Obsluha fyzických osôb v banke. Typy služieb pre obsluhu jednotlivcov

Nesterov A.K. Bankové služby pre jednotlivcov // Encyklopédia Nesterovcov

Intenzívna integrácia bankových služieb pre fyzické osoby do národného finančného a úverového systému viedla ku kvalitatívnemu rozvoju poskytovaných služieb. Zároveň sa medzi obyvateľstvom zvýšil dopyt po bankových službách.

Pojem a podstata bankových služieb pre fyzické osoby

– rozsah finančných, úverových a obslužných operácií súvisiacich s poskytovaním služieb súkromným klientom banky v rámci ich finančných záujmov.

Bankové operácie súvisiace s obsluhou jednotlivcov zahŕňajú 4 kategórie:

1. Služba - to sú všetky operácie, v ktorých sú len dvaja účastníci: jednotlivec a banka. Patria sem vkladové operácie, zúčtovacie operácie atď.
2. Firemné a retailové - obsluhu transakcií medzi jednotlivcami a firmami zo strany banky, pričom banka pri takýchto transakciách vystupuje ako sprostredkovateľ. Napríklad platba za energie, tovar atď.
3. Technologické - poskytovanie pokročilých služieb vrátane systémov

Bankové služby pre fyzické osoby sú jednou z činností komerčnej banky, ktorá je zameraná na uspokojovanie potrieb klienta pod podmienkou platby, dodržiavania bankovej legislatívy a zohráva významnú úlohu v moderných sociálno-ekonomických systémoch.

Analýza štúdií na tému bankových služieb pre fyzické osoby umožnila vyvodiť tieto závery:

súčasná etapa je charakteristická tým, že úverové inštitúcie pôsobiace na trhu bankových služieb majú dostatočne nazhromaždené skúsenosti v rôznych segmentoch finančného trhu, aktívne rozvíjajú spotrebiteľské úvery, rozširujú rozsah bankových kariet, aktívne využívajú informačné a softvérové ​​systémy na formovanie klientov úverové histórie, podieľanie sa na rozvoji systému poistenia bankových vkladov fyzických osôb, zavádzanie nových technológií a vytváranie potrebnej infraštruktúry pre prácu s obyvateľstvom;

pozitívnu dynamiku ukazovateľov charakterizujúcich bankové služby pre jednotlivcov vysvetľuje predovšetkým nárast dôvery verejnosti v bankový sektor; rast reálnych disponibilných príjmov obyvateľstva; zvýšenie počtu bankových služieb poskytovaných obyvateľstvu úverovými inštitúciami;

rozvoj domáceho bankového sektora je charakterizovaný vysokým tempom rastu, zvýšenou konkurenciou medzi komerčnými bankami, aktivizáciou komerčných bánk v oblasti bankových služieb pre fyzické osoby;

Fungovanie systému poistenia vkladov malo pozitívny vplyv na rozvoj konkurencie na trhu bankových služieb. V roku 2009 pokračoval rast ostatných zdrojov priťahovaných bankami, ktorých objem sa oproti roku 2008 napriek kríze zvýšil o 58,8 %;

Skúsenosti s komplexnými bankovými službami pre klientov v priemyselných krajinách postupne zavádzajú aj domáce komerčné banky, ktoré začínajú poskytovať nové služby, uspokojujúce čoraz komplexnejšie potreby klientov, čím sa zvyšuje ich konkurencieschopnosť pri získavaní úverových zdrojov a nových zákazníkov.

Dynamiku hlavných parametrov vývoja bankového sektora v Ruskej federácii uvádza tabuľka. 1.

stôl 1

Dynamika hlavných parametrov vývoja bankového sektora v Ruskej federácii

Index
Aktíva (pasíva) bankového sektora, miliardy rubľov
Vlastné zdroje (kapitál) bankového sektora, miliardy rubľov
Pôžičky a iné umiestnené prostriedky poskytnuté nefinančným organizáciám a jednotlivcom, vrátane dlhu po lehote splatnosti, miliardy rubľov
v % aktív bankového sektora
Cenné papiere zakúpené bankami, miliardy rubľov
v % aktív bankového sektora
Vklady jednotlivcov, miliardy rubľov
v % k záväzkom bankového sektora
v % k peňažným príjmom obyvateľstva

Analýza regulačnej právnej podpory bankových služieb pre fyzické osoby umožnila vyvodiť tieto závery:

banková legislatíva striktne vymedzuje zoznam bankových operácií vykonávaných s fyzickými osobami;

s cieľom poskytnúť záruky na vrátenie vkladov a zvýšiť dôveru jednotlivcov v bankový systém v Ruskej federácii bol vytvorený systém poistenia vkladov, ktorého zlepšenie je pre Banku Ruska prioritou v rozvoji bankovníctva. legislatíva;

banková legislatíva umožňuje jednotlivcom využívať širokú škálu typov vyrovnaní.

Pri poskytovaní služieb jednotlivcom bankami zohráva dôležitú úlohu mnoho faktorov (tabuľka 2).

tabuľka 2

Faktory ovplyvňujúce možnosť komplexných bankových služieb pre fyzické osoby

	Popis
finančné	konkurencieschopnosť cenových podmienok za poskytované bankové produkty/služby; úroveň bankovej marže na produkte/službe, ktorá umožňuje jej poskytovanie pre úverovú inštitúciu nákladovo efektívne
legálne	úverová inštitúcia má licencie a povolenia na vykonávanie transakcií s jednotlivcami; prítomnosť / absencia zákonom stanovených obmedzení pre určité transakcie s jednotlivcami; obmedzenia devízových transakcií a transakcií cezhraničného pohybu kapitálu
organizačné	prítomnosť širokej siete predajných miest; pohodlie umiestnenia obchodných miest banky pre zákazníkov banky; úroveň technológie a automatizácie podnikových procesov v oblasti služieb zákazníkom
móda	pozitívna obchodná povesť úverovej inštitúcie; prítomnosť rôznych marketingových aktivít zameraných na propagáciu bankového produktu/služby cieľovému publiku

Na prilákanie zákazníkov je veľmi dôležité správne segmentovať zákaznícku základňu. Kľúčové kritériá, podľa ktorých je možné segmentovať klientskú základňu úverovej inštitúcie, sú uvedené v tabuľke. 3.

