Maloobchod ako sprostredkovateľ v poisťovníctve. Poistenie ako spôsob minimalizácie rizík komerčného podnikania

04.10.2023 | Platová karta

T. A. Batrová

Obrat tovaru v obchode je spojený s určitými rizikami, proti ktorým je najúčinnejšou ochranou poistenie, kde možno rozlíšiť niekoľko komponentov:

poistenie tovaru v obehu (v sklade);

poistenie nákladu vrátane námorného poistenia; 3) poistenie zodpovednosti za kvalitu tovaru; 4) poistenie obchodného úveru; 5) poistenie živnostenského podnikania; 6) poistenie obchodných centier (nájomníkov nákupných centier). A ak má poistenie nákladu aspoň nejaký právny základ, ktorý zohľadňuje špecifiká príslušných vzťahov, v podobe kapitoly XV KTM1 a Pravidiel poistenia nákladu, schválených nariadením Ministerstva financií ZSSR č. 24, 19902, potom ostatné druhy poistenia sú dostatočne relevantné pre obchod, sa zákonodarca prakticky nedotýka. Áno, čl. 490 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa obmedzuje iba na uvedenie, že kúpno-predajná zmluva môže ustanoviť povinnosť predávajúceho alebo kupujúceho poistiť tovar a určiť dôsledky nesplnenia takejto povinnosti. Medzitým v každom z uvedených prípadov vznikajú rôzne poistné riziká, čo vedie k originálnym prístupom k výpočtu poistnej sumy, určovaniu limitov zodpovednosti poisťovateľa atď. Všetky tieto otázky sú v súčasnosti primárne riešené na úrovni lokálnych predpisov poisťovní.

Poistenie tovaru, a to aj počas skladovania, zvyčajne kryje také riziká ako požiar, blesk, výbuch plynu, parné kotly, zásobníky plynu, plynovody, živelné pohromy, poškodenie poisteného majetku vodou, úmyselné konanie tretích osôb (krádež). , zrážka, zrážka s vozidlom zariadenia. Tovar umiestnený v sklade je možné poistiť aj proti poškodeniu pri nakladacích a vykladacích operáciách, pri pohybe zásob v sklade a proti strate a poškodeniu v dôsledku poruchy chladiaceho zariadenia.

Vzhľadom na to, že množstvo tovaru v obehu sa na rozdiel od dlhodobého majetku (nehnuteľnosti, zariadenia) môže meniť aj v priebehu dňa, na jeho poistenie sa používajú tri spôsoby stanovenia poistnej sumy: 1) priemerným zostatkom, kedy sa vypočíta na základe priemerných nákladov na zásoby tovaru v sklade a skutočné poistné sa platí štvrťročne na hranici, pričom sa zohľadňuje upravená poistná suma; 2) v nákupných (zmluvných) nákladoch, keď sa vychádza zo súm deklarovaných poistencom zodpovedajúcich nákupným (zmluvným) nákladom na zásoby (vrátane DPH), zohľadnených na základe ich maximálneho zostatku na sklade, a úhrada škody sa uskutočňuje na základe faktúr a faktúr, ktoré im boli predložené - faktúry za nákup inventára poškodeného/zničeného poistnou udalosťou; 3) za prvé riziko, kedy je vodítkom možná výška škody, ktorá bude tvoriť limit zodpovednosti poisťovateľa, ktorý je povinný nahradiť klientovi skutočné priame straty spojené so stratou alebo poškodením poisteného inventára v rámci limitov z poistnej sumy.

Výber jednej alebo druhej možnosti je vysvetlený rôznymi faktormi. Tovar založený ako záruka je často poistený na prvé riziko. Pri veľkých objemoch zásob alebo ich výrazných výkyvoch je vhodná metóda priemernej bilancie. Pri malých zásobách tovaru alebo pri zásobách, kde rozdiel medzi maximom a minimom nepresahuje 2-3 násobok, je výhodná metóda obstarávacích (zmluvných) nákladov (metóda maximálneho zostatku).

Ďalším typom poistenia majetku v sektore obchodu je poistenie nákupných centier. Zodpovedajúca zmluva zahŕňa poistenie konštrukčných prvkov budovy, poistenie vonkajšej a vnútornej výzdoby, rôznych stacionárnych zariadení (klimatizačné jednotky, výťahy, eskalátory). Tou istou zmluvou je poistený majetok nachádzajúci sa v budove obchodného centra a patriaci jeho vlastníkovi. S poistením majetku sa spravidla uzatvára aj zmluva o poistení zodpovednosti za škodu. Toto poistenie umožňuje kryť riziká v prípade neúmyselného poškodenia tretích osôb (návštevníkov, nájomníkov, susedov) a ich majetku.

Poistenie obchodných úverov si postupne získava na obľube, čo je spôsobené rozšírením praxe predaja produktov na splátky, ktorá sa stala bolesťou hlavy dodávateľov obchodných reťazcov. Predmetom poistenia je v tomto prípade riziko pohľadávok po lehote splatnosti alebo nedobytných pohľadávok. Ak je teda obchodný úver poistený, poisťovateľ platí za dodávku včas. Poistné krytie sa zároveň poskytuje na základe žiadosti o poistenie celého obchodného obratu spoločnosti, a to nielen pre okruh zmluvných strán, o ktorých solventnosti sú pochybnosti. Náklady na poistenie obchodného úveru sú rôzne a podľa uváženia poisťovne sa môžu pohybovať od 0,5 % až po niekoľko percent z obratu. Poistná náhrada je v tomto prípade 80 – 90 % z výšky poisteného dlhu.

Predpokladá sa, že je výhodné poistiť úverové dodávky, ak sa tovar dodáva na úver dostatočne veľkému počtu zákazníkov a ročný objem dodávok je niekoľko desiatok miliónov rubľov. Toto je obzvlášť dôležité, ak dodávateľ naopak použije požičané prostriedky na nákup tovaru, pretože existuje nebezpečenstvo straty, ak platba nebude prijatá včas z dôvodu oneskorenej platby pôžičky. Do úvahy treba brať aj to, že poistná zmluva môže teoreticky slúžiť ako dodatočná zábezpeka pri získavaní úveru, ak je ako príjemca uvedená banka.

Niekedy hovoríme o poistení obchodnej činnosti ako celku, ktorá zahŕňa krytie rôznych rizík, od materiálnych strát spôsobených poškodením alebo zničením majetku zahrnutého v majetkovom komplexe.

obchodného centra k riziku zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví zákazníkov a škodu z dočasného zastavenia činnosti.

V prvom rade je poistená budova maloobchodného podniku, náklady na opravy a výzdobu interiéru, kancelárske vybavenie, nábytok, kancelárske vybavenie, inventár, inventár, zasklenie (vitríny). Niektoré nehnuteľnosti môžu byť dodatočne poistené proti špecifickým rizikám charakteristickým pre konkrétny typ nehnuteľnosti, a to proti náhlemu prerušeniu dodávky elektriny z verejných sietí, poruche klimatizačných systémov a pod.

V tomto prípade je základom pre stanovenie poistných súm jeho reprodukčné náklady, ktoré sa vypočítajú na základe odhadov a inej dokumentácie pre stavebné, dokončovacie a uvedenie do prevádzky pri uvedení podniku do prevádzky alebo na základe uzavretia špecializovaného hodnotiacej organizácie. Alternatívnym základom pre poistenie majetku môže byť poistenie v účtovnej hodnote (zostatkovej hodnote).

Výška poistného bude závisieť od faktorov, ako je plocha nákupného centra, umiestnenie zariadenia, rok výstavby a poslednej väčšej rekonštrukcie, odhadovaná hodnota nákupného centra, ako aj prítomnosť a veľkosť franšízy. Môže sa meniť v dôsledku aplikácie klesajúcich a zvyšujúcich sa koeficientov na poistnú sadzbu, odrážajúcich prítomnosť požiarnych a bezpečnostných systémov, bezpečnostný režim a pod.

Osobitné miesto medzi komerčnými rizikami zaujímajú straty z prerušenia obchodnej činnosti (vrátane straty nájmu) spôsobené prírodnými katastrofami, požiarom, výbuchom a pod., ktoré majú za následok úplné alebo čiastočné pozastavenie činnosti spoločnosti. Ich poistenie umožní organizácii v tomto náročnom období pokračovať v plnení daňových, zmluvných a sociálnych záväzkov pri neinkasovaní alebo výraznom znížení zisku, keďže zodpovedajúce náklady uhradí poisťovňa. Predmetom poistenia bude mzdový fond, odvody do sociálnej poisťovne, dane a poplatky nezávislé od obratu spoločnosti, odpisy, nájomné a poplatky za energie, úroky z úverov, ostatné výdavky na pokračovanie poistenej činnosti, ušlý priemerný zisk. na dobu odstávky 3.

Pozornosť si zaslúži aj poistenie zodpovednosti účastníkov obchodovania. Môžeme hovoriť o zodpovednosti za škodu spôsobenú pri prevádzke nebezpečných výrobných zariadení (výťahov a eskalátorov), zodpovednosti za akúkoľvek inú ujmu spôsobenú ubytovateľom, návštevníkom a iným osobám pri realizácii činností, ako aj o poistení zodpovednosti za kvalitu tovaru. .

Predmetom poistenia sú majetkové záujmy výrobcov a predajcov tovaru spojené s ich záväzkom, v súlade s občianskym právom a zákonom Ruskej federácie „O ochrane práv spotrebiteľa“ a ďalšími legislatívnymi aktmi Ruskej federácie upravujúcimi vzťahy v. najrôznejšie oblasti činnosti, na náhradu škôd na živote, zdraví alebo majetku oprávnených osôb (fyzických a právnických osôb), spôsobených vadami vyrobeného a predávaného tovaru, ako aj poskytovaním nedôveryhodných alebo nedostatočných informácií o ňom. Tieto riziká sú poistené za nasledujúcich podmienok: 1) výrobok je vyrobený v podmienkach zavedenej (sériovej alebo sériovej) výroby alebo má výrobca výrobku schválenú ochrannú známku predpísaným spôsobom, v niektorých prípadoch však so súhlasom výrobcu. strany, zodpovednosť za kvalitu jedného produktu môže byť akceptovaná pre poistenie a jedinečné produkty; 2) vyrábaný a predávaný výrobok plne vyhovuje požiadavkám noriem, systémov manažérstva kvality alebo inej regulačnej a technickej dokumentácie (osvedčenie o zhode, hygienický certifikát), podľa ktorých je vyrobený, o čom má príslušné písomné potvrdenie výrobcu alebo nezávislý orgán (certifikácia, test alebo iné); 3) predávajúci má právo tovar predať alebo dodať, na čo má riadne vyhotovený doklad; 4) výrobca výrobku môže poskytnúť listinné dôkazy o opatreniach prijatých na zabezpečenie systému riadenia kvality výrobku a požadovanej úrovne metrologickej podpory kontroly kvality výrobku alebo stabilnej úrovne výroby; 5) boli stanovené jasné a jednoznačné požiadavky na ukazovatele kvality výrobkov a sú v súlade s požiadavkami stanovenými ruskou legislatívou; 6) poisťovne spĺňajú požiadavky pravidiel ustanovených medzinárodnými zmluvami Ruskej federácie4.

Poistnú sumu určuje poistník a poisťovateľ dohodou. V tomto prípade môžu byť uvedené maximálne sumy poistného plnenia vyplateného oprávnenej osobe (limity poistného plnenia): za jednu poistnú udalosť, ktorá nastala počas trvania poistnej zmluvy (viacero škôd, ktoré vznikli z rovnakého dôvodu, sa považuje za jednu poistnú udalosť) ; samostatne podľa druhu spôsobenej škody. Zmluvné strany si v poistnej zmluve osobitne dohodnú výšku poistného plnenia za právne a iné dodatočné náklady poisteného pri vzniku poistnej udalosti.

Pri uzatváraní poistnej zmluvy možno dohodou zmluvných strán stanoviť bezpodmienečnú spoluúčasť za majetkovú ujmu oprávneným osobám, v rámci ktorej poisťovateľ nevypláca poistné plnenie. Preto, ak existuje franšíza, poistná zmluva sa vypláca za znížené poistné sadzby s prihliadnutím na jej veľkosť.

