Mga pagbabayad na hindi cash para sa mga indibidwal. Mga pagbabayad na hindi cash na may partisipasyon ng mga indibidwal

Ang cashless na pagbabayad ay isa sa mga pinaka-maginhawang opsyon sa pagbabayad; Ito ang kanilang mataas na bilis at ang halos kumpletong kawalan ng mga paghihigpit sa regulasyon sa paggawa ng mga pagbabayad.

Samakatuwid, maraming mga kumpanya ang pumipili ng mga pagbabayad na hindi cash para sa kanilang mga layunin, na pinapaliit ang paghawak ng cash.

Bukod dito, ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga organisasyon ng kredito ay isang mas murang opsyon kumpara sa mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga banknote at barya.

Ano ang non-cash payment?

Una sa lahat, ang format ng pagbabayad na ito ay magagamit sa lahat - mga legal na entity, negosyante at ordinaryong mamamayan. Ang mga pagbabayad na hindi cash ay ginagawa lamang sa pamamagitan ng pagbabangko at iba pang mga istruktura ng kredito na awtorisadong magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko.

Sa pangkalahatan, ang mga non-cash na pagbabayad ay mga settlement na naisasakatuparan sa pamamagitan ng paggalaw ng mga pondo sa pamamagitan ng mga account na pagmamay-ari ng mga kalahok sa naturang mga settlement.

Sa katunayan, ang mga pondo ay na-debit at na-kredito sa elektronikong paraan. Sa pagtatapos ng araw ng trabaho, ang may-ari ng account ay binibigyan ng isang account statement, na sumasalamin sa balanse sa simula at pagtatapos ng araw, pati na rin ang lahat ng mga papasok at papalabas na transaksyon. Pinapayagan ka nitong kontrolin ang mga daloy ng pera.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay kinokontrol sa Russian Federation dalawang pangunahing regulasyon:

• Ang Civil Code ng Russian Federation - ang Kabanata 46 na "Mga Pagkalkula" ay nagtatakda ng mga pangunahing probisyon sa lahat ng pinahihintulutang anyo ng sirkulasyon na hindi cash;
• Mga regulasyon sa mga patakaran para sa paglilipat ng mga pondo No. 383-P, na naaprubahan noong Hunyo 19, 2012. Bangko ng Russia. Ang dokumentong ito ay nagbibigay ng mas detalyadong paglalarawan ng mga non-cash na paraan ng pagbabayad, pati na rin ang mga kinakailangan para sa mga dokumento ng pagbabayad. Ang Regulasyon na ito ay hindi sumasalungat sa mga pamantayan ng batas sibil.

Bilang karagdagan, mayroong isa pang batas sa regulasyon na naaprubahan ng Bank of Russia - ang Regulasyon sa pagpapalabas ng mga card sa pagbabayad na may petsang Disyembre 24, 2004. Hindi. 266-P. Ang dokumentong ito ay nagpapakita ng pamamaraan para sa pagkuha - mga pagbabayad gamit ang mga card sa pagbabayad para sa mga produkto at serbisyo. Ang pagkuha ay isang natatanging paraan ng mga pagbabayad na hindi cash, na pangunahing magagamit sa mga ordinaryong mamamayan.

Sa batayan ng tatlong dokumentong ito, ang non-cash circulation ay organisado at kinokontrol, na lalong pinapalitan ang cash circulation. At may mga dahilan para dito:

• ang mga settlement sa pamamagitan ng mga bank account ay bihirang nakadepende sa oras ng transaksyon (i.e., oras ng araw) at heograpiya;
• ang mga hindi cash na pagbabayad ay mas mura sa serbisyo kaysa sa cash na pagbabayad;
• bilang karagdagan, para sa mga organisasyon ay mas mainam na gumawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng, dahil ang mga naturang pagbabayad ay may mas kaunting mga kinakailangan para sa pagpaparehistro, organisasyon at accounting kaysa sa mga transaksyong cash. Samakatuwid, maraming mga start-up na kumpanya, upang makatipid ng pera at maprotektahan ang kanilang sarili mula sa mga multa para sa mga pagkakamali sa pagsunod at sa aplikasyon o hindi paggamit, ay lumilipat sa mga pagbabayad na hindi cash. Nagsusumikap din ang mga malalaking kumpanyang may karanasan para dito.

Tulad ng para sa mga ordinaryong mamamayan, para sa kanila, ang mga pagbabayad na hindi cash ay maginhawa, dahil sapat na magkaroon ng isang card sa pagbabayad upang magbayad, at kapaki-pakinabang, dahil kapag nagbabayad gamit ang isang card, ang mga bayarin para sa mga serbisyo sa pag-aayos ay madalas na hindi sinisingil.

Ngunit ang estado ay nakikinabang din mula sa paglaki ng mga pagbabayad na hindi cash; lalo na, ang sirkulasyon ng supply ng pera ay kinokontrol, at ang pagbaba sa halaga ng cash sa sirkulasyon ay binabawasan ang antas ng inflation.

Mga uri. Ang kanilang mga pakinabang at disadvantages

Sa legal nature meron ilang anyo, kung saan ang mga pagbabayad na hindi cash ay isinasagawa.

Mga amag at kasangkapan

Alinsunod sa Bank of the Russian Federation Regulation No. 383-P, ang mga form na ito ay kinabibilangan ng:

• Mga settlement gamit ang isang payment order. Sa kasong ito, ang isang dokumento ay iginuhit na naglalaman ng isang tagubilin sa bangko, sa gastos ng mga pondo ng nagbabayad, upang ilipat ang halagang tinukoy sa dokumento ng pagbabayad. Ang paglipat ay isinasagawa sa loob ng takdang panahon at sa taong tinukoy sa utos. Ang opsyon sa pagsasalin na ito ay itinuturing na isa sa pinakasimple at pinaka tradisyonal. May bisa sa loob ng 10 araw, na hindi kasama ang araw na ginawa ang dokumento. Ang format ng pagbabayad na ito ay magagamit kahit sa isang ordinaryong mamamayan na walang kasalukuyang account. Ang abala ng mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad ay kung ang isang pagkakamali ay ginawa sa dokumento sa panahon ng pagpapatupad, maaari itong maging sanhi ng isang makabuluhang pagkaantala sa pagbabayad o ang pagpapadala nito sa maling tatanggap ng mga pondo;
• Mga pagbabayad sa pamamagitan ng letter of credit. Sa katunayan, ito ay isang espesyal na account na ginagamit lamang para sa mga settlement sa mga transaksyon na nangangailangan ng intermediation ng bangko. Sa madaling salita, ang isang sulat ng kredito ay isang utos mula sa nagbabayad sa bangko upang maglipat ng mga pondo sa tatanggap lamang kung ang huli ay sumusunod sa mga espesyal na kundisyon, halimbawa, paghahatid ng mga kalakal, pagkakaloob ng mga dokumento at iba pang mga kundisyon. Ang epekto ng isang liham ng kredito ay maaaring ilarawan sa mga simpleng termino tulad ng sumusunod: ang mamimili ay nagbubukas ng isang liham ng kredito sa kanyang bangko at inilipat doon ang halaga ng kanyang pagbili, ngunit ang supplier ay makakatanggap ng mga pondong ito na napapailalim sa paghahatid ng mga kalakal at paglilipat ng mga kasamang dokumento sa bangko kung saan binuksan ang sulat ng kredito. At pagkatapos ay naglilipat ng pondo ang bangko. Ang kaginhawahan ng paraan ng pagbabayad na ito ay nakasalalay sa seguridad ng transaksyon. Ngunit ang kawalan ng isang liham ng kredito ay ang mataas na halaga nito, ang paghihiwalay nito mula sa kasunduan sa bank account (ang liham ng kredito ay binuksan nang hiwalay), ang pakikilahok ng ilang partido sa paglilipat ng mga pondo: ang bumibili at ang supplier, ang nag-isyu na bangko (binubuksan nito ang letter of credit) at ang executing bank (ito ang nagpapatupad ng letter of credit) . Sa pamamagitan ng paraan, kadalasan ang isang bangko ay maaaring maging parehong tagapagpatupad at tagapagbigay;
• Mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order ng koleksyon o koleksyon. Ang kanilang pagtitiyak ay ang mga naturang kalkulasyon ay posible lamang kung ang naghahabol (tatanggap) ay may mga karapatan na gumawa ng mga paghahabol laban sa account ng may utang (nagbabayad). Ang mga karapatang ito ay maaaring ibigay ng batas o ng isang kasunduan na natapos sa pagitan ng may-ari ng account (may utang) at ng bangko. Ang koleksyon ay likas na hinihingi. Yung. Upang mangolekta ng kinakailangang halaga, ang tatanggap ng mga pondo ay dapat magbigay sa bangko na may hawak na account ng nagbabayad ng kinakailangang impormasyon tungkol sa may utang at sa kanyang obligasyon. Gayundin, ang pagkakasunud-sunod ng koleksyon ay hindi likas na likas na abiso. Madalas na nalaman ng may utang ang tungkol sa write-off pagkatapos lamang na ma-withdraw ang pera mula sa kanya. At ito ay maaaring maging mahirap para sa may utang na magsagawa ng iba pang mga operasyon sa pagbabangko dahil sa kakulangan ng mga pondo sa account;
• Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga checkbook. Ang opsyong ito ay maaaring tawaging cash-non-cash, dahil kabilang dito ang pag-debit ng mga pondo mula sa account ng drawer papunta sa account ng may hawak ng tseke o pag-isyu ng cash sa kanya. Bukod dito, ang pag-aayos ng mga tseke ay isinasagawa lamang sa kondisyon na ang drawer ay may sapat na halaga ng pera sa kanyang account at pagkatapos kumpirmahin ang pagkakakilanlan ng maydala ng tseke at ang pagiging tunay ng tseke mismo;
• Mga pagbabayad sa anyo ng direct debit. Sa kasong ito, ang paglipat ng pera ay ginawa sa kahilingan ng tatanggap. Para maisagawa ang paglilipat na ito, ang operator na magsasagawa ng settlement operation ay dapat magkaroon ng kasunduan sa nagbabayad at sa kanyang pagtanggap (pahintulot) upang maisagawa ang naturang operasyon. Ang ganitong mga kalkulasyon ay isinasagawa sa loob ng balangkas ng pambansang sistema ng pagbabayad ng Russia at sa pagkakaroon ng isang card ng pagbabayad. Ang pagtanggap ng cardholder sa pag-debit ng mga pondo mula sa card ay dapat na isama sa isang kasunduan o iba pang dokumento na pandagdag sa kasunduan;
• Mga pagbabayad sa anyo ng electronic money transfer. Bilang bahagi ng ganitong uri ng mga di-cash na pagbabayad, ang isang indibidwal (mamamayan) ay nagbibigay sa operator ng mga pondo para sa pagsasagawa ng mga transaksyon, kapwa mula sa kanyang personal na bank account o wala nito, at mula sa mga account ng mga organisasyon at negosyante na nagbibigay ng mga pondo na pabor dito. mamamayan. Ngunit ito ay posible lamang kung ang kasunduan sa pagitan ng indibidwal at ng operator ay nagbibigay ng ganoong karapatan. Para sa mga negosyante at organisasyon, maaari lamang silang gumamit ng mga pondo mula sa kanilang mga bank account.
  Ang huling dalawang uri ng mga pagbabayad na hindi cash ay kinokontrol ng batas na “On the National Payment System” na may petsang Hunyo 27, 2011. No. 161-FZ.

Ang mga bentahe ng mga hindi cash na pagbabayad ay inilarawan sa sumusunod na video:

Kung hindi ka pa nakapagrehistro ng isang organisasyon, kung gayon pinakamadaling paraan Magagawa ito gamit ang mga online na serbisyo na tutulong sa iyo na makabuo ng lahat ng kinakailangang dokumento nang libre: Kung mayroon ka nang organisasyon at iniisip mo kung paano pasimplehin at i-automate ang accounting at pag-uulat, ang mga sumusunod na online na serbisyo ay sasagipin at ay ganap na papalitan ang isang accountant sa iyong negosyo at makatipid ng maraming pera at oras. Ang lahat ng pag-uulat ay awtomatikong nabuo, pinirmahan sa elektronikong paraan at awtomatikong ipinapadala online. Ito ay perpekto para sa mga indibidwal na negosyante o LLC sa pinasimple na sistema ng buwis, UTII, PSN, TS, OSNO.
Nangyayari ang lahat sa ilang pag-click, nang walang pila at stress. Subukan ito at ikaw ay mabigla kung gaano kadali ito ay naging!

Mga prinsipyo ng mga pagbabayad na hindi cash

Cashless na sistema ng pagbabayad nakabatay sa mga sumusunod na prinsipyo:

Batay sa mga prinsipyong ito, hindi lamang ang pagtatayo ng isang non-cash na sistema ng pagbabayad ay isinasagawa, kundi pati na rin ang kanilang pagpapatupad.

Order of conduct

Ang anumang mga pagbabayad na hindi cash ay isinasagawa lamang kung mayroon kang isang account na binuksan sa ilalim ng isang kasunduan sa bank account. Gayunpaman, ang kasalukuyang batas ng Russian Federation ay nagbibigay para sa posibilidad ng pagsasagawa ng mga non-cash na transaksyon nang hindi nagbubukas ng kasalukuyang account ang nagbabayad. Ngunit ito ay posible lamang kapag gumagawa ng mga pagbabayad ng mga ordinaryong mamamayan na ang mga paglilipat ng mga pondo ay hindi nauugnay sa mga aktibidad sa negosyo.