Tabuľka 3

Klasifikácia fyzických osôb v komplexných bankových službách

Klasifikačný znak	Typ klienta - individuálny
1. V závislosti od miery záujmu jednotlivca o bankové služby	1.1. Klienti vykonávajúci jednorazové transakcie
	1.2. Zákazníci, ktorí pravidelne využívajú určitý štandardný súbor bankových produktov
	1.3. Klienti, ktorí pravidelne využívajú štandardnú sadu bankových produktov, neustále podnikajú kroky na optimalizáciu vlastných finančných tokov
2. V závislosti od výšky príjmu jednotlivca	2.1. spodný segment. Úroveň príjmov týchto klientov sa takmer úplne využíva na bežnú spotrebu
	2.2. stredný segment. Výška príjmu týchto klientov umožňuje sporenie a investovanie prostredníctvom bankových úverov
	2.3. Horný segment. Klienti s vysokými príjmami

Pri práci s individuálnymi klientmi každá banka nevyhnutne nesie rôzne druhy rizík. Nižšie je uvedená klasifikácia bankových rizík v prípade komplexných bankových služieb pre fyzické osoby vo vzťahu k činnosti banky na externé a interné, ako aj hlavné faktory ovplyvňujúce mieru rizík v prípade komplexných bankových služieb pre fyzické osoby. (Tabuľka 4).

Tabuľka 4

Faktory ovplyvňujúce mieru rizík v komplexných bankových službách pre fyzické osoby

EKONOMICKÝ	Úroveň a dynamika inflácie Úroveň príjmu obyvateľstva Úroveň a dynamika nezamestnanosti Dynamika a volatilita výmenného kurzu národnej meny vo vzťahu k svetovým rezervným menám Úroveň a dynamika medzinárodných rezerv krajiny Systém zdaňovania príjmov fyzických osôb a príjmov z transakcií s fyzickými osobami Stupeň pokrytia obyvateľstva bankovými službami
POLITICKÝ	Geopolitické postavenie krajiny vo svetovej ekonomike Princípy menovej, rozpočtovej, sociálnej politiky štátu Miera štátnej podpory bankového systému a hlavných odvetví hospodárstva Prítomnosť obmedzení na devízové ​​transakcie a cezhraničný pohyb kapitálu
PRÁVNE	Relevantnosť právneho rámca v oblasti transakcií s jednotlivcami pre súčasnú ekonomickú realitu Dostupnosť inštitúcií určených na zabezpečenie stability bankového systému v rámci transakcií s jednotlivcami (systém poistenia vkladov, kancelárie pre úverovú históriu) Stupeň rigidity právnych noriem v oblasti boja proti legalizácii príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu
SOCIÁLNA	Úroveň finančnej gramotnosti obyvateľstva Stupeň príjmovej diferenciácie Stupeň sklonu k spotrebe / šetreniu Miera dôvery verejnosti v bankový systém krajiny Stupeň dôvery verejnosti v národnú menu Miera dôvery verejnosti vo vládnucu elitu krajiny

V súčasnosti sa systém komplexných služieb rozšíril v mnohých bankách. Takýto systém je chápaný ako súbor prvkov, ktoré sú vo vzájomných vzťahoch a prepojeniach na komerčnej báze a zabezpečujú úplné a/alebo čiastočné uspokojenie potrieb klientov bánk (fyzických osôb) pri poskytovaní bankových produktov a služieb prostredníctvom jedinej informácie. , regulačný a právny systém.

Vývoj systému komplexných bankových služieb pre fyzické osoby v Ruskej federácii ovplyvňujú faktory, ktoré možno zoskupiť na externé a interné (tabuľka 5);

Tabuľka 5

Faktory ovplyvňujúce rozvoj systému komplexných bankových služieb pre fyzické osoby

	Priaznivý	Nepriaznivé
Interné	─ Akumulácia skúseností s komplexnými bankovými službami pre fyzické osoby. osôb Predpokladaný vývoj a implementácia nových bankových produktov a služieb pre fyzické osoby. osôb Očakávaný rozvoj moderných metód riadenia rizík v komplexnej údržbe fyzických. osôb Očakávaný rast záujmu bánk o nové bankové produkty	Očakávané vysoké úrokové sadzby bankových úverov ─ Nedostatočne vysoké úrokové sadzby bankových vkladov Očakáva sa vysoká úroveň úverového rizika ─Nedostatočný rozvoj infraštruktúry trhu bankových služieb pre jednotlivcov. osôb Nízka úroveň transparentnosti informácií na trhu retailového bankovníctva. osôb Očakávaný nedostatok kvalifikovaných odborníkov Očakávaný nedostatok dlhých peňazí
	Predpokladané vytvorenie systému poistenia vkladov pre občanov Očakáva sa vytvorenie systému úverových registrov Fungovanie a rozvoj infraštruktúry trhu bankových úverov Očakávaná stabilita ekonomického vývoja Očakávaná a adekvátna reakcia na zmeny dopytu po bankových službách zo strany bánk	Očakávané vysoké náklady na úverové zdroje ─Nedokonalosť systému regulačnej a právnej regulácie trhu bankových služieb pre fyzické osoby. osôb Očakáva sa nedostatočný rozvoj systému úverových inštitúcií Očakávaný nedostatok poistenia úverového rizika Očakávané prísne požiadavky zo strany Centrálnej banky Ruskej federácie v súvislosti s implementáciou ekonomických noriem ─Nedostatočne vysoká úroveň rozvoja bankového systému Zažíva vysokú infláciu ─ Vysoká hodnota refinančnej sadzby Centrálnej banky Ruskej federácie

Región Murmansk a Severozápadný región ako celok majú vysokú úroveň hospodárskeho rozvoja, a preto sú zaujímavé pre úverové inštitúcie z hľadiska vykonávania bankových obchodov a otvárania pobočiek v regióne;

banky pôsobiace na trhu bankových služieb pre fyzické osoby možno rozdeliť do troch skupín: petrohradské banky, ktorých charakteristickým znakom je, že región tvorí väčšinu ich podnikania; Moskovské banky so sídlom v Moskve; pobočky dcérskych bánk nerezidentov;

banky pôsobiace na trhu bankových služieb pre fyzické osoby v závislosti od počtu poskytovaných bankových služieb možno zoskupiť do samostatných skupín: prvá skupina bánk – banky, ktoré poskytujú svojim klientom maximálny rozsah bankových služieb; druhá skupina bánk – banky presadzujúce konzervatívnejšiu politiku ako banky prvej skupiny; tretia skupina bánk - banky, ktorých zoznam služieb pre fyzické osoby je obmedzený;

Väčšina bánk, ktoré poskytujú širokú škálu bankových produktov, je schopná poskytnúť komplexné bankové služby fyzickým osobám, čo je však sprevádzané tvrdým konkurenčným bojom v propagácii služieb, ich cenových podmienkach, ako aj úrovni kvality ponúkaných služieb. .

