Porušenie zmluvy o bankovom vklade (každého zo záväzkov, ktoré tvoria jej obsah) bankou má za následok uplatnenie všeobecných záväzkových právnych predpisov o zodpovednosti dlžníka za porušenie občianskoprávnej povinnosti: v súlade s odsekom 1 čl. 393 Občianskeho zákonníka je dlžník povinný nahradiť veriteľovi straty spôsobené nesplnením alebo nesprávnym splnením záväzku.

Aj kapitola 44 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie obsahuje niekoľko osobitných pravidiel venovaných zmluve o bankovom vklade.

Vzhľadom na to, že na vzťah banky a vkladateľa na účte, na ktorý sa vklad vkladá, sa vzťahujú pravidlá o zmluve o bankovom účte (čl. 3 § 834 Občianskeho zákonníka), v prípade porušenia o povinnosti banky voči vkladateľovi zriadiť a viesť vkladový účet, sa na zodpovednosť banky za nesprávne vykonanie transakcií na účte použije norma obsiahnutá v čl. 856 Občiansky zákonník. Podľa tejto normy v prípadoch predčasného pripísania peňažných prostriedkov prijatých na účet klienta alebo ich neoprávneného odpísania z účtu bankou, ako aj nerešpektovania pokynov klienta na prevod peňažných prostriedkov z účtu alebo na ich vydanie z účtu účtu, je banka povinná platiť úroky z tejto sumy spôsobom a vo výške ustanovenej v čl. 395 Občiansky zákonník. 104

Uvedené pravidlo je však možné rovnako ako ostatné pravidlá o zmluve o bankovom účte aplikovať na vzťahy zo zmluvy o bankovom vklade, ak osobitné pravidlá o zmluve o bankovom vklade neustanovujú inak alebo to z podstaty uvedenej zmluvy nevyplýva. Vzhľadom na to, že v súlade s osobitnými predpismi o zmluve o bankovom vklade (čl. 3 § 834 Občianskeho zákonníka) je právnickým osobám - vkladateľom zakázané prevádzať peňažné prostriedky na vkladoch na iné osoby, ustanovené v čl. 856 Občianskeho zákonníka zodpovednosť za také porušenie, ako je nesplnenie pokynov klienta na prevod peňažných prostriedkov z účtu, nemožno uplatniť na základe zmluvy o bankovom vklade, podľa ktorej je vkladateľ právnickou osobou. Z rovnakého dôvodu (absencia podkladu pre ručenie z dôvodu neschopnosti vkladateľa dať banke pokyn na prevod peňažných prostriedkov z účtu) nemožno túto zodpovednosť uplatniť na vzťahy podľa zmluvy o bankovom vklade, uzavretej vydaním vkladateľovi sporiaci (vkladový) certifikát, ktorý potvrdzuje len právo vkladateľa získať po uplynutí stanovenej lehoty výšku vkladu a úroky uvedené v certifikáte (článok 1 § 844 Občianskeho zákonníka). 105

Zároveň vo vyššie uvedených prípadoch ustanovených v čl. 856 Občianskeho zákonníka sa zodpovednosť uplatňuje primerane: na základe zmluvy o bankovom vklade, podľa ktorej je vkladateľ právnickou osobou, - za predčasné pripísanie peňažných prostriedkov prijatých bankou na meno vkladateľa od 3. zmluvných strán a za predčasné vydanie vkladu (nepredčasný prevod peňažných prostriedkov na bežný účet vkladateľa - právnickej osoby) uplynutím lehoty alebo naplnením podmienok stanovených zmluvou; na základe zmluvy o bankovom vklade potvrdenej sporiacim (vkladovým) certifikátom - za oneskorenú platbu sumy vkladu (a ak je držiteľom certifikátu právnická osoba - za oneskorený prevod na bežný účet vkladateľa), pričom treba mať na pamäti, že napr. vecí, právo držiteľa sporiaceho (vkladového) certifikátu na jeho predčasné predloženie na výplatu banke. 106

Ak si banka nesplní svoje povinnosti zabezpečiť vrátenie vkladu, ako aj ak sa jej podmienky zhoršia, vkladateľ má právo požadovať okamžité vrátenie sumy vkladu, ako aj zaplatenie úrokov z vkladu v súlade s ust. 1. Článok 809 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a náhrada za straty, ktoré mu boli spôsobené (článok 4 článku 840 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

E.A. Pavlodsky píše: „Občiansky zákonník (článok 840 ods. 4) stanovuje, že ak banka nesplní svoje povinnosti zabezpečiť vrátenie vkladu, vkladateľ má právo jednostranne vypovedať zmluvu a požadovať od banky okamžité vrátenie vkladu. výšky vkladu a zaplatenie stanoveného úroku za celú dobu použitia prostriedkov vkladateľa bankou „Ak v tomto prípade vkladateľ utrpel stratu (napríklad bol nútený investovať svoje prostriedky za horších podmienok a pod.) , má právo požadovať od banky aj náhradu nad výšku úrokov za spôsobené straty.“ 107

Inak posudzuje právnu povahu úroku, ktorého vyberanie je upravené v ods. 4 čl. 840 GK, D.A. Medvedev, ktorý sa domnieva, že v prípade nesplnenia alebo nesprávneho splnenia záväzku banky zabezpečiť vrátenie vkladu alebo zhoršenia podmienok zabezpečenia „záväzok spočíva v zaplatení vkladateľa pokuty vo forme bankového úroku“. (miera refinancovania), vypočítaná v deň splatenia dlhu, ako aj náhrada strát“. 108

Zdá sa, že vyššie uvedené rozsudky nie sú úplne presné. Úroky splatné bankou v prípade uvedenom v odseku 4 čl. 840 Občianskeho zákonníka, predstavujú bankovú úrokovú sadzbu (mieru refinancovania) existujúcu v deň, keď dlžník zaplatí sumu dlhu (odsek 1 § 809 Občianskeho zákonníka), ktorá prevyšuje výšku úrokov zo sumy vkladov podľa zmluva o bankovom vklade, a preto nemôže predstavovať „zriadený úrok za celú dobu použitia prostriedkov vkladateľa bankou“ (ako sa domnieva E. A. Pavlodsky), pretože túto úlohu zohrávajú úroky stanovené v banke. zmluva o vklade. Úroky splatné bankou v prípade nezloženia zábezpeky na vrátenie zálohy, jej straty a zhoršenia podmienok poskytnutej zábezpeky však nemožno kvalifikovať ako sankciu (ako sa domnieva D.A. Medvedev), keďže počas platnosti doba trvania zmluvy o bankovom vklade (predtým, ako vkladateľ uplatní nárok na vrátenie vkladu), úroky, ktoré banka platí zo sumy vkladu (vo výške stanovenej zmluvou), sú platbou za použitie peňažných prostriedkov, ktorými vložila vkladateľa a nemôže byť žiadnym spôsobom uznaná ako miera zodpovednosti. 109

Úroky splatné bankou v súlade s odsekom 4 čl. 840 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (určený sadzbou refinancovania) by sa mal rozdeliť na dve časti: prvá časť - úrok stanovený v zmluve o bankovom vklade, ktorý je povinnou platbou za použitie finančných prostriedkov; druhá časť (rozdiel medzi sadzbou refinancovania a výškou úroku upravenou v zmluve o bankovom vklade) predstavuje dodatočnú povinnosť banky v súvislosti s nesprávnym plnením jej povinností a mala by byť kvalifikovaná ako miera zodpovednosti. Toto opatrenie by malo byť uznané ako trest, pretože podlieha prihláške za porušenie nesúvisiace s omeškaním s plnením dlhovej povinnosti.

Banka sa ocitá v pozícii dlžníka, ktorý je po lehote splatnosti peňažného dlhového záväzku, ak nesplní svoju primárnu povinnosť vydať (vrátiť) sumu vkladu na žiadosť vkladateľa. Banka v tomto prípade zodpovedá za nesplnenie peňažného záväzku formou inkasa ustanoveného v čl. 395 Občianskeho zákonníka úroky z výšky vkladu za neoprávnené použitie cudzích prostriedkov. Uvedené úroky sa vyberajú od banky vo výške určenej bankovou úrokovou sadzbou (sadzbou refinancovania) existujúcou v deň splnenia záväzku (ak ho banka dobrovoľne plní) alebo v deň obrátenia sa vkladateľa na súd. Zmluva o bankovom vklade môže stanoviť inú výšku úrokov splatných bankou v prípade omeškania s vydaním (vrátením) sumy vkladu (ako miera zodpovednosti). 110

Typické je, že ak banka nesplní požiadavky na zaplatenie úrokov, je povinná v súlade s článkom 395 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie pripísať úroky za nesplnenie záväzku. O takomto prípade hovoril na konferencii v Jekaterinburgu profesor V.V. Vitriansky: „Na zasadnutí Prezídia Najvyššieho rozhodcovského súdu sa 8. júna prejednávala kauza vydania exekučného titulu proti rozhodnutiu rozhodcovského súdu. V prípade išlo o náhradu škody za nesprávne splnenie záväzku. Exekučný titul nebol vykonaný šesť mesiacov. Potom zákazník podal druhý nárok na vrátenie úrokov podľa čl. 395 Občianskeho zákonníka na výšku straty. Väčšinu hlasov získal názor, že je potrebné vyberať úroky, ktoré sa pripisujú k výške strát. Nedá sa to logicky vysvetliť na základe názorov, ktoré dnes prevládajú v doktrinálnej legislatíve. Tu je však hlavný argument v prospech stanoviska autora dizertačnej práce: dodávateľ porušil zmluvu a na uplatnenie opatrení zodpovednosti vznikol nezávislý ochranný právny vzťah. Súd uplatňuje sankcie, vymáha náhradu škody a vydáva exekučný titul. Nová povinnosť vymáhať škodu nie je splnená. Čo potom vzniká: len podochranný právny vzťah na uplatnenie opatrení zodpovednosti za oneskorenú úhradu strát. To, že sa takýto koncept objavil vo vede, považujem za dobré, vo všeobecnosti prispieva k rozvoju vedy o občianskom práve a otvára nový smer vo výskume občianskeho práva.“ 111

Záver.

Zmluva o bankovom vklade je jednou z najdôležitejších súčastí celého občianskeho práva. Od pradávna táto dohoda sprevádzala ľudstvo a napomáhala rozvoju ekonomiky a právnej sféry mnohých krajín. Akokoľvek je táto zmluva dôležitá pre štát a jeho obyvateľstvo, je rovnako prísne chránená – hlavným znakom zmluvy o bankovom vklade je legislatívne ustanovenie o jeho vrátení. Banky sú povinné zabezpečiť vrátenie vkladu prostredníctvom povinného poistenia a v prípadoch ustanovených zákonom aj iným spôsobom.