Upang magsagawa ng mga pagbabayad na hindi cash, ang isang account ay maaaring buksan alinman sa isang bangko o sa ibang institusyon ng kredito na may lisensya mula sa Bank of Russia upang isagawa ang mga naturang operasyon.

Upang gumawa ng mga non-cash transfer maaaring magbukas ang mga nagbabayad:

Ang lahat ng mga account na ito ay maaaring mabuksan sa rubles at sa mga dayuhang pera.

Mga Panuntunan sa Accounting

Upang magtala ng mga non-cash na transaksyon, ginagamit ng mga organisasyon ang account 51 na "Mga kasalukuyang account", kung saan binuo ang analytics para sa bawat kasalukuyang account na binuksan ng organisasyon. Ang lahat ng mga transaksyon ay makikita sa batayan, halimbawa, sa batayan ng mga order sa pagbabayad, mga order sa pagkolekta, atbp. At para ipakita ang mga transaksyon sa mga espesyal na account, ginagamit ng mga organisasyon ang account 55 na "Mga espesyal na bank account" na may analytics sa mga letter of credit, mga deposito, mga check book, at iba pang katulad na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash.

Hindi ito ginagamit ng mga negosyante, ngunit itinatala nila ang mga transaksyon sa kita at gastos sa isang bank account sa kanilang mga libro ng kita at gastos. At batay sa data ng rehistro, ang pagkalkula ay isinasagawa. Gumagamit din sila ng mga payment order o collection order, memorial order, atbp. bilang kumpirmasyon ng mga non-cash transactions.

Para sa mga ordinaryong mamamayan, maaari silang makatanggap ng mga pahayag mula sa kanilang mga account upang makontrol ang kanilang mga pondo.

Responsibilidad para sa paglabag sa mga relasyon sa pag-areglo

Ang parusa para sa mga naturang paglabag ay ibinibigay sa Kabanata 15 ng Code of Administrative Offenses ng Russian Federation. Bukod dito, ang parehong mga may hawak ng account at mga institusyon ng kredito ay pinarurusahan.

Halimbawa:

• Sa kaso ng paglabag sa trabaho sa isang espesyal na account, ang mga ahente ng pagbabayad ay maaaring singilin mula 40 hanggang 50 libong rubles;
• kung ang bangko ay lumabag sa deadline para sa paglilipat ng mga pondo sa badyet mula sa account ng nagbabayad ng buwis, pagkatapos ay hanggang sa 5 libong rubles ang kokolektahin mula sa opisyal ng bangko.

Ang kasaysayan ng paglitaw at mga pangunahing prinsipyo ng mga ganitong uri ng kalkulasyon ay inilarawan sa sumusunod na video lecture:

Ang kahulugan ng pinakasimpleng pisikal na aksyon sa gawain ng isang aktor

Ang kahalagahan ng pinakasimpleng pisikal na aksyon sa gawain ng isang aktor

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay isinasagawa ng mga indibidwal sa pamamagitan ng mga organisasyon ng kredito (mga sangay) na lisensyado ng Bank of Russia, na nagbibigay para sa pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account para sa mga indibidwal at (o) paglilipat ng mga pondo sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng mga bank account ( maliban sa mga paglilipat ng koreo).

Bilang isang pangkalahatang tuntunin, ang mga di-cash na pagbabayad ng mga indibidwal ay isinasagawa batay sa mga dokumento ng pagbabayad na isinumite sa institusyon ng kredito. Sa kasong ito, ang isang indibidwal ay maaaring magbigay sa bangko ng karapatang gumuhit ng isang dokumento ng pag-areglo sa kanyang ngalan, kung ito ay ibinigay para sa kasunduan sa bank account. Sa kasong ito, pinupunan ng bangko ang dokumento ng settlement sa ngalan ng kliyente batay sa aplikasyon ng kliyente na iginuhit sa iniresetang form.

Ang mga dokumento sa pagbabayad ay maaaring maibigay sa anyo ng isang dokumento sa papel o elektronikong gamit ang mga analogue ng isang sulat-kamay na lagda.

Ang mga di-cash na pagbabayad ng mga indibidwal ay posible sa isa sa tatlong paraan: sa pamamagitan ng mga bank account na binuksan batay sa isang kasunduan sa bank account; para sa mga bank account na binuksan batay sa isang kasunduan sa deposito sa bangko; nang hindi nagbubukas ng bank account.

Nang hindi nagbukas ng bank account ang mga operasyon ay isinasagawa upang ilipat ang mga pondong natanggap mula sa mga indibidwal na hindi nauugnay sa mga aktibidad ng negosyo na pabor sa mga legal na entity at indibidwal. Ang pamamaraan at mga kondisyon para sa pagsasagawa ng mga naturang operasyon ay itinuturing na tinanggap ng isang indibidwal kapag siya ay pumirma ng isang dokumento para sa paglipat ng mga pondo. Ang anyo ng naturang dokumento ay itinatag ng mga bangko o ng mga may-katuturang tatanggap ng mga pondo kung kanino ipinadala ang mga pagbabayad, sa kondisyon na ang dokumento ay nagbibigay ng lahat ng mga detalye na kinakailangan para sa paglilipat ng mga pondo, batay sa kung saan ang mga bangko ay pinupunan ang isang order sa pagbabayad sa itinatag na anyo.

Ang mga di-cash na pagbabayad ay isinasagawa ng mga indibidwal sa mga form na itinatag ng kasalukuyang batas (mga order sa pagbabayad, mga sulat ng kredito, mga tseke, koleksyon) mula sa mga binuksan nila sa mga institusyon ng kredito kasalukuyang mga account.

Mga money order ginagamit ng mga indibidwal upang maglipat ng mga pondo alinsunod sa batas ng Russian Federation para sa mga pag-aayos na hindi nauugnay sa mga aktibidad sa negosyo.

Mga order sa pagbabayad para sa paglilipat ng mga pondo mula sa kasalukuyang account ng isang indibidwal tinanggap ng bangko o iginuhit nito sa kahilingan ng isang indibidwal kung mayroong mga pondo sa kanyang kasalukuyang account, o sa gastos ng isang pautang (overdraft) na ibinigay ng bangko. Hindi pinapayagan ang bahagyang pagbabayad ng mga order sa pagbabayad.

Kung mayroong isang probisyon sa kasunduan sa bank account na nagbibigay sa bangko ng karapatang gumuhit ng isang dokumento ng pag-aayos sa ngalan nito, maaaring bigyan ng indibidwal ang bangko ng karapatang maglipat ng mga pondo mula sa kasalukuyang account. Sa dakong huli, maaaring kanselahin ng may-ari ng account ang kanyang aplikasyon sa pamamagitan ng pagsusumite ng kaukulang aplikasyon sa bangko.

Mga Letter of Credit maaaring gamitin ng mga indibidwal para sa mga pagbabayad na hindi cash na hindi nauugnay sa mga aktibidad sa negosyo.

Ang isang liham ng kredito ay inilaan para sa mga pakikipag-ayos na may isang tatanggap ng mga pondo (isang indibidwal, kabilang ang isang indibidwal na negosyante, o isang legal na entity).

Ang pamamaraan para sa pagbabayad ay kapareho ng itinatag sa Bank of Russia Regulation No. 2-P.

Mga alituntunin at kondisyon sa paggamit mga tseke ng mga indibidwal ay kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation, at sa bahaging hindi kinokontrol nito, ng iba pang mga batas at mga patakaran ng bangko na itinatag alinsunod sa kanila. Para sa mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal, ang mga tseke na inisyu ng mga bangko ay ginagamit. Gayunpaman, hindi sila ginagamit para sa mga settlement sa pamamagitan ng mga dibisyon ng Bank of Russia settlement network.

Ang isang indibidwal ay maaaring kumilos bilang isang drawer o may hawak ng isang tseke. Sa unang kaso, ang tseke ay binabayaran ng nagbabayad na bangko na naghahatid nito sa gastos ng mga pondo ng drawer, na may karapatan siyang itapon sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga tseke.

Mga pagbabayad para sa koleksyon na may partisipasyon ng mga indibidwal ay isinasagawa sa batayan ng mga order ng koleksyon.

Ginagamit ang mga order ng koleksyon para sa mga pagbabayad na hindi cash kung mayroon kang kasalukuyang account:

a) para sa koleksyon sa ilalim ng mga dokumento ng pagpapatupad kung ang mga ito ay ipinakita sa pamamagitan ng servicing bank - ang issuing bank;

b) sa mga kaso na ibinigay para sa pangunahing kasunduan, napapailalim sa probisyon ng servicing bank na may karapatang isulat ang mga pondo mula sa account ng nagbabayad nang wala ang kanyang utos.

Ang naghahabol - ang isang indibidwal ay may karapatan, batay sa Art. 6 ng Federal Law ng Hulyo 21, 1997 No. 119-FZ "On Enforcement Proceedings", direktang isumite ang writ of execution sa bangko kung saan binuksan ang account ng may utang, sa kondisyon na ang naghahabol ay may impormasyon tungkol sa mga account ng may utang doon. Alinsunod dito, isinusumite ng claimant sa bangko ang orihinal ng writ of execution (duplicate nito) at isang application-instruction, kung saan binibigyan niya ang bangko ng karapatang gumuhit ng collection order sa ngalan ng claimant na isulat ang mga pondo mula sa account ng may utang at ilipat ang mga ito sa account na tinukoy ng naghahabol.

Sinusuri ng bangko ang pagkakaroon ng kinakailangang impormasyon at mga detalye sa aplikasyon ng order, ang pagsunod sa data na tinukoy ng naghahabol sa kapangyarihan ng abugado o kasunduan (kung ang naghahabol ay kinakatawan ng isang awtorisadong kinatawan) kasama ang data sa pagkakakilanlan ng naghahabol dokumento.

Ang mga dokumentong isinumite ng claimant (katiwala) ay nakarehistro ng bangko sa isang free-form na journal.

Batay sa application-order, ang bangko, nang hindi lalampas sa araw ng negosyo kasunod ng petsa ng pagtanggap ng aplikasyon, ay gumuhit ng collection order sa form 0401071.

Ang mga pondo mula sa account ng may utang batay sa dokumento ng pagbabayad na ito ay isinulat alinsunod sa mga regulasyon ng Bank of Russia na kumokontrol sa pamamaraan para sa mga pagbabayad na hindi cash.

Ang kasalukuyang batas ay nagbibigay sa pinagkakautangan ng karapatang bawiin ang isang hindi naisakatuparan o bahagyang naisakatuparan na dokumento ng ehekutibo sa pamamagitan ng pagsusumite sa bangko ng isang nakasulat na aplikasyon na ginawa ng pinagkakautangan sa anumang anyo.

Ang writ of execution ay personal na ibinalik sa claimant (pinagkakatiwalaang tao) laban sa pagtanggap ng resibo sa application-order o sa pamamagitan ng rehistradong koreo na may acknowledgement of receipt. Sa reverse side ng writ of execution, ang bangko ay gumagawa ng tala tungkol sa dahilan ng pagbabalik at ang petsa ng pagbabalik.

Ang bangko ay gumagawa ng isang entry sa log ng pagpaparehistro na nagpapahiwatig ng petsa at dahilan para sa pagbabalik. Ang isang order ng koleksyon na ginawa ng bangko batay sa isang application-instruction mula sa collector, na hindi naisakatuparan o bahagyang naisakatuparan dahil sa pagbawi ng writ of execution, ay inilalagay kasama ng application-instruction sa mga dokumento ng ang araw,

Ang writ of execution, ang koleksyon ng mga pondo na ginawa o winakasan sa mga kaso na itinakda ng batas, ay ibinalik ng bangko sa pamamagitan ng rehistradong koreo na may pagkilala sa resibo o ng ibang katawan na naglabas ng writ of execution.

Ang mga indibidwal ay nagsasagawa ng mga transaksyon para sa mga account na binuksan batay sa isang kasunduan sa deposito sa bangko, sa paraang katulad ng mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad sa isang kasalukuyang account. Dahil dito, para sa mga naturang account imposibleng gumamit ng letter of credit at mga paraan ng pagkolekta ng mga pagbabayad, pati na rin ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke: ang paggamit ng mga form na ito ay posible lamang para sa isang kasalukuyang account.

mga indibidwal

1.1. Pagpapatupad ng mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal sa isang kasalukuyang account.

1.1.1. Para sa mga layunin ng Mga Regulasyon na ito, ang kasalukuyang account ng isang indibidwal ay nangangahulugang isang bank account na binuksan para sa isang indibidwal sa isang bangko batay sa isang kasunduan sa bank account na nagbibigay para sa mga transaksyon sa pag-aayos na hindi nauugnay sa mga aktibidad ng negosyo.

1.1.2. Kapag nagsasagawa ng mga hindi cash na pagbabayad sa mga kasalukuyang account ng mga indibidwal, ang mga paraan ng hindi cash na pagbabayad na itinatag ng batas ay maaaring gamitin, na isinasaalang-alang ang mga tampok na ibinigay para sa Regulasyon na ito.