Zvážte základné princípy zakotvené v zákone, na ktorých sú postavené bankové služby pre fyzické osoby. Banky priamo ovplyvňujú záujmy ľudí a podnikov, uspokojujú ekonomické a spotrebiteľské potreby. Služby bánk využívajú rôzne osoby, ktoré vychádzajú z vlastných záujmov. Fyzické a právnické osoby využívajúce služby banky sa nazývajú zákazníci. Banka, ktorá je produktom nevyhnutnosti ekonomiky, je stredobodom finančného života, je povolaná presadzovať záujmy svojich klientov. Nie je náhoda, že ideológia banky ako partnera sa v poslednom čase čoraz viac udomácňuje.

Partnerské vzťahy majú určité kvality. Charakterizuje ich: dobrovoľnosť, záujem, komerčný charakter.

Každý klient bez ohľadu na teritoriálnu polohu určuje, ktoré bankové služby má využívať. Neexistuje žiadna registrácia, povinné priradenie do banky. To platí rovnako pre banku, ktorá si vyberá svojho klienta. Táto voľba môže byť krátkodobá alebo dlhodobá, takmer všetko závisí od obojstranného záujmu využiť jednorazovú službu banky alebo mať vzťahy priebežne. Klientmi banky sa môžu stať rôzne subjekty. Môžu byť klasifikované podľa nasledujúcich hľadísk. Podľa právneho postavenia sa klienti delia na právnické osoby a fyzické osoby.

Klienti – fyzické osoby – sú občania bez ohľadu na pohlavie, národnosť, farbu pleti, krajinu a cudzinci. Klientmi banky môžu byť starší a maloletí občania.

Princípy vzťahu banky k zákazníkom treba chápať ako základ ich činnosti, pravidlá, ktoré by mali dodržiavať. Na rozdiel od pravidiel bankovníctva sa princípy vzťahu medzi bankou a klientom dotýkajú oboch strán. Často sa však tieto princípy zhodujú, pretože každá strana, ktorá má svoj vlastný záujem, je v každom prípade povinná brať do úvahy záujmy opačnej strany.

Princíp platby je zároveň princípom vzťahu medzi bankou a jej klientom. Bankový podnik - obchodné jednotky, motívom ich činnosti nie je len výroba produktu, ale aj dosahovanie zisku. V dôsledku toho musí byť každá nimi vykonaná práca spojená s nákladmi na prácu a materiál kompenzovaná ekvivalentnou platbou. Je logické, že keď banka vykonáva prácu na žiadosť klienta, účtuje si za to určitý poplatok.

Nemenej dôležitý je princíp racionálnej činnosti, považovaný predovšetkým za princíp bankovej činnosti. Hoci to koreluje nielen s prácou banky. Klient sa na banku obracia práve preto, že chce správne a rozumne organizovať svoju činnosť – peňažnými platbami urýchliť výrobu a obeh svojho produktu. Klient pri využití služieb banky nepracuje so stratou, platí províziu alebo úrok z úveru, naopak zabezpečuje kontinuitu a zrýchlenie obehu svojho kapitálu, čím si kompenzuje náklady na bankové služby.

Najdôležitejším princípom vzťahu banky s klientom je princíp poskytovania likvidity. Likvidita ako schopnosť splácať záväzky je rovnako dôležitá pre banku aj pre klienta. Vo vzájomných vzťahoch si obe strany plánujú zachovať svoju likviditu. Pri tom všetkom je úlohou banky nielen udržiavať svoju likviditu, ale aj zabezpečiť likviditu svojho klienta tým, že mu poskytne potrebné platobné prostriedky. Nie náhodou sa banka nazýva centrom likvidity.

S najväčšou pravdepodobnosťou existuje aj všeobecnejšia zásada - zásada vzájomnej povinnosti, ktorá si vyžaduje zohľadnenie záujmov druhej strany, vykonávanie vzájomných dohôd. Tento princíp úzko súvisí s princípom dôvery. Nie náhodou sa spája predovšetkým s úverovými vzťahmi, ktoré sú vo svojej podstate často interpretované ako vzťah dôvery medzi veriteľom a dlžníkom. Samozrejme, dôvera nie je len vlastnosťou úveru, je charakteristická pre finančné vzťahy vo všeobecnosti. Úlohou banky a klienta vo vzájomných vzťahoch je preto zabezpečiť taký štýl vzťahov, ktorý by v ich účastníkoch vzbudzoval dôveru vo vzájomné plnenie záväzkov.

Vzájomný záujem banka a klient ako nezávislé subjekty fungujú na princípe bezzásahovosti. Môžu požadovať len to, čo je stanovené v dohode, nemajú však právo navzájom si zasahovať do každodenných činností. V modernej ekonomike vystupujú banka a klient voči sebe ako partner.

Preto princíp partnerstva. Podľa ideológie partnerstiev si každý klient bez ohľadu na teritoriálnu polohu sám určuje, ktoré bankové služby má využívať, nedochádza k nútenému zadávaniu do banky. To platí rovnako pre banku, ktorá si vyberá svojich klientov.

Hlavnou povinnosťou banky je prísne zachovávať mlčanlivosť o všetkých záležitostiach klienta. Táto povinnosť sa vzťahuje nielen na údaje o účtoch, ale aj na informácie týkajúce sa záležitostí klienta pri realizácii finančných, peňažných a iných obchodných vzťahov prechádzajúcich bankou.

