การละเมิดโดยธนาคารของข้อตกลงเงินฝากธนาคาร (ภาระผูกพันแต่ละข้อที่ประกอบด้วยเนื้อหา) ทำให้เกิดการบังคับใช้บทบัญญัติทั่วไปของกฎหมายว่าด้วยภาระผูกพันเกี่ยวกับความรับผิดของลูกหนี้สำหรับการละเมิดภาระผูกพันทางแพ่ง: ตามวรรค 1 ของศิลปะ ประมวลกฎหมายแพ่งมาตรา 393 ลูกหนี้มีหน้าที่ต้องชดใช้ค่าเสียหายแก่เจ้าหนี้สำหรับการสูญเสียที่เกิดจากการไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามข้อผูกพันที่ไม่เหมาะสม

นอกจากนี้บทที่ 44 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียยังมีกฎพิเศษหลายประการที่เกี่ยวข้องกับข้อตกลงเงินฝากธนาคาร

เนื่องจากกฎเกณฑ์ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร (ข้อ 3 ของมาตรา 834 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ใช้กับความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและผู้ฝากในบัญชีที่ทำการฝากเงิน ในกรณีที่มีการละเมิดโดย ธนาคารที่มีภาระผูกพันต่อผู้ฝากในการเปิดและรักษาบัญชีเงินฝากบรรทัดฐานจะถูกนำไปใช้กับความรับผิดของธนาคารสำหรับการทำธุรกรรมที่ไม่เหมาะสมในบัญชีที่มีอยู่ในศิลปะ 856 ประมวลกฎหมายแพ่ง ตามบรรทัดฐานนี้ ในกรณีที่โอนเงินเข้าบัญชีลูกค้าไม่ทันเวลาหรือธนาคารหักเงินจากบัญชีอย่างไม่ยุติธรรม รวมถึงการไม่ปฏิบัติตามคำแนะนำของลูกค้าในการโอนเงินจากบัญชีหรือออกเงินจากบัญชี บัญชี ธนาคารมีหน้าที่ต้องชำระดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินนี้ในลักษณะและจำนวนเงิน ที่กำหนดไว้ในศิลปะ 395 ประมวลกฎหมายแพ่ง 104

อย่างไรก็ตาม กฎข้างต้น เช่นเดียวกับกฎอื่นๆ ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร สามารถนำไปใช้กับความสัมพันธ์ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในกฎพิเศษในข้อตกลงเงินฝากธนาคาร หรือไม่เป็นไปตามสาระสำคัญของข้อตกลงดังกล่าว เนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่าตามกฎพิเศษในข้อตกลงเงินฝากธนาคาร (ข้อ 3 ของมาตรา 834 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) นิติบุคคล - ผู้ฝากจะถูกห้ามไม่ให้โอนเงินเป็นเงินฝากไปยังบุคคลอื่นตามที่กำหนดไว้ในศิลปะ 856 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ความรับผิดสำหรับการละเมิดเช่นการที่ธนาคารไม่ปฏิบัติตามคำแนะนำของลูกค้าในการโอนเงินจากบัญชีไม่สามารถใช้ได้ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่ผู้ฝากเป็นนิติบุคคล ด้วยเหตุผลเดียวกัน (การไม่มีพื้นฐานสำหรับความรับผิดเนื่องจากผู้ฝากเงินไม่สามารถสั่งให้ธนาคารโอนเงินจากบัญชีได้) ความรับผิดนี้ไม่สามารถใช้กับความสัมพันธ์ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่ดำเนินการโดยการออกให้แก่ผู้ฝาก บัตรออมทรัพย์ (เงินฝาก) ซึ่งรับรองเฉพาะสิทธิ์ของผู้ฝากที่จะได้รับเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในใบรับรอง (ข้อ 1 ของมาตรา 844 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) 105

ในเวลาเดียวกัน ในกรณีข้างต้น ที่กำหนดไว้ในมาตรา 856 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ความรับผิดขึ้นอยู่กับการบังคับใช้ตาม: ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารซึ่งผู้ฝากเป็นนิติบุคคล - สำหรับการโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากของเงินที่ธนาคารได้รับโดยธนาคารในนามของผู้ฝากจากบุคคลที่สามก่อนเวลาอันควร คู่สัญญาและการออกจำนวนเงินฝากก่อนเวลาอันสมควร (การโอนเงินล่าช้าไปยังบัญชีกระแสรายวันของผู้ฝาก - นิติบุคคล) เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาหรือเมื่อเกิดเงื่อนไขที่กำหนดในข้อตกลง ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่รับรองโดยใบรับรองออมทรัพย์ (เงินฝาก) - สำหรับการชำระจำนวนเงินฝากล่าช้า (และหากผู้ถือใบรับรองเป็นนิติบุคคล - สำหรับการโอนเงินล่าช้าไปยังบัญชีกระแสรายวันของผู้ฝาก) โดยคำนึงถึงสิ่งอื่น ๆ สิ่งต่าง ๆ สิทธิของผู้ถือใบรับรองออมทรัพย์ (เงินฝาก) ในการนำเสนอเพื่อชำระเงินโดยธนาคารล่วงหน้า 106

หากธนาคารไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันเพื่อให้แน่ใจว่าเงินฝากจะได้รับคืน รวมถึงหากเงื่อนไขแย่ลง ผู้ฝากมีสิทธิ์เรียกร้องคืนจำนวนเงินฝากทันทีรวมถึงการชำระดอกเบี้ยตามข้อ 1. มาตรา 809 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นแก่เขา (มาตรา 4 ของมาตรา 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

อีเอ Pavlodsky เขียนว่า: “ ประมวลกฎหมายแพ่ง (ข้อ 4 ของมาตรา 840) กำหนดว่าหากธนาคารล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันเพื่อให้แน่ใจว่าจะได้รับเงินคืนผู้ฝากมีสิทธิที่จะยกเลิกข้อตกลงเพียงฝ่ายเดียวและเรียกร้องจากธนาคารในการคืนทันที ของจำนวนเงินฝากและการชำระดอกเบี้ยที่กำหนดตลอดระยะเวลาการใช้เงินของผู้ฝากโดยธนาคาร "หากในกรณีนี้ผู้ฝากประสบความสูญเสีย (เช่นเขาถูกบังคับให้ลงทุนเงินของเขาในเงื่อนไขที่เลวร้ายกว่า ฯลฯ ) เขามีสิทธิเรียกค่าสินไหมทดแทนจากธนาคารเกินกว่าจำนวนดอกเบี้ยสำหรับผลขาดทุนที่เกิดขึ้นได้” 107

มิฉะนั้นจะประเมินลักษณะทางกฎหมายของดอกเบี้ย ซึ่งการรวบรวมดังกล่าวระบุไว้ในข้อ 4 ของศิลปะ 840 GK, D.A. เมดเวเดฟ ซึ่งเชื่อว่าในกรณีที่ธนาคารล้มเหลวหรือปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนอย่างไม่เหมาะสมในการรับประกันการคืนเงินฝากหรือการเสื่อมสภาพของเงื่อนไขหลักประกัน “ความรับผิดประกอบด้วยการจ่ายค่าปรับแก่ผู้ฝากเงินในรูปของดอกเบี้ยธนาคาร (อัตราการรีไฟแนนซ์) คำนวณ ณ วันที่ชำระหนี้พร้อมทั้งชดเชยค่าเสียหาย” 108

ดูเหมือนว่าคำตัดสินข้างต้นจะไม่ถูกต้องทั้งหมด ดอกเบี้ยที่ธนาคารต้องชำระในกรณีที่ระบุไว้ในข้อ 4 ของศิลปะ 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งแสดงถึงอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร (อัตราการรีไฟแนนซ์) ที่มีอยู่ในวันที่ผู้ยืมชำระจำนวนหนี้ (ข้อ 1 ของมาตรา 809 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ซึ่งเกินจำนวนดอกเบี้ยจากจำนวนเงินฝากภายใต้ ข้อตกลงการฝากเงินของธนาคารและดังนั้นจึงไม่สามารถแสดงถึง "ดอกเบี้ยที่จัดตั้งขึ้นตลอดระยะเวลาการใช้เงินของผู้ฝากโดยธนาคาร" (ตามที่ E.A. Pavlodsky เชื่อ) เนื่องจากความจริงที่ว่าบทบาทนี้เล่นโดยดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในเงินฝากธนาคาร ข้อตกลง. อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยที่ธนาคารต้องชำระในกรณีที่ไม่สามารถวางหลักประกันสำหรับการคืนเงินฝาก การสูญเสียและการเสื่อมสภาพของเงื่อนไขของหลักประกันที่ให้มานั้นไม่สามารถเข้าข่ายเป็นเบี้ยปรับได้ (ดังที่ D.A. Medvedev เชื่อ) เนื่องจากในระหว่างที่มีผลบังคับใช้ ระยะเวลาของสัญญาเงินฝากธนาคาร (ก่อนที่ผู้ฝากจะเรียกร้องคืนเงินมัดจำ) ดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายตามจำนวนเงินฝาก (ในจำนวนเงินที่กำหนดในสัญญา) เป็นการชำระสำหรับการใช้เงินที่สมทบโดย ผู้ฝากและไม่สามารถรับรู้เป็นการวัดความรับผิดในทางใดทางหนึ่งได้ 109

ดอกเบี้ยที่ธนาคารต้องชำระตามข้อ 4 ของศิลปะ 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (กำหนดโดยอัตราการรีไฟแนนซ์) ควรแบ่งออกเป็นสองส่วน: ส่วนแรก - ดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในข้อตกลงเงินฝากธนาคารซึ่งเป็นการชำระเงินภาคบังคับสำหรับการใช้เงิน ส่วนที่สอง (ความแตกต่างระหว่างอัตราการรีไฟแนนซ์และจำนวนดอกเบี้ยที่ระบุไว้ในสัญญาเงินฝากธนาคาร) แสดงถึงภาระผูกพันเพิ่มเติมของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ไม่เหมาะสม และควรมีคุณสมบัติเป็นการวัดความรับผิด มาตรการนี้ควรถือเป็นการลงโทษเพราะว่า อาจมีการยื่นคำร้องสำหรับการละเมิดที่ไม่เกี่ยวข้องกับความล่าช้าในการปฏิบัติตามภาระหนี้

ธนาคารพบว่าตัวเองอยู่ในสถานะของลูกหนี้ที่เกินกำหนดชำระหนี้ทางการเงินหากไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันหลักในการออก (คืน) จำนวนเงินฝากตามคำขอของผู้ฝาก ในกรณีนี้ ธนาคารจะต้องรับผิดชอบต่อความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินในรูปแบบของการเรียกเก็บเงินที่กำหนดไว้ในมาตรา 395 ประมวลกฎหมายแพ่งดอกเบี้ยเกี่ยวกับจำนวนเงินฝากสำหรับการใช้เงินของผู้อื่นโดยผิดกฎหมาย ดอกเบี้ยที่ระบุจะถูกเรียกเก็บจากธนาคารในจำนวนที่กำหนดโดยอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร (อัตราการรีไฟแนนซ์) ที่มีอยู่ในวันที่ภาระผูกพันสำเร็จ (หากธนาคารปฏิบัติตามโดยสมัครใจ) หรือในวันที่ผู้ฝากไปขึ้นศาล ข้อตกลงเงินฝากธนาคารอาจกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่ธนาคารต้องชำระแตกต่างออกไป ในกรณีที่การออก (คืน) ความล่าช้าในการออก (คืน) จำนวนเงินฝาก (เป็นการวัดความรับผิด) 110

สิ่งที่เป็นเรื่องปกติคือหากธนาคารไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับการจ่ายดอกเบี้ย ธนาคารจะต้องได้รับดอกเบี้ยตามมาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย สำหรับการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน ศาสตราจารย์ วี.วี. พูดเกี่ยวกับกรณีดังกล่าวในการประชุมที่เมืองเยคาเตรินเบิร์ก Vitryansky: “ ในวันที่ 8 มิถุนายน ในการประชุมของรัฐสภาของศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุด มีการพิจารณาคดีการออกหมายบังคับคดีต่อคำตัดสินของศาลอนุญาโตตุลาการ คดีนี้เป็นเรื่องเกี่ยวกับความเสียหายจากการปฏิบัติหน้าที่โดยมิชอบ คำสั่งประหารชีวิตไม่ได้ถูกดำเนินการเป็นเวลาหกเดือน หลังจากนั้น ลูกค้าได้ยื่นคำร้องครั้งที่สองเพื่อเรียกดอกเบี้ยคืนภายใต้มาตรา ประมวลกฎหมายแพ่ง 395 สำหรับจำนวนเงินที่สูญเสีย คะแนนเสียงข้างมากได้รับชัยชนะโดยเห็นว่าจำเป็นต้องเก็บดอกเบี้ยโดยสะสมตามจำนวนขาดทุน เป็นไปไม่ได้ที่จะอธิบายอย่างมีเหตุผลตามมุมมองที่แพร่หลายในหลักคำสอนในปัจจุบัน แต่นี่คือข้อโต้แย้งหลักที่สนับสนุนตำแหน่งของผู้เขียนวิทยานิพนธ์: ผู้รับเหมาละเมิดสัญญาและมีความสัมพันธ์ทางกฎหมายเชิงป้องกันที่เป็นอิสระเกิดขึ้นสำหรับการใช้มาตรการรับผิด ศาลใช้บทลงโทษ ชดใช้ค่าเสียหาย และออกหมายบังคับคดี ภาระผูกพันใหม่ในการกู้คืนความเสียหายไม่ได้รับการปฏิบัติตาม จะเกิดอะไรขึ้น: เป็นเพียงความสัมพันธ์ทางกฎหมายที่ได้รับการคุ้มครองย่อยสำหรับการใช้มาตรการรับผิดสำหรับการชำระขาดทุนล่าช้า ผมคิดว่าการที่แนวความคิดดังกล่าวปรากฏในวิทยาศาสตร์เป็นสิ่งที่ดี โดยทั่วไป มีส่วนช่วยในการพัฒนาศาสตร์แห่งกฎหมายแพ่งและเปิดทิศทางใหม่ในการวิจัยกฎหมายแพ่ง” 111

บทสรุป.

