Ang pamamaraan para sa pagbabayad ng utang sa isang pautang mula sa Civil Code ng Russian Federation. Pagkakasunod-sunod ng pagpapawalang-bisa sa utang sa utang

Ngayon, ang isang panukalang batas ay ipinakilala sa State Duma, kung pinagtibay, ang kasalukuyang pamamaraan para sa pagbabayad ng halaga ng isang consumer loan (loan) ay mababago kung ito ay hindi sapat upang ganap na matupad ang mga obligasyon ng borrower. Iminungkahi na itatag ang sumusunod na pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng utang: una sa lahat, ang utang sa interes ay binabayaran, pagkatapos ay sa pangunahing utang. Ang mga ito ay sinusundan ng interes na naipon para sa kasalukuyang panahon ng pagbabayad at ang pangunahing halaga na dapat bayaran para sa kasalukuyang panahon ng pagbabayad. At pagkatapos lamang magbayad ng iba pang mga pagbabayad na ibinigay ng batas ng Russia sa consumer credit (loan) o ang nauugnay na kasunduan, posible na mangolekta ng multa, multa o parusa.

Paalalahanan ka namin na sa kasalukuyan ay iba ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng utang (Bahagi 20, Artikulo 5 ng Pederal na Batas ng Disyembre 21, 2013 No. 353-FZ ""):

• utang sa interes;
• pangunahing utang;
• parusa (multa, parusa);
• interes na naipon para sa kasalukuyang panahon ng pagbabayad;
• ang halaga ng pangunahing utang para sa kasalukuyang panahon ng pagbabayad;
• iba pang mga pagbabayad na ibinigay ng batas ng Russian Federation sa consumer credit (loan) o sa consumer credit (loan) agreement.

Sa madaling salita, kung ang inisyatiba ay naaprubahan, ang multa, multa o parusa ay huling babayaran, samantalang ngayon sila ay kinokolekta pagkatapos ng utang sa interes at prinsipal.

Paano dapat gawing pormal ang pagbabago sa rate ng interes sa ilalim ng kasunduan sa pautang? ? Alamin mula sa materyal " Rate ng interes ng pautang" sa "Home Legal Encyclopedia" Internet na bersyon ng GARANT system. Kumuha ng ganap na access sa loob ng 3 araw nang libre!

May-akda ng inisyatiba, representante ng State Duma Vasily Shvetsov, na binabanggit ang mga opinyon ng eksperto, isinasaalang-alang ang bagong pamamaraan sa pagbabayad ng utang na iminungkahi niyang maging mas patas. Ayon sa kanyang data (batay sa mga pag-aaral sa istatistika ng United Credit Bureau), noong 2015, ang mga overdue na pautang sa Russia ay umabot sa humigit-kumulang 1.1 trilyong rubles, na 48% higit pa kaysa noong 2014. Kaugnay nito, ayon sa parliamentarian, mayroong isang kagyat na pangangailangan na baguhin ang sistema ng pagpapautang ng Russia.

Binigyang-diin niya na ang pagbabago ng pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng utang ay magbibigay-daan, una, upang maprotektahan ang mga karapatan ng mga nanghihiram, at pangalawa, upang limitahan ang arbitrariness ng mga bangko. Bilang karagdagan, ayon sa representante, ang bagong probisyon ay hindi magkakaroon ng anumang mga gastos o kahihinatnan para sa mga nagpapautang, ngunit babaguhin lamang ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng halaga ng utang.

Kamusta. Nalaman ko kamakailan na ang mga bangko ay hindi wastong isinusulat ang mga kasalukuyang pagbabayad sa utang. Ayon sa aking impormasyon, ang bulto ng pagbabayad ay dapat na katawan ng utang, at pagkatapos ay interes, multa, atbp. Ngunit sa katunayan, ito ay kabaligtaran, mayroon akong ilang mga pautang sa iba't ibang mga bangko at lahat sila ay may isang solong pagbabayad sistema ng pagkolekta, iyon ay, karamihan sa pagbabayad ay interes , multa, atbp. at pagkatapos lamang ang katawan ng utang. Pakisagot, legal ba ang estadong ito, at ang probisyon ba sa pagkolekta ng utang ng populasyon sa mga bangko ay nakasaad sa batas?
Taos-puso, Vitaly Vladimirovich

Ang abogado, S.O. Koroleva, ay tumugon:

