Rozdiel medzi mikrofinančnou organizáciou a úverovou organizáciou. Čo je mikrofinančná organizácia v Ruskej federácii Na aké organizácie sa mikrofinančné organizácie delia?

Koľko peňazí používajú, kto kontroluje ich prácu a aké výhody od nich môže dlžník získať. V prvom rade je však potrebné definovať samotný pojem.

Čo sú mikrofinancie

Pod pojmom „mikrofinancovanie“ sa hneď po jeho objavení označovali úverové služby, ktoré boli poskytované malým a stredným podnikateľom. Tento spôsob bol cenovo dostupnejší v porovnaní s postupom, ktorý bolo potrebné absolvovať na získanie podnikateľského úveru od bežnej banky.

Časom však tento výraz stratil svoj pôvodný význam. MFO naďalej poskytujú podnikateľské úvery, no ich klientmi sa teraz stali aj súkromné ​​osoby. Dostanú možnosť získať mikropôžičku – ide o okamžitú pôžičku, ktorá si nevyžaduje dôkladnú analýzu finančnej situácie a bonity dlžníka.

MFO - čo to je?

Organizácia mikrofinancovania je teda nebanková organizácia, ktorej činnosť je zameraná na poskytovanie úverov právnickým a fyzickým osobám. Schéma poskytovania týchto úverov je oveľa jednoduchšia ako v banke. Ako každá iná organizácia, aj MFO potrebujú kapitál, aby mohli plne fungovať. Mikrofinančná organizácia môže prilákať zdroje z rôznych zdrojov. V prvom rade sú to vysoké úroky z poskytnutých úverov, ako aj spolupráca s investormi. Môžu to byť buď bankové organizácie. V druhom prípade je MFO dcérskou spoločnosťou takejto banky.

Je celkom ľahké rozpoznať MFO medzi inými finančnými organizáciami. Upútajú pozornosť reklamnými sloganmi v duchu „Peniaze pred výplatou“, „Kredit do 15 minút“, „Rýchle peniaze“ atď. Ich služby sú distribuované na preplnených miestach. Takéto organizácie často nemajú viac ako 1-2 zamestnancov.

Typy mikrofinančných organizácií

Každá krajina definuje svoje vlastné typy MFO pomocou svojho legislatívneho rámca. Určuje aj formu ich registrácie. Hlavným kritériom, ktoré naznačuje, že ide o mikrofinančnú organizáciu, je zjednodušený systém pôžičiek. Všetky legálne fungujúce nebankové štruktúry, ktoré poskytujú pôžičky v rámci takýchto schém, možno teda rozdeliť do nasledujúcich typov:

• Finančná skupina.
• Fond na podporu podnikania.
• Úverová spoločnosť.
• Úverová agentúra.
• Úverové družstvo.

Ako už bolo spomenuté, mnohé MFO sú dcérskymi spoločnosťami bánk. Takáto činnosť je pre nich celkom výnosná. Faktom je, že banka má možnosť poskytovať úvery, ktorých úrokové sadzby sú niekoľkonásobne vyššie ako tie, ktoré poskytujú priamo oni. Prirodzene, existuje vysoké riziko, že takýto úver zostane nesplatený.

Kto kontroluje prácu MFO

Hlavným orgánom kontrolujúcim prácu MFO je centrálna banka štátu, na území ktorého táto organizácia existuje. Licencovanie týchto predmetov vykonáva aj centrálna banka. Do štátneho registra musia byť zaradené aj mikrofinančné organizácie. Okrem toho môžu získať povolenia od tých inštitúcií, ktoré dohliadajú na prácu iných finančných organizácií.

Federálny zákon „O mikrofinančných organizáciách“

Ak hovoríme o Rusku, tento smer v podnikaní sa tu objavil prednedávnom. V súlade s tým boli zákony, ktoré upravujú ich činnosť, prijaté len pred niekoľkými rokmi. V súčasnosti existujú dva zákony, ktoré regulujú mikrofinancovanie:

• Federálny zákon „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ (prijatý 7.2.2010).
• Federálny zákon „o zmene a doplnení niektorých zákonov Ruskej federácie v súvislosti s prijatím federálneho zákona „o mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ (prijatý 7.5.2010).

V súlade s týmito zákonmi existujú určité obmedzenia týkajúce sa foriem a zákonov príspevkov. Ak hovoríme o výške poskytnutej pôžičky, nemala by presiahnuť 1 milión rubľov. Zároveň je zakázané poskytnúť pôžičku v cudzej mene bez ohľadu na jej výšku. V prípade investície môže banka prijať vklad vo výške najmenej 1,5 milióna rubľov (od jedného vkladateľa).

Okrem toho musia všetky mikrofinančné organizácie v Rusku zaručiť, že informácie o finančných transakciách dlžníkov budú zachované. To znamená, že pri poskytovaní úveru nemá MFO právo požadovať poskytnutie kontaktných telefónnych čísiel „priateľov“, ktorých môžete informovať o oneskorenej platbe podľa úverovej zmluvy, ak nie je možné kontaktovať samotného dlžníka. .

Pôžičky

Existuje názor, že MFO sú pripravení poskytnúť pôžičku takmer každému, kto o ňu požiada. Ale to je mylná predstava. Pred prácou s klientom musí každá organizácia určiť bonitu klienta. Používa sa na to kreditné skóre. Práve tento systém umožňuje potenciálnemu dlžníkovi do 10-15 minút dostať rozhodnutie o tom, či pôžičku poskytne alebo odmietne. Okrem toho je táto služba dostupná aj online.

Credit scoring je systém na analýzu platobnej schopnosti dlžníka, ktorý je založený na určitom algoritme a vykonáva sa spracovaním osobných údajov. Výsledok spracovania týchto údajov je vyjadrený v bodoch. Takmer všetky mikrofinančné organizácie využívajú túto schému platobnej schopnosti klienta. Pôžičky teda neposkytuje zamestnanec MFO, ale počítačový program, keďže rozhodnutie závisí len od výsledkov jeho práce.

Ak je podľa výsledkov úverového scoringu potenciálny dlžník solventný, môže dostať úver takmer v ten istý deň. Suma, na ktorú je úver poskytnutý, je však často nižšia, ako bola pôvodne oznámená. Faktom je, že pomocou credit scoringu dokážete reálnejšie posúdiť platobnú schopnosť klienta, ako len na základe jeho osobného názoru, ktorý je často preceňovaný.

Úroky z úveru sa počítajú za každý deň a nie za mesiac či rok, ako je to v bankách. Preto sa vo väčšine mikrofinančných organizácií poskytujú pôžičky iba na dva týždne alebo mesiac. V opačnom prípade môže byť preplatok na úvere dvakrát alebo trikrát vyšší, ako dostal dlžník.

Investície

O tom, odkiaľ má MFO kapitál, je potrebné hovoriť podrobnejšie. Mikrofinančná organizácia môže spolupracovať s investormi. Keďže štát neposkytuje svoje záruky za vklady v MFO, investovať do nich svoje peniaze je dosť nebezpečné. Je tu dosť veľké riziko, že investor nielenže nedostane úrok, ale príde aj o svoj vklad. Investície do mikrofinančných organizácií majú niekoľko rozdielov od bankových vkladov:

1. Príjem, ktorý je možné získať z takýchto investícií, prevyšuje bankový príjem 1,5-2 krát.
2. Investičné riziká sú preto tiež výrazne vyššie.
3. V prípade investovania do MFO je predčasný výber vkladu vo väčšine prípadov nemožný (výnimkou je, že táto možnosť je dodatočne upravená v zmluve). V bankách toto právo garantuje vkladateľovi zákon.
4. Investor, ktorý poberá príjem z MFO, musí zaplatiť štátu daň z príjmu. Bankové vklady podliehajú zdaneniu len v určitých prípadoch.

Ako vidíte, ziskovosť takejto investície je pomerne vysoká, ale riziko je tiež maximálne. Okrem toho sa výrazne zvyšuje počas finančných kríz, keď úroveň príjmov väčšiny dlžníkov prudko klesá. Ak bude na takúto organizáciu vyhlásený konkurz, investor nebude môcť vrátiť ani svoj vklad, nehovoriac o úrokoch, pretože mikrofinančná organizácia je často inštitúcia, ktorá nemá vlastný majetok, ktorý by sa dal predať na splatenie dlhov.

Hodnotenie popredných MFO v Rusku

Napriek všetkým rizikám a vysokým úrokovým sadzbám z pôžičiek sa každým rokom čoraz viac ľudí obracia na mikrofinančné organizácie. Zoznam takýchto spoločností rastie spolu s dopytom po takýchto službách. Najpopulárnejšie sú:

1. "Platiza".
2. MoneyMan.
3. "Rýchle peniaze."
4. "Pôžička."
5. "MigCredit".
6. "Zemer."
7. VIVA Peniaze.
8. "Peniaze Fanny"
9. „Rusmikrofinancie“.
10. MFO "Summit".

Mikrofinančné organizácie, ktorých zoznam je uvedený vyššie, obsadzujú prvých desať popredných miest v rebríčku, ktorý bol zostavený na základe požiadaviek používateľov a frekvencie zmienok v médiách.

Namiesto záveru

Vzhľadom na všetky výhody a nevýhody takejto organizácie môžeme konštatovať, že pôžičky od takýchto spoločností sú pre dlžníka predovšetkým nerentabilné. Mikrofinančná organizácia je inštitúcia, ktorá bola vytvorená predovšetkým za účelom zarábania peňazí. Preto môžu byť MFO zaujímavé z investičného hľadiska.

Finančná negramotnosť väčšiny obyvateľstva a zvyk žiť na úver však prispievajú k nárastu počtu takýchto organizácií v krajine. Ľudí láka predovšetkým jednoduchosť získania pôžičky, absencia nutnosti dodávať balík dokumentov, rýchlosť prijatia a možnosť zobrať si pôžičku aj pre tých, ktorí majú poškodenú úverovú históriu.