V oblasti obchodu tak vzniká veľa situácií, ktoré si vyžadujú poistnú ochranu. Poistné riziká sú spojené tak so stratou a poškodením majetku, ako aj s rizikom finančných strát pri komerčnom úvere a náhradou škody spôsobenej tretím osobám, najmä pri predaji tovaru nízkej kvality alebo poskytovaní neúplných alebo nedôveryhodných informácií o ňom.

Poznámky

1. Pozri: Kódex obchodnej lodnej dopravy Ruskej federácie z 30. apríla 1999 č. 81-FZ (v znení z 1. júla 2010) // Zbierka zákonov Ruskej federácie. 1999. Číslo 18. Čl. 2207.

2. Pozri: Vestník normatívnych aktov ministerstiev a rezortov ZSSR. 1991. Číslo 8.

3. Pozri: www. ingoty. ru/ru/corporate/property/unprofitable/trade_business.

4. Pozri: Vzorové (štandardné) pravidlá pre poistenie zodpovednosti za kvalitu tovaru, prác (služieb): Schválené. Generálny riaditeľ CJSC Insurance as Gefest 4. december 2000 // www.gefest. ru/3_7_2_.asp; Pravidlá pre poistenie občianskoprávnej zodpovednosti výrobcu (výkonného pracovníka, predajcu) tovaru (prác, služieb): OJSC AlfaStrakhovanie // www. alfastrah. Ru /upload /iblock/027/2 Pravila_ straxovanija _grazhdanskoj_ otvetstvennosti_ izgotovitelja_ ispolnitelja_ prodavtsa_ tovarov_ rabot_ uslug.pdf.

Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Uverejnené dňa http://www.allbest.ru/

MINISTERSTVO ŠKOLSTVA A VEDY RUSKÉHO

FEDERATION

Federálna štátna rozpočtová vzdelávacia inštitúcia vyššieho vzdelávania

RUSKÁ EKONOMICKÁ UNIVERZITA

ONI. G.V. PLEKHANOV KEMEROVSKÝ INŠTITÚT (pobočka)

ODBOR FINANCIÍ A BANKOVNÍCTVA

TEST

v odbore "Poistenie v živnosti"

na tému „Poistenie majetku v obchode: podstata, účel, druhy poistenia“

Vykonané:

študent gr. KMS - 141

korešpondenčné kurzy

Turková M.S.

SkontrolovanéA:

Shurchanova I.I., staršia učiteľka

Kemerovo 2017

Úvod

Záver

Bibliografia

Úvod

Poistenie je nevyhnutným prvkom pracovnoprávnych vzťahov. Je spojená s kompenzáciou materiálnych strát v procese spoločenskej výroby.

Takmer všetky obchodné spoločnosti a siete majú záujem o poistenie majetku proti početným existujúcim rizikám. Aj najmenšia nehoda alebo porucha zariadenia môže mať za následok majiteľa alebo nájomcu nebytových priestorov nielen priame materiálne náklady na opravu, ale aj náhradu škody svojim „susedom“, ktorí tým môžu utrpieť. Toto je len jeden príklad možného vývoja udalostí, ktoré môžu spôsobiť vlastné „nežiaduce úpravy“ v činnosti podniku. Nepredvídané udalosti sú rovnako deštruktívne pre veľké obchodné reťazce, ako aj pre malé podniky v maloobchodnom sektore.

Relevantnosť zvolenej témy spočíva v tom, že poistenie majetku a občianskoprávnej zodpovednosti umožní retailovému podniku maximálne ochrániť svoje investície, svoju povesť a zároveň sa ochrániť pred možnými finančnými stratami v dôsledku priamej škody na vlastnom alebo prenajatom majetku, resp. v prípade poškodenia tretích osôb. V prípade vážnej škody môže živnostenský podnik zachrániť pred úpadkom poistka.

1. Ekonomická podstata poistenia, jeho funkcie

Poistenie je spôsob kompenzácie strát, ktoré utrpí fyzická alebo právnická osoba prostredníctvom ich rozdelenia medzi mnoho osôb (poistencov). Náhrada strát sa vykonáva z prostriedkov poistného fondu, ktorý spravuje poisťovňa (poisťovateľ). Objektívna potreba poistenia je daná skutočnosťou, že straty niekedy vznikajú v dôsledku deštruktívnych faktorov, ktoré sú vo všeobecnosti mimo ľudskej kontroly, ako sú prírodné katastrofy. V takejto situácii je nemožné od kohokoľvek vymáhať straty a zdrojom náhrady škody môže byť vopred vytvorený poistný fond.

Poistenie ako ekonomická kategória predstavuje systém hospodárskych vzťahov, zahŕňajúci súbor foriem a metód na tvorbu cieľových fondov finančných prostriedkov a ich použitie na náhradu škôd pri rôznych rizikách, ako aj na poskytovanie pomoci občanom pri vzniku určitých udalostí v ich živote. Pôsobí na jednej strane ako prostriedok na ochranu podnikania a blahobytu ľudí a na druhej strane ako činnosť vytvárajúca príjem. Zdrojmi zisku pre poisťovaciu organizáciu sú príjmy z poisťovacích činností, z investovania dočasne voľných finančných prostriedkov do predmetov výrobných a nevýrobných oblastí činnosti, akcie podnikov, bankové vklady a pod.

poistenie - neoddeliteľnou súčasťou financií, ale poistné vzťahy majú niekoľko funkcií:

· peňažné vzťahy v poistení sú spojené s možnosťou poistných udalostí spôsobujúcich škodu;

· počas poistenia sa spôsobená škoda rozdeľuje medzi účastníkov poistenia;

· počas poistenia sa škoda prerozdeľuje medzi územia a v čase;

· poistenie je charakterizované návratnosťou prostriedkov vložených do poistného fondu.

Na základe vyššie uvedených znakov možno uviesť nasledujúcu definíciu: poistenie je súbor hospodárskych vzťahov medzi jeho účastníkmi pri vytváraní poistného fondu a jeho použití na náhradu škody. V Ruskej federácii existujú tri hlavné formy poistného fondu:

1. centralizovaný poistný fond je vytvorený z národných zdrojov v naturáliách a hotovosti a spravuje ho vláda;

2. fondy samopoistenia vytvárajú samotné podniky a organizácie vo forme rezervných a poistných fondov, rizikových fondov; existujú v hotovosti a v naturáliách;

3. Poisťovacie fondy vytvárajú špecializované poisťovne prostredníctvom platenia príspevkov a existujú len v hotovosti.

Podstata poistenia sa prejavuje v jeho funkciách. Poistenie vykonáva tieto funkcie:

· riziková funkcia - prerozdelenie rizika medzi účastníkov poistenia;

· preventívna funkcia - použitie časti prostriedkov na zníženie pravdepodobnosti poistnej udalosti;

· sporiaca funkcia - poistenie slúži na akumuláciu finančných prostriedkov (poistenie prežitia);

· kontrolná funkcia - kontrola tvorby a použitia poistných fondov.

Vzhľadom na odlišnosť predmetov poistenia možno celý súbor poistných vzťahov rozdeliť do piatich sektorov: majetkové, sociálne, osobné, poistenie zodpovednosti, poistenie podnikateľských rizík.

Miesto a úloha poistenia v živote spoločnosti sa odráža v jeho sektorovej štruktúre:

1. Poistenie majetku zabezpečuje obnovu majetku podnikov všetkých foriem vlastníctva a druhov podnikateľskej činnosti, poškodeného alebo zničeného živelnou pohromou, na ktorý bol poistený;

2. Sociálne poistenie je osobitný systém na ochranu pracujúcich občanov a ich nezaopatrených rodinných príslušníkov pred stratou pracovného príjmu pri vzniku práceneschopnosti v dôsledku staroby, invalidity, choroby, nezamestnanosti, materstva alebo úmrtia živiteľa rodiny;

3. Osobné poistenie poskytuje napríklad obnovenie a kompenzáciu straty schopnosti pracovať pre pracovníkov v podnikoch všetkých foriem vlastníctva a podnikania av domácnosti, ktorých zdravie je poistené individuálne alebo kolektívne;

4. Poistenie zodpovednosti vám umožňuje obnoviť majetok, zdravie a stav tretích osôb pri zachovaní finančných prostriedkov poisteného, keďže škodu, ktorá bola náhodne zraneným tretím osobám ich zavinením, nenahradili oni, ale poisťovatelia;

5. Poistenie podnikateľských rizík zaručuje zachovanie príjmov podnikateľov všetkých foriem vlastníctva a oblastí podnikania pri poistení príslušných druhov rizík (napríklad v živnosti - poistenie úverového rizika, v materiálovej výrobe - poistenie rizika prerušenia výroby a pod.). .).

2. Druhy poistenia v obchode

Hlavným druhom poistenia v obchodnom styku je poistenie tovaru ako majetku - poistenie majetku. V súlade s odsekom 1 čl. 929 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie na základe zmluvy o poistení majetku sa poisťovateľ zaväzuje, že za poistné stanovené zmluvou, pri vzniku poistnej udalosti uvedenej v zmluve, odškodní poisteného alebo inú osobu v prospech ktorej bola zmluva uzatvorená (oprávnená osoba) za straty spôsobené v dôsledku tejto udalosti na poistenom majetku alebo straty v súvislosti s inými majetkovými záujmami poistníka (vyplatiť poistné plnenie) vo výške uvedenej v zmluve (poistná suma) .

V súlade s podmienkami poistenia v obchodnom obehu je možné poistiť nasledovné majetkové podiely:

1. Riziko straty alebo zničenia tovaru, jeho nedostatku alebo poškodenia (článok 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Predávajúci má právo poistiť predávaný tovar proti riziku možnej škody v prospech kupujúceho, ktorý si v prípade potreby bude môcť uplatniť u poisťovne náhradu škody. V obchodnom styku nemožno tovar poistiť pre konkrétnu osobu (oprávnenú osobu) a poistnú zmluvu možno uzavrieť bez uvedenia jej mena (poistenie „na koho náklady“) (čl. 3 čl. 930 ods. Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Po uzatvorení takejto zmluvy je poistníkovi vystavená poistná zmluva na doručiteľa. Keď si poistník alebo oprávnená osoba uplatní práva podľa takejto zmluvy, je potrebné predložiť túto poistku poisťovateľovi. Takéto poistenie je veľmi výhodné v obchodných vzťahoch súvisiacich s prepravou tovaru. Náhradu škody za poškodený alebo stratený náklad môže obdržať tak samotný poistník, ako aj jeho potenciálny kupujúci alebo špeditér, to znamená, že poisťovateľ zaplatí poistné každej osobe, ktorá mu predložila poistnú zmluvu na doručiteľa.

2. Riziko zodpovednosti zo zmlúv je riziko občianskoprávnej zodpovednosti (článok 932 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Poistenie rizika zodpovednosti za porušenie zmluvy je povolené len v prípadoch ustanovených zákonom. V obchodnom styku sú len dva takéto prípady. V súlade so stavom 94 Colného kódexu Ruskej federácie je jednou z podmienok zaradenia do Registra colných dopravcov existencia poistnej zmluvy na riziko ich občianskoprávnej zodpovednosti, ku ktorému môže dôjsť v dôsledku škody na zverenom tovare. dopravcom na základe zmluvy o preprave, alebo z dôvodu porušenia povinností vyplývajúcich zo zmluvy. V článku 249 Zákonníka práce a obchodu Ruskej federácie sa stanovuje, že predmetom námorného poistenia môže byť akýkoľvek majetkový podiel spojený s obchodnou lodnou dopravou. poisťovací obchod s nehnuteľnosťami

3. Riziko podnikania - riziko strát z podnikateľskej činnosti v dôsledku porušenia svojich povinností protistranami podnikateľa alebo zmeny podmienok tejto činnosti v dôsledku okolností nezávislých od vplyvu podnikateľov, vrátane rizika nedosiahnutia očakávaných príjmov ( článok 933 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). V tomto prípade je podnikateľské riziko poistené len v prospech samotného poistníka a poistná suma je stanovená s prihliadnutím na možnú výšku strát. V prípade zistenia vád tovaru je kupujúci povinný uplatniť všetky svoje nároky týkajúce sa kvality tovaru obvyklým spôsobom u predávajúceho, a nie u poisťovateľa. Tento typ poistenia garantuje poistníkovi plnú alebo čiastočnú úhradu vecných nákladov, ktoré mu vznikli pri náhrade za spôsobené škody kupujúcemu. Nevýhodou tohto typu poistenia pre kupujúceho je nemožnosť uplatniť si nároky na náhradu škody priamo u poisťovateľa. Poistenie podnikateľských rizík má niekoľko charakteristických vlastností:

· poistencom môže byť len podnikateľ vrátane neziskových organizácií, ak podnikajú ustanoveným spôsobom;

· pri tomto type poistenia je poistené riziko zodpovednosti spojené len s podnikaním;

· poistenie sa vykonáva len v prospech poistníka;

· ak v zmluve o poistení podnikateľských rizík nie je uvedené, v koho prospech sa uzatvára, alebo je označená iná osoba (okrem samotného podnikateľa), potom sa zmluva aj tak považuje za uzavretú v prospech poistníka.