1.1.3. Ang bangko ay nagsusulat ng mga pondo mula sa kasalukuyang account ng isang indibidwal sa pamamagitan ng utos ng may-ari ng account o nang wala ang kanyang utos sa mga kaso na itinakda ng batas, batay sa mga dokumento ng pag-aayos sa loob ng mga limitasyon ng mga pondo na magagamit sa account.

Ang isang file ng mga hindi nabayarang dokumento ng settlement para sa kasalukuyang account ng isang indibidwal ay hindi pinananatili.

Kung walang mga pondo sa kasalukuyang account ng isang indibidwal sa oras ng pag-debit ng mga pondo, pati na rin ang karapatang makatanggap ng pautang, kabilang ang isang overdraft, na ibinigay para sa isang kasunduan sa pagitan ng bangko at ng indibidwal, ang mga dokumento sa pag-aayos ay hindi napapailalim sa pagpapatupad at ibinalik sa mga nagbabayad o nangongolekta sa paraang itinatag ng Mga Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Oktubre 3, 2002 N 2-P "Sa mga pagbabayad na hindi cash sa Russian Federation", na nakarehistro ng Ministry of Justice ng ang Russian Federation noong Disyembre 23, 2002 N 4068; Marso 21, 2003 N 4300; Hunyo 30, 2004 N 5880; Mayo 25, 2007 N 9547 ("Bulletin of the Bank of Russia" na may petsang Disyembre 28, 2002 N 74, na may petsang Abril 2, 2003 N 17, may petsang Hulyo 7, 2004 N 39, na may petsang Hunyo 6, 2007 N 33) (pagkatapos nito ay tinukoy bilang ang Mga Regulasyon ng Bangko ng Russia N 2-P).

(tingnan ang teksto sa nakaraang edisyon)

1.1.4 - 1.1.5. Wala nang bisa noong Disyembre 29, 2011. - Direktiba ng Bank of Russia na may petsang Disyembre 12, 2011 N 2748-U.

(tingnan ang teksto sa nakaraang edisyon)

1.1.6. Kung ang data na tinukoy ng isang indibidwal sa kasunduan sa bank account ay nagbabago, aabisuhan niya ang bangko tungkol dito sa paraang at sa loob ng takdang panahon na itinatag ng kasunduan. Kapag pinapalitan ang apelyido, unang pangalan o patronymic, ang isang indibidwal ay nagtatanghal sa bangko ng isang bagong dokumento ng pagkakakilanlan, batay sa kung saan ang isang bagong "Card na may mga sample na lagda at mga imprint ng selyo" ay inisyu, form N 0401026 ng All-Russian Classifier of Management Documentation OK 011-93 (mula rito ay tinutukoy bilang card f. 0401026 ) alinsunod sa pamamaraang itinatag ng Bank of Russia. Ang isang kopya ng dokumento ng pagkakakilanlan ay inilalagay sa legal na file ng kliyente.

(gaya ng sinusugan ng Bank of Russia Directive No. 2748-U na may petsang Disyembre 12, 2011)

(tingnan ang teksto sa nakaraang edisyon)

1.1.7. Nawala ang puwersa noong Disyembre 29, 2011. - Direktiba ng Bank of Russia na may petsang Disyembre 12, 2011 N 2748-U.

(tingnan ang teksto sa nakaraang edisyon)

1.1.8. Ang mga dokumento ng settlement na ginagamit kapag nagsasagawa ng mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal sa kanilang kasalukuyang mga account ay pinupunan ng indibidwal alinsunod sa mga kinakailangan ng Bank of Russia para sa pagpuno ng mga dokumento ng settlement na itinatag ng Bank of Russia Regulation N 2-P, na isinasaalang-alang ang mga tampok na itinatag ng Regulasyon na ito, sa mga form ng dokumento, na kasama sa All-Russian Classifier of Management Documentation OK 011-93 (class na "Unified System of Banking Documentation").

1.1.9. Ang mga dokumento sa pagbabayad ay pinupunan ng mga indibidwal na gumagamit ng kagamitan sa opisina, isang computer, o sa pamamagitan ng kamay gamit ang panulat na may paste o itim, asul o lila na tinta. Kapag pinupunan ang mga dokumento ng settlement gamit ang kagamitan sa opisina o sa pamamagitan ng kamay, ang pangalawa at kasunod na mga kopya ng mga dokumento ng settlement ay maaaring gawin gamit ang black, blue o purple na carbon paper. Pinahihintulutan na gamitin ang pangalawa at kasunod na mga kopya ng mga dokumento ng settlement na nakuha gamit ang duplicating equipment, sa kondisyon na ang pagkopya ay ginawa nang walang pagbaluktot.

1.1.10. Ang mga dokumento sa pagbabayad na pinunan ng mga indibidwal ay tinatanggap ng bangko para sa pagpapatupad kung ang unang kopya ng dokumento sa pagbabayad ay naglalaman ng pirma ng indibidwal na nakasaad sa card f. 0401026.

1.1.11. Ang isang indibidwal ay maaaring magbigay sa bangko ng karapatang gumuhit ng isang dokumento ng pag-areglo sa kanyang ngalan, kung ito ay ibinigay para sa kasunduan sa bank account.

Pinunan ng bangko ang isang dokumento ng pag-areglo sa ngalan ng kliyente batay sa aplikasyon ng kliyente, na iginuhit sa form na itinatag ng bangko, na naglalaman ng lahat ng mga detalye na kinakailangan para sa paglipat ng mga pondo, na isinasaalang-alang ang mga detalye na itinatag ng Mga Regulasyon na ito. kaugnay ng mga naaangkop na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash. Ang tinukoy na aplikasyon, kasama ang dokumento ng pag-areglo, ay inilalagay sa mga dokumento ng araw bilang batayan para sa pag-debit ng mga pondo mula sa account ng kliyente. Sa kasong ito, ang dokumento ng pag-areglo na napunan ng bangko ay iginuhit ng mga pirma ng mga opisyal ng bangko na may karapatang pumirma sa mga dokumento ng pag-areglo at ng selyo ng bangko.

1.1.12. Ang mga dokumento sa pagbabayad ay maaaring maibigay sa anyo ng isang dokumento sa papel o elektronikong gamit ang mga analogue ng isang sulat-kamay na lagda sa paraang itinatag ng batas, mga regulasyon ng Bank of Russia at isang kasunduan sa bank account sa pagitan ng bangko at isang indibidwal.

1.1.13. Kapag tinanggap ng bangko ang mga dokumento sa pagbabayad, sinusuri ang mga ito alinsunod sa mga kinakailangan na itinatag ng Bank of Russia Regulation No. 302-P na may petsang Marso 26, 2007 "Sa mga patakaran ng accounting sa mga institusyon ng kredito na matatagpuan sa teritoryo ng Russian Federation," nakarehistro ng Ministry of Justice ng Russian Federation noong Marso 29 2007 N 9176; Oktubre 23, 2007 N 10390 ("Bulletin of the Bank of Russia" na may petsang Abril 16, 2007 N 20-21; may petsang Oktubre 31, 2007 N 60) (mula rito ay tinutukoy bilang Bank of Russia Regulation N 302-P), Bank of Regulasyon ng Russia N 2-P at ayon sa Regulasyon na ito. Ang mga dokumento sa pagbabayad na isinagawa na lumalabag sa itinatag na mga kinakailangan ay hindi tatanggapin.

(clause 1.1.13 na sinususugan ng Bank of Russia Directive No. 1965-U na may petsang Enero 22, 2008)

(tingnan ang teksto sa nakaraang edisyon)

1.1.14. Kapag naglilipat ng mga pondo ng isang indibidwal mula sa kanyang kasalukuyang account sa bank account ng isang legal na entity o sa kasalukuyang account ng isang indibidwal, pati na rin sa iba pang mga account (deposito account, account para sa mga pag-aayos gamit ang mga bank card), kabilang ang mga account ng nagbabayad mismo, pati na rin ang legal na tao mula sa kanyang bank account hanggang sa kasalukuyang account ng isang indibidwal (deposit account, account para sa mga settlement gamit ang mga bank card) sa dokumento ng pagbabayad sa field na "Payer", kung ang indibidwal ay isang nagbabayad, sa Field na "Recipient", kung ang indibidwal ay isang recipient , ang buong apelyido, pangalan, patronymic (maliban kung iba ang sinusunod mula sa batas o pambansang kaugalian) (simula dito - buong pangalan) ng indibidwal kung saan ang account (sa account) ang mga pondo ay ipinahiwatig ang inilipat. Kapag naglilipat ng mga pondo ng isang indibidwal, ang numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN) (kung mayroon man) ay ipinahiwatig din sa dokumento ng pagbabayad sa dokumento ng pagbabayad, at sa mga kaso na ibinigay para sa Artikulo 7.2 ng Pederal na Batas ng Agosto 7, 2001 N 115-FZ " Sa paglaban sa legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at ang pagpopondo ng terorismo" (Collected Legislation of the Russian Federation, 2001, N 33, Art. 3418; 2002, N 30, Art. 3029; N 44, Art. 4296; 2004, N 31, Art. 3224; 2005, N 47, Art. 4828; 2006, N 31, Art. 3446, Art. 3452; 2007, N 16, Art. 1831. N 39, Art. , Art. 4011; N 49 , Art. 6036; 2009, N 23, Art. 2776; N 29, Art. 3600) (mula rito ay tinutukoy bilang Federal Law), sa field na "TIN" ng nagbabayad ang pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis numero (TIN) ng indibidwal (kung mayroon man) ay nakasaad o sa field na "Payer" pagkatapos ng buong pangalan ng isang indibidwal - address ng lugar ng paninirahan (pagpaparehistro) o lugar ng pananatili. Kapag nagsasaad ng address ng paninirahan (pagpaparehistro) o lugar ng pananatili, pinapayagang gumamit ng mga pagdadaglat na ginagawang posible na tiyak na maitatag ang impormasyong ito tungkol sa nagbabayad.

(tulad ng binago ng Bank of Russia Directives No. 1965-U na may petsang Enero 22, 2008, No. 2281-U na may petsang Agosto 26, 2009)

(tingnan ang teksto sa nakaraang edisyon)

Impormasyon tungkol sa nagbabayad - ang isang indibidwal ay maaaring ipaalam ng bangko - ang nagpadala ng pagbabayad sa tatanggap na bangko sa ibang paraan na sumang-ayon dito, kabilang ang paggamit ng software at hardware.

Upang i-highlight ang impormasyon tungkol sa isang indibidwal na tinukoy sa field na “Payer,” ginagamit ang simbolo na “//”. Ang impormasyon tungkol sa isang indibidwal sa field na ito ay ipinahiwatig sa sumusunod na pagkakasunud-sunod: Buong pangalan. ng isang indibidwal, simbolo "//", address ng lugar ng paninirahan (registration) o lugar ng pananatili, simbolo "//".

(talata na ipinakilala ng Bank of Russia Directive No. 2281-U na may petsang Agosto 26, 2009)

1.1.15. Ang paglipat ng isang legal na entity ng mga pondo mula sa bank account nito sa pabor ng ilang mga indibidwal na mga kliyente ng isang bangko (mga halaga ng sahod, mga pagbabayad sa lipunan at sa iba pang mga kaso alinsunod sa batas ng Russian Federation) ay isinasagawa alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan na tinapos ng legal na entity sa isang bangko na nagsisilbi sa mga indibidwal na tatanggap, o isang kasunduan sa bank account na tinapos ng isang legal na entity sa bangko na naglilingkod dito. Sa kasong ito, ang paglipat ng mga pondo ay isinasagawa sa kabuuang halaga sa pamamagitan ng order ng pagbabayad ng isang legal na entity gamit ang rehistro. Ang rehistro, na iginuhit sa isang form na napagkasunduan sa bangko, ay dapat maglaman ng mga detalye ng bangko, buong pangalan, mga detalye ng account ng mga indibidwal, mga halaga na maikredito sa mga account ng mga indibidwal, na nilagdaan ng mga awtorisadong tao ng legal na entity na may karapatang pumirma mga dokumento ng pag-areglo, at sertipikadong selyo o inisyu sa elektronikong anyo gamit ang analogue ng isang sulat-kamay na lagda.

(gaya ng sinusugan ng Bank of Russia Directive No. 2748-U na may petsang Disyembre 12, 2011)

(tingnan ang teksto sa nakaraang edisyon)

Payment order sa form f. Ang 0401060 ay pinunan ng isang legal na entity alinsunod sa mga kinakailangan ng mga regulasyon ng Bank of Russia sa pagpuno ng mga dokumento sa pag-aayos na itinatag ng Bank of Russia Regulation N 2-P, na isinasaalang-alang ang mga sumusunod na tampok:

Ang field na "Recipient" ay nagpapahiwatig ng pangalan at lokasyon ng bangko kung saan binubuksan ang mga account ng mga indibidwal;

Ang field na "Halaga" ay nagpapahiwatig ng kabuuang halaga na ililipat sa mga account ng mga indibidwal;

Sa field na "Layunin ng pagbabayad", ang layunin ng pagbabayad ay ipinahiwatig, at isang link din ang ginawa sa paglilipat ng mga pondo ayon sa rehistro, numero nito, at petsa.