Zmluva o bankovom vklade jasne vyjadruje jednu z najdôležitejších inštitúcií – inštitút dôvery občanov v štát a legislatívu. Občania a právnické osoby skutočne zverujú svoje úspory iným subjektom a uvedomujú si, že ich prostriedky sú spoľahlivo chránené a ich návratnosť je zákonne zaručená.

Záruky za bezpečnosť vkladov sú stanovené v článku 840 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie - „vrátenie vkladov občanov bankou je zabezpečené prostredníctvom povinného poistenia vkladov vykonávaného v súlade so zákonom av prípadoch ustanovených zákonom. zákonom, inými prostriedkami“. Vysvetľuje tiež, že „spôsoby, ktorými banka zabezpečuje vrátenie vkladov právnických osôb, určuje zmluva o bankovom vklade“. Tie. vrátenie vkladov vkladateľom – právnickým osobám je chránené aj zákonom, rozdiel je v tom, že vzniká na zmluvnom základe medzi bankou a vkladateľom – právnickou osobou.

Podľa čl. 837 Občianskeho zákonníka sa hlavné rozdelenie vkladov na druhy uskutočňuje podľa podmienok ich vrátenia. V tejto súvislosti možno uzavrieť zmluvu o bankovom vklade o podmienkach vydania vkladu po určitom čase (termínovaný vklad), alebo o podmienkach vydania vkladu na prvú žiadosť klienta (vklad na požiadanie).

A opäť, bez ohľadu na typ vkladu, banka je povinná vydať vkladateľovi sumu alebo jej časť na prvú žiadosť. Vkladateľ tak môže kedykoľvek, bez motívu a jednostranne požadovať zmeny a ukončenie zmluvy o bankovom vklade, pričom podmienka zmluvy o vzdaní sa práva občana na prijatie vkladu na prvé vyzvanie je neplatná. Výnimkou z tohto pravidla je príspevok právnickej osoby za iných podmienok vrátenia (t. j. nie na požiadanie) stanovených v zmluve.

Zmluva o bankovom vklade je platená zmluva o poskytovaní služieb. Ustanovenie 1 čl. 423 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie nazýva platenú dohodu, podľa ktorej musí jedna strana dostať platbu alebo inú protihodnotu za plnenie svojich povinností. V tomto prípade sú službou banky jej úkony, ktoré zabezpečia vrátenie sumy vkladu a tiež zaplatenie úrokov. Odmenou banky za túto službu je udelenie práva vkladateľa banke na použitie sumy vkladu počas doby jeho uloženia. Služby na základe zmluvy o bankovom vklade teda banka poskytuje vkladateľovi bezplatne, nie však bezplatne.

Jednou z hlavných povinností banky podľa zmluvy o bankovom vklade je výpočet úroku zo sumy vkladu a jeho následné vyplatenie vkladateľovi. V súlade s článkom 838 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie banka vyplatí vkladateľovi úrok z vkladu vo výške určenej zmluvou o bankovom vklade. Ak zmluva neobsahuje podmienku výšky úroku, ktorý sa má zaplatiť, banka je povinná zaplatiť úrok vo výške určenej v súlade s odsekom 1 článku 809 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Ako je správne uvedené v právnej literatúre, podmienka výšky úrokov (a k tomu pripočítajte aj postup ich platenia) je podstatnou podmienkou zmluvy o bankovom vklade, napriek vyššie uvedenému pravidlu, ktoré umožňuje „kompenzovať“ podmienkou na výšku úroku z vkladu v prípade jeho absencie v texte dohody. Banka je povinná vyplácať vkladateľovi úroky z vkladu bez ohľadu na výšku vkladu a prípadné ďalšie podmienky.

Legislatíva Ruskej federácie si vyžaduje starostlivejšiu úpravu tejto dohody. Kontroverznou otázkou je teda povinnosť vrátiť vkladateľovi požadovanú výšku vkladu „na požiadanie“, resp. doba trvania tejto povinnosti. Banke je potrebné stanoviť konkrétnu lehotu na splnenie povinnosti vydať sumu vkladu alebo jej časť na prvú žiadosť vkladateľa. Tomuto ustanoveniu sa drží aj návrh koncepcie tvorby právnych predpisov o cenných papieroch a finančných transakciách, ktorý je súčasťou jednotnej koncepcie rozvoja občianskeho práva Ruskej federácie. Koncepcia tiež predkladá tieto návrhy na zlepšenie právnych predpisov:

Je potrebné rozvinúť úpravu vzťahov vznikajúcich v súvislosti s vydávaním a obehom sporiacich (vkladových) certifikátov v civilnom obehu. Hlavné ustanovenia upravujúce tieto vzťahy by mali byť stanovené v zákone, a nie na úrovni predpisov Centrálnej banky Ruskej federácie.

V odseku 3 článku 844 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uveďte, že sporiaci (vkladový) certifikát možno predložiť na platbu v predstihu, pokiaľ podmienky certifikátu neustanovujú inak. Zavedením tejto novinky nemôže byť a ani by nemalo byť dotknuté právo občianskych vkladateľov otvárať vklady, ktoré poskytujú možnosť predčasného výberu.

Koncepcia tiež vlastne navrhuje zaviesť nový typ termínovaného vkladu, v rámci ktorého budú mať občania vkladateľov právo prijať uložené peňažné prostriedky až po uplynutí doby uloženia ustanovenej zmluvou uzavretou medzi občanom a bankou. Na vklady tohto typu, ako je uvedené v koncepcii, by sa nemali vzťahovať ustanovenia uvedené v odseku 2. čl. 837 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie právo občianskych vkladateľov na získanie sumy vkladu na základe ich prvej žiadosti bez ohľadu na typ vkladu.

Analýza čl. 844 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie nám umožňuje dospieť k záveru, že pravidlá pre všetky typy vkladov sú takmer rovnaké: podľa zmluvy o bankovom vklade akéhokoľvek typu je banka povinná vydať vklad alebo jeho časť pri prvom vklade. žiadosť vkladateľa (článok 2 článku 837 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie); podľa bodu 3 čl. 844 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie má vkladateľ (držiteľ certifikátu) právo predložiť sporiaci (vkladový) certifikát na platbu v predstihu.

V takejto situácii vždy existuje možnosť predčasného ukončenia zmluvy o termínovanom bankovom vklade a predčasného predloženia sporiaceho (vkladového) certifikátu na výplatu, a preto banky nie sú schopné plánovať ukladanie prostriedkov získaných od vkladateľov na dlhé obdobia. Súčasný výber termínovaných vkladov môže viesť k bankrotu ktorejkoľvek banky. Preto sa zavedenie tejto zmeny v legislatíve javí ako celkom rozumné.

Nevyhnutnou podmienkou zmluvy je predmet, ktorým sú depozitné služby banky (druh vkladu). Podmienka výšky a postupu pri platení úrokov nie je podstatná.

Ak zákon alebo zmluva o úvere neustanovuje inak, má vypožičiavateľ právo na úroky zo sumy úveru od dlžníka vo výške a spôsobom uvedeným v zmluve. Ak v zmluve nie je ustanovenie o výške úrokov, ich výška je určená existujúcou sadzbou refinancovania banky.

Banka vo všeobecnosti nemá právo jednostranne meniť úrokové sadzby stanovené zmluvou. Ak zmluva o bankovom vklade neustanovuje inak, banka má právo zmeniť výšku úrokov z vkladov na požiadanie.

Ak banka zníži úrokovú sadzbu, nová úroková sadzba sa uplatní po mesiaci od dátumu príslušného oznámenia.

Výšku úrokov z termínovaného vkladu určenú zmluvou o bankovom vklade nemôže banka jednostranne znížiť, ak zákon neustanovuje inak. Na základe zmluvy o takomto bankovom vklade uzavretej bankou s právnickou osobou nemožno výšku úroku jednostranne meniť, pokiaľ zákon alebo dohoda neustanovuje inak (článok 838 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Úroky zo sumy bankového vkladu sa pripisujú odo dňa nasledujúceho po dni jeho prijatia bankou až do dňa, ktorý predchádza jeho vráteniu vkladateľovi alebo odpísaniu z účtu vkladateľa z iných dôvodov.

Úrok z výšky vkladu v banke sa vypláca vkladateľovi na jeho žiadosť na konci každého štvrťroka oddelene od výšky vkladu a úrok nevyzdvihnutý počas tohto obdobia zvyšuje výšku vkladu, z ktorého sa pripisujú úroky (článok 839 zákona č. Občiansky zákonník Ruskej federácie).

Zmluva o bankovom vklade musí byť uzatvorená písomne. Nedodržanie písomnej formy zmluvy o bankovom vklade má za následok neplatnosť tejto zmluvy. Takáto dohoda je neplatná (článok 836 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Písomná forma zmluvy o bankovom vklade sa považuje za splnenú, ak je vklad potvrdený vkladnou knižkou,

sporiaci alebo vkladový certifikát alebo iný doklad vydaný bankou vkladateľovi, ktorý spĺňa určité náležitosti.

Vkladná knižka osvedčuje uzavretie zmluvy o bankovom vklade s občanom a osvedčuje sa vklad peňažných prostriedkov na jeho účet na vklade.

Rozlišujú sa tieto typy vkladných knižiek: registrovaná vkladná knižka, vkladná knižka na doručiteľa, ktorá je cenným papierom (článok 843 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Sporiaci (vkladový) certifikát je cenný papier, ktorý osvedčuje výšku vkladu zloženého do banky a právo vkladateľa (majiteľa certifikátu) získať po uplynutí určeného obdobia výšku vkladu a úrok uvedený v certifikáte. v banke, ktorá certifikát vydala, alebo v ktorejkoľvek pobočke tejto banky.

Úsporné (vkladové) certifikáty, ako sú vkladné knižky, môžu byť: na doručiteľa, registrované (článok 844 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Zmluva o bankovom vklade je skutočná, pretože sa považuje za uzavretú od okamihu zloženia, vyplatenia a jednostranného uloženia peňažnej sumy.

Zmluvnými stranami dohody sú:

Banka je úverová organizácia, ktorá má výlučné právo vykonávať v súhrne tieto bankové operácie: získavanie finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb do zálohy, ukladanie týchto finančných prostriedkov vo vlastnom mene a na vlastné náklady za podmienok splácania, platby, urgencie, otvorenie a vedenie bankových účtov fyzických a právnických osôb. Vklady prijímajú iba banky, ktoré majú takéto právo v súlade s licenciou vydanou Ruskou bankou, ktoré sa zúčastňujú na systéme povinného poistenia vkladov fyzických osôb v bankách a sú registrované v organizácii, ktorá vykonáva funkcie povinného poistenie vkladov. Právo získavať finančné prostriedky od jednotlivcov ako vklady majú banky, ktorých dátum štátnej registrácie uplynul najmenej dva roky8.