Kamusta Vitaly Vladimirovich!
Ayon kay Art. 319 ng Civil Code ng Russian Federation, ang halaga ng pagbabayad na ginawa, na hindi sapat upang matupad ang obligasyon sa pananalapi nang buo, sa kawalan ng isa pang kasunduan, una sa lahat ay binabayaran ang mga gastos ng pinagkakautangan ng pagkuha ng katuparan, pagkatapos ay interes, at ang natitirang bahagi - ang pangunahing halaga ng utang.
Kasabay nito, ang mga gastos ng nagpautang para sa pagkuha ng pagpapatupad sa nasabing artikulo ng Civil Code ng Russian Federation ay nauunawaan, halimbawa, bilang mga pagbabayad na obligadong gawin ng pinagkakautangan na may kaugnayan sa sapilitang pagpapatupad ng kanyang paghahabol laban sa may utang. (sa partikular, ang halaga ng tungkulin ng estado na binayaran ng pinagkakautangan), at interes - interes para sa paggamit ng mga pondong babayaran sa ilalim ng isang obligasyong pananalapi, kabilang ang interes sa paggamit ng halaga ng isang pautang, kredito, paunang bayad, paunang bayad (Impormasyon sulat ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Oktubre 20, 2010 N 141 "Sa ilang mga isyu ng aplikasyon ng mga probisyon ng Artikulo 319 ng Civil Code ng Russian Federation").
Ang Liham ng Impormasyon na ito ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation ay nagsasaad na, ang paglalapat ng Art. 319 ng Civil Code ng Russian Federation, dapat isaalang-alang ng mga korte na ang pamantayang ito ay hindi kinokontrol ang mga relasyon na may kaugnayan sa paghawak sa may utang na mananagot para sa paglabag sa isang obligasyon (Kabanata 25 ng Civil Code ng Russian Federation), ngunit tinutukoy ang pamamaraan para sa pagtupad sa pananalapi na obligasyon na ipinapalagay ng may utang sa pagtatapos ng kontrata.
Kaugnay ng nasa itaas, dapat tandaan ng mga korte na sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, ang pamamaraan para sa pagbabayad lamang ng mga paghahabol na pinangalanan sa Art. 319 ng Civil Code ng Russian Federation (halimbawa, ang mga partido ay may karapatang itatag na kung ang pagbabayad ay hindi sapat, ang obligasyon ng may utang na magbayad ng interes ay binabayaran pagkatapos ng pangunahing halaga ng utang).
Isang kasunduan na nagsasaad na kung ang may utang ay tumupad sa isang pananalapi na obligasyon na hindi buo, ang pangangailangan na magbayad ng multa, interes, na ibinigay para sa Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation, o iba pang mga claim na may kaugnayan sa paglabag sa mga obligasyon ay binabayaran nang mas maaga kaysa sa mga claim na pinangalanan sa Art. 319 ng Civil Code ng Russian Federation, sumasalungat sa kahulugan ng artikulong ito at walang bisa.
Kasabay nito, ang mga kahilingan ng nagpautang para sa pagbabayad ng isang parusa, interes para sa paggamit ng mga pondo ng ibang tao (Artikulo 395 ng Civil Code ng Russian Federation), at iba pang mga paghahabol sa pananalapi na may kaugnayan sa aplikasyon ng mga hakbang sa pananagutan ng sibil ay maaaring kusang-loob. nasiyahan ng may utang bago at pagkatapos matugunan ang mga paghahabol ng pinagkakautangan, na tinukoy sa Art. 319 ng Civil Code ng Russian Federation.
Kaya, alinsunod sa kasalukuyang batas, ang mga sumusunod ay naitatag pagkakasunud-sunod ng pagpapawalang-bisa sa utang sa utang: una, ang utang para sa pagbabayad ng mga gastos ay dapat mabilang, pagkatapos - ang interes, pagkatapos - ang halaga ng pangunahing utang, at pagkatapos - ang halaga ng parusa (mga parusa).

Kapag kailangan ng pera, iniisip lang natin kung paano makakuha ng pautang. Ngunit bilang isang patakaran, walang mga tanong na lumitaw tungkol sa pagbabayad ng utang. Mukhang medyo simple lang - pupunta ako at magbabayad. Ngunit paano, kailan, saan at sa anong halaga? Kaya, nasa yugto na ng pagkuha ng pautang, dapat pag-isipang mabuti ng nanghihiram ang pagbabayad nito. Hindi masasaktan na malaman ang tungkol sa posibilidad ng maagang pagbabayad ng utang sa utang, tungkol sa magagamit na mga paraan ng pagbabayad nang may at walang komisyon, tungkol sa posibilidad ng pagpapahaba (kabilang ang muling pagsasaayos at muling pagpopondo), tungkol sa petsa at halaga ng susunod installment, tungkol sa posibleng mga parusa sa bahagi ng nagpapahiram kung sakaling maantala (anuman ay maaaring mangyari), at, sa wakas, tungkol sa pagkakasunud-sunod kung saan ang perang tinanggap ng bangko (MFO) mula sa nanghihiram ay babayaran. At hindi ito kumpletong listahan ng impormasyon na kailangan mong magkaroon ng ideya.

Dapat nating malaman ang ating mga karapatan at obligasyon, na ibinibigay sa atin hindi lamang sa pamamagitan ng kasunduan sa pautang, ngunit ibinigay din sa atin ng batas, lalo na, Pederal na Batas Blg. 353-FZ "Sa Consumer Credit (Loan)" (isinulat namin ang tungkol sa ito nang detalyado). Sa pamamagitan ng paraan, nang walang pagmamalabis, maaari itong tawaging bibliya ng bawat may utang.

Sa artikulong ito ay pag-uusapan natin ang tungkol sa mga pangunahing nuances na maaaring makaharap ng isang borrower kapag nagbabayad ng utang, at magbigay ng ilang mga tip kung paano mabayaran nang tama ang utang.

Pamamaraan sa pagkalkula ng interes

Ang anumang pautang ay nagsisimula sa isang kasunduan, ngunit bago pa man ito maisakatuparan, maaaring hilingin sa nanghihiram na pumili ng pamamaraan ng pagbabayad. Mayroong dalawang kilalang scheme: differentiated at annuity. Kamakailan lamang, ang nanghihiram ay maaaring mas madalas na pumili pabor sa unang pamamaraan; ngayon ang pinakakaraniwan ay ang pagbabayad ng annuity, na bilang default ay isang mahalagang bahagi ng mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang. Ito, sa pamamagitan ng paraan, ay konektado hindi lamang sa mga benepisyo para sa nagpapahiram - para sa aplikante, ang gayong pamamaraan ay nagbibigay din ng maraming mga pakinabang. Para sa mga detalyeng pinadalhan ka namin, ngunit dito lang namin iha-highlight ang pinakamahalaga.