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารเป็นส่วนที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของอุตสาหกรรมกฎหมายแพ่งทั้งหมด ตั้งแต่สมัยโบราณ ข้อตกลงนี้ได้มาพร้อมกับมนุษยชาติและช่วยในการพัฒนาเศรษฐกิจและขอบเขตทางกฎหมายของหลายประเทศ แม้ว่าข้อตกลงนี้มีความสำคัญต่อรัฐและประชากร แต่ก็ได้รับการคุ้มครองอย่างเข้มงวดเช่นกัน คุณลักษณะหลักของข้อตกลงเงินฝากธนาคารคือบทบัญญัติทางกฎหมายในการส่งคืน ธนาคารมีหน้าที่ต้องรับประกันการคืนเงินเงินฝากผ่านการประกันภัยภาคบังคับ และในกรณีที่กฎหมายกำหนด ด้วยวิธีอื่น

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารแสดงให้เห็นอย่างชัดเจนถึงสถาบันที่สำคัญที่สุดแห่งหนึ่ง - สถาบันแห่งความไว้วางใจของประชาชนในรัฐและกฎหมาย ประชาชนและนิติบุคคลมอบเงินออมของตนให้กับหน่วยงานอื่นๆ จริง ๆ และตระหนักดีว่าเงินของพวกเขาอยู่ภายใต้การคุ้มครองที่เชื่อถือได้และรับประกันผลตอบแทนตามกฎหมาย

การค้ำประกันความปลอดภัยของเงินฝากนั้นจัดทำโดยมาตรา 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย -“ การคืนเงินฝากของพลเมืองโดยธนาคารนั้นได้รับการรับรองผ่านการประกันเงินฝากภาคบังคับที่ดำเนินการตามกฎหมายและในกรณีที่กำหนดโดย กฎหมายโดยวิธีอื่น” เธอยังอธิบายด้วยว่า “วิธีการที่ธนาคารรับประกันการคืนเงินเงินฝากของนิติบุคคลนั้นถูกกำหนดโดยข้อตกลงเงินฝากของธนาคาร” เหล่านั้น. การคืนเงินฝากแก่ผู้ฝาก - นิติบุคคลได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายเช่นกันความแตกต่างก็คือจัดตั้งขึ้นตามสัญญาระหว่างธนาคารและผู้ฝาก - นิติบุคคล

ตามศิลปะ 837 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งการแบ่งเงินฝากออกเป็นประเภทหลัก ๆ จะทำตามเงื่อนไขการคืน ในเรื่องนี้ ข้อตกลงเงินฝากธนาคารสามารถสรุปได้ตามเงื่อนไขของการออกเงินฝากหลังจากระยะเวลาหนึ่ง (เงินฝากประจำ) หรือตามเงื่อนไขของการออกเงินฝากตามคำขอครั้งแรกของลูกค้า (เงินฝากตามความต้องการ)

และอีกครั้ง โดยไม่คำนึงถึงประเภทของเงินฝาก ธนาคารมีหน้าที่ต้องมอบจำนวนเงินหรือบางส่วนแก่ผู้ฝากเมื่อมีการร้องขอครั้งแรก ดังนั้น ผู้ฝากสามารถเรียกร้องการเปลี่ยนแปลงและยกเลิกข้อตกลงเงินฝากธนาคารได้ตลอดเวลา โดยไม่มีแรงจูงใจและฝ่ายเดียว ในขณะที่เงื่อนไขของข้อตกลงเกี่ยวกับการสละสิทธิของพลเมืองในการรับเงินฝากเมื่อมีความต้องการครั้งแรกถือเป็นโมฆะ ข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้คือการสนับสนุนที่ทำโดยนิติบุคคลตามเงื่อนไขการคืนอื่น ๆ (เช่น ไม่ใช่ตามความต้องการ) ที่ระบุไว้ในข้อตกลง

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารเป็นข้อตกลงการชำระเงินสำหรับการให้บริการ ข้อ 1 ของศิลปะ มาตรา 423 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเรียกว่าข้อตกลงการชำระเงินซึ่งฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดจะต้องได้รับการชำระเงินหรือค่าตอบแทนอื่น ๆ สำหรับการปฏิบัติหน้าที่ของตน ในกรณีนี้ บริการของธนาคารคือการดำเนินการที่รับประกันการคืนจำนวนเงินฝากและการชำระดอกเบี้ยด้วย ค่าตอบแทนของธนาคารสำหรับบริการนี้เป็นไปตามที่ผู้ฝากให้สิทธิ์แก่ธนาคารในการใช้จำนวนเงินฝากในช่วงระยะเวลาการเก็บรักษา ดังนั้นธนาคารจะให้บริการภายใต้ข้อตกลงการฝากเงินแก่ผู้ฝากเงินโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย แต่ไม่เสียค่าใช้จ่าย

ความรับผิดชอบหลักประการหนึ่งของธนาคารภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารคือการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินฝากและการชำระเงินให้กับผู้ฝากในภายหลัง ตามมาตรา 838 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยของผู้ฝากตามจำนวนเงินฝากในจำนวนที่กำหนดโดยข้อตกลงเงินฝากของธนาคาร หากข้อตกลงไม่มีเงื่อนไขเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระธนาคารจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในจำนวนที่กำหนดตามวรรค 1 ของมาตรา 809 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

ตามที่ระบุไว้อย่างถูกต้องในเอกสารทางกฎหมาย เงื่อนไขเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ย (และเพิ่มขั้นตอนการชำระเงิน) เป็นเงื่อนไขสำคัญของข้อตกลงเงินฝากธนาคาร แม้จะมีกฎข้างต้นที่อนุญาตให้คุณ "ชดเชย" สำหรับ เงื่อนไขเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยเงินฝากในกรณีที่ไม่มีในข้อตกลงข้อความ ธนาคารมีหน้าที่ต้องชำระดอกเบี้ยของผู้ฝากสำหรับเงินฝากโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินฝากและเงื่อนไขอื่นใด

กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียจำเป็นต้องมีกฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นในข้อตกลงนี้ ดังนั้นประเด็นที่ถกเถียงกันคือภาระผูกพันในการคืนเงินให้ผู้ฝากตามจำนวนเงินฝากที่ต้องการ "ตามความต้องการ" หรือตามระยะเวลาของภาระผูกพันนี้ มีความจำเป็นต้องกำหนดกำหนดเวลาเฉพาะเพื่อให้ธนาคารปฏิบัติตามภาระผูกพันในการออกจำนวนเงินฝากหรือบางส่วนตามคำขอของผู้ฝากครั้งแรก บทบัญญัตินี้ยังปฏิบัติตามร่างแนวคิดสำหรับการพัฒนากฎหมายว่าด้วยหลักทรัพย์และธุรกรรมทางการเงินซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแนวคิดแบบครบวงจรสำหรับการพัฒนากฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย แนวคิดนี้ยังเสนอข้อเสนอเพื่อปรับปรุงกฎหมายดังต่อไปนี้:

มีความจำเป็นต้องพัฒนากฎระเบียบของความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นเกี่ยวข้องกับการออกและการหมุนเวียนใบรับรองการออม (เงินฝาก) ในการไหลเวียนทางแพ่ง บทบัญญัติหลักที่ควบคุมความสัมพันธ์เหล่านี้ควรได้รับการกำหนดไว้ในกฎหมายและไม่ใช่ในระดับข้อบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ในวรรค 3 ของมาตรา 844 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่าสามารถแสดงใบรับรองการออม (เงินฝาก) เพื่อชำระเงินก่อนกำหนดได้เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นตามเงื่อนไขของใบรับรอง การแนะนำนวัตกรรมนี้ไม่สามารถและไม่ควรส่งผลกระทบต่อสิทธิของผู้ฝากเงินที่เป็นพลเมืองในการเปิดเงินฝากที่ให้ความเป็นไปได้ในการถอนเงินก่อนกำหนด

นอกจากนี้ แนวคิดดังกล่าวยังเสนอให้แนะนำเงินฝากประจำรูปแบบใหม่ ซึ่งผู้ฝากที่เป็นพลเมืองจะมีสิทธิ์รับเงินที่ฝากไว้หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการฝากเงินที่กำหนดโดยข้อตกลงที่สรุประหว่างพลเมืองและธนาคารเท่านั้น เงินฝากประเภทนี้ตามที่ระบุไว้ในแนวคิดไม่ควรอยู่ภายใต้ข้อกำหนดที่กำหนดไว้ในข้อ 2 ศิลปะ. 837 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย สิทธิของผู้ฝากเงินพลเมืองในการรับจำนวนเงินฝากเมื่อมีการร้องขอครั้งแรก โดยไม่คำนึงถึงประเภทของเงินฝาก

การวิเคราะห์ศิลปะ 844 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียอนุญาตให้เราสรุปได้ว่ากฎสำหรับเงินฝากทุกประเภทเกือบจะเหมือนกัน: ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารทุกประเภทธนาคารมีหน้าที่ต้องออกจำนวนเงินฝากหรือบางส่วนในครั้งแรก คำขอของผู้ฝากเงิน (ข้อ 2 ของมาตรา 837 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ตามข้อ 3 ของศิลปะ มาตรา 844 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ผู้ฝาก (ผู้ถือใบรับรอง) มีสิทธิ์แสดงใบรับรองการออม (เงินฝาก) เพื่อการชำระเงินก่อนกำหนด

ในสถานการณ์เช่นนี้ มีความเป็นไปได้ที่จะยกเลิกข้อตกลงเงินฝากธนาคารแบบมีกำหนดระยะเวลาก่อนกำหนดและการนำเสนอใบรับรองออมทรัพย์ (เงินฝาก) ก่อนกำหนดสำหรับการชำระเงิน ดังนั้นธนาคารจึงไม่สามารถวางแผนการจัดหาเงินทุนจากผู้ฝากเงินได้ ระยะเวลายาวนาน การถอนเงินฝากประจำพร้อมกันอาจทำให้ธนาคารล้มละลายได้ ดังนั้นการนำการเปลี่ยนแปลงกฎหมายนี้มาใช้จึงดูสมเหตุสมผล

เงื่อนไขที่สำคัญของสัญญาคือเรื่องซึ่งเป็นบริการเงินฝากของธนาคาร (ประเภทเงินฝาก) เงื่อนไขจำนวนเงินและขั้นตอนการจ่ายดอกเบี้ยนั้นไม่จำเป็น

เว้นแต่กฎหมายหรือสัญญากู้ยืมจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ผู้ให้กู้มีสิทธิได้รับดอกเบี้ยจากผู้ยืมตามจำนวนเงินกู้ตามจำนวนและในลักษณะที่ระบุไว้ในสัญญา หากไม่มีข้อกำหนดในข้อตกลงเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ย จำนวนเงินจะถูกกำหนดโดยอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารที่มีอยู่

ตามกฎทั่วไป ธนาคารไม่มีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดยข้อตกลงเพียงฝ่ายเดียว เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงเงินฝากธนาคาร ธนาคารมีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับการฝากเมื่อทวงถาม

หากธนาคารลดอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยใหม่จะถูกใช้หลังจากหนึ่งเดือนนับจากวันที่ได้รับแจ้งที่เกี่ยวข้อง

จำนวนดอกเบี้ยของเงินฝากประจำที่กำหนดโดยข้อตกลงเงินฝากธนาคารไม่สามารถลดลงได้เพียงฝ่ายเดียวโดยธนาคาร เว้นแต่กฎหมายจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ภายใต้ข้อตกลงของการฝากเงินในธนาคารดังกล่าวที่ทำโดยธนาคารที่มีนิติบุคคล จำนวนดอกเบี้ยไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้เพียงฝ่ายเดียว เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นตามกฎหมายหรือข้อตกลง (มาตรา 838 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินฝากธนาคารจะเกิดขึ้นตั้งแต่วันถัดจากวันที่ธนาคารได้รับจนถึงวันก่อนคืนให้แก่ผู้ฝากหรือตัดออกจากบัญชีของผู้ฝากด้วยเหตุผลอื่น

ดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินฝากธนาคารจะจ่ายให้กับผู้ฝากตามคำขอของเขาเมื่อสิ้นสุดแต่ละไตรมาสแยกจากจำนวนเงินฝาก และดอกเบี้ยที่ไม่มีการเรียกร้องในช่วงเวลานี้จะเพิ่มจำนวนเงินฝากที่มีดอกเบี้ยเกิดขึ้น (มาตรา 839 ของ ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารจะต้องทำเป็นลายลักษณ์อักษร การไม่ปฏิบัติตามแบบฟอร์มข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่เป็นลายลักษณ์อักษรจะถือเป็นโมฆะของข้อตกลงนี้ ข้อตกลงดังกล่าวถือเป็นโมฆะ (มาตรา 836 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

แบบฟอร์มสัญญาเงินฝากธนาคารที่เป็นลายลักษณ์อักษรจะถือว่าปฏิบัติตามหากเงินฝากได้รับการรับรองจากสมุดบัญชีออมทรัพย์

บัตรออมทรัพย์หรือบัตรเงินฝากหรือเอกสารอื่นที่ธนาคารออกให้แก่ผู้ฝากซึ่งตรงตามข้อกำหนดบางประการ

สมุดบัญชีออมทรัพย์รับรองข้อสรุปของข้อตกลงเงินฝากธนาคารกับพลเมืองและการฝากเงินเข้าบัญชีของเขาในเงินฝากนั้นได้รับการรับรอง

สมุดออมทรัพย์ประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่น: สมุดออมทรัพย์ที่ลงทะเบียน, สมุดบัญชีออมทรัพย์ผู้ถือซึ่งเป็นหลักทรัพย์ (มาตรา 843 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

บัตรออมทรัพย์ (เงินฝาก) คือหลักประกันที่รับรองจำนวนเงินฝากที่ฝากไว้กับธนาคารและสิทธิของผู้ฝาก (ผู้ถือใบรับรอง) ที่จะได้รับเมื่อครบระยะเวลาที่กำหนดจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในใบรับรอง ในธนาคารที่ออกใบรับรองหรือสาขาใด ๆ ของธนาคารนี้

ใบรับรองการออม (เงินฝาก) เช่นสมุดออมทรัพย์สามารถเป็น: ผู้ถือ, จดทะเบียน (มาตรา 844 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ข้อตกลงการฝากเงินของธนาคารนั้นเป็นเรื่องจริง เนื่องจากจะถือว่าได้ข้อสรุปตั้งแต่วินาทีที่จำนวนเงินถูกฝาก จ่าย ฝ่ายเดียว

คู่สัญญาในข้อตกลงคือ:

ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิ์แต่เพียงผู้เดียวในการดำเนินการโดยรวมของการธนาคารดังต่อไปนี้: ดึงดูดเงินจากบุคคลและนิติบุคคลในการฝากเงิน วางเงินเหล่านี้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตัวเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคาร บุคคลและนิติบุคคล เฉพาะธนาคารที่มีสิทธิ์รับเงินฝากเท่านั้นตามใบอนุญาตที่ออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งเข้าร่วมในระบบประกันภาคบังคับของเงินฝากของบุคคลในธนาคารและลงทะเบียนกับองค์กรที่ดำเนินหน้าที่ภาคบังคับ ประกันเงินฝาก สิทธิ์ในการดึงดูดเงินทุนจากบุคคลเนื่องจากเงินฝากจะมอบให้กับธนาคารที่วันที่ลงทะเบียนของรัฐผ่านไปอย่างน้อยสองปี8