Aby sa zabránilo vykonávaniu bankových operácií neoprávnenými organizáciami, čl. 835 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie stanovuje nepriaznivé dôsledky pre takéto organizácie. Ak prijme vklad od občana osoba, ktorá na to nemá oprávnenie, môže vkladateľ požadovať okamžité vrátenie sumy vkladu, ako aj zaplatenie úroku z vkladu a okrem výšky úroku aj náhradu za všetky straty spôsobené vkladateľovi.

Ak takáto osoba prijme peňažné prostriedky od právnickej osoby podľa podmienok zmluvy o bankovom vklade, takáto zmluva je neplatná.

Podobné dôsledky platia v nasledujúcich prípadoch:

1) získavanie finančných prostriedkov od občanov a právnických osôb predajom akcií a iných cenných papierov, ktorých emisia bola vyhlásená za nezákonnú;

2) získavanie finančných prostriedkov občanov do vkladov proti zmenkám alebo iným cenným papierom s vylúčením držiteľov vkladov z ich prijímania na požiadanie az výkonu iných práv vkladateľom.

Ako investori môžu vystupovať občania Ruskej federácie, cudzinci a osoby bez štátnej príslušnosti. Zmluva o bankovom vklade, v ktorej je vkladateľom občan, sa považuje za verejnú zmluvu. Občiansky zákonník Ruskej federácie neobmedzuje práva právnických osôb uzatvárať zmluvy o bankových vkladoch spolu s jednotlivcami. Právnické osoby nemajú právo prevádzať peňažné prostriedky na vkladoch na iné osoby.

Druhou stranou zmluvy o bankovom vklade je vkladateľ. Vkladateľom môže byť občan alebo právnická osoba. Vkladateľom v banke môže byť každý občan bez ohľadu na mieru spôsobilosti na právne úkony: plne spôsobilý, relatívne spôsobilý, obmedzený v spôsobilosti na právne úkony a úplne nespôsobilý zo zákona (deti do 6 rokov), rozhodnutia súdu (duševne chorí a duševne chorí). ľudia vyhlásení za neschopných). Iná vec je, ktorý občan má právo svojim konaním uzavrieť zmluvu o bankovom vklade? Nie všetci občania majú toto právo, ale iba:

Plne schopní: dospelí, teda tí, ktorí dosiahli vek 18 rokov; osoby, ktoré uzavreli registrované manželstvo pred dosiahnutím veku 18 rokov po získaní riadneho povolenia; emancipovaní, teda maloletí, ktorí dovŕšili 16 rokov veku, pracujú na pracovnú zmluvu alebo vykonávajú podnikateľskú činnosť, uznaní za plne spôsobilých rozhodnutím poručníckeho a opatrovníckeho orgánu (so súhlasom rodičov, osvojiteľov, poručníkov). maloletého) alebo súdom (ak takýto súhlas chýba) (článok 27 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Pomerne zdatní sú maloletí vo veku 14 až 18 rokov. Majú neúplnú právnu spôsobilosť, ale majú právo vkladať v úverových inštitúciách a disponovať s nimi (článok 3 článku 26 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Súd má právo obmedziť spôsobilosť občana na právne úkony, ak zneužíva alkohol alebo drogy a tým dostáva svoju rodinu do ťažkej finančnej situácie. Takáto osoba má právo samostatne vykonávať iba malé transakcie v domácnosti. Osoba s obmedzenou spôsobilosťou na právne úkony má právo vykonávať ďalšie obchody (vrátane uzavretia zmluvy o bankovom vklade) len so súhlasom správcu. Zmluvu o bankovom vklade teda možno uzavrieť s osobou obmedzenou v spôsobilosti na právne úkony len s písomným súhlasom správcu.

Čiastočne spôsobilí ľudia - maloletí vo veku od 6 do 14 rokov (nazývajú sa aj maloletí) - majú veľmi malú spôsobilosť na právne úkony, čo nezahŕňa možnosť uzatvorenia zmluvy o bankovom vklade. Takéto deti sa môžu stať účastníkmi bankových vkladových vzťahov, ale dohodu v ich mene môžu uzavrieť ich rodičia, osvojitelia a opatrovníci.

Úplne neschopní ľudia. Patria sem deti do 6 rokov, ako aj dospelí, ktorí v dôsledku duševnej choroby alebo demencie nedokážu pochopiť zmysel svojho konania alebo ho ovládať, a preto sú súdom vyhlásení za nespôsobilých. Tieto osoby môžu byť aj subjektmi bankových vkladových vzťahov, ale dohodu v ich mene uzatvárajú ich zákonní zástupcovia: 1) vo vzťahu k deťom do 6 rokov - ich rodičia, osvojitelia, opatrovník; 2) vo vzťahu k dospelým, ktorí sú nekompetentní - ich opatrovníci.

Pokiaľ ide o právnické osoby, všetky môžu uzatvárať zmluvy o bankovom vklade ako vkladatelia. Nezáleží na tom, aká je organizačná a právna forma právnickej osoby a na akej forme vlastníctva je založená. Ak však právnická osoba má osobitnú spôsobilosť na právne úkony, potom je potrebné, aby uzavretie zmluvy o bankovom vklade neprekročilo hranice tejto spôsobilosti na právne úkony.

Na rozdiel od mnohých iných zmlúv je zmluva o bankovom vklade jednostranne záväzná. To znamená, že v dôsledku jej uzavretia vznikajú záväzky len na jednej strane – na strane banky.

Zmluva o bankovom vklade je jednou zo zmlúv o poskytovaní služieb. Preto v prípadoch, keď je vkladateľom osoba, táto dohoda podlieha zákonu Ruskej federácie „O ochrane práv spotrebiteľov“9.

čl. 841 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie umožňuje tretím stranám vkladať finančné prostriedky na účet vkladateľa za predpokladu, že sú uvedené potrebné informácie o jeho vkladovom účte. V tomto prípade sa predpokladá, že vkladateľ súhlasil s prijatím peňažných prostriedkov od takýchto osôb tým, že im poskytne potrebné informácie o vkladovom účte.

Povinnosti banky zahŕňajú: vrátenie sumy vkladu vkladateľovi, platenie splatných úrokov, zachovávanie bankového tajomstva, zabezpečenie vrátenia vkladu v súlade s čl. 840 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Vrátenie vkladov občanov bankou je zabezpečené v súlade s federálnym zákonom z 23. decembra 2003 č. 177-FZ „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“10. Účasť v systéme poistenia vkladov je povinná pre všetky banky. Finančné prostriedky jednotlivcov podliehajú poisteniu, s výnimkou fondov:

1) umiestnené na bankových účtoch fyzických osôb vykonávajúcich podnikateľskú činnosť bez založenia právnickej osoby, ak sú tieto účty otvorené v súvislosti s uvedenou činnosťou;

2) vložené jednotlivcami do bankových vkladov na doručiteľa vrátane vkladov potvrdených sporiteľným certifikátom a (alebo) vkladnou knižkou na doručiteľa;

3) prevedené jednotlivcami do bánk na správu trustu;

4) uložené v pobočkách bánk Ruskej federácie, ktoré sa nachádzajú mimo územia Ruskej federácie.

Náhrada za vklady sa vypláca vkladateľovi vo výške 100 percent sumy vkladov v banke, ale nie viac ako 100 000 rubľov. Ak má vkladateľ niekoľko vkladov v jednej banke, ktorých celková výška záväzkov z týchto vkladov voči vkladateľovi presahuje 100 000 rubľov, vypláca sa náhrada za každý z vkladov v pomere k ich veľkosti. Ak dôjde k poistnej udalosti vo vzťahu k viacerým bankám, v ktorých má vkladateľ vklady, výška poistného plnenia sa vypočítava pre každú banku samostatne11.

Pri realizácii povinného poistenia sú banky povinné: platiť poistné do fondu povinného poistenia vkladov; poskytovať vkladateľom informácie o ich účasti v systéme poistenia vkladov, o postupe a výške prijímania náhrad za vklady; zverejňovať informácie o systéme poistenia vkladov v priestoroch banky prístupných pre vkladateľov, kde sa poskytujú služby vkladateľov; viesť záznamy o záväzkoch banky voči vkladateľom, čo banke umožňuje vytvoriť v ktorýkoľvek deň register záväzkov banky voči vkladateľom vo forme zriadenej Bankou Ruska na návrh agentúry.

Ak banka nesplní zákonom alebo zmluvou o bankovom vklade stanovené povinnosti na zabezpečenie vrátenia vkladu, ako aj v prípade straty zabezpečenia alebo zhoršenia jeho podmienok, má vkladateľ právo požadovať od banke okamžité vrátenie sumy vkladu, zaplatenie úroku z neho vo výške sadzby refinancovania banky a náhradu spôsobenej straty.

Na základe zmluvy o bankovom vklade akéhokoľvek druhu je banka povinná vydať vklad alebo jeho časť na prvú žiadosť vkladateľa, s výnimkou vkladov právnických osôb za iných podmienok vrátenia stanovených zmluvou. Podmienka dohody o zrieknutí sa práva občana na prijatie zálohy na prvé požiadanie je neplatná (článok 2 článku 837 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Požiadavka vkladateľa na predčasné vrátenie sumy vkladu predstavuje jednostrannú zmenu podmienok zmluvy povolenú zákonom na podnet vkladateľa. V dôsledku toho sa zmluva o bankovom vklade na dobu určitú, cieľovom alebo podmienenom vklade mení na zmluvu o vklade na požiadanie.

Negatívne majetkové dôsledky takejto zmeny zmluvy znáša investor. Pri predčasne vypovedanej alebo zmenenej zmluve sa mu zo sumy vkladu úročí rovnaký úrok ako zo sumy netermínovaného vkladu, ktorý je výrazne nižší ako úrok z termínovaného vkladu, pokiaľ pre tento prípad nebol osobitne ustanovený iný úrok. v dohode. Okrem toho sa v takýchto prípadoch kumuluje nižší úrok za celé obdobie od okamihu, keď boli peniaze vkladateľa uložené v banke, až do okamihu ich vydania. Aj keď vkladateľ požaduje od banky nie celý termínovaný vklad, ale len jeho časť, bude mu účtovaná nižšia úroková sadzba z celej sumy vkladu zriadenej pre netermínované vklady.