Na pomoc prichádzajú priatelia a príbuzní. Ak to nie je možné, môžete sa obrátiť na špeciálne spoločnosti na úverovom trhu v krajine, ktoré sú pripravené požičať peniaze za úrok na krátku dobu. Po zaradení do špeciálneho registra MFO majú mikrofinančné organizácie právo vykonávať mikrofinančné aktivity v Rusku.

Čo je MFO

Družstevné záložne a partnerstvá možno považovať za prvé úverové inštitúcie, ktoré v krajine vydávajú pôžičky. Existovali už v 19. storočí, no skutočný rozvoj mikrofinančnej organizácie zaznamenali až v 90. rokoch minulého storočia. Dnes už aj banky vytvárajú dcérske spoločnosti (výnimkou je Sberbank) na doplnenie vlastných finančných zdrojov.

Činnosť firiem a problematiku poskytovania mikropôžičiek však upravovali len tie, ktoré nadobudli účinnosť v rokoch 2011 a 2014. Odvtedy sú vo svojej práci kontrolované Ministerstvom financií a Centrálnou bankou Ruskej federácie. Niektoré spoločnosti majú celú sieť zastúpení, iné fungujú výhradne na internete (MangoMoney, Zaimer). Inšpekciu a kontrolu činnosti MFO v poslednom čase vykonávajú samoregulačné organizácie.

Aký je rozdiel medzi MFO a bankou?

Prijaté zákony obsahujú konkrétne informácie o činnosti mikrofinančných spoločností, preto môžeme poukázať na niekoľko bodov, v čom sa organizácie líšia od bánk, ktoré podobne poskytujú obyvateľom úvery. Po prvé, MFO sú lojálnejšie ku klientom a ich zlej úverovej histórii. Po druhé, pôžičky sa poskytujú na krátke časové obdobie, ktoré zriedka presiahne jeden mesiac. Mikrofinančná spoločnosť má zakázané vydávať pôžičky v cudzej mene a množstvo finančných prostriedkov, na ktoré môže jednotlivec počítať, je 1 milión rubľov (pre právnické osoby - 3 milióny).

Úverové hodnotenie

Spôsob strojového spracovania dát, ktorý tvorí úverový profil dlžníka, sa stal veľmi populárnym s rozvojom expresného požičiavania. Na základe predtým poskytnutých pôžičiek a informácií o klientovi automat zobrazí informácie o spoľahlivosti osoby ako dlžníka. Keďže automatizovaný systém analyzuje len poskytnuté informácie, aj dôchodcovia, nezamestnaní a študenti majú možnosť získať rýchle peniaze od MFO, čím sa organizácie odlišujú od bánk.

Mikrofinančné pôžičky

Mikropôžička sa považuje za malú pôžičku poskytnutú na krátky čas bez potvrdenia platobnej schopnosti žiadateľa. Hoci maximálna možná suma pre jednotlivcov je legálne stanovená na 1 milión rubľov, v praxi zriedka presahuje 30 000 - 50 000 rubľov. Charakteristickým znakom mikropôžičiek je rýchle rozhodovanie, nevhodné použitie a nezabezpečené vydávanie. O mikropôžičku môžete požiadať online alebo na pobočke spoločnosti. Percento odmietnutí je malé, preto je žiadosť schválená vo viac ako 90 % prípadov.

Spotrebné úvery

Mikropôžičky sa poskytujú jednotlivcom na relatívne dlhé obdobie - od jedného mesiaca do šiestich mesiacov, ale trvanie môže byť aj dlhšie. Hlavným účelom ich využitia je nákup drahého vybavenia, opravy áut či bytov. Môže sa použiť na relaxáciu, liečbu, tréning. Náhrady sa spravidla vyskytujú v rovnakých častiach as určitou frekvenciou (týždenne, každých desať dní atď.)

Pôžičky pred výplatou

Najbežnejší typ minipôžičiek vydávaných na niekoľko dní - od troch do mesiaca. Úver je splatený ihneď na konci výpožičnej doby, aj keď v zmluve môžu byť stanovené iné, výhodnejšie podmienky. Pri prijímaní pôžičiek pred výplatou sa objavujú malé čísla, ale organizácia nastavuje vysoký úrok. Takéto pôžičky si berú v prípade neočakávaných výdavkov alebo meškania mzdy.

Pôžičky na podnikanie

Mikroúver sa poskytuje na obdobie jedného až troch rokov a táto možnosť sa poskytuje individuálnym podnikateľom a iným právnickým osobám. Mikropôžičky sa používajú na tieto účely:

Bezplatné právne poradenstvo:

• doplnenie pracovného kapitálu;
• otvorenie nového podniku alebo rozvoj existujúceho podniku;
• pokryť medzery v hotovosti;
• prenájom priestorov;
• nákupy vybavenia.

Zákon o mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách

V Rusku je činnosť mikrofinančných spoločností regulovaná niekoľkými dokumentmi. Hlavným je Občiansky zákonník. Okrem toho boli prijaté dva federálne zákony, ktoré definovali prácu MFO a poskytovanie finančných služieb nimi: „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ č. 151-FZ, prijatý 2. júla 2010 a „O spotrebiteľských úveroch (úver)“ č. 353-FZ, prijatý 21.12.2013.

Typy mikrofinančných organizácií

Podľa ruskej legislatívy je mikrofinančná organizácia právnickou osobou. Zakladajúce dokumenty neziskovej organizácie musia obsahovať informáciu, že príjmy z mikrofinančných aktivít by mali okrem dosahovania zisku smerovať aj na vedecké, charitatívne a iné účely. Registrácia MFO môže byť vykonaná formou komerčného alebo neziskového partnerstva. To môže byť:

• ekonomická spoločnosť;
• partnerstvo;
• fondy;
• autonómne neobchodné organizácie;
• agentúra atď.

Podľa zákona môže byť každá mikrofinančná organizácia zastúpená ako:

• mikrofinančná spoločnosť;
• mikroúverová spoločnosť.

Čo robí MFO?

Mikrofinančné spoločnosti sú právnické osoby registrované v registri MFO s kapitálom viac ako 70 miliónov rubľov. Môžu vykonávať rôzne činnosti – od vydávania úverov až po vydávanie vlastných dlhopisov. Mikroúverové spoločnosti majú objem vlastných prostriedkov nižší ako 70 miliónov rubľov a ich činnosť je obmedzená len na vydávanie mikrofinancovania.

Pôžičky dlžníkom

Nebankové mikroúverové organizácie majú právo vydávať finančné prostriedky fyzickým aj právnickým osobám. Žiadosť je možné napísať pri osobnej návšteve inštitúcie alebo vyplnením online žiadosti o pôžičku. Posúdenie žiadosti trvá asi 5 minút a peniaze možno prijímať akýmkoľvek spôsobom vhodným pre dlžníka: hotovosť, na bankovú kartu (musí to byť debetná karta, pretože MFO neposkytuje pôžičky na kreditnú kartu), elektronická peňaženka alebo bankový prevod.

Bezplatné právne poradenstvo:

Prilákanie prostriedkov investorov za fixné úrokové sadzby

Každý občan alebo právnická osoba môže vložiť svoje vlastné prostriedky na úrok (zvyčajne fixný) na určité obdobie. Takéto „vklady“ nie sú na rozdiel od bankových vkladov poistené v štátnom systéme poistenia vkladov, takže štát negarantuje ich vrátenie. Investície sa uskutočňujú na nasledujúcom základe:

• mikrofinančná spoločnosť priťahuje prostriedky vo výške maximálne 20 % (môžu existovať výnimky);
• výška príspevku vkladateľa by nemala byť nižšia ako jeden a pol milióna rubľov;
• vklad je možné poistiť nezávisle (je lepšie zvoliť veľkú poisťovaciu organizáciu s dlhou dobou práce na trhu);
• skoré vrátenie investovaných prostriedkov je povolené, ak je to zohľadnené v zmluve.

Zákazy a obmedzenia činnosti mikrofinančných spoločností

Prijaté legislatívne akty umožnili definovať základy mikrofinančných aktivít spoločností a chrániť práva ich klientov. Zákon špecifikuje obmedzenia, ktoré sa týkajú práce organizácie:

• Je zakázané požičiavať obyvateľstvu a organizáciám v cudzej mene;
• účtovať dlžníkovi úrok za použitie úveru vydaného na obdobie do 1 roka, a to viac ako trojnásobok sumy vydaných finančných prostriedkov.
• pôsobiť ako garant za jeho organizátorov;
• jednostranne vykonávať zmeny podmienok zmluvy o mikropôžičke;
• vyberať pokuty od dlžníka, ak chce úplne alebo čiastočne splatiť dlh pred plánovaným termínom, pričom o tom informuje organizáciu najmenej 10 dní pred splatením;
• vykonávať odbornú činnosť na trhu cenných papierov;
• požičiavať jednotlivcom za sumu vyššiu ako zákonných rubľov;
• bez súhlasu najvyššieho riadiaceho orgánu scudziť majetok alebo odobrať finančné prostriedky;
• používajte podobné formuláre vo svojom mene ako iné finančné organizácie.

Práva a povinnosti

Mikrofinančná organizácia má právo požadovať od dlžníka poskytnutie určitých dokumentov. Ak odmietne, musí svoj postoj zdôvodniť. MFO nemajú právo vykonávať žiadnu činnosť, ktorá by bola v rozpore so zákonom. Informácie prijaté mikrofinančnou spoločnosťou o klientovi nepodliehajú zverejneniu. Organizácia je povinná informovať o úrokových sadzbách, podmienkach a iných bodoch zmluvy. Údaje o poskytovaní mikropôžičiek je povinný zverejniť na mieste prístupnom k ​​nahliadnutiu a na internete.

Ako si vybrať správne MFO

Od akej spoločnosti si zobrať úver je osobná záležitosť. Pri rozhodovaní by ste mali venovať pozornosť recenziám. Každá mikrofinančná organizácia, ktorá rešpektuje seba, má webovú stránku na World Wide Web, a keďže počet organizácií je taký veľký, je možné porovnávať informácie o množstve mikrofinančných organizácií iba pomocou internetu. Stojí za to vybrať si veľkú spoločnosť, ktorá je na trhu pôžičiek už niekoľko dní. Keďže pôžičky sú poskytované bez zabezpečenia, mali by ste sa okamžite vyhnúť tým, ktorí žiadajú poskytnúť čokoľvek ako zabezpečenie alebo akékoľvek ďalšie dokumenty.