Kaya, ang anumang susunod na petsa ng pagbabayad sa iskedyul ng pagbabayad ay binubuo ng halaga ng pangunahing utang (loan body) at interes (kabayaran para sa utang na kinuha, sa madaling salita, ang bayad ng nagpapahiram). Gayunpaman, depende sa scheme ng pagbabayad ng pautang, maaaring maipon ang interes:

1. Para sa balanse ng utang. Sa kasong ito, pinag-uusapan natin ang isang pagkakaiba-iba (o klasikal) na pamamaraan, na ngayon ay mahirap hanapin sa merkado ng pagpapautang sa bangko. Ayon sa pamamaraang ito, ang katawan ng pautang ay nahahati sa isang bilang ng mga pantay na pagbabayad sa proporsyon sa termino ng pautang, pagkatapos kung saan ang interes ay idinagdag sa bawat pantay na halaga, na sinisingil sa balanse ng utang. Ang mga unang pagbabayad ay ang pinakamalaki (kabilang ang interes sa karamihan ng utang), at ang mga huli ay ang pinakamaliit. Ang halaga ng pagbabayad ay bumababa bawat buwan. Ang tampok na ito ay parehong isang kalamangan (ang labis na pagbabayad sa utang ay mas mababa) at isang kawalan ng pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad, dahil ang nanghihiram ay tumataas nang husto sa pinakadulo simula ng iskedyul ng pagbabayad, kung kaya't ang bangko ay maaaring tumanggi na mag-isyu ng isang pautang.

2. Ayon sa annuity scheme. Sa kasong ito, ang iskedyul ng pagbabayad ay binubuo ng pantay na mga pagbabayad, ang bawat isa ay binubuo ng katawan ng utang at interes na naipon sa natitirang utang. Dahil sa paraan ng pagkalkula ng interes, ang mga paunang pagbabayad ay binubuo ng napakababang proporsyon ng prinsipal at mataas na proporsyon ng interes. Sa katunayan, ang interes sa pautang ay binabayaran muna, at pagkatapos lamang, sa pagtatapos ng panahon ng pautang, ang pangunahing bahagi ng utang ay binabayaran. Hindi ito lubos na kumikita para sa nanghihiram (ang huling labis na pagbabayad ay mas malaki kumpara sa klasikal na pamamaraan), ngunit sa parehong oras ay nagbibigay ito sa kanya ng pagkakataong humiram sa medyo malaking halaga - lahat ng mga pagbabayad ay pareho, na nangangahulugang ang pag-load ng pautang ay nasa loob ng mga limitasyong itinatag ng bangko o batas. Sa totoo lang, ito ang dahilan kung bakit naging laganap ang scheme ng pagbabayad na ito.

Ang mga scheme ng pagbabayad sa itaas ay nauugnay sa mga klasikong uri ng pagpapautang, kung saan ang pautang ay ibinibigay sa isang lump sum. Ngunit mayroon ding mga pautang kung saan ang pautang ay unti-unting inilabas at sa mga bahagi, halimbawa, sa pamamagitan ng credit card. card, nakatakda ang isang limitasyon sa kredito, kung saan maaari itong ma-kredito sa pamamagitan ng pagbabayad gamit ang card (o pag-withdraw ng cash mula rito).

Sa kasong ito, kinakalkula ang interes tulad ng sumusunod (kinakalkula ang mga ito sa pagtatapos ng bawat araw):

1. Mula sa sandaling inilabas ang unang "tranche", ang halaga ng interes ay kinakalkula batay sa halaga nito.
2. Mula sa araw na inilabas ng bangko ang pangalawang tranche hanggang sa araw ng susunod na pagbabayad, ang interes ay kinakalkula batay sa kabuuang utang, at iba pa.

Halimbawa, ang isang pautang (at ang unang tranche nito) ay inisyu noong Setyembre 10 sa halagang 100 libong rubles. Ang iskedyul ng pagbabayad ay nagsasaad na ang utang ay babayaran sa ika-5 ng bawat buwan (ayon dito, ang unang pagbabayad ay magaganap sa Oktubre 5). Noong Setyembre 15, inilabas ng bangko ang pangalawang tranche sa halagang 50 libong rubles. Ang halaga ng interes ay kakalkulahin:

• para sa panahon mula Setyembre 10 hanggang 14 - batay sa halagang 100 libong rubles;
• para sa panahon mula Setyembre 15 hanggang Oktubre 4 - sa rate na 150 libong rubles.

Kung sa nakaraang panahon ng interes ang nanghihiram ay gumawa ng isang huli na pagbabayad, pagkatapos ay ang interes ay naipon nang hiwalay para sa bawat uri ng utang - kagyat at overdue (sa anyo ng isang parusa para sa bawat araw ng pagkaantala), at makikita sa kaukulang mga account.

Mga paraan ng pagbabayad ng pautang

Ayon sa umiiral na batas (Law No. 353-FZ), ang isang consumer credit (loan) na kasunduan ay dapat tukuyin ang mga paraan para sa pagtupad ng mga obligasyon sa pananalapi sa ilalim ng kasunduan, kabilang ang LIBRENG PARAAN (walang mga komisyon). Bukod dito, sa ganitong paraan, maaari kang magbayad sa lokalidad sa lugar kung saan natanggap ang nanghihiram (ang panukala upang tapusin ang isang kasunduan) o sa lokasyon (tirahan) ng nanghihiram na tinukoy sa kasunduan.

Karaniwan, maaari kang magbayad nang libre sa cash sa pamamagitan ng bank cash desk o sa mga ATM (terminal) na may function na tumatanggap ng cash. Ito ay magiging mas ligtas sa ganitong paraan, at ang pera ay makakarating sa iyong loan account halos kaagad. Ngunit maaari ka ring mag-alok ng iba't ibang paraan ng pagbabayad, kabilang ang walang paniningil ng komisyon. Maaari itong maging:

• interbank transfer mula sa ibang bangko;
• pagbabayad sa mga terminal ng pagbabayad ng mga kilalang sistema ng pagbabayad (QIWI, atbp.) At sa mga tindahan ng cellular na komunikasyon (Euroset, Svyaznoy, atbp.);
• Postal transfer;
• elektronikong pera mula sa mga pitaka sa Internet (Yandex.Money, WebMoney, QIWI, atbp.);
• paglipat mula sa isang card sa pamamagitan ng Internet banking (sa pamamagitan ng paraan, ang ilang mga bangko ay hindi naniningil ng isang komisyon para sa mga paglilipat ng interbank sa pamamagitan ng kanilang Internet banking, na kung saan ay napaka-maginhawa).