เพื่อป้องกันไม่ให้การดำเนินการด้านการธนาคารดำเนินการโดยองค์กรที่ไม่ได้รับอนุญาต ศิลปะ มาตรา 835 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดให้มีผลเสียต่อองค์กรดังกล่าว หากบุคคลที่ไม่มีสิทธิ์รับเงินฝากจากพลเมือง ผู้ฝากอาจเรียกร้องให้คืนจำนวนเงินฝากทันที พร้อมทั้งจ่ายดอกเบี้ยและค่าชดเชยนอกเหนือจากจำนวนดอกเบี้ย สำหรับความสูญเสียทั้งหมดที่เกิดแก่ผู้ฝาก

หากบุคคลดังกล่าวยอมรับเงินจากนิติบุคคลภายใต้เงื่อนไขของข้อตกลงเงินฝากธนาคาร ข้อตกลงดังกล่าวจะถือเป็นโมฆะ

ผลที่ตามมาที่คล้ายกันจะใช้ในกรณีต่อไปนี้:

1) ระดมทุนจากประชาชนและนิติบุคคลโดยการขายหุ้นและหลักทรัพย์อื่น ๆ ให้พวกเขาซึ่งประเด็นดังกล่าวถูกประกาศว่าผิดกฎหมาย

2) ดึงดูดเงินทุนของประชาชนเข้าสู่เงินฝากกับตั๋วสัญญาใช้เงินหรือหลักทรัพย์อื่น ๆ ยกเว้นผู้ถือเงินฝากไม่รับตามต้องการและจากการใช้สิทธิอื่น ๆ ของผู้ฝาก

พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย ชาวต่างชาติ และบุคคลไร้สัญชาติสามารถทำหน้าที่เป็นนักลงทุนได้ ข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่ผู้ฝากเป็นพลเมืองจะถือเป็นสัญญาสาธารณะ ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียไม่ได้จำกัดสิทธิของนิติบุคคลในการทำข้อตกลงเงินฝากธนาคารร่วมกับบุคคล นิติบุคคลไม่มีสิทธิ์โอนเงินเป็นเงินฝากให้กับบุคคลอื่น

ฝ่ายที่สองในสัญญาเงินฝากธนาคารคือผู้ฝาก ผู้ฝากอาจเป็นพลเมืองหรือนิติบุคคลก็ได้ พลเมืองคนใดก็ตามสามารถเป็นผู้ฝากเงินในธนาคารได้ โดยไม่คำนึงถึงระดับความสามารถทางกฎหมาย: มีความสามารถเต็มที่ มีความสามารถค่อนข้างถูกจำกัดความสามารถทางกฎหมาย และไร้ความสามารถโดยสิ้นเชิงตามกฎหมาย (เด็กอายุต่ำกว่า 6 ปี) คำตัดสินของศาล (ป่วยทางจิตและป่วยทางจิต ประชาชนถูกประกาศว่าไร้ความสามารถ) อีกประการหนึ่งคือพลเมืองคนใดมีสิทธิ์สรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคารโดยการกระทำของพวกเขา? ไม่ใช่พลเมืองทุกคนที่มีสิทธิ์นี้ แต่มีเพียง:

มีความสามารถเต็มที่: ผู้ใหญ่นั่นคือผู้ที่มีอายุ 18 ปีขึ้นไป บุคคลที่จดทะเบียนสมรสก่อนอายุ 18 ปี โดยได้รับอนุญาตอย่างถูกต้อง เป็นอิสระ นั่นคือ ผู้เยาว์ที่มีอายุครบ 16 ปี ทำงานภายใต้สัญญาจ้างงานหรือมีส่วนร่วมในกิจกรรมของผู้ประกอบการ ซึ่งได้รับการยอมรับว่ามีความสามารถอย่างเต็มที่โดยการตัดสินใจของผู้ปกครองและหน่วยงานผู้ดูแลทรัพย์สิน (โดยได้รับความยินยอมจากผู้ปกครอง พ่อแม่บุญธรรม ผู้ปกครอง ของผู้เยาว์) หรือโดยศาล (ในกรณีที่ไม่ได้รับความยินยอมดังกล่าว) (มาตรา 27 ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ค่อนข้างมีความสามารถคือผู้เยาว์อายุ 14 ถึง 18 ปี พวกเขามีความสามารถทางกฎหมายที่ไม่สมบูรณ์ แต่มีสิทธิ์ในการฝากเงินในสถาบันสินเชื่อและกำจัดทิ้ง (ข้อ 3 ของมาตรา 26 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ศาลมีสิทธิ์จำกัดความสามารถทางกฎหมายของพลเมืองหากเขาใช้แอลกอฮอล์หรือยาเสพติดในทางที่ผิด และทำให้ครอบครัวของเขาตกอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก บุคคลดังกล่าวมีสิทธิ์ทำธุรกรรมในครัวเรือนขนาดเล็กได้อย่างอิสระเท่านั้น บุคคลที่มีความสามารถทางกฎหมายจำกัดมีสิทธิ์ในการทำธุรกรรมอื่น ๆ (รวมถึงการสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคาร) โดยได้รับความยินยอมจากผู้ดูแลผลประโยชน์เท่านั้น ดังนั้นข้อตกลงเงินฝากธนาคารสามารถสรุปได้กับบุคคลที่จำกัดความสามารถทางกฎหมายก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ดูแลผลประโยชน์

คนที่มีความสามารถบางส่วน - ผู้เยาว์อายุ 6 ถึง 14 ปี (เรียกอีกอย่างว่าผู้เยาว์) - มีความสามารถทางกฎหมายน้อยมาก ซึ่งไม่รวมถึงความเป็นไปได้ในการสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคาร เด็กดังกล่าวสามารถมีส่วนร่วมในความสัมพันธ์ด้านการฝากเงินผ่านธนาคารได้ แต่พ่อแม่ พ่อแม่บุญธรรม และผู้ปกครองสามารถสรุปข้อตกลงในนามของพวกเขาได้

คนไร้ความสามารถโดยสิ้นเชิง ซึ่งรวมถึงเด็กอายุต่ำกว่า 6 ปี เช่นเดียวกับผู้ใหญ่ที่ไม่สามารถเข้าใจความหมายของการกระทำหรือควบคุมการกระทำของตนได้ เนื่องจากความเจ็บป่วยทางจิตหรือภาวะสมองเสื่อม จึงถูกศาลตัดสินว่าไร้ความสามารถ คนเหล่านี้อาจเป็นเรื่องของความสัมพันธ์ด้านการฝากเงิน แต่ข้อตกลงดังกล่าวได้รับการสรุปในนามของพวกเขาโดยตัวแทนทางกฎหมาย: 1) ที่เกี่ยวข้องกับเด็กอายุต่ำกว่า 6 ปี - พ่อแม่ พ่อแม่บุญธรรม ผู้ปกครอง; 2) ในความสัมพันธ์กับผู้ใหญ่ที่ไร้ความสามารถ - ผู้ปกครองของพวกเขา

ส่วนนิติบุคคลทั้งหมดสามารถทำสัญญาเงินฝากธนาคารในฐานะผู้ฝากเงินได้ ไม่สำคัญว่านิติบุคคลจะอยู่ในรูปแบบองค์กรและกฎหมายใด และรูปแบบการเป็นเจ้าของจะขึ้นอยู่กับรูปแบบใด อย่างไรก็ตาม หากนิติบุคคลมีความสามารถพิเศษทางกฎหมาย ก็จำเป็นที่การสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคารจะต้องไม่เกินขีดจำกัดของความสามารถทางกฎหมายนี้

ต่างจากข้อตกลงอื่นๆ มากมาย ข้อตกลงเงินฝากธนาคารมีผลผูกพันฝ่ายเดียว ซึ่งหมายความว่าจากข้อสรุป ภาระผูกพันเกิดขึ้นเพียงด้านเดียว - ฝั่งธนาคาร

สัญญาเงินฝากธนาคารถือเป็นสัญญาบริการประการหนึ่ง ดังนั้น ในกรณีที่ผู้ฝากเงินเป็นบุคคล ข้อตกลงนี้อยู่ภายใต้กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย “ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค”9

ศิลปะ. 841 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียอนุญาตให้บุคคลที่สามฝากเงินเข้าบัญชีของผู้ฝากโดยมีเงื่อนไขว่าต้องระบุข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับบัญชีเงินฝากของเขา ในกรณีนี้ให้ถือว่าผู้ฝากตกลงที่จะรับเงินจากบุคคลดังกล่าวโดยให้ข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับบัญชีเงินฝากแก่บุคคลดังกล่าว

ความรับผิดชอบของธนาคาร ได้แก่ การคืนเงินจำนวนเงินฝากให้กับผู้ฝาก การจ่ายดอกเบี้ยที่ครบกำหนด การรักษาความลับของธนาคาร การดูแลให้มั่นใจว่าการคืนเงินของเงินฝากเป็นไปตามศิลปะ มาตรา 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

การคืนเงินฝากของพลเมืองโดยธนาคารนั้นรับประกันตามกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 23 ธันวาคม 2546 ฉบับที่ 177-FZ “ ในการประกันเงินฝากของแต่ละบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” 10 การเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับทุกธนาคาร กองทุนส่วนบุคคลอยู่ภายใต้การประกัน ยกเว้นกองทุน:

1) วางในบัญชีธนาคารของบุคคลที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมของผู้ประกอบการโดยไม่ต้องจัดตั้งนิติบุคคลหากบัญชีเหล่านี้ถูกเปิดโดยเกี่ยวข้องกับกิจกรรมที่ระบุ

2) วางโดยบุคคลในเงินฝากธนาคารผู้ถือ รวมถึงผู้ที่ได้รับการรับรองโดยใบรับรองออมทรัพย์และ (หรือ) สมุดบัญชีออมทรัพย์ผู้ถือ

3) โอนโดยบุคคลไปยังธนาคารเพื่อการจัดการความน่าเชื่อถือ

4) วางเงินฝากในสาขาของธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งตั้งอยู่นอกอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

ค่าชดเชยเงินฝากจะจ่ายให้กับผู้ฝากเป็นจำนวน 100 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินฝากในธนาคาร แต่ไม่เกิน 100,000 รูเบิล หากผู้ฝากมีเงินฝากหลายบัญชีในธนาคารเดียว จำนวนหนี้สินรวมที่ฝากไว้กับผู้ฝากเกิน 100,000 รูเบิล ค่าชดเชยจะจ่ายสำหรับเงินฝากแต่ละรายการตามสัดส่วนของขนาดเงินฝาก หากมีเหตุการณ์เอาประกันภัยเกิดขึ้นกับธนาคารหลายแห่งที่ผู้ฝากมีเงินฝาก จำนวนค่าสินไหมทดแทนจะถูกคำนวณสำหรับแต่ละธนาคารแยกกัน11

เมื่อดำเนินการประกันภัยภาคบังคับ ธนาคารมีหน้าที่ต้อง: ชำระเบี้ยประกันให้กับกองทุนประกันเงินฝากภาคบังคับ ให้ข้อมูลแก่ผู้ฝากเงินเกี่ยวกับการเข้าร่วมในระบบประกันเงินฝาก ขั้นตอนและจำนวนเงินรับเงินชดเชยเงินฝาก โพสต์ข้อมูลเกี่ยวกับระบบประกันเงินฝากในสถานที่ของธนาคารที่ผู้ฝากสามารถเข้าถึงได้ซึ่งให้บริการผู้ฝาก เก็บบันทึกภาระผูกพันของธนาคารต่อผู้ฝากเงิน โดยอนุญาตให้ธนาคารสร้างการลงทะเบียนภาระผูกพันของธนาคารต่อผู้ฝากเงินในวันใดก็ได้ตามแบบฟอร์มที่ธนาคารแห่งรัสเซียกำหนดตามข้อเสนอของหน่วยงาน

หากธนาคารไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่กฎหมายกำหนดหรือสัญญาเงินฝากธนาคารเพื่อให้มั่นใจว่าจะได้รับเงินคืน รวมทั้งในกรณีที่สูญเสียหลักประกันหรือเงื่อนไขเสื่อมลง ผู้ฝากมีสิทธิเรียกร้องจาก ธนาคารจะคืนเงินจำนวนเงินฝากทันที การจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคาร และการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้น

ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารทุกประเภท ธนาคารมีหน้าที่ต้องออกจำนวนเงินฝากหรือบางส่วนเมื่อมีการร้องขอครั้งแรกของผู้ฝาก ยกเว้นเงินฝากที่ทำโดยนิติบุคคลในเงื่อนไขการคืนอื่น ๆ ที่กำหนดไว้ในข้อตกลง เงื่อนไขของข้อตกลงเกี่ยวกับการสละสิทธิของพลเมืองในการรับเงินฝากตามความต้องการครั้งแรกถือเป็นโมฆะ (มาตรา 2 ของมาตรา 837 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ข้อเรียกร้องของผู้ฝากในการคืนเงินก่อนกำหนดของจำนวนเงินฝากถือเป็นการเปลี่ยนแปลงฝ่ายเดียวในเงื่อนไขของข้อตกลงที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมายตามความคิดริเริ่มของผู้ฝาก ด้วยเหตุนี้ ข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่มีระยะเวลาคงที่ เป้าหมาย หรือแบบมีเงื่อนไขจึงกลายเป็นข้อตกลงเงินฝากเพื่อเรียกร้อง

ผลที่ตามมาของทรัพย์สินเชิงลบจากการเปลี่ยนแปลงสัญญาดังกล่าวตกเป็นภาระของผู้ลงทุน ภายใต้ข้อตกลงที่ยกเลิกหรือแก้ไขก่อนกำหนด เขาจะได้รับดอกเบี้ยเดียวกันกับจำนวนเงินฝากเช่นเดียวกับจำนวนเงินฝากเพื่อเรียกร้อง ซึ่งต่ำกว่าดอกเบี้ยเงินฝากประจำอย่างมาก เว้นแต่จะมีการกำหนดดอกเบี้ยที่แตกต่างกันสำหรับในกรณีนี้โดยเฉพาะสำหรับ ในข้อตกลง นอกจากนี้ ดอกเบี้ยที่ลดลงจะเกิดขึ้นในกรณีดังกล่าวตลอดระยะเวลาตั้งแต่วินาทีที่เงินของผู้ฝากถูกฝากในธนาคารจนถึงช่วงเวลาที่ออก แม้ว่าผู้ฝากจะเรียกร้องจากธนาคารไม่ใช่เงินฝากประจำทั้งหมด แต่เพียงบางส่วนเท่านั้น เขาจะถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับจำนวนเงินฝากทั้งหมดที่กำหนดไว้สำหรับการฝากเพื่อเรียกร้อง