Ang paglipat ng rehistro sa bangko ng tatanggap ay isinasagawa ng isang ligal na nilalang nang nakapag-iisa o ng bangko na nagseserbisyo dito (kung mayroong ganitong kondisyon sa kasunduan sa bank account) alinsunod sa kasunduan sa pagitan ng bangko ng nagbabayad at ng bangko ng tatanggap, sa pamamagitan ng anumang paraan, kabilang ang paggamit ng mga paraan ng komunikasyon na ginagawang posible na mapagkakatiwalaang itatag na ang impormasyon o ang dokumento ay nagmumula sa isang partido sa kontrata. Ang paglipat ng rehistro sa bangko ng tatanggap ay dapat isagawa sa loob ng isang yugto ng panahon na nagsisiguro na ang mga kredito ng bangko ay mga pondo na natanggap sa kanyang correspondent account (sub-account) sa ilalim ng isang order sa pagbabayad sa mga account ng mga indibidwal (kasalukuyang account, deposito account, mga account para sa mga settlement gamit ang mga bank card) sa magkahiwalay na halaga, hindi lalampas sa araw kasunod ng araw ng pagtanggap ng dokumento ng settlement.

Kung ang rehistro ay hindi natanggap sa loob ng itinakdang panahon, ang mga pondo ay makikita sa account para sa mga halagang natanggap sa mga account ng correspondent hanggang sa ito ay linawin na gumawa ng mga hakbang upang ikredito ang mga pondo para sa kanilang nilalayon na layunin. Matapos ang pag-expire ng panahon na itinatag ng Bank of Russia Regulation N 302-P para sa paglilinaw, ang mga halaga ng hindi maipaliwanag na layunin ay dapat ibalik sa bangko ng nagbabayad.

(gaya ng sinusugan ng Bank of Russia Directive No. 1965-U na may petsang Enero 22, 2008)

(tingnan ang teksto sa nakaraang edisyon)

Kung mayroong bank account ng isang legal na entity at mga account ng mga indibidwal kung saan ililipat ang mga pondo, sa isang bangko ang rehistro ay maaaring isumite sa bangko kasama ang isang order sa pagbabayad para sa paglipat ng mga pondo sa kabuuang halaga.

1.2. Pagsasagawa ng mga operasyon upang maglipat ng mga pondo sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng bank account.

1.2.1. Nang walang pagbubukas ng bank account, ang mga operasyon ay isinasagawa upang ilipat ang mga pondo na natanggap mula sa mga indibidwal na hindi nauugnay sa kanilang mga aktibidad sa negosyo pabor sa mga legal na entidad at indibidwal.

1.2.2. Ang pamamaraan at kundisyon para sa pagsasagawa ng mga transaksyon para sa paglilipat ng mga pondo sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng bank account, kabilang ang pamamaraan para sa pagbabayad para sa mga serbisyo sa pag-aayos, pati na rin ang mga obligasyon ng bangko na maglipat ng mga pondo, ay itinatag ng bangko alinsunod sa mga kinakailangan ng batas at regulasyon ng Bank of Russia.

Ang pamamaraan at kundisyon para sa pagsasagawa ng mga transaksyon para sa paglilipat ng mga pondo sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng bank account ay dinadala sa atensyon ng mga indibidwal sa isang form na naa-access para sa pagsusuri, kabilang ang sa pamamagitan ng pag-post ng impormasyon sa mga customer service point, kabilang ang mga panloob na istrukturang dibisyon ng sa bangko, at itinuturing na tinanggap ng indibidwal kapag pumirma siya ng isang dokumento para sa paglilipat ng mga pondo.

1.2.3. Ang mga bangko ay nagsasagawa ng mga operasyon upang maglipat ng mga pondo sa ngalan ng isang indibidwal nang hindi nagbubukas ng bank account batay sa isang dokumentong isinumite ng indibidwal. Ang form ng dokumento na nilalayong isumite (punan) ng mga indibidwal kapag naglilipat ng mga pondo nang hindi nagbubukas ng bank account ay itinatag ng mga bangko o ng mga nauugnay na tatanggap ng mga pondo kung kanino ipinadala ang mga pagbabayad, at inilapat sa kondisyon na ang dokumento o ang kasunduan ng ang bangko na may tatanggap ng mga pondo ay nagbibigay para sa lahat ng mga detalye na kinakailangan para sa paglilipat ng mga pondo, ang numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN) ng indibidwal (kung magagamit), at sa mga kaso na ibinigay para sa Artikulo 7.2 ng Pederal na Batas, isang natatanging itinalagang numero ng transaksyon ( kung magagamit), ang numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN) ng indibidwal (kung magagamit) o ​​ang address ng lugar ng paninirahan (pagpaparehistro) o lugar ng pananatili, batay sa kung saan ang mga bangko ay pinupunan ang isang order sa pagbabayad sa form f. 0401060.

Panimula

pang-ekonomiyang non-cash bank

Ang mga transaksyon sa pera ay napakamahal para sa gobyerno at komersyal na mga institusyong pinansyal. Ang pagpapalabas ng mga bagong banknote sa sirkulasyon, ang pagpapalitan ng mga luma, ang pagpapanatili ng isang malaking kawani, ang abala at malaking pagkawala ng oras ng mga ordinaryong customer - lahat ito ay naglalagay ng mabigat na pasanin sa ekonomiya ng bansa.

Sa pagsasaalang-alang na ito, lumitaw ang isang layunin na pangangailangan upang ayusin ang isang panimula na bagong sistema ng mga pagbabayad na hindi cash, na nailalarawan sa pagiging maaasahan at nagpapahintulot sa mga pagbabayad na gawin sa pinakamataas na bilis, sa iba't ibang mga gastos at may kaunting mga panganib ng pagkalugi. Ayon sa mga pagtatantya ng eksperto, ang ganitong sistema ay maaaring mabawasan ang sirkulasyon ng pera ng halos isang ikatlo.

Ang patuloy na pagtaas ng kumpetisyon sa sektor ng retail banking at ang agresibong mga rate ng paglago ng mga dayuhang subsidiary na nagdadalubhasa sa mga serbisyo sa tingi sa populasyon, pati na rin ang pagbawas sa kita ng komisyon at interes mula sa paglilingkod sa mga indibidwal, na bunga ng mga salik sa itaas, ay pinipilit ang mga bangko sa Russia na maghanap ng mga bago, mas promising at matipid na paraan na nagpapataas ng density at kalidad ng pakikipag-ugnayan sa mga kliyente.

Ang paglikha ng isang epektibong sistema ng mga pagbabayad na hindi cash na may pakikilahok ng mga indibidwal ay isa sa mga pinakamahirap na gawain, dahil ang katatagan ng kalagayang pinansyal ng bawat kalahok sa proseso ng ekonomiya, ang pagiging maagap ng pagtanggap ng mga buwis at iba pang mga pagbabayad sa badyet at mga extra-budgetary na pondo at, nang naaayon, ang pang-ekonomiya at pampulitikang katatagan ng estado ay nakasalalay sa bilis ng paglilipat ng mga pondo sa pangkalahatan.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay nagiging partikular na nauugnay sa konteksto ng paglipat sa isang ekonomiya ng merkado, dahil maaari nilang makabuluhang taasan ang kahusayan ng mga aktibidad sa pagbabangko at bawasan sa pinakamababa ang mga gastos ng mga operasyon sa pagbabangko.

Ang paksa ng gawaing pang-kurso ay may kaugnayan sa mga modernong kondisyon, dahil ang mga pagbabayad na hindi cash ay lalong nagiging popular sa populasyon. Ang mga plastic card ay pinapalitan ang papel na pera at nakuha ang papel ng legal na tender. Sa kasalukuyan, mayroong isang kagyat na pangangailangan para sa pag-aaral at pagpapatupad ng lahat ng mga kalahok ng mga relasyon sa merkado ng mga mekanismo para sa paggana ng mga bagong paraan ng mga pagbabayad na hindi cash.

Ang layunin ng gawaing kurso ay: matukoy ang kahalagahan ng mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal sa larangan ng mga serbisyo sa pagbabangko at bumuo ng isang detalyadong paglalarawan ng produktong ito gamit ang halimbawa ng isang partikular na bangko.

Ang mga layunin ng gawaing kursong ito ay:

.Pag-aralan ang legislative framework para sa mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal

.Ilarawan ang organisasyon ng operasyong ito, na isinasaalang-alang ang mga katangian ng VTB 24 (CJSC)

.Tukuyin ang mga problema at solusyon sa mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal

Ang base ng pananaliksik ay VTB 24 Bank (CJSC).

1. Teoretikal na pundasyon ng mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal

.1 Legal na katangian ng mga pagbabayad na hindi cash

Ang problema sa pagtukoy sa legal na katangian ng mga pagbabayad na hindi cash ay naging paksa ng siyentipikong debate sa loob ng mahabang panahon, at ang isang pinag-isang posisyon sa bagay na ito ay hindi pa nabuo hanggang sa araw na ito.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay isa sa mga paraan ng pagbabayad, na kinasasangkutan ng konklusyon ng may utang at ng pinagkakautangan ng mga kasunduan sa bank account sa mga institusyon ng kredito na naglilingkod sa kanila upang mabayaran ang nagresultang obligasyon sa pananalapi.

Paggalugad sa legal na katangian ng mga pagbabayad na hindi cash, isinulat ni V. A. Belov: "Ang terminong "mga pagbabayad na hindi cash" ay kadalasang ginagamit sa dalawang kahulugan. Sa isang malawak na kahulugan, ang mga pagbabayad na hindi cash ay ang proseso ng pagbabayad ng mga obligasyon sa pananalapi nang hindi gumagamit ng cash, sa pamamagitan ng tinatawag na paglipat ng "mga non-cash na pondo". Ang pangalawang kahulugan ng terminong "mga pagbabayad na hindi cash" ay isang makitid na legal at maaaring matukoy bilang mga ligal na relasyon, ang nilalaman nito ay ang karapatan ng pag-claim ng may-ari ng account sa bangko na naglilingkod sa kanya para sa paglipat mula sa tinukoy na bangko account ng isang tiyak na halaga ng pera ayon sa tinukoy na mga detalye sa loob ng isang tiyak na panahon at para sa isang bayad, pati na rin - ang obligasyon ng bangko na naaayon sa karapatang ito."

Ang espesyal na katangian ng legal na regulasyon ng mga pagbabayad na hindi cash ay nagpapahintulot sa amin na makuha ang sumusunod na kahulugan. Ang mga di-cash na pagbabayad ay ang legal na relasyon sa pagitan ng nagbabayad o tumatanggap ng mga pondo at ng institusyon ng kredito na nagbukas ng bank account para sa kanya, pati na rin ang iba pang mga institusyon ng kredito na kasangkot sa pagpapatupad ng utos ng may-ari ng account na maglipat ng mga pondo na makikita sa bank account bilang pagtupad sa isang pananalapi na obligasyon na nagmumula sa batayan ng isang batas sibil.legal na transaksyon dahil sa pinsala o hindi makatarungang pagpapayaman, gayundin ang isang pampublikong legal na obligasyon.

Ang mga kalahok sa mga pagbabayad na hindi cash ay isang malaking bilang ng mga legal na entity at indibidwal. Alinsunod sa Civil Code ng Russian Federation, ang mga settlement sa pagitan ng mga legal na entity, pati na rin ang mga settlement na may partisipasyon ng mga indibidwal, sa karamihan ng mga kaso ay dapat gawin sa pamamagitan ng bank transfer.

Ang mga tampok ng non-cash na pagbabayad ay ang mga sumusunod:

Sa mga pagbabayad ng cash, ang nagbabayad at ang tatanggap ay nakikibahagi, na naglilipat ng pera. Sa mga di-cash na pagbabayad mayroong tatlong kalahok: ang nagbabayad, ang tatanggap at ang bangko kung saan ang mga naturang pagbabayad ay ginawa sa anyo ng isang entry sa mga account ng nagbabayad at ang tatanggap;

Ang mga kalahok sa mga pagbabayad na hindi cash ay may kaugnayan sa kredito sa bangko. Ang mga ugnayang ito ay makikita sa mga halaga ng balanse sa mga account ng mga kalahok sa naturang mga pag-aayos. Walang ganoong mga relasyon sa kredito sa sirkulasyon ng salapi;

Ang mga paggalaw (paglipat) ng pera na pagmamay-ari ng isang kalahok sa mga pag-aayos na pabor sa isa pa ay ginagawa sa pamamagitan ng paggawa ng mga entry sa kanilang mga account, bilang isang resulta kung saan ang mga relasyon sa kredito ng bangko sa mga kalahok sa naturang mga transaksyon ay nagbabago. Sa madaling salita, dito isinasagawa ang isang credit transaction gamit ang pera. Kaya, ang sirkulasyon ng cash ay pinalitan ng isang credit operation.

Sa isang banda, ang pagbuo ng mga pagbabayad na hindi cash ay humahantong sa isang pagbawas sa pangangailangan para sa cash at pagtitipid sa mga gastos sa pamamahagi. Kung mas malaki ang pagbabayad, mas malinaw ang mga benepisyong ito. Gayunpaman, kung ang halaga ng pagbabayad ay hindi gaanong mahalaga, kung gayon ang pagbabayad ng cash ay mas matipid. Medyo mahirap itatag ang eksaktong linya kung saan ang mga pakinabang ng pagbabayad ng cash ay nagiging mga disadvantage nito.