Pakitandaan na sa mga kaso ng mga refund sa pamamagitan ng mga kasosyo at mga serbisyo ng third-party, ang lahat ng responsibilidad para sa napapanahong paglitaw ng pera sa iyong kasalukuyang account ay nasa iyo lamang. Walang pakialam ang bangko kung saan at kailan mo ipinadala ang bayad, mahalaga na ito ay nasa iyong kasalukuyang account sa petsa ng pagbabayad. Samakatuwid, gawing panuntunan na ilipat ang susunod na pagbabayad nang hindi bababa sa 3 araw ng negosyo bago ang petsa ng pagbabayad sa ilalim ng kasunduan, kung hindi ka lubos na nakakasigurado tungkol sa timing ng pag-kredito sa paraan na iyong pinili.

Ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng utang ng bangko

Ang pagbabayad na ginawa sa ilalim ng kasunduan sa pautang ay binabayaran ang utang ng nanghihiram sa sumusunod na pagkakasunud-sunod:

1. Overdue na utang na may interes;

2. Overdue na pangunahing utang;

3. Parusa (mga multa at parusa) sa halagang tinutukoy ng kontrata (ang halaga ng parusa ay hindi dapat malihis sa mga kinakailangan ng batas, tingnan sa ibaba)

4. Term na interes (naipon para sa kasalukuyang panahon ng pagbabayad);

5. Ang halaga ng pangunahing utang (loan body) para sa kasalukuyang panahon ng pagbabayad.

Pakitandaan na ayon sa batas (i.e. hindi ito ang kapritso ng mga bangko at microfinance na organisasyon), una sa lahat, ang mga obligasyon na bayaran ang mga overdue na pagbabayad kasama ang interes sa kanila, pati na rin ang mga parusa, ay natutupad. At panghuli, nababayaran ang pangunahing utang.

Sa kasong ito, hindi mahalaga kung anong layunin ng pagbabayad ang ipinahiwatig sa oras ng pagdeposito ng mga pondo sa kasalukuyang account - ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ay hindi nagbabago mula dito. Samakatuwid, kung ang isang may utang na gumawa ng isang bahagyang pagkaantala ay nagpasya na ayon sa iskedyul ng pagbabayad ay gagawin niya ang susunod na pagbabayad na itinakda ng kasunduan, kung gayon maaari siyang magkamali. Ikredito muna ng bangko ang multa, at ang natitirang halaga ay gagamitin upang bayaran ang pangunahing utang. Bilang isang resulta, lumalabas na ang nanghihiram ay hindi tumutupad sa kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kontrata (hindi nagbabayad sa oras), na nagbabanta sa mga bagong multa, isang napinsalang kasaysayan ng kredito at mga problema sa mismong tagapagpahiram.

Pakitandaan na pinag-uusapan natin ang tungkol sa muling paglalagay ng iyong kasalukuyang account, hindi ang iyong bank loan account. Ilang salita lamang sa paksang ito.

Kailangan ba ng nanghihiram ng loan account para mabayaran ang utang?

Sa Internet mahahanap mo ang mga opinyon ng ilang tusong kasama na nagrerekomenda na alamin ang numero ng loan account mula sa bangko at direktang magbayad dito. Kaya, sa kanilang opinyon, posible na laktawan ang mga paghihigpit sa pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng utang sa utang, na, sa pamamagitan ng paraan, ay itinatag sa antas ng pambatasan.

Ang loan account ay isang internal accounting account (nagsisimula sa mga numerong 455). Kinakailangan itong buksan ng bangko kapag nag-isyu ng anumang pautang at nilayon upang itala ang utang ng utang ng nanghihiram. Ang batayan para sa pagbubukas ng naturang account ay ang pagsunod sa mga tagubilin ng Central Bank ng Russian Federation. Ang pahintulot ng nanghihiram ay hindi kinakailangan upang buksan ito.

Ang isang kasalukuyang account ay binuksan sa batayan ng isang kasunduan sa bank account (sa pamamagitan ng mutual na kagustuhan ng bangko at ng kliyente), na kadalasang tinatapos kasama ng isang kasunduan sa pautang. Ang kasalukuyang numero ng account (karaniwang nagsisimula sa mga numero 408) ay lilitaw sa kasunduan sa pautang, at mula dito ang bangko ay nagsasagawa na isulat ang kinakailangang halaga upang mabayaran ang utang sa petsa ng susunod na pagbabayad. Iyon ay, tinitiyak ng nanghihiram na ang kinakailangang halaga ay magagamit sa kasalukuyang account (sa anumang paraan na ibinigay para sa kasunduan), at sa petsa ng pagbabayad ay isinusulat ito ng bangko sa pamamagitan ng panloob na mga entry sa accounting, na sinusunod ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad. Sa kasong ito lamang, ang relasyon sa pagitan ng nanghihiram at ng bangko ay hindi lalampas sa batas at sa mga tuntunin ng kontrata.

Kaya, hindi kailangang malaman ng nanghihiram ang numero ng account ng pautang upang mabayaran ang utang; kailangan lang niyang i-kredito ang kinakailangang halaga sa kasalukuyang account sa isang napapanahong paraan, at pagkatapos ay gagawin ng bangko ang lahat ayon sa nararapat. Ang pagnanais ng ilang mga kasama na direktang magdeposito ng pera sa loan account, hindi pinapansin ang parusa, ay salungat sa batas. Makakakita ka ng mga pinahabang argumento na pabor sa pahayag na ito, at mga detalye tungkol sa loan account sa.

Buo at bahagyang maagang pagbabayad ng mga pautang

Mayroong 2 uri ng maagang pagtupad ng mga obligasyon: buo at bahagyang.

Sa kaso ng buong maagang pagbabayad, babayaran ng may utang ang balanse ng pangunahing utang at interes na naipon dito hanggang at kasama ang petsa ng pagbabayad. Ang pangangailangan na magbayad ng interes sa aktwal na araw ng pagbabayad ay direktang nakasaad sa Batas Blg. 353-FZ "Sa Consumer Credit (Loan)". Kaya, ang batas ay direktang nagbabawal sa bangko na maningil ng interes para sa buong termino ng pautang sa kaso ng buong maagang pagbabayad (simula dito, ERP).