Na rozdiel od občanov právnické osoby, ktoré vložili do banky termínovaný vklad, nemajú bezpodmienečné právo požadovať jeho predčasné vrátenie. Takéto právo môže byť upravené v zmluve o bankovom vklade pri jej uzavretí. Ak tomu tak nie je, potom je predčasné vrátenie takéhoto vkladu možné len so súhlasom banky. Toto pravidlo sa vzťahuje len na prípady, keď je investorom obchodná organizácia. Ak je vkladateľom časovo viazaného pokladu nezisková organizácia, nemá za žiadnych okolností právo požadovať predčasné vrátenie sumy vkladu12.

Zmluva o bankovom vklade je splatená. Jeho odmena je jedinečná a prejavuje sa v tom, že banka vypláca vkladateľovi úrok z výšky vkladu vo výške určenej zmluvou o bankovom vklade. Ak zmluva neobsahuje podmienku výšky úroku, ktorý sa má zaplatiť, banka je povinná zaplatiť úrok vo výške sadzby refinancovania Centrálnej banky Ruskej federácie (odsek 1 § 838 Občianskeho zákonníka Ruská federácia). Banka má právo, kým vkladateľ nepodá žiadosť o vrátenie vkladu, použiť jeho prostriedky podľa vlastného uváženia. Prostriedky vkladateľov banka najčastejšie používa na vykonávanie svojich úverových operácií. Úrok z vkladu je teda v podstate platbou banky za použitie peňazí niekoho iného.

Platba úroku zo sumy vkladu vkladateľovi je základnou povinnosťou banky. Ak je v zmluve uvedené, že banka nie je povinná platiť určené úroky, znamená to, že takáto dohoda nie je zmluvou o bankovom vklade. Možno ju považovať za zmluvu o bezúročnom úvere, ktorej uzavretie umožňuje zákon.

V Občianskom zákonníku Ruskej federácie je táto otázka vyriešená nejednoznačne v závislosti od typu príspevku. Pri vkladoch splatných na požiadanie (a takýchto vkladov je väčšina a vkladateľmi sú prevažne občania) má banka právo zmeniť výšku úrokov platených z vkladov, ak zmluva o bankovom vklade neustanovuje inak (1. časť, bod 2). , článok 838 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Takáto zmena zvyčajne predstavuje zníženie stanoveného percenta, hoci banka má právo stanovené percento zvýšiť. Podľa časti 2, odsek 2, čl. 838 Občianskeho zákonníka, ak banka zníži výšku úroku, nová výška úroku sa použije na vklady uskutočnené predtým, ako vkladateľ nahlási zníženie úroku, po mesiaci odo dňa príslušnej správy, ak nie je ustanovené inak. súhlas. Pre investorov je toto pravidlo veľmi slabou útechou.

O pripravovanom znížení úroku z vkladu môže byť vkladateľ informovaný rôznymi spôsobmi: poštou, faxom a pod. Sporiteľňa o tom informuje svojich vkladateľov uverejnením príslušnej správy v periodickej tlači.

Zmluva o bankovom vklade môže ustanoviť odlišný postup banky pri uplatnení práva na zníženie výšky úrokov z vkladov na požiadanie. Rozhodnutie banky o zvýšení úrokovej sadzby netermínovaných vkladov nadobúda účinnosť v súlade s postupom stanoveným samotnou bankou. Banka nie je povinná takéto rozhodnutie oznámiť vkladateľom13.

Ak vkladateľ občan zložil termínovaný účelový alebo podmienený vklad, výšku úroku stanovenú pri uzavretí zmluvy nemôže banka jednostranne meniť, ak zákon neustanovuje inak. Banka nemôže započítať svoje právo na zníženie úroku z termínovaného vkladu do podmienok zmluvy o bankovom vklade pri jej uzavretí. Ak je takáto podmienka zahrnutá, nemá právny význam.

S týmto právnym poriadkom sa nezhoduje ustanovenie čl. 29 zákona Ruskej federácie „o bankách a bankových činnostiach“, ktorý dáva úverovej inštitúcii právo zmeniť, a to aj smerom nadol, výšku úrokov z vkladov, ak je to stanovené v dohode s vkladateľom, vrátane občan. Keďže normy Občianskeho zákonníka Ruskej federácie majú väčšiu právnu silu ako normy súčasnej legislatívy, v takýchto prípadoch platia normy čl. 838 Občiansky zákonník Ruskej federácie.

Ak je s právnickou osobou uzavretá zmluva o termínovanom bankovom vklade, výšku úroku nemožno jednostranne meniť, pokiaľ zákon alebo dohoda neustanovuje inak (článok 3 článku 838 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). V dôsledku toho majú zmluvné strany v takýchto prípadoch pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade právo ustanoviť právo banky jednostranne zmeniť výšku úroku z vkladu.

Úroky zo sumy bankového vkladu sa pripisujú odo dňa nasledujúceho po dni jeho prijatia bankou do dňa, ktorý predchádza jeho vráteniu vkladateľovi alebo odpísaniu z účtu vkladateľa z iných zákonom povolených dôvodov. Podmienky a postup platenia úrokov z vkladu (v akých termínoch, mesačne, štvrťročne, polročne, ročne, s kapitalizáciou alebo bez nej) môže určiť zmluva o bankovom vklade. Ak táto otázka nie je v zmluve vyriešená, úroky z výšky bankového vkladu sa vyplácajú vkladateľovi na jeho žiadosť na konci každého štvrťroka oddelene od sumy a úroky neuplatnené v tejto lehote zvyšujú výšku vkladu. z ktorých sa pripisujú úroky. Po vrátení vkladu sa zaplatia všetky dovtedy naakumulované úroky (článok 839 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

V prípade, že je požiadavka na vrátenie vkladu podaná pred koncom obdobia, za ktoré sa úroky pripisujú, tieto sa pripisujú na základe skutočného času použitia peňažných prostriedkov klienta a sú vyplácané súčasne so sumou istiny záloha.

Vklad prostriedkov do banky na základe zmluvy o bankovom vklade je pre vkladateľa spojený so značným rizikom, najmä s rizikom, že nedostane späť sumu vkladu, ako sa z vlastnej trpkej skúsenosti dozvedeli milióny ruských vkladateľov, ktorí zverili svoje peniaze nespoľahlivým bankám. . Aby sa predišlo takýmto následkom, Občiansky zákonník Ruskej federácie upravuje poskytovanie vrátenia vkladov bankami (článok 840 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Banky sú povinné zabezpečiť vrátenie vkladov občanov prostredníctvom povinného poistenia av prípadoch ustanovených zákonom - inými spôsobmi.

Opatrenia na zabezpečenie vrátenia vkladov bankami závisia od toho, kto je vkladateľom banky. Ak je vkladateľom občan, vrátenie kaucie je zabezpečené:

Povinné poistenie vkladov na náklady federálneho fondu pre povinné poistenie vkladov, ktoré je ustanovené v čl. 38 zákona Ruskej federácie „o bankách a bankových činnostiach“;

Vedľajšie ručenie Ruskej federácie, jej subjektov a obcí. Toto pravidlo nemá všeobecný charakter a vzťahuje sa len na vklady vložené do banky, v ktorej základnom imaní viac ako 50 % akcií alebo majetkových účastí vlastní Ruská federácia, zakladajúce subjekty Ruskej federácie alebo príslušné obce;

Dobrovoľné poistenie vkladov v súlade s čl. 39 zákona o bankách a bankových činnostiach;

Prostredníctvom využitia tradičných opatrení ruského občianskeho práva na zabezpečenie plnenia záväzkov (pokuta, zástava, ručenie atď.)14.

Vkladatelia-občania môžu uplatniť nároky na subsidiárne ručenie Ruskej federácie, jej subjektov a obcí len vtedy, ak už podali (vkladatelia) žiadosti o vrátenie svojich vkladov priamo bankám, ktoré ich vklady prijali, ale majetok bánk nepostačovala na splnenie týchto požiadaviek (článok 399 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Ak je vkladateľom v banke právnická osoba, spôsoby zabezpečenia vrátenia sa stanovia dohodou strán pri uzatváraní zmluvy o vklade. V tomto prípade sa používajú také spôsoby zabezpečenia záväzkov, ako sú penále, záložné právo, ručenie a banková záruka. Vzhľadom na ich povahu nie je možné zálohu a zádržné použiť na tento účel.

S cieľom posilniť ochranu záujmov vkladateľov zákon (článok 3 článku 840 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) zaväzuje banky, aby pri uzatváraní zmlúv o bankovom vklade poskytovali vkladateľom informácie o bezpečnosti vrátenia záloha. Banka určuje, akým spôsobom sa tieto informácie klientom oznamujú. Často sa to robí vyvesením príslušných oznámení na operačnej sále banky.

Ak banka nesplní zákonom alebo zmluvou o bankovom vklade stanovené povinnosti na zabezpečenie vrátenia vkladu, ako aj v prípade straty zabezpečenia alebo zhoršenia jeho podmienok, má vkladateľ právo požadovať od banke okamžité vrátenie sumy vkladu, zaplatenie úroku z neho vo výške určenej zmluvou alebo sadzbou refinancovania za celú dobu skutočného použitia prostriedkov vkladateľa, ako aj náhradu za spôsobené straty.

Bankový vklad sa zvyčajne uskutočňuje na meno osoby, ktorá ho uskutočňuje. Inými slovami, vkladateľom sa stáva občan alebo právnická osoba, ktorá uzatvorila s bankou zmluvu o vklade. Zákon (článok 842 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) však umožňuje vykonať vklad v banke v mene inej osoby, ktorá sa nezúčastňuje na uzavretí zmluvy s bankou. V niektorých prípadoch je potreba takéhoto vkladu finančných prostriedkov určená typom vkladu. Ide napríklad o príspevok na dôchodok. V Občianskom zákonníku Ruskej federácie, čl. 841, podľa ktorého, ak zmluva o bankovom vklade neustanovuje inak, na vkladový účet sa pripisujú peňažné prostriedky prijaté bankou na meno vkladateľa od tretích osôb s uvedením potrebných údajov o jeho vkladovom účte. Ak zmluva o bankovom vklade neustanovuje inak, tretia osoba nadobúda práva vkladateľa od okamihu, keď prihlási banke prvú pohľadávku na základe týchto práv alebo iným spôsobom prejaví banke svoj úmysel tieto práva vykonávať.

Nevyhnutnou podmienkou takejto zmluvy o bankovom vklade je uvedenie mena občana alebo názvu právnickej osoby, v prospech ktorej sa vklad vykonáva.