Poistenie podnikateľských rizík je spojené s možnou nepoctivosťou protistrán kúpno-predajnej zmluvy, porušením jej podmienok, neplnením alebo nesprávnym plnením zmluvných záväzkov, čo môže znamenať riziko strát. Pomocou poistenia podnikateľských rizík sa podnikatelia môžu poistiť aj proti rizikám zmien podmienok podnikania (napríklad zavedenie zákazov vlády, zmeny legislatívy, náhle zmeny v ekonomickej sfére, najmä počas globálnej recesie), ktoré nezávisia od samotných podnikateľov. Je tiež prijateľné poistiť riziko, že nedostanete očakávaný príjem.

Relatívne novým typom poistenia pre veľkoobchodné spoločnosti je poistenie prerušenia prevádzky. Pripúšťa možnosť poistnej ochrany veľkoobchodnej spoločnosti proti rizikám podnikateľskej činnosti a ušlým finančným ziskom. Straty z prerušenia podnikania pozostávajú z ušlého zisku, dodatočných nákladov vynaložených na zníženie škôd, nevyhnutných priebežných nákladov na pokračujúcu obchodnú činnosť, vrátane miezd zamestnancov, nájomných, lízingových a licenčných platieb, daní a poplatkov, splátok úverov a odpisov. V oblasti poistenia nákladnej dopravy sa spravidla používa poistenie zodpovednosti dopravcu, ktorého cena je určená množstvom a kvalitou používaných vozidiel, smerom prepravy, spôsobmi prepravy a inými faktormi.

Súčasná úroveň distribúcie poistenia ako spôsobu riadenia rizík medzi veľkoobchodné podniky súvisí so súčasnou úrovňou podnikateľskej a poistnej kultúry. Rozvoj infraštruktúry veľkoobchodných trhov, zavádzanie nových technológií a moderného vybavenia do obchodnej praxe, progresívny rozvoj záujmu podnikateľov o využívanie poistenia ako efektívnej metódy riadenia rizík so sebou nesie potrebu zavádzania nových prostriedkov a nástrojov. poistenia do komerčných činností. Medzi takéto modely poistenia patrí poistenie občianskoprávnej zodpovednosti veľkoobchodníkov za kvalitu tovaru vo veľkoobchode, ktoré môže podnikateľom poskytnúť dodatočné finančné záruky na ochranu ich ekonomických záujmov v prípade nárokov zo strany protistrán aj konečných spotrebiteľov tovaru a okrem toho, môže mať pozitívny vplyv na ekonomiku ako celok, vyjadrený vo zvyšovaní konkurencieschopnosti výrobkov a dodatočných zárukách uplatňovania práv spotrebiteľov, zvyšovaní sociálnej a ekonomickej efektívnosti technickej regulácie a štandardizácie tovaru.

Poisťovatelia musia mať pripravené návrhy na efektívne riadenie rizík veľkoobchodných spoločností. Na to, aby poisťovne zjednodušili postup získania poistky a znížili jej náklady, musia špeciálne pre veľkoobchodné organizácie vyvinúť štandardné, takzvané krabicové poistné produkty, ktoré môžu zahŕňať povinné krytie všetkých bežných majetkových rizík (požiar, blesk, výbuch, pád predmetov s posádkou a ich častí, ako aj živelné pohromy, nehody, krádeže a úmyselné poškodenie).

3. Štátna regulácia poisťovacej činnosti

Štátna regulácia poisťovacej činnosti je vplyv štátu na účastníkov poistných záväzkov, ktorý sa vykonáva vo viacerých smeroch:

· priama účasť štátu na tvorbe poistného systému na ochranu majetkových záujmov;

· legislatívna podpora tvorby a ochrany národného poistného trhu;

· štátny dozor nad poisťovacou činnosťou;

· ochrana spravodlivej hospodárskej súťaže na poistnom trhu, predchádzanie a potláčanie monopolizmu.

Zvýšenie efektívnosti štátnej regulácie poisťovacích činností a zlepšenie regulačného rámca poisťovacích činností sa považujú za prostriedky na vytvorenie efektívneho systému poistnej ochrany majetkových záujmov občanov a právnických osôb v Ruskej federácii.

Priama účasť štátu na vytváraní poistného systému na ochranu majetkových záujmov je určená potrebou: po prvé poskytnúť záruky sociálnej ochrany pre určité skupiny obyvateľstva a vykonávať povinné štátne poistenie na náklady rozpočtové fondy; po druhé, stanovením základu a postupu účasti štátu na poistení nekomerčných rizík na ochranu investícií vrátane zahraničných pri poistení exportných úverov; po tretie, poskytnutím dodatočných záruk tým fondom poisťovateľov, ktoré sú umiestnené vo forme špeciálnych netrhových štátnych cenných papierov s garantovaným príjmom.

Štruktúra poistnej legislatívy v Rusku je viacstupňová a je určená existujúcim právnym systémom. Vzťahy medzi subjektmi poistného trhu upravuje kapitola 48 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a federálny zákon „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“, po ktorom nasleduje niekoľko federálnych zákonov o konkrétnych druhoch poistenia. , najmä „o zdravotnom poistení občanov v Ruskej federácii“, „o povinnom poistení občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov“ vozidiel“ (prvý zákon o trhu o hromadnom type poistenia), „o povinnom poistení vojenského personálu“. Legislatívny systém dopĺňajú stanovy Ministerstva financií Ruskej federácie ako orgánu dohľadu nad poistným trhom, ako aj regulačné dokumenty iných ministerstiev a rezortov.

Štátny dozor nad poisťovacou činnosťou sa vykonáva s cieľom dodržiavať požiadavky právnych predpisov Ruskej federácie v oblasti poisťovníctva, efektívneho rozvoja poisťovacích služieb a ochrany práv a záujmov poistencov, poisťovateľov, iných zainteresovaných strán a štát.

Systém štátneho dozoru nad poisťovacou činnosťou by mal zahŕňať:

· organizovanie základov dohľadu nad poisťovníctvom v Ruskej federácii, predovšetkým prostredníctvom vytvorenia špeciálnych orgánov pre dohľad nad poisťovacou činnosťou na federálnej úrovni a na úrovni zakladajúcich subjektov Ruskej federácie;

· tvorba predpisov pre dohľad nad poisťovacou činnosťou, vypracovanie jednotných metodických zásad pre organizáciu a realizáciu poisťovníctva;

· stanovenie osobitných požiadaviek na poisťovacie organizácie, zriaďovanie licencií a certifikácie poisťovacích činností;

· stanovenie jednotných kvalifikačných požiadaviek na vedúcich pracovníkov a špecialistov poisťovacích organizácií, geodetov, havarijných komisárov a pod.

Štátny dozor nad poisťovacou činnosťou na území Ruskej federácie vykonáva federálny výkonný orgán pre dohľad nad poisťovacou činnosťou, ktorý koná na základe nariadení schválených vládou Ruskej federácie (zákon o poisťovníctve, článok 30). Uznesením Rady ministrov - vlády Ruskej federácie z 19. apríla 1993 č. 353 (v znení zmien a doplnení z 24. októbra 1994) boli schválené Nariadenia Federálnej služby Ruska pre dohľad nad poisťovacími činnosťami.

Federálna služba Ruska pre dohľad nad poisťovacou činnosťou bola vytvorená s cieľom vykonávať štátny dozor nad dodržiavaním právnych predpisov Ruskej federácie v oblasti poisťovníctva, regulovať jednotný poistný trh v Ruskej federácii na základe ustanovení všeobecných požiadaviek na udeľovanie licencií a udržiavanie štátny register poisťovacích organizácií, sledovanie finančnej stability poisťovateľov, účtovníctvo a výkazníctvo, metodika poistenia, medzisektorová a medziregionálna koordinácia v poistnej problematike.

Dekrétom prezidenta Ruskej federácie zo 14. augusta 1996 č.1177 bola zrušená Federálna služba Ruska pre dohľad nad poisťovacou činnosťou a jej funkcie prešli na Ministerstvo financií Ruskej federácie (Zbierka zákonov č. Ruská federácia, 1996, č. 34, čl. 4082), kde sa vytvorilo oddelenie dohľadu nad poisťovníctvom, ktoré vykonávalo funkcie federálneho výkonného orgánu pre dohľad nad poisťovacími činnosťami.

Hlavné funkcie federálneho výkonného orgánu pre dohľad nad poisťovacími činnosťami sú:

· vydávanie povolení poisťovateľom na vykonávanie poisťovacej činnosti;

· vedenie jednotného štátneho registra poisťovateľov a združení poisťovateľov, ako aj registra poisťovacích maklérov;

· kontrola platnosti poistných sadzieb a zabezpečenie solventnosti poisťovateľov;

· stanovenie pravidiel tvorby a umiestňovania poistných rezerv, ukazovateľov a formulárov na evidenciu poistných operácií a vykazovanie poisťovacej činnosti;

· vypracovanie normatívno-metodických dokumentov k problematike poisťovacích činností, ktoré sú zákonom zverené do pôsobnosti federálneho výkonného orgánu dohľadu nad poisťovacou činnosťou;

· zovšeobecnenie praxe poisťovacej činnosti, vypracovanie a predpísaným spôsobom predkladanie návrhov na rozvoj a zlepšenie legislatívy Ruskej federácie o poisťovníctve.

Záver

Poistenie je špeciálnym mechanizmom trhovej ekonomiky, ktorý pomáha „vyhladzovať“ negatívne ekonomické situácie, obnovuje plné fungovanie právnických osôb, ktoré z nejakého dôvodu zlyhali, a je tiež obrovským potenciálnym investorom schopným investovať skutočný kapitál do rozvoj domáceho priemyslu.

Charakteristické znaky poistenia sú:

· vznik peňažných prerozdeľovacích vzťahov;

· prítomnosť uzavretých prerozdeľovacích vzťahov medzi jej účastníkmi;

· vytvorenie peňažného poistného fondu na osobitný účel;

· prerozdelenie škôd medzi rôzne územné celky aj v čase;

· vrátenie platieb mobilizovaných do poistného fondu.

Hlavným cieľom hospodárskej politiky Ruskej federácie v oblasti rozvoja poisťovníctva je vytvorenie národného systému schopného vykonávať tieto sociálno-ekonomické funkcie: ochranu pred potenciálnymi rizikami, ktorá je nevyhnutná pre efektívne fungovanie ekonomiky a je faktorom jej stability a podnetom na rozšírenie podnikateľskej činnosti. Všetky poistné problémy sa však nedajú riešiť len na legislatívnej úrovni, treba ich riešiť nepriamo cez ekonomiku. Keď sa upravia všetky regulačné páky v ekonomickej sfére, až potom budú peniaze, záujem investovať do poistky a dôvera v povesť poisťovateľov a ich solventnosť. Až potom sa poistenie stane plnohodnotným mechanizmom „vyhladzujúcim negatívne dôsledky ekonomiky“.