Zverejnenie informácií je povolené v štyroch prípadoch:

1) so súhlasom klienta;

2) v záujme banky;

3) vo verejnom záujme;

4) v súlade so zákonom.

Podľa právnych predpisov Ruskej federácie banky a nebankové úverové organizácie zaručujú tajomstvo transakcií, účtov a vkladov svojich zákazníkov a korešpondentov.

Práva klienta, rovnako ako práva banky, sú garantované zákonom. Banková legislatíva zároveň poskytuje klientovi právo:

1) otvoriť si bankový účet;

2) získať späť prostriedky uložené na bankovom účte;

3) odložiť platbu banke;

4) v určitých prípadoch - samostatne vykonávať určité bankové operácie;

5) podieľať sa na práci rady banky, bankových asociácií.

Zamerajme sa teda na práva klienta.

Právo na otvorenie účtu, ako už bolo uvedené, môže byť výlučne deklaratívne, pretože banka, ktorá sa nechce "zamotať" s malým klientom, odmietne klienta pod akoukoľvek hodnovernou zámienkou. Preto má klient podľa legislatívy niektorých krajín právo požadovať od centrálnej banky označenie úverovej inštitúcie, kde si klient určite otvorí účet. Pre klienta je veľmi dôležité nielen právo využívať konkrétnu bankovú službu, ale aj ochrana pred neoprávneným konaním banky v prípade ukončenia úverovej asistencie.

Nárok na vrátenie prostriedkov uložených na bankovom účte je stanovený v zmluve. Často spolu so sumami uloženými v banke na požiadanie dostanú zákazníci z nich aj úrok. Klient má tiež právo požadovať vrátenie peňažných prostriedkov uložených na vklade po určitú dobu.

Právo na odklad splátok je pre dlžníka životne dôležitým faktorom určujúcim jeho ďalší vývoj. V niektorých prípadoch môže mať klient banky problémy so splácaním úveru. Samozrejme, hovoríme o finančných ťažkostiach spôsobených objektívnymi okolnosťami nesúvisiacimi so slabým výkonom klienta. Ak je narušená bonita klienta a on opakovane porušuje úverovú zmluvu s bankou, kompromituje sa, nie je možné dosiahnuť odklad splátok. Zákon v tejto situácii chráni len klienta, ktorý si svoje povinnosti starostlivo plní. V podstate v tomto prípade legislatíva blokuje kroky banky smerujúce k podkopávaniu finančných možností dlžníka, k „zhoršovaniu“ klienta ako bankára.

Klienti sú pri niektorých operáciách povinní dodržiavať pravidlá stanovené bankou. V priebehu požičiavania: klient sa napríklad zaväzuje poskytovať včas spoľahlivé informácie, svoju súvahu, prípadne aj prepisy jej jednotlivých položiek, informovať o dôležitých zmenách, ktoré prebiehajú v jeho finančných, výrobných alebo obchodných aktivitách. Klient musí pri vykonávaní zúčtovacích operácií správne vyhotoviť zúčtovacie doklady, aby sa predišlo prípadom podvodu alebo falšovania a neuviedol banku do omylu. Klient je povinný dávať pokyny na prevod platieb len vtedy, ak má na svojom bežnom účte dostatok prostriedkov, v opačnom prípade musí byť medzi ním a bankou uzavretá zmluva o kontokorentnom úvere, ktorá mu umožní vykonávať platby nad rámec vlastných prostriedkov.

Keď chce klient uskutočniť platbu, musí buď prísť do banky sám a na mieste vyplniť požadované peňažné doklady, alebo dať banke vopred príkaz na prevod konkrétnych súm z jeho účtu. Iniciatíva tu musí vychádzať od klienta. V prípadoch, keď je účet dlhší čas neaktívny, sa však banka sama snaží o obnovenie kontaktu s klientom.

V modernom svete prebiehajú aktuálne ekonomické a politické udalosti, vznikajú nové trhy atď. To všetko bude mať určite veľký vplyv na bankovú činnosť, čo nám umožní identifikovať množstvo trendov, vrátane:

1) v oblasti počtu a zloženia klientov;

2) sféra vzťahov medzi bankou a klientom;

3) oblasti vzťahu medzi bankou a klientom.

Trendy v počte a skladbe klientov.

Jedným z trendov v poskytovaní služieb je zvyšovanie rozsahu bankových operácií. Banky zvyšujú svoju pozornosť voči zákazníkom – fyzickým osobám. Medzi klientov patria starší aj mladí ľudia. V dôsledku všeobecného starnutia populácie sú klientmi banky často ľudia nad 70 rokov. Medzi spotrebiteľmi bankových služieb, ako už bolo uvedené, vidíme aj neplnoletých. Výrazne sa rozširuje aj zoznam služieb, ktoré využívajú klienti bánk. Popri vkladových a zúčtovacích operáciách banky pravidelne poskytujú úvery na spotrebiteľské a priemyselné potreby.

Trendy v oblasti vzťahov medzi bankami a klientom. Mení sa nielen počet a štruktúra klientov, ale aj trendy v oblasti vzťahov medzi bankami a klientmi. V prvom rade sa zintenzívňuje boj o klienta, medzibanková súťaž o prilákanie nových spotrebiteľov bankových produktov a služieb. Môžu to byť tak novovzniknuté výrobné a obchodné štruktúry, ako aj jednotlivci, ktorí sa z rôznych dôvodov rozhodli zmeniť peňažný ústav.

Komplexné bankové služby pre fyzické osoby sú komplexom rôznych finančných služieb poskytovaných komerčnou bankou fyzickým osobám. Komplexné bankové služby sú teda finančné vzťahy medzi úverovou inštitúciou a jej klientom – fyzickou osobou, majúce vhodný právny základ, v rámci ktorých klient využíva širokú škálu bankových produktov a služieb poskytovaných úverovou inštitúciou, na obojstrannom záujme. strany pri rozširovaní zoznamu produktov a objemu poskytovaných služieb.

