye edilir.

Krediler nakdi veya gayrinakdi olarak verilmektedir. Bunlar tahsis edilmemiştir ve bunları almak için teminat veya başka türde bir teminat sağlamaya gerek yoktur. Anlaşmaya göre geç ödemeler, ceza veya faiz şeklinde cezalara tabidir. Başvuru sahibinin, aldığı fonları erken geri ödeme hakkı vardır, ancak bu kredi hakkında en az 10 gün önceden çalışma yapmak zorundadır.

Tüketici kredisi sözleşmesinin genel ve bireysel şart ve koşullarının mevcudiyeti

Borçluyla imzalanan her anlaşma, tüketici mikro kredisinin genel ve bireysel şart ve koşullarını içermelidir. Genel olanların mikrofinans kuruluşu tarafından atanması bakımından farklılık gösterirler. Bunlar tüm borçlular için standarttır. MFO, karşı tarafa önceden bildirimde bulunarak bunları tek taraflı olarak değiştirme hakkına sahiptir. Bireysel kredi verme koşulları müzakere yoluyla sağlanır ve yalnızca mahkeme yoluyla değiştirilebilir.

• kredi miktarı;
• faiz oranı;
• sözleşme süresi;
• tarafların ilişkileri;
• sigorta bilgisi;
• ödeme seçenekleri.

• alacaklıya ilişkin ayrıntılar ve bilgiler;
• tarafların sorumluluğu;
• mikrokredi geri ödeme seçenekleri;
• borçlu için gereksinimler

Bir MFO'dan kredi nasıl alınır?

Kredi başvurusu yapmak başvuranlar için zor olmayacaktır. Şirkete kişisel bir ziyaret sırasında veya uzaktan hizmet aracılığıyla para alabilirsiniz. Yapmanız gereken ilk şey mikrofinans piyasasındaki teklifleri izlemek ve paranın hangi koşullar altında verildiğini öğrenmek. Borç vereni seçtikten sonra bir başvuru formu doldurmalısınız. Şirketin ofisinde bu kağıt üzerinde yapılır, internette bilgiler çevrimiçi olarak girilir. Kişisel bilgilerinizi, kayıtlı olduğunuz ve çalıştığınız yeri, gelir düzeyini belirtmeniz gerekmektedir.

Başvuru hem MFO web sitesinde hem de Zaymigo gibi özel platformlarda yapılabilir. Başvuru tamamlandıktan sonra gerekli belgelerin kopyalarını eklemeniz gerekir. Başvuruların değerlendirilmesi otomatik olarak veya doğrudan operatör tarafından yapılabilir. Şirkete bağlı olarak bu işlem 5 dakika veya daha fazla sürebilir. Bunun ardından başvuru sahibine karar bildirilecek ve olumlu olması durumunda kredi alabilecektir.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Mikrofinans kuruluşlarının derecelendirmesi

Para adam. Reg. Hayır, tel.:555-76

• Başlangıç. 1.500–10.000 RUB; %1,85/gün; 5–30 gün;
• Çıkarmak. 10.000–17.500 RUB; %1,80/gün; 5–30 gün;
• Akrobasi. 17.600–30.000 Rupi; %1,75/gün; 5–30 gün;
• Turbo. 30.000–60.000 Rupi; %0,76/gün; 10-17 hafta;
• Süper turbo. 30.000–70.000 Rupi; %0,76/gün; 16-18 hafta.

Zaimer. Reg. 89, tel.:0-24-7

Kredito24. Reg. 06, tel.: -90-63

Platiza. Reg. 001237, tel.: -38-39

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

• Mikrokredi 1000–15000 ruble; İlk kredi %1/gün, geri kalanı – %0,5–2,28/gün; 5-30 gün.

E Kredi. Reg. 2130, tel.: -99-99

• Mikrokredi 2.000–30.000 RUB; Yıllık %0,000–%795,152; 5-30 gün.

SMS Finans. Reg. 2022, tel.: -27-57

• Mikrokredi 1.000–30.000 RUB; %1,6/gün; 1 gün–3 ay.

Mig Kredi. Reg. 0037, tel.: 06-09

• Maaş gününden önce. 3.000–14.000 Rupi; Yıllık %520,127–670,383; 3–30 gün;

• En uygun. 15000-r.; Yıllık %56,877–330,945; 48 haftaya kadar.

Not: Ödeme yapın Reg. Hayır, tel.: -2435

Açıkçası. Reg. Hayır, tel.: -07-60

Kireç. Reg. 004102, tel.: -90-63

Mikrofinans şirketi nedir ve MFO'dan farkı nedir?

Mikrofinans kuruluşları ve şirketleri Rusya pazarı için nispeten yeni bir olgudur. Batı'da oldukça uzun bir süredir varlar. İnsanlar mikro kredileri giderek daha sık kullanmaya başladı. Bunun nedeni, bankaların borç payının büyük olması nedeniyle kredileri reddetme olasılığının daha yüksek olmasıdır. Kredi geçmişi kötü olan bir borçlu kesinlikle tüm bankalar tarafından reddedilecektir ancak mini kredi almak daha kolay olacaktır.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Mikro kredi verenler borçlulara karşı daha sadıktır ve kredi geçmişlerindeki eksiklikleri görmezden gelebilirler. Mikrokredi oranlarının oldukça yüksek olmasına rağmen (günde %2'ye kadar), bu tür kredilendirme oldukça yaygın ve hatta düzenli müşterilere sahip. Mikrofinans kuruluşlarının ve şirketlerin faaliyetleri aynı zamanda federal yasalar (2 Temmuz 2010 tarih ve 151 sayılı “MFO'lar Hakkında Federal Kanun”) ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından da düzenlenmektedir. Bu pazarın resmi olarak kayıtlı katılımcıları mikrofinans kuruluşlarının kayıtlarındadır.

Mikrofinans şirketi nedir?

Bu, çalışmaları 151 sayılı Federal Kanun ve Merkez Bankası düzenlemeleri ile düzenlenen bir tür mikrofinans kuruluşudur. Kişilerden ve kuruluşlardan para çekmenin yanı sıra mikro kredi kullanma hakkına da sahiptir. Rusya Federasyonu Devlet Duması, 29 Aralık 2015 tarihinde 407 sayılı Federal Kanun'da değişiklikler getirdi ve ardından MFO'lar mikrofinans şirketleri (MFC) ve mikrokredi şirketleri (MCC) olarak ikiye ayrıldı. IFC'ler, daha geniş bir işlev yelpazesi nedeniyle finansal piyasada MCC'lere göre daha ciddi katılımcılar haline geldi. Aynı zamanda, IFC'ler için MCC'lerden daha katı kurallar ve gereklilikler geçerlidir.

MFC yetenekleri.

• 1 milyon rubleye kadar mini krediler sağlamak. tüketici amaçlı.
• Tahvil ihracı.
• Ticari amaçlar için 3 milyon rubleye kadar kredi sağlanması.
• Nüfustan 1,5 milyon ruble'den fon çekmek. (bu tür "mevduatlar" DIA sigortasına tabi değildir, bu nedenle mevduat sahibinin bunları bağımsız olarak bir sigorta şirketi nezdinde sigortalaması gerekir).
• Borçlulardan, bir kredi başvurusunu değerlendirmek için gerekli olacak belgeleri talep edin.
• Haklı sebeplerle kredi verin veya reddedin.
• Kanunların öngördüğü diğer faaliyetleri yürütmek.
• BKI'den kredi geçmişi isteyin ve borçluyla ilgili verileri geri aktarın.

IFC ne yapmamalı?

• Yabancı para cinsinden kredi verin.
• Kurucuların yükümlülüklerine kefil olmak.
• Şirket varlıklarının değerinde %10 veya daha fazla azalmaya neden olacak mülklerle işlem yapmak.
• Kredi anlaşmalarındaki oranları tek taraflı olarak değiştirin, ödeme koşullarını değiştirin, komisyonlar getirin.
• Diğer ticaret, üretim vb. işlerle meşgul olun. aktiviteler.
• Kredinin büyüklüğünün 4 katını aşan miktarda faiz alınmaktadır.
• Krediyi erken ödemeye karar veren borçlulara ceza uygulayın.
• Menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetlerde bulunmak.