Sa kabilang banda, ang mga pagbabayad na hindi cash ay maaaring palitan ang sirkulasyon ng banknote. Ang epekto ng mga pagbabayad na hindi cash sa kapangyarihan ng pagbili ng pera sa loob ng bansa ay parehong makabuluhan. Kapag ang mga pagbabayad na hindi cash ay natanggap ng publiko (halimbawa, isang binuo na sistema ng tseke), kung gayon ang labis na pagpilit sa kanila, tulad ng labis na pagbibigay ng mga banknote, ay maaaring magkaroon ng epekto sa inflationary. Samakatuwid, ang pagbuo ng di-cash na sirkulasyon ay dapat na sumailalim sa parehong regulasyon bilang ang isyu ng mga banknotes.

1.2 Legal na regulasyon ng mga non-cash na transaksyon sa mga indibidwal

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay isinasagawa ng mga indibidwal na hindi indibidwal na negosyante sa pamamagitan ng mga organisasyon ng kredito o kanilang mga sangay (mga bangko) na lisensyado ng Bank of Russia, na nagbibigay para sa pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account para sa mga indibidwal o paggawa ng mga paglilipat ng pera sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas mga bank account.

Ang ilang mga regulasyon sa iba't ibang antas, batas sibil at pagbabangko ay naglalayong legal na regulasyon ng mga pagbabayad na hindi cash. Una sa lahat, kinakailangang i-highlight ang Civil Code ng Russian Federation, na nagtatatag ng mga paraan ng pagbabayad at ang legal na batayan para sa mga pagbabayad, na kinokontrol ang kontraktwal na batayan para sa mga pagbabayad na hindi cash.

Ang susunod na lehislatibong batas ay ang Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 No. 395-I (gaya ng susugan noong Hulyo 23, 2013, na may mga susog na nagsimula noong Oktubre 2, 2013) "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", na kumokontrol sa legal na katayuan ng mga bangko at iba pang institusyon ng kredito.

Ang mga patakaran, form, tuntunin at pamantayan para sa mga pagbabayad na hindi cash ay itinatag ng Bank of Russia alinsunod sa Pederal na Batas ng Hulyo 10, 2002 No. 86-FZ (tulad ng sinusugan noong Hulyo 23, 2013) "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia)."

Noong Hulyo 9, 2012, ang isang bagong regulasyong batas ng Bank of Russia ay magkakabisa - Mga regulasyon sa mga patakaran para sa paglilipat ng mga pondo No. 383-P na may petsang Hunyo 19, 2012 (mula rito ay tinutukoy bilang Regulasyon 383-P).

Ang dokumentong ito ay nagtatatag ng mga patakaran para sa pagpapatupad ng mga paglilipat ng pera (kabilang ang mga elektroniko) sa Russian Federation ng mga bangko sa mga order ng mga ligal na nilalang, indibidwal, indibidwal na negosyante, pati na rin ang mga katawan ng gobyerno - mga kolektor ng mga pondo. Tinutukoy ng bagong regulasyon ang pamamaraan at mga anyo ng mga settlement, kapwa sa mga account at walang pagbubukas ng mga account.

Sa pagpasok sa puwersa ng mga bagong patakaran, ang dating umiiral na Mga Regulasyon ng Bank of Russia sa larangan ng mga pagbabayad na hindi cash ay nawawalan ng puwersa:

Regulasyon "Sa pamamaraan para sa paggawa ng mga di-cash na pagbabayad ng mga indibidwal sa Russian Federation" No. 222-P na may petsang 04/01/2003 - ganap na nawawala ang puwersa nito.

Regulasyon "Sa mga pagbabayad na hindi cash sa Russian Federation" No. 2-P na may petsang Oktubre 3, 2002 - nawalang puwersa sa bahaging may kaugnayan sa pamamaraan at mga anyo ng mga pagbabayad na hindi cash, ay patuloy na ipinapatupad sa bahaging tumutukoy ang pamamaraan para sa mga settlement sa pamamagitan ng mga correspondent account.

Binabago ng bagong Regulasyon 383-P ang pamamaraan para sa pagtatala ng mga tinatawag na card file ng mga hindi nabayarang dokumento, ang pamamaraan at form para sa bangko upang tanggapin ang mga dokumento ng pagbabayad para sa pagpapatupad.

Bilang karagdagan, alinsunod sa mga bagong patakaran, ang mga bangko ay kinakailangan na bumuo ng mga panloob na dokumento na tumutukoy, bukod sa iba pang mga bagay:

ang pamamaraan para sa pagguhit ng mga order para sa paglipat ng mga pondo na iginuhit ng mga nagbabayad, tumatanggap ng mga pondo, pati na rin ang mga tao at katawan na may karapatan, batay sa batas, na magsumite ng mga order sa mga bank account ng mga nagbabayad, mga bangko (mga order);

ang pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad, pagpapabalik, pagbabalik (pagkansela) ng mga order;

ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga order;

mga form at detalye ng mga dokumento (mga order), ang paghahanda nito ay ibinibigay ng bagong Regulasyon, ngunit ang eksaktong mga form at detalye ay hindi itinatag nito (halimbawa, mga order upang makatanggap ng cash mula sa bank account ng isang legal na entity kung mayroong ay hindi sapat ang mga pondo sa bank account nito).

Ang mga tinukoy na panloob na dokumento ay dapat na binuo at pinagtibay ng mga bangko bago ang Hulyo 9, 2013.

Itinatag din ng Regulasyon 383-P ang pamamaraan para sa mga pag-aayos ng mga kalahok sa sistema ng pagbabayad, na magkakabisa sa Enero 1, 2013.

Ang batas sa pagbabangko (Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", "Sa Central Bank ng Russian Federation") ay mga gawa ng espesyal na batas (pampublikong batas) na naglalayong i-regulate ang sistema ng pagbabangko at mga aktibidad sa pagbabangko. Civil Code - direktang kinokontrol ang sibil na legal na relasyon, mga relasyon tungkol sa paglitaw ng mga obligasyon, transaksyon, atbp.

Kaugnay nito, napapansin namin na ang batas sa pagbabangko ay naglalayong i-regulate ang mga espesyal na pampublikong ligal na relasyon - ang Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", ang Batas "Sa Central Bank ng Russian Federation" ay may ganap na naiiba (hindi katulad ng Civil Code of ang Russian Federation) na paksa ng ligal na regulasyon. Kaya, kinokontrol ng batas sa pagbabangko ang "administratibo" na pamamaraan para sa paggawa ng mga pagbabayad na hindi cash, habang ang batas sibil ay nagtatatag ng mga karapatan at obligasyon ng mga partido sa isang obligasyon, ang pamamaraan para sa pagkumpleto ng isang transaksyon, atbp.

Kaugnay ng nabanggit, tila ang "mga pamantayan sa pagbabangko" na namamahala sa mga pagbabayad na hindi cash ay hindi dapat sumalungat sa batas sibil.

Ang mga paksa ng Russian Federation ay walang karapatang magpatibay ng mga kilos sa larangan ng pagbabangko at batas sibil, lalo na, na naglalayong i-regulate ang mga pagbabayad na hindi cash. Ang lugar na ito ng paggawa ng panuntunan ay nasa ilalim ng eksklusibong hurisdiksyon ng Russian Federation.

1.3 Mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal

Mga paraan ng hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal: mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad, mga pagbabayad sa pamamagitan ng sulat ng kredito, mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke, mga pagbabayad sa pamamagitan ng koleksyon, mga pagbabayad gamit ang mga bank card, bill of exchange form ng mga pagbabayad. Ang mga paraan ng mga pagbabayad na hindi cash ay pinili ng mga kliyente sa bangko nang nakapag-iisa at ibinibigay sa mga kasunduan na ginawa nila sa kanilang mga katapat.

Ang mga order sa pagbabayad ay isang utos ng may-ari ng account (nagbabayad) sa bangko na nagseserbisyo sa kanya, na dokumentado ng isang dokumento sa pagbabayad, upang maglipat ng isang tiyak na halaga ng pera sa account ng tatanggap na binuksan sa ito o sa ibang bangko. Ang utos ng pagbabayad ay isinasagawa ng bangko sa loob ng panahong itinakda ng batas, o sa mas maikling panahon kung ito ay itinatag ng kasunduan sa bank account.

Maaaring gawin ang mga order sa pagbabayad:

a) paglilipat ng mga pondo para sa mga kalakal na ibinibigay, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay;

b) paglilipat ng mga pondo sa mga badyet ng lahat ng antas at sa mga extra-budgetary na pondo;

c) paglilipat ng mga pondo para sa layunin ng pagbabalik/paglalagay ng mga kredito (mga pautang)/mga deposito at pagbabayad ng interes sa mga ito;

d) paglilipat sa mga order ng mga indibidwal o pabor sa mga indibidwal (kabilang ang hindi pagbubukas ng account);

e) paglilipat ng mga pondo para sa iba pang layuning itinakda ng batas o kasunduan.

Ang isang liham ng kredito ay isang kondisyon na obligasyon sa pananalapi na tinatanggap ng bangko sa ngalan ng nagbabayad na gumawa ng mga pagbabayad pabor sa tatanggap ng mga pondo sa pagharap ng huli ng mga dokumento na sumusunod sa mga tuntunin ng liham ng kredito, o upang pahintulutan ang iba bangko upang gumawa ng mga naturang pagbabayad.

Maaaring buksan ng mga bangko ang mga sumusunod na uri ng mga letter of credit:

sakop (escrowed) at walang takip (garantisadong);

maaaring bawiin at hindi mababawi (maaaring kumpirmahin).

Ang tseke ay isang seguridad na naglalaman ng walang kondisyong order mula sa drawer patungo sa bangko upang bayaran ang halagang tinukoy dito sa may hawak ng tseke. Ang drawer ay isang tao (legal o indibidwal) na may mga pondo sa bangko, na may karapatan siyang itapon sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga tseke, ang may hawak ng tseke ay ang tao (legal o indibidwal) kung saan pabor ang tseke na ibinigay, ang nagbabayad ay ang bangko kung saan matatagpuan ang mga pondo ng drawer.

Ang isang indibidwal ay maaaring kumilos bilang isang drawer o may hawak ng isang tseke. Kung ang isang indibidwal ay ang drawer ng tseke, ang tseke ay binabayaran ng nagbabayad na naglilingkod sa bangko sa gastos ng mga pondo ng drawer, na siya ay may karapatang itapon sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga tseke.

Ang nagbabayad ng tseke ay obligadong i-verify sa lahat ng paraan na magagamit niya ang pagiging tunay ng tseke na ipinakita. Ang pamamaraan para sa pagtatasa ng mga pinsalang dulot ng pagbabayad ng nagbabayad ng isang peke, ninakaw o nawala na tseke ay kinokontrol ng batas.

Ang mga pag-aayos ng koleksyon ay isang operasyon sa pagbabangko kung saan ang bangko, sa ngalan at sa gastos ng kliyente, batay sa mga dokumento ng pag-aayos, ay nagsasagawa ng mga aksyon upang makatanggap ng bayad mula sa nagbabayad.

Ang mga pag-aayos para sa koleksyon ay isinasagawa batay sa mga kahilingan sa pagbabayad, ang pagbabayad nito ay maaaring gawin sa pamamagitan ng utos ng nagbabayad (na may pagtanggap) o nang wala ang kanyang utos (sa isang hindi tinatanggap na paraan), at mga order sa pagkolekta, na ang pagbabayad ay ginawa nang walang utos ng nagbabayad (sa isang hindi mapag-aalinlanganang paraan).

Ang gumaganang mekanismo ng electronic non-cash na sistema ng pagbabayad ay batay sa paggamit ng mga plastic card at kasama ang mga operasyong isinasagawa gamit ang mga ATM, mga elektronikong sistema ng pagbabayad para sa populasyon sa mga organisasyong pangkalakalan, at mga sistema ng pagbabangko sa tahanan at sa lugar ng trabaho. Sa larangan ng sirkulasyon ng pera, ang mga plastic card ay isa sa mga progresibong paraan ng pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash.

2. Organisasyon ng mga non-cash na pagbabayad para sa mga indibidwal sa VTB 24 Bank (CJSC)

.1 Maikling paglalarawan ng VTB 24 Bank (CJSC)

Ang VTB24 Bank ay isa sa pinakamalaking kalahok sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko ng Russia. Ito ay bahagi ng international financial group na VTB at dalubhasa sa paglilingkod sa mga indibidwal, indibidwal na negosyante at maliliit na negosyo.

Ang network ng bangko ay nabuo ng 1023 na opisina sa 72 rehiyon ng bansa. Nag-aalok ang VTB 24 sa mga kliyente ng mga pangunahing produkto ng pagbabangko na tinatanggap sa internasyonal na kasanayan sa pananalapi.

Ang mga serbisyong ibinigay ay kinabibilangan ng: pagbibigay ng mga bank card, mortgage at pagpapautang ng consumer, mga pautang sa kotse, mga serbisyo sa pamamahala ng remote account, mga credit card na may palugit na panahon, mga deposito sa oras, pagrenta ng mga safe deposit box, mga paglilipat ng pera. Ang ilang mga serbisyo ay magagamit sa aming mga kliyente sa buong orasan, gamit ang mga modernong teknolohiya sa telekomunikasyon.