V súčasnosti sú to banky spomedzi finančných inštitúcií, ktoré sú najviac pripravené na prácu s jednotlivcami. V posledných rokoch (2004–2008) sa tak na ruskom trhu bankových služieb aktívne rozvíja spotrebiteľské a hypotekárne úverovanie, rozširuje sa rozsah bankových kariet, zvyšujú sa objemy úverových zdrojov a poskytnutých vkladov a systém poistenia bankových vkladov fyzických osôb sa zlepšuje. Preto je celkom relevantné a perspektívne vytvorenie systému komplexných bankových služieb pre fyzické osoby, adekvátnych súčasným podmienkam rozvoja bankového sektora a finančných trhov.

Za obdobie 2002-2005 Podľa štatistík Centrálnej banky Ruskej federácie sa objem spotrebiteľských úverov zvýšil takmer 5,5-krát a dosiahol 14,5 % z celkového objemu bankových úverov. Objem retailových vkladov v bankách za rovnaké obdobie vzrástol 2,9-násobne. Pokrytie obyvateľstva plastovými kartami sa rozširuje: ak v prvom štvrťroku 2001 bolo vydaných 5,2 kariet na 100 ľudí, potom v treťom štvrťroku 2004 - 21,4. Od roku 2003 do roku 2008 neustále rástli vklady fyzických osôb v komerčných bankách – z 9,5 % na 15,6 % HDP.

Túto pozitívnu dynamiku vysvetľuje v prvom rade rastúca dôvera obyvateľstva v bankový sektor, rast reálneho disponibilného príjmu obyvateľstva v porovnaní s predchádzajúcim obdobím, nárast počtu bankových služieb poskytovaných obyvateľstvu o úverových inštitúcií a poklesu miery nezamestnanosti v krajine.

Rozvoj a skvalitňovanie právnej úpravy činnosti úverových inštitúcií v kontexte komplexných bankových služieb pre fyzické osoby je teda pomerne naliehavou otázkou, ktorá si vyžaduje ďalší rozvoj a dodatočné opatrenia regulačných orgánov v oblasti bankových služieb pre fyzické osoby, aby minimalizovať riziká nielen pre úverové inštitúcie, ale aj pre klientov.

V rámci bankových služieb pre fyzické osoby možno identifikovať množstvo hlavných oblastí a služieb, o ktoré má záujem takmer každý ekonomicky aktívny človek. Ide o možnosť hotovostných a bezhotovostných platieb, bezplatnú konverziu meny, požičiavanie a ukladanie dočasne voľných finančných prostriedkov do vkladov, operácie na burze.

Tieto možnosti predpokladajú existenciu vhodného podrobného regulačného a právneho rámca, ktorým sa riadi vykonávanie transakcií jednotlivcami a poskytovanie rôznych služieb pre nich zo strany úverových inštitúcií. Právne akty Ruskej federácie v oblasti komplexných bankových služieb pre fyzické osoby zahŕňajú:

Občiansky zákonník Ruskej federácie;

federálne zákony;

Predpisy Centrálnej banky Ruskej federácie a Federálnej služby pre finančné trhy.

Hlavným právnym dokumentom upravujúcim bankové činnosti v Ruskej federácii vo všeobecnosti a najmä vzťahy s jednotlivcami je federálny zákon „O bankách a bankových činnostiach“ č. 396-1 z 2. decembra 1990 (s následnými zmenami a doplnkami). ). Zákon ustanovuje zoznam bankových operácií. S jednotlivcami je možné vykonať niekoľko týchto operácií, a to:

Priťahovanie finančných prostriedkov fyzických osôb do vkladov (na požiadanie a na určité obdobie);

Otváranie a vedenie bankových účtov fyzických osôb;

Vyrovnávanie platieb v mene jednotlivcov na ich bankových účtoch, ako aj prevody peňazí v mene jednotlivcov bez otvárania bankových účtov;

Hotovostné služby pre jednotlivcov;

Nákup - predaj cudzej meny v hotovosti a bezhotovostnej forme;

Prilákanie ložísk drahých kovov.

Zákon tiež definuje zoznam operácií a transakcií, ktoré sú úverové inštitúcie oprávnené vykonávať a ktoré nesúvisia s bankovými operáciami:

Dôvera v hotovosť a iný majetok na základe dohody s jednotlivcami;

Prenájom osobitných priestorov alebo trezorov v nich umiestnených jednotlivcom na uloženie dokumentov a cenností v nich;

Poskytovanie konzultačných a informačných služieb.

Zákon umožňuje aj úverovej inštitúcii vykonávať odbornú činnosť na trhu cenných papierov. V súlade s federálnym zákonom "o trhu cenných papierov" z 22. apríla 1996, č. 39-FZ, odborné činnosti zahŕňajú: sprostredkovanie, správu cenných papierov, depozitársku činnosť. Úverové inštitúcie, ktoré získali licenciu profesionálneho účastníka trhu s cennými papiermi na určitý druh činnosti, tak môžu slúžiť záujmom jednotlivcov na akciovom trhu.

Analýza prezentovaného zoznamu možných transakcií nám umožňuje dospieť k záveru, že banky v Ruskej federácii majú legálne vytvorené príležitosti na poskytovanie širokej škály finančných služieb jednotlivcom.

Z dôležitých ustanovení zákona je potrebné si všimnúť aj povinnosť úverových inštitúcií zverejňovať informácie o vlastnej činnosti, a to: súvahu, výkaz ziskov a strát, informácie o úrovni kapitálovej primeranosti, o výške rezerv ao výške rezerv ao výške rezerv ao výške rezerv. na krytie pochybných úverov a iných aktív, ako aj na ročnej báze - súvahu a výkaz ziskov a strát so záverom audítorskej firmy o ich spoľahlivosti.

Osobitná pozornosť sa v rámci federálnej legislatívy venuje sporeniu. Vklady prijímajú iba banky, ktoré majú takéto právo v súlade s licenciou Ruskej banky, a právo prilákať finančné prostriedky od jednotlivcov vo vkladoch môžu banky udeliť odo dňa štátnej registrácie, ktorej najmenej dva roky uplynuli (alebo menej ako dva roky, ale v súlade s dodatočnými obmedzeniami úrovne kapitálu a informačnej transparentnosti).