Mikrofinans şirketlerinin faaliyetleri Merkez Bankası, Maliye Bakanlığı ve Federal Finansal Piyasalar Servisi (FSFM) tarafından izlenmektedir. MFC'ler, 353 Sayılı “Tüketici Kredileri Hakkında” Federal Kanun ve 151 Sayılı “MFO'lar Hakkında” Federal Kanun temelinde faaliyet göstermektedir. Bu yasalar mikrofinans şirketlerinin faaliyetlerini düzenlemekte ve ayrıca borçlulara kredi verme prosedürünü de düzenlemektedir. Bir şirketin yasal olarak faaliyet gösterip göstermediğinden emin olmak için, onu Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın web sitesindeki mikrofinans kuruluşlarının sicilinden kontrol edebilirsiniz. Eğer böyle bir organizasyon orada bulunmuyorsa, onunla uğraşmamak daha iyidir. İhlal durumunda Merkez Bankasına bildirimde bulunabilirsiniz.

Mikrofinans şirketi kurmanın şartları

• Kayıtlı sermaye en az 70 milyon ruble olmalıdır.
• Şirketin performans sonuçları hakkında yıllık olarak Merkez Bankasına rapor vermesi gerekmektedir.
• IFC'nin sermaye yeterliliği, likidite, MFO için hesaplanan risk payı ve kredi geri ödemelerindeki olası zararlar için karşılık ayrılması gerekliliklerine uyması gerekmektedir.
• Yıllık denetimin yapılması.

Tüm gereklilikler yerine getirilirse, şirket mikrofinans kuruluşlarının devlet siciline dahil edilir.

MFO ve MFC arasındaki fark nedir?

Aslında aynı şey. Bir mikrofinans kuruluşuna kaydolurken, “mikrofinans şirketi” ile organizasyonel ve yasal form kombinasyonunun ortaya çıkması gerekir. MFO'lar bankanın olmadığı yerlerde bile hemen hemen her yerde bulunabilir. Kısa süreler için de olsa insanların neredeyse anında borç almasına olanak tanıyorlar. Böyle bir hız için borçlular çok yüksek faiz oranları ödüyor. Çoğu zaman mikrofinans kuruluşlarından alınan krediler, borçlunun kredi geçmişi üzerinde olumsuz bir etkiye sahiptir. Bunun nedeni, MFO'ların krediye ilişkin verileri sunabilmesi, ancak geri ödemesine ilişkin verileri sağlamada gecikebilmesidir. Geç ödemeler için müşteri ciddi para cezalarına ve cezalara tabidir. Ödemeleri birkaç hafta erteleyerek borç birkaç kat artabilir. Borç tahsilat yöntemleri oldukça katıdır. Bununla birlikte, bir borcu "öderken" MFO izin verilenin ötesine geçerse, bu eylemler MFO Katılımcıları Birliği'ne ve Rusya Merkez Bankası'na bildirilebilir.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Rusya'nın en büyük çok işlevli kompleksleri.

Analitik şirket "Uzman RA", yılın sonuçlarına göre en büyük çok işlevli kompleksleri belirledi. Listede sadece bireylere değil kuruluşlara da kredi sağlayan şirketler yer alıyor. Vadesi geçmiş ödemeler dikkate alınarak verilen mini kredilerin hacmi açısından, kısa sürede Home Money gibi tanınmış bir kuruluşu geride bırakan MFC OTP-Finance, güvenle ilk sırayı alıyor. OTP-Finance'ın başarısı yalnızca mikrokredi alanındaki etkin çalışmaya değil, aynı zamanda OTP grubunun zengin deneyimine ve kilit ortaklarla işbirliğine de bağlıydı.

Bu bölümdeki popüler malzemeler

Bizi değerlendirin

Yorum ekle Cevabı iptal et

Karttan karta hızlı aktarım

Karttan karta çevrimiçi transfer. En ucuz seçenek

Dikkat, anket!

Hızlı para yatırma hesaplaması

Materyallerin yayınlanması ancak zorunlu şartların belirtilmesi durumunda mümkündür.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Rusya Federasyonu'nda bir mikrofinans kuruluşu nedir?

İlk mikrofinans kuruluşları (MFO'lar) 90'lı yıllarda Rusya'da ortaya çıktı. O zamandan beri sayıları birkaç düzineden 2,5 bin şirkete çıktı. Ülke nüfusunun çoğunluğu “maaş avansı parası” kavramına aşinadır, ancak pek çoğu MFO'nun ne olduğunu tam olarak bilmemektedir.

MFO - nedir bu?

Mikrofinans şirketleri, bireysel girişimciler de dahil olmak üzere bireylere ve tüzel kişilere kredi sağlayan ticari (daha az sıklıkla kar amacı gütmeyen) kuruluşlardır. MFO'lar banka değildir ancak onlar gibi Rusya Merkez Bankası'na karşı sorumludurlar. Finansal firma, verileri mikrofinans kuruluşlarının devlet siciline girilen bir tüzel kişi olarak kayıtlı olmalıdır. Kredi şirketleri, lisans olmadan kredi vermenin yasa dışı olduğu bir lisans temelinde çalışır.

Mikrofinans kuruluşlarının türleri

Mart 2017'den bu yana mikrofinans kurumları resmi olarak iki türe ayrılmıştır: mikrofinans ve mikrokredi. Rusya Federasyonu'nda bir mikrofinans kuruluşu nedir:

1. 70 milyon ruble'nin üzerinde özsermayesi var.
2. 1 milyon rubleye kadar kredi verebilir.
3. Tahvil ihraç etme hakkına sahiptir.
4. Yatırımcıları çekebilir.
5. İnternet üzerinden uzaktan kredi verme hakkına sahiptir.

Mevduat sahipleri IFC'ye yatırım olarak kayıtlıdır ve banka mevduatlarından bazı temel farklılıkları vardır. Minimum depozito miktarı 1,5 milyon ruble. Bu tür yatırımlar için devlet sigortası yoktur ancak müşterinin talebi üzerine bir mikrofinans şirketi ücret karşılığında sigorta yaptırabilir. Faiz oranları yıllık %15 ile %60 arasında değişmektedir. Son tarihler her yatırımcı için ayrı ayrı belirlenir.

Mikrokredi şirketleri, özsermayesi 70 milyon rubleden az olan tüzel kişileri içerir. Borçlulara borç verme dışında herhangi bir faaliyette bulunma hakkından mahrumdurlar. Krediler 500 bin rubleyi geçmeyecek miktarda veriliyor. Müşterileri yalnızca İnternet üzerinden çekebilirsiniz, ancak başvuru formunu dolduramazsınız.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

MFO'lara yönelik kısıtlamalar

Kredi kuruluşları, gerek faaliyetlerinin özellikleri gerekse tüketicilerin korunması amacıyla bir takım kısıtlamalara tabi tutulmaktadır. MFO'ların aşağıdakileri yapması yasaktır:

1. Döviz cinsinden krediler verilir, tüm sözleşmeler yalnızca ruble cinsinden yapılır.
2. Menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetler yürütmek.
3. Kredi tutarı 15 bin ruble'nin üzerindeyse internet üzerinden kredi verin. Tam kimlik tespiti için müşterinin ofisi ziyaret etmesi veya başka bir yerdeki şirket temsilcisiyle şahsen görüşmesi gerekir.
4. Tüm sözleşmelerdeki tutar 1 milyon rubleyi aşarsa borçluya bir sonraki krediyi verin. veya 500 bin ruble. Borç verenin kategorisine bağlı olarak.
5. Aşırı cezalar alın. Cezanın azami miktarı, toplam borcun başlangıç ​​tutarının iki katını geçemez.