Po analýze obsahu a zodpovednosti strán podľa zmluvy o bankovom vklade poznamenávame, že hlavnou zodpovednosťou banky je vrátenie sumy vkladu a platenie úrokov z nej. Okrem toho musí pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade poskytnúť vkladateľovi informáciu o zabezpečení vrátenia vkladu (článok 3 § 840 Občianskeho zákonníka). Banka určuje, akým spôsobom sa tieto informácie klientom oznamujú. Nemenej dôležitou povinnosťou banky je platiť úroky z vkladu. Ďalšou povinnosťou banky je zachovávať bankové tajomstvo. Hlavným právom banky je možnosť podľa vlastného uváženia vlastniť, používať a vo vlastnom záujme nakladať s peňažnými sumami prevedenými na vklad. Vkladateľ termínovaného alebo podmieneného vkladu nemá právo požadovať od banky, aby z vkladu vykonávala bezhotovostné platby, pretože táto požiadavka odporuje podstate termínovaného (podmieneného) vkladu. Vkladateľ má právo kedykoľvek požadovať vrátenie zloženej sumy vkladu za akýchkoľvek podmienok. Ďalším právom vkladateľa je možnosť štandardne jednostranne predĺžiť dobu platnosti zmluvy o bankovom vklade na dobu určitú alebo o podmienečnom bankovom vklade.

Pre väčšinu občanov Ruska a iných krajín s finančnými úsporami je jediným spôsobom, ako chrániť kapitál pred infláciou, teda pred znehodnotením a zároveň sa snažiť o zisk, vklad, teda bankový vklad. na určitú dobu, alebo netermínovaný vklad. V tejto publikácii sa pozrieme na dôležité aspekty uzatvorenia zmluvy o bankovom vklade, dozviete sa, čo je tento dokument, aké sú práva a povinnosti vkladateľa a banky.

Zmluva o bankovom vklade je určitým typom občianskej zmluvy, ktorá nestráca na popularite rok čo rok, umožňuje občanom chrániť svoje prostriedky pred inflačnými procesmi, rizikom krádeže hotovosti, umožňuje im prístup k financiám z rôznych miest a zároveň čas získať aj určitý zisk.

Problémy diskutované v materiáli:

Čo je to zmluva o bankovom vklade podľa občianskeho práva?

Zamerajme sa na to, čo je to zmluva o bankovom vklade - je to druh zákonnej plnej moci, zdokumentovanej, na základe ktorej banková organizácia prijíma peňažnú sumu od vkladateľa alebo v jeho mene, prijíma záväzky na určitú dobu čas vyplatiť príjem z vkladu vo forme úrokov. V tomto prípade je banka povinná vrátiť zálohu v lehote stanovenej zmluvnou dohodou, a to bez porušenia podmienok v nej uvedených.

Ak sa obrátite na Občiansky zákonník Ruska, potom sa v kapitole 44 (od článku 834 do článku 844) môžete oboznámiť s dôležitými nuansami právnej úpravy práv a povinností strán podľa zmluvy o bankovom vklade. Táto kapitola sa nazýva „Bankový vklad“. Niektoré legislatívne ustanovenia obsahujú odkazy na 45. hlavu Občianskeho zákonníka, ktorá upravuje problematiku bankového účtu.

Podľa konceptu bankového vkladu uvedeného v Občianskom zákonníku sú zmluvnými stranami tejto zmluvy:

1. Vkladateľ, teda investor, ktorým môže byť organizácia alebo fyzická osoba (občan), v mene ktorej sa vklad uskutočňuje.
2. Úverová inštitúcia, napríklad banka.

Aby mohla úverová štruktúra prijímať vklady legálne, musí mať príslušné povolenie – bankovníctvo. Podľa čl. 36 zákona „O bankách...“ z 2. decembra 1990 č. 395-1 vám licencia umožňuje voľne pracovať s bankovými vkladmi. S prostriedkami vkladateľov môžu podľa Občianskeho zákonníka nakladať nielen bankové organizácie, ale aj úverové inštitúcie. Je tu však dôležitá nuansa, že môžete pracovať iba s investorskými podnikmi.

Ak hovoríme o občanoch vystupujúcich ako investori na základe zmluvy o bankovom vklade, potom podľa čl. 37 zákona č. 395-1 môžu byť:

• ruskí občania;
• osoby bez štátnej príslušnosti;
• Občania cudzích krajín.

Mali by ste vedieť, že dospievajúci občania, ktorí dosiahli vek 14 rokov, majú právo osobne spravovať svoje hotovostné vklady a mladšie deti, ktoré nemajú cestovný pas, majú právo prevádzkovať sporenie prostredníctvom zákonných zástupcov a zástupcov.

Navyše, ak ako investor vystupuje fyzická osoba, zmluva o bankovom vklade bude verejná, to znamená, že pôjde o dokument, ktorý podpisuje každý občan, ktorý banku kontaktuje.

Aké povinnosti a právomoci má banka podľa zmluvy a zákona?

Vzhľadom na situáciu, že banka je po určité časové obdobie (doba platnosti dokladu) v skutočnosti vlastníkom peňažných prostriedkov vkladateľa podľa zmluvy o bankovom vklade, rozsah povinností tejto strany obchodu je o niečo väčší ako investora. Tu je zoznam zodpovedností bankovej organizácie počas trvania zmluvy:

1. Podľa úrokovej sadzby uvedenej v zmluve vyplácajte zisky z vloženého vkladu. Táto povinnosť bankovej organizácie vyplýva z legislatívneho označenia zmluvy o bankovom vklade. Obdobie a sadzby úrokových platieb z vkladu sú uvedené v zmluve - pred podpisom dokumentu sa o nich diskutuje medzi protistranami. V situáciách, keď úroková sadzba nie je špecifikovaná, je založená na normách refinancovania a výplata peňazí sa vykonáva raz za štvrťrok na žiadosť vkladateľa.
2. Vráťte vkladateľovi peňažné prostriedky včas spôsobom a za podmienok stanovených zmluvou. Ak sa obrátime na občiansky zákonník Ruska, je tam uvedená povinnosť banky.
3. Banka musí prijať predbežné opatrenia, aby mohla vrátiť peňažné prostriedky poskytnuté vkladateľom. Tento bod je navyše úzko spätý s jeho hlavnou povinnosťou voči investorovi – vrátením vkladu. To dáva investorovi záruku poistenia vkladu proti nespoľahlivým spoločníkom a nepriaznivým okolnostiam. Dôležitá nuansa: jednotlivcom, ktorí sú vkladateľmi, sa poskytuje dočasné opatrenie na vrátenie vkladov - ide o poistenie investovaných úspor v rámci federálneho zákona „O poistení vkladov jednotlivcov v bankách Ruskej federácie“ z 23. . 2003 „177-FZ. Dohoda o zabezpečovacích opatreniach pre vklady právnických osôb musí byť uzatvorená prostredníctvom zmluvy o bankovom vklade.

Úverové inštitúcie majú v rámci zmluvy o bankovom vklade právo prilákať finančné aktíva občanov, ktorí majú príslušnú licenciu. Banky majú zo zákona právo znížiť úrok na termínovanom vklade, takéto podrobnosti však musia byť uvedené v zmluve s vkladateľom.

Povinnosti a práva vkladateľa-investora

Zmluva o bankovom vklade je svojou povahou jednostranná, takže investor nemá žiadne recipročné záväzky. Jedinou požiadavkou, ktorú možno na vkladateľa uplatniť na základe zmluvy o bankovom vklade, je splnenie podmienok uvedených v zmluve.

Na legislatívnej úrovni a v rámci zmluvy o bankovom vklade má investor tieto právomoci:

• Právo na zisk z prostriedkov prevedených do banky za podmienok stanovených zmluvou o bankovom vklade (alebo na legislatívnej úrovni).
• Právo na vypracovanie zmluvy o bankovom vklade (tento bod sa vzťahuje na individuálneho investora).
• Právo požadovať vrátenie peňažného vkladu. Táto klauzula sa prelína s právom na získanie predbežných opatrení na vrátenie zálohy.

Okrem uvedeného má vkladateľ právo urgentne požadovať úrokový výnos, samotný vklad a splatiť straty v prípade, že finančné prostriedky boli prevedené na organizáciu, ktorá nemá príslušné oprávnenie na činnosť podľa zmlúv o bankovom vklade.

Druhy a typy bankových vkladov

Pri výbere zmluvy o bankovom vklade/vklade s bankami by ste mali vedieť, že vklady sú rôznych typov, líšia sa umiestnením, účelom finančných produktov a funkčnosťou.

Keď hovoríme o delení podľa splatnosti, musíte vedieť, že všetky bankové vklady sa delia na netermínované a termínované.

Záloha na požiadanie— banka sa zaväzuje vrátiť klientovi vložené prostriedky (valutu) na jeho prvú žiadosť kedykoľvek. Tento bankový produkt predstavuje pre úverovú inštitúciu neistý príjem, ktorý banke neumožňuje dlhodobo plánovať príjmy a ťahať peniaze, preto je ziskovosť pre klienta pri tomto type vkladu minimálna, zvyčajne od 0,1-1% %

Termínovaný vklad- názov tohto typu vkladu môže byť mätúci, neznamená to, že peniaze sú v banke vložené v nejakej turbulencii, hovoríme o DĹŽKE uloženia vkladu. Takéto vklady umožňujú banke, prísne na základe dohody, prilákať peniaze vkladateľa na určité obdobie, napríklad na niekoľko mesiacov, rok alebo niekoľko rokov.

Zmluva najčastejšie obsahuje klauzulu, podľa ktorej má vkladateľ možnosť vybrať si svoje peniaze z banky v predstihu, ale potom budú citeľné straty klienta, zhruba povedané, úrok za predčasný výber bude rovnaký minimálny ako pri netermínované vklady, teda rádovo menej výnosné. Banky tak motivujú klientov, aby držali na depozite minimálne sumy, ktoré sú uvedené v zmluve o bankovom vklade.

Samostatne stojí za zmienku, že termínované bankové vklady sú rozdelené podľa účelu:

• úspory,
• kumulatívne,
• vypočítané

Najčastejším urgentným je sporiaci vklad, najčastejšie banky v zmluvách obmedzujú možnosť doplnenia alebo čiastočného výberu z takýchto vkladov, ale úroky na takýchto vkladoch sú najvyššie a pre vkladateľov najvýnosnejšie.

Sporiace vklady majú flexibilnejšie podmienky a umožňujú klientovi dopĺňať vklad počas celej doby trvania zmluvy s bankou. Toto umiestnenie finančných prostriedkov je veľmi výhodné pre tých, ktorí plánujú nahromadiť veľké množstvo systematickým pridávaním prostriedkov do vkladu a tiež úročením vkladu. Takého druhu bankové sporiace vklady vhodné pre tých, ktorí si chcú kúpiť nehnuteľnosť alebo napríklad drahé auto.

Zúčtovacie vklady môžu byť nákladovo doplňovateľné a výdavkové. Tento typ vkladu umožňuje vkladateľovi plne spravovať peniaze na jeho vklade a vykonávať odchádzajúce alebo prichádzajúce transakcie.