S cieľom poskytnúť záruky na vrátenie vkladov a zvýšiť dôveru jednotlivcov v bankový systém v Ruskej federácii bol vytvorený systém poistenia vkladov. V roku 2003 bol prijatý federálny zákon „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ z 23. decembra 2003 č. 177-FZ. Zákon ustanovuje zásady fungovania systému poistenia vkladov, účastníkov systému, postup a výšku poistných platieb náhrad vkladateľom. Je potrebné poznamenať, že v súvislosti s vývojom krízovej situácie na finančnom trhu v roku 2008 sa výrazne zvýšila výška poistnej náhrady za vklady na 700 000 rubľov.

Prioritnou oblasťou podnikania Bank of Russia v roku 2008 bolo zlepšenie systému poistenia vkladov fyzických osôb. S cieľom zlepšiť systém poistenia vkladov pokračovali práce na federálnej legislatíve, ktorá ustanovila:

Objasnenie kritérií pre Banku Ruska na výkon dohľadu nad dodržiavaním požiadaviek na účasť bánk v systéme poistenia vkladov;

Objasnenie mechanizmov, ktoré zabezpečujú vykonávanie platieb poistného, ​​funkcií a právomocí Agentúry pre poistenie vkladov, a to aj ako likvidátora bánk – účastníkov systému poistenia vkladov.

Uvedený federálny zákon špecifikuje požiadavky na účasť v systéme poistenia vkladov, ktoré sú banky povinné priebežne dodržiavať. V závislosti od ukazovateľov, pre ktoré banka nespĺňa požiadavky na účasť v systéme poistenia vkladov, a obdobia, počas ktorého banka nespĺňa stanovené požiadavky, zákon ustanovuje povinnosť alebo právo Ruskej banky rozhodnúť o zavedení zákazu získavania finančných prostriedkov na vklady touto bankou fyzických osôb.

Možnosti fyzických osôb vykonávať devízové ​​obchody upravuje federálny zákon „O devízovej regulácii a devízovej kontrole“ z 10. decembra 2003 č. 173 - FZ. Fyzické osoby - rezidenti majú právo zriaďovať si bankové účty (bankové vklady) v cudzej mene v oprávnených bankách bez obmedzenia. Okrem toho si rezidenti môžu bez obmedzení zriaďovať účty (vklady) v cudzej mene v bankách mimo územia Ruskej federácie, ak sa zahraničná banka nachádza na území cudzieho štátu, ktorý je členom Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj (OECD) alebo Financial Action Task Force s praním špinavých peňazí. Obyvatelia sú zároveň povinní oznámiť správcovi dane v mieste svojej registrácie zriadenie (zrušenie) účtov (vkladov) a zmeny ich údajov.

Menová legislatíva, ktorá je pomerne liberálna, teda umožňuje jednotlivcom vykonávať širokú škálu operácií s cudzou menou a menovými hodnotami, čo prispieva k možnosti poskytovať bankové služby jednotlivcom nielen v rubľoch, ale aj v cudzej mene.

Vzhľadom na otázky právnej úpravy je potrebné sa pozastaviť aj nad niektorými ustanoveniami Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Najmä na kapitoly: 42 „Pôžička a úver“, 44 „Vklad v banke“, 45 „Bankový účet“, 46 „Zúčtovanie“.

Občiansky zákonník Ruskej federácie definuje hlavných účastníkov úverových vzťahov, stanovuje požiadavky na formu zmluvy o pôžičke.

Významným legislatívnym aktom z hľadiska infraštruktúry úverového trhu je federálny zákon „O úverových dejinách“ z 30.12.2004 č. 218 - FZ (v znení zmien a doplnkov).

Tento zákon upravuje podmienky tvorby, spracovania, uchovávania a zverejňovania informácií charakterizujúcich plnenie záväzkov dlžníka (vrátane fyzických osôb) zo zmluvy o úvere. Existencia tohto zákona robí trh s pôžičkami transparentnejším a je navrhnutý tak, aby pomáhal znižovať úverové riziká vo všeobecnosti. Prítomnosť pozitívnej úverovej histórie navyše zjednodušuje postup získavania úverov bona fide dlžníkmi a povzbudzuje dlžníkov, aby boli zodpovednejší pri svojich úverových záväzkoch.

V situácii finančnej krízy, ktorá vypukla koncom roka 2008, zohrávajú dôležitú úlohu legislatívne normy zamerané na ochranu investorov na tak rizikovom finančnom trhu, akým je trh s cennými papiermi. V Rusku má túto úlohu zohrávať federálny zákon „O ochrane práv a legitímnych záujmov investorov na trhu cenných papierov“ z 5. marca 1999 č. 46-FZ.

Tento zákon ustanovuje niekoľko obmedzení zameraných na ochranu oprávnených záujmov investorov, a to:

Stanovuje, že podmienky zmlúv uzatvorených s investormi a obmedzujúce ich práva v porovnaní s právami stanovenými ruským právom sú neplatné.

Ak teda zhrnieme analýzu charakteristík regulačného rámca pre komplexné bankové služby pre jednotlivcov v Rusku, môžeme konštatovať, že ruská legislatíva poskytuje úverovým inštitúciám možnosť poskytovať fyzickým osobám širokú škálu finančných služieb. Okrem toho kombinácia rôznych bankových produktov umožňuje vytvárať balíky služieb pre potreby konkrétneho klienta, ako aj vyvíjať komplexne štruktúrované bankové produkty.

Bankové služby sú dnes medzi obyvateľstvom veľmi žiadané. Čoraz viac občanov a organizácií sa obracia na banky, pričom nemusia byť nevyhnutne podnikateľmi. Aké typy služieb teda dnes banky poskytujú?

Čo je to banka

Banka je úverová inštitúcia, ktorá prijíma peniaze na uskladnenie a požičiava ich na použitie za poplatok (úver). Ide o právnickú osobu, ktorá má vlastný majetok, záväzky voči zhotoviteľom, objednávateľom a štátu.

Činnosť bánk je zameraná predovšetkým na tvorbu zisku, teda hovoríme o komercii. Je jedno, či ide o verejnú alebo súkromnú banku. Kto ponúka štandardné bankovníctvo? Sberbank. Je to typická komerčná banka, napriek tomu, že je štátna.