Yasal çerçeve

Mikrokredinin gelişiminin uzun geçmişine rağmen, şirketlerin devlet kontrolü çok uzun zaman önce, yani 2 Temmuz 2010'da “Mikrofinans Kuruluşlarının Mikrofinans Faaliyetleri Hakkında Kanun”un kabul edilmesiyle sistemleştirildi. Belgede, tarafların borç verme sürecine ilişkin hak ve yükümlülüklerinin yanı sıra bu tür şirketlerin kuruluş ve faaliyetlerinin ayrıntıları da açıkça belirtiliyor.

Mikrofinans kuruluşları, yakın geçmişte borçluları yüksek faiz oranları ve cezalarla korkutan, bankacılık düzenlemeleriyle ilişkili olmayan ayrı tüzel kişiliklerdir. 1 Ocak 2017 tarihinde yürürlüğe giren Kanun değişiklikleri sayesinde mikrofinans kuruluşlarıyla etkileşim, potansiyel müşteriler için daha şeffaf ve güvenli hale getirildi.

Azami kredi tutarı ilk kredi tutarının üç katı ile sınırlı olup, gecikme durumunda faiz tutarı kredi tutarının iki katını geçemez.

2013 yılında Tüketici Kredisi (Kredi) Kanunu ile Rusya Bankası, her finans şirketine kredinin tam maliyetini kredi sözleşmesinde yayınlama zorunluluğu getirmiştir. Tablo kısmı da dahil olmak üzere anlaşmanın şekli her borçlu için aynı olmalıdır.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Bir MFO seçme

Son mevzuat güncellemelerinin ardından mikrofinans kuruluşlarının sayısı 3,5 binden 2,5 bine düştü. Bunlardan %10-13'ü internette faaliyet göstermektedir.

MFO seçerken hukuki açıdan kontrol etmek önemlidir. Şirketlerin, müşterinin ilk talebi üzerine devlet tescili hakkında bilgi vermesi gerekmektedir. Bir şirketin kendi kendini organize eden herhangi bir kredi kuruluşunun üyesi olması, borçlulara karşı sorumluluğunun düzeyini artırır. Belgeleri kuruluşun web sitesinde veya ofisinde görüntüleyebilirsiniz.

Resmi açıklamalara ek olarak, MFO'lar hakkında resmi olmayan bilgileri - incelemeleri, borçluların uygulamalarından hikayeleri - incelemek önemlidir. Olumlu yanıtların olumsuz yanıtlardan daha ağır basması önemlidir ancak aleni reklam gibi görünmemelidir.

Borçlunun tercihini belirleyen bir diğer faktör ise kredinin fazla ödenmesidir. Hesaplamak için şirket web sitelerindeki hesap makinelerini veya ofislerdeki uzmanların yardımını kullanabilirsiniz. Son fazla ödemeyi aşağıdaki formülü kullanarak bağımsız olarak hesaplayabilirsiniz:

Örneğin kredi tutarı ruble, vade 15 gün, oran %1,7. Şunu elde ederiz: 10000*1,7/100*15 = 2550 ruble. Paranın kullanıldığı 15 gün boyunca müşterinin 2.550 ruble borcu olacak.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Mikrokredi türleri

Mikrofinans şirketleri, fonların miktarına ve kullanım amacına bağlı olarak çeşitli kredi türleri sunmaktadır:

1. Girişimciler için krediler. Sözleşme 1 milyon rubleye kadar bir miktar için hazırlandı. Bu miktar, bir iş kurmanıza, işletme sermayesini artırmanıza, yeni sabit kıymetler satın almanıza veya alacaklılara olan vadesi geçmiş borçları kapatmanıza olanak tanır. Tüzel kişiler veya bireysel girişimciler başvurabilir. Kredi vadesi 1 ila 3 yıl arasında değişmektedir. Ortalama piyasa oranı yıllık %48'dir.
2. Tüketici mikro kredileri. Krediler benzer limitlerle verilmektedir - 1 milyon rubleye kadar. Borç verme süresi – 1 ila 6 ay arası. Kural olarak, bu tür krediler ev aletlerinin satın alınması, onarımı, eğitim ödemesi, tedavi veya rekreasyon için verilmektedir. Borç verme piyasasındaki ortalama oran ayda %15-20'dir.
3. Ekspres mikro krediler. Bu kredi türü avans kredisi anlamına gelmektedir. Bu isim insanlardan geldi ve şirketlerin pazarlama materyallerine sıkı bir şekilde yerleşmişti. Birkaç haftadan bir aya kadar bir süre için mini kredi veriliyor ve kredi miktarı 30-50 bin ruble ile sınırlı. Krediye hizmet ücreti vardır - günde% 1-2.

Mikro kredilerin işlenmesi

Borçlu, kredi veren şirkete karar verdikten sonra kredi başvurusunda bulunabilir. Kayıt ofiste yapılıyorsa, şirket yöneticisi müşterinin sözleşmeyi imzaladığı ve hatta para alabileceği formu doldurur. Borçlunun çevrimiçi başvuru yapmayı planlıyorsa öncelikle kuruluşun web sitesine kaydolması ve belgelerinin kopyalarını yüklemesi gerekir. Bundan sonra başvuruyu doldurma erişimi açılır. MFO'lar Rusya Federasyonu vatandaşlarına kredi sağlamaktadır:

• 18 yaşına ulaşmış;
• Rusya Federasyonu topraklarında kayıtlı;
• istikrarlı bir gelire sahip olmak;
• iletişim telefon numaraları sağlayabilir.

Mikro kredi almak için genellikle yalnızca pasaporta ihtiyacınız vardır, ancak bazı şirketler başka belgeler de isteyebilir: uluslararası pasaport, emekli/sürücü/askeri kimlik vb. Anket birkaç bilgi bloğundan oluşur:

1. Kişisel bilgi.
2. Pasaport detayları.
3. Kişiler ve adresler.
4. Akrabalar ve telefon numaraları hakkında bilgiler.
5. Kaynaklar ve gelir miktarı.
6. Mevcut mülk ve krediler.
7. İstenilen kredi parametreleri.

Başvuru, firmaya ve kredi tutarına bağlı olarak 1 dakika ile 1 gün arasında doğrulanır. İnternet kredileri yarım saat içinde verilmektedir. Müşteri, para alma yöntemini bağımsız olarak seçme olanağına sahiptir: bir karta, banka hesabına, elektronik cüzdana veya nakit verme noktalarına (mikrofinans kuruluşlarının veya para transfer şirketlerinin ofisleri).

Amortisman

Borcun ödenmesi bir defada veya sözleşmede belirtilen süre sonunda gerçekleşir - kredinin türüne bağlıdır. Borçlu, borcunu zamanından önce ödeme ve paranın kullanıldığı gerçek süre için faizin yeniden hesaplanmasını talep etme hakkına sahiptir. Her MFO, Rus mevzuatı temelinde bu tür müşteri gerekliliklerini yerine getirmekle yükümlüdür.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Erken geri ödemenin yanı sıra birçok şirket sözleşme uzatma veya yeniden yapılandırma uygulamaları da yapıyor. Kredinin uzatılması ek bir ücret karşılığında (tek seferlik komisyon) veya oranda artışla (genellikle günde% 0,1-0,5 oranında) gerçekleştirilebilir. Bu hizmet sayesinde kredi kullananlar gecikmelerin ve kredi notunun düşmesinin önüne geçebilmektedir. Alacaklıların azınlığı borçların yeniden yapılandırılmasını teklif ediyor. Prosedür, ceza tahakkuklarının durdurulmasını ve borcun belirlenen süre içerisinde taksitler halinde ödenmesini içermektedir.

Bankalar gibi mikrofinans kuruluşlarının da bir ceza sistemi vardır. Borç yükümlülüklerinin zamanında yerine getirilmemesi durumunda, borçluya sabit para cezası ve günlük ceza kesilebilir. Rusya Federasyonu mevzuatına göre mikro kredilere ilişkin veriler haftada bir kez kredi bürosuna iletilmektedir. Bir veya iki günlük bir gecikme bile müşterinin kredi geçmişini etkileyebilir.