Bibliografia

1. Wikipedia Slobodná encyklopédia. [Elektronický zdroj] / Povinné sociálne poistenie v Rusku. – URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Compulsory_social_insurance_in_Russia

2. RUSTRAHOVKA [Elektronický zdroj] / Vlastnosti poistenia majetku pre maloobchodné podniky. URL: http://www.rustrahovka.ru/articles/detail.php?ID=5895

3. www.Grandars.ru ". [Elektronický zdroj] / Poistenie - klasifikácia, podstata, klasifikácia. Elektronický zdroj. - URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie.html

4. Online knižnica K2X2.INFO. [Elektronický zdroj] / Poisťovníctvo. Vlastnosti poistenia majetku. Elektronický zdroj. - URL: http://www.k2x2.info/delovaja_literatura/strahovoe_delo_shpargalka/p52.php

5. Občiansky zákonník Ruskej federácie

6. Zákon Ruskej federácie z 27. novembra 1992 N 4015-1 (v znení z 26. júla 2017) „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“

7. Uverejnené na Allbest.ru

...

Podobné dokumenty

Zverejnenie podstaty poistenia ako osobitného druhu hospodárskych vzťahov na zabezpečenie ochrany záujmov právnických osôb a fyzických osôb. Zloženie povinného a dobrovoľného poistenia. Klasifikácia a vlastnosti poistenia rôznych druhov majetku.

test, pridaný 10.10.2014

História vývoja poistenia majetku, jeho pravidlá a legislatívny rámec. Pojem, obsah a štruktúra zmluvy o poistení majetku. Vlastnosti poistenia určitých druhov majetku. Dobrovoľné a povinné formy poistenia majetku.

práca, pridané 8.10.2014

História vývoja poistenia majetku v Rusku. Pravidlá pre poistenie majetku právnických osôb a problémy v tejto oblasti. Analýza poistenia majetku pre právnické osoby na príklade „D2 Insurance“. Poistný trh majetku právnických osôb (územie Chabarovsk).

práca, pridané 2.11.2011

Základné ustanovenia a klasifikácia druhov poistenia majetku. Klasifikácia poistenia podľa druhov rizík Klasifikácia poistenia podľa druhov majetku. Poistenie majetku priemyselných podnikov, inštitúcií a organizácií, majetku občanov.

abstrakt, pridaný 12.4.2004

Poistenie majetku je jedným z druhov poistenia majetku, ktorého predmetom sú majetkové účasti spojené s vlastníctvom, užívaním a nakladaním s majetkom. Určenie hlavných predmetov a druhov tohto poistenia.

test, pridaný 29.11.2013

Pojem a druhy poistenia majetku, jeho predmety. Osobitné pravidlá ustanovené Občianskym zákonníkom pre vybrané druhy poistenia (majetkové, zodpovednosť, podnikateľské riziko). Výška poistenia a poistná hodnota majetku, jej určenie.

test, pridané 24.08.2010

Sociálno-ekonomická podstata poisťovníctva, jeho princípy a úloha v trhovej ekonomike. Pojem poistných rizík a klasifikácia rizík. Organizácia poisťovacích činností. Dvojité poistenie a jeho dôsledky. Poistné sadzby a hedging.

kurzová práca, pridané 04.05.2012

Interakcia medzi úverovými a poisťovacími organizáciami. Potreba poistiť nehnuteľnosť, ktorú dlžník pri poskytovaní úveru založil. Poistenie finančných rizík veriteľa. Perspektívy rozvoja segmentu kolaterálového poistenia v Ruskej federácii.

kurzová práca, pridané 02.06.2014

Zváženie podstaty, druhov a finančnej podpory (hrubé poistné, odpočítateľná položka, rezervy na straty) poisťovne. Charakteristika poistenia majetku, vozidla, životného, občianskeho zodpovednosti. Štúdium základov zaistenia.

priebeh prednášok, pridané 3.6.2010

Právna úprava poistenia majetku štátu (komunity). Poisťovacia prax v Rusku av zahraničí, moderný vývoj a problémy. Analýza poistného procesu a mechanizmov, vzťahy medzi účastníkmi, formovanie trhu.

Obchodná spoločnosť môže výrazne minimalizovať svoje riziká rozmanitosťou poistných produktov, ktoré sú v súčasnosti dostupné na ruských trhoch.

Poistenie stavebných a montážnych rizík. Je známe, že aktivity mnohých maloobchodných podnikov začínajú výstavbou obchodných priestorov (alebo rekonštrukciou starých priestorov) pre nákupný komplex. Proces výstavby alebo rekonštrukcie je veľmi riziková etapa, ktorá je plná nepredvídaných situácií, ktoré môžu niekedy ohroziť nielen bežnú činnosť obchodného podniku, ale aj ľudský život. V tomto štádiu sú totiž možné rôzne druhy kolapsov konštrukcií, vznik požiarov a požiarov, ničenie vežových žeriavov, rôzne nežiaduce následky prírodných katastrof atď. Všetky tieto nepriaznivé podmienky pre výstavbu a inštaláciu výrazne predlžujú dobu výstavby a samozrejme si vyžadujú dodatočné náklady. Pri realizácii stavby alebo rekonštrukcie je dôležité vypracovať zmluvu.

Poistná zmluva na stavebné projekty. Stavebné projekty zvyčajne znamenajú budovy, stavby a zariadenia. Túto poistnú zmluvu uzatvárajú odberatelia alebo zhotovitelia (stavebné a montážne organizácie) na dobu stavebných a montážnych prác alebo investičnej výstavby.

V rámci poistnej zmluvy na stavebné projekty je poistenou nehnuteľnosťou nehnuteľnosť, ktorá sa nachádza v hraniciach staveniska, ktoré je definované v zmluve. To môže byť:

1) budovy, stavby, zariadenia, stroje, náhradné diely, materiály a iný majetok, ktorý je predmetom výstavby, inštalácie a rekonštrukcie;
2) zariadenie, pomocou ktorého sa vykonáva proces výstavby a inštalácie. To môže zahŕňať inštalačné vybavenie, laboratórne zariadenia, stavebné a prepravné mechanizmy;
3) dočasne vytvorené budovy a stavby vo forme kasární, skladov a dielní.

Poistník si môže poistiť celý vyššie uvedený majetok alebo len jeho časť. A poisťovateľ je povinný nahradiť škodu spôsobenú na niektorom z vyššie uvedených vecí a musí nahradiť aj škodu z akýchkoľvek nepredvídaných udalostí, ktoré sa stali na stavenisku (napríklad krádežou).

Sú veci, za ktoré poisťovateľ nezodpovedá. Ide o poškodenie spojené s:

1) poškodenie fasády budovy počas stavebných a inštalačných prác;
2) nízka kvalita práce pri opravách a stavebných činnostiach;
3) výskyt alebo prítomnosť vlhkosti v budove, v ktorej sa vykonávali stavebné práce, vo forme húb alebo plesní;
4) úplné zastavenie stavebných a inštalačných prác na stavenisku z rôznych možných dôvodov atď.

V zmluve je určená aj poistná suma vo výške celkových nákladov na výstavbu, inštaláciu alebo opravu, ktorá zahŕňa náklady na materiál, projekčné práce, náklady na dopravu, mzdové náklady a pod.

Pri zostavovaní poistnej zmluvy sa robí súpis všetkého majetku, ktorý sa má poistiť, s uvedením hlavných charakteristík tohto majetku. Vyhotovením súpisu majetku poisťovateľ predbežne posúdi mieru rizika. Miera rizika v tomto prípade závisí od hodnoty nehnuteľnosti, podmienok jej skladovania a prevádzky, nebezpečenstva požiaru, zabezpečenia majetku, prevádzkových podmienok na stavenisku a pod.

Poistné obdobie spravidla zodpovedá dobe vykonania opravných a stavebných prác na základe zmluvy alebo iných dokumentov upravujúcich tieto druhy prác. Zodpovednosť poisťovateľa začína okamihom vyloženia poisteného majetku na stavenisko. Toto obdobie však nesmie začať skôr ako v deň nadobudnutia platnosti dohody. Zodpovednosť trvá počas celého obdobia výstavby a inštalácie a končí momentom uvedenia zariadenia do prevádzky. Uvedenie zariadenia do prevádzky by však nemalo nastať neskôr, ako je dátum uvedený v poistnej zmluve.

Poistenie majetku proti požiaru a súvisiacim rizikám. V tomto prípade pri poistení majetku proti požiaru sú predmetom poistenia majetkové záujmy, a to záujmy vlastníctva, nakladania a užívania majetku. V tomto ohľade môže byť predmetom poistenia majetkový majetok, ktorý nielen osobne patrí poistníkovi, ale aj majetok, ktorý je prenajatý a odovzdaný poistníkom. Vo väčšine prípadov sú poistené tieto druhy majetku:

1) budovy a stavby;
2) prístavby vo forme garáží, skladov, plotov, prístreškov, altánkov atď.;
3) vybavenie;
4) technické a technologické vybavenie;
5) nábytok, interiérové predmety;
6) tovar, suroviny, zásoby.

Za poistený sa považuje len ten majetok, ktorý sa nachádza v mieste poistenia, t.j. v tých miestach a priestoroch, ktoré sú uvedené v zmluve o poistení majetku.

Majetok a vecný majetok je možné poistiť proti škodám spôsobeným živelnými pohromami, požiarmi, poruchami vodovodu a kanalizácie, rozbitím skla a výkladov, vlámaním a teroristickými útokmi. Výber rizík, proti ktorým sa poistiť, je vecou samotného poistenca. Poistená suma majetku je hodnota samotného majetku v čase poistenia (uzavretia poistnej zmluvy). Ak poistná suma majetku prevyšuje skutočnú poistnú hodnotu majetku, potom sa zmluva považuje za neplatnú v rozsahu, v akom je rozdiel medzi sumou a cenou poisteného majetku. Dôležité je správne určiť skutočnú poistnú hodnotu nehnuteľnosti v čase podpisu zmluvy. Pre každý typ nehnuteľnosti sa táto hodnota počíta inak. Napríklad poistná hodnota dlhodobého majetku sa bude rovnať reprodukčnej cene mínus odpisy dlhodobého majetku. Poistná hodnota vašich vlastných inventárnych položiek sa bude rovnať nákladom na výrobu týchto inventárnych položiek, nemala by však byť vyššia ako predajná cena. Poistná hodnota nadobudnutých inventárnych položiek sa bude rovnať nákladom na ich obstaranie, avšak v cenách, ktoré boli platné v čase uzavretia zmluvy. Poistná hodnota nedokončených stavebných projektov sa bude rovnať súčtu všetkých nákladov vynaložených na túto stavbu do uzatvorenia poistnej zmluvy s prihliadnutím na ceny za materiál, vybavenie, normy a ceny za tieto druhy vykonávaných prác.

Pri poistení obchodných podnikov existujú aj doplnkové podmienky, napríklad poistenie sklenených prvkov budov a stavieb, výkladov, zrkadiel a nápisov. Majetok si môžete poistiť aj v chladiarňach. Poistiť sa môžete proti stratám spôsobeným náhlym výpadkom prúdu, ktorý môže viesť k poruche elektrického zariadenia.

Poistenie prerušenia podnikania. Obchodný podnik, ako každý iný, môže utrpieť nielen priamu, ale aj nepriamu škodu. Priame materiálne škody môžu byť spôsobené napríklad požiarom, ale je možné nainštalovať protipožiarne systémy a tým minimalizovať škody z nich. Nepriama škoda predstavuje nepredvídané výdavky na prilákanie ďalšej pracovnej sily, objednanie novej šarže tovaru, inými slovami, je to škoda za ušlý zisk.

Poistenie pre prípad núteného prerušenia podnikateľskej činnosti je jedným z doplnkových prvkov poistenia fixného a prevádzkového kapitálu, keďže hlavným dôvodom prerušenia činnosti je opotrebenie, porucha alebo úplný výpadok týchto prostriedkov.

Nepriame škody môžu predstavovať:

1) ušlý zisk v dôsledku škody na majetku;
2) bežné výdavky podniku vynaložené počas obdobia prestojov bez práce, takže po obnove majetku sa hospodárska činnosť podniku vykonáva v plnom rozsahu;
3) dodatočné náklady na obnovenie činnosti podniku po prestojoch.