Bank of Russia alebo Centrálna banka je regulátor, orgán dohľadu, ktorý vydáva licencie a monitoruje implementáciu nebankovej finančnej legislatívy bankami a úverovými inštitúciami. Bankovníctvo nie je jeho prvoradým záujmom. A slúži len komerčným štruktúram. Občan alebo právnická osoba si nemôže jednoducho otvoriť účet v centrálnej banke, ako v inej podobnej inštitúcii.

Systém poskytovania služieb

Pobočky bánk sú vo všetkých regiónoch krajiny, vo všetkých osadách. Tam, kde je málo ľudí, pracujú najmä štátne organizácie, ktorých cieľom je poskytovať minimálny zoznam bankových služieb.

Ak vezmeme do úvahy služby určitých bánk, vo všeobecnosti sa ich ponuky navzájom nelíšia. Iná vec je, že pod rúškom jednej služby môže byť ponúkaných viacero, napríklad s vydaním platovej karty sa vydáva aj kreditná karta. Bankovníctvo sa tak stalo do istej miery dobrovoľným-povinným.

Približný zoznam služieb

• Požičiavanie.
• Vydávanie platobných kariet.
• Otváranie účtov.
• Jednorazové prevody finančných prostriedkov medzi jednotlivcami.
• Uchovávanie peňazí na vkladoch.
• Zúčtovacie a hotovostné služby pre podnikateľov a právnické osoby).
• Prijímanie platieb od obyvateľstva (energie, pokuty, dane).

Bankové služby pre právnické a fyzické osoby majú svoje vlastné nuansy.

Banky teda poskytujú širokú škálu služieb. Je ťažké hovoriť o úrovni kvality: pobočky dokonca jednej inštitúcie sa môžu výrazne líšiť z hľadiska úrovne služieb, čo dokazujú početné hodnotenia zákazníkov. Čo môžeme povedať o rôznych organizáciách.

Úverová služba

Pôžičky sú najznámejšou oblasťou bankových aktivít. Pôžičky sa poskytujú v hotovosti na konkrétne účely alebo bez nej. Často sú požiadaní, aby preukázali smer peňazí na uvedené účely.

Vydávajú sa aj kreditné karty. Navrhovaný limit sa môže časom zvýšiť, ak klient neporuší zmluvné podmienky. Za výber peňazí z karty prostredníctvom bankomatu sa účtuje poplatok. Sadzba pôžičky kartou je 2-krát vyššia v porovnaní s pôžičkou poskytnutou v hotovosti.

Najnižšia sadzba je pri hypotekárnych úveroch, tam však musíte zaplatiť prvú splátku vo výške 30 % z hodnoty objektu, čo je odhadcami banky podhodnotené.

Čerpanie hypotekárneho úveru je zaťažené povinnosťou poistiť seba aj nehnuteľnosť. Navyše klient, ktorý chce získať hypotéku, musí zaplatiť za oveľa viac služieb, o ktorých pri žiadosti v banke ani len netuší. Všetky náklady znáša v plnej miere on.

Vydávanie platobných kariet

Platobné karty sú nástrojom na prístup k bankovým službám. Napríklad pomocou karty sa vyberajú peniaze z bankomatu. Na výber hotovosti z účtu nie je potrebné navštíviť pobočku banky. Platobná karta umožňuje platiť v inštitúciách, obchodoch, lekárňach bez použitia hotovosti, ak je takáto možnosť poskytnutá.

Karty sa vydávajú najmä na poberanie miezd, dôchodkov, sociálnych platieb, ako nástroj na správu vypožičaných prostriedkov. Všetci sú zvyknutí na to, že sú vždy menovaní, ale nie je to tak. Na plaste môže byť len číslo a dátum, ktorý určuje dobu jeho používania.

Tí, ktorí chcú mať personalizovanú kartu s osobnou fotografiou a doplnkovým balíkom služieb, si predbežne vložia na účet sumu podľa cenníka. Cena takejto debetnej karty môže dosiahnuť niekoľko tisíc rubľov ročne.

Ďalšie bonusy sa ponúkajú napríklad vrátenie časti prostriedkov na špeciálny účet pre tých, ktorí platia kartou v partnerskej obchodnej sieti. Privilégiá môžu byť veľmi odlišné.

Problematika debetných kariet je rozšírená. Uchovávajú len osobné prostriedky majiteľov, vydávajú sa za poplatok alebo bez neho, jediné, čo platí klient, je provízia za výber prostriedkov alebo doplnenie účtu v hotovosti cez terminál, ale je minimálna. Praktizuje sa vydávanie viacerých kariet na správu jedného účtu.

Otvorenie účtu

Účet je otvorený na správu finančných prostriedkov klienta banky: peniaze sa naň pripisujú, odpisujú a tiež vydávajú, ak existujú platobné príkazy v súlade s pokynmi majiteľa účtu. Bankové služby pre fyzické osoby spravidla zabezpečujú vydanie karty pri otvorení účtu. Bez toho je účet možný, ale karta bez účtu nie.

Ak je účet otvorený pre organizáciu, je možné vydať firemnú kartu.

Mimochodom! Za zriadenie účtu, s výnimkou úverového účtu, prostredníctvom ktorého sa spláca úverový dlh, sa účtuje poplatok. Vyberanie provízie bude v tomto prípade nezákonné.

Otvorenie účtu pre jednotlivca je oveľa jednoduchšie ako pre organizácie. Banka bude musieť predložiť ďalší balík dokumentov, požiada vás o vyplnenie papierov, poskytnutie vzoru podpisu atď.

Zriaďovanie účtov je súčasťou komplexných bankových služieb pre organizácie aj jednotlivcov.

Jednorazové prevody medzi jednotlivcami

Ak je potrebné previesť prostriedky bez otvorenia účtu, banka túto službu rada poskytne. Rovnako ako vo všetkých ostatných prípadoch vás zamestnanec banky požiada o poskytnutie údajov o pase odosielateľa a príjemcu.