Tartışmalı konuların çözümü

Bir krediyi işleme koyduktan sonra müşteri ile kredi veren şirket arasında sıklıkla çatışma durumları ortaya çıkar. Bunun nedeni şişirilmiş faiz oranları, gizli ücretler veya büyük cezalar olabilir. Sorunu aşağıdaki yollarla çözebilirsiniz:

1. Şirketin MFO kaydındaki varlığını kontrol edin. Kayıt numarası eksikse şirket yasa dışı faaliyet gösteriyor demektir ve savcılığa başvurmanız gerekir.
2. Özel bir kuruluşa/kuruma şikayette bulunun. Burada birkaç seçenek var: kendi kendini düzenleyen bir kredi kuruluşu, Rusya Bankası, Rospotrebnadzor, Federal Antitekel Hizmeti.
3. Mahkemeye gitmek.

Listelenen öneriler, mikrofinans şirketinin yanıtı beklenerek aynı anda veya kademeli olarak uygulanabilir. Şikayetler çevrimiçi olarak iletilebilir veya taahhütlü posta yoluyla gönderilebilir. En iyi seçenek, sözleşmenin tarafları arasındaki çatışma sorunlarını bağımsız olarak çözmektir.

Bir hata mı buldunuz? Fareyle seçin ve tıklayın:

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Mali durumunuz kontrol altında

© 2017–2018 – Tüm hakları saklıdır

Materyallerin çoğaltılmasına yalnızca orijinal kaynağın belirtilmesi halinde izin verilir.

Mikrofinans

Mikrofinans kuruluşları

Mikrofinans kuruluşu (MFO), banka olmayan ve 2 Temmuz 2010 tarihli 151-FZ sayılı “Mikrofinans faaliyetleri ve mikrofinans kuruluşları hakkında” Federal Kanun uyarınca kredi veren ticari veya kar amacı gütmeyen bir kuruluştur. Bu durumda kredi alıcıları hem vatandaşlar hem de şirketler veya bireysel girişimciler olabilir. Rusya Merkez Bankası mikrofinans kuruluşlarının faaliyetlerini denetlemektedir.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

MFO'lar genellikle orta ve küçük ölçekli şirketlerdir. MFO'lar vatandaşlardan fon çekmedikleri için pek çok bankacılık düzenlemesine bağlı değildir; bu da onların borçluyu değerlendirmede bireysel bir yaklaşım benimsemelerine ve çoğu durumda bankalardan daha hızlı ve daha az resmi para basmasına olanak tanır. Ayrıca MFO'lar genellikle banka ofislerinin bulunmadığı alanlarda faaliyet göstermektedir.

1 Temmuz 2014 tarihinde, borçlu ile borç veren arasındaki ilişkiyi resmileştiren, cezanın azami tutarını belirleyen 21 Aralık 2013 tarih ve 353-FZ sayılı “Tüketici kredisi (kredi)” Federal Kanunu yürürlüğe girdi, Hangi kuruluşların borçludan talep etme hakkına sahip olmadığı ve vadesi geçmiş borçların tahsili için belirlenmiş tek tip ilkeler. Bu federal yasaya uygun olarak, kredi kuruluşları, mikrofinans kuruluşları, rehinciler, tüketici kredi kooperatifleri, tarım kredisi tüketici kooperatifleri dahil olmak üzere tüm profesyonel kredi verenlerin, vatandaşlara kredi verme konusunda hakların korunması standardını benimseyen tek tip kurallara uymaları gerekmektedir. Finansal hizmet tüketicilerinin oranını yeni bir seviyeye taşımak.

MFO seçerken dikkat etmeniz gerekenler:

• Her mikrofinans kuruluşunun Devlet Mikrofinans Kuruluşları Siciline kaydolması gerekmektedir. Bir MFO'nun Rusya Merkez Bankası'nın (cbr.ru) resmi web sitesindeki kayıt defterine kayıtlı olup olmadığını kontrol edebilirsiniz.

Kayıt sertifikası (kopyası) MFO ofisine asılmalıdır.

Rusya Merkez Bankası, 14 Kasım 2014'ten itibaren üç ayda bir, tüketici kredisi kategorisine göre tüketici kredisinin toplam maliyetinin ortalama piyasa değerini hesaplıyor ve yayınlıyor. Anlaşmanın imzalandığı tarihte, bir tüketici kredisinin tam maliyeti, mevcut durumda uygulanan Rusya Merkez Bankası tarafından hesaplanan ilgili kategorideki bir tüketici kredisinin tam maliyetinin ortalama piyasa değerinin üçte birinden fazla olamaz. çeyrek.

Mikro kredi, bir birey, bireysel girişimci veya tüzel kişilik tarafından bir MFO, kredi kooperatifi (kredi birliği) veya hak sahibi başka bir kuruluşla yapılan bir kredi sözleşmesi temelinde alınan, bir milyon rubleyi aşmayan bir kredidir. mikro krediler verin.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Amacına ve büyüklüğüne bağlı olarak mikro krediler üç türe ayrılabilir:

1. Girişimcilere yönelik mikro krediler

Küçük bir işletmeyi başlatmak, desteklemek ve geliştirmek için bir milyon rubleye kadar krediler. Böyle bir kredi hem tüzel kişiliğe hem de bireysel girişimciye verilebilir.

Bu tür krediler, girişimcilerin iş kurmasına, işletme sermayesini yenilemesine, nakit açıklarını kapatmasına, yeni ekipman satın almasına veya ek alan kiralamasına olanak tanır.

Ticari krediler genellikle bir ila üç yıllık bir süre için, genellikle teminat olmadan ve istenen belgelerin küçük bir listesiyle birlikte verilir.

2. Tüketici mikro kredileri

Nispeten uzun bir süre için vatandaşlara (bireylere) kişisel ihtiyaçlar için verilen krediler. Çoğu zaman, büyük ev aletlerinin satın alınması, acil araba veya ev onarımı, tedavi, turizm, eğitim veya diğer ihtiyaçlar için tüketici kredisi alınır.

Kural olarak, mikrofinans kuruluşları bu tür kredileri bir ila altı aylık bir süre için sunmaktadır, ancak iki yıla kadar bir süre için de verilebilirler. Bir tüketici kredisinin geri ödemesi genellikle birkaç (haftalık veya aylık) ödemeler halinde gerçekleşir.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

3. Mikrokrediler “maaş gününden önce”

Vatandaşlara (bireylere) kişisel ihtiyaçlar için çok kısa bir süre için verilen krediler. Bu tür krediler genellikle acil ve beklenmeyen harcamalar ya da aylık maaş ödemelerinde gecikme olması durumunda alınmaktadır. Bu tür kredilerin faiz oranları tüketici kredileri ve kredi kartlarına göre daha yüksektir. Avantajları hız ve kayıt kolaylığıdır ancak yüksek faiz oranına dikkat etmelisiniz. Kesinlikle geri ödeyebileceğinizden eminseniz ve kullanımından elde edilecek faydalar, katlanılan maliyetlerden daha ağır basacağından eminseniz, böyle bir kredi almak mantıklıdır.

Kural olarak, böyle bir kredinin vadesi yedi ila otuz gün arasında değişmektedir ve miktar, borçlunun aylık gelirinin yaklaşık yarısı kadardır. Avans kredisi ve paranın kullanım faizi, sözleşmede belirtilen sürenin son gününde tek seferde geri ödenir.