Upozorňujeme, že bankové vklady na základe dohody s fyzickými osobami sú chránené systémom poistenia vkladov (DIS), garantom za tento systém je Agentúra pre poistenie vkladov (DIA) v súlade s federálnym zákonom č. 177-FZ „O poistení vkladov fyzické osoby v bankách Ruskej federácie“. Federácia“ z 23. decembra 2003.

Majte prosím na pamäti, že bankové vklady právnických osôb nie sú kryté štátnym systémom poistenia vkladov.

72. Formy bezhotovostných platieb: platby platobnými príkazmi.

73. Formy bezhotovostných platieb: platby v rámci akreditívu.

74. Formy bezhotovostných platieb: platby za inkaso.

75. Formy bezhotovostných platieb: platby šekmi.

76. Poistenie ako ekonomická kategória (pojem, funkcie). Tvary a

77. Základné poistné pojmy (poisťovateľ, spolupoistenie,

78. Poistná zmluva (pojem, charakteristika, zmluvné strany, forma a

79. Práva a povinnosti zmluvných strán (poisťovateľa a poistníka) pred a po

80. Subrogácia. Dôvody oslobodenia poisťovateľa od platenia

81. Zmluva o skladovaní (koncept, charakteristika, zmluvné strany, forma,

82. Práva a povinnosti zmluvných strán podľa zmluvy o skladovaní.

83. Zodpovednosť zmluvných strán podľa zmluvy o skladovaní.

84. Zmluva o skladovaní (koncept, charakteristika, strany, forma

86. Špeciálne druhy skladovania (v šatníkoch organizácií, v hoteloch,

87. Zmluva o obchodnom zastúpení (koncept, charakteristika, zmluvné strany, forma,

88. Práva a povinnosti zmluvných strán zo zmluvy o obchodnom zastúpení. Ukončenie

90. Provízna zmluva (koncept, charakteristika, strany, forma,

91. Práva a povinnosti zmluvných strán z komisionárskej zmluvy. Ukončenie

92. Zmluva o obchodnom zastúpení (koncept, charakteristika, zmluvné strany, forma,

93. Práva a povinnosti zmluvných strán zo zmluvy o obchodnom zastúpení. Ukončenie

94. Zmluva o správe majetkového trustu (koncept,

95. Práva a povinnosti zmluvných strán podľa zmluvy o správe zvereneckého majetku

96. Zodpovednosť strán podľa zmluvy o správe trustu

97. Obchodná koncesná zmluva (koncept, charakteristika, zmluvné strany,

98. Práva a povinnosti zmluvných strán vyplývajúce z obchodnej koncesnej zmluvy.

99. Zodpovednosť strán podľa obchodnej koncesnej zmluvy. Zmeniť

100. Jednoduchá spoločenská zmluva (zmluva o spoločnej činnosti):

101. Práva a povinnosti zmluvných strán z jednoduchej spoločenskej zmluvy

102. Zodpovednosť zmluvných strán podľa jednoduchej spoločenskej zmluvy (dohoda o

103. Organizácia a vedenie hier, lotérií a stávok.

104. Záväzky z verejného prísľubu odmeny.

105. Záväzky z verejnej súťaže.

106. Záväzky v dôsledku škody (pojem, charakteristika,

107. Subjekty záväzkov z dôvodu ujmy. Pluralita

109. Náhrada škody spôsobenej v stave krajnej núdze

110. Zodpovednosť právnických osôb a občanov za škodu im spôsobenú

111. Zodpovednosť za škodu spôsobenú štátnymi orgánmi,

112. Zodpovednosť za škodu spôsobenú nezákonným konaním orgánov

113. Zodpovednosť za škodu spôsobenú maloletými mladšími ako 14 rokov

114. Zodpovednosť za škodu spôsobenú maloletými osobami vo veku rokov

115. Zodpovednosť za škodu spôsobenú neprispôsobivým občanom

116. Zodpovednosť za škodu spôsobenú občanom, ktorý nemôže

117. Zodpovednosť za škodu spôsobenú činnosťou, ktorá vytvára

118. Náhrada škody spôsobenej občanovi na zdraví.

120. Náhrada škody na zdraví občana, ktorý nedosiahol

121. Náhrada škody spôsobenej nedostatkom tovaru, práce,

122. Náhrada morálnej ujmy: dôvody, podmienky, spôsob a výška

123. Zodpovednosť za spoločne spôsobenú škodu.

124. Rozsah, povaha a výška náhrady škody.

125. Berúc do úvahy vinu obete a majetkové pomery osoby,

126. Záväzky z titulu bezdôvodného obohatenia: pojem,

127. Splnenie záväzku z titulu bezdôvodného obohatenia.

1) Majetok prevedený na splnenie záväzku pred dátumom splatnosti, ak zo záväzku nevyplýva niečo iné;

2) Majetok prevedený pri plnení záväzku po uplynutí premlčacej doby;

68. Práva a povinnosti zmluvných strán zo zmluvy o bankovom vklade.

Správa vkladov. Spôsoby, ako zabezpečiť vrátenie vkladov.

Povinnosti banky zo zmluvy o bankovom vklade:

a) vydať vkladateľovi v súlade s uzatvorenou zmluvou osobnú vkladnú knižku alebo vkladnú knižku na doručiteľa;

b) vydávať vklad, úročiť ho a vykonávať príkazy vkladateľa na prevod peňažných prostriedkov z vkladového účtu na iné osoby len po predložení vkladnej knižky;

c) vydať vkladateľovi na jeho žiadosť novú vkladnú knižku v prípade straty osobnej vkladnej knižky alebo ak sa stane nevhodnou na predloženie;

d) vrátiť vklad vkladateľovi a zaplatiť z neho úrok za podmienok a spôsobom ustanoveným zmluvou;

e) vydať vklad alebo jeho časť na základe prvej žiadosti vkladateľa;

f) zaplatiť vkladateľovi úrok zo sumy vkladu vo výške určenej zmluvou, a ak v zmluve nie je podmienka o výške zaplatených úrokov, zaplatiť úrok vo výške určenej podľa Občianskeho zákonníka Ruská federácia;

g) zabezpečiť vrátenie vkladov občanov prostredníctvom: povinného poistenia vkladov občanov na náklady Spolkového fondu povinného poistenia vkladov; zavedenie subsidiárnej zodpovednosti Ruskej federácie, zakladajúcich subjektov Ruskej federácie a obcí za bankové dlhy - v prípadoch ustanovených zákonom; dobrovoľné poistenie vkladov; používanie tradičných metód zabezpečenia plnenia záväzkov v občianskom práve;

h) pripísať na vkladový účet peňažné prostriedky prijaté bankou na meno vkladateľa od tretích osôb s uvedením potrebných údajov o jeho vkladovom účte;

i) zaplatiť sumu vkladu a zaplatené úroky z vkladov na požiadanie, pokiaľ podmienky certifikátu nestanovujú inú úrokovú sadzbu, v prípade jeho predčasného predloženia banke na výplatu.

Práva banky podľa zmluvy o bankovom vklade(záloha): získavať prostriedky na vklady v súlade s povolením (licenciou) vydaným spôsobom ustanoveným zákonom; zmeniť výšku úrokov platených z vkladov na požiadanie.

Banka nemá právo jednostranne znížiť výšku úroku z vkladu určenú zmluvou o bankovom vklade.

Právomoci vkladateľa sú vyjadrené v práve požadovať okamžité vrátenie sumy vkladu (ako aj zaplatenia úrokov z nej podľa článku 395 Občianskeho zákonníka) v týchto prípadoch:

a) v prípade nesplnenia alebo nesprávneho splnenia povinnosti zabezpečiť vrátenie zálohy;

b) keď sa zhoršia bezpečnostné podmienky;

c) pri prijímaní vkladu od občanov neoprávnenou osobou alebo v rozpore s právnymi predpismi o vkladoch. V tomto prípade má investor dodatočné právo požadovať kompenzáciu okrem výšky úrokov za všetky straty, ktoré mu boli spôsobené;

d) v prípade nevrátenia vkladu, jeho nezákonného zadržiavania alebo neplatenia úrokov.

Zabezpečenie vrátenia zálohy

1. Vrátenie vkladov občanov banka zabezpečuje povinným poistením vkladov vykonávaným v súlade so zákonom av prípadoch ustanovených zákonom aj inými prostriedkami.

2. Spôsoby, ktorými banka zabezpečuje vrátenie vkladov právnických osôb, určuje zmluva o bankovom vklade.

3. Banka je povinná pri uzatváraní zmluvy o bankovom vklade poskytnúť vkladateľovi informáciu o zabezpečení vrátenia vkladu.

4. Ak banka nesplní zákonom alebo zmluvou o bankovom vklade stanovené povinnosti na zabezpečenie vrátenia vkladu, ako aj v prípade straty cenného papiera alebo zhoršenia jeho podmienok, má vkladateľ právo požadovať od banky okamžité vrátenie sumy vkladu, zaplatenie úrokov z neho vo výške určenej podľa odseku 1 § 809 tohto zákonníka a náhradu spôsobenej škody.

Dôvody a rozsah zodpovednosti banky za porušenie povinností

na základe zmluvy o bankovom vklade.

Zodpovednosť banky za nesprávne vykonanie transakcií na účte vzniká v prípady: predčasné pripísanie prijatých prostriedkov na účet klienta; neoprávnené odpísanie finančných prostriedkov bankou z účtu klienta; nerešpektovanie pokynov klienta na prevod finančných prostriedkov z účtu alebo na ich vydanie z účtu.

Vo všetkých týchto prípadoch je banka povinná platiť úroky z peňažných prostriedkov spôsobom a vo výške ustanovenej v čl. 395 Občianskeho zákonníka (článok 856 Občianskeho zákonníka).

Porušenie zmluvy o bankovom vklade (každého zo záväzkov, ktoré tvoria jej obsah) bankou má za následok uplatnenie všeobecných záväzkových právnych predpisov o zodpovednosti dlžníka za porušenie občianskoprávnej povinnosti: v súlade s odsekom 1 čl. 393 Občianskeho zákonníka je dlžník povinný nahradiť veriteľovi straty spôsobené nesplnením alebo nesprávnym splnením záväzku.

Okrem toho Ch. 44 Občianskeho zákonníka obsahuje niekoľko osobitných pravidiel týkajúcich sa zodpovednosti zo zmluvy o bankovom vklade.