Hindi inirerekomenda na kalkulahin ang halaga ng DAP sa iyong sarili (halimbawa, gamit ang mga calculator ng pautang sa iba't ibang mga mapagkukunan ng Internet); maaaring hindi mo hulaan ang eksaktong halaga o hindi isinasaalang-alang ang anumang pagbabayad - hayaan ang mga empleyado ng bangko na gawin ito.

Sa kaso ng bahagyang maagang pagbabayad (PER) ng isang utang sa bangko, isang halaga ang binabayaran na lumampas sa itinatag na buwanang pagbabayad, ngunit hindi sapat upang ganap na matupad ang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan. Bilang resulta ng naturang pagbabayad, ang halaga ng buwanang pagbabayad o ang termino ng pautang ay maaaring bumaba - ang lahat ay nakasalalay sa mga patakaran ng mga partikular na bangko, na ang ilan ay nagbibigay sa mga nanghihiram ng karapatang gumawa ng gayong pagpipilian.

Ang pagbabayad ng utang nang maaga sa mga installment ay ang pinakamabilis at pinaka-pinakinabangang paraan upang maalis ito (sa kahulugan ng pagtupad sa lahat ng mga obligasyon sa ilalim ng kontrata). Sa annuity, ang pinakakaraniwang paraan ng pagbabayad, inirerekomenda naming maingat na isaalang-alang ang diskarte sa NPV. Aling landas ang mas mahusay na gawin: bawasan ang buwanang halaga ng pagbabayad, ngunit iwanan ang termino ng pautang, o iwanan ang pagbabayad nang pareho, ngunit paikliin ang termino ng pautang. Papayagan ka namin na gawin itong mahirap na pagpipilian.

Kung sinuman ang hindi nakakaalam, ang parehong ika-353 na batas ay nagbibigay sa nanghihiram ng karapatang bayaran ang buong halaga ng utang nang mas maaga sa iskedyul sa loob ng 14 (labing-apat) na araw mula sa petsa ng pagtanggap nang walang paunang abiso sa nagpapahiram. May karapatan din ang nanghihiram na bayaran ang buong halaga ng utang o bahagi nito nang maaga sa iskedyul na may paunang abiso sa nagpapahiram nang hindi bababa sa 30 (tatlumpung) araw bago ang inaasahang petsa ng pagbabayad.

Kung ang bangko ay hindi maayos na naabisuhan (isang aplikasyon para sa DAP o NDP ay hindi ginawa), at ang nanghihiram ay nagdeposito ng pera sa kasalukuyang account, pagkatapos ay ang susunod na pagbabayad lamang ang kakanselahin, at ang pagkakaiba sa pera ay mananatiling "patay" na kapital sa iyong account. Hinihiling ng mga bangko na maabisuhan sila sa pamamagitan ng pagsulat, ngunit, halimbawa, ang mga organisasyong microfinance ay mas tapat sa bagay na ito (karamihan ay ganap silang nagtatrabaho online) at gumawa ng maagang pagbabayad sa kahilingan ng kliyente, na maaaring ipahayag sa pamamagitan ng telepono o sa borrower's personal na account sa MFO website - nang walang personal na presensya ng may utang.

Itinatag ng batas na ang anumang uri ng maagang pagbabayad ay hindi maaaring sumailalim sa anumang mga multa o bayad. Kung ipipilit ng iyong bangko na bayaran ang mga naturang bayarin, ang mga legal na paglilitis lamang o isang reklamo sa Bangko Sentral ng Russian Federation ang tutulong sa iyo. Tingnan, sa kaso ng paglabag sa mga karapatan ng nanghihiram sa kanilang bahagi.

Kung gusto mong mas masusing pag-aralan ang iyong mga karapatan sa kaso ng maagang pagbabayad, na ibinigay sa iyo ng batas at kasunduan, ididirekta ka namin. Doon ay makikita mo rin ang napapanahong impormasyon sa pagbabalik ng insurance pagkatapos ng maagang pagbabayad ng utang.

Paano kung overdue na ang loan?

Hindi ang pinaka-kaaya-ayang sitwasyon ay isang paglihis mula sa iskedyul ng pagbabayad dahil sa iba't ibang mga pangyayari sa buhay, i.e. paglitaw ng mga overdue na utang. Ano ang magiging reaksyon ng mga bangko sa mga pagkaantala, at kung ano ang dapat gawin ng may utang, inilarawan namin nang detalyado sa kaukulang artikulong LINK. Sa kasong ito, ang pangunahing bagay ay hindi hayaan ang lahat na gawin ang kurso nito, ngunit upang subukan sa lahat ng posibleng paraan upang makahanap ng isang paraan sa kasalukuyang sitwasyon, kaya na magsalita, upang tingnan ang problema sa mukha.

Ang isang napapanahong babala sa pinagkakautangan tungkol sa isang posibleng pagkaantala ay maaaring ibalik ang bagay sa ibang direksyon - maaari kang ialok o (ang serbisyong ito ay lalo na sikat sa mga MFO). Ang isang napakatagal na pagkaantala ay maaaring humantong sa "pagbebenta ng utang" sa mga kolektor, o,. Hindi na kailangang matakot dito. Pamilyar sa iyong sarili kung ano ang gagawin, at tandaan na ikaw ay protektado mula sa arbitrariness ng mga kolektor ng Federal Law N 230-FZ "Sa proteksyon ng mga karapatan at lehitimong interes ng mga indibidwal kapag nagsasagawa ng mga aktibidad upang bayaran ang mga overdue na utang...", na tinatawag na.