Ang nag-iisang shareholder ng VTB 24 (CJSC) ay OJSC VTB Bank (100% ng shares). Ang awtorisadong kapital ng VTB24 ay 50.7 bilyong rubles, ang halaga ng equity (kapital) ay 154 bilyong rubles.

Ang pangkat ng bangko ay sumusunod sa mga halaga at prinsipyo ng internasyonal na pangkat ng pananalapi na VTB. Ang isa sa mga pangunahing gawain ng grupo ay upang mapanatili at mapabuti ang binuo na sistema ng pananalapi ng Russia.

Ang mga aktibidad ng VTB 24 ay isinasagawa alinsunod sa pangkalahatang lisensya ng Bank of Russia No. 1623 na may petsang Oktubre 15, 2012.

2.2 Organisasyon ng mga pagbabayad na hindi cash para sa mga indibidwal sa VTB 24 Bank (CJSC)

Nananatiling isa sa pinakamalaking operator sa Russian retail banking market, ang VTB 24 ay nagpapatuloy sa 2014 upang i-promote at higit pang pagbutihin ang hanay ng produkto nito, ipakilala ang mga bagong produkto, at pagbutihin ang kalidad ng serbisyo sa customer. Sa kabila ng mataas na kumpetisyon sa merkado, tiniyak ng VTB 24 ang pagtaas sa dami ng mga serbisyong ibinibigay sa mga indibidwal sa mga sumusunod na lugar:

Pagtanggap ng mga bayad

paggawa ng mga paglilipat ng pera

paglilipat ng sahod

isyu at serbisyo ng mga plastic card, atbp.

Batay sa mga resulta ng 2012, nagkaroon ng pagtaas sa kabuuang bilang ng mga VTB 24 card sa sirkulasyon ng 26.0% kumpara sa data noong 01/01/2012. Ang positibong dinamika ng pagpapalabas ng mga card sa pagbabayad ay nauugnay sa pag-akit ng mga bagong mga customer, na pinadali ng pag-optimize at pagpapabuti ng linya ng produkto. Noong 2012, nagtrabaho din ang VTB 24 (CJSC) upang mapabuti ang mga serbisyong ibinibigay sa mga umiiral nang cardholder sa pamamagitan ng iba't ibang aktibidad sa marketing na isinagawa nang magkasama sa mga sistema ng pagbabayad.

Noong Enero 1, 2013, ang kabuuang bilang ng mga bank payment card sa sirkulasyon (credit at debit) ay umabot sa higit sa 11.2 milyong card, kung saan 5.0 milyong card (kabilang ang mga salary card) ay mga credit at settlement card na may pinapayagang overdraft.

Ang pangunahing pinagmumulan ng di-cash na kita ay sahod. Sa pagtatapos ng 2012, ang VTB 24 ay kasangkot sa paglilingkod sa 3 libong mga negosyo bilang bahagi ng mga proyekto ng suweldo. Kaya, noong Enero 1, 2013, ang kabuuang bilang ng mga negosyo na naseserbisyuhan ng VTB 24 ay tumaas sa 41 libo. Ang 12 sa mga pinakamalaking negosyo na naaakit noong 2012 ay maaaring mapansin: OJSC Rostelecom, Russian Machines Group, Siberian Branch ng Russian Academy of Sciences (SORAN). Ang isa sa mga pinakamalaking proyekto sa suweldo na ipinatupad ng VTB 24 ay ang pakikipagtulungan sa Ministry of Defense ng Russian Federation. Noong 2012, nagsilbi ang Bangko ng humigit-kumulang 1 milyong plastic card ng Ministry of Defense.

Noong 2013, nakuha ng VTB 24 ang isang matatag na posisyon sa merkado ng plastic card. Ang mga resulta ng aktibong gawain ng bangko sa segment na ito ay ipinapakita sa sumusunod na talahanayan 2.1.

Rating ng mga bangko ayon sa bilang ng mga "aktibong" plastic card sa sirkulasyon noong Enero 1, 2013 Hindi. Bangko Bilang ng mga aktibong card sa sirkulasyon noong Enero 1, 2013 (libo-libo) Bilang ng mga aktibong card na na-circulation noong Enero 1, 2012 (libo) Baguhin (libong yunit)1Sberbank82 709.8268 625.6914 084.122VTB 2411 427.029 081.692 345.333Alfa Bank11 079.5810 037.0.513

Sa mga tuntunin ng dami ng mga aktibong plastic card, ang VTB 24 Bank ay pumapangalawa sa resulta ng 11.4 milyong mga yunit, na, naman, ay 2.3 milyong mga yunit nang higit pa kaysa sa eksaktong isang taon na ang nakalipas.

Upang ang mga kliyente ay patuloy na magkaroon ng access sa kanilang mga card account at magsagawa ng mga transaksyon sa kanila, ang mga bangko taun-taon ay nagdaragdag ng bilang ng kanilang sariling mga ATM sa mga lungsod ng Russia at sa ibang bansa.

Rating ng mga bangko ayon sa bilang ng kanilang sariling mga ATM sa Russia noong Enero 1, 2013 Hindi. BankKabuuang bilang ng kanilang sariling mga ATM sa Russia noong Enero 1, 2013 (mga pcs.) Kabuuang bilang ng kanilang sariling mga ATM sa Russia noong Enero 1 , 2012 (pcs.) Baguhin (pcs.) 1 Sberbank44 54634 48610 0602VTB 246 2345 7574773Master Bank3 5083 109399

Ang pinakamalaking network ng ATM ay kabilang sa VTB 24 Bank. Ayon sa talatanungan nito, sa buong Russia mayroon itong 6,234 ATM (ika-2 na lugar), kung saan 2,053 ay mayroong cash-in function.

Noong 2012, nagpatuloy ang bangko sa pagbuo ng mga serbisyo sa pagbabayad at paglilipat.

Ang dami ng mga transaksyon ng mga indibidwal na magbayad para sa mga serbisyo ng iba't ibang mga organisasyon noong 2012 ay umabot sa 114 bilyong rubles, na 37% na mas mataas kaysa sa resulta ng 2011. Ang bilang ng mga operasyon ay tumaas ng 16% kumpara noong nakaraang taon, na lumampas sa antas na 38 milyon.

Noong 2012, nakumpleto ng bangko ang teknolohikal na pagsasama sa isa sa pinakamalaking sistema ng pagbabayad sa Russia - ang Cyberplat system, ang pakikipagtulungan na naging posible upang mapabilis ang paglulunsad ng isang serbisyo sa pagbabayad na pabor sa isang bilang ng mga organisasyon na kailangan ng mga kliyente.

Noong 2012, ang bangko ay aktibong lumahok sa pagpapatupad ng gawain ng pagkonekta sa sistema ng Accounting para sa Accruals at Payment Facts ng Federal Code of the Russian Federation (UNIFO FC RF) (mula noong 01/01/2013 ito ay binago sa State Information System of State and Municipal Payments (GIS GMP)). Bilang bahagi ng ipinatupad na proyekto, mula Enero 1, 2013, ang VTB 24 ay nagbibigay sa Federal Treasury ng Russian Federation ng impormasyon sa lahat ng mga pagbabayad para sa mga serbisyo ng estado at munisipyo, pati na rin sa mga pagbabayad na pinagmumulan ng pagbuo ng kita para sa mga badyet ng sistema ng badyet ng Russian Federation.

Upang matiyak ang agarang pag-access ng customer sa mga produkto ng pagbabangko (kabilang ang mga hindi cash na pagbabayad) mula saanman sa mundo, pinapabuti ng mga bangko ang mga remote na serbisyo sa pagbabangko bawat taon.

Noong 2012, ang aktibong pansin ay binayaran sa pagbuo ng VTB 24 Mobile Bank. Sa paglipas ng taon, higit sa 260 libong mga gumagamit ang nag-install ng application sa kanilang mga telepono, 172 libong mga kliyente ang gumamit ng VTB 24 mobile channel upang tingnan ang impormasyon sa kanilang mga account at magsagawa ng mga transaksyon, 5% ng mga transaksyon sa sistema ng Telebank ay isinasagawa sa pamamagitan ng mobile channel.

Noong 2012, nadoble ang bilang ng mga gumagamit ng serbisyo ng SMS-notification para sa mga retail na kliyente, na naging posible upang madagdagan ang kita ng komisyon mula sa serbisyo mula sa 74 milyong rubles. noong 2011 hanggang 149 milyong rubles. noong 2012. Noong 2013, isang proyekto ang inilunsad upang ipatupad ang isang pang-industriyang sistema ng abiso, na nagpapahintulot sa amin na magbigay ng pinaka-maginhawang serbisyo sa pag-abiso para sa mga kliyente.

Ang aktibidad ng mga gumagamit ng sistema ng Telebank noong 2012 ay tumaas ng 37% mula sa 11.8 milyong mga transaksyon noong 2011 hanggang 16.2 milyong mga transaksyon noong 2012.

Ang bahagi ng mga deposito na binuksan sa malayo noong 2012 ay tumaas ng 2 porsyento na puntos at sa katapusan ng Disyembre ay umabot sa 14% ng kabuuang bahagi ng mga deposito sa bangko.

Noong 2012, isinagawa ang trabaho upang bumuo ng isang bagong bangko sa Internet. Sa simula ng tag-araw ng 2013, isang na-update na Internet bank ang inilunsad. Sa unang yugto, ang kliyente ay nagkaroon ng pinakahihintay na pagkakataon na magbayad para sa mga serbisyo ng mga kasosyo sa VTB 24 mula sa kanyang bank card. Gayundin, sa tag-araw ng 2013, ang kakayahang ganap na pamahalaan ang mga metal na account sa Internet bank ay ipinatupad.

Ang pinakamaliit na bahagi sa istruktura ng mga instrumento sa pagbabayad na hindi cash ay inookupahan ng mga tseke. Noong 2012, 4.4 libong mga pagbabayad ang ginawa gamit ang mga ito sa halagang 6.8 bilyong rubles, kung saan 47.0% ng kabuuang bilang at 3.4% ng kabuuang dami ay mga pagbabayad mula sa mga legal na entity na hindi mga institusyon ng kredito , 6.9 at 7.7%, ayon sa pagkakabanggit , ay mga pagbabayad mula sa mga indibidwal, 46.1 at 88.9% ay sariling mga pagbabayad mula sa mga institusyon ng kredito.

2.3 Accounting para sa mga pangunahing paraan ng hindi cash na pagbabayad sa mga indibidwal sa VTB 24 Bank (CJSC)

Ang mga transaksyon sa settlement ay maaaring isagawa sa mga sumusunod na anyo: mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad; mga pag-aayos sa ilalim ng isang liham ng kredito; mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke. Para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pag-aayos, ang bangko ay naniningil ng bayad, ang halaga nito ay itinatag alinsunod sa mga kasunduan sa bank account (mga serbisyo sa pag-aayos ng pera) at ang mga taripa ng Central Bank ng Russian Federation.

Para sa paglabag sa mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pag-aayos, ang VTB 24 Bank ay mananagot alinsunod sa kasalukuyang batas. Ang mga transaksyon sa settlement sa mga bank customer account ay makikita sa mga accounting record ng bangko gamit ang mga entry na ibinigay sa Appendix A.

Accounting para sa mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga bank card.

.Upang mag-isyu ng cash gamit ang mga plastic card, ang mga institusyon ng kredito ay gumagamit ng mga ATM na naka-install kapwa sa gusali ng institusyon ng kredito at sa labas nito.

Ang accounting para sa mga pondong ginamit sa pamamagitan ng mga ATM ay pinananatili sa isang espesyal na binuksang account na "Cash at ATMs".

Ang pamamaraan para sa muling pagpuno ng mga ATM at pagsubaybay sa paggamit ng mga pondo sa mga ito ay isinasagawa alinsunod sa mga dokumento ng regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation sa mga cash register. gawain ng mga institusyon ng kredito.

Ang paglalagay ng gasolina ng mga ATM ay ginagawa sa pamamagitan ng pag-post:

Debit ng account para sa accounting ng mga pondo sa mga ATM

Credit account para sa cash accounting ng mga credit organization.

Kapag nag-unload ng mga ATM, ginagawa ang reverse wiring.

.Ang mga pagbabayad gamit ang mga plastic card ay ginagawa sa loob ng mga limitasyon ng mga pondong idineposito sa mga account na espesyal na binuksan para sa layuning ito.

Ang paglipat ng mga pondo sa tinukoy na mga account ay ginawa sa pamamagitan ng pag-post:

Debit ng mga cash register account kapag ang mga indibidwal ay nagdeposito ng mga pondo sa cash o settlement (kasalukuyang) account kapag naglilipat ng mga pondo ng mga kliyente ng mga institusyon ng kredito, o mga account ng correspondent kapag ang mga pondo ay natanggap sa pamamagitan ng bank transfer mula sa mga hindi kliyente ng mga institusyon ng kredito, o mga account para sa mga deposito kapag naglilipat mga pondo mula sa mga account na ito, ayon sa mga personal na account ng mga may-ari ng mga deposito

Credit sa kaukulang mga account para sa mga pagbabayad sa accounting gamit ang mga plastic card, ayon sa mga personal na account ng kanilang mga may-ari.