Mikro krediye başvurmak

• Bir MFO'ya kredi başvurusunda bulunmadan önce olası seçenekleri incelemeye çalışın ve durumunuza en uygun olanı seçin. Zaman kalırsa, birkaç mikrofinans kuruluşundan tavsiye alın. Doğru seçilmiş bir kredi, karşılaştığınız sorunları çözmenize yardımcı olacak ve yeni sorunlar yaratmayacaktır.
• Bir MFO'dan kredi başvurusunda bulunmak için kural olarak bir belge gereklidir - sivil pasaport. Bazen şirket ikinci bir belge de isteyebilir - ehliyet, yabancı pasaport, askeri kimlik veya başka bir kimlik belgesi. İşletme kredisi almak için, sizden bir işletmeyi yürütmenin gelir ve giderlerini doğrulayan belgeler istenebilir.
• Mikro kredi almadan önce geri ödemeyi planlayın. Sizin için uygun bir geri ödeme tarihi seçme fırsatınız varsa, beklenen maaş tarihinden sonraki bir tarihi seçin, örneğin 3-4 gün içinde - bu, uygun geri ödeme yöntemlerini kullanmanıza olanak tanıyacak ve aktarılan fonlar size ulaşacaktır. MFO hesabında zamanında.
• Aynı anda birden fazla kredi ödüyorsanız, borç yükünü avans ve maaş arasında dağıtmak için ayın farklı bölümlerinde ödemeleri planlayın.
• Kredi vadesini ve tutarını dikkatli seçin. Ödünç alınan tüm fonları zamanında ödeyebileceğinizden emin değilseniz mikro kredi almayın!
• Birçok ülke, tüm kredi ve borçların ödenmesine ilişkin maksimum borç yükünün aylık gelirinizin %30-40'ını aşmamasını tavsiye etmektedir.

Mikro kredinin geri ödenmesi

• Fonların MFO hesabına ulaştığı andan itibaren borcun kısmen veya tamamen geri ödendiği kabul edilir. Borçları ödemek için yalnızca doğrulanmış ödeme araçlarını kullanın ve tutarı MFO hesabına yatırmak için daima çek veya makbuzları saklayın.
• Borçlunun (bireysel) kredi sözleşmesi kapsamında yaptığı ödeme tutarı yükümlülükleri tam olarak yerine getirmek için yeterli değilse, 21 Aralık 2013 tarihli ve 353-FZ sayılı "Tüketici kredisi (kredi)" Federal Kanunu, özel bir düzen oluşturur. yükümlülüklerin geri ödenmesi (vadesi geçmiş faiz, vadesi geçmiş anapara, ceza).
• Mikrokredi aldıysanız ancak herhangi bir nedenle geri ödeyemiyorsanız veya bir sonraki ödemeyi sözleşmede belirtilen süre içinde yapamıyorsanız, bu durumu derhal mikrofinans kuruluşuna bildirin. Geçerli bir nedenden dolayı (iş kaybı, hastalık, uzun iş gezisi vb.) yükümlülüklerinizi yerine getiremezseniz, MFO size ertelenmiş bir ödeme sağlayabilir veya borcun yeniden yapılandırılması teklifinde bulunabilir.
• Mikrokrediyi erken ödeme hakkına sahipsiniz. Erken geri ödeme durumunda, yalnızca ödünç alınan fonların fiili kullanım süresi boyunca faiz ödenir.
• Bir mikrofinans kuruluşunun kredi kullanımına ilişkin faiz oranını tek taraflı olarak düşürme hakkı vardır, ancak kredi maliyetinin tek taraflı olarak arttırılması kanun tarafından yasaklanmıştır.
• Her zaman mikrofinans kuruluşuna borcun tam olarak geri ödendiğine dair bir sertifika alın - bu belge anlaşmazlıklar ortaya çıktığında faydalı olacaktır.

Diğer MFO hizmetleri

Bazı MFO'lar vatandaşlara yalnızca kredi alma değil, aynı zamanda yatırımcı olarak hareket etme - MFO'ya belirli bir süre için sabit faiz oranlarıyla para yatırma olanağı da sunuyor. Mikrofinans kuruluşlarına yapılan yatırımların mevduat olmadığını anlamak önemlidir - bu terim yalnızca banka mevduat sözleşmeleri için geçerlidir. Mikrofinans kuruluşlarındaki fon yatırımları devlet mevduat sigortası sisteminde sigortalanmamaktadır ve bu nedenle fonların güvenliği devlet tarafından garanti edilmemektedir.

Mikrofinans kuruluşlarına yapılan yatırımlar aşağıdaki özelliklere sahiptir:

• MFO'lar vatandaşlardan en az 1,5 milyon ruble tutarında kredi kabul ediyor.
• Kural olarak, MFO'lar yatırımcılara yıllık %20'ye varan gelir sunar. Herhangi bir kuruluş çok daha yüksek faiz oranlarıyla yatırım teklif ediyorsa, o zaman dolandırıcılık faaliyetlerinde bulunma olasılığı yüksektir.
• MFO'lar, anlaşmada aksi belirtilmedikçe yatırımcıya yatırılan fonları planlanandan önce iade etmek zorunda değildir.
• Birçok MFO, yatırımcıların fonlarını ticari sigorta şirketlerinden biriyle sigortalamayı teklif ediyor. Sorumluluğunu büyük bir sigorta şirketiyle sigortalamış bir MFO seçin; bu, yatırımlarınızın güvenilirliğini artıracaktır.

Borçluların hak ve çıkarlarının korunması

MFO'ların yasal gerekliliklere uygunluğunun denetimi Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası) tarafından gerçekleştirilmektedir - kendi bünyesinde finansal hizmet tüketicilerinin ve azınlık hissedarların haklarını korumak için bir Hizmet oluşturulmuştur. Ayrıca Rospotrebnadzor ve Roskomnadzor, bazı federal yasaların gerekliliklerine uyumu da izliyor.

Ücretsiz hukuki danışmanlık:

Müşterinin haklarına uygunluğun ek bir garantisi, MFO'nun SRO'lardan birine (mikrofinans pazarındaki SRO'ların Kaydı Rusya Merkez Bankası web sitesinde mevcuttur) bağlı olduğuna dair bir sertifika ve Mali Ombudsman Enstitüsü ile işbirliği olabilir. .

Mikrofinans faaliyetlerini düzenleyen kanunlar:

• Rusya Federasyonu Medeni Kanunu;
• 21 Aralık 2013 tarihli ve 353-FZ sayılı Federal Kanun “Tüketici kredisi (kredi)”;
• 2 Temmuz 2010 tarihli 151-FZ sayılı Federal Kanun “Mikrofinans faaliyetleri ve mikrofinans kuruluşları hakkında.”

• Site hakkında
• Arşiv
• Arama ve site haritası
• Diğer kaynaklar
• Görme engelliler için sürüm Normal sürüm

Adres: st. Neglinnaya, 12, Moskova,

Telefonlar: (Rusya bölgelerinden ücretsiz aramalar için), (hafta içi, günün 24 saati), faks.

Hızlı kredi vermeye yönelik finansal hizmetlere Ruslar arasında artan talep var. Araştırmalardan birinde vatandaşlarımızın %50'sinin mikro kredinin ne olduğunu bildiği, %30'unun böyle bir kredi almayı düşündüğü ve ankete katılanların %20'sinin böyle bir hizmeti zaten en az bir kez kullandığı ortaya çıktı.

Basında çıkan çok sayıda makaleden, bir yandan mikro kredi almanın banka kredisine göre daha kolay ve uygun olduğu, inceleme süresi ve belge paketinin minimum düzeyde olduğu, diğer yandan mikro kredilerin çok pahalı olduğu biliniyor. . Ancak birçok kişi bankaların çalışmalarına kendi deneyimlerinden aşina olsa da mikrofinans şirketlerinin çalışma mekanizmasını herkes anlayamıyor. Nasıl benzerler ve bankalardan nasıl farklılar? Ve en önemlisi bu şirketler borçlularını nasıl değerlendiriyor?

MFO'lar nedir ve neden bunlar?

Rusya Federasyonu mevzuatına göre, mikro kredi vermek isteyen bir şirketin Rusya Federasyonu Merkez Bankası siciline dahil edilmesi gerekmektedir ve buna mikrofinans kuruluşu (MFO) adı verilmektedir. Böyle bir şirketin 1 milyon rubleye kadar kredi verme hakkı vardır. Üstelik bir mikro kredi yalnızca bir birey tarafından değil aynı zamanda bir tüzel kişi, özellikle bireysel bir girişimci tarafından da alınabilir.