Ang anumang pagkaantala ay magreresulta sa isang accrual, na nangangahulugan ng mga karagdagang gastos. Sa kabutihang palad, nililimitahan ng Batas 353-FZ ang maximum na halaga ng parusa sa mga sumusunod na halaga:

• 20% bawat taon sa halaga ng umiiral na utang para sa panahon ng paglabag sa mga obligasyon, napapailalim sa accrual ng interes sa ilalim ng kasunduan para sa panahon ng pagkaantala (i.e., ang naturang parusa ay maiipon kasama ng interes sa pangunahing utang );
• 0.1% ng halaga ng overdue na utang PARA SA BAWAT ARAW NG PAGLABAG NG MGA OBLIGASYON, kung sa panahon ng pagkaantala ng interes sa umiiral na utang sa utang, alinsunod sa kasunduan, ay hindi naipon.

Kung ang parusa ay mas malaki kaysa sa nakasaad na interes, kung gayon ang bangko ay lumalabag sa batas, kung saan alam mo na kung saan magrereklamo.

Paano magbayad ng utang nang hindi iniwan sa lamig? Upang pagkatapos ng ilang oras ang bangko ay hindi gumawa ng isang claim na mayroon ka pa ring maliit na utang, at sa parehong oras ay nag-iipon hangga't maaari...

Ito ay sapat na upang sundin ang ilang mga simpleng patakaran:

1. Magsikap para sa maagang pagbabayad. At hindi mahalaga kung ano ito - kumpleto o bahagyang. Ang alinman sa mga ito ay humahantong sa pagtitipid sa mga pagbabayad ng interes at nagbibigay-daan sa iyo upang mabilis na mapupuksa ang pasanin sa kredito. Ang pagbubukod ay ang mga kaso kung ang walang kondisyong pera ay ginagamit hindi para sa pagbabayad, ngunit para sa pamumuhunan sa mga kumikitang proyekto na nagdadala ng mas maraming pera kaysa sa maaaring gastusin sa maagang pagbabayad ng utang.

2. Magdeposito ng pera sa iyong kasalukuyang account nang maaga, lalo na kung ipinadala mo ito sa pamamagitan ng paglipat sa pamamagitan ng isang tagapamagitan. Ang pagbabayad ay maaaring matigil sa pagbibiyahe dahil sa kawalan ng pansin ng mga manggagawa sa pagpapatakbo o dahil sa pagkabigo sa sistema ng paglilipat ng pagbabayad. Pagkatapos ay tiyak na ikaw ay magiging malas na may-ari ng isang overdue na utang.

3. Isantabi ang mga iniisip tungkol sa hindi pagbabayad. Para sa ilang kadahilanan, naniniwala ang ilan na hindi nila kailangang bayaran ang institusyon ng kredito, at nagtatago sila mula sa mga empleyado ng bangko at mga nangongolekta ng utang sa loob ng maraming taon, umaasa na walang bakas. Ang ganitong pag-uugali ay maaga o huli ay hahantong sa isang pagsubok, na aabutin ng maraming oras, at, marahil, pera (ang halaga ng mga parusa at multa ay tataas nang malaki). Ang mga hindi pagbabayad at mga huli na pagbabayad ay puno hindi lamang ng mga karagdagang problema sa mga bangko (hindi ka na nila bibigyan ng higit pang mga pautang dahil ang iyong kasaysayan ng kredito ay nasira ng iyong mga pagsisikap), kundi pati na rin ng mga paghihigpit sa mga karapatan (halimbawa, ang kawalan ng kakayahan na paglalakbay sa ibang bansa, atbp.).

4. Ilagay ang buwanang bayad sa utang sa unahan. Hanggang sa mabayaran nang buo ang utang, dapat unahin ang mga pagbabayad. Mas mainam na magtipid sa lahat ng iba pa sa ngayon, kung hindi, ang pagtitipid na ito ay magiging mas malala pa.

5. Huwag pahintulutan ang isang solong huli na pagbabayad, mas mabuting humiram muli ng pera sa mga kaibigan. "Walang masamang mangyayari minsan lang" - hindi ito tungkol sa utang, lalo na sa isang bangko. Maaari mong, siyempre, magbayad ng multa nang isang beses o dalawang beses. Ngunit mas mahusay na palaging magbayad sa oras, kung hindi, ang Russian ay maaaring humantong sa mga karagdagang gastos. Sa halip na magbayad ng multa sa bangko, bilhan ang iyong anak ng chocolate bar.

6. Mabuting malaman ang lahat ng mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, upang sa kalaunan ay hindi ka magalit "bakit ang dami at bakit nangyari ito?" Maglaan ng oras upang basahin ang kasunduan sa pautang mula sa pabalat hanggang sa pabalat – makakakita ka ng maraming "kawili-wiling" bagay doon.

7. Kung marami kang mga pautang at nagpasya kang bayaran ang mga ito ng maaga, pagkatapos ay tumutok sa maliliit na pautang. Ito ay madalas na kung saan ang pagkakamali ay ginawa, sinusubukang isara muna ang malalaking pautang, iniiwan ang "maliit na bagay" para sa ibang pagkakataon. Kapag gumagawa ng ganoong desisyon, ang nanghihiram ay palaging nakatuon sa halaga ng pautang - dito ako nagbabayad ng higit pa, na nangangahulugan na kailangan itong sarado nang mas maaga. Ngunit tinatanaw nito ang rate ng interes. Bilang isang patakaran, para sa malalaking pautang ito ay isang order ng magnitude na mas mababa, na nangangahulugan na ang kabuuang overpayment ay mas mababa din. Habang ang mga maliliit na pautang sa consumer, lalo na ang mga microloan, ay may malaking rate ng interes, at ang sobrang bayad sa mga ito ay mas makabuluhan. Samakatuwid, isara muna ang mga maliliit na bagay nang mas maaga sa iskedyul, na nag-iiwan ng mas malalaking pautang "para sa meryenda".

8. Subukang lumayo sa mga alok sa refinancing. Ang pagbabayad ng mga kasalukuyang pautang sa mga bago ay hindi kumikita at hindi marunong magbasa mula sa pinansiyal na pananaw. Ito ay kung paano mo bubuo ang mismong utang na maaari mong tapusin. Sa napakabihirang mga kaso nakakatipid ito, ngunit ito ay isang pagbubukod sa panuntunan.