Rýchlosť prevodu prostriedkov môže byť od niekoľkých hodín do niekoľkých dní. Ak sa peniaze prevedú z karty na kartu, potom systém „klient-banka“ vykoná postup v priebehu niekoľkých sekúnd, pokiaľ ide o vnútrobankový prevod.

Východiskom je použitie terminálu, prostredníctvom ktorého môžete takmer okamžite vložiť prostriedky na svoj účet, pričom poznáte podrobnosti alebo číslo plastovej karty príjemcu.

Všetky prevody medzi právnickými osobami sa musia vykonávať za prítomnosti účtov. Aktívne sa využíva „klient-banka“, no bez papierového platobného príkazu sa človek nezaobíde.

Uchovávanie peňazí a vecí v banke

Vklad alebo bankový vklad (správnejšie) je prevod peňazí na obdobie a v percentách uvedených v zmluve.

Ponúkajú sa dve možnosti:

• peniaze sa nevracajú skôr, ako je stanovený dátum;
• vklad sa kedykoľvek vráti so zníženými úrokovými platbami.

Ak vypovedáte zmluvu o vklade uzatvorenú podľa prvej možnosti, banka nebude platiť úroky za čas, keď boli peniaze banke k dispozícii.

Banky poskytujú úschovne cenností za poplatok podľa dohody.

Zúčtovanie a hotovostné služby

Ide o súbor služieb, počnúc otvorením účtu, vydaním karty a vykonaním operácie na účte klienta.

Právnické osoby si zakladajú účet bez ohľadu na druh činnosti, podnikatelia - výlučne na vlastnú žiadosť. Je pravda, že niektorí z nich sú k tomu nútení daňovou legislatívou, pretože právnické osoby, v niektorých prípadoch pracujúce s individuálnymi podnikateľmi bez bežného účtu, sú zbavené niektorých výhod.

Tu sa podmienky bankových služieb líšia iba cenou - od niekoľkých stoviek rubľov mesačne až po niekoľko tisíc.

Čo je zahrnuté v RKO?

• Otvorenie účtu.
• Vydanie karty.
• Prevody na protistrany, platenie daní, výdavky majiteľa účtu.
• Skladovanie finančných prostriedkov.
• Vydanie EDS na vedenie účtu: prostredníctvom neho sa otvárajú služby vzdialeného bankovníctva na internete.

Fyzický podnikateľ má formálne právo vybrať si peniaze priamo zo svojho účtu, v praxi sa na tento účel zriadi jednoduchý debetný účet, na ktorý sa prevedú peniaze určené na výber.

RKO sa platí buď vopred, alebo sa poskytujú mesačné výbery. Niekedy je jednou z podmienok stála dostupnosť dohodnutej sumy v súvahe.

Prijímanie platieb od verejnosti

Každá banka ponúka zaplatiť za služby rôzneho druhu, od energií až po jednorazové nákupy. Ako sa uskutočňujú platby? Používaním:

• terminály;
• bankomaty;
• hotovostné transakcie;
• cez internet.

Poplatky za bankové služby sa účtujú okamžite. Ceny sa nedajú nazvať rovnako, pretože aj jedna banka v rôznych regiónoch má odlišnú politiku odmeňovania za svoje služby.

Terminál nahrádza bežnú pokladňu. V rozhraní musíte nájsť požadovanú službu, zadať údaje (číslo účtu, celé meno majiteľa účtu) a vložiť bankovky do prijímacieho zariadenia.

Ako uskutočniť platbu prostredníctvom bankomatu? Vloží sa karta, vyberie sa služba, udelí sa súhlas s prevodom sumy – a klient dostane papierový šek. Vydáva sa aj pri použití terminálu.

Niektoré organizácie, ktoré poskytujú služby cez internet, ponúkajú platbu za svoj tovar alebo služby platobnými kartami. Do poľa sa zadá číslo karty, telefónne číslo, udelí sa súhlas a z karty sa odpíšu peniaze. Potvrdenie prebieha zaslaním SMS na zadané číslo.

Systém platenia daní a pokút funguje podobne: prostredníctvom osobného účtu na webovej stránke daňovej služby alebo banky. Údaje sú vyplnené, potvrdenie príde SMS.

Platba cez pokladňu už nie je taká populárna: čas sa trávi vypĺňaním potvrdení, potvrdení.

Platby prostredníctvom terminálu, bankomatu sú povolené len pre súkromné ​​osoby, t. j. podnikateľ má právo míňať peniaze týmto spôsobom len pre osobnú potrebu. Výdavky súvisiace s podnikaním sú spracované v súlade s pravidlami zúčtovania a hotovostných služieb.

internetové bankovníctvo

Ide o vedenie bankového účtu prostredníctvom využívania internetových technológií.

Klient dostane prihlasovacie meno, dlhodobé heslo, ktoré umožňuje prístup k osobnému účtu - elektronickej verzii služieb. Obsahuje informácie o stave účtu alebo účtov (ak je ich niekoľko), o výške disponibilných finančných prostriedkov a o tom, aké operácie boli vykonané.

Vzdialené bankovníctvo vám umožňuje spravovať svoje peniaze bez toho, aby ste opustili svoj domov alebo dokonca boli v inej krajine.

Teraz môžete bez návštevy banky požiadať o kartu podaním žiadosti cez internet. Spolu s kópiou zmluvy je zaslaná klientovi poštou alebo kuriérom. Dopĺňanie účtu je zabezpečené prostredníctvom terminálov alebo bankomatov, vrátane tých iných bánk.

Zmluva o bankových službách

Kedykoľvek to vyžaduje zákon, obchody sa uskutočňujú na základe dohody medzi klientom a bankou. Zmluva o bankových službách sa uzatvára pre každú službu samostatne. Kompletný súbor služieb je poskytovaný ako súčasť komplexnej služby v rámci jednej zmluvy.

Dohoda sa uzatvára písomne, porušenie formy vedie k neplatnosti dokumentu.

Klient má právo službu kedykoľvek odmietnuť podľa vlastného uváženia. Právo odmietnuť úver má len ten, kto nemá voči banke žiadny dlh.

Najčastejšie sa navrhuje štandardný dokument. Je možné si ho vopred pozrieť na webovej stránke organizácie.