Dostupnosť oficiálneho stavu a registrácie

Na úverovom trhu stále existujú nelegálni prisťahovalci, ktorí ponúkajú svoje služby pod zámienkou oficiálnych veriteľov. Aby ste sa vyhli spolupráci s neserióznymi hráčmi pri výbere mikrofinančnej organizácie, musíte vedieť, že právnická osoba po zápise do štátneho registra mikrofinančných spoločností získava štatút MFO. Formulár osvedčenia o zápise údajov o právnickej osobe do štátneho registra ustanoví oprávnený orgán.

Bezplatné právne poradenstvo:

Zoznam mikrofinančných organizácií, ktoré majú štátnu registráciu na poskytovanie mikropôžičiek, si môžete preštudovať na oficiálnej webovej stránke centrálnej banky. Registračné číslo musí byť uvedené na portáli každej úverovej inštitúcie. K vyradeniu právnickej osoby zo zoznamu registrovaných organizácií dochádza z dôvodu porušenia ekonomických noriem a licenčných podmienok. Všetky zmluvy uzatvorené s takýmito spoločnosťami zostávajú v platnosti, kým si dlžník nesplní všetky záväzky.

Jednotné pravidlá pre poskytovanie úverov a pôžičiek

Každá mikrofinančná organizácia stanovuje určité pravidlá týkajúce sa prijímania peňazí. Sú rovnaké pre všetky PFI. Ak chcete požiadať o mikropôžičku, musíte predložiť identifikačný doklad. Môže to byť pas občana Ruskej federácie, vodičský preukaz alebo vojenský preukaz. Môžete predložiť svoj medzinárodný pas, ale odporúča sa, aby obsahoval značky o prekročení hranice za posledných šesť mesiacov.

Pôžičky sa poskytujú v hotovosti alebo bezhotovostne. Nie sú účelovo viazané a na ich prijatie nie je potrebné poskytnúť kolaterál alebo iný typ zabezpečenia. Na základe dohody sú oneskorené platby sankcionované vo forme penále alebo úrokov. Žiadateľ má právo na predčasné splatenie prijatých finančných prostriedkov, o tomto úvere je však povinný naštudovať si minimálne 10 dní vopred.

Dostupnosť všeobecných a individuálnych podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere

Každá zmluva uzatvorená s dlžníkom musí obsahovať všeobecné a individuálne podmienky spotrebiteľskej mikropôžičky. Líšia sa tým, že tie všeobecné prideľuje mikrofinančná organizácia. Sú štandardné pre všetkých dlžníkov. MFO má právo ich jednostranne zmeniť s predchádzajúcim oznámením druhej zmluvnej strane. Jednotlivé úverové podmienky sa dosahujú rokovaním a možno ich zmeniť len súdnou cestou.

• výška úveru;
• úroková sadzba;
• zmluvný čas;
• vzťahy strán;
• informácie o poistení;
• možnosti platby.

• podrobnosti a informácie o veriteľovi;
• zodpovednosť strán;
• možnosti splácania mikropôžičky;
• požiadavky na dlžníka

Ako získať pôžičku od MFO

Žiadosť o úver nebude pre žiadateľov náročná. Peniaze si môžete prevziať buď pri osobnej návšteve spoločnosti alebo prostredníctvom služby na diaľku. Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je sledovať ponuky na trhu mikrofinancovania a zistiť, za akých podmienok sa peniaze vydávajú. Po výbere veriteľa musíte vyplniť žiadosť. V kancelárii spoločnosti sa to robí na papieri, na internete sa informácie zadávajú online. Je potrebné uviesť osobné údaje, miesto registrácie a práce a výšku príjmu.

Žiadosť je možné podať na samotnej webovej stránke MFO aj na špecializovaných platformách, napríklad Zaymigo. Po vyplnení žiadosti musíte priložiť kópie požadovaných dokumentov. Zváženie aplikácií môže prebiehať automaticky alebo priamo operátorom. V závislosti od spoločnosti to môže trvať 5 minút alebo viac. Po tomto bude žiadateľovi oznámené rozhodnutie a ak bude kladné, bude môcť získať úver.

Bezplatné právne poradenstvo:

Rating mikrofinančných organizácií

Money Man. Reg. č, tel.:555-76

• Štart. 1 500 – 10 000 RUB; 1,85 %/deň; 5-30 dní;
• Vzlietnuť. 10 000 – 17 500 RUB; 1,80 %/deň; 5-30 dní;
• Letecká akrobacia. 17 600 – 30 000 RUR; 1,75 %/deň; 5-30 dní;
• Turbo. 30 000 – 60 000 RUR; 0,76 %/deň; 10-17 týždňov;
• Super turbo. 30 000 – 70 000 RUR; 0,76 %/deň; 16-18 týždňov.

Zaimer. Reg. č.89, tel.:0-24-7

Kredito24. Reg. č.06, tel.: -90-63

Platiza. Reg. č.001237, tel.: -38-39

Bezplatné právne poradenstvo:

• Mikropôžička 1 000 - 15 000 rubľov; Prvá pôžička je od 1%/deň, zvyšok – 0,5–2,28%/deň; 5-30 dní.

E Pôžička. Reg. č.2130, tel.: -99-99

• Mikropôžička 2 000 – 30 000 RUB; 0,000 % – 795,152 % ročne; 5-30 dní.

SMS financie. Reg. č.2022, tel.: -27-57

• Mikropôžička 1 000 – 30 000 RUB; 1,6 %/deň; 1 deň – 3 mesiace.

Mig Credit. Reg. č.0037, tel.: 06-09

• Pred výplatou. 3 000 – 14 000 RUR; 520,127 – 670,383 % ročne; 3-30 dní;

• Optimálne. 15000-r.; 56,877 – 330,945 % ročne; až 48 týždňov.

Zaplatiť P.S. Reg. č., tel.: -2435

úprimne. Reg. č., tel.: -07-60

Limetka. Reg. č.004102, tel.: -90-63

Čo je mikrofinančná spoločnosť a ako sa líši od MFO?

Mikrofinančné organizácie a spoločnosti sú pre ruský trh relatívne novým fenoménom. Na Západe existujú už pomerne dlho. Ľudia začali čoraz častejšie využívať mikropôžičky. Je to spôsobené tým, že banky skôr odmietajú úvery kvôli veľkému podielu dlhu. Dlžníka so zlou úverovou históriou určite odmietnu všetky banky, no získať minipôžičku bude jednoduchšie.

Bezplatné právne poradenstvo:

Poskytovatelia mikropôžičiek sú lojálnejšie voči dlžníkom a môžu zatvárať oči pred nedostatkami v ich úverovej histórii. Napriek tomu, že úrokové sadzby mikropôžičiek sú pomerne vysoké (až 2 % denne), tento typ pôžičiek prosperuje a má dokonca aj stálych zákazníkov. Činnosť mikrofinančných organizácií a spoločností je tiež regulovaná federálnymi zákonmi (federálny zákon č. 151 z 2. júla 2010 „O MFO“) a Centrálnou bankou Ruskej federácie. Oficiálne registrovaní účastníci tohto trhu sú v registri mikrofinančných organizácií.

Čo je mikrofinančná spoločnosť?

Ide o typ mikrofinančnej organizácie, ktorej činnosť je regulovaná federálnym zákonom č. 151, ako aj nariadeniami centrálnej banky. Má právo priťahovať peniaze od jednotlivcov a organizácií, ako aj zapájať sa do mikroúverov. Štátna duma Ruskej federácie predložila 29. decembra 2015 novely federálneho zákona č. 407, po ktorých boli MFO rozdelené na mikrofinančné spoločnosti (MFC) a mikroúverové spoločnosti (MCC). IFC sa stali vážnejšími účastníkmi finančného trhu ako MCC vďaka širšej škále funkcií. Na IFC sa zároveň vzťahujú prísnejšie pravidlá a požiadavky ako na MCC.

schopnosti MFC.

• Poskytovanie minipôžičiek vo výške až 1 milión rubľov. na spotrebiteľské účely.
• Emisia dlhopisov.
• Poskytovanie úverov na podnikateľské účely do 3 miliónov rubľov.
• Prilákanie finančných prostriedkov od obyvateľstva od 1,5 milióna rubľov. (takéto „vklady“ nie sú predmetom poistenia DIA, takže vkladateľ si ich musí samostatne poistiť v poisťovni).
• Vyžiadajte si od dlžníkov dokumenty, ktoré budú potrebné na posúdenie žiadosti o úver.
• Poskytovať alebo odmietnuť pôžičky s odôvodnenými dôvodmi.
• Vykonávať ďalšie činnosti ustanovené zákonom.
• Vyžiadajte si od BKI úverovú históriu a preneste údaje o dlžníkovi späť.

Čo by IFC nemal robiť?

• Poskytovanie úverov v cudzej mene.
• Pôsobiť ako ručiteľ za záväzky zakladateľov.
• Uskutočňujte transakcie s majetkom, ktoré povedú k zníženiu hodnoty aktív spoločnosti o 10 % alebo viac.
• Jednostranne zmeniť sadzby podľa úverových zmlúv, zmeniť platobné podmienky, zaviesť provízie.
• Venujte sa inému obchodu, výrobe atď. činnosti.
• Úrok sa účtuje vo výške, ktorá 4-násobne presahuje výšku samotného úveru.
• Uplatňujte sankcie voči dlžníkom, ktorí sa rozhodnú pôžičku predčasne splatiť.
• Venujte sa odborným činnostiam na trhu cenných papierov.