Medzi poistením priamych a nepriamych strát obchodných podnikov je viacero rozdielov. Napríklad najdôležitejším rozdielom je obdobie realizácie kompenzácií za priame a nepriame straty. Realizácia nepriamej straty trvá veľmi dlho a začiatok jej realizácie je momentom realizácie priamej straty. Aby nedošlo k predĺženiu náhrady za nepriame straty na dlhé obdobie, v poistnej zmluve musí byť uvedené obdobie zodpovednosti poisťovateľa, ktoré si poistník sám zvolí na základe druhu činnosti, rozsahu výroby a iných faktorov, ktoré môžu ovplyvniť časový rámec na obnovu majetku. Priemerná dĺžka trvania takejto lehoty je od troch mesiacov do jedného roka, ale so súhlasom poisťovateľov ju možno predĺžiť až na dva roky.

Poistenie strojov a zariadení proti poruchám. Každý komerčný podnik obsahuje veľa mechanizmov, strojov a zariadení. Ich náhla porucha môže prerušiť prevádzku celého podniku alebo viesť k významným stratám v dôsledku zlyhania akéhokoľvek systému, napríklad klimatizačného systému. Zmluva o poistení strojov stanovuje možné predmety poistenia, akými sú stroje, nástroje a zariadenia vo vlastníctve poisteného alebo ním prenajaté. Výnimkou sú položky, ktoré podliehajú pravidelnej výmene, ako sú žiarovky, palivá a mazivá a iné pomocné materiály. Väčšinou nie sú poistení. Taktiež straty spôsobené používaním predtým poškodeného zariadenia a straty vyplývajúce z experimentálneho výskumu nie sú predmetom poistenia.

Poistná zmluva je platná za podmienok v nej stanovených dátumov a vzťahuje sa nielen na obdobie činnosti, ale aj na obdobie odstávky podniku v rámci lehôt stanovených v zmluve.

Poistenie ako spôsob kontroly rizík komerčného podniku

Vykonávanie akejkoľvek obchodnej činnosti je nevyhnutne spojené s prekvapeniami, ktorých pravdepodobnosť závisí od schopnosti osoby, ktorá vykonáva podnikateľskú činnosť, predvídať politickú situáciu v krajine a ekonomické podmienky, vypočítať príjmy a výdavky spojené s projektom, vybrať protistrany, orientovať sa na trhu a robiť efektívne rozhodnutia. Predvídať všetky úskalia, ktoré podnikanie sprevádzajú, je však väčšinou nemožné, a preto vždy hrozia nepredvídané straty.

Pojem "riziko"

Slovo „riziko“ má niekoľko významov: (1) možné nebezpečenstvo niečoho; (2) náhodné konanie vyžadujúce odvahu a nebojácnosť v nádeji na šťastný výsledok.

Všetky riziká sú rozdelené na čisté a špekulatívne:

Čisté riziko znamená potenciál straty.
. Špekulatívne riziko je potenciál niečo získať alebo stratiť.

Treba poznamenať, že je to špekulatívne riziko, ktoré robí podnikanie atraktívnym, to znamená, že vytvára potenciálnu príležitosť na dosiahnutie zisku, identifikáciu slabých podnikateľov, čo vedie k zlepšeniu ponúkaných tovarov a služieb atď.

Vo všetkých prípadoch medzi dôsledky rizika patria finančné straty, ľudské utrpenie, stratené príležitosti a premárnený čas.

Riziká možno rozdeliť do dvoch hlavných skupín:

1. Politické riziká sú riziká spôsobené zmenami politickej situácie, ktoré nepriaznivo ovplyvňujú výsledky činnosti podniku. Patria sem nasledujúce riziká:

Zmeny v politickom systéme;
. zmeny v režime konvertibility miestnej meny;
. nepriateľské akcie a občianske nepokoje;
. menové riziká - nebezpečenstvo peňažných strát v dôsledku kolísania výmenného kurzu;
. platobné moratórium.

Tieto riziká sú obzvlášť dôležité pre podniky vytvorené s účasťou zahraničného kapitálu alebo pracujúce so zahraničnými partnermi, klientmi, protistranami atď.

2. Ekonomické (komerčné) riziká - riziká spôsobené nepriaznivými zmenami tak v ekonomike celej krajiny, ako aj v konkrétnom odvetví:

Vonkajšie riziká;
. prírodné katastrofy;
. epidémie;
. riziká spojené s partnermi a protistranami.

interné riziká spojené s:
. majetok (ekonomika) podnikov;
. zamestnanci (zamestnanci) podniku;
. klientov (spotrebiteľov produktov alebo služieb) podniku.

Riadenie rizík

V poslednej dobe sa na Západe obzvlášť rozšíril takzvaný „risk management“ alebo „risk management“ (Risk Management), ktorého úlohou je rozpoznať, analyzovať a prevziať kontrolu nad rizikom, ktoré môže ohroziť finančnú situáciu spoločnosti. podniku.

Riadenie rizík je možné len vtedy, ak si je podnikateľ vedomý existencie rizík, ktoré by mohli poškodiť jeho majetkové záujmy.

Koniec koncov, každý podnik pozostáva z rôznych prvkov (personál, majetok, finančné aktíva atď.), ktoré sú vystavené rôznym rizikám. Preto je mimoriadne dôležité určiť príčiny nebezpečenstiev a ich možné dôsledky.

Spôsoby kontroly rizika

Existujú štyri takéto metódy, ktoré sa líšia stupňom finančných nákladov:

Zákonnou metódou (najlacnejšou) je zavedenie špeciálnych doložiek do textu zmlúv, obchodných zmlúv atď., ktoré znižujú vlastnú zodpovednosť v prípade nepriaznivých udalostí alebo prenášajú riziko na protistranu.

Poistenie (najlacnejšie):

Samopoistenie, to znamená ponechanie rizík na vlastnú zodpovednosť vytvorením špeciálneho fondu na úhradu prípadných strát;
. poistenie od „závislého“ poisťovateľa, to znamená od priemyselnej alebo takzvanej „kapitálnej“ poisťovne alebo „vreckovej“ poisťovne;
. vzájomné poistenie spolu s inými právnickými osobami, ktoré sú navzájom prepojené jednou oblasťou činnosti prostredníctvom zakladania vzájomných poisťovní;
. poistenie od nezávislého poisťovateľa na voľnom poistnom trhu.

Organizačné a technické (drahšie):

Vykonávanie opatrení na zvýšenie protipožiarnej ochrany budov a stavieb (napríklad inštalácia hasiacich zariadení);
. posilnenie bezpečnosti, inštalácia poplašných zariadení proti vlámaniu, video monitorovacích systémov atď.;
. primerané vzdelávanie a školenie personálu;
. inštalácia riadiacich a výstražných systémov.

Finančné (najdrahšie):

Získavanie úverov a pôžičiek od nezávislých komerčných organizácií na kompenzáciu vzniknutých strát a na obnovenie výroby;
. štátne dotácie a kompenzácie z rozpočtu.

Poistná metóda kontroly rizika

Samopoistenie naznačuje, že každý jednotlivý podnik nahromadí potrebné materiálne zdroje, ktoré by mohli pokryť prípadné škody bez prerušenia jeho normálneho fungovania na dlhú dobu. Pri tejto forme vytvorenia poistného fondu nie je možné plne dosiahnuť cieľ:

po prvé, nie je možné vopred predvídať ani okamih vzniku poistnej udalosti, ani jej následky, preto nie je možné presne vypočítať čas dostatočný na vytvorenie takéhoto fondu;

po druhé, fond vytvorený na náhradu škody sa musí rovnať hodnote všetkých stálych a prevádzkových aktív podniku, čo je ekonomicky nezmyselné, pretože prostriedky fondu budú zmrazené, z obehu, alebo naopak v dôsledku za určitých okolností sa použijú na iné účely a nebudú dostupné v správnom čase.

Vzájomné poisťovne sú neziskové organizácie, ktoré netvoria profesionálni poisťovatelia, ale jednotliví vlastníci majetku alebo majetkových účastí. Členovia - účastníci uzatvoria zmluvu o vytvorení spoločného fondu poistenia majetku, z ktorého sa uhrádzajú straty vzniknuté jednému alebo druhému účastníkovi, to znamená v prípade úmrtia alebo poškodenia majetku niektorého z členov tejto spoločnosti. jeho škoda sa rozdelí medzi všetkých účastníkov, najčastejšie v pomere k nákladom, ktoré do podniku vložil každý z účastníkov.

Hlavnou nevýhodou tejto formy je, že pri nedostatku prostriedkov z fondu na kompenzáciu straty sú všetci účastníci nútení dodatočne prispievať na pokrytie vzniknutého deficitu.

Ďalšou nevýhodou je vysoká výška poistného, keďže vo firmách má konkurencia oveľa menší vplyv na veľkosť tarifných sadzieb ako v oblasti komerčného poistenia a okrem toho veľkosť poistného neurčuje ani tak ponuka a dopyt. ale potrebou vyrovnať príjmy a výdavky firmy.

Okrem toho v čl. 968 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uvádza, že špecifiká právneho postavenia vzájomných poisťovní a podmienky ich činnosti sa určujú v súlade so zákonom o vzájomnom poistení. V Ruskej federácii zatiaľ takýto legislatívny akt neexistuje.

Poistenie v priemyselnej spoločnosti alebo „v zajatí“ je typ samopoistenia. Kapitál je zvyčajne vytvorený veľkým podnikom alebo ich skupinou, aby poskytoval poisťovacie služby svojim záujmom a často ide o divíziu alebo pobočku materskej materskej spoločnosti. Výhodou tohto poistenia je získanie širšieho poistného krytia v porovnaní s trhom a nižšie sadzby. Na získanie daňových výhod sú zajatci často registrovaní v offshore zónach. Z právneho hľadiska sú to bežné poisťovne.

Poistenie od nezávislého poisťovateľa vám umožňuje vybrať si tie najoptimálnejšie poistné podmienky z dostupných na trhu za najnižšiu cenu.

Poistené riziká

Poistenie sa vzťahuje len na poistené riziká (riziko poistiteľné), teda také, ktoré je možné finančne zmerať z hľadiska kvantitatívneho rozsahu možnej škody a pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti.

Aby bolo riziko poistené, musí spĺňať nasledujúcich 10 kritérií:

1. riziko musí byť možné;

2. riziko musí byť náhodné;

3. skutočnosť vzniku poistnej udalosti nie je časovo a priestorovo známa;

4. náhodný výskyt špecifického rizika by mal korelovať s homogénnym súborom podobných rizík, aby sa naň uplatňoval zákon veľkých čísel;

5. dôsledky rizika musia byť objektívne merateľné a musia mať finančné (peňažné) vyjadrenie;

6. vznik poistnej udalosti, vyjadrený realizáciou rizika, by nemal byť v príčinnej súvislosti s konaním poisteného alebo inej zainteresovanej osoby s poistiteľným záujmom (oprávnenej osoby);

7. riziko by nemalo byť špekulatívne (aj keď špekulatívne riziko môže byť čiastočne kryté poistením, napr. pri poistení podnikateľských rizík);

8. Riziko musí byť predovšetkým subjektívne (špecifické), to znamená, že musí mať určitý osobný charakter, a to vo vzťahu k zdroju aj dôsledkom. Pre riziká spojené s prírodnými udalosťami, ako aj pre „vojenské riziká“ sú príčiny neosobné, ale dôsledky sú rozsiahle. Zodpovednosť za ne nesie celá spoločnosť zastúpená úradmi, ktoré obetiam poskytujú odškodnenie napríklad v prípade vojenských konfliktov, záplav či zemetrasení;

9. poistná udalosť by nemala mať rozmery katastrofy;

10. Poistná ochrana proti rizikám sa musí vykonávať vo verejnom záujme.

Špecifické riziká obchodného podniku

Moderný obchodný podnik je komplexný systém, ktorý poskytuje celú škálu služieb, od výroby a dodávky tovaru až po jeho predaj. Z pohľadu rizikového manažéra má obchodný komplex celý rad vlastných špecifických rizík, a to:

Prítomnosť drahej budovy s exkluzívnou povrchovou úpravou;
. dostupnosť veľkého množstva hotovosti v pokladniach;
. prítomnosť drahého tovaru v predajných priestoroch a skladoch (mnohé z nich sú v úschove a zásielke);
. dostupnosť tovaru podliehajúceho skaze (potraviny), ktorý si vyžaduje špeciálne podmienky skladovania;
. prítomnosť veľkého množstva horľavého a výbušného tovaru (napríklad chemikálie pre domácnosť, parfumy, alkohol);
. potreba neustálej prepravy nákladu na dodanie tovaru a súvisiace riziká straty/poškodenia nákladu;
. dostupnosť podzemného/pozemného parkovania a riziká spojené s poškodením/krádežou vozidiel návštevníkov;
. akumulácia veľkého počtu ľudí v obmedzenom priestore;
. zodpovednosť za bezpečnosť výrobkov predávaných spotrebiteľom;
. realizácia všetkých druhov propagačných akcií a podujatí;
. prítomnosť podnájomníkov a riziká spojené s ich činnosťou (napríklad riziká spojené s otravou jedlom návštevníkov v reštauráciách/kaviarňach na území obchodného komplexu).