นิติบุคคลที่ฝากเงินเข้าธนาคารต่างจากพลเมืองไม่มีสิทธิ์ไม่มีเงื่อนไขในการเรียกร้องเงินคืนก่อนกำหนด สิทธิดังกล่าวอาจกำหนดไว้ในสัญญาเงินฝากธนาคารเมื่อได้ข้อสรุป หากไม่เป็นเช่นนั้น การคืนเงินมัดจำก่อนกำหนดจะทำได้ก็ต่อเมื่อได้รับความยินยอมจากธนาคารเท่านั้น กฎนี้ใช้เฉพาะกับกรณีที่นักลงทุนเป็นองค์กรการค้า หากผู้ฝากสมบัติที่มีกำหนดระยะเวลาเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร ไม่ว่าในกรณีใด ๆ จะไม่มีสิทธิ์เรียกร้องเงินคืนก่อนกำหนดของจำนวนเงินฝาก12

ชำระค่ามัดจำตามสัญญาธนาคารแล้ว ค่าตอบแทนมีความพิเศษและปรากฏให้เห็นในความจริงที่ว่าธนาคารจ่ายดอกเบี้ยของผู้ฝากตามจำนวนเงินฝากในจำนวนที่กำหนดโดยข้อตกลงเงินฝากของธนาคาร หากข้อตกลงไม่มีเงื่อนไขเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระธนาคารจะต้องจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ข้อ 1 ของมาตรา 838 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของ สหพันธรัฐรัสเซีย) ธนาคารมีสิทธิจนกว่าผู้ฝากจะยื่นคำร้องขอคืนเงินมัดจำเพื่อใช้เงินของตนตามดุลยพินิจของตน ส่วนใหญ่แล้วธนาคารจะใช้เงินของผู้ฝากเงินเพื่อดำเนินการให้สินเชื่อ ดังนั้นดอกเบี้ยจากจำนวนเงินฝากจึงเป็นการชำระเงินโดยธนาคารเพื่อใช้เงินของบุคคลอื่น

การจ่ายดอกเบี้ยแก่ผู้ฝากตามจำนวนเงินฝากถือเป็นภาระผูกพันที่สำคัญของธนาคาร หากข้อตกลงกำหนดว่าธนาคารไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยตามที่กำหนด แสดงว่าข้อตกลงดังกล่าวไม่ใช่สัญญาเงินฝากธนาคาร ถือได้ว่าเป็นสัญญากู้ยืมปลอดดอกเบี้ยซึ่งข้อสรุปดังกล่าวได้รับอนุญาตตามกฎหมาย

ในประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียปัญหานี้ได้รับการแก้ไขอย่างคลุมเครือขึ้นอยู่กับประเภทของการบริจาค สำหรับเงินฝากเพื่อเรียก (และมีเงินฝากส่วนใหญ่และผู้ฝากเป็นพลเมืองส่วนใหญ่) ธนาคารมีสิทธิที่จะเปลี่ยนแปลงจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินฝากได้ เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงเงินฝากธนาคาร (ส่วนที่ 1 ข้อ 2 มาตรา 838 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) โดยทั่วไปแล้ว การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวแสดงถึงการลดลงของเปอร์เซ็นต์ที่ระบุ แม้ว่าธนาคารจะมีสิทธิ์เพิ่มเปอร์เซ็นต์ที่ระบุก็ตาม ตามส่วนที่ 2 ข้อ 2 ข้อ 838 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง หากธนาคารลดจำนวนดอกเบี้ย ดอกเบี้ยจำนวนใหม่จะถูกนำไปใช้กับเงินฝากที่ทำก่อนที่ผู้ฝากจะรายงานเกี่ยวกับการลดดอกเบี้ย หลังจากหนึ่งเดือนนับจากวันที่ในข้อความที่เกี่ยวข้อง เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นโดย ข้อตกลงดังกล่าว. สำหรับนักลงทุน กฎข้อนี้ถือเป็นการปลอบใจน้อยมาก

ผู้ฝากสามารถได้รับแจ้งถึงการลดดอกเบี้ยเงินฝากที่กำลังจะเกิดขึ้นได้หลายวิธี: ทางไปรษณีย์ โทรสาร ฯลฯ ธนาคารออมสินจะแจ้งให้ผู้ฝากเงินทราบโดยเผยแพร่ข้อความที่เกี่ยวข้องในสื่อสิ่งพิมพ์เป็นระยะ

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารอาจกำหนดขั้นตอนที่แตกต่างกันสำหรับธนาคารเพื่อใช้สิทธิในการลดจำนวนดอกเบี้ยเงินฝากทวงถาม การตัดสินใจของธนาคารในการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเพื่อเรียกร้องจะมีผลตามขั้นตอนที่ธนาคารกำหนดขึ้นเอง ธนาคารไม่จำเป็นต้องแจ้งให้ผู้ฝากเงินทราบถึงการตัดสินใจดังกล่าว13

หากผู้ฝากที่เป็นพลเมืองกำหนดเป้าหมายหรือฝากแบบมีเงื่อนไข จำนวนดอกเบี้ยที่กำหนดขึ้นเมื่อสรุปข้อตกลงไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยธนาคารเพียงฝ่ายเดียว เว้นแต่กฎหมายจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น ธนาคารไม่สามารถรวมสิทธิในการลดดอกเบี้ยเงินฝากประจำตามเงื่อนไขของสัญญาเงินฝากธนาคารได้เมื่อสรุปผลแล้ว หากมีเงื่อนไขดังกล่าวรวมอยู่ด้วย ก็ไม่มีนัยสำคัญทางกฎหมาย

บทบัญญัติของมาตราไม่ตรงกับหลักนิติธรรมนี้ มาตรา 29 แห่งกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร" ซึ่งให้สิทธิ์แก่สถาบันสินเชื่อในการเปลี่ยนแปลงรวมถึงจำนวนดอกเบี้ยเงินฝากที่ลดลงหากมีการกำหนดไว้ในข้อตกลงกับผู้ฝากเงินรวมถึง พลเมือง เนื่องจากบรรทัดฐานของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียมีผลทางกฎหมายมากกว่าบรรทัดฐานของกฎหมายปัจจุบัน ในกรณีเช่นนี้บรรทัดฐานของศิลปะ 838 ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

หากข้อตกลงเกี่ยวกับการฝากเงินในธนาคารระยะยาวสรุปกับนิติบุคคล จำนวนดอกเบี้ยไม่สามารถเปลี่ยนแปลงเพียงฝ่ายเดียวได้ เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นตามกฎหมายหรือข้อตกลง (ข้อ 3 ของมาตรา 838 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ดังนั้นในกรณีเช่นนี้ คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายเมื่อสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคาร มีสิทธิที่จะให้สิทธิของธนาคารในการเปลี่ยนแปลงจำนวนดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากเงินฝากเพียงฝ่ายเดียว

ดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินฝากธนาคารจะเกิดขึ้นตั้งแต่วันถัดจากวันที่ธนาคารได้รับจนถึงวันก่อนคืนให้แก่ผู้ฝากหรือตัดออกจากบัญชีของผู้ฝากด้วยเหตุผลอื่นที่กฎหมายอนุญาต ข้อกำหนดและขั้นตอนการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก (ในวันที่, รายเดือน, รายไตรมาส, รายครึ่งปี, รายปี, มีหรือไม่มีตัวพิมพ์ใหญ่) สามารถกำหนดได้ตามข้อตกลงเงินฝากธนาคาร หากปัญหานี้ไม่ได้รับการแก้ไขในข้อตกลง ผู้ฝากจะจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินฝากธนาคารตามคำขอของเขา ณ สิ้นแต่ละไตรมาสแยกจากจำนวนเงิน และดอกเบี้ยที่ไม่ได้รับการเรียกร้องภายในระยะเวลานี้จะเพิ่มจำนวนเงินฝาก ซึ่งมีดอกเบี้ยเกิดขึ้น เมื่อคืนเงินมัดจำแล้ว จะจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่เกิดขึ้นจนถึงเวลานั้น (มาตรา 839 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ในกรณีที่มีการเรียกร้องการคืนเงินมัดจำก่อนสิ้นสุดระยะเวลาที่มีดอกเบี้ยเกิดขึ้น ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตามเวลาจริงของการใช้เงินทุนของลูกค้า และจะชำระพร้อมกันกับจำนวนเงินต้นของ เงินฝาก

การฝากเงินเข้าธนาคารภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารนั้นเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่สำคัญสำหรับผู้ฝาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับจำนวนเงินฝากคืน เนื่องจากผู้ฝากเงินชาวรัสเซียหลายล้านคนที่มอบเงินให้กับธนาคารที่ไม่น่าเชื่อถือได้เรียนรู้จากประสบการณ์อันขมขื่นของตนเอง . เพื่อป้องกันผลกระทบดังกล่าว ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียจึงควบคุมการคืนเงินเงินฝากโดยธนาคาร (มาตรา 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ธนาคารมีหน้าที่ต้องรับประกันการคืนเงินเงินฝากของประชาชนผ่านการประกันภัยภาคบังคับและในกรณีที่กฎหมายกำหนด - ด้วยวิธีอื่น

มาตรการรับประกันการคืนเงินเงินฝากของธนาคารขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นผู้ฝากของธนาคาร หากผู้ฝากเป็นพลเมือง รับประกันการคืนเงินฝาก:

การประกันเงินฝากภาคบังคับโดยค่าใช้จ่ายของกองทุนของรัฐบาลกลางสำหรับการประกันเงินฝากภาคบังคับซึ่งกำหนดไว้ในศิลปะ 38 แห่งกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย "ว่าด้วยกิจกรรมการธนาคารและการธนาคาร";

ความรับผิดในเครือของสหพันธรัฐรัสเซีย หน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบ และเทศบาล กฎนี้ไม่ได้มีลักษณะทั่วไปและใช้ได้เฉพาะกับการฝากเงินกับธนาคารในทุนจดทะเบียนซึ่งมากกว่า 50% ของหุ้นหรือผลประโยชน์การมีส่วนร่วมเป็นของสหพันธรัฐรัสเซีย หน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย หรือเทศบาลที่เกี่ยวข้อง

การประกันเงินฝากภาคสมัครใจตามมาตรา 39 ของกฎหมาย "ว่าด้วยธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร";

ผ่านการใช้มาตรการดั้งเดิมสำหรับกฎหมายแพ่งของรัสเซียเพื่อให้แน่ใจว่ามีการปฏิบัติตามภาระผูกพัน (การลงโทษ การจำนำ การค้ำประกัน ฯลฯ )14

ผู้ฝาก - พลเมืองสามารถเรียกร้องความรับผิดในเครือของสหพันธรัฐรัสเซีย หน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบ และเทศบาลได้เฉพาะในกรณีที่พวกเขา (ผู้ฝาก) ได้ยื่นคำร้องขอคืนเงินเงินฝากโดยตรงไปยังธนาคารที่ได้รับเงินฝากแล้ว ยกเว้นทรัพย์สินของธนาคาร ไม่เพียงพอที่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้ (มาตรา 399 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

หากผู้ฝากธนาคารเป็นนิติบุคคล วิธีการรับประกันผลตอบแทนจะถูกกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญาเมื่อสรุปข้อตกลงการฝากเงิน ในกรณีนี้ จะใช้วิธีการรักษาภาระผูกพัน เช่น บทลงโทษ การจำนำ การค้ำประกัน และการค้ำประกันของธนาคาร เนื่องจากธรรมชาติของสิ่งเหล่านั้น การฝากและการเก็บรักษาจึงไม่สามารถใช้เพื่อจุดประสงค์นี้ได้

เพื่อเสริมสร้างการคุ้มครองผลประโยชน์ของผู้ฝากเงิน กฎหมาย (มาตรา 3 ของมาตรา 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) บังคับให้ธนาคารเมื่อสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคารต้องให้ข้อมูลแก่ผู้ฝากเงินเกี่ยวกับความปลอดภัยในการคืนสินค้า เงินฝาก ธนาคารเป็นผู้กำหนดว่าข้อมูลนี้จะถูกสื่อสารไปยังลูกค้าอย่างไร ซึ่งมักทำโดยการติดประกาศที่เกี่ยวข้องไว้ที่ห้องผ่าตัดของธนาคาร

หากธนาคารไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่กฎหมายกำหนดหรือสัญญาเงินฝากธนาคารเพื่อให้มั่นใจว่าจะได้รับเงินคืน รวมทั้งในกรณีที่สูญเสียหลักประกันหรือเงื่อนไขเสื่อมลง ผู้ฝากมีสิทธิเรียกร้องจาก ธนาคารจะคืนเงินจำนวนเงินฝากทันที การจ่ายดอกเบี้ยในจำนวนเงินที่กำหนดโดยข้อตกลงหรืออัตราการรีไฟแนนซ์ตลอดระยะเวลาการใช้เงินของผู้ฝากจริงตลอดจนค่าชดเชยสำหรับความสูญเสียที่เกิดขึ้น

โดยปกติแล้ว การฝากเงินผ่านธนาคารจะทำในนามของบุคคลที่ทำการฝากเงิน กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ฝากจะกลายเป็นพลเมืองหรือนิติบุคคลที่ทำสัญญาฝากเงินกับธนาคาร แต่กฎหมาย (มาตรา 842 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) อนุญาตให้ฝากเงินในธนาคารในนามของบุคคลอื่นที่ไม่ได้มีส่วนร่วมในการสรุปข้อตกลงกับธนาคาร ในบางกรณี ความจำเป็นในการฝากเงินดังกล่าวจะขึ้นอยู่กับประเภทของการฝากเงิน ตัวอย่างเช่น นี่คือเงินสมทบบำนาญ ในประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียมาตรา 841 ตามที่ข้อตกลงเงินฝากธนาคารเว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่น บัญชีเงินฝากจะถูกโอนเข้าบัญชีด้วยเงินที่ธนาคารได้รับในนามของผู้ฝากจากบุคคลที่สาม โดยระบุข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับบัญชีเงินฝากของเขา เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงเงินฝากธนาคาร บุคคลที่สามจะได้รับสิทธิของผู้ฝากตั้งแต่วินาทีที่เขายื่นข้อเรียกร้องครั้งแรกต่อธนาคารตามสิทธิเหล่านี้ หรือแสดงต่อธนาคารในทางอื่นโดยแสดงเจตนาที่จะใช้สิทธิดังกล่าว