Vzhľadom na to, že na vzťah banky a vkladateľa na účte, na ktorý sa vklad vkladá, sa vzťahujú pravidlá o zmluve o bankovom účte (čl. 3 § 834 Občianskeho zákonníka), v prípade porušenia o povinnosti banky voči vkladateľovi zriadiť a viesť vkladový účet, sa na zodpovednosť banky za nesprávne vykonanie transakcií na účte použije norma obsiahnutá v čl. 856 Občiansky zákonník. Podľa tejto normy v prípadoch predčasného pripísania peňažných prostriedkov prijatých na účet klienta alebo ich neoprávneného odpísania z účtu bankou, ako aj nerešpektovania pokynov klienta na prevod peňažných prostriedkov z účtu alebo na ich vydanie z účtu účtu, je banka povinná platiť úroky z tejto sumy spôsobom a vo výške ustanovenej v čl. 395 Občiansky zákonník.

Uvedené pravidlo je však možné rovnako ako ostatné pravidlá o zmluve o bankovom účte aplikovať na vzťahy zo zmluvy o bankovom vklade, ak osobitné pravidlá o zmluve o bankovom vklade neustanovujú inak alebo to z podstaty uvedenej zmluvy nevyplýva. Vzhľadom na to, že v súlade s osobitnými predpismi o zmluve o bankovom vklade (čl. 3 § 834 Občianskeho zákonníka) je právnickým osobám - vkladateľom zakázané prevádzať peňažné prostriedky na vkladoch na iné osoby, ustanovené v čl. 856 Občianskeho zákonníka zodpovednosť za také porušenie, ako je nesplnenie pokynov klienta na prevod peňažných prostriedkov z účtu, nemožno uplatniť na základe zmluvy o bankovom vklade, podľa ktorej je vkladateľ právnickou osobou. Z rovnakého dôvodu (absencia podkladu pre ručenie z dôvodu neschopnosti vkladateľa dať banke pokyn na prevod peňažných prostriedkov z účtu) nemožno túto zodpovednosť uplatniť na vzťahy podľa zmluvy o bankovom vklade, uzavretej vydaním vkladateľovi sporiaci (vkladový) certifikát, ktorý potvrdzuje len právo vkladateľa získať po uplynutí stanovenej lehoty výšku vkladu a úroky uvedené v certifikáte (článok 1 § 844 Občianskeho zákonníka).

Zároveň vo vyššie uvedených prípadoch ustanovených v čl. 856 Občianskeho zákonníka sa zodpovednosť uplatňuje primerane: na základe zmluvy o bankovom vklade, podľa ktorej je vkladateľ právnickou osobou, - za predčasné pripísanie peňažných prostriedkov prijatých bankou na meno vkladateľa od 3. zmluvných strán a za predčasné vydanie vkladu (nepredčasný prevod peňažných prostriedkov na bežný účet vkladateľa - právnickej osoby) uplynutím lehoty alebo naplnením podmienok stanovených zmluvou; na základe zmluvy o bankovom vklade potvrdenej sporiacim (vkladovým) certifikátom - za oneskorenú platbu sumy vkladu (a ak je držiteľom certifikátu právnická osoba - za oneskorený prevod na bežný účet vkladateľa), pričom treba mať na pamäti, že napr. vecí, právo držiteľa sporiaceho (vkladového) certifikátu na jeho predčasné predloženie na výplatu banke.

Ak banka nesplní zákonom alebo dohodou ustanovenú povinnosť zabezpečiť vrátenie vkladu, ako aj v prípade straty cenného papiera alebo zhoršenia jeho podmienok, vkladateľ má právo požadovať od banky bezodkladne vrátenie sumy vkladu, zaplatenie úroku z neho vo výške určenej podľa bodu 1 čl. 809 Občianskeho zákonníka a náhradu spôsobenej škody (článok 4 § 840 Občianskeho zákonníka).

Zdá sa, že vyššie uvedené rozsudky nie sú úplne presné. Úroky splatné bankou v prípade uvedenom v odseku 4 čl. 840 Občianskeho zákonníka, predstavujú bankovú úrokovú sadzbu (mieru refinancovania) existujúcu v deň, keď dlžník zaplatí sumu dlhu (odsek 1 § 809 Občianskeho zákonníka), ktorá prevyšuje výšku úrokov zo sumy vkladov podľa zmluva o bankovom vklade, a preto nemôže predstavovať „zriadený úrok za celú dobu použitia prostriedkov vkladateľa bankou“ (ako sa domnieva E. A. Pavlodsky), pretože túto úlohu zohrávajú úroky stanovené v banke. zmluva o vklade. Úroky splatné bankou v prípade nezloženia zábezpeky na vrátenie zálohy, jej straty a zhoršenia podmienok poskytnutej zábezpeky však nemožno kvalifikovať ako sankciu (ako sa domnieva D.A. Medvedev), keďže počas platnosti doba trvania zmluvy o bankovom vklade (predtým, ako vkladateľ uplatní nárok na vrátenie vkladu), úroky, ktoré banka platí zo sumy vkladu (vo výške stanovenej zmluvou), sú platbou za použitie peňažných prostriedkov, ktorými vložila vkladateľa a nemôže byť žiadnym spôsobom uznaná ako miera zodpovednosti.

Úroky splatné bankou v súlade s odsekom 4 čl. 840 Občianskeho zákonníka (vo výške sadzby refinancovania), je potrebné rozlíšiť na dve časti: prvú časť tvoria úroky vo výške ustanovenej v zmluve o bankovom vklade, čo je poplatok za použitie peňažných prostriedkov uložených v banke. banka vkladateľom; druhá časť určeného úroku (rozdiel medzi sadzbou refinancovania a výškou úrokov ustanovených v zmluve o bankovom vklade) predstavuje dodatočnú povinnosť banky, ktorá jej bola uložená v súvislosti s nesplnením alebo nesprávnym splnením povinnosti podľa zmluva o bankovom vklade a mala by byť kvalifikovaná ako miera zodpovednosti. Špecifikovaná miera zodpovednosti podľa právnej povahy by mala byť uznaná ako sankcia (a nie ako osobitná miera zodpovednosti vo forme úroku podľa článku 395 Občianskeho zákonníka), pretože je predmetom žiadosti o porušenie, ktoré nesúvisí s omeškaním pri plnení peňažného dlhového záväzku.

Banka sa ocitá v pozícii dlžníka, ktorý je po lehote splatnosti peňažného dlhového záväzku, ak nesplní svoju primárnu povinnosť vydať (vrátiť) sumu vkladu na žiadosť vkladateľa. Banka v tomto prípade zodpovedá za nesplnenie peňažného záväzku formou inkasa ustanoveného v čl. 395 Občianskeho zákonníka úroky z výšky vkladu za neoprávnené použitie cudzích prostriedkov. Uvedené úroky sa vyberajú od banky vo výške určenej bankovou úrokovou sadzbou (sadzbou refinancovania) existujúcou v deň splnenia záväzku (ak ho banka dobrovoľne plní) alebo v deň obrátenia sa vkladateľa na súd. Zmluva o bankovom vklade môže stanoviť inú výšku úrokov splatných bankou v prípade omeškania s vydaním (vrátením) sumy vkladu (ako miera zodpovednosti).

Vo všeobecnosti platí, že úroky z použitia cudzích prostriedkov, ustanovené v čl. 395 Občianskeho zákonníka, podliehajú časovému rozlíšeniu len do výšky týchto prostriedkov (v našom prípade do výšky vkladu). V tomto prípade sa výška vkladu musí určiť s prihliadnutím na pravidlá kapitalizácie úrokov naakumulovaných z vkladu, ktoré neboli vyplatené vkladateľovi. Týka sa to normy obsiahnutej v odseku 2 čl. 839 Občianskeho zákonníka, podľa ktorého, ak zmluva o bankovom vklade neustanovuje inak, úroky zo sumy bankového vkladu sa platia na konci každého štvrťroka oddelene od sumy vkladu a úroky neuplatnené v tejto lehote zvyšujú výška vkladu, z ktorej sa pripisuje úrok. Táto norma dostala oficiálny súdny výklad v uznesení pléna Najvyššieho súdu Ruskej federácie a pléna Najvyššieho rozhodcovského súdu Ruskej federácie č. 13/14 z 8. októbra 1998 „O praxi uplatňovania ustanovenia Občianskeho zákonníka Ruskej federácie o úrokoch za použitie finančných prostriedkov iných ľudí“<*>(bod 15.1): súdom sa odporúča vychádzať zo skutočnosti, že v prípade navýšenia vkladu o výšku nevyzdvihnutých úrokov budú úroky vyberané za oneskorené vrátenie vkladu ustanovené v odseku 1 čl. 395 Občianskeho zákonníka, sa pripočítavajú na celú výšku vkladu, zvýšenú (s výhradou navýšenia) o výšku nepriznaných úrokov.

"

Článok 834 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Zmluva o bankovom vklade

Komentár k článku 834

1. V komentovanom článku je uvedená legálna definícia zmluvy o bankovom vklade.

Z rozboru odseku 1 komentovaného článku vyplýva, že zmluvou o bankovom vklade treba rozumieť obchod peňažného charakteru uzatvorený medzi bankou na jednej strane a vkladateľom na strane druhej. Banka na dohodnuté obdobie prijíma peňažnú sumu prijatú od vkladateľa alebo pre neho, nazývanú vklad, za podmienok vrátenia tejto sumy a platenia úrokov z nej, určených v predmetnej zmluve pri jej uzavretí.

Vklad znamená finančné prostriedky v mene Ruskej federácie aj v cudzej mene, ktoré vkladajú občania (jednotlivci) na skladovanie a prijímanie príjmov.

Zmluva o bankovom vklade je skutočnou zmluvou a považuje sa za uzavretú od okamihu, keď vkladateľ prevedie banke zodpovedajúce finančné prostriedky.

Zmluva o bankovom vklade je typom zmluvy o úvere podľa čl. 807 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (pozri komentár k tomuto článku), kde banka je dlžníkom a vkladateľom je veriteľ.

Riadnym vykonaním zmluvy o bankovom vklade bankou je urýchlené vrátenie sumy vkladu vkladateľovi a okamžité zaplatenie úrokov za použitie vkladu. Banka musí zabezpečiť bezpečnosť vkladov a včas plniť svoje povinnosti voči vkladateľom.

Príjem z vkladu musí byť vyplatený v hotovosti vo forme úrokov.

Zodpovednosť za nesplnenie peňažného záväzku bankou je ustanovená v čl. 395 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Ustanovuje najmä platenie úrokov za použitie peňažných prostriedkov vkladateľa bankou v dôsledku nezákonného zadržiavania týchto peňažných prostriedkov alebo obchádzania ich vrátenia, omeškania s platbou, ako aj neoprávneného prijatia alebo sporenia na úkor inej osoby.

1. Podľa čl. 37 Federálny zákon z 2. decembra 1990 N 395-1 „O bankách a bankových činnostiach“ Vkladatelia bánk môžu byť:

— občania Ruskej federácie;

- cudzinci;

- osoby bez štátnej príslušnosti.