Başlangıçta mikro krediler, bu arada, 20. yüzyılın 70'li yıllarında Bangladeşli bankacı Muhammed Yunus tarafından, yoksulların düşük faizli kredi alarak kendi işlerini kurabilmeleri için icat edildi. Her şey Yunus'un işe gitmek üzere, sakinlerinin sepet ördüğü bir köyün önünden geçmesiyle başladı. Bankalar bu yoksul insanlara borç vermeyi reddettiler ve onlar da dokuma için bambu satın almak amacıyla tefecilere başvurmak zorunda kaldılar. Ancak o kadar yüksek faiz oranları belirlediler ki, onlara yönelen insanlar aslında borç köleliğine düştüler. Yunus bu küçük köyün sakinlerine banka kefilliği yaparak işe başladı.

Kimse insanların parasını iade edeceğine inanmıyordu; kendisi de bunun gerçek bir yardım olacağından emin değildi. Ama insanlar parayı iade etti. Yunus onlara ikinci kez, üçüncü kez borç vermeye kalkıştı. Daha sonra diğer köylerden borç almaya başladım ve insanlar her zaman parayı geri veriyor ve minnettar oluyorlardı. Böylece 1983 yılında sadece köylerde faaliyet gösteren Grameen Bank'ı (Köy Bankası) kurdu. Daha sonra Bangladeşli dokumacıların ve diğerlerinin ürünlerini pazarlayan bir şirket ortaya çıktı. Bu arada, bankanın hissedarları artık 7 milyon kişinin tamamı borçludur. Sonuçta Yunus, sosyal çalışmaları nedeniyle Nobel Ödülü'nü aldı. Ve mikro kredi modeli tüm dünyaya yayılmaya başladı; örneğin, 24 milyon borçluyla Hindistan'da çok popüler.

MFO'ların çalışma mekanizması Rusya Federasyonu'nda durumun artık tamamen farklı olduğu açıktır. MFO'lardaki faiz oranlarına düşük denemez (yılda% 500-700). Ve MFO'lar, küçük işletmeleri düşük faiz oranlarıyla finanse etmek gibi orijinal yararlı sosyal işlevlerini yerine getirmiyor. Rusya Federasyonu'ndaki popülerliklerinin nedeni esasen bankalara kıyasla yalnızca daha uygun hizmette yatmaktadır. Bir MFO'dan amaç belirtmeden, evinizden çıkmadan (internet üzerinden), hızlı bir şekilde ve minimum belge ile, hatta çoğu zaman kötü bir kredi geçmişine sahip olarak kredi alabilirsiniz.

Bu finans şirketlerinden birinin yönetim kurulu başkanı, bir MFO'nun potansiyel müşterisini şöyle tanımlıyor: “Bir MFO'nun hedef kitlesi erkekler ve kadınlardır 25-

Nüfusu 15 binden fazla şehir ve kasabalardan gelen, esas olarak hizmet sektörü, ticaret ve imalat sektöründe çalışan, gelirleri Rusya ortalamasının altında olan, orta ve orta uzmanlık eğitimi almış 55 yaşında."

Ayrıca MFO'ların çalışma mekanizmasını da şu şekilde açıklıyor: "MFO'ların faaliyetleri, tüketim malları satın almak da dahil olmak üzere temel yaşam standartlarını iyileştirmek isteyen, düşük veya doğrulanmamış geliri olan kişilere kredi verilmesine dayanıyor. Müşterilerin yaklaşık %35'i 26-35 yaş arası gençler, yüzde 25'i 36-45 yaş arası, yüzde 60'ı ise erkeklerden oluşuyor.”

Bu pazarın en büyüklerinden biri olan başka bir mikrofinans kuruluşunun yönetim kurulu başkanı şöyle diyor: “Bankalara göre temel avantajımız, kredi başvurusunu işleme koymanın basitliği ve hızıdır. Kredi geçmişi kusurlu olan müşterilerimize bile çok hızlı bir şekilde - başvuru tarihinden itibaren 1 gün içinde - para veriyoruz... MFO'lar ve bankalar bugün doğrudan rakip değiller ve yakın gelecekte de öyle olmaları pek mümkün değil... Aslında , onlar ve biz nüfusun farklı grupları için önerilerde bulunuyoruz.

İlginçtir ki, mikrofinans kuruluşları genellikle 35 günü geçmeyen süreler için ve 10-12 bin rubleye kadar fon ihraç etmektedir. 2013 yılının ilk yarısında bu MFO'daki ortalama kredi tutarı 22,5 bin ruble, ortalama vade ise 19 haftaydı. Üstelik bu büyük bir mikrofinans kuruluşudur - burada yaklaşık 30 müşteri merkezi ve 90 kredi verme noktası açıktır. Ve ortakları - cep telefonu mağazaları - dikkate alındığında 600'den fazla satış noktası var Krediler, Rusya genelinde 120 bin adet bulunan Cyberplat terminallerinde geri ödenebiliyor. Böyle bir MFO'nun yıllık cirosu yaklaşık 200 bin kredi olup toplamda 5 milyar ruble olup, bankalarla karşılaştırılabilir. Bu şirketteki müşterilerin neredeyse %70'inin kadın, %65'inin ise 31 ila 50 yaş aralığında olması ilginçtir.

MFO'nun aynı temsilcisi borçlulara ilişkin şu bilgileri veriyor:

• Müşterilerin %30'u ticaret ve hizmet çalışanlarıdır;
• %20 - kıdemsiz ofis personeli;
• %15 - genel işçiler, sürücüler, inşaatçılar;
• %15'i küçük özel girişimcilerdir;
• Yüzde 10'u devlet memuru.

Mikrokrediler esas olarak aşağıdaki amaçlar için alınır:

• %34 - cari giderler, mal alımı;
• %21 - ev yenileme;
• %10 - iş için;
• %10 - tedavi için.

Diğer ülkelerde de mikrofinans şirketlerinin bulunduğunu, ancak esas olarak yalnızca bankalar tarafından reddedilenlerin onlara yöneldiğini belirtmekte fayda var. Banka yüzde 10 verirse, aklı başında hiçbir borçlu oradan yılda yüzde 500 kredi almaz. Rusya'da durum farklı: Burada MFO'lar, bir işi olan ve kredi geçmişiyle her şey yolunda olan, ancak bankanın kendisi için "çok zor" olduğu borçlulara odaklanıyor.

Bir MFO'da borçluyu değerlendirme mekanizması.

Mikrofinans kuruluşları genellikle yalnızca dolandırıcıları, yani başlangıçta para vermeyi planlamayanları reddeder. Ve bu, dolandırıcıları engellemenin yanı sıra borçlunun gelirine, kredi geçmişine, resmi işlerin uygunluğuna vb. de bakan bankalardan temel farktır.

Muhafazakar MFO'lar aynı zamanda borçlunun mali yeteneklerini yeterince değerlendirip değerlendiremeyeceğine ve krediyi hangi kaynaklardan geri ödeyeceğine de bakıyor. Bu tür MFO'larda, borçluyla çalışmak genellikle bir bankadaki basitleştirilmiş kredi verme planına benzer - bir kişi MFO ofisine gelir, bir çalışan (mali danışman) ona görsel bir değerlendirme yapar, konuşur ve kredi verme konusunda karar verir .

Bazı MFI'lar, borçlunun kredi geçmişini sorgulayabilecekleri Kredi Bürolarına bağlanır. Ama şu ana kadar bu yaygın değil, çünkü... Kredi tutarları küçüktür ve geri ödenmeme riski yüksek faiz oranına dahildir. Bu iş için her beş borçludan birinin temerrüde düşmesi normaldir. Bu nedenle MFO'lar belirli bir borçluyla kendi kredi geçmişlerini geliştirmeye çalışırlar. Örneğin, büyük mikrofinans kuruluşlarından birinde, borçlunun 3 ila 12 bin ruble arasında bir mikro krediyi başarıyla geri ödemesi durumunda. 35 güne kadar bir süre için 24 haftaya kadar ve 30 bin rubleye kadar daha uzun kredilere erişebiliyor. Burada her şey yolunda giderse, süre 36 haftaya ve miktar 70 bin rubleye kadar çıkar.