Toto nie je úplný zoznam všetkých nebezpečenstiev, ktoré ohrozujú nepretržitú prevádzku obchodného podniku.

Ponúkané poistné produkty

V súčasnosti sú na ruskom poistnom trhu ponúkané nasledovné poistné produkty, ktorých kombinácia umožňuje obchodnej spoločnosti výrazne minimalizovať a kontrolovať svoje riziká, a to:

Poistenie stavebných a montážnych rizík

Akýkoľvek obchodný podnik začína výstavbou nákupného komplexu alebo rekonštrukciou priestorov pre obchod. Vo fáze výstavby sú však možné všetky druhy nepredvídaných prípadov, napríklad zničenie postavených konštrukcií v dôsledku prírodných katastrof, požiarov, padajúcich vežových žeriavov atď., Čo predlžuje dobu výstavby a vedie k dodatočným nákladom.

Poistnú zmluvu na stavebné projekty (budovy, stavby, zariadenia) uzatvárajú odberatelia alebo dodávatelia stavebných a montážnych prác na obdobie investičnej výstavby, rekonštrukcie a investičnej výstavby, prípadne montáže zariadení.

Majetok nachádzajúci sa na stavenisku uvedenom v poistnej zmluve sa považuje za poistený:

Budovy, stavby, zariadenia, stroje, náhradné diely k nim, materiál a iný majetok, ktorý je predmetom výstavby, rekonštrukcie, väčších opráv a montáže;
. zariadenia určené na stavebné a inštalačné práce (stavebné a dopravné mechanizmy, inštalačná technika, ovládanie, laboratórne prístroje a pod.);
. dočasné budovy a stavby, ako aj zariadenia staveniska (stavebné kasárne, sklady, dielne a pod.).

Poistník má právo poistiť celý alebo len časť menovaného majetku. Poisťovateľ plní za stratu alebo poškodenie poisteného majetku, ku ktorému dôjde v dôsledku akejkoľvek náhlej a neúmyselnej udalosti na stavenisku (vrátane krádeže).

Škody priamo alebo nepriamo súvisiace s:

Poškodenie povrchu fasády v dôsledku stavebných a inštalačných prác;
. nekvalitné spracovanie alebo chyby pri výrobe diela;
. vlhkosť vo vnútri budovy (plesne, plesne atď.);
. úplné zastavenie prác na stavenisku a v iných prípadoch.

Poistná suma podľa poistnej zmluvy je stanovená vo výške poistnej hodnoty, to znamená v plnej výške nákladov na výstavbu, inštaláciu alebo opravu vrátane nákladov na dizajn, materiál, ich dopravu, prácu atď.

Poistná zmluva sa uzatvára s vyhotovením súpisu poisťovaného majetku, v ktorom sú uvedené jeho hlavné charakteristiky. Pri zostavovaní súpisu poisťovateľ posudzuje mieru rizika, pričom zohľadňuje tieto okolnosti: hodnotu majetku, podmienky jeho prevádzky a skladovania; požiarna bezpečnosť; dostupnosť bezpečnostných a poplašných systémov; prevádzkový režim na stavenisku (inštalácia, oprava) a iné, ktoré môžu výrazne ovplyvniť mieru rizika.

Poistné obdobie sa zvyčajne rovná obdobiu stavebných a inštalačných prác v súlade so zmluvnou dohodou alebo inými dokumentmi, na základe ktorých sa takéto práce vykonávajú. Zodpovednosť poisťovateľa začína od vykládky poisteného majetku na stavenisku, najskôr však dňom nadobudnutia platnosti zmluvy, trvá po celú dobu výstavby, montáže, opravy, suchých a prevádzkových skúšok zariadení a končí okamihom uvedenia zariadenia do prevádzky, najneskôr však dňom uvedeným v poistnej zmluve.

Poistenie majetku proti požiaru a súvisiacim rizikám

Podľa Celoruského výskumného ústavu požiarnej ochrany na roky 1995-1999. K značnému počtu požiarov došlo v komerčných budovách.

Okrem toho sa tieto údaje týkajú iba priamych materiálnych škôd s výnimkou nepriamych (ušlý zisk).

	1995	1996	1997	1998	1999
Počet požiarov
Škoda (tisíc rubľov)	2 736,65	3 641	12 350	20 347	12 123

Pri poistení proti požiaru sú predmetom poistenia majetkové účasti spojené s vlastníctvom, užívaním a nakladaním s majetkom. Poistné podmienky preto môžu ustanoviť možnosť poistnej ochrany nielen pre majetok vo vlastníctve obchodného podniku, ale aj pre hmotný majetok získaný na základe nájomnej zmluvy alebo do úschovy (zásielky) atď.

Na poistenie sa zvyčajne akceptujú tieto typy nehnuteľností:

Budovy a stavby;
. prístavby (garáže, sklady, sklady, prístrešky, kryté plochy, ploty a pod.);
. strojárske a výrobno-technologické zariadenia;
. inventár, technologické vybavenie;
. interiérové predmety, nábytok, bytové zariadenie;
. inventárne položky (tovar, suroviny, zásoby).

Majetok sa považuje za poistený len v tých priestoroch, ktoré sú uvedené v poistnej zmluve (miesto poistenia).

Poistenie majetku právnických osôb sa vykonáva pre prípad jeho zničenia alebo poškodenia v dôsledku nasledujúcich poistných udalostí: živelné pohromy, požiar, havárie vodovodu, požiaru, kanalizácie, rozbitia skiel a výkladov a pod.

Okrem toho možno materiálny majetok poistiť proti vlámaniu a inému zlomyseľnému konaniu tretích osôb, ako aj proti teroristickým útokom (za osobitných podmienok).

Poistenec má zvyčajne možnosť vybrať si zoznam rizík (jedno, niekoľko alebo všetky), proti ktorým by sa chcel poistiť.

Súčasná právna úprava stanovuje, že pri poistení majetku nesmie poistná suma presiahnuť jeho skutočnú hodnotu v čase uzavretia zmluvy (poistnú hodnotu). Ak poistná suma určená poistnou zmluvou presahuje poistnú hodnotu majetku, je neplatná v rozsahu poistnej sumy, ktorá prevyšuje skutočnú hodnotu majetku v čase uzavretia zmluvy. Skutočná (poistná) hodnota majetku sa určuje odlišne v závislosti od jeho druhu. Pri investičnom majetku sa teda rovná reprodukčnej obstarávacej cene s prihliadnutím na odpisy, pri inventárnych položkách vlastnej výroby - výrobné náklady potrebné na ich výrobu, nie však vyššie ako ich predajná cena, pri nadobudnutých položkách zásob - obstarávacej cene ich obstaranie za ceny platné v čase uzavretia zmluvy, pre objekty v štádiu rozostavanosti - skutočné materiálové a mzdové náklady vynaložené do času uzavretia zmluvy na základe schválených cien, noriem, sadzieb pre tento typ práca.

Doplnkové poistné podmienky

Podlieha dodatočným poistným podmienkam pre sklenené prvky. Poisťovateľ poskytuje poistnú ochranu proti škodám spôsobeným rozbitím sklenených prvkov budov a konštrukcií vrátane zasklenia fasád a stien, výkladov, dverí, vnútorných priečok, zrkadiel a firemných nápisov.

Podľa dodatočných podmienok poistenia majetku v chladiarenských komorách sa za poistené považujú:

mrazené alebo chladené alebo čerstvé potraviny, ktoré sa majú skladovať v chladiacich jednotkách alebo komorách s "riadenou atmosférou" pri špecifikovanej teplote;
. iný tovar skladovaný v chladiacich jednotkách alebo komorách s "riadenou atmosférou" za špecifických teplotných alebo klimatických podmienok.

A tiež z poškodenia alebo znehodnotenia v dôsledku:

Náhle a neočakávané poškodenie, zničenie alebo porucha chladiacich zariadení uvedených v poistnej zmluve;
. náhle prerušenie elektrického prúdu z verejnej alebo továrenskej elektrickej siete;
. chladivo vstupujúce do chladiacej komory v dôsledku úniku alebo uvoľnenia.

Poistenie prerušenia podnikania

V súčasnosti sú takmer všetky veľké nákupné centrá vybavené moderným hasiacim zariadením, ktoré umožňuje minimalizovať priame materiálne škody. Okrem priamych škôd však spoločnosti vznikajú aj nepriame škody v podobe nepredvídaných výdavkov na prilákanie ďalšej pracovnej sily, objednanie novej dávky tovaru a ušlý zisk.

Poistenie pre prípad núteného prerušenia podnikateľskej činnosti svojím obsahom pôsobí ako doplnok k poisteniu fixného a prevádzkového kapitálu, nakoľko prerušenie výroby je spôsobené ich smrťou alebo poškodením.

Vo všeobecnosti nepriame straty zahŕňajú:

Ušlý zisk v dôsledku poškodenia majetku podniku;
. bežné výdavky podniku nevyhnutné aj v období odstávky tak, aby sa po obnove majetku obnovila hospodárska činnosť v rovnakom rozsahu;
. dodatočné výdavky potrebné na pokračovanie prevádzky podniku.

Poistenie nepriamych škôd má od poistenia priamych škôd tieto hlavné rozdiely.

Realizácia nepriamej straty sa predlžuje na určité, niekedy veľmi dlhé obdobie. Okamih realizácie priamej straty je len začiatkom obdobia realizácie nepriamej straty. Preto musí poistná zmluva pre prípad následných škôd spolu s poistnou sumou uvádzať maximálnu dĺžku trvania zodpovednosti poisťovateľa. Dobu zodpovednosti si poistenec volí v závislosti od druhu činnosti, rozsahu výroby a ďalších faktorov, ktoré ovplyvňujú časový rámec obnovy poškodeného majetku, niekedy sa prihliada aj na obdobie dosiahnutia plnej výrobnej kapacity. Zvyčajne sa toto obdobie pohybuje od 3 do 12 mesiacov, ale v súčasnosti poisťovatelia často súhlasia s oveľa dlhšími obdobiami, napríklad 2 roky. V druhom prípade sa zodpovednosť poisťovateľa, ktorý uzavrel poistku na jeden rok, môže skončiť až po 3 rokoch, ak k poslednému dňu poistnej doby dôjde k veľkej škode.

Poistenie strojov a zariadení proti poruchám

V každom komerčnom podniku existujú všetky druhy mechanizmov a zariadení, ktorých porucha môže viesť k významným stratám, napríklad poruche klimatizačného systému.

Na základe poistnej zmluvy o poistení poruchy stroja možno poistiť výrobné stroje, mechanizmy, zariadenia a nástroje, ktoré patria poistníkovi alebo sú prenajaté alebo inak používané. Poisťovateľ spravidla nezodpovedá za stratu alebo poškodenie vecí podliehajúcich pravidelnej výmene (žiarovky, batérie), pohonných hmôt a mazív; chemikálie; chladiace kvapaliny a iné pomocné materiály.