At marahil ang pinakamahalagang piraso ng payo ay ang palaging tiyaking babayaran mo ang iyong utang sa bangko (microloan). Hindi ito nangangahulugan na kailangan mong mabaliw pagkatapos ng bawat pagbabayad, siraan ang iyong sarili at pang-aapi sa mga empleyado ng bangko. Ngunit ito ay hindi lamang posible, ngunit kinakailangan din upang matiyak na ang transaksyon ay sarado sa panahon ng naka-iskedyul o maagang pagbabayad ng utang. Humiling, at makatitiyak ka na ang anumang paghahabol laban sa iyo ng bangko ay ilegal na ngayon.

Buuin nang tama ang iyong mga relasyon sa mga institusyon ng kredito. Alamin ang iyong mga karapatan at huwag mag-atubiling igiit ang mga ito.

Larawan mula sa moneycontrol.co.in

Gaano legal na kapag nagbabayad ng utang, ang mga pondo ay ginagamit muna sa pagbabayad ng interes sa mga multa at mga multa, at pagkatapos ay upang bayaran ang pangunahing utang? Dalawang awtoridad na nagsuri sa isyu ng pagsunod sa mga tuntunin ng kontrata sa batas ay dumating sa magkasalungat na konklusyon. Kailangang lutasin ng Korte Suprema ang hindi pagkakaunawaan. Pinaalalahanan niya ang mga bangko na iba-iba ang mga rate ng interes.

Kinuha ng bangko ang sobra

Si Olga Daryina* ay pumasok sa isang loan agreement sa VSB LLC. Sa ilalim ng mga tuntunin ng kasunduan, binigyan siya ng pinagkakautangan ng 170,000 rubles. sa 14.75% bawat taon, at kailangan itong bayaran sa buwanang pagbabayad na hindi bababa sa 7,085 rubles. Binayaran ni Daryina ang utang at interes para sa paggamit ng pautang nang mas maaga sa iskedyul, ngunit ayon sa kanyang mga kalkulasyon, labis niyang binayaran ang bangko ng 1,187 rubles. Ang babae ay nagpasya na ang humantong sa paglabag sa kanyang mga karapatan ay ang kontrata ay naglalaman ng mga kondisyon na lumalabag sa kanyang mga karapatan sa consumer. Sa partikular, ayon sa mga tuntunin ng kasunduan, ang petsa ng pagbabayad ng utang, pagbabayad ng interes, multa at mga parusa ay ang petsa ng pagtanggap ng pera sa cash desk o sa account ni Darina sa VSB (clause 2.4.2 ng kasunduan). Kung lumitaw ang isang overdue na utang, pagkatapos ay ang pera na binayaran upang bayaran ito, kung ito ay hindi sapat, ay ipinadala muna upang bayaran ang mga multa at mga parusa, interes, at pagkatapos ay ang pangunahing utang sa utang (sugnay 4.2 ng kasunduan). Dahil dito, nang hindi binayaran ni Daryina ang buong halaga, tumaas ang interes para sa paggamit ng mga pondo at umabot sa 45% kada taon ng halagang hindi pa nababayaran sa utang sa halip na 14.5% na napagkasunduan, na humantong sa sobrang bayad.

Sa isang demanda na ipinadala sa Kirovsky District Court of Samara (case No. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016), iginiit niya na ang mga kondisyon na tumutukoy sa sandali ng katuparan ng mga obligasyon at pagtatatag ng priyoridad na pagbabayad ng mga paghahabol para sa mga multa at mga parusa bago ang iba pang mga paghahabol ay dapat kilalanin na hindi wasto dahil nilalabag ng mga ito ang mga karapatan ng mamimili. At hiniling niya na ibalik ang sobrang bayad na pera.

Iba't ibang korte - iba't ibang opinyon

Kinilala ng unang pagkakataon ang parehong pinagtatalunang tuntunin ng kontrata bilang hindi wasto at inutusan ang bangko na kalkulahin muli ang mga halagang binayaran. Ang District Court ay nagpatuloy mula sa katotohanan na ang termino ng kontrata tungkol sa petsa ng pagbabayad ay sumasalungat sa mga probisyon ng Art. 37 ng Batas sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer, ayon sa kung saan ang petsa ng katuparan ng mga obligasyon ay itinuturing na petsa ng pagdeposito ng pera sa bangko o ahente sa pagbabayad.

Tulad ng para sa mga probisyon ng kasunduan sa priyoridad na pagbabayad ng mga multa at mga parusa bago ang iba pang mga obligasyon ng nanghihiram, sila, sa opinyon ng korte, ay sumasalungat sa mga probisyon ng Art. 319 Civil Code. “Ang interes na binayaran nang mas maaga kaysa sa pangunahing halaga ng utang ay kinabibilangan ng interes para sa paggamit ng mga pondong babayaran sa isang obligasyon sa pananalapi, sa partikular na interes para sa paggamit ng halaga ng isang loan, credit, advance, prepayment, atbp. Interes na ibinigay para sa Artikulo 395 ng Code for non-fulfillment or delay in fulfilling a monetary obligation, are repaid after the amount of the principal debt,” tinukoy ng korte ang talata 11 ng resolusyon ng Plenum ng Korte Suprema Blg. 13 at ang Plenum ng ang Korte Suprema sa Arbitrasyon Blg. 14 "Sa pagsasagawa ng paglalapat ng mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation sa interes para sa paggamit ng mga pondo ng ibang tao."