Elbette bu yaklaşımla riskin hafife alınması ihtimali her zaman vardır. Puanlama modeli ne kadar iyi olursa olsun, kredi verme konusundaki nihai karar yine de çalışan-finansal danışman tarafından verilmektedir. Dolayısıyla artan riskin bedelini borçlunun kendisinin ödediği açıktır. Borçlu şahsen ofisi ziyaret etmeden İnternet üzerinden bir mikro kredi verilirse, böyle bir kredinin oranı çok yüksek olacaktır.

MFO'lar başka ne yapar?

İlginç bir şekilde, MFO'lar mevduatlara benzer şekilde sadece kredi vermekle kalmıyor, aynı zamanda kredi de kabul edebiliyor. Bu tür sözde "mevduat" oranları genellikle bankalardan önemli ölçüde daha yüksektir - yılda% 20-25 olabilir. Ancak aynı zamanda bankalarda olduğu gibi DIA'nın devlet garantisi yoktur ve bu tür "mevduatlardan" elde edilen gelirler gelir vergisine tabidir. Ayrıca bazı şirketler hile yapmaya ve bu tür mevduat benzeri mevduatları kayıtlı MFO olmayan diğer şirketlere çekmeye çalışmaktadır. Bu durumda para iade garantisi kötü şöhretli MMM sistemininkinden daha fazla değildir.

Konuyla ilgili faydalı

Mikrofinans kuruluşu (MFO), banka olmayan ve nüfusa ve tüzel kişilere borç vermenin yanı sıra onlardan fon toplamakla uğraşan ticari veya kar amacı gütmeyen bir şirkettir. İlk MFO'lar geçen yüzyılın 70'lerinde Bangladeş'te yaratıldı. MFO'lar, ülke ekonomisinin piyasa ilkelerine geçmesinden sonra ortaya çıktıkları için 90'lı yıllardan beri Rusya'da faaliyet gösteriyor.

2018 yılının başında mikrokrediler resmi olarak faaliyet gösteren 2,2 binden fazla mikrofinans kuruluşu tarafından verildi. Aynı zamanda, çalışma kurallarının sıkılaştırılması ve Rusya Merkez Bankası'nın MFO'ların faaliyetleri üzerindeki kontrolünün artması sonucunda sayıları ciddi şekilde azaldı. 2015-2016 yıllarında, mikrofinans kuruluşlarının kapsamını düzenleyen mevzuatta büyük değişiklikler yapılmadan önce, mikro kredi veren MFO'ların sayısı 3,5 bini aşmıştı.

Mikrokredinin özü nedir

Mikrofinans kuruluşlarının popülaritesi öncelikle iki önemli noktayla ilişkilidir. Öncelikle mikro kredilerin özü, işlemlerinin basitliği ve verimliliğidir. İkincisi ve modern koşullarda bu, bir MFO'ya başvurma lehine ana argümanlardan biri olarak hareket eder, bu tür kuruluşlar borçluya asgari gereklilikleri empoze eder.

Yalnızca Aralık 2017'de çeşitli mikrofinans kuruluşları, 24 milyar rubleyi aşan miktarda 2,1 milyondan fazla mikro kredi verdi. 2017 yılının tamamında mikrokredi hacmi önceki 2016 yılına göre üçte bir oranında arttı.

Aslına bakılırsa, sorunlu bir kredi geçmişine sahip kişiler bile sıklıkla mikro krediler almaktadır. Doğal olarak, kredi geçmişi bürolarından birinde (BKI) olumsuz işaretlenmiş bir bankadan kredi almak neredeyse imkansızdır. Ve bu, mikrofinans ile bankacılık kuruluşları arasındaki tek farktan çok uzaktır.

MFO'lar ve bankalar arasındaki farklar

Hem MFO'ların hem de bankaların aynı finansal piyasanın katılımcısı olarak hareket etmelerine rağmen mikro kredilerin ve banka kredilerinin çalışma prensipleri oldukça farklıdır. Söz konusu kredi kuruluşlarının faaliyetlerindeki temel farklılıklar arasında şunlar yer almaktadır:

• Kredi miktarı ve süresi. En yaygın mikro kredi büyüklüğü iki haftadan bir aya kadar bir süre için 10-20 bin ruble'dir. Bankalar daha büyük meblağlar alma fırsatı sunuyor ve kredi sözleşmesinin süresi 3-6 aydan birkaç yıla kadar değişiyor;
• Para verme prosedürü. MFO'lar, sorunlu olsa bile hemen hemen her müşteriye mikro kredi vermeye hazırdır. Sonuç olarak, işsiz, diğer finansal kuruluşlara vadesi geçmiş borçları olan kişiler vb. tarafından para alınabilir. Aynı zamanda potansiyel bir müşterinin kredi geçmişini kontrol etmeyen bir bankayla tanışmak neredeyse imkansızdır;
• Faiz oranı. Mikrofinans kuruluşlarının verdiği hızlı krediler banka kredilerine göre çok daha risklidir. Bunun mantıksal sonucu, gözle görülür derecede daha yüksek bir oran şeklinde tazminattır. Mevzuat kısıtlamalarının getirilmesinden sonra bile büyüklüğü verilen kredinin üç katına ulaşabilmektedir.

MFO ile banka arasındaki önemli bir fark, lisans olmadan faaliyet gösterebilmesidir. Bir mikrofinans kuruluşunun faaliyetlerinin yasal olabilmesi için Rusya Merkez Bankası'na kayıt prosedüründen geçmesi yeterlidir.

Mikrofinans kuruluşlarının çalışmalarını düzenleyen mevzuattaki yenilikler

2016-2018 döneminde, mikrofinans kuruluşlarının faaliyetlerini düzenleyen 151-FZ sayılı değişiklik içeren çeşitli Federal yasalar yürürlüğe girmiştir. Özellikle, MFO'ların çalışma kurallarını ciddi şekilde değiştiren No. 230-FZ, No. 92-FZ ve No. 281-FZ kabul edildi. İlk olarak, 1 Mart 2017'den itibaren tüm bu tür kuruluşlar mikrofinans ve mikrokrediye ayrılmıştır. Aynı zamanda, her türün toplanan fon miktarı ve verilen mikro krediler konusunda kendi katı kısıtlamaları vardır.

Mart 2017'den bu yana mikrofinans kuruluşlarının internette 15 bin rubleyi aşan miktarda kredi verme hakkı bulunmuyor.

İkinci olarak, bir mikro kredi için maksimum yıllık ödeme tutarı belirlendi. Verilen kredi tutarının üç katını geçemez. Nüfustan fon kabul edilirken ödenen maksimum faiz miktarı da belirlendi. Yıllık %60'tır.

Mikrofinans kuruluşları borçları nasıl tahsil ediyor?

Rusya'daki mikrofinans kuruluşlarının çalışmaları üzerindeki kontrolün ciddi şekilde sıkılaştırılmasına yol açan nedenlerden biri, yasadışı borç tahsilat yöntemlerinin yoğun şekilde kullanılmasıydı. Üstelik çoğu durumda mikrofinans kuruluşları koleksiyonerlerle birlikte bu yönde çalıştı. İkincisinin faaliyetleri, Temmuz 2016'da kabul edilen 230-FZ sayılı Kanunun yürürlüğe girmesinden sonra ciddi şekilde sınırlandı.