Poisťovateľ nahrádza škodu vzniknutú stratou alebo poškodením poisteného majetku v dôsledku nepredvídaných porúch alebo závad na tomto majetku, chybou alebo neopatrným konaním personálu poisteného alebo tretích osôb, pretrhnutím lán a reťazí, pádom poistených predmetov a ich nárazom. s inými objektmi, výbuch parných kotlov, spaľovacích motorov, iných zdrojov energie a niektoré ďalšie poistné udalosti.

Poistenie sa nevzťahuje na škody vzniknuté priamo alebo nepriamo v dôsledku používania zjavne poškodených strojov, komponentov, nástrojov, priameho úderu blesku, experimentálnych alebo výskumných prác a niektorých iných. Poisťovateľ nezodpovedá za škodu spôsobenú prirodzeným opotrebením a postupnými zmenami na poistenom majetku vplyvom mechanických, atmosférických, chemických alebo teplotných faktorov, ako aj nepriame straty poisteného (najmä straty z zmenšovania alebo zastavovania majetku). výroby).

Je dôležité si uvedomiť, že poistná zmluva je platná v termínoch v nej uvedených po dobu nielen technickej prevádzky, ale aj nečinnosti poistenej nehnuteľnosti, ako aj pri jej demontáži, sťahovaní a opätovnej montáži, vykonávanej za r. účely prevencie, kontroly a opravy.

Poistenie elektronických zariadení

V každom veľkom obchodnom podniku sú spravidla všetky registračné pokladnice elektronické a integrované do jednej počítačovej siete podniku, ktorej zlyhanie môže viesť nielen k prerušeniu podnikania, ale aj k strate databáz.

Na základe zmluvy o poistení elektronických zariadení je možné poistiť elektronické zariadenia vo vlastníctve alebo v lízingu poistenca (výpočtové, telekomunikačné, kopírovacie, rozmnožovacie zariadenia), jemnú mechaniku a optiku a náhradné diely pre poistené zariadenia. Súčasťou poisteného majetku môžu byť na žiadosť poistníka pamäťové médiá, vonkajšie rozvody a vonkajšie konštrukcie (antény, stožiare a pod.), podzemné káble. Treba si uvedomiť, že poistné krytie sa poskytuje len na zariadenie, ktoré je v prevádzkovom stave, to znamená, že inštalácia a inštalácia je úplne dokončená a po uvedení do prevádzky a odskúšaní je plne pripravená na prevádzku.

Poistné krytie pokrýva straty vyplývajúce z:

Chyby pri prevádzke alebo údržbe poisteného majetku, nedbalosť obsluhujúceho personálu alebo zlomyseľné konanie tretích osôb;
. skrat, náhle zvýšenie prúdu alebo napätia v sieti, pôsobenie indukovaných prúdov a pod.;
. požiar, úder blesku, ako aj poškodenie vodou pri hasení požiaru, zničenie alebo poškodenie poistenej veci a jej strata, ku ktorej došlo pri vypratávaní priestorov, sťahovaní majetku alebo iné priame následky týchto udalostí;
. poškodenie vodou z vodovodných, kanalizačných, vykurovacích a iných systémov;
. prírodné katastrofy;
. vlámanie, lúpež alebo lúpež;
. vady materiálu, chyby v návrhu, výrobe alebo montáži poistenej nehnuteľnosti.

Straty, ktoré vznikajú priamo alebo nepriamo v dôsledku porušenia prevádzkových podmienok, nedostatku požadovaných teplotných a vzduchových podmienok, defektov čisto estetického charakteru (škrabance, triesky, škvrny, poškodenie laku a pod.) atď.

Poistenie všeobecnej zodpovednosti

Každý priestor, či už je to byt alebo továreň, môže slúžiť ako zdroj ublíženia na zdraví tretím osobám alebo spôsobiť škodu na ich majetku. Navyše v nákupnom komplexe je sústredené veľké množstvo ľudí v obmedzenom priestore, čo môže viesť k zraneniu, najmä počas sezónnych výpredajov. Situáciu navyše zhoršuje prítomnosť veľkého množstva políc so všetkými druhmi rozbitných predmetov, uličky preplnené tovarom, klzké podlahy a eskalátory.

Napríklad 75-ročná Angličanka Edith Stevensová pri nákupe v oddelení ovocia slávneho obchodu Marks and Spencer spadla a pošmykla sa vo vinohrade a hospitalizovali ju s viacerými zlomeninami rúk, nôh a rebier. Obeť podala voči obchodu žalobu za nedbanlivosť pri upratovaní priestorov obchodu a získala odškodné vo výške 160 000 USD (týždenník Megapolis Express, 21. mája 1998).

Bohužiaľ, v Rusku môžu obete o takejto kompenzácii len snívať. Napríklad staršia Moskovčanka pri odchode z mliekarenského obchodu Margarita LLP, ktorý sa nachádza na Krivokolennyj ulici v Moskve, pošmykla na schode, pätou narazila do výmole a vážne si zranila pravú nohu, v dôsledku čoho bola hospitalizovaná na 10 dní. . Obeť sa odvolala na Izmailovský medzimestský súd, ktorý vymáhal 10 miliónov nedenominovaných rubľov. ako morálnu kompenzáciu zo strany obchodu („Moskovsky Komsomolets“ z 3. júna 1997).

Podľa zmluvy o poistení všeobecnej zodpovednosti (ak je poistený právnickou osobou) sú predmetom poistenia majetkové záujmy poisteného, ktoré nie sú v rozpore s právnymi predpismi Ruskej federácie, súvisiace s jeho povinnosťou nahradiť škodu spôsobenú poistencovi. život, zdravie alebo majetok tretích osôb počas ich pobytu v zariadení poistenca (na území, v budove, priestoroch) alebo v jeho bezprostrednej blízkosti (do 50 metrov), pri výrobe alebo inej hospodárskej činnosti zo strany poistenca. Poistený.

Poistenie sa však nevzťahuje na objekty (budovy, stavby, dočasné stavby, dielne a pod.), ktorých konštrukčné prvky a systémy sú v havarijnom stave, ako aj na byty v domoch, ktoré sú v havarijnom stave, podliehajú demolácii, ako aj ako je zahrnuté v plánoch obnovy.

Poistná udalosť je dokonaná udalosť, ktorá spôsobila škodu tretím osobám a ktorá môže v súlade s občianskym právom slúžiť ako základ pre uplatnenie nárokov tretích osôb voči poistenému na náhradu škody, ktorá im bola spôsobená. V tomto prípade vznikom poistnej udalosti vzniká poisťovateľovi povinnosť zaplatiť poškodeným osobám poistné plnenie v súvislosti so škodou na ich živote, zdraví alebo majetku. Zodpovednosť poisťovateľa vzniká len vtedy, ak medzi udalosťou a škodou tretím osobám existuje príčinná súvislosť.

Na rozdiel od poistenia majetku, kde je poistná suma určená buď celou jej skutočnou hodnotou alebo jej časťou, pri poistení zodpovednosti zmluvné strany po vzájomnej dohode stanovia v poistnej zmluve maximálnu výšku poistného plnenia tretím osobám, tzv. tzv. limit zodpovednosti. Poistné zmluvy spravidla stanovujú ročný limit zodpovednosti alebo celkový limit zodpovednosti podľa poistnej zmluvy. Okrem toho je uvedený limit zodpovednosti pre každú poistnú udalosť (udalosť).

Poistenie zodpovednosti za výrobok

V súlade s federálnym zákonom „O ochrane práv spotrebiteľa“ z 9. januára 1996 je škoda spôsobená chybami produktu kompenzovaná predajcom alebo výrobcom produktu podľa výberu obete. Právo požadovať náhradu škody spôsobenej v dôsledku vád tovaru má každý poškodený bez ohľadu na to, či bol v zmluvnom vzťahu s predávajúcim alebo nie. Napríklad v roku 1997 medzimestský súd Ostankino vymáhal od obchodu s nábytkom JSC Moskva sumu 2,5 milióna nedenominovaných rubľov. v prospech Moskovčana, ktorému sa v noci rozpadla stolička zakúpená v tomto obchode, ako odškodné, vrátane náhrady morálnej ujmy. („Moskovsky Komsomolets“ zo dňa 09.08.97).

Predajca navyše často končí posledný v reťazci vzťahov, pretože výrobca produktu môže skrachovať alebo obmedziť výrobu a predajca bude musieť byť zodpovedný za chybný produkt bez toho, aby mohol výrobcu žalovať. A ak bol tovar zakúpený predávajúcim v zahraničí, a to aj cez sprostredkovateľa, potom je podanie žiadosti o registráciu voči výrobcovi zo strany predávajúceho takmer nemožné.

A na pultoch obchodov sa neustále objavujú nové šarže nebezpečného tovaru:

V Magadane stiahli z predaja guľôčkové perá, ktorých obsah plniva fenol prekračuje povolenú koncentráciu 18-krát a formaldehyd 1,3-krát, pretože pri pokuse o písanie týmito perami dochádza k závratom, oči začínajú slziť a bolieť. (Kommersant-denník z 5. marca 1998);

V súvislosti s prípadmi „choroby šialených kráv“ boli nemecké žuvacie cukríky „Mamba“ stiahnuté z obchodov v USA, Nemecku a Poľsku kvôli použitiu želatíny vyrobenej z hovädzieho tuku (ITAR-TASS 2. februára 2001).

Na ochranu pred týmito rizikami však môžete uzavrieť zmluvu o poistení zodpovednosti za výrobok. Predmetom poistenia podľa tejto zmluvy sú majetkové záujmy poisteného spojené so vznikom jeho občianskoprávnej zodpovednosti nahradiť škodu spôsobenú tovarom (výrobkom) na živote, zdraví a majetku tretích osôb, spotrebiteľov a životného prostredia, za bežných podmienok. podmienky ich používania, skladovania, prepravy a likvidácie, ak tieto tovary (výrobky) poistenec vyrába alebo predáva. Rovnako ako v zmluve o poistení všeobecnej zodpovednosti je uvedená maximálna výška záväzkov poisťovateľa - ročný limit zodpovednosti a pre jednu poistnú udalosť.

Poistenie vozidla

Každý obchodný podnik má spravidla vlastný vozový park, ktorý dodáva tovar.

Na základe zmluvy o poistení vozidla poisťovateľ akceptuje na poistenie:

Vozidlá (osobné, nákladné, autobusy, prívesy, návesy) a ich doplnkové vybavenie proti poškodeniu alebo strate (tzv. komplexné poistenie);
. občianskoprávnu zodpovednosť majiteľov vozidiel za škodu spôsobenú tretím osobám pri používaní týchto vozidiel.

Straty vyplývajúce z:
. používanie technicky chybného vozidla;
. vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu alebo drog;
. vedenie vozidla bez oprávnenia na vedenie vozidla;
. používanie vozidla na výučbu jazdy a účasť na súťažiach;
. nepriateľské akcie, občianske nepokoje, rekvirácia vozidiel na príkaz vojenských alebo civilných orgánov.

V prípade odcudzenia vozidla, úplnej skutočnej straty vozidla, ako aj v prípade ekonomickej uskutočniteľnosti reštaurátorských opráv sa vypláca poistné plnenie vo výške skutočnej hodnoty vozidla (náklady vrátane amortizácie) ku dňu poistnej udalosti. v rámci poistnej sumy. Po zaplatení poistnej náhrady prechádza vlastníctvo vozidla na poisťovateľa a zmluva zaniká.

Pri poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla poisťovateľ uhrádza poistenému sumy, ktoré je poistený povinný zaplatiť tretím osobám ako náhradu škody, ktorá im tým vznikla. Výška náhrady škody je stanovená v súlade s platnou legislatívou, nemôže však prekročiť stanovené limity pre každú poistnú udalosť.

Poistenie nákladu

Obchod je nemysliteľný bez nákladnej dopravy a práve prudký rozvoj obchodu v 18. storočí viedol k vzniku poisťovníctva vo Veľkej Británii.

Na základe zmluvy o poistení prepravy nákladu hradí poisťovateľ straty vyplývajúce z nehôd a nebezpečenstva prepravy.