Gayunpaman, ang hudisyal na panel para sa mga kasong sibil ng Samara Regional Court, kung saan hinamon ng bangko ang desisyon, ay tumanggi na matugunan ang mga hinihingi ni Daryina (case No. 33-11193/2016). Sa apela, napagpasyahan na binago ng mga partido sa kasunduan ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng mga paghahabol sa ilalim ng obligasyon sa pananalapi na itinatag ng Art. 319 ng Civil Code, ay hindi sumasalungat sa batas at hindi lumalabag sa mga karapatan ng mamimili. Ang nagsasakdal ay kusang pumasok sa isang kasunduan sa pautang sa mga iminungkahing termino, na pamilyar sa kanya at kung saan siya ay nagsagawa upang sumunod, ipinahiwatig ng korte sa rehiyon.

Iba-iba ang porsyento

Ang Korte Suprema, kung saan natapos ang kaso, ay hindi suportado ang posisyon ng korte sa rehiyon. Sa kasong ito, hindi natin pinag-uusapan ang kalayaan sa kontrata, na tinalakay sa apela, ang pagtatapos ng korte. "Ang mga probisyon ng Artikulo 319 ng Civil Code ng Russian Federation, na nagtatatag ng pagkakasunud-sunod ng pagbabayad ng mga claim sa ilalim ng isang obligasyon sa pananalapi, ay maaaring mabago sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, gayunpaman, ang naturang kasunduan ay maaaring magbago ng pamamaraan para sa pagbabayad lamang ng mga iyon. claims that are named in this legal norm,” the Supreme Court noted. Sa kaso ni Daryina, pinag-uusapan natin ang mga kinakailangan na hindi tinukoy sa batas, sa partikular, mga multa at parusa.

Ang mga organisasyon ng kredito ay pilit na sinasabi sa kanilang karaniwang mga form ng kontrata na ang mga parusa ay unang binabayaran. Minsan sinusubukan nilang bigyang-katwiran na sa kasong ito Art. 319 ng Civil Code ng Russian Federation ay hindi nilalabag, dahil ang utos na ibinigay para dito ay hindi apektado, at ang mga multa ay binabayaran nang wala sa order, atbp. Ang ganitong uri ng mga trick ay hindi epektibo, at ang RF Armed Forces ay muling binigyang-diin ito . Norm Art. 319 ng Civil Code ng Russian Federation ay dispositive, ngunit sa loob lamang ng mga limitasyon ng disposisyon nito - maaari mong baguhin ang pagkakasunud-sunod ng pagbabayad lamang ng mga claim na tinukoy dito. Sa mga tuntunin ng saklaw ng disposisyon, ito ay isang kinakailangan na pamantayan, ibig sabihin, imposibleng palawakin ang listahan ng mga kinakailangan sa paggalang sa kung saan ang priyoridad ay itinatag. Mga parusa at iba pang hindi tinukoy sa disposisyon ng Art. 319 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga paghahabol ay binabayaran bilang isang huling paraan, at hindi ito nakasalalay sa likas na katangian ng relasyon (consumer o negosyo) -.

Nilinaw din ng korte ang isyu tungkol sa pamamaraan para sa pagbabayad ng interes. Ayon kay Art. 319 ng Civil Code, isang pagbabayad na hindi sapat upang matupad ang isang obligasyon sa pananalapi nang buo, sa kawalan ng isa pang kasunduan, una sa lahat ay binabayaran ang mga gastos ng nagpautang sa pagkuha ng katuparan, pagkatapos ay interes, at ang natitira - ang pangunahing halaga ng utang, naalala ng panel. "Batay sa kahulugan ng nasa itaas na legal na pamantayan, ang interes na binanggit dito ay nangangahulugan ng interes na isang pagbabayad para sa paggamit ng mga pondo (halimbawa, Mga Artikulo 317.1, 809, 823 ng Civil Code ng Russian Federation). Ang interes ay isang Ang sukat ng pananagutan ng sibil, kabilang ang mga multa at mga parusa ay hindi kasama ang interes na tinukoy sa Artikulo 319 4 ng Civil Code ng Russian Federation at binabayaran pagkatapos ng halaga ng pangunahing utang," suportado ng Korte Suprema ang posisyon ng unang pagkakataon sa pagtukoy .

"Malinaw na ipinaliwanag ng Korte Suprema ng Arbitrasyon ng Russian Federation na ang mga multa at parusa ay hindi kabilang sa interes na binayaran ayon sa mga patakaran ng Artikulo 319 ng Civil Code ng Russian Federation. Ito ay nagkakahalaga ng pagpuna na sa katunayan ang Korte Suprema ng Arbitrasyon ng Nadoble ng Russian Federation ang posisyon ng Korte Suprema ng Arbitrasyon ng Russian Federation, na itinakda sa ilang mga resolusyon ng Presidium ng Korte Suprema ng Arbitrasyon ng Russian Federation at sulat ng impormasyon Blg. 141. Gayunpaman, ang isang katulad na legal na posisyon ng Korte Suprema ng Arbitrasyon ng Russian Federation para sa mga layunin ng paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan sa komersyal ay mas kontrobersyal, habang ang posisyon na ito ng Korte Suprema ng Russian Federation para sa mga layunin ng pagprotekta sa mga karapatan ng mamimili ay mukhang mas makatwiran" - Oksana Peters, managing partner ng law firm na Tilling Peters

Bilang karagdagan, ang desisyon ng Korte Suprema ay nagsasaad na ang paliwanag ng apela ay hindi nag-uudyok ng hindi pagkakasundo sa mga konklusyon ng unang pagkakataon sa kawalan ng bisa ng sugnay 2.4.2. kasunduan sa pautang. "Ang ganitong mga batayan para sa pagkansela ay hindi madalas na matatagpuan sa mga gawa ng cassation, ngunit madalas na ipinahiwatig ng mga abogado sa mga reklamo sa cassation, at, samakatuwid, hindi walang kabuluhan," sabi niya. Dmitry Shniger, abogado sa Khrenov and Partners Law Firm.

Binawi ng board ang desisyon ng apela at ipinadala ang kaso para sa isang bagong paglilitis sa Samara Regional Court (ang kaso ay hindi pa isinasaalang-alang).

* - ang mga pangalan at apelyido ng mga partido sa hindi pagkakaunawaan ay binago ng mga editor