การบ่งชี้ชื่อของพลเมืองหรือชื่อของนิติบุคคลที่มีความโปรดปรานในการฝากเงินถือเป็นเงื่อนไขสำคัญของข้อตกลงการฝากเงินของธนาคารดังกล่าว

หลังจากวิเคราะห์เนื้อหาและความรับผิดชอบของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารแล้ว เราทราบว่าความรับผิดชอบหลักของธนาคารคือการคืนจำนวนเงินฝากและการจ่ายดอกเบี้ย นอกจากนี้เมื่อสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคารเขาจะต้องให้ข้อมูลแก่ผู้ฝากเกี่ยวกับความปลอดภัยในการคืนเงินฝาก (ข้อ 3 ของมาตรา 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ธนาคารเป็นผู้กำหนดว่าข้อมูลนี้จะถูกสื่อสารไปยังลูกค้าอย่างไร ความรับผิดชอบที่สำคัญไม่แพ้กันของธนาคารคือการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝาก ความรับผิดชอบต่อไปของธนาคารคือการรักษาความลับของธนาคาร สิทธิหลักของธนาคารคือความสามารถตามดุลยพินิจของตนเองในการเป็นเจ้าของ ใช้ และจำหน่ายจำนวนเงินที่โอนไปยังเงินฝากเพื่อประโยชน์ของตนเอง ผู้ฝากเงินแบบมีเงื่อนไขหรือแบบมีเงื่อนไขไม่มีสิทธิ์เรียกร้องให้ธนาคารชำระเงินแบบไม่ใช่เงินสดจากการฝากเงิน เนื่องจากข้อกำหนดนี้ขัดแย้งกับสาระสำคัญของการฝากเงินแบบมีเงื่อนไข ผู้ฝากมีสิทธิ์ที่จะเรียกร้องเงินคืนจำนวนเงินฝากที่ทำไว้ภายใต้เงื่อนไขใด ๆ ได้ตลอดเวลา สิทธิถัดไปของผู้ฝากคือความสามารถในการขยายระยะเวลาของข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่มีระยะเวลาคงที่หรือแบบมีเงื่อนไขโดยฝ่ายเดียว

สำหรับพลเมืองส่วนใหญ่ของรัสเซียและประเทศอื่น ๆ ที่มีเงินออมทางการเงิน วิธีเดียวที่จะปกป้องเงินทุนจากภาวะเงินเฟ้อนั่นคือจากค่าเสื่อมราคาและในเวลาเดียวกันก็พยายามที่จะทำกำไรก็คือเงินฝากนั่นคือเงินฝากธนาคาร ในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือเงินฝากเผื่อเรียก ในเอกสารเผยแพร่นี้ เราจะดูประเด็นสำคัญในการสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคาร คุณจะได้เรียนรู้ว่าเอกสารนี้คืออะไร สิทธิและภาระผูกพันของผู้ฝากและธนาคารคืออะไร

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารเป็นข้อตกลงทางแพ่งบางประเภทที่ไม่สูญเสียความนิยมทุกปี ช่วยให้ประชาชนสามารถปกป้องเงินทุนของตนจากกระบวนการเงินเฟ้อ ความเสี่ยงที่จะถูกขโมยเงินสด ทำให้พวกเขาสามารถเข้าถึงการเงินจากที่ต่างๆ และในเวลาเดียวกัน เวลายังได้รับผลกำไรที่แน่นอน

ประเด็นที่กล่าวถึงในเนื้อหา:

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารตามกฎหมายแพ่งคืออะไร?

มาดูกันว่าข้อตกลงเงินฝากธนาคารคืออะไร - เป็นหนังสือมอบอำนาจทางกฎหมายชนิดหนึ่งซึ่งมีการบันทึกไว้บนพื้นฐานของการที่องค์กรธนาคารได้รับเงินจำนวนหนึ่งจากผู้ฝากหรือในนามของเขาโดยยอมรับภาระผูกพันในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เวลาในการชำระรายได้จากเงินฝากในรูปแบบดอกเบี้ย ในกรณีนี้ธนาคารมีหน้าที่ต้องคืนเงินมัดจำภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญาโดยไม่ผิดเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา

หากคุณหันไปใช้ประมวลกฎหมายแพ่งของรัสเซียในบทที่ 44 (จากมาตรา 834 ถึงมาตรา 844) คุณสามารถทำความคุ้นเคยกับความแตกต่างที่สำคัญของกฎระเบียบทางกฎหมายเกี่ยวกับสิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร บทนี้เรียกว่า “เงินฝากธนาคาร” บทบัญญัติทางกฎหมายบางประการมีการอ้างอิงถึงบทที่ 45 ของประมวลกฎหมายแพ่ง ซึ่งควบคุมประเด็นที่เกี่ยวข้องกับบัญชีธนาคาร

ตามแนวคิดของการฝากเงินในธนาคารที่ระบุโดยประมวลกฎหมายแพ่ง คู่สัญญาในข้อตกลงนี้คือ:

1. ผู้ฝากนั่นคือฝ่ายนักลงทุนซึ่งอาจเป็นองค์กรหรือบุคคล (พลเมือง) ซึ่งมีการฝากเงินในชื่อ
2. สถาบันสินเชื่อ เช่น ธนาคาร

การรับเงินฝากอย่างถูกกฎหมาย โครงสร้างสินเชื่อต้องได้รับอนุญาตอย่างเหมาะสม - ธนาคาร ตามศิลปะ มาตรา 36 ของกฎหมาย “On Banks...” ลงวันที่ 2 ธันวาคม 1990 ฉบับที่ 395-1 ใบอนุญาตอนุญาตให้คุณทำงานกับเงินฝากในธนาคารได้อย่างอิสระ ตามประมวลกฎหมายแพ่ง ไม่เพียงแต่องค์กรธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสถาบันสินเชื่อที่ได้รับอนุญาตให้จัดการกองทุนของผู้ฝากเงินด้วย แต่มีความแตกต่างที่สำคัญที่นี่ที่คุณสามารถทำงานกับองค์กรนักลงทุนเท่านั้น

ถ้าเราพูดถึงพลเมืองที่ทำหน้าที่เป็นนักลงทุนภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร แล้วตามศิลปะ พระราชบัญญัตินิติบัญญัติฉบับที่ 37 ฉบับที่ 395-1 สามารถเป็น:

• พลเมืองรัสเซีย
• บุคคลไร้สัญชาติ
• พลเมืองของต่างประเทศ

คุณควรรู้ว่าพลเมืองวัยรุ่นที่มีอายุครบ 14 ปีมีสิทธิ์จัดการเงินฝากเงินสดเป็นการส่วนตัว และเด็กเล็กที่ไม่มีหนังสือเดินทางมีสิทธิ์ดำเนินการออมทรัพย์ผ่านผู้ปกครองตามกฎหมายและตัวแทน

นอกจากนี้ หากบุคคลใดทำหน้าที่เป็นนักลงทุน ข้อตกลงการฝากเงินของธนาคารจะเปิดเผยต่อสาธารณะ กล่าวคือ มันจะเป็นเอกสารที่ลงนามโดยพลเมืองทุกคนที่ติดต่อกับธนาคาร

ธนาคารมีภาระผูกพันและอำนาจอะไรบ้างภายใต้ข้อตกลงและกฎหมาย?

เมื่อพิจารณาถึงสถานการณ์ที่ในช่วงเวลาหนึ่ง (ระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของเอกสาร) แท้จริงแล้วธนาคารเป็นเจ้าของเงินฝากออมทรัพย์ของผู้ฝากภายใต้สัญญาเงินฝากธนาคาร ขอบเขตภาระผูกพันของฝ่ายนี้ต่อธุรกรรมค่อนข้างมากกว่านั้น ของนักลงทุน นี่คือรายการความรับผิดชอบขององค์กรธนาคารตลอดระยะเวลาของข้อตกลง:

1. ตามอัตราดอกเบี้ยที่ระบุในสัญญา จ่ายกำไรจากเงินฝากที่วางไว้ ภาระผูกพันขององค์กรธนาคารนี้เกิดจากการกำหนดกฎหมายของข้อตกลงเงินฝากธนาคาร ระยะเวลาและอัตราการจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากระบุไว้ในข้อตกลง - มีการหารือระหว่างคู่สัญญาก่อนลงนามในเอกสาร ในสถานการณ์ที่ไม่ได้ระบุอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับบรรทัดฐานการรีไฟแนนซ์และการจ่ายเงินจะดำเนินการไตรมาสละครั้งตามคำร้องขอของผู้ฝาก
2. คืนเงินของผู้ฝากตามกำหนดเวลาตามลักษณะและเงื่อนไขที่กำหนดในสัญญา หากเราหันไปใช้ประมวลกฎหมายแพ่งของรัสเซีย ภาระหน้าที่ของธนาคารก็ถูกสะกดไว้ที่นั่น
3. ธนาคารต้องใช้มาตรการชั่วคราวเพื่อคืนเงินที่ผู้ฝากให้ไว้ นอกจากนี้ ประเด็นนี้ยังเกี่ยวพันอย่างใกล้ชิดกับภาระผูกพันหลักของเขาที่มีต่อนักลงทุน นั่นคือการคืนเงินฝาก สิ่งนี้ทำให้นักลงทุนรับประกันการประกันเงินฝากกับพันธมิตรที่ไม่น่าเชื่อถือและสถานการณ์ที่ไม่เอื้ออำนวย ความแตกต่างที่สำคัญ: บุคคลที่เป็นผู้ฝากเงินจะได้รับมาตรการชั่วคราวสำหรับการคืนเงินฝาก - นี่คือการประกันการออมที่ลงทุนภายใต้กรอบของกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” ลงวันที่ 23 ธันวาคม . 2546 “177-FZ. ข้อตกลงเกี่ยวกับมาตรการรักษาความปลอดภัยสำหรับเงินฝากของนิติบุคคลจะต้องเกิดขึ้นผ่านข้อตกลงเงินฝากธนาคาร

สถาบันสินเชื่อภายใต้กรอบของข้อตกลงเงินฝากธนาคารมีสิทธิ์ดึงดูดสินทรัพย์ทางการเงินของประชาชนโดยมีใบอนุญาตที่เหมาะสม ตามกฎหมายแล้วธนาคารมีสิทธิที่จะลดดอกเบี้ยเงินฝากประจำได้ แต่รายละเอียดดังกล่าวต้องระบุไว้ในข้อตกลงกับผู้ฝาก

หน้าที่และสิทธิของผู้ฝาก-นักลงทุน

โดยธรรมชาติแล้ว ข้อตกลงเงินฝากธนาคารเป็นแบบฝ่ายเดียว ดังนั้นผู้ลงทุนจึงไม่มีภาระผูกพันต่างตอบแทน ข้อกำหนดเดียวที่สามารถนำไปใช้กับผู้ฝากเงินภายใต้สัญญาเงินฝากธนาคารคือต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา

ในระดับกฎหมายและภายในกรอบของข้อตกลงเงินฝากธนาคาร ผู้ลงทุนมีอำนาจดังต่อไปนี้:

• สิทธิ์ในการรับผลกำไรจากเงินทุนที่โอนไปยังธนาคารตามเงื่อนไขที่กำหนดโดยข้อตกลงเงินฝากของธนาคาร (หรือในระดับกฎหมาย)
• สิทธิ์ในการจัดทำข้อตกลงเงินฝากธนาคาร (ประเด็นนี้ใช้กับนักลงทุนรายบุคคล)
• สิทธิในการเรียกร้องให้คืนเงินมัดจำ ข้อนี้เกี่ยวพันกับสิทธิที่จะได้รับมาตรการชั่วคราวสำหรับการคืนเงินฝาก

นอกเหนือจากที่กล่าวมาข้างต้น ผู้ฝากมีสิทธิเรียกร้องรายได้ดอกเบี้ยเงินฝากเองและชำระคืนผลขาดทุนอย่างเร่งด่วนในกรณีที่ทรัพยากรทางการเงินถูกโอนไปยังองค์กรที่ไม่มีใบอนุญาตที่เหมาะสมในการทำงานภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร

ประเภทและประเภทของเงินฝากธนาคาร

เมื่อเลือกข้อตกลงการฝาก/ฝากเงินของธนาคารที่จะสรุปกับธนาคาร คุณควรทราบว่าเงินฝากมีหลายประเภท โดยมีความแตกต่างกันในแง่ของการวาง วัตถุประสงค์ของผลิตภัณฑ์ทางการเงิน และฟังก์ชันการทำงาน

เมื่อเราพูดถึงการหารตามระยะเวลาครบกำหนด คุณต้องรู้ว่าเงินฝากธนาคารทั้งหมดแบ่งออกเป็นเงินฝากทวงถามและเงินฝากประจำ

ฝากตามความต้องการ— ธนาคารมีหน้าที่ในการคืนเงินที่ลงทุน (สกุลเงิน) ให้กับลูกค้าเมื่อมีการร้องขอครั้งแรกในเวลาใดก็ได้ ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารนี้แสดงถึงรายได้ที่ไม่แน่นอนสำหรับสถาบันสินเชื่อ ซึ่งไม่อนุญาตให้ธนาคารวางแผนรายได้และดึงดูดเงินเป็นเวลานาน ดังนั้นความสามารถในการทำกำไรของลูกค้าในการฝากเงินประเภทนี้จึงน้อยมาก โดยปกติจะอยู่ที่ 0.1-1% %

ฝากประจำ- ชื่อของเงินฝากประเภทนี้อาจทำให้เกิดความสับสน ไม่ได้หมายความว่าเงินถูกนำไปลงทุนในธนาคารในความสับสนวุ่นวายบางประเภท เรากำลังพูดถึงระยะเวลาในการฝากเงิน เงินฝากดังกล่าวอนุญาตให้ธนาคารสามารถดึงดูดเงินของผู้ฝากเงินตามข้อตกลงอย่างเคร่งครัดในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เช่น หลายเดือน หนึ่งปี หรือหลายปี

บ่อยครั้งที่ข้อตกลงมีข้อที่ผู้ฝากเงินมีโอกาสถอนเงินออกจากธนาคารก่อนกำหนด แต่จากนั้นลูกค้าจะสังเกตเห็นความสูญเสียได้ชัดเจน กล่าวโดยคร่าวๆ ดอกเบี้ยในการถอนเงินก่อนกำหนดจะเท่ากันน้อยที่สุด เงินฝากความต้องการนั่นคือลำดับความสำคัญน้อยกว่าผลกำไร ด้วยวิธีนี้ ธนาคารจะจูงใจให้ลูกค้าเก็บเงินในเงินฝากไม่ต่ำกว่าที่ระบุไว้ในสัญญาเงินฝากธนาคาร