Činnosť mikrofinančných spoločností monitoruje centrálna banka, ministerstvo financií a Federálna služba pre finančné trhy (FSFM). MFC fungujú na základe federálneho zákona č. 353 „o spotrebiteľských úveroch“ a federálneho zákona č. 151 „o MFO“. Tieto zákony upravujú činnosť mikrofinančných spoločností a upravujú aj postup pri poskytovaní úverov dlžníkom. Aby ste sa uistili, či spoločnosť pôsobí legálne, môžete si ju skontrolovať v registri mikrofinančných organizácií na webovej stránke Centrálnej banky Ruskej federácie. Ak sa tam takáto organizácia nenachádza, potom je lepšie sa ňou nezaoberať. Porušenie môžete oznámiť centrálnej banke

Požiadavky na vytvorenie mikrofinančnej spoločnosti

• Povolený kapitál musí byť najmenej 70 miliónov rubľov.
• Spoločnosť musí každoročne podávať správy centrálnej banke o svojich výsledkoch hospodárenia.
• IFC musí spĺňať požiadavky na kapitálovú primeranosť, likviditu, podiel rizika vypočítaný pre MFO a rezervu na prípadné straty zo splácania úveru.
• Vykonávanie ročného auditu.

Ak sú splnené všetky požiadavky, spoločnosť je zaradená do štátneho registra mikrofinančných organizácií.

Aký je rozdiel medzi MFO a MFC?

V skutočnosti ide o to isté. Pri registrácii mikrofinančnej organizácie sa musí objaviť kombinácia „mikrofinančná spoločnosť“ a organizačná a právna forma. MFO možno nájsť takmer všade, dokonca aj tam, kde nie je žiadna banka. Umožňujú ľuďom požičať si peniaze takmer okamžite, aj keď na krátku dobu. Za takú rýchlosť dlžníci preplácajú obrovské úroky. Pôžičky od mikrofinančných organizácií majú často negatívny vplyv na úverovú históriu dlžníka. Je to spôsobené tým, že MFO môžu predkladať údaje o úvere, ale môžu sa oneskoriť s poskytnutím údajov o jeho splácaní. Za oneskorené platby hrozia klientovi vážne pokuty a sankcie. Odložením platieb o niekoľko týždňov sa dlh môže niekoľkonásobne zvýšiť. Spôsoby vymáhania pohľadávok sú dosť prísne. Ak však pri „vyradení“ dlhu prekročí MFO rámec toho, čo je povolené, potom možno tieto kroky nahlásiť Asociácii účastníkov MFO a Banke Ruska.

Bezplatné právne poradenstvo:

Najväčšie multifunkčné komplexy v Rusku.

Analytická spoločnosť "Expert RA" identifikovala na základe výsledkov roka najväčšie multifunkčné komplexy. V zozname sú spoločnosti, ktoré poskytujú pôžičky nielen jednotlivcom, ale aj organizáciám. Z hľadiska objemu poskytnutých minipôžičiek, berúc do úvahy omeškané platby, je na prvom mieste s istotou MFC OTP-Finance, ktorá v krátkom čase predbehla takú známu organizáciu ako Home Money. Úspech OTP-Finance nezávisel len od efektívnej práce v oblasti mikroúverov, ale aj od bohatých skúseností skupiny OTP a spolupráce s kľúčovými partnermi.

Populárne materiály v tejto sekcii

Ohodnoť nás

Pridať komentár Zrušiť odpoveď

Rýchly prenos z karty na kartu

Prevod z karty na kartu online. Najlacnejšia možnosť

Pozor, anketa!

Rýchla kalkulácia zálohy

Publikovanie materiálov je možné len s uvedením povinného

Bezplatné právne poradenstvo:

Čo je mikrofinančná organizácia v Ruskej federácii

Prvé mikrofinančné organizácie (MFO) sa objavili v Rusku v 90. rokoch. Odvtedy sa ich počet rozrástol z niekoľkých desiatok na 2,5 tisíca firiem. Väčšina obyvateľov krajiny pozná pojem „výplatné peniaze“, no málokto vie, čo je MFO.

MFO - čo to je?

Mikrofinančné spoločnosti sú komerčné (menej často neziskové) organizácie, ktoré poskytujú pôžičky fyzickým a právnickým osobám vrátane individuálnych podnikateľov. MFO nie sú banky, ale rovnako ako oni sa zodpovedajú Banke Ruska. Finančná firma musí byť registrovaná ako právnická osoba, ktorej údaje sú zapísané v štátnom registri mikrofinančných organizácií. Úverové spoločnosti fungujú na základe licencie, bez ktorej dochádza k požičiavaniu nelegálne.

Typy mikrofinančných organizácií

Od marca 2017 sú mikrofinančné inštitúcie oficiálne rozdelené na dva typy: mikrofinancovanie a mikroúver. Čo je mikrofinančná organizácia v Ruskej federácii:

1. Má základné imanie viac ako 70 miliónov rubľov.
2. Môže poskytovať pôžičky až do výšky 1 milióna rubľov.
3. Má právo vydávať dlhopisy.
4. Dokáže prilákať investorov.
5. Má právo vydávať pôžičky na diaľku cez internet.

Vkladatelia sú registrovaní v IFC ako investície a majú niekoľko zásadných rozdielov od bankových vkladov. Minimálna výška vkladu je 1,5 milióna rubľov. Pre takéto investície neexistuje štátne poistenie, ale na žiadosť klienta môže mikrofinančná spoločnosť poistenie za poplatok dojednať. Úrokové sadzby sa pohybujú od 15 do 60 % ročne. Termíny sú stanovené individuálne pre každého investora.

Mikroúverové spoločnosti zahŕňajú právnické osoby s vlastným kapitálom nižším ako 70 miliónov rubľov. Sú zbavení práva vykonávať iné činnosti ako požičiavanie dlžníkom. Pôžičky sa poskytujú vo výške nie viac ako 500 tisíc rubľov. Klientov môžete prilákať iba cez internet, ale nie vyplniť žiadosť.

Bezplatné právne poradenstvo:

Obmedzenia pre MFO

Úverové inštitúcie podliehajú množstvu obmedzení z dôvodu špecifík ich činnosti, ako aj z dôvodu ochrany spotrebiteľov. MFO majú zakázané:

1. Vydávať pôžičky v cudzej mene, všetky zmluvy sa vykonávajú iba v rubľoch.
2. Vykonávať odbornú činnosť na trhu cenných papierov.
3. Poskytujte pôžičky cez internet, ak je výška pôžičky vyššia ako 15 000 rubľov. Pre úplnú identifikáciu musí klient navštíviť kanceláriu alebo sa osobne stretnúť so zástupcom spoločnosti na akomkoľvek inom mieste.
4. Vydajte ďalšiu pôžičku dlžníkovi, ak suma podľa všetkých zmlúv presiahne 1 milión rubľov. alebo 500 tisíc rubľov. v závislosti od kategórie veriteľa.
5. Účtujte nadmerné pokuty. Maximálna výška pokút nemôže presiahnuť dvojnásobok pôvodnej výšky celkového dlhu.

Legislatívny rámec

Napriek dlhej histórii rozvoja mikroúverov bola štátna kontrola spoločností systematizovaná nie tak dávno, konkrétne 2. júla 2010, keď bol prijatý zákon „O mikrofinančných činnostiach mikrofinančných organizácií“. Dokument jasne načrtáva práva a povinnosti účastníkov úverového procesu, ako aj špecifiká vzniku a činnosti takýchto spoločností.

Mikrofinančné organizácie sú samostatné právne subjekty, ktoré nie sú spojené s bankovými reguláciami, ktoré v nedávnej minulosti vystrašili dlžníkov vysokými úrokovými sadzbami a sankciami. Vďaka novelám zákona, ktoré nadobudli účinnosť 1. januára 2017, sa interakcia s mikrofinančnými organizáciami stala pre potenciálnych klientov transparentnejšia a bezpečnejšia.

Maximálna výška pôžičky je obmedzená na trojnásobok pôvodnej pôžičky a v prípade omeškania nesmie výška úroku presiahnuť dvojnásobok výšky pôžičky.

V roku 2013 na základe zákona o spotrebiteľskom úvere (úvere) Ruská banka zaviazala každú finančnú spoločnosť zverejniť v zmluve o pôžičke úplné náklady na úver. Forma zmluvy vrátane jej tabuľkovej časti musí byť pre každého dlžníka rovnaká.

Bezplatné právne poradenstvo:

Výber MFO

Po posledných legislatívnych aktualizáciách sa počet mikrofinančných organizácií znížil z 3,5 na 2,5 tisíc spoločností. Z toho 10 – 13 % pôsobí na internete.

Pri výbere MFO je dôležité si to skontrolovať z právneho hľadiska. Spoločnosti sú povinné poskytnúť informácie o štátnej registrácii na prvú žiadosť klienta. Ak je spoločnosť členom akejkoľvek samoorganizovanej úverovej organizácie, zvyšuje to úroveň jej zodpovednosti voči dlžníkom. Dokumenty si môžete pozrieť na webovej stránke organizácie alebo v jej kancelárii.

Okrem oficiálnych vyjadrení je dôležité naštudovať si aj neformálne informácie o MFO – recenzie, príbehy z praxe dlžníkov. Je dôležité, aby pozitívne ohlasy prevažovali nad negatívnymi, no nevyzerali ako zjavná reklama.

Ďalším faktorom určujúcim výber dlžníka je preplatenie úveru. Na jej výpočet môžete použiť kalkulačky na firemných stránkach alebo pomoc špecialistov na úradoch. Konečný preplatok môžete nezávisle vypočítať pomocou vzorca:

Napríklad výška pôžičky je v rubľoch, lehota je 15 dní, sadzba je 1,7%. Získame: 10 000 * 1,7 / 100 * 15 = 2 550 rubľov. Za 15 dní používania peňazí bude klient dlžiť 2 550 rubľov.