Poistnú zmluvu je možné uzavrieť za jednej z nasledujúcich podmienok:

V rámci poistnej zmluvy uzatvorenej s podmienkou „So zodpovednosťou za všetky riziká“ sa hradí:

Straty spôsobené poškodením alebo úplnou stratou celého nákladu alebo jeho časti z akéhokoľvek dôvodu, s výnimkou určitých výnimiek;
. straty, výdavky, príspevky na všeobecný priemer;

V rámci poistnej zmluvy uzatvorenej s podmienkou „So zodpovednosťou za súkromnú nehodu“ sa uhrádzajú škody spôsobené poškodením alebo úplnou stratou celého nákladu alebo jeho časti v dôsledku rôznych poistných udalostí.

V rámci poistnej zmluvy uzatvorenej s podmienkou „žiadna zodpovednosť za škodu“ sa nahrádzajú straty z úplnej straty celého nákladu alebo jeho časti z dôvodu:

Búrky, hurikány, búrky, zemetrasenia, sopečné erupcie alebo údery blesku;
. výbuch alebo požiar;
. vrak, uzemnenie plavidla, prevrhnutie plavidla alebo iného vozidla;
. náraz, prevrátenie alebo vykoľajenie železničného vozidla;
. dopravná nehoda;
. pád alebo pád lietadla;
. kolízie medzi plavidlami a inými vozidlami alebo ich kontakt s akýmkoľvek nehybným objektom.

Okrem toho sa preplácajú:

Straty v dôsledku straty plavidla alebo iného dopravného prostriedku;
. straty, výdavky a príspevky pre všeobecný priemer;
. všetky potrebné a účelné výdavky vynaložené na záchranu nákladu, ako aj na zníženie straty a určenie jej veľkosti, ak je strata kompenzovaná podľa podmienok poistenia.

Strata, poškodenie alebo výdavky vyplývajúce z:

Úmysel alebo hrubá nedbanlivosť poisteného alebo oprávneného alebo ich zástupcov, ako aj v dôsledku porušenia stanovených pravidiel pre prepravu, zasielanie a skladovanie tovaru ktorýmkoľvek z nich;

Prirodzený únik, prirodzená strata hmotnosti alebo objemu, bežné opotrebovanie nákladu počas prepravy;

Vplyv teploty, útorového vzduchu a prirodzených vlastností nákladu vrátane oxidácie, hrdzavenia, zmršťovania atď.;

nevhodným zabalením alebo zapečatením tovaru alebo odoslaním tovaru v poškodenom stave;

nedostatok nákladu, zatiaľ čo vonkajší obal je neporušený a pečate odosielateľa na kontajneri sú neporušené;

Poškodenie nákladu červami, hlodavcami alebo hmyzom;

Oneskorené dodanie tovaru, aj keď k omeškaniu došlo v dôsledku poisteného nebezpečenstva, s výnimkou všeobecných priemerných a zachraňovacích nákladov;

Pokles cien, ako aj akékoľvek iné nepriame náklady a straty poisteného, okrem prípadov, keď podľa poistných podmienok takéto straty podliehajú kompenzácii podľa všeobecného priemerného postupu;

Priame alebo nepriame vystavenie žiareniu atómového výbuchu alebo rádioaktívnej kontaminácii spojenej s akýmkoľvek využitím atómovej energie a použitím štiepnych materiálov;

Nespôsobilosť lode alebo člna, jeho nespôsobilosť a nespôsobilosť alebo nespôsobilosť a nespôsobilosť iného dopravného prostriedku alebo kontajnera na riadnu prepravu za predpokladu, že poistený si bol vedomý takejto nespôsobilosti, nespôsobilosti alebo nespôsobilosti v čase nakladania nákladu na dopravný prostriedok. alebo kontajner.

Poisťovateľ však nemá právo odmietnuť náhradu škody poistenému, ak tento nevedel alebo nemohol vedieť o nespôsobilosti, nevhodnosti alebo nevhodnosti vozidla alebo kontajnera pre plavbu na mori.

Poistenie komerčných rizík

Fungovanie každej komerčnej organizácie je nevyhnutne spojené s komerčným rizikom a zisková marža, ktorú získajú pri určitých operáciách, je čiastočne platbou za toto riziko.

Podnikateľské riziko zahŕňa tieto dve kategórie rizík:

Riziko strát, ktoré môže podnikateľ utrpieť v dôsledku porušenia povinností jeho protistranami;
. riziko strát v dôsledku zmien podmienok jeho podnikateľskej činnosti v dôsledku okolností, ktoré samotný podnikateľ nemôže ovplyvniť, vrátane rizika, že nedostane očakávaný príjem (článok 2 článku 929 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) .

V súlade s článkom 933 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie na základe zmluvy o poistení podnikateľských rizík môže byť poistené iba podnikateľské riziko samotného poistenca a len v jeho prospech.

Ustanovením vyššie uvedených dvoch pravidiel zákonodarca vychádzal zo skutočnosti, že majetkové riziká sú neoddeliteľnou súčasťou podnikateľskej činnosti a nemožno ich úplne preniesť na iných účastníkov podnikateľskej činnosti, a to najmä bez akýchkoľvek nákladov na strane rizikovejšieho.

Treba poznamenať, že tento typ poistenia sa na ruskom poistnom trhu prakticky neponúka (s výnimkou poistenia rizika ušlého zisku pri prerušení podnikania). Je to spôsobené jednak negatívnymi výsledkami minulých rokov (množstvo bankrotov poisťovní na začiatku 90. rokov 20. storočia v dôsledku poistenia rizika nesplácania úverov), jednak zvýšeným rizikom podvodov resp. ťažkosti s overovaním protistrán.

Výber poisťovne. Hodnotenie poisťovne

Napriek mnohým rozdielom majú všetky ratingové metódy poisťovní používané vo svetovej praxi rovnakú štruktúru. Po prvé, ako hlavné charakteristiky výkonnosti poisťovní používajú solventnosť a finančnú stabilitu.

Solventnosťou sa v tomto prípade rozumie schopnosť poisťovne plniť existujúce záväzky voči klientom na základe jej existujúcich finančných prostriedkov a majetku a finančná stabilita (alebo spoľahlivosť) je schopnosť spoločnosti udržať si existujúcu úroveň solventnosti po určitú dobu. v prípade možných nepriaznivých vonkajších a vnútorných dopadov na finančné toky. Po druhé, analýza spravidla využíva nielen formuláre finančného výkazníctva poskytované spoločnosťami, ale aj odborné hodnotenia odborníkov, vykonávané na základe analýzy mnohých faktorov, niekedy veľmi zle formalizovaných. V súčasnosti vznikajúce metódy v Rusku majú vysoko špecializované zameranie. Spravidla ich vyvíjajú audítorské firmy, vychádzajú takmer výlučne z oficiálnych reportovacích údajov a môžu slúžiť len na zistenie aktuálneho stavu platobnej schopnosti firmy. Takéto metódy sa získajú veľmi jednoduchým spracovaním štandardných ukazovateľov používaných vo finančnej analýze podnikov, pridaním množstva špecializovaných koeficientov odrážajúcich poisťovacie činnosti a odvodením jediného všeobecného ukazovateľa.

Je potrebné poznamenať, že žiadna z doteraz navrhovaných metód hodnotenia solventnosti alebo spoľahlivosti poisťovní nemôže byť zvolená na vykonanie úplného ratingového hodnotenia činnosti poisťovní. Rusko doteraz nevyvinulo systém na komplexnú analýzu poisťovacích aktivít spoločnosti založenú na hodnotení rôznych, vrátane nedostatočne formalizovaných, faktorov ovplyvňujúcich udržateľnosť.

Na Západe pri určovaní ratingov poisťovní odborníci z medzinárodnej ratingovej agentúry Standard&Poor’s hodnotia kvantitatívne (digitálne) aj kvalitatívne faktory. Rating navyše zohľadňuje subjektívny názor odborníkov na aktuálnu situáciu a perspektívy rozvoja spoločnosti.

Zaistenie

Pri výbere poisťovne si treba všímať aj to, či má pre svoje portfólio primeranú zaistnú ochranu.

Zaistenie je sekundárne rozloženie rizika, systém ekonomických vzťahov, podľa ktorého poisťovateľ prijíma riziká za poistenie. Časť zodpovednosti za nich, na základe ich finančných možností, sa prenáša za dohodnutých podmienok na iných poisťovateľov, aby sa v maximálnej možnej miere vytvorilo vyvážené portfólio poistných zmlúv, zabezpečujúce finančnú stabilitu a ziskovosť poistných operácií. V súčasnosti môže akceptovať riziko za poistenie takmer každá poisťovňa, berúc do úvahy neustále sa zvyšujúce poistné sumy, so solídnym zaistením. Zaistením sa dosiahne nielen ochrana poistného kmeňa pred dopadom série veľkých poistných udalostí či dokonca jednej katastrofickej udalosti, ale aj to, že vyplatenie poistnej náhrady za takéto prípady nezaťaží jednu poisťovňu, ale vykonávajú spoločne všetci účastníci.

Záver

Na základe uvedeného je teda zrejmé, že v súčasnosti môže obchodný podnik aj na ruskom poistnom trhu získať primeranú poistnú ochranu.

SHINKARENKO I.E.,
námestník Generálny riaditeľ spoločnosti Renaissance Insurance Group LLC

Všetky obchodné spoločnosti sa v prvom rade obávajú straty svojho tovaru. Riziká poškodenia a straty tovaru často vznikajú nielen pri skladovaní tovaru, ale aj pri jeho preprave.

teda živnostenské poistenie zahŕňa niekoľko oblastí naraz: poistenie majetku (poistenie obchodných zásob), ako aj (poistenie obchodných priestorov).

Ohľadom rizík, od ktorých je to nevyhnutné poistiť tovar, potom by ste si určite mali zabezpečiť poistenie požiarov, výbuchov, živelných pohrôm, zaplavenia (škody pretrhnutím kanalizácie a pod.), krádeže, škody v dôsledku trestného konania tretích osôb a pod.

zapamätaj si to poistenie majetku pre komerčné podniky je veľmi dôležité. Ak stratíte všetok tovar, utrpíte viac ako len jednorazovú finančnú škodu. Ak je strata veľmi veľká, neskoré alebo neúplné poistné odškodnenie môže negatívne ovplyvniť prebiehajúce operácie vašej spoločnosti.

Predstavte si, že ste stratili všetok svoj tovar a platba za poistenie je často jedinou príležitosťou na doplnenie zásob a pokračovanie v podnikaní. Ak sa platba oneskorí, prestoje v prevádzke podniku môžu spôsobiť škody vo veľkosti porovnateľné so stratou samotného tovaru.

Mimochodom, poistiť sa môžete aj proti prerušeniu práce.

Malo by sa tiež poznamenať, že produkty, ktoré predávate, môžu niekedy poškodiť zákazníkov. To platí najmä pre obchody s potravinami. Jeden pokazený výrobok vám môže v budúcnosti spôsobiť vážne straty a budete musieť niesť zodpovednosť za ujmu na zdraví kupujúceho. V tomto prípade môžu majitelia takýchto spoločností poistiť zodpovednosť výrobcu produktu .

Aj keď si kupujúci uplatní reklamáciu u predajcu a ten zaplatí odškodné obeti, poistenie bude schopné pokryť tieto výdavky a spoločnosť nebude musieť zaplatiť odškodné z vlastných prostriedkov.

Veľmi dôležitý je aj záver zmluva pre, ak je na vašom pozemku. Je dôležité, aby nájomníci mali poistenie občianskej zodpovednosti. V súčasnosti mnohí prenajímatelia, aby minimalizovali svoje možné riziká, vyžadujú od potenciálnych nájomcov takúto politiku pri uzatváraní nájomnej zmluvy.

Vo všeobecnosti by som rád poznamenal, že poistenie v obchode, ako každé iné, v súčasnosti naberá na obrátkach s rozvojom malých podnikov. Obchodné spoločnosti však na maximálnu ochranu svojho podnikania potrebujú uzatvárať nielen jednu poistnú zmluvu, ale celý komplex. V opačnom prípade nebudete mať istotu, že ak sa tovar stratí na ceste od dodávateľov do vašej predajne, budete môcť dostať svoje peniaze späť.