เป็นมูลค่าการกล่าวขวัญแยกต่างหากว่าเงินฝากธนาคารตามเวลาจะถูกแบ่งตามวัตถุประสงค์:

• ออมทรัพย์
• สะสม,
• คำนวณ

สิ่งเร่งด่วนที่พบบ่อยที่สุดคือ เงินฝากออมทรัพย์บ่อยครั้งที่ธนาคารในสัญญาจำกัดความเป็นไปได้ในการเติมเงินหรือถอนบางส่วนจากเงินฝากดังกล่าว แต่อัตราดอกเบี้ยของเงินฝากดังกล่าวสูงที่สุดและให้ผลกำไรมากที่สุดสำหรับผู้ฝาก

เงินฝากออมทรัพย์มีเงื่อนไขที่ยืดหยุ่นกว่าและให้ลูกค้าเติมเงินได้ตลอดระยะเวลาสัญญากับธนาคาร การจัดวางทรัพยากรทางการเงินนี้สะดวกมากสำหรับผู้ที่วางแผนสะสมเงินจำนวนมากโดยการเพิ่มเงินเข้าเงินฝากอย่างเป็นระบบและรับดอกเบี้ยเงินฝากด้วย ชนิดดังกล่าว เงินฝากออมทรัพย์ธนาคารสะดวกสำหรับผู้ที่ต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือรถยนต์ราคาแพงเป็นต้น

เงินมัดจำการชำระบัญชีสามารถเติมค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายได้ การฝากประเภทนี้ช่วยให้ผู้ฝากสามารถจัดการเงินในเงินฝากของเขาได้อย่างเต็มที่ ทำธุรกรรมขาออกหรือขาเข้า

โปรดทราบว่าเงินฝากธนาคารภายใต้ข้อตกลงกับบุคคลได้รับการคุ้มครองโดยระบบประกันเงินฝาก (DIS) ผู้ค้ำประกันสำหรับระบบนี้คือหน่วยงานประกันเงินฝาก (DIA) ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 177-FZ “ ในการประกันเงินฝากของ บุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” สหพันธ์" ลงวันที่ 23 ธันวาคม 2546

โปรดทราบว่าเงินฝากธนาคารของนิติบุคคลไม่ครอบคลุมอยู่ในระบบประกันเงินฝากของรัฐ

72. รูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด: การชำระเงินตามคำสั่งจ่ายเงิน

73. รูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด: การชำระเงินภายใต้เล็ตเตอร์ออฟเครดิต

74. รูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด: การชำระเงินเพื่อเรียกเก็บเงิน

75. รูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด: การชำระเงินด้วยเช็ค

76. การประกันภัยในหมวดเศรษฐกิจ (แนวคิด หน้าที่) รูปร่างและ

77. แนวคิดการประกันภัยขั้นพื้นฐาน (ประกันภัย, ประกันเหรียญ,

78. สัญญาประกันภัย (แนวคิด ลักษณะ คู่กรณี แบบฟอร์มและ

79. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา (ผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์) ก่อนและหลัง

80. การรับช่วงสิทธิ เหตุผลในการยกเว้นของผู้ประกันตนจากการชำระเงิน

81. ข้อตกลงการจัดเก็บ (แนวคิด ลักษณะ ฝ่าย รูปแบบ

82. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงการจัดเก็บ

83. ความรับผิดชอบของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงการจัดเก็บ

84. ข้อตกลงคลังสินค้า (แนวคิด ลักษณะ คู่สัญญา แบบฟอร์ม

86. ที่เก็บของแบบพิเศษ (ในตู้เสื้อผ้าขององค์กร, ในโรงแรม,

87. ข้อตกลงตัวแทน (แนวคิด ลักษณะ ฝ่าย รูปแบบ

88. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงตัวแทน การสิ้นสุด

90. ข้อตกลงค่านายหน้า (แนวคิด ลักษณะ ฝ่าย รูปแบบ

91. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงคณะกรรมาธิการ การสิ้นสุด

92. ข้อตกลงตัวแทน (แนวคิด ลักษณะ ฝ่าย รูปแบบ

93. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงตัวแทน การสิ้นสุด

94. ข้อตกลงการจัดการกองทรัสต์ทรัพย์สิน (แนวคิด

95. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงการจัดการกองทรัสต์

96. ความรับผิดชอบของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงการจัดการกองทรัสต์

97. ข้อตกลงสัมปทานเชิงพาณิชย์ (แนวคิด ลักษณะ คู่สัญญา

98. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงสัมปทานเชิงพาณิชย์

99. ความรับผิดชอบของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงสัมปทานเชิงพาณิชย์ เปลี่ยน

100. ข้อตกลงหุ้นส่วนธรรมดา (ข้อตกลงกิจกรรมร่วม):

101. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงหุ้นส่วนง่ายๆ

102. ความรับผิดชอบของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงหุ้นส่วนง่ายๆ (ข้อตกลงที่

103. การจัดระเบียบและการดำเนินการของเกม ลอตเตอรี่ และการเดิมพัน

104. ภาระผูกพันจากคำสัญญาสาธารณะว่าจะให้รางวัล

105. ภาระผูกพันจากการแข่งขันสาธารณะ

106. ความรับผิดอันเนื่องมาจากอันตราย (แนวคิด ลักษณะ ลักษณะ

107. เรื่องของภาระผูกพันอันเนื่องมาจากอันตราย พหูพจน์

109. การชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นในภาวะมีความจำเป็นอย่างยิ่ง

110. ความรับผิดของนิติบุคคลและพลเมืองต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับพวกเขา

111. ความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดจากส่วนราชการ

112. ความรับผิดต่ออันตรายที่เกิดจากการกระทำที่ผิดกฎหมายของเจ้าหน้าที่

113. ความรับผิดต่ออันตรายที่เกิดจากผู้เยาว์ที่มีอายุต่ำกว่า 14 ปี

114. ความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดจากผู้เยาว์ที่มีอายุมาก

115. ความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดจากพลเมืองไร้ความสามารถ

116. ความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดจากพลเมืองที่ไม่สามารถ

117. ความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดจากกิจกรรมที่ก่อให้เกิด

118. การชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อสุขภาพของพลเมือง

120. ค่าชดเชยความเสียหายต่อสุขภาพของพลเมืองที่ไม่ถึง

121. ค่าชดเชยความเสียหายอันเกิดจากการขาดสินค้า งาน

122. ค่าชดเชยความเสียหายทางศีลธรรม เหตุผล เงื่อนไข วิธีการ และจำนวนเงิน

123. ความรับผิดต่อความเสียหายที่ร่วมกันก่อขึ้น

124. ขอบเขต ลักษณะ และจำนวนเงินค่าชดเชยความเสียหาย

125. โดยคำนึงถึงความผิดของผู้เสียหายและสถานะทรัพย์สินของบุคคลนั้น

126. หนี้สินอันเนื่องมาจากการตกแต่งที่ไม่ยุติธรรม: แนวคิด

127. การปฏิบัติตามพันธกรณีอันเนื่องมาจากการเพิ่มคุณค่าที่ไม่ยุติธรรม

1) การโอนทรัพย์สินเพื่อปฏิบัติตามข้อผูกพันก่อนวันครบกำหนด เว้นแต่ข้อผูกพันจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

2) การโอนทรัพย์สินเพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาจำกัด

68. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาตามสัญญาเงินฝากธนาคาร

การจัดการเงินฝาก วิธีการรับประกันการคืนเงินฝาก

หน้าที่ของธนาคารตามสัญญาเงินฝากธนาคาร:

ก) ออกสมุดออมทรัพย์ส่วนบุคคลหรือสมุดออมทรัพย์สำหรับผู้ถือตามข้อตกลงสรุปให้แก่ผู้ฝาก

ข) ออกเงินฝาก จ่ายดอกเบี้ย และดำเนินการคำสั่งของผู้ฝากให้โอนเงินจากบัญชีเงินฝากไปยังบุคคลอื่นเฉพาะเมื่อแสดงสมุดบัญชีออมทรัพย์เท่านั้น

ค) ออกสมุดออมทรัพย์ฉบับใหม่ให้แก่ผู้ฝากตามคำขอของผู้ฝาก ในกรณีที่สมุดออมทรัพย์ส่วนบุคคลสูญหายหรือไม่เหมาะสมที่จะนำเสนอ

d) คืนจำนวนเงินฝากให้กับผู้ฝากและชำระดอกเบี้ยตามเงื่อนไขและในลักษณะที่กำหนดในสัญญา

e) ออกจำนวนเงินฝากหรือบางส่วนตามคำขอของผู้ฝากครั้งแรก;

ฉ) ชำระดอกเบี้ยผู้ฝากตามจำนวนเงินฝากตามจำนวนที่กำหนดในสัญญา และหากไม่มีเงื่อนไขในข้อตกลงเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย ให้จ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนที่กำหนดตามประมวลกฎหมายแพ่งของ สหพันธรัฐรัสเซีย;

g) รับประกันการคืนเงินฝากของพลเมืองผ่าน: การประกันภาคบังคับของเงินฝากของพลเมืองโดยค่าใช้จ่ายของกองทุนประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง; การแนะนำความรับผิดในเครือของสหพันธรัฐรัสเซีย หน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย และเทศบาลสำหรับหนี้ธนาคาร - ในกรณีที่กำหนดโดยกฎหมาย การประกันเงินฝากภาคสมัครใจ การใช้วิธีการแบบดั้งเดิมในการรับรองการปฏิบัติตามพันธกรณีในกฎหมายแพ่ง

h) ฝากเงินเข้าบัญชีเงินฝากด้วยเงินที่ธนาคารได้รับในนามของผู้ฝากเงินจากบุคคลที่สาม โดยระบุข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับบัญชีเงินฝากของเขา

i) ชำระจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับการฝากทวงถาม เว้นแต่เงื่อนไขของใบรับรองจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน ในกรณีที่มีการนำเสนอต่อธนาคารเพื่อชำระเงินก่อนเวลา

สิทธิของธนาคารตามสัญญาเงินฝากธนาคาร(เงินฝาก): ดึงดูดเงินทุนสำหรับการฝากเงินตามใบอนุญาต (ใบอนุญาต) ที่ออกในลักษณะที่กฎหมายกำหนด เปลี่ยนจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายตามการฝากทวงถาม

ธนาคารไม่มีสิทธิ์ในการลดจำนวนดอกเบี้ยเงินฝากที่กำหนดโดยข้อตกลงเงินฝากธนาคารเพียงฝ่ายเดียว

อำนาจของผู้ฝากแสดงสิทธิในการเรียกร้องคืนจำนวนเงินฝากทันที (รวมถึงการจ่ายดอกเบี้ยตามที่กำหนดไว้ในมาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ในกรณีต่อไปนี้:

ก) ในกรณีที่ไม่สามารถปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ไม่เหมาะสมเพื่อให้แน่ใจว่าจะได้รับเงินคืน

b) เมื่อเงื่อนไขการรักษาความปลอดภัยเสื่อมลง;

c) เมื่อรับเงินฝากจากพลเมืองโดยบุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาตหรือฝ่าฝืนกฎหมายว่าด้วยเงินฝาก ในกรณีนี้ ผู้ลงทุนมีสิทธิ์เพิ่มเติมในการเรียกร้องค่าชดเชยเพิ่มเติมจากจำนวนดอกเบี้ยสำหรับการสูญเสียทั้งหมดที่เกิดขึ้นกับเขา

ง) ในกรณีที่ไม่คืนเงินเงินฝาก การระงับหรือการไม่จ่ายดอกเบี้ยโดยไม่ชอบด้วยกฎหมาย

รับประกันการคืนเงินมัดจำ

1. การคืนเงินฝากของประชาชนโดยธนาคารนั้นรับประกันผ่านการประกันเงินฝากภาคบังคับที่ดำเนินการตามกฎหมายและในกรณีที่กฎหมายกำหนดโดยวิธีอื่น

2. วิธีการที่ธนาคารรับประกันการคืนเงินฝากของนิติบุคคลนั้นถูกกำหนดโดยข้อตกลงเงินฝากของธนาคาร

3. ในการสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคาร ธนาคารมีหน้าที่ต้องให้ข้อมูลเกี่ยวกับความปลอดภัยในการคืนเงินฝากแก่ผู้ฝาก

4. หากธนาคารไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่กำหนดโดยกฎหมายหรือสัญญาเงินฝากธนาคารเพื่อให้แน่ใจว่าเงินฝากจะได้รับคืน รวมถึงในกรณีที่สูญเสียหลักประกันหรือสภาพเสื่อมลง ผู้ฝากมีสิทธิที่จะ เรียกร้องจากธนาคารในการคืนเงินจำนวนเงินฝากทันที การชำระดอกเบี้ยในจำนวนที่กำหนดตามวรรค 1 ของบทความ 809 ของประมวลกฎหมายนี้ และการชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้น

เหตุและขอบเขตความรับผิดของธนาคารสำหรับการละเมิดภาระผูกพัน

ภายใต้สัญญาเงินฝากธนาคาร

ความรับผิดของธนาคารสำหรับการทำธุรกรรมที่ไม่เหมาะสมในบัญชีเกิดขึ้นกรณี: การโอนเงินเข้าบัญชีลูกค้าไม่ทันเวลา; การหักเงินจากบัญชีของลูกค้าโดยธนาคารอย่างไม่ยุติธรรม การไม่ปฏิบัติตามคำแนะนำของลูกค้าในการโอนเงินจากบัญชีหรือออกเงินออกจากบัญชี

ในกรณีทั้งหมดเหล่านี้ ธนาคารมีหน้าที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินทุนในลักษณะและจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในมาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง (มาตรา 856 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)

การละเมิดโดยธนาคารของข้อตกลงเงินฝากธนาคาร (ภาระผูกพันแต่ละข้อที่ประกอบด้วยเนื้อหา) ทำให้เกิดการบังคับใช้บทบัญญัติทั่วไปของกฎหมายว่าด้วยภาระผูกพันเกี่ยวกับความรับผิดของลูกหนี้สำหรับการละเมิดภาระผูกพันทางแพ่ง: ตามวรรค 1 ของศิลปะ ประมวลกฎหมายแพ่งมาตรา 393 ลูกหนี้มีหน้าที่ต้องชดใช้ค่าเสียหายแก่เจ้าหนี้สำหรับการสูญเสียที่เกิดจากการไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามข้อผูกพันที่ไม่เหมาะสม

นอกจากนี้ ช. ประมวลกฎหมายแพ่ง 44 มีกฎพิเศษหลายประการเกี่ยวกับความรับผิดภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร

เนื่องจากกฎเกณฑ์ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร (ข้อ 3 ของมาตรา 834 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ใช้กับความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและผู้ฝากในบัญชีที่ทำการฝากเงิน ในกรณีที่มีการละเมิดโดย ธนาคารที่มีภาระผูกพันต่อผู้ฝากในการเปิดและรักษาบัญชีเงินฝากบรรทัดฐานจะถูกนำไปใช้กับความรับผิดของธนาคารสำหรับการทำธุรกรรมที่ไม่เหมาะสมในบัญชีที่มีอยู่ในศิลปะ 856 ประมวลกฎหมายแพ่ง ตามบรรทัดฐานนี้ ในกรณีที่โอนเงินเข้าบัญชีลูกค้าไม่ทันเวลาหรือธนาคารหักเงินจากบัญชีอย่างไม่ยุติธรรม รวมถึงการไม่ปฏิบัติตามคำแนะนำของลูกค้าในการโอนเงินจากบัญชีหรือออกเงินจากบัญชี บัญชี ธนาคารมีหน้าที่ต้องชำระดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินนี้ในลักษณะและจำนวนเงิน ที่กำหนดไว้ในศิลปะ 395 ประมวลกฎหมายแพ่ง

อย่างไรก็ตาม กฎข้างต้น เช่นเดียวกับกฎอื่นๆ ในข้อตกลงบัญชีธนาคาร สามารถนำไปใช้กับความสัมพันธ์ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในกฎพิเศษในข้อตกลงเงินฝากธนาคาร หรือไม่เป็นไปตามสาระสำคัญของข้อตกลงดังกล่าว เนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่าตามกฎพิเศษในข้อตกลงเงินฝากธนาคาร (ข้อ 3 ของมาตรา 834 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) นิติบุคคล - ผู้ฝากจะถูกห้ามไม่ให้โอนเงินเป็นเงินฝากไปยังบุคคลอื่นตามที่กำหนดไว้ในศิลปะ 856 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ความรับผิดสำหรับการละเมิดเช่นการที่ธนาคารไม่ปฏิบัติตามคำแนะนำของลูกค้าในการโอนเงินจากบัญชีไม่สามารถใช้ได้ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่ผู้ฝากเป็นนิติบุคคล ด้วยเหตุผลเดียวกัน (การไม่มีพื้นฐานสำหรับความรับผิดเนื่องจากผู้ฝากเงินไม่สามารถสั่งให้ธนาคารโอนเงินจากบัญชีได้) ความรับผิดนี้ไม่สามารถใช้กับความสัมพันธ์ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่ดำเนินการโดยการออกให้แก่ผู้ฝาก บัตรออมทรัพย์ (เงินฝาก) ซึ่งรับรองเฉพาะสิทธิ์ของผู้ฝากที่จะได้รับเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดจำนวนเงินฝากและดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในใบรับรอง (ข้อ 1 ของมาตรา 844 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)

ในเวลาเดียวกัน ในกรณีข้างต้น ที่กำหนดไว้ในมาตรา 856 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ความรับผิดขึ้นอยู่กับการบังคับใช้ตาม: ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารซึ่งผู้ฝากเป็นนิติบุคคล - สำหรับการโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากของเงินที่ธนาคารได้รับโดยธนาคารในนามของผู้ฝากจากบุคคลที่สามก่อนเวลาอันควร คู่สัญญาและการออกจำนวนเงินฝากก่อนเวลาอันสมควร (การโอนเงินล่าช้าไปยังบัญชีกระแสรายวันของผู้ฝาก - นิติบุคคล) เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาหรือเมื่อเกิดเงื่อนไขที่กำหนดในข้อตกลง ภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารที่รับรองโดยใบรับรองออมทรัพย์ (เงินฝาก) - สำหรับการชำระจำนวนเงินฝากล่าช้า (และหากผู้ถือใบรับรองเป็นนิติบุคคล - สำหรับการโอนเงินล่าช้าไปยังบัญชีกระแสรายวันของผู้ฝาก) โดยคำนึงถึงสิ่งอื่น ๆ สิ่งต่าง ๆ สิทธิของผู้ถือใบรับรองออมทรัพย์ (เงินฝาก) ในการนำเสนอเพื่อชำระเงินโดยธนาคารล่วงหน้า

หากธนาคารไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่กำหนดโดยกฎหมายหรือข้อตกลงในการรับประกันการคืนเงินของเงินฝาก ตลอดจนในกรณีที่สูญเสียหลักประกันหรือสภาพเสื่อมโทรมลง ผู้ฝากมีสิทธิเรียกร้องจากธนาคารได้ทันที คืนจำนวนเงินฝาก การจ่ายดอกเบี้ยในจำนวนที่กำหนดตามข้อ 1 ของศิลปะ 809 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและการชดเชยความสูญเสียที่เกิดขึ้น (มาตรา 4 ของมาตรา 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)

ดูเหมือนว่าคำตัดสินข้างต้นจะไม่ถูกต้องทั้งหมด ดอกเบี้ยที่ธนาคารต้องชำระในกรณีที่ระบุไว้ในข้อ 4 ของศิลปะ 840 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งแสดงถึงอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร (อัตราการรีไฟแนนซ์) ที่มีอยู่ในวันที่ผู้ยืมชำระจำนวนหนี้ (ข้อ 1 ของมาตรา 809 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) ซึ่งเกินจำนวนดอกเบี้ยจากจำนวนเงินฝากภายใต้ ข้อตกลงการฝากเงินของธนาคารและดังนั้นจึงไม่สามารถแสดงถึง "ดอกเบี้ยที่จัดตั้งขึ้นตลอดระยะเวลาการใช้เงินของผู้ฝากโดยธนาคาร" (ตามที่ E.A. Pavlodsky เชื่อ) เนื่องจากความจริงที่ว่าบทบาทนี้เล่นโดยดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในเงินฝากธนาคาร ข้อตกลง. อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยที่ธนาคารต้องชำระในกรณีที่ไม่สามารถวางหลักประกันสำหรับการคืนเงินฝาก การสูญเสียและการเสื่อมสภาพของเงื่อนไขของหลักประกันที่ให้มานั้นไม่สามารถเข้าข่ายเป็นเบี้ยปรับได้ (ดังที่ D.A. Medvedev เชื่อ) เนื่องจากในระหว่างที่มีผลบังคับใช้ ระยะเวลาของสัญญาเงินฝากธนาคาร (ก่อนที่ผู้ฝากจะเรียกร้องคืนเงินมัดจำ) ดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายตามจำนวนเงินฝาก (ในจำนวนเงินที่กำหนดในสัญญา) เป็นการชำระสำหรับการใช้เงินที่สมทบโดย ผู้ฝากและไม่สามารถรับรู้เป็นการวัดความรับผิดในทางใดทางหนึ่งได้

เห็นได้ชัดว่าดอกเบี้ยที่ธนาคารต้องชำระตามข้อ 4 ของศิลปะ ประมวลกฎหมายแพ่ง 840 (ในจำนวนอัตราการรีไฟแนนซ์) จะต้องแยกออกเป็นสองส่วนส่วนแรกประกอบด้วยดอกเบี้ยในจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินฝากธนาคารซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมสำหรับการใช้เงินทุนที่ฝากไว้ ธนาคารโดยผู้ฝาก ส่วนที่สองของดอกเบี้ยที่ระบุ (ความแตกต่างระหว่างอัตราการรีไฟแนนซ์และจำนวนดอกเบี้ยที่ให้ไว้ในสัญญาเงินฝากธนาคาร) แสดงถึงภาระผูกพันเพิ่มเติมของธนาคารที่บังคับใช้ในการเชื่อมต่อกับการไม่ปฏิบัติตามหรือการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ไม่เหมาะสมภายใต้ สัญญาเงินฝากธนาคารและควรมีคุณสมบัติเป็นเกณฑ์วัดความรับผิด การวัดความรับผิดที่ระบุโดยลักษณะทางกฎหมายควรได้รับการยอมรับว่าเป็นการลงโทษ (และไม่ใช่มาตรการพิเศษของความรับผิดในรูปแบบของดอกเบี้ยภายใต้มาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) เนื่องจากอาจมีการบังคับใช้สำหรับการละเมิดที่ไม่เกี่ยวข้องกับความล่าช้า ในการปฏิบัติตามภาระหนี้ทางการเงิน

ธนาคารพบว่าตัวเองอยู่ในสถานะของลูกหนี้ที่เกินกำหนดชำระหนี้ทางการเงินหากไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันหลักในการออก (คืน) จำนวนเงินฝากตามคำขอของผู้ฝาก ในกรณีนี้ ธนาคารจะต้องรับผิดชอบต่อความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินในรูปแบบของการเรียกเก็บเงินที่กำหนดไว้ในมาตรา 395 ประมวลกฎหมายแพ่งดอกเบี้ยเกี่ยวกับจำนวนเงินฝากสำหรับการใช้เงินของผู้อื่นโดยผิดกฎหมาย ดอกเบี้ยที่ระบุจะถูกเรียกเก็บจากธนาคารในจำนวนที่กำหนดโดยอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร (อัตราการรีไฟแนนซ์) ที่มีอยู่ในวันที่ภาระผูกพันสำเร็จ (หากธนาคารปฏิบัติตามโดยสมัครใจ) หรือในวันที่ผู้ฝากไปขึ้นศาล ข้อตกลงเงินฝากธนาคารอาจกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่ธนาคารต้องชำระแตกต่างออกไป ในกรณีที่การออก (คืน) ความล่าช้าในการออก (คืน) จำนวนเงินฝาก (เป็นการวัดความรับผิด)

ตามกฎทั่วไป ดอกเบี้ยจากการใช้เงินทุนของผู้อื่น ระบุไว้ในมาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งนั้นจะมีการคงค้างเฉพาะจำนวนเงินเหล่านี้เท่านั้น (ในกรณีของเราสำหรับจำนวนเงินฝาก) ในกรณีนี้ จะต้องกำหนดจำนวนเงินฝากโดยคำนึงถึงหลักเกณฑ์ในการแปลงดอกเบี้ยเป็นทุนจากเงินฝากแต่ไม่ได้ชำระให้กับผู้ฝาก สิ่งนี้อ้างถึงบรรทัดฐานที่มีอยู่ในวรรค 2 ของมาตรา 839 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง ซึ่งเว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลงเงินฝากธนาคาร จะมีการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินฝากธนาคาร ณ สิ้นไตรมาสแต่ละไตรมาสแยกจากจำนวนเงินฝาก และดอกเบี้ยที่ไม่ได้เรียกร้องภายในระยะเวลานี้จะเพิ่ม จำนวนเงินฝากที่มีดอกเบี้ยค้างอยู่ บรรทัดฐานนี้ได้รับการตีความทางตุลาการอย่างเป็นทางการในมติของ Plenum ของศาลฎีกาของสหพันธรัฐรัสเซียและ Plenum ของศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุดของสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 13/14 วันที่ 8 ตุลาคม 1998 "ในการปฏิบัติงานของการใช้ บทบัญญัติแห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียว่าด้วยดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินของผู้อื่น”<*>(ข้อ 15.1): ศาลควรดำเนินการจากข้อเท็จจริงที่ว่าในกรณีที่เงินฝากเพิ่มขึ้นตามจำนวนดอกเบี้ยที่ไม่มีการอ้างสิทธิ์ ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บสำหรับการคืนเงินฝากล่าช้า ตามที่กำหนดไว้ในข้อ 1 ของศิลปะ 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งเกิดขึ้นจากจำนวนเงินฝากทั้งหมด เพิ่มขึ้น (อาจเพิ่มขึ้น) ตามจำนวนดอกเบี้ยที่ไม่มีการเรียกร้อง

"

มาตรา 834 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย สัญญาฝากเงินกับธนาคาร

ความเห็นต่อมาตรา 834

1. บทความที่ให้ความเห็นให้คำจำกัดความทางกฎหมายของข้อตกลงเงินฝากธนาคาร

การวิเคราะห์วรรค 1 ของบทความที่มีการแสดงความคิดเห็นแสดงให้เห็นว่าข้อตกลงเงินฝากธนาคารควรเข้าใจว่าเป็นธุรกรรมที่มีลักษณะเป็นตัวเงินที่ทำขึ้นระหว่างธนาคารในด้านหนึ่งและผู้ฝากในอีกด้านหนึ่ง สำหรับระยะเวลาที่ตกลงกัน ธนาคารยอมรับจำนวนเงินที่ได้รับจากหรือสำหรับผู้ฝากเงิน เรียกว่าเงินฝาก ตามเงื่อนไขการคืนจำนวนเงินนี้และการชำระดอกเบี้ยตามที่กำหนดในข้อตกลงที่เป็นปัญหาเมื่อสรุปผล

เงินฝากหมายถึงเงินทุนทั้งในสกุลเงินของสหพันธรัฐรัสเซียและสกุลเงินต่างประเทศซึ่งพลเมือง (บุคคลธรรมดา) วางไว้เพื่อจัดเก็บและรับรายได้

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารเป็นสัญญาจริงและถือเป็นข้อสรุปตั้งแต่วินาทีที่ผู้ฝากโอนเงินที่เกี่ยวข้องไปยังธนาคาร

ข้อตกลงเงินฝากธนาคารเป็นสัญญาเงินกู้ประเภทหนึ่งที่กำหนดไว้ในมาตรา 807 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ดูคำอธิบายในบทความนี้) โดยที่ธนาคารเป็นผู้กู้และผู้ฝากเป็นผู้ให้กู้

การดำเนินการที่เหมาะสมโดยธนาคารตามสัญญาเงินฝากธนาคารคือการคืนเงินจำนวนเงินฝากให้ผู้ฝากทันทีและจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินฝากทันที ธนาคารจะต้องมั่นใจในความปลอดภัยของเงินฝากและปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อผู้ฝากอย่างทันท่วงที

รายได้จากการฝากเงินจะต้องชำระเป็นเงินสดในรูปดอกเบี้ย

ความรับผิดชอบต่อความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินโดยธนาคารถูกกำหนดไว้ในศิลปะ มาตรา 395 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง กำหนดให้มีการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินของผู้ฝากของธนาคารอันเป็นผลมาจากการระงับเงินเหล่านี้โดยไม่ชอบด้วยกฎหมายหรือการหลีกเลี่ยงการคืนทุน การชำระล่าช้า ตลอดจนการรับหรือการออมที่ไม่ยุติธรรมโดยเป็นค่าใช้จ่ายของบุคคลอื่น

1. ตามศิลปะ 37 กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 2533 N 395-1 “ ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” ผู้ฝากธนาคารสามารถ:

- พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย

- พลเมืองต่างประเทศ

- บุคคลไร้สัญชาติ

ผู้เยาว์ที่มีอายุ 14 ถึง 18 ปีสามารถฝากเงินในสถาบันสินเชื่อและจัดการได้อย่างอิสระโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ปกครอง พ่อแม่บุญธรรม และผู้ดูแลผลประโยชน์ (ข้อ 3 ของมาตรา 26 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

ผู้ฝากมีอิสระในการเลือกธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ในการฝากเงิน และมีสิทธิที่จะมีเงินฝากหลายรายการในธนาคารต่างๆ ตามดุลยพินิจของตน

ผู้ฝากจัดการเงินฝาก มีสิทธิได้รับรายได้จากเงินฝาก และชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดตามเงื่อนไขที่ระบุในสัญญา

1. ตามวรรค 2 ของบทความที่ให้ความเห็น หากผู้ฝากภายใต้ข้อตกลงเงินฝากธนาคารเป็นพลเมือง ข้อตกลงดังกล่าวจะได้รับการยอมรับว่าเป็นสาธารณะ ผลทางกฎหมายของการกำหนดข้อตกลงในฐานะสาธารณะก็คือธนาคารมีหน้าที่รับเงินเป็นเงินฝากจากบุคคลที่สมัคร

อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้ (ข้อ 3 ของบทความที่มีการแสดงความคิดเห็น) โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ธนาคารอาจปฏิเสธไม่ให้พลเมืองทำข้อตกลงบัญชีธนาคารกับเขาในกรณีที่ระบุไว้ในมาตรา 846 ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย:

— หากธนาคารนี้ไม่มีโอกาสรับบริการทางธนาคาร

- หากการปฏิเสธได้รับอนุญาตตามกฎหมายหรือการกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ

ในศิลปะ 7 กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 08/07/2544 N 115-FZ“ ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมและการจัดหาเงินทุนของการก่อการร้าย” ระบุเหตุผลในการปฏิเสธที่จะทำข้อตกลงบัญชีธนาคาร (เงินฝาก) กับลูกค้าและจากการดำเนินการ คำสั่งของลูกค้าในการทำธุรกรรมตลอดจนการยกเลิกสัญญากับลูกค้าตามความคิดริเริ่มของสถาบันสินเชื่อ ตัวอย่างเช่น ห้ามมิให้ธนาคารทำข้อตกลงบัญชีธนาคาร (เงินฝาก) กับลูกค้าในกรณี:

— ความล้มเหลวของพลเมือง (บุคคลธรรมดา) การเปิดบัญชี (เงินฝาก) เพื่อส่งเอกสารที่จำเป็นสำหรับการระบุตัวตนของเขาหรือใช้ชื่อปลอม (นามแฝง)

- โดยไม่ต้องมีบุคคลที่เปิดบัญชี (เงินฝาก) หรือตัวแทนของเขาแสดงตนเป็นการส่วนตัว

ตามวรรค 3 ของบทความที่ให้ความเห็น ความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและผู้ฝากเงินเกี่ยวกับบัญชีที่มีการฝากเงินมักจะได้รับการควบคุมโดยกฎเกณฑ์ในข้อตกลงบัญชีธนาคารที่มีอยู่ในบทที่ มาตรา 45 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ดูคำอธิบาย)

ข้อยกเว้นของระบบกฎหมายของข้อตกลงเงินฝากธนาคารอาจเกิดขึ้นจากสาระสำคัญของข้อตกลงเอง เช่นเดียวกับการบังคับใช้ของกฎหมายหรือการกระทำทางกฎหมายอื่น ๆ (ข้อ 2 ของบทความที่แสดงความคิดเห็น)

วรรค 3 ของบทความที่มีการแสดงความคิดเห็นกำหนดข้อห้ามสำหรับนิติบุคคลในการโอนเงินที่อยู่ในบัญชีเงินฝากไปยังบัญชีของบุคคลอื่นเพื่อให้สอดคล้องกับกฎหมายว่าด้วยการต่อสู้กับการฟอกเงินและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย

1. ย่อหน้าที่ 4 ของบทความที่มีการแสดงความคิดเห็นจะกำหนดผลกระทบของบรรทัดฐานของบท 44 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับกลุ่มบุคคล กฎของบทนี้ใช้กับธนาคาร องค์กรสินเชื่ออื่น ๆ ตลอดจนสาขาและสำนักงานตัวแทนของธนาคารต่างประเทศที่ประกอบขึ้นเป็นระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย
2. กฎหมายที่ใช้บังคับ:

— กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 21 กรกฎาคม 2014 N 213-FZ “ ในการเปิดบัญชีธนาคารและเลตเตอร์ออฟเครดิตในการสรุปข้อตกลงเงินฝากธนาคารโดยองค์กรธุรกิจที่มีความสำคัญเชิงกลยุทธ์สำหรับความซับซ้อนของอุตสาหกรรมการทหารและความปลอดภัยของสหพันธรัฐรัสเซียและการแก้ไขกฎหมายบางประการ การกระทำของสหพันธรัฐรัสเซีย”;

- กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 08/07/2544 N 115-FZ "ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมและการจัดหาเงินทุนสำหรับการก่อการร้าย"

1. การปฏิบัติด้านอนุญาโตตุลาการ:

— คำตัดสินของศาลรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 24 ธันวาคม 2555 N 2271-O;

— คำตัดสินของศาลรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 20 มิถุนายน 2549 N 257-O;

— มติของศาลอนุญาโตตุลาการเขตมอสโกลงวันที่ 15 กันยายน 2557 N F05-8712/12 ในกรณีที่ N A40-79131/2011;

— ความละเอียดของบริการต่อต้านการผูกขาดของรัฐบาลกลางของเขตอูราลลงวันที่ 04/05/2555 N F09-9797/11 ในกรณีที่ N A50-7635/2011;

— ความละเอียดของบริการต่อต้านการผูกขาดของรัฐบาลกลางของเขตอูราลลงวันที่ 5 สิงหาคม 2552 N F09-5306/09 ในกรณีที่ N A60-35439/2551

ข้อ 835 สิทธิในการดึงดูดเงินทุนจากเงินฝาก

ความเห็นต่อมาตรา 835

1. ตามวรรค 1 ของบทความที่ให้ความเห็น สิทธิ์นี้มอบให้กับธนาคารที่ผ่านการลงทะเบียนของรัฐและมีใบอนุญาตในการดำเนินการด้านการธนาคารตามกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 395-1 ของวันที่ 2 ธันวาคม 1990 “ เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร ” การลงทะเบียนของรัฐขององค์กรเครดิตยังได้รับการควบคุมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 08.08.2001 N 129-FZ "ในการจดทะเบียนนิติบุคคลและผู้ประกอบการรายบุคคล"

ธนาคารถูกสร้างขึ้นเป็นบริษัทธุรกิจ (บริษัทจำกัด, บริษัทรับผิดเพิ่มเติม, บริษัทร่วมหุ้น) บนพื้นฐานของความเป็นเจ้าของในรูปแบบใดๆ ผู้ก่อตั้งธนาคารอาจเป็นนิติบุคคลและ (หรือ) บุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาตให้ถอนตัวจากการเป็นสมาชิกในช่วง 3 ปีแรกนับจากวันที่จดทะเบียนของรัฐของธนาคารนี้

ธนาคารสามารถดำเนินการด้านการธนาคารได้โดยใช้ใบอนุญาตสำหรับการดำเนินการด้านการธนาคารซึ่งออกโดยธนาคารแห่งรัสเซียเท่านั้น ใบอนุญาตธนาคารจะออกให้หลังจากการลงทะเบียนของรัฐ ธนาคารแห่งรัสเซียตรวจสอบเอกสารเกี่ยวกับการลงทะเบียนของรัฐของธนาคารที่จัดตั้งขึ้นภายในระยะเวลาไม่เกิน 6 เดือนนับจากวันที่ส่งไปยังสำนักงานอาณาเขตของธนาคารกลางแห่งรัสเซีย ณ ตำแหน่งที่ต้องการขององค์กรนี้

นับตั้งแต่ได้รับใบอนุญาต ธนาคารมีสิทธิที่จะดำเนินการธนาคารได้

เพื่อทำหน้าที่ควบคุมและกำกับดูแล ธนาคารกลางของรัสเซีย ได้รับอนุญาตให้:

- ตัดสินใจเกี่ยวกับการลงทะเบียนของรัฐขององค์กรเครดิต

— โต้ตอบในประเด็นการลงทะเบียนของรัฐขององค์กรเครดิตกับบริการภาษีของรัฐบาลกลาง

— ออกใบอนุญาตสำหรับการดำเนินงานด้านการธนาคาร

- รักษาทะเบียนใบอนุญาตที่ออกให้

— เก็บรักษาสมุดทะเบียนของรัฐขององค์กรสินเชื่อ

ธนาคารที่ลงทะเบียนใหม่หรือธนาคาร นับจากวันที่ลงทะเบียนของรัฐซึ่งผ่านไปน้อยกว่าสองปี มีสิทธิ์ดึงดูดเงินจากเงินฝากหาก:

— ขนาดของทุนจดทะเบียนอย่างน้อย 3 พันล้าน 600 ล้านรูเบิล

— ธนาคารปฏิบัติตามภาระผูกพันในการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับบุคคลที่อยู่ภายใต้การควบคุมหรือมีอิทธิพลสำคัญต่อธนาคารแก่กลุ่มบุคคลไม่ จำกัด (ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 20 กรกฎาคม 2550 N 307-P)

นอกจากนี้ธนาคารที่รับเงินฝากตามกฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 23 ธันวาคม 2546 N 177-FZ “ ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” จะต้องมีส่วนร่วมในระบบประกันภาคบังคับของเงินฝากของบุคคลในธนาคาร และลงทะเบียนกับสถาบันประกันเงินฝากซึ่งทำหน้าที่ประกันเงินฝากภาคบังคับ ตั้งแต่วันที่ลงทะเบียนธนาคารจนถึงวันที่ยกเลิกการลงทะเบียนจากระบบประกันเงินฝากจะถือเป็นผู้เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากในรัสเซีย

ชำระเบี้ยประกันให้กับกองทุนประกันเงินฝากภาคบังคับ

ให้ข้อมูลเกี่ยวกับการมีส่วนร่วมในระบบประกันเงินฝากแก่ลูกค้าธนาคาร

วางข้อมูลที่ระบุในสถานที่ที่ลูกค้าธนาคารเข้าถึงได้ซึ่งมีผู้ฝากเงินให้บริการ

เก็บบันทึกภาระผูกพันของธนาคารต่อผู้ฝากและข้อเรียกร้องแย้งของธนาคารต่อผู้ฝาก

ดังนั้นธนาคารจะต้องมั่นใจในความปลอดภัยของเงินฝากของประชาชนและปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อผู้ฝากเงินอย่างทันท่วงที

1. บทความแสดงความคิดเห็นข้อ 2 กำหนดความรับผิดชอบของธนาคารในการรับเงินฝากจากประชาชนในกรณีต่อไปนี้:

— ธนาคารไม่มีสิทธิ์ดึงดูดเงินจากการฝากเงิน

— การละเมิดคำสั่งที่กำหนดโดยกฎหมายหรือกฎเกณฑ์ของธนาคาร

ในกรณีนี้ ผู้ลงทุนมีสิทธิ์เรียกร้อง:

— คืนจำนวนเงินฝากทันที

- การชำระดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินฝากตามมาตรา 395 ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย;

- การชดใช้ค่าเสียหายที่เกินจำนวนดอกเบี้ย

หากพลเมืองยอมรับเงินภายใต้เงื่อนไขของข้อตกลงเงินฝากธนาคารจากนิติบุคคลแล้วอาศัยอำนาจตามมาตรา มาตรา 168 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ข้อตกลงดังกล่าวถือว่าไม่ถูกต้อง (เนื่องจากละเมิดข้อกำหนดของกฎหมาย) ตามกฎทั่วไป ธุรกรรมดังกล่าวไม่ก่อให้เกิดผลทางกฎหมาย ในกรณีนี้คู่สัญญาในการทำธุรกรรมดังกล่าวจำเป็นต้องคืนทุกสิ่งที่ได้รับภายใต้การทำธุรกรรมให้กัน (มาตรา 167 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

1. วรรค 3 ของบทความที่มีการแสดงความคิดเห็น นอกเหนือจากวรรค 2 กำหนดกรณีความรับผิดของธนาคารในการระดมทุนจากเงินฝากในสถานการณ์ต่อไปนี้:

— การขายหุ้นและหลักทรัพย์อื่น ๆ ให้กับประชาชนและนิติบุคคลซึ่งมีการประกาศว่าผิดกฎหมาย

- การเปิดเงินฝากสำหรับประชาชนต่อตั๋วแลกเงินหรือหลักทรัพย์อื่น ๆ ซึ่งรวมถึงความเป็นไปได้ที่ผู้ถือเงินฝากจะได้รับตามความต้องการและขัดแย้งกับสาระสำคัญของข้อตกลงการฝากเงินของธนาคาร

1. กฎหมายที่ใช้บังคับ:

— กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 2 ธันวาคม 1990 N 395-1 “ เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร”;

— กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 23 ธันวาคม 2546 N 177-FZ“ ในการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย”;

— กฎหมายของรัฐบาลกลาง 08.08.2001 N 129-FZ “ ในการจดทะเบียนสถานะของนิติบุคคลและผู้ประกอบการแต่ละราย”;

— คำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 2 เมษายน 2553 N 135-I;

— ข้อบังคับของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 20 กรกฎาคม 2550 N 307-P

1. การปฏิบัติด้านอนุญาโตตุลาการ:

— มติของรัฐสภาของศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุดของสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 20 มิถุนายน 2556 N VAS-3810/13;

— คำตัดสินของศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุดของสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 26 เมษายน 2013 N VAS-3810/13;

— มติของศาลอนุญาโตตุลาการที่เก้าลงวันที่ 01.09.2014 N 09AP-33435/14;

— มติของศาลอนุญาโตตุลาการที่สิบเก้าลงวันที่ 29 สิงหาคม 2557 N 19AP-6885/13;

— มติของศาลอนุญาโตตุลาการที่สิบเก้าลงวันที่ 25 สิงหาคม 2557 N 19AP-6885/13;

— มติของศาลอนุญาโตตุลาการที่เก้า ลงวันที่ 11 สิงหาคม 2014 N 09AP-29597/14;

— มติของศาลอนุญาโตตุลาการที่เก้า ลงวันที่ 18 กรกฎาคม 2014 N 09AP-29851/14.

มาตรา 836 แบบฟอร์มสัญญาเงินฝากธนาคาร