Bezplatné právne poradenstvo:

Druhy mikropôžičiek

Mikrofinančné spoločnosti ponúkajú niekoľko typov pôžičiek v závislosti od výšky a zamýšľaného použitia prostriedkov:

1. Pôžičky pre podnikateľov. Zmluva je vyhotovená na sumu do 1 milióna rubľov. Táto suma vám umožňuje začať podnikať, zvýšiť prevádzkový kapitál, kúpiť nový investičný majetok alebo pokryť dlhy po lehote splatnosti voči veriteľom. Prihlásiť sa môžu právnické osoby alebo jednotliví podnikatelia. Splatnosť pôžičky sa pohybuje od 1 do 3 rokov. Priemerná trhová sadzba je 48 % ročne.
2. Spotrebiteľské mikropôžičky. Pôžičky sa poskytujú s podobnými limitmi - až do 1 milióna rubľov. Dĺžka pôžičky - od 1 do 6 mesiacov. Takéto pôžičky sa spravidla poskytujú na nákup domácich spotrebičov, opravy, platby za vzdelávanie, liečbu alebo rekreáciu. Priemerná sadzba na trhu pôžičiek je 15-20% mesačne.
3. Expresné mikropôžičky. Tento typ pôžičky znamená pôžičky pred výplatou. Tento názov vzišiel od ľudí a pevne sa udomácnil v marketingových materiáloch firiem. Minipôžička sa vydáva na obdobie niekoľkých týždňov až jedného mesiaca a výška pôžičky je obmedzená na 30 - 50 000 rubľov. Za obsluhu úveru sa platí poplatok - 1-2% denne.

Spracovanie mikropôžičiek

Keď sa dlžník rozhodne pre pôžičkovú spoločnosť, môže požiadať o úver. Ak registrácia prebieha v kancelárii, potom konateľ spoločnosti vyplní formulár, kde klient podpíše zmluvu a môže dokonca dostať peniaze. Ak dlžník plánuje požiadať online, musí sa najprv zaregistrovať na webovej stránke organizácie a nahrať kópie svojich dokumentov. Potom sa otvorí prístup k vyplneniu žiadosti. MFO poskytujú pôžičky občanom Ruskej federácie, ktorí:

• dosiahli vek 18 rokov;
• registrované na území Ruskej federácie;
• mať stabilný príjem;
• môže poskytnúť kontaktné telefónne čísla.

Na získanie mikropôžičky zvyčajne potrebujete iba cestovný pas, ale niektoré spoločnosti môžu požadovať aj ďalšie dokumenty: medzinárodný pas, dôchodca/vodič/vojenský preukaz a pod. Dotazník pozostáva z niekoľkých informačných blokov:

1. Osobné informácie.
2. Údaje o pase.
3. Kontakty a adresy.
4. Informácie o príbuzných a ich telefónnych číslach.
5. Zdroje a výška príjmu.
6. Existujúci majetok a úvery.
7. Požadované parametre úveru.

Žiadosť sa overuje od 1 minúty do 1 dňa v závislosti od spoločnosti a výšky úveru. Pôžičky cez internet sú poskytnuté do pol hodiny. Klient má možnosť samostatne si zvoliť spôsob prijímania peňazí: na kartu, bankový účet, elektronickú peňaženku alebo na výdajniach hotovosti (kancelárie mikrofinančných organizácií alebo spoločností na prevod peňazí).

Amortizácia

Splatenie dlhu nastáva jednorazovo alebo po uplynutí doby uvedenej v zmluve – záleží od typu úveru. Dlžník má právo splatiť svoj dlh v predstihu a požadovať prepočítanie úrokov za skutočný čas použitia peňazí. Každý MFO je povinný splniť takéto požiadavky klienta na základe ruskej legislatívy.

Bezplatné právne poradenstvo:

Okrem predčasného splatenia mnohé spoločnosti praktizujú predĺženie zmluvy alebo reštrukturalizáciu. Predĺženie úveru je možné vykonať za príplatok (jednorazová provízia) alebo so zvýšením sadzby (zvyčajne o 0,1-0,5% za deň). Vďaka tejto službe môžu dlžníci predísť omeškaniu a zníženiu bonity. Menšina veriteľov ponúka reštrukturalizáciu dlhu. Postup zahŕňa zastavenie narastania pokút a zaplatenie dlhu v splátkach počas určeného obdobia.

Rovnako ako banky, aj mikrofinančné organizácie majú systém pokút. Za nesplnenie dlhových záväzkov včas môže byť dlžníkovi účtovaná fixná pokuta a denná pokuta. Podľa právnych predpisov Ruskej federácie sa údaje o mikropôžičkách zasielajú úverovému úradu raz týždenne. Oneskorenie aj jeden alebo dva dni môže ovplyvniť úverovú históriu klienta.

Riešenie kontroverzných otázok

Po vybavení úveru často vznikajú konfliktné situácie medzi klientom a úverovou spoločnosťou. Dôvodom môžu byť nafúknuté úrokové sadzby, skryté poplatky alebo vysoké pokuty. Problém môžete vyriešiť nasledujúcimi spôsobmi:

1. Skontrolujte prítomnosť spoločnosti v registri MFO. Ak evidenčné číslo chýba, tak firma podniká nelegálne a musíte sa obrátiť na prokuratúru.
2. Podajte sťažnosť na špeciálnu organizáciu/inštitúciu. Existuje niekoľko možností: samoregulačná úverová organizácia, Ruská banka, Rospotrebnadzor, Federálna protimonopolná služba.
3. Ísť na súd.

Uvedené odporúčania je možné aplikovať súčasne alebo postupne, pričom sa čaká na odpoveď mikrofinančnej spoločnosti. Sťažnosti je možné podať online alebo zaslať doporučene. Najlepšou možnosťou je nezávislé riešenie konfliktných otázok medzi zmluvnými stranami.

Našli ste chybu? Vyberte ho myšou a kliknite na:

Bezplatné právne poradenstvo:

Vaše financie sú pod kontrolou

© 2017–2018 – Všetky práva vyhradené

Reprodukcia materiálov je povolená len s uvedením pôvodného zdroja.

mikrofinancovanie

Mikrofinančné organizácie

Mikrofinančná organizácia (MFO) je komerčná alebo nezisková organizácia, ktorá nie je bankou a poskytuje pôžičky v súlade s federálnym zákonom č. 151-FZ z 2. júla 2010 „O mikrofinančných aktivitách a mikrofinančných organizáciách“. V tomto prípade môžu byť príjemcami úveru tak občania, ako aj firmy alebo jednotliví podnikatelia. Ruská banka dohliada na činnosť mikrofinančných organizácií.

Bezplatné právne poradenstvo:

MFO sú zvyčajne stredné a malé spoločnosti. MFO nie sú viazané mnohými bankovými predpismi, keďže nepriťahujú prostriedky od občanov, čo im umožňuje individuálne pristupovať k posudzovaniu dlžníka a v mnohých prípadoch vydávať peniaze rýchlejšie a menej formalizované ako banky. Okrem toho MFO často pôsobia v oblastiach, kde nie sú žiadne bankové kancelárie.

Dňa 1. júla 2014 nadobudol účinnosť federálny zákon z 21. decembra 2013 č. 353-FZ „O spotrebiteľskom úvere (úvere)“, ktorý formalizoval vzťah medzi dlžníkom a veriteľom, stanovil maximálnu výšku sankcie, viac, než ktoré organizácie nemajú právo požadovať od dlžníka, ako aj stanovené jednotné zásady vymáhania pohľadávok po lehote splatnosti. V súlade s týmto federálnym zákonom sú všetci profesionálni veritelia, medzi ktoré patria úverové organizácie, mikrofinančné organizácie, záložne, spotrebiteľské úverové družstvá, poľnohospodárske úverové spotrebné družstvá, povinní dodržiavať jednotné pravidlá pre poskytovanie pôžičiek občanom, ktoré majú štandard ochrany práv. spotrebiteľov finančných služieb na novú úroveň.

Na čo si treba dať pozor pri výbere MFO:

• Každá mikrofinančná organizácia sa musí zaregistrovať v Štátnom registri mikrofinančných organizácií. Môžete skontrolovať, či je MFO zaregistrovaný v registri na oficiálnej webovej stránke Bank of Russia (cbr.ru).

Osvedčenie o evidencii (kópia) musí byť vyvesené na úrade MFO.

Bank of Russia štvrťročne od 14. novembra 2014 vypočítava a zverejňuje priemernú trhovú hodnotu celkových nákladov na spotrebiteľský úver podľa kategórie spotrebiteľských úverov. V čase uzavretia zmluvy nemôžu úplné náklady spotrebiteľského úveru presiahnuť o viac ako jednu tretinu priemernú trhovú hodnotu úplných nákladov spotrebiteľského úveru zodpovedajúcej kategórie vypočítanú Bankou Ruska, ktorá sa uplatňuje v štvrťroku.

Mikropôžička je pôžička vo výške nie viac ako jeden milión rubľov, ktorú prijal jednotlivec, samostatný podnikateľ alebo právnická osoba na základe zmluvy o pôžičke s MFO, úverovým družstvom (spoločným družstvom) alebo inou organizáciou, ktorá má právo na vydávať mikropôžičky.

Bezplatné právne poradenstvo:

V závislosti od účelu a veľkosti možno mikropôžičky rozdeliť do troch typov:

1. Mikropôžičky pre podnikateľov

Pôžičky do jedného milióna rubľov na založenie, podporu a rozvoj malého podnikania. Takáto pôžička môže byť poskytnutá právnickej osobe aj fyzickému podnikateľovi.

Takéto pôžičky umožňujú podnikateľom začať podnikať, doplniť prevádzkový kapitál, pokryť medzery v hotovosti, kúpiť nové vybavenie alebo si prenajať ďalšie priestory.

Obchodné pôžičky sa zvyčajne poskytujú na obdobie jedného až troch rokov, zvyčajne bez zabezpečenia a s malým zoznamom požadovaných dokumentov.

2. Spotrebiteľské mikropôžičky

Pôžičky poskytované občanom (jednotlivcom) pre osobnú potrebu na relatívne dlhé obdobie. Najčastejšie sa spotrebný úver čerpá na kúpu veľkých domácich spotrebičov, urgentné opravy auta alebo domu, liečenie, turistiku, školenia či iné potreby.

Mikrofinančné organizácie ponúkajú takéto pôžičky spravidla na obdobie jedného až šiestich mesiacov, ale môžu byť poskytnuté aj na obdobie až dvoch rokov. Splácanie spotrebného úveru sa zvyčajne vyskytuje v niekoľkých (týždenných alebo mesačných) splátkach.