Ang mga institusyon ng kredito, sa pamamagitan ng kasunduan sa mga kliyente, ay maaaring magtatag ng paglikha ng isang pondo ng seguro sa gastos ng mga pondo ng mga kliyente upang masiguro ang panganib. Ang mga pondo ng pondong ito ay isinasaalang-alang sa hiwalay na mga personal na account na binuksan para sa bawat kliyente sa mga account para sa mga pagbabayad sa accounting sa pamamagitan ng mga plastic card. Ang mga halaga ng seguro ay ginagamit sa paraang itinatag ng kontrata. Ang mga ibinigay na card ay na-debit mula sa off-balance sheet account para sa accounting ng mahigpit na mga form sa pag-uulat, ayon sa kaukulang personal na account.

Kapag ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga plastic card ay itinigil at ang mga deposito na account ay sarado, ang mga reverse entries ay ginawa para sa layuning ito.

Sa kasong ito, ang mga ibinalik na plastic card sa off-balance sheet account ay hindi natatanggap, ngunit ginawang pisikal na walang bayad at inilagay sa mga dokumento ng araw.

Ang mga organisasyon ng kredito ay nakapag-iisa na nag-aayos ng produksyon ng mga plastic card. Ang mga operasyong ito, pati na rin ang mga operasyon para sa pag-isyu ng mga card, ay nakadokumento sa pamamagitan ng mga pag-post.

1 Paunang pagbabayad ng mga card:

Debit ng account para sa accounting ng mga settlement sa mga supplier, kontratista, mamimili, ayon sa personal na account ng supplier.

Kredito sa account ng koresponden.

2. Pagtanggap ng mga card:

Debit na account ng gastos

Credit sa account para sa accounting ng mga settlement sa mga supplier, kontratista, mamimili, ayon sa personal na account ng supplier.

Kasabay nito, ang mga card na natanggap kasama ang mga nakalakip na dokumento (set) ay na-kredito sa off-balance sheet account para sa pagtatala ng mahigpit na mga form sa pag-uulat sa isang pagtatantya ng isang ruble bawat set sa pagsusulatan sa kaukulang account.

Kung ang mga card ay natanggap nang walang paunang bayad, pagkatapos ay ang pag-post na tinukoy sa clause 3.2 ay ginawa, at pagkatapos ay ang pag-post na ipinahiwatig sa clause 3.1.

Ang mga transaksyon na kinasasangkutan ng paggamit ng mga pondo sa pamamagitan ng mga plastic card ay makikita sa pamamagitan ng mga pag-post.

1. Pagtanggap ng cash sa pamamagitan ng mga ATM:

Credit sa account para sa accounting ng mga pondo sa mga ATM, para sa mga personal na account ng kaukulang mga ATM.

2. Paggamit ng mga pondo kapag ang lahat ng mga operasyon sa mga plastic card ay isinasagawa ng mismong institusyon ng kredito:

Debit ng kaukulang mga account para sa mga pagbabayad gamit ang mga plastic card, ayon sa mga personal na account ng kanilang mga may-ari

Credit sa mga account ng settlement (kasalukuyang) organisasyon na nagbebenta ng mga produkto o nagbibigay ng mga serbisyo, kung ang mga organisasyong ito ay sineserbisyuhan ng isang institusyon ng kredito, o isang correspondent account, kung ang mga organisasyong ito ay sineserbisyuhan ng ibang bangko.

3. Kung ang mga operasyon sa paggamit ng mga plastic card ay isinasagawa ng isa pang institusyon ng kredito na mayroong mga kinakailangang kagamitan, kung gayon ang mga pag-aayos para sa mga operasyong ito sa pagitan ng mga institusyong pang-kredito ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga account na binuksan sa isa't isa sa mga account sa balanse: "Mga account ng correspondent ng correspondent mga organisasyon ng kredito" at "Mga account ng korespondente sa mga institusyong pang-kredito ng koresponden." Binubuksan ang mga hiwalay na personal na account sa mga account na ito upang maitala ang mga transaksyong ito. Ang kaugnayan sa pagitan ng pagpapanatili ng mga account na ito at iba pang mga transaksyon sa mga plastic card ay tinutukoy ng mga kasunduan na natapos sa pagitan ng mga institusyon ng kredito.

3.1. Ang paglipat ng mga pondo sa isang institusyon ng kredito para sa pagsasagawa ng mga operasyon na may mga plastic card ay isinasagawa sa pamamagitan ng pag-post:

Debit ng correspondent account sa mga correspondent na institusyon ng credit, ayon sa isang hiwalay na personal na account

Kredito sa account ng kasulatan ng institusyon ng kredito kung saan inililipat ang mga pondo.

Ang pagtanggap ng mga pondo ng isang institusyon ng kredito para sa pagsasagawa ng mga operasyon gamit ang mga plastic card ay nakadokumento sa pamamagitan ng reverse posting.

3.2. Paggamit ng mga pondo sa pamamagitan ng mga plastic card (sa isang institusyon ng kredito na nagsasagawa ng mga transaksyong ito sa mga kliyenteng tumatanggap ng mga pondo):

Debit ng correspondent account sa mga correspondent na institusyon ng credit sa ilalim ng hiwalay na personal na account

Credit sa mga account ng settlement (kasalukuyang) organisasyon na nagbebenta ng mga kalakal o nagbibigay ng mga serbisyo, kung ang mga account ay pinananatili sa isang credit institusyon, o isang correspondent account ng isang credit institusyon, kung ang mga account ng mga tatanggap ng mga pondo ay pinananatili sa iba pang mga credit institusyon.

3. Pag-unlad at pagpapabuti ng sistema ng pagbabayad na hindi cash sa mga modernong kondisyon

Ang pinaka-promising at lalong binuo na paraan ng mga elektronikong pagbabayad sa pamamagitan ng mga card sa pagbabayad at elektronikong pera. Ang diskarte sa pagbuo ng sistema ng pagbabayad sa malapit na hinaharap ay ipinatupad sa dalawang direksyon:

· pagbabawas ng cash sa sirkulasyon sa pamamagitan ng pagpapakilala ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga card sa pagbabayad;

· paglipat sa isang elektronikong sistema para sa malayuang serbisyo ng mga kliyente sa pagbabangko.

3.1 Mga plastic card bilang isa sa mga pundasyon ng electronic payment system

Sa kasalukuyan, ang mga plastic card ay isang kasangkapan na ngayon ay moderno, magagamit para sa pangkalahatang paggamit, at kamakailan ay lalong nakipagkumpitensya sa kung ano ang dati nating tinatawag na pera sa cash at non-cash form. Ang mga ito ay ang pinakamalapit sa cash, medyo matatag na at pamilyar sa mga gumagamit.

O.I. Sinusuri ni Lavrushina sa kanyang mga gawa ang mga pangunahing konsepto at prinsipyo ng paggamit ng mga plastic card bilang modernong instrumento sa pagbabayad sa internasyonal at Russian na mga merkado.

Ang gumaganang mekanismo ng elektronikong sistema ng pagbabayad ay batay sa paggamit ng mga plastic card at kasama ang mga operasyong isinasagawa gamit ang mga ATM, mga elektronikong sistema ng pagbabayad para sa populasyon sa mga organisasyong pangkalakalan, at mga sistema ng pagbabangko para sa mga kliyente sa bahay at sa lugar ng trabaho.

Ang plastic card ay isang pangkalahatang termino na nagbubuod sa lahat ng uri ng mga card, magkaiba sa layunin, hanay, mga serbisyong ibinigay sa kanilang tulong, at sa kanilang mga teknikal na kakayahan at sa mga organisasyong naglalabas ng mga ito. Sa proseso ng pagbuo ng electronic money payment system sa Kanluran, nilikha ang ISO (International Standards Organization), na bumuo ng ilang mga pamantayan para sa hitsura ng mga plastic card; ang pagkakasunud-sunod ng pagnunumero (pagbuo) ng mga account; format ng magnetic stripe; ang format ng mensahe na ipinadala sa cardholder tungkol sa kanyang mga transaksyon. Kasama sa mga miyembro ng ISO ang mga malalaking card issuer gaya ng VISA, Master Card, American Express. Sa kasalukuyan, higit sa 200 mga bansa sa buong mundo ang gumagamit ng mga plastic card sa mga transaksyon sa pagbabayad, na nagpapahintulot sa amin na tapusin na ang mga plastic card ay ang pinakamahalagang elemento ng tinatawag na "technological revolution" sa pagbabangko. Ito ay mga plastic card na sa ilang mga kaso ay kumikilos bilang isang pangunahing elemento ng electronic banking at iba pang mga sistema. Kinuha nila ang mga nangungunang posisyon sa pag-oorganisa ng sirkulasyon ng pera sa mga industriyalisadong bansa sa Kanluran, unti-unting pinapalitan ang mga tseke at checkbook. Interesado ang bangko na magtrabaho sa mga card batay sa mga sumusunod na pagsasaalang-alang:

Pinapayagan ka nilang dagdagan ang dami ng mga naaakit na mapagkukunan, ibig sabihin, una, ang mga halaga na dapat ideposito ng mga cardholder sa kanilang mga espesyal na bank account. Pangalawa, ang mga ito ay maaaring mga deposito ng seguro, na ginagamit ng mga bangko (Russian) upang matiyak ang higit na pagiging maaasahan ng mga transaksyong "card".

Para sa lahat ng mga transaksyon sa mga card (pagbili, pag-withdraw ng pera, conversion), ang bangko, bilang panuntunan, ay naniningil ng isang komisyon. Bilang karagdagan, ang indibidwal ay nagbabayad para sa pagtanggap ng card mismo.

Ang mapagkumpitensyang potensyal ng bangko ay tumataas, na isinasaalang-alang ang pandaigdigang kalakaran ng pagpapatalsik hindi lamang ng pera, kundi pati na rin ang mga tseke mula sa sirkulasyon ng pagbabayad, at ang awtoridad ng bangko bilang isang kalahok sa mga makabagong proseso ay lumalaki.

Tulad ng para sa hindi gaanong kaaya-ayang bahagi ng negosyo ng "card", para sa bangko ay nauugnay ito sa napakataas na gastos, lalo na sa simula ng pagtatrabaho sa mga card (pagsali sa isang umiiral na sistema o pag-aayos ng iyong sariling sentro ng pagproseso, mga gastos para sa hardware at software, pagtatatag ng mga ugnayan sa mga tindahan, atbp. .d.)

Ang mataas na gastos, pati na rin ang mahinang pag-unlad ng modernong paraan ng komunikasyon, kung wala ito ay imposibleng mag-service ng mga card, at ilang iba pang mga pangyayari ay gumagawa ng malalaking pamumuhunan sa negosyo ng card sa mga kondisyon ng Russia na lubhang mapanganib. Ang paggamit ng mga credit card ay nagpapahintulot sa mga bangko na makabuluhang bawasan ang kanilang mga gastos para sa produksyon, pagproseso, accounting ng papel na pera, iba pang paraan ng pagbabayad sa papel, at makatipid ng oras at mga gastos sa paggawa. Ang napakalaking dami ng trabahong kasangkot sa mga elektronikong pagbabayad ay nakumpleto nang mabilis, mapagkakatiwalaan, at may kaunting mga kinakailangan sa pagpapanatili. Bilang karagdagan, ang paggamit ng isang credit card ay radikal na nagbabago sa sikolohiya ng isang indibidwal, unti-unting naitanim sa kanya ang pag-iisip ng computer, ang kakayahang pangasiwaan ang teknolohiya, at kalkulahin ang kanyang sariling mga gastos para sa hinaharap.

3.2 Pamamahala ng mga bank account sa pamamagitan ng Internet (Internet banking)

Ang susunod na yugto sa pagbuo ng mga teknolohiya sa pagbabangko sa larangan ng mga pagbabayad na hindi cash - ang tinatawag na electronic banking - ay nakumpleto nang napakabilis. Sa lugar nito ay dumating ang Internet banking. Ang pagpapakilala nito sa kasanayan sa pagbabangko ay paunang natukoy ang paggamit ng mga bagong paraan ng komunikasyon. Una sa lahat, ito ang mga network ng Internet at mobile na telepono, na makabuluhang pinalawak ang mga kakayahan ng mga kliyente, dahil upang maipatupad ang kanilang pakikipag-ugnayan sa bangko, kinakailangan ang mga ordinaryong html at wap browser, na naka-install sa halos bawat modernong laptop o cellphone.

Ang pamamahala ng mga bank account sa pamamagitan ng Internet, o sa madaling salita, Internet banking, ay ang pinaka-dynamic at kinatawan ng lugar ng mga solusyon sa pananalapi sa Internet, dahil sa pinakamalawak na hanay ng mga serbisyo sa pananalapi (sa kasong ito, pagbabangko) na ipinakita sa mga sistema ng Internet banking. Bilang karagdagan, ang mga naturang sistema ay maaaring maging batayan ng mga remote work system sa securities market at remote insurance, dahil tinitiyak nila ang mga pakikipag-ayos at kontrol sa kanila ng lahat ng kalahok sa mga relasyon sa pananalapi.