Maloletí vo veku 14 až 18 rokov môžu nezávisle, bez súhlasu rodičov, adoptívnych rodičov a poručníkov, vkladať vklady do úverových inštitúcií a spravovať ich (článok 3 článku 26 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Vkladatelia si môžu slobodne vybrať banky na účely uloženia svojich prostriedkov na vklady a podľa vlastného uváženia majú právo mať viacero vkladov v rôznych bankách.

Vkladatelia spravujú svoje vklady, majú právo na príjem z nich a tiež na bezhotovostné platby za podmienok uvedených v zmluve.

1. Podľa odseku 2 komentovaného článku, ak je vkladateľom podľa zmluvy o bankovom vklade občan, potom sa takáto zmluva uznáva ako verejná. Právnym dôsledkom definovania zmluvy ako verejnej je skutočnosť, že banka je povinná prijať finančné prostriedky ako vklady od každého jednotlivca, ktorý o ňu požiada.

Z tohto pravidla však existujú výnimky (bod 3 komentovaného článku). Banka môže odmietnuť občanovi uzavrieť s ním zmluvu o bankovom účte najmä v prípadoch uvedených v čl. 846 Občiansky zákonník Ruskej federácie:

— ak táto banka nemá možnosť akceptovať bankové služby;

- ak odmietnutie pripúšťa zákon alebo iné právne úkony.

V čl. 7 federálny zákon z 8. júla 2001 N 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“ vymenúva dôvody na odmietnutie uzatvárania zmlúv o bankových účtoch (vkladoch) s klientmi a na vykonávanie príkazy klientov na vykonávanie obchodov, ako aj na vypovedanie zmlúv s klientmi na podnet úverovej inštitúcie. Banky majú napríklad zakázané uzatvoriť zmluvu o bankovom účte (vklade) s klientom v prípade:

— nepredloženie dokladov potrebných na jeho identifikáciu občanom (jednotlivcom) pri otvorení účtu (vkladu) alebo použitím fiktívneho mena (pseudonyma);

- bez osobnej prítomnosti osoby, ktorá si zriaďuje účet (vklad) alebo jej zástupcu.

Podľa odseku 3 komentovaného článku vzťah medzi bankou a vkladateľom ohľadom účtu, na ktorý sa vklad vkladá, upravujú spravidla pravidlá o zmluve o bankovom účte obsiahnuté v kap. 45 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (pozri komentár k nemu).

Výnimky z právneho režimu zmluvy o bankovom vklade môžu vyplývať z podstaty samotnej zmluvy, ako aj zo zákona či iných právnych úkonov (bod 2 komentovaného článku).

V bode 3 komentovaného článku sa zakazuje právnickým osobám prevádzať peňažné prostriedky, ktoré sú na vkladoch, na účty iných osôb za účelom dodržania právnych predpisov o boji proti praniu špinavých peňazí a financovaniu terorizmu.

1. Odsek 4 komentovaného článku určuje pôsobenie noriem kap. 44 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie pre okruh osôb. Pravidlá tejto kapitoly sa vzťahujú na banky, iné úverové organizácie, ako aj pobočky a zastúpenia zahraničných bánk, ktoré tvoria bankový systém Ruskej federácie.
2. Rozhodné právo:

— Federálny zákon z 21. júla 2014 N 213-FZ „O otváraní bankových účtov a akreditívov, o uzatváraní zmlúv o bankových vkladoch podnikateľskými subjektmi strategického významu pre vojensko-priemyselný komplex a bezpečnosť Ruskej federácie a o zmene a doplnení niektorých právnych predpisov akty Ruskej federácie“;

- Federálny zákon z 8. júla 2001 N 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu.

1. Arbitrážna prax:

— Rozhodnutie Ústavného súdu Ruskej federácie zo dňa 24. decembra 2012 N 2271-O;

— Rozhodnutie Ústavného súdu Ruskej federácie z 20. júna 2006 N 257-O;

— Uznesenie Rozhodcovského súdu Moskovského okresu z 15. septembra 2014 N F05-8712/12 vo veci N A40-79131/2011;

— Uznesenie Federálnej protimonopolnej služby Uralského okresu zo 4. mája 2012 N F09-9797/11 vo veci N A50-7635/2011;

— Uznesenie Federálnej protimonopolnej služby Uralského okresu z 5. augusta 2009 N F09-5306/09 vo veci N A60-35439/2008.

Článok 835. Právo získavať finančné prostriedky z vkladov

Komentár k článku 835

1. Podľa odseku 1 komentovaného článku toto právo majú banky, ktoré prešli štátnou registráciou a majú povolenia na vykonávanie bankových operácií v súlade s federálnym zákonom č. 395-1 z 2. decembra 1990 „O bankách a bankových činnostiach. “ Štátna registrácia úverových organizácií je upravená aj federálnym zákonom z 8.8.2001 N 129-FZ „O štátnej registrácii právnických osôb a fyzických osôb podnikateľov“.

Banka vzniká ako obchodná spoločnosť (spoločnosť s ručením obmedzeným, spoločnosť doplnkového ručenia, akciová spoločnosť) na základe akejkoľvek formy vlastníctva. Zakladateľmi banky môžu byť právnické osoby a (alebo) fyzické osoby, ktorým nie je dovolené vystúpiť z členstva počas prvých 3 rokov odo dňa štátnej registrácie tejto banky.

Banka môže vykonávať bankové operácie výlučne na základe licencie na bankové operácie, ktorú vydáva Banka Ruska. Banková licencia sa vydáva po jej štátnej registrácii. Ruská banka kontroluje dokumenty o štátnej registrácii založenej banky v lehote nepresahujúcej 6 mesiacov odo dňa ich predloženia teritoriálnej pobočke centrálnej banky Ruska v zamýšľanom mieste tejto organizácie.

Od okamihu získania licencie má banka právo vykonávať bankové operácie.

Na vykonávanie kontrolných a dozorných funkcií je centrálna banka Ruska oprávnená:

— rozhodovať o štátnej registrácii úverových organizácií;

— komunikovať v otázkach štátnej registrácie úverových organizácií s Federálnou daňovou službou;

— vydávať licencie na bankové operácie;

— viesť register vydaných licencií;

— viesť knihu štátnej registrácie úverových organizácií.

Novo registrovaná banka alebo banka, od dátumu štátnej registrácie, ktorej uplynuli menej ako dva roky, má právo prilákať finančné prostriedky na vklady, ak:

— výška schváleného kapitálu je najmenej 3 miliardy 600 miliónov rubľov;

— banka si plní povinnosť sprístupniť neobmedzenému okruhu osôb informácie o osobách, pod ktorých kontrolou alebo podstatným vplyvom je banka (nariadenie Ruskej banky z 20. júla 2007 N 307-P).

Okrem toho sa banky prijímajúce vklady na základe federálneho zákona z 23. decembra 2003 N 177-FZ „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ musia zapojiť do systému povinného poistenia vkladov fyzických osôb v bankách. a byť registrovaný v poisťovni vklady, ktorá vykonáva funkcie povinného poistenia vkladov. Odo dňa registrácie banky do dňa jej odhlásenia zo systému poistenia vkladov sa bude považovať za účastníka systému poistenia vkladov v Rusku.

platí poistné do fondu povinného poistenia vkladov;

poskytuje klientom banky informácie o účasti v systéme poistenia vkladov;

umiestňuje určené informácie v priestoroch prístupných klientom bánk, kde sú vkladatelia obsluhovaní;

vedie evidenciu záväzkov banky voči vkladateľovi a protipohľadávok banky voči vkladateľovi.

Banka teda musí zabezpečiť bezpečnosť vkladov občanov a včas plniť svoje záväzky voči vkladateľom.

1. Bod 2 komentovaného článku zakladá zodpovednosť banky za prijímanie vkladov od občanov v týchto prípadoch:

— banka nemá právo priťahovať finančné prostriedky z vkladov;

— porušenie príkazu stanoveného zákonom alebo bankovými pravidlami.

V tomto prípade má investor právo požadovať:

— okamžité vrátenie sumy vkladu;

- zaplatenie úroku zo sumy vkladu v súlade s čl. 395 Občiansky zákonník Ruskej federácie;

- náhrada spôsobenej škody presahujúcej výšku úrokov.

Ak sú peňažné prostriedky prijaté občanom podľa podmienok zmluvy o bankovom vklade od právnickej osoby, potom v zmysle čl. 168 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa takáto dohoda považuje za neplatnú (ako porušenie požiadaviek zákona). Vo všeobecnosti takáto transakcia nemá právne následky. V tomto prípade sú strany takejto transakcie povinné vrátiť si navzájom všetko, čo v rámci transakcie dostali (článok 167 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

1. Odsek 3 komentovaného článku okrem odseku 2 ustanovuje prípady zodpovednosti bánk za získanie peňažných prostriedkov na depozite za týchto okolností:

— predaj akcií a iných cenných papierov občanom a právnickým osobám, ktorých emisia je vyhlásená za nezákonnú;

- otváranie vkladov pre občanov na zmenky alebo iné cenné papiere, ktoré vylučuje možnosť majiteľa vkladu prijať ich na požiadanie a je v rozpore s podstatou zmluvy o bankovom vklade.

1. Rozhodné právo:

— Federálny zákon z 2. decembra 1990 N 395-1 „O bankách a bankových činnostiach“;

— Federálny zákon z 23. decembra 2003 N 177-FZ „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“;

— Federálny zákon z 8. augusta 2001 N 129-FZ „o štátnej registrácii právnických osôb a fyzických osôb podnikateľov“;

— pokyn Ruskej banky z 2. apríla 2010 N 135-I;

— Nariadenie Bank of Russia z 20. júla 2007 N 307-P.

1. Arbitrážna prax:

— Uznesenie Prezídia Najvyššieho rozhodcovského súdu Ruskej federácie zo dňa 20. júna 2013 N VAS-3810/13;

— Rozhodnutie Najvyššieho arbitrážneho súdu Ruskej federácie zo dňa 26. apríla 2013 N VAS-3810/13;

— Uznesenie odvolacieho deviateho rozhodcovského súdu zo dňa 01.09.2014 N 09AP-33435/14;

— Uznesenie odvolacieho 19. arbitrážneho súdu z 29. augusta 2014 N 19AP-6885/13;

— Uznesenie odvolacieho 19. arbitrážneho súdu z 25. augusta 2014 N 19AP-6885/13;

— Uznesenie odvolacieho deviateho rozhodcovského súdu zo dňa 11. augusta 2014 N 09AP-29597/14;

— Uznesenie odvolacieho deviateho rozhodcovského súdu zo dňa 18. júla 2014 N 09AP-29851/14.

Článok 836. Forma zmluvy o bankovom vklade