Bezplatné právne poradenstvo:

3. Mikropôžičky „pred výplatou“

Pôžičky poskytnuté občanom (jednotlivcom) pre osobnú potrebu na veľmi krátke obdobie. Takéto pôžičky sa zvyčajne berú v prípade naliehavých a neočakávaných výdavkov alebo omeškania s mesačnými výplatami miezd. Úrokové sadzby pri takýchto úveroch sú vyššie ako pri spotrebných úveroch a kreditných kartách. Ich výhodou je rýchlosť a jednoduchosť registrácie, no pozor si treba dať na vysoký úrok. Zobrať si takúto pôžičku má zmysel, ak ste si istí, že ju určite budete vedieť splácať a výhody z jej využitia prevážia vynaložené náklady.

Doba trvania takejto pôžičky sa spravidla pohybuje od siedmich do tridsiatich dní a jej výška je približne polovica mesačného príjmu dlžníka. Pôžička do výplaty a úroky za použitie peňazí sa splácajú jednou platbou v posledný deň lehoty uvedenej v zmluve.

Žiadosť o mikropôžičku

• Pred podaním žiadosti o pôžičku od MFO si skúste preštudovať možné možnosti a vybrať si tú najlepšiu pre vašu situáciu. Ak vám to čas dovolí, požiadajte o radu niekoľko mikrofinančných organizácií. Správne vybraná pôžička vám pomôže vyriešiť problémy, s ktorými sa stretávate a nevytvára nové problémy.
• Na žiadosť o pôžičku od MFO je spravidla potrebný jeden doklad – občiansky pas. Niekedy môže spoločnosť požiadať aj o druhý doklad – vodičský preukaz, zahraničný pas, vojenský preukaz alebo iný identifikačný doklad. Na získanie podnikateľského úveru môžete byť požiadaní o doklady potvrdzujúce príjmy a výdavky na podnikanie.
• Skôr ako si mikropôžičku zoberiete, naplánujte si ju splatiť. Ak máte možnosť zvoliť si termín splácania, ktorý vám vyhovuje, vyberte si termín po očakávanom termíne mzdy, napríklad o 3-4 dni – umožní vám to využiť pohodlné spôsoby splácania a prevedené prostriedky prídu včas na účte MFO.
• Ak splácate niekoľko pôžičiek naraz, naplánujte si ich splácanie v rôznych častiach mesiaca, aby ste si rozložili dlhovú záťaž medzi zálohu a plat.
• Dôkladne si vyberte dobu a výšku pôžičky. Neberte si mikropôžičku, ak nemáte istotu, že všetky požičané prostriedky stihnete splatiť včas!
• Mnohé krajiny odporúčajú, aby maximálna dlhová záťaž na obsluhu všetkých pôžičiek a pôžičiek nepresiahla 30 – 40 % vášho mesačného príjmu.

Splácanie mikropôžičky

• Dlh sa považuje za čiastočne alebo úplne splatený od okamihu, keď prostriedky prídu na účet MFO. Na splácanie dlhov používajte len overené platobné prostriedky a šeky alebo potvrdenky na vloženie sumy na účet MFO si vždy odkladajte.
• Ak výška platby uskutočnenej dlžníkom (jednotlivcom) podľa zmluvy o pôžičke nestačí na úplné splnenie záväzkov, federálny zákon č. 353-FZ z 21. decembra 2013 „o spotrebiteľskom úvere (úvere)“ ustanovuje osobitný príkaz splatenie záväzkov (omeškaný úrok, omeškaná istina, penále).
• Ak ste si vzali mikropôžičku, ale z nejakého dôvodu ju nemôžete splatiť alebo vykonať ďalšiu platbu v lehote uvedenej v zmluve, okamžite o tom informujte mikrofinančnú organizáciu. Ak z vážnych dôvodov nemôžete splniť svoje záväzky (strata zamestnania, choroba, dlhá pracovná cesta atď.), MFO vám môže poskytnúť odloženú platbu alebo ponúknuť reštrukturalizáciu dlhu.
• Máte právo mikropôžičku predčasne splatiť. V prípade predčasného splatenia sa úroky platia len za skutočnú dobu čerpania požičaných prostriedkov.
• Mikrofinančná organizácia má právo jednostranne znížiť úrokovú sadzbu za čerpanie úveru, ale zákon zakazuje jednostranne zvyšovať cenu úveru.
• Vždy si vezmite potvrdenie o úplnom splatení dlhu organizácii mikrofinancovania - tento dokument bude užitočný v prípade nezhôd.

Ďalšie služby MFO

Niektoré MFO ponúkajú občanom nielen vziať si pôžičku, ale aj pôsobiť ako investor – umiestniť peniaze do MFO na určité obdobie za fixné úrokové sadzby. Je dôležité pochopiť, že investície do mikrofinančných organizácií nie sú vkladom – tento pojem sa vzťahuje iba na zmluvy o bankových vkladoch. Investície finančných prostriedkov do mikrofinančných organizácií nie sú poistené v štátnom systéme poistenia vkladov, a preto bezpečnosť finančných prostriedkov nie je garantovaná štátom.

Investície do mikrofinančných organizácií majú tieto vlastnosti:

• MFO prijímajú pôžičky od občanov vo výške najmenej 1,5 milióna rubľov.
• MFO spravidla ponúkajú investorom príjem do 20 % ročne. Ak nejaká organizácia ponúka investície za oveľa vyššie úrokové sadzby, potom je vysoká pravdepodobnosť, že sa zapája do podvodných aktivít.
• MFO nie sú povinní vrátiť vložené finančné prostriedky investorovi v predstihu, pokiaľ to nie je uvedené v zmluve.
• Mnoho MFO ponúka poistenie prostriedkov investorov v niektorej z komerčných poisťovní. Vyberte si MFO, ktorá má poistenú zodpovednosť vo veľkej poisťovni – tým sa zvýši spoľahlivosť vašich investícií.

Ochrana práv a záujmov dlžníkov

Dohľad nad dodržiavaním zákonných požiadaviek MFO vykonáva Centrálna banka Ruskej federácie (Bank of Russia) - v rámci jej štruktúry je vytvorená Služba na ochranu práv spotrebiteľov finančných služieb a menšinových akcionárov. Okrem toho Rospotrebnadzor a Roskomnadzor monitorujú dodržiavanie požiadaviek niektorých federálnych zákonov.

Bezplatné právne poradenstvo:

Dodatočnou zárukou dodržiavania práv klienta môže byť osvedčenie o príslušnosti MFO k niektorej zo SRO (Register SRO na mikrofinančnom trhu je dostupný na stránke Bank of Russia) a spolupráca s Inštitútom finančného ombudsmana .

Zákony upravujúce činnosti mikrofinancovania:

• Občiansky zákonník Ruskej federácie;
• federálny zákon z 21. decembra 2013 č. 353-FZ „o spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“;
• Federálny zákon z 2. júla 2010 č. 151-FZ „O mikrofinančných aktivitách a mikrofinančných organizáciách“.

• O stránke
• Archív
• Vyhľadávanie a mapa stránok
• Iné zdroje
• Verzia pre zrakovo postihnutých Bežná verzia

Adresa: st. Neglinnaya, 12, Moskva,

Telefóny: ​​(pre bezplatné hovory z ruských regiónov), (24 hodín denne, v pracovné dni), fax.

Finančné služby na poskytovanie rýchlych pôžičiek sú medzi Rusmi čoraz žiadanejšie. V jednej zo štúdií vyplynulo, že 50 % našich spoluobčanov vie, čo je mikropôžička, 30 % o takejto pôžičke uvažovalo a 20 % opýtaných už takúto službu aspoň raz využilo.

Z mnohých článkov v tlači je známe, že na jednej strane je získanie mikropôžičky jednoduchšie a pohodlnejšie ako banková pôžička a doba na preskúmanie a balík dokumentov sú minimálne, ale na druhej strane sú mikropôžičky veľmi drahé. . Kým však veľa ľudí pozná prácu bánk z vlastnej skúsenosti, nie každý rozumie mechanizmu práce mikrofinančných spoločností. V čom sú si podobné a v čom sa líšia od bánk? A čo je najdôležitejšie, ako tieto spoločnosti hodnotia svojich dlžníkov?

Čo sú MFO a prečo sú?

V súlade s legislatívou Ruskej federácie musí byť spoločnosť, ktorá chce poskytovať mikropôžičky, zapísaná v registri Centrálnej banky Ruskej federácie a nazýva sa mikrofinančná organizácia (MFO). Takáto spoločnosť má právo poskytovať pôžičky až do výšky 1 milióna rubľov. Okrem toho môže mikropôžičku získať nielen fyzická osoba, ale aj právnická osoba, najmä individuálny podnikateľ.

Pôvodne, mimochodom, mikropôžičky vymyslel bangladéšsky bankár Muhammad Yunus v 70. rokoch 20. storočia, aby chudobní mohli začať s vlastným podnikaním tým, že dostanú pôžičku s nízkou úrokovou sadzbou. Všetko to začalo tým, že Yunus kráčal do práce popri dedine, ktorej obyvatelia plietli košíky. Banky odmietli požičať týmto chudobným ľuďom a boli nútení obrátiť sa na úžerníkov o peniaze na nákup bambusu na tkanie. Ale nastavili také vysoké úroky, že ľudia, ktorí sa na nich obrátili, v podstate upadli do dlhového otroctva. Yunus začal tým, že sa stal bankovým ručiteľom pre obyvateľov tejto malej dedinky.

Nikto neveril, že mu ľudia peniaze vrátia, on sám si nebol istý, či to bude skutočná pomoc. Ľudia však peniaze vrátili. Yunus sa im pokúsil požičať druhýkrát, tretíkrát. Potom som sa začal snažiť požičiavať si peniaze v iných dedinách – a ľudia peniaze vždy vrátili a boli vďační. V roku 1983 teda založil banku Grameen (Village Bank), ktorá fungovala iba na dedinách. Potom sa objavila spoločnosť na predaj výrobkov bangladéšskych tkáčov a iných. Mimochodom, akcionármi banky sú teraz samotní dlžníci, všetkých 7 miliónov ľudí. Nakoniec Yunus dostal Nobelovu cenu za svoju sociálnu prácu. A model mikropôžičky sa začal šíriť po celom svete – napríklad v Indii je veľmi populárny s 24 miliónmi dlžníkov.