Borç tahsilinin yasal yolları

Borçlu, fonları mikrofinans kuruluşuna zamanında geri ödemezse, müşteriyi etkilemek için çeşitli yasal yöntemler kullanma fırsatına sahiptir. Bunlar şunları içerir:

1. MFO uzmanları, borçluları mevcut borçlarını geri ödeme talebiyle arar. Aynı zamanda, aramayla ilgilenen çalışanların borçluyla zaman ve temas sayısı sınırlıdır.
2. Bir mikrofinans kuruluşunun çalışanları, yükümlülüklerine uygun olarak ödeme yapılmasını talep eden mektuplar gönderir.
3. Sonuç alınamaması durumunda borcun devredildiği mikrofinans kuruluşunun veya tahsilat acentesinin çalışanları müşteri ile bizzat görüşür. Bu tür temasların sayısı da 230-FZ sayılı kanunla sıkı bir şekilde düzenlenmektedir.

Yukarıdaki önlemlerin tümü borçlunun borcunu ödemesine yol açmazsa, bir MFO veya tahsilat kurumunun avukatları müdahale edecektir. Borcunu, faizini ve ödememe cezasını tahsil etmenin son yasal yolu olan mahkemede dava dilekçesi hazırlıyorlar.

Borçlularla baş etmenin yasa dışı yolları

Çoğu zaman insanlar hayatta kalma imkanına sahip olmadıklarında mikrofinans kuruluşlarına başvuruyorlar. Borçlunun mali sorunlarının, paranın mikrofinans kuruluşuna iade edilmesi gereken zamana kadar her zaman çözülmemesi şaşırtıcı değildir. Böyle bir durumda, özellikle tahsilatçılardan vadesi geçmiş ödemeleri olan müşterilere, özellikle de aşağıdakilere yasa dışı etki önlemleri uygulanır:

• geceleri aramalar;
• borçlunun arkadaşlarının yanı sıra akrabalarını veya meslektaşlarını aramak;
• MFO borçlusunun kendisinin, yakınlarının ve arkadaşlarının hem sağlığına hem de hayatına yönelik tehdit içeren çağrılar, SMS mesajları ve mektuplar;
• borçlunun malına yönelik tehdit içeren çağrılar, SMS mesajları ve mektuplar.

MFO müşteri sayısı her yıl artmaktadır. Bu nedenle vatandaşların kendi haklarını bilmeleri ve bu hakları nasıl koruyacakları son derece önemlidir.

Müşteriyle bu tür iletişim ve etkileşim yöntemlerinin kullanılması yasa dışıdır. Dolayısıyla böyle bir durumda borçlunun derhal kolluk kuvvetlerine başvurması gerekir. Mevcut yasal çerçeve, ikincisinin bir bireye yönelik zulme müdahale etmesine ve durdurmasına izin veriyor.

Mikro krediye başvururken nelere dikkat edilmelidir?

Çeşitli mikrofinans kuruluşlarından gelen ticari tekliflerin sayısı oldukça fazladır. Şu anda yalnızca resmi olarak kayıtlı mikrofinans kuruluşlarının sayısının 2,2 bini aştığı göz önüne alındığında, bu şaşırtıcı değil. Bu nedenle, mikro krediye başvuracağınız kuruluşu seçerken bir dizi önemli faktöre dikkat etmelisiniz:

• Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na resmi kayıt. Mikrofinans kuruluşlarının sicili, mali düzenleyicinin resmi web sitesinde yayınlanmaktadır;
• Potansiyel müşteriler için gereksinimler;
• Mikrokredi koşulları ve önerilen faiz oranı;
• Cezaların sayısı ve miktarı;
• Tahsilat acentelerinin yetkileri ve diğer borç tahsilat seçenekleri bu MFO ile işbirliği şartlarında öngörülmüştür.

Bu noktaları incelemek, müşterinin en uygun şartlarda fon almasına olanak sağlayacaktır. Ayrıca borçlu, gelecekte olası cezalar, cezalar ve üçüncü şahısların eylemleriyle ilgili hoş olmayan sürprizlerden kendisini koruyacaktır.

Bir mikrofinans kuruluşu veya MFO, bireylere, tüzel kişilere ve bireysel girişimcilere acil mikro krediler veren bankacılık dışı bir şirkettir. Bir şirket faaliyetlerini ancak mikrofinans kuruluşlarının devlet siciline bilgi girdikten sonra gerçekleştirebilir.

İki tür MFO vardır:

• Mikrofinans organizasyonu.
• Mikrokredi şirketi (MCC).

Aşağıdakiler bir mikrofinans şirketinin statüsünü alabilir:

1. bağımsız kar amacı gütmeyen kuruluşlar veya ortaklıklar;
2. fon şeklinde kayıtlı tüzel kişiler;
3. bütçe dışı kurumlar;
4. ortaklıklar;
5. iş toplulukları.

MFO istemcileri popülasyonun tüm kategorilerini içerir. Borçluları ve sadık gereksinimleri kontrol etmeye yönelik basitleştirilmiş prosedür nedeniyle, bir mikrofinans kuruluşundan fon almak, bir bankadan daha hızlı ve kolaydır. Tipik olarak prosedür yaklaşık 5-10 dakika sürer ve buna bir anlaşmanın imzalanması, danışmanlık yapılması, nakit para basılması veya banka kartına para aktarılması eşlik eder.

Alınabilecek maksimum miktar 1 milyon rubleyi geçmiyor. Aynı zamanda, borçlunun mikrofinans kuruluşuna bu tutarı aşan (veya bireysel girişimciler ve tüzel kişiler için 3 milyondan fazla) borcu zaten varsa, şirketin para verme hakkı yoktur.

Faiz oranı her şirket tarafından ayrı ayrı belirlenir, ortalama aralık yıllık %365-730'dur.

MFO'ların çalışma prosedürü, 20 Temmuz 2010 tarih ve 151 sayılı “Mikrofinans faaliyetleri ve mikrofinans kuruluşları hakkında” Federal Kanunu ve “Federal Kanunun kabulü ile bağlantılı olarak Rusya Federasyonu'nun bazı yasal düzenlemelerinde değişiklik yapılması hakkında” ile düzenlenmektedir. 5 Temmuz 2010 tarihli Mikrofinans faaliyetleri ve mikrofinans kuruluşları hakkında”.

MFO'ların fırsatları ve sınırlamaları

Bir mikrofinans kuruluşunun kaydı borç verene şunları sağlar:

• bir kredi başvurusunu değerlendirirken borçlu hakkında ihtiyaç duyulan belge ve bilgileri incelemek;
• fon talep eden kişilerle sözleşme yapmayı reddetmek;
• yasalarca yasaklanmayan mikro kredilerin verilmesiyle bağlantılı diğer faaliyetleri yürütmek;
• gönüllü bağışlar veya sponsorluk katkıları, krediler ve ayrıca yasalarca yasaklanmayan ancak tüm kısıtlamaları dikkate alan diğer şekillerde para çekmek;
• Borçluların yükümlülüklerini yerine getirmesi hakkında kredi bürolarına bilgi iletmek.

MCC'lerin (mikrokredi şirketleri) aksine, MFO'lar herhangi bir kişiden yatırım çekme hakkına sahiptir. Tipik olarak ilgili bilgiler MFO web sitesinde bir teklif şeklinde sunulur.

Mikrofinans kuruluşlarının şunları yapması yasaktır:

• Yabancı para cinsinden kredi verin.
• Kurucularınızın yükümlülüklerine kefil olun.
• Mikro kredi sözleşmesinin temel koşullarını değiştirin (faiz oranları, geçerlilik süresi, ücretler ve cezalar).
• Menkul kıymetler piyasasında çalışın.
• Yükümlülüklerin erken geri ödenmesi nedeniyle bireylerden para cezaları toplayın.
• Üst düzey yönetimin onayı olmaksızın, defter değerinin %10'undan fazlasını temsil eden herhangi bir mülkün elden çıkarılması.

Mikrofinans kuruluşlarının sayısı son yıllarda önemli ölçüde arttı; en popülerleri arasında "Denga", "Bystrodengi", "Zaymer", "Platiza" yer alıyor.