Mechanizmus práce MFO Je zrejmé, že v Ruskej federácii je teraz situácia úplne iná. Úrokové sadzby v MFO nemožno nazvať nízkymi (500 – 700 % ročne). A MFO neplnia svoju pôvodnú užitočnú spoločenskú funkciu – financovanie malých podnikov za nízke úrokové sadzby. Dôvod ich popularity v Ruskej federácii spočíva v podstate výlučne v pohodlnejšej službe v porovnaní s bankami. Pôžičku od MFO získate bez udania účelu, bez opustenia domova (cez internet), rýchlo a s minimom dokladov, často aj so zlou úverovou históriou.

Takto opisuje predseda predstavenstva jednej z týchto finančných spoločností potenciálneho klienta MFO: „Cieľovou skupinou MFO sú muži a ženy 25-

55-roční so stredoškolským a stredoškolským odborným vzdelaním, z miest a obcí s viac ako 15-tisíc obyvateľmi, pracujúci najmä v sektore služieb, obchode a výrobe, s príjmami pod ruským priemerom.

Mechanizmus práce MFO popisuje aj takto: „Činnosť MFO je založená na poskytovaní úverov fyzickým osobám s nízkym alebo nepotvrdeným príjmom, ktoré by si chceli zlepšiť základnú životnú úroveň vrátane nákupu spotrebného tovaru. Približne 35 % klientov sú mladí ľudia vo veku 26 – 35 rokov, 25 % – 36 – 45 rokov, 60 % muži.“

Predseda predstavenstva ďalšej mikrofinančnej organizácie, jednej z najväčších na tomto trhu, hovorí: „Našou hlavnou výhodou oproti bankám je jednoduchosť a rýchlosť spracovania žiadosti o úver. Peniaze vydávame aj klientom s nedokonalou úverovou históriou a veľmi rýchlo - do 1 dňa od dátumu podania žiadosti... MFO a banky dnes nie sú priamymi konkurentmi a je nepravdepodobné, že sa nimi v blízkej budúcnosti stanú... V skutočnosti , oni a my návrhy pre rôzne skupiny obyvateľstva.“

Je zaujímavé, že hoci mikrofinančné organizácie zvyčajne vydávajú finančné prostriedky na obdobia nepresahujúce 35 dní a dosahujú až 10 - 12 000 rubľov. priemerná výška úveru v tomto MFO v prvej polovici roku 2013 bola 22,5 tisíc rubľov a priemerná doba splatnosti bola 19 týždňov. Navyše ide o veľkú mikrofinančnú organizáciu – je tu otvorených asi 30 klientskych centier a 90 úverových miest. A berúc do úvahy ich partnerov – predajne mobilných telefónov – predajní je viac ako 600. Pôžičky je možné splácať v termináloch Cyberplat, ktorých je v Rusku 120 tisíc. Ročný obrat takéhoto MFO je asi 200 tisíc úverov v celkovej výške 5 miliárd rubľov, čo je porovnateľné s bankami. Zaujímavosťou je, že v tejto spoločnosti tvoria takmer 70 % klientov ženy, 65 % je vo veku od 31 do 50 rokov.

Ten istý zástupca MFO poskytuje tieto informácie o svojich dlžníkoch:

• 30 % klientov tvoria pracovníci obchodu a služieb;
• 20 % - pomocní zamestnanci kancelárie;
• 15 % - všeobecní pracovníci, vodiči, stavbári;
• 15 % sú malí súkromní podnikatelia;
• 10 % tvoria štátni zamestnanci.

Mikropôžičky sa berú hlavne na tieto účely:

• 34 % - bežné výdavky, nákup tovaru;
• 21 % - renovácia domu;
• 10 % - na podnikanie;
• 10% - na liečbu.

Treba si uvedomiť, že aj v iných krajinách sú mikrofinančné spoločnosti, ale obracajú sa na ne hlavne tie, ktoré banky odmietajú. Žiadny dlžník so zdravým rozumom si tam nevezme úver za 500 % ročne, ak banka dá za 10 %. V Rusku je situácia iná: tu sa MFO zameriavajú na dlžníkov, ktorí majú prácu a všetko je v poriadku s úverovou históriou, ale pre ktorých je banka „príliš náročná“.

Mechanizmus hodnotenia dlžníka v MFO.

Mikrofinančné organizácie zvyčajne odmietajú iba podvodníkov, teda tých, ktorí pôvodne neplánujú rozdávať peniaze. A to je hlavný rozdiel od bánk, ktoré okrem odrezania podvodníkov sledujú aj príjem dlžníka, jeho úverovú históriu, dostupnosť úradnej práce atď.

Konzervatívni MFO sa síce pozerajú aj na to, či je dlžník schopný adekvátne zhodnotiť svoje finančné možnosti a z akých zdrojov bude úver splácať. V takýchto MFO je práca s dlžníkom zvyčajne podobná zjednodušenej schéme pôžičiek v banke – človek príde do kancelárie MFO, zamestnanec (finančný poradca) ho vizuálne posúdi, porozpráva sa a rozhodne o poskytnutí úveru. .

Niektoré PFI sa pripájajú k Credit Bureaus, z ktorých môžu vyhľadávať úverovú históriu dlžníka. Zatiaľ to však nie je rozšírené, pretože... Sumy úveru sú malé a riziká nesplatenia sú zabudované do vysokej úrokovej sadzby. V tomto biznise je normálne, že každý piaty dlžník nespláca. Preto sa MFO snažia rozvíjať svoju vlastnú úverovú históriu s daným dlžníkom. Napríklad v jednej z veľkých mikrofinančných organizácií, ak dlžník úspešne splatil mikropôžičku od 3 do 12 tisíc rubľov. na obdobie až 35 dní získa prístup k dlhším pôžičkám až na 24 týždňov a až 30 000 rubľov. Ak tu všetko prebehlo hladko, potom sa obdobie zvýši na 36 týždňov a suma - až 70 tisíc rubľov.

Samozrejme, pri tomto prístupe vždy existuje možnosť podceniť riziko. A bez ohľadu na to, aký dobrý je skóringový model, konečné rozhodnutie o poskytnutí pôžičky stále robí zamestnanec-finančný poradca. Preto je zrejmé, že na zvýšené riziko dopláca sám dlžník. Ak je mikropôžička poskytnutá cez internet bez toho, aby dlžník osobne navštívil kanceláriu, sadzba takejto pôžičky bude veľmi vysoká.

Čo ešte robia MFO?

Zaujímavé je, že MFO môžu nielen vydávať, ale aj prijímať úvery, čo je obdoba vkladov. Sadzby za takéto kvázi „vklady“ sú zvyčajne výrazne vyššie ako v bankách – môžu to byť 20 – 25 % ročne. Zároveň však neexistujú žiadne štátne záruky DIA, ako v bankách, a príjem z takýchto „vkladov“ podlieha dani z príjmu. Okrem toho sa niektoré spoločnosti pokúšajú podvádzať a prilákať takéto kvázi vklady do iných spoločností, ktoré nie sú registrovanými MFO. V tomto prípade nie je záruka vrátenia peňazí väčšia ako pri notoricky známom systéme MMM.

Užitočné k téme

Mikrofinančná organizácia (MFO) je komerčná alebo nezisková spoločnosť, ktorá nie je bankou a zaoberá sa poskytovaním úverov obyvateľstvu a právnickým osobám, ako aj získavaním finančných prostriedkov od nich. Prvé MFO vznikli v 70. rokoch minulého storočia v Bangladéši. MFO pôsobia v Rusku od 90. rokov, ako sa objavili po prechode ekonomiky krajiny na trhové princípy.

Začiatkom roka 2018 poskytlo mikropôžičky viac ako 2,2 tisíc oficiálne fungujúcich mikrofinančných organizácií. Zároveň sa ich počet výrazne znížil v dôsledku sprísňovania prevádzkových pravidiel a zvýšenej kontroly činnosti MFO zo strany centrálnej banky Ruska. V rokoch 2015-2016, pred zavedením zásadných zmien v legislatíve upravujúcej sféru mikrofinančných organizácií, počet MFO poskytujúcich mikropôžičky presiahol 3,5 tis.

Čo je podstatou mikroúverov

Obľúbenosť mikrofinančných organizácií je spojená predovšetkým s dvoma dôležitými bodmi. Po prvé, podstatou mikropôžičiek je jednoduchosť a efektívnosť ich spracovania. Po druhé, a v moderných podmienkach to pôsobí ako jeden z hlavných argumentov v prospech žiadosti o MFO, takéto organizácie kladú na dlžníka minimálne požiadavky.

Len v decembri 2017 poskytli rôzne mikrofinančné organizácie viac ako 2,1 milióna mikropôžičiek vo výške presahujúcej 24 miliárd rubľov. Za celý rok 2017 vzrástol objem mikroúverov v porovnaní s predchádzajúcim rokom 2016 o tretinu.

V skutočnosti si mikropôžičky často berú aj ľudia s problematickou úverovou históriou. Prirodzene, je takmer nemožné získať úver od banky, ktorá bola negatívne označená v niektorom z úverových úradov (BKI). A to zďaleka nie je jediný rozdiel medzi mikrofinancovaním a bankovými organizáciami.

Rozdiely medzi MFO a bankami

Napriek tomu, že MFO aj banky vystupujú ako účastníci na rovnakom finančnom trhu, princípy fungovania mikropôžičiek a bankových úverov sú veľmi odlišné. Medzi hlavné rozdiely v činnostiach posudzovaných úverových inštitúcií patria:

• Výška a doba pôžičky. Najbežnejšia veľkosť mikropôžičky je 10-20 tisíc rubľov na obdobie dvoch týždňov až mesiaca. Banky ponúkajú možnosť získať vyššie sumy a doba trvania úverovej zmluvy sa pohybuje od 3-6 mesiacov až po niekoľko rokov;
• Postup pri vydávaní peňazí. MFO sú pripravení poskytnúť mikropôžičku takmer akémukoľvek klientovi, dokonca aj problematickému. Výsledkom je, že peniaze môžu dostať ľudia bez práce, ktorí majú dlhy po lehote splatnosti voči iným finančným organizáciám atď. Zároveň je takmer nemožné stretnúť banku, ktorá si nepreveruje úverovú históriu potenciálneho klienta;
• Úroková sadzba. Rýchle pôžičky poskytované mikrofinančnými organizáciami sú oveľa rizikovejšie ako bankové pôžičky. Logickým dôsledkom toho je kompenzácia v podobe citeľne vyššej sadzby. Aj po zavedení legislatívnych obmedzení môže jeho veľkosť dosiahnuť trojnásobok výšky poskytnutého úveru.

Dôležitým rozdielom medzi MFO a bankou je schopnosť pôsobiť bez licencie. Aby bola činnosť mikrofinančnej organizácie legálna, stačí prejsť registračným postupom v centrálnej banke Ruska.

Inovácie v legislatíve upravujúcej prácu mikrofinančných organizácií

V rokoch 2016-2018 nadobudli účinnosť viaceré federálne zákony obsahujúce novely č. 151-FZ, ktoré upravujú činnosť mikrofinančných organizácií. Boli prijaté najmä č. 230-FZ, č. 92-FZ a č. 281-FZ, ktoré vážne zmenili pravidlá činnosti MFO. Po prvé, všetky takéto organizácie sú od 1. marca 2017 rozdelené na mikrofinancovanie a mikroúver. Každý typ má zároveň svoje prísne obmedzenia na množstvo získaných prostriedkov a vydaných mikropôžičiek.

Od marca 2017 mikrofinančné organizácie nemajú právo poskytovať pôžičky na internete vo výške presahujúcej 15 000 rubľov.

Po druhé, bola stanovená maximálna výška ročných splátok pre jednu mikropôžičku. Nesmie presiahnuť trojnásobok sumy poskytnutého úveru. Stanovená je aj maximálna výška platených úrokov pri prijímaní finančných prostriedkov od obyvateľstva. Je to 60 % ročne.

Ako mikrofinančné organizácie vymáhajú dlhy?

Jedným z dôvodov, ktoré viedli k vážnemu sprísneniu kontroly nad prácou mikrofinančných organizácií v Rusku, bolo masívne využívanie nelegálnych metód vymáhania pohľadávok. Navyše vo väčšine prípadov mikrofinančné organizácie pracovali týmto smerom spolu so zberateľmi. Po nadobudnutí účinnosti č. 230-FZ, prijatom v júli 2016, bola jeho činnosť vážne obmedzená.

Legálne spôsoby vymáhania dlhu

Ak dlžník nesplatí mikrofinančnej organizácii finančné prostriedky včas, má možnosť využiť viacero zákonných spôsobov ovplyvňovania klienta. Tie obsahujú:

1. Špecialisti MFO volajú dlžníkom so žiadosťou o splatenie ich existujúceho dlhu. Zároveň sú zamestnanci zapojení do telefonovania limitovaní časom a počtom kontaktov s dlžníkom.
2. Zamestnanci mikrofinančnej organizácie posielajú listy so žiadosťou o zaplatenie v súlade so svojimi záväzkami.
3. Ak nedôjde k výsledku, osobne sa s klientom stretnú pracovníci mikrofinančnej organizácie alebo inkasnej agentúry, na ktorú je pohľadávka postúpená. Počet takýchto kontaktov prísne upravuje aj číslo 230-FZ.

Ak všetky vyššie uvedené opatrenia nevedú k tomu, že dlžník dlh zaplatí, zasiahnu právnici z MFO alebo inkasnej agentúry. Vypracujú žalobu na súde, čo je posledný legálny spôsob vymáhania dlhu, úrokov a penále za neplatenie.

Nelegálne spôsoby jednania s dlžníkmi

Ľudia sa často obracajú na mikrofinančné organizácie, keď jednoducho nemajú prostriedky na prežitie. Nie je prekvapujúce, že finančné problémy dlžníka nie sú vždy vyriešené v čase, keď je potrebné vrátiť peniaze mikrofinančnej organizácii. V takejto situácii sa často uplatňujú nezákonné opatrenia vplyvu na klientov, ktorí majú omeškané platby, najmä od inkasantov, najmä:

• hovory v noci;
• zavolať priateľom dlžníka, ako aj jeho príbuzným alebo kolegom;
• hovory, SMS správy a listy, ktoré obsahujú ohrozenie zdravia a života samotného dlžníka MFO a jeho príbuzných a priateľov;
• hovory, SMS správy a listy obsahujúce vyhrážky namierené proti majetku dlžníka.

Počet klientov MFO sa každým rokom zvyšuje. Preto je mimoriadne dôležité, aby občania poznali svoje práva a ako ich chrániť.

Používanie týchto spôsobov komunikácie a interakcie s klientom je nezákonné. Preto v takejto situácii musí dlžník okamžite kontaktovať orgány činné v trestnom konaní. Súčasný legislatívny rámec im umožňuje zasiahnuť a zastaviť prenasledovanie jednotlivca.

Čo treba zvážiť pri žiadosti o mikropôžičku

Počet komerčných ponúk od rôznych mikrofinančných organizácií je mimoriadne veľký. Nie je to prekvapujúce vzhľadom na skutočnosť, že len počet oficiálne registrovaných mikrofinančných organizácií v súčasnosti presahuje 2,2 tisíc. Preto pri výbere organizácie, ktorá bude žiadať o mikropôžičku, by ste mali venovať pozornosť niekoľkým dôležitým faktorom:

• Oficiálna registrácia v Centrálnej banke Ruskej federácie. Register mikrofinančných organizácií je zverejnený na oficiálnej webovej stránke finančného regulátora;
• Požiadavky na potenciálnych klientov;
• Podmienky mikropôžičky a navrhovaná úroková sadzba;
• Počet a výška pokút;
• Právomoci inkasných agentúr a ďalšie možnosti vymáhania pohľadávok stanovené v podmienkach spolupráce s týmto MFO.

Štúdium týchto bodov umožní klientovi získať prostriedky za najvýhodnejších podmienok. Okrem toho sa dlžník v budúcnosti ochráni pred nepríjemnými prekvapeniami spojenými s prípadnými sankciami, postihmi a konaním tretích osôb.

Mikrofinančná organizácia alebo MFO je nebanková spoločnosť, ktorá poskytuje naliehavé mikropôžičky na úrok fyzickým a právnickým osobám a individuálnym podnikateľom. Spoločnosť môže vykonávať svoju činnosť až po zadaní údajov do štátneho registra mikrofinančných organizácií.

Existujú dva typy MFO:

• Mikrofinančná organizácia.
• Mikroúverová spoločnosť (MCC).

Štatút mikrofinančnej spoločnosti môžu získať:

1. nezávislé neziskové organizácie alebo partnerstvá;
2. právnické osoby registrované vo forme fondov;
3. mimorozpočtové inštitúcie;
4. partnerstvá;
5. obchodné spoločnosti.

Medzi klientov MFO patria všetky kategórie obyvateľstva. Vďaka zjednodušenému postupu preverovania dlžníkov a požiadavkám lojality je získanie prostriedkov od mikrofinančnej organizácie rýchlejšie a jednoduchšie ako od banky. Procedúra zvyčajne trvá približne 5–10 minút a je sprevádzaná podpisom zmluvy, konzultáciou, vydaním hotovosti alebo prevodom prostriedkov na bankovú kartu.

Maximálna suma, ktorú možno prijať, nepresahuje 1 milión rubľov. Spoločnosť zároveň nemá právo vydávať peniaze, ak dlžník už má dlh voči mikrofinančnej organizácii presahujúci túto sumu (alebo viac ako 3 milióny pre individuálnych podnikateľov a právnické osoby).

Úrokovú sadzbu si každá spoločnosť stanovuje individuálne, priemerné rozpätie je 365–730 % ročne.

Postup činnosti MFO upravuje federálny zákon „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ - č. 151 z 20. júla 2010 a „o zmene a doplnení niektorých právnych predpisov Ruskej federácie v súvislosti s prijatím federálneho zákona“ O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ zo dňa 5.7.2010.

Príležitosti a obmedzenia MFO

Registrácia mikrofinančnej organizácie umožňuje veriteľovi:

• preštudujte si dokumentáciu a informácie o dlžníkovi, ktoré sú potrebné pri zvažovaní žiadosti o úver;
• odmietnuť uzatvárať zmluvy s osobami požadujúcimi finančné prostriedky;
• vykonávať iné činnosti spojené s vydávaním mikroúverov, ktoré nie sú zákonom zakázané;
• prilákať peniaze formou dobrovoľných darov alebo sponzorských príspevkov, pôžičiek, ako aj inými formami, ktoré nie sú zákonom zakázané, ale zohľadňujú všetky obmedzenia;
• zasielať úverovým kanceláriám informácie o plnení záväzkov dlžníkmi.

Na rozdiel od MCC (mikroúverových spoločností) majú MFO právo prilákať investície od akýchkoľvek jednotlivcov. Relevantné informácie sú zvyčajne prezentované vo forme návrhu na webovej stránke MFO.

Mikrofinančné organizácie majú zakázané:

• Poskytovanie úverov v cudzej mene.
• Staňte sa ručiteľom za záväzky svojich zakladateľov.
• Zmeňte základné podmienky mikropôžičkovej zmluvy (úrokové sadzby, doba platnosti, poplatky a pokuty).
• Práca na trhu cenných papierov.
• Inkasovať pokuty od fyzických osôb za predčasné splatenie záväzkov.
• Scudziť akýkoľvek vlastný majetok predstavujúci viac ako 10 % účtovnej hodnoty bez schválenia takéhoto rozhodnutia vrcholovým manažmentom.

Počet mikrofinančných organizácií sa v posledných rokoch výrazne zvýšil, medzi najobľúbenejšie patria „Denga“, „Bystrodengi“, „Zaymer“, „Platiza“.