Kasama sa klasikong bersyon ng Internet banking system ang isang buong hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko na ibinibigay sa mga indibidwal na kliyente sa mga tanggapan ng bangko, siyempre, maliban sa mga transaksyong cash. Bilang isang patakaran, sa tulong ng mga sistema ng Internet banking, maaari kang bumili at magbenta ng hindi cash na pera, magbayad para sa mga utility, magbayad para sa pag-access sa Internet, magbayad ng mga bill para sa mga operator ng cellular at paging, gumawa ng mga non-cash na intra- at interbank na pagbabayad, paglipat mga pondo sa iyong mga account, at, siyempre, subaybayan ang lahat ng mga transaksyon sa pagbabangko sa iyong mga account para sa anumang yugto ng panahon.

Ang paggamit ng mga sistema ng Internet banking ay nagbibigay ng isang bilang ng mga pakinabang: una, ang oras ay makabuluhang na-save sa pamamagitan ng pag-aalis ng pangangailangan upang bisitahin ang bangko nang personal, pangalawa, ang isang indibidwal ay may pagkakataon na kontrolin ang kanyang sariling mga account 24 na oras sa isang araw at, alinsunod sa ang nabagong sitwasyon sa mga pamilihan sa pananalapi, agad na tumugon sa mga pagbabagong ito (halimbawa, sa pamamagitan ng pagsasara ng mga deposito sa bangko, pagbili o pagbebenta ng pera, atbp.). Bilang karagdagan, ang mga sistema ng Internet banking ay kailangang-kailangan para sa pagsubaybay sa mga transaksyon gamit ang mga plastic card - anumang pag-debit ng mga pondo mula sa isang card account ay agad na makikita sa mga account statement na inihanda ng mga system, na tumutulong din upang madagdagan ang kontrol ng kliyente sa kanilang mga transaksyon. Ang kakayahang magtrabaho sa mga plastic card account ay nagpapahintulot sa iyo na gamitin ang mga serbisyo ng mga online na tindahan sa isang ganap na ligtas na antas - ilipat lamang ang kinakailangang halaga ng mga pondo sa card gamit ang Internet banking system, at pagkatapos ay gamitin ang card na ito upang magbayad para sa anumang serbisyo o produkto sa online na tindahan sa web -website ng huli. Sa kasong ito, ang mga statement ng card account ay magagamit sa system, kung saan maaari mong matukoy kung magkano ang pera na na-debit mula sa card, para sa kung ano, atbp. Kaya, higit pa sa halaga ng isang produkto o serbisyo ang hindi lang made-debit mula sa card ng isang indibidwal, at palaging nasusubaybayan ng indibidwal ang mga naturang transaksyon. Ang pagkakaroon ng pagpindot sa isyu ng seguridad ng mga transaksyon sa pananalapi, at lalo na ang seguridad ng mga transaksyon sa mga sistema ng pagbabangko sa Internet, maaari nating sabihin nang may kumpiyansa na ang mga modernong teknolohiya ng proteksyon ng software at hardware ay nasa antas na nagbibigay ng 100% na garantiya ng pagiging kumpidensyal ng mga transaksyon at kaligtasan ng mga pondo. Ngunit ang pinakamahalaga, ang mga bangko ay pangunahing interesado sa kaligtasan ng mga pondo - mga tagapagbigay ng mga serbisyo sa Internet banking, na responsable hindi lamang para sa kaligtasan ng mga pananalapi ng kanilang mga kliyente, kundi pati na rin para sa kanilang mga pondo at reputasyon.

3.3 Mga elektronikong sistema ng pagbabayad sa negosyong pagbabangko

Mayroong apat na uri ng tradisyonal na mga sistema ng pagbabayad na matagal nang matagumpay na ginagamit sa pagsasanay sa pagbabangko: cash, non-cash, mga sistema gamit ang mga tseke, mga bank plastic card.

Ang mga tradisyunal na sistema ng pagbabayad ay hindi maaaring gamitin upang magbayad sa pagitan ng mga partido sa pamamagitan ng Internet para sa mga sumusunod na dahilan:

1. Hindi katanggap-tanggap na panganib - laganap ang mga pandaraya sa pananalapi. Isa sa sampung Amerikanong gumagamit ang na-scam online. Nalaman ng isang BAGlobal na pag-aaral na halos 10% ng mga Amerikano ang nakaranas ng online na panloloko na may kaugnayan sa mga credit/debit card. 15% lang ng 3,000 consumer na na-survey ang nagsabing kumportable silang magbayad para sa kanilang mga online na pagbili gamit ang mga credit/debit card. Humigit-kumulang 8% ng mga mamimili ang nag-ulat na ang kanilang mga numero ng card ay ilegal na ginamit sa mga nakalipas na buwan, at 11.7% ng mga sumasagot ay biktima ng panloloko, bagama't wala sa kanila ang nawala ang kanilang mga card. Ngunit, gayunpaman, ayon sa Gather Group, ang mga plastic card ay umabot sa humigit-kumulang 90% ng lahat ng mga pagbabayad na ginawa online noong 2002.

Gaya ng ipinakita ng pananaliksik ng National Consumer Council (UK), ang karamihan ng mga English ay nag-aalangan na bumili ng mga produkto online dahil sa takot na maging biktima ng panloloko (~40% ng English adults at kalahati ng mga user ng Internet). Sa 26% ng mga Brit na may access sa internet, 3% lang ang aktibong kasangkot sa e-commerce. Kaya, ang pagpapabuti ng seguridad ng mga sistema ng pagbabayad ay susi sa pag-akit ng mga customer at pagtaas ng kumpiyansa ng consumer sa e-commerce.

Kakulangan ng anonymity - takot na ang impormasyon tungkol sa mga pagbabayad na ginawa ay maaaring kolektahin ng mga third party at magamit laban sa mga user. Ang Pew Internet and American Life Project ay nagsagawa ng isang survey sa mga user ng Internet, na nagpakita na ang karamihan sa kanila ay natatakot na ang pribadong impormasyong iniiwan nila sa mga site ay gagamitin para sa personal na pakinabang (86% ng mga respondent). Sa mga gumagamit ng network na gumagamit ng Internet nang wala pang anim na buwan, 62% ang natatakot sa publisidad; na may higit sa tatlong taong karanasan sa Internet, kalahati lamang ng mga sinuri ang natatakot sa impormasyong mahuhulog sa maling mga kamay.

Mababang bilis ng transaksyon kumpara sa average na bilis ng paghahatid ng ordinaryong impormasyon sa Internet.

Pagiging kumplikado. Ipinakita ng pananaliksik ng kumpanya ng Master Card na 63% ng mga user ay tumatangging bumili ng online nang humigit-kumulang isang beses bawat tatlong buwan dahil sa katotohanan na sila ay masyadong tamad na mag-fill up ng isang order form sa isang online na tindahan; 38% ng mga respondent ay naniniwala na ang pagpuno Ang paglabas ng isang form sa panahon ng proseso ng pagbili ay tumatagal ng masyadong maraming oras.

Mataas na gastos sa transaksyon.

Mga makabuluhang paghihigpit. Ginagawa ng mga tradisyunal na sistema ng pagbabayad ang pagpapatupad ng mga micropayment, at samakatuwid ang pagsasagawa ng ilang mga uri ng e-commerce batay sa mga micropayment, ay ganap na hindi makatwiran dahil sa kawalan ng kakayahang kumita ng mga naturang operasyon.

Ang lahat ng mga problema sa itaas na lumitaw kapag gumagamit ng mga tradisyonal na sistema sa Internet ay nangangailangan ng paglikha ng isang ganap na bagong uri ng sistema - electronic (digital) na mga sistema ng pagbabayad. Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga naturang sistema at tradisyonal ay ang buong proseso mula simula hanggang matapos ay nagaganap sa digital form; nang walang kaluskos ng mga papel de bangko, ang kalampag ng pagbabago at ang pirma sa isang tseke gamit ang panulat.

Ang isang elektronikong sistema ng pagbabayad - sa isang malawak na kahulugan - ay isang sistema ng mga pakikipag-ayos, mga kontrata at paglilipat ng pera gamit ang mga elektronikong komunikasyon. Ang isang elektronikong sistema ng pagbabayad - sa makitid na kahulugan - ay isang set ng hardware at software na idinisenyo upang magsagawa ng mga pagbabayad na hindi cash at iba pang mga transaksyong pinansyal.

Mayroong 3 uri ng mga elektronikong instrumento sa pagbabayad:

Isang kumbinasyon ng mga kumbensyonal at elektronikong teknolohiya sa pagbabayad. Halimbawa, ang pagbabayad ay ginawa sa tradisyonal na paraan, at ang kumpirmasyon ng pagbabayad ay ipinadala sa may-ari sa pamamagitan ng email. O, sa kabaligtaran, ang pagbabayad ay ginagawa sa elektronikong paraan, at ang kumpirmasyon ay sa pamamagitan ng regular na koreo.

Pagpapalawak ng tradisyonal na paraan ng paglilipat ng mga pondo. Sa kasong ito, maaaring ito ay ang paghahatid ng mga numero ng credit card sa elektronikong paraan sa pamamagitan ng Internet, pati na rin ang paggamit ng tinatawag na mga smart card, na maaaring mag-imbak at magpadala ng lahat ng impormasyon tungkol sa kanilang may-ari. Ang buong operasyon ng pag-areglo ay isinasagawa sa elektronikong paraan.

Iba't ibang uri ng digital cash at electronic money. Ang pagkakaiba sa pagitan ng unang dalawang uri at ang huli ay na sa huling kaso ang pera ay aktwal na inililipat, at hindi lamang impormasyon tungkol dito.

Depende sa mga tuntunin ng pag-areglo ng may-ari ng card account sa nag-isyu na bangko, mayroong: credit, debit at prepaid payment card.

Gumagana ang mga credit card sa prinsipyong "bumili ngayon - magbayad mamaya". Ang isang credit card ay nagpapalagay ng zero na paunang balanse sa card account ng kliyente. Ang lahat ng mga transaksyon sa card ay binabayaran ng bangko, at ang may hawak ng card ay obligado na kasunod na bayaran ang kanyang utang sa bangko.

Gumagana ang mga debit card sa prinsipyong “buy now - pay now”. Naiiba sila sa mga credit card dahil ang account ng kliyente ay dapat maglaman ng sapat na halaga para makabili, makatanggap ng cash, atbp.

Gumagana ang mga prepaid card sa prinsipyong “buy now - pay before”. Ang mga ito ay tinatawag na "electronic wallet". Upang magbayad gamit ang isang card, dapat mayroon kang mga kinakailangang pondo sa mismong card (chip card).

3.4 Mga problema sa pagpapabuti ng mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal

Ang mga problema sa pagpapabuti ay maaaring pangkatin ayon sa ilang pamantayan: sikolohikal, tauhan, ligal, pananalapi. Tingnan natin ang bawat isa sa kanila nang mas detalyado.

Mga problemang sikolohikal: Ito ay purong sikolohikal na mas kaaya-aya para sa isang indibidwal na magkaroon ng mahigpit na laman na pitaka kaysa sa isang plastic card. Sa totoo lang, sa mga banker mayroong dalawang matinding pananaw. Ang mga nailalarawan sa una sa kanila ay naniniwala: "Ang Internet ay mapanganib, at hindi namin ito kailangan." Ang posisyon ng huli ay ang kabaligtaran: "Ang Internet ay lubos na nangangako, at ito ay kinakailangan upang bumuo ng negosyo sa Internet kahit na ano ang halaga." Ang parehong mga radikal na paghatol ay sumasalamin lamang sa iba't ibang mga yugto na karaniwang pinagdadaanan ng mga tao kapag nagsisimulang maging pamilyar sa Internet. Kaya, ang ganap na pagtanggi sa pagiging angkop ng paggamit nito ay katangian ng mga hindi pa rin talaga nakakaunawa kung ano ang Network na ito. Ang panatikong pananampalataya ay katangian ng mga natuto pa lamang tungkol sa pagbubukas ng mga abot-tanaw. Magiging maayos ang lahat, ngunit ang kahihinatnan ng una sa mga maling kuru-kuro ay maaaring ang teknolohikal na lag ng bangko, at ang resulta ng pangalawa ay ang paggasta ng mga makabuluhang pondo nang walang anumang nakikitang pagbabalik. Mayroon lamang isang tiyak na paraan upang bumuo ng isang mas propesyonal na saloobin patungo sa Internet - kailangan mo lamang na ipagpatuloy ang pag-master nito, pag-aralan muna ito, pagkatapos ay subukang lumikha ng iyong sarili.

Ang sitwasyon ay mas kumplikado sa lipunan sa kabuuan. Ang aktibong madla ng Network ay maliit pa rin: mga 800 libo - 1 milyong tao (ayon sa ahensya ng Monitoring.Ru), at halos lahat ng mga ito ay kumakatawan sa ilang malalaking lungsod. Ang karamihan ay nasa yugto pa rin ng unang maling akala, o hindi nag-iisip tungkol sa Internet. Siyempre, ang sitwasyon ay unti-unting nagbabago (kabilang ang media coverage at ang karanasan ng mga kaibigan at kakilala), ngunit masyadong mabagal, kung saan mayroong maraming mga kadahilanan, kabilang ang mga pang-ekonomiya. Gayunpaman, ang katotohanan na ang pinaka-aktibong mga tao sa lipunan ay gumagamit ng sistema ng pagbabangko at nagtatrabaho sa Internet ay nagbibigay sa amin ng pag-asa na ang kanilang bilang ay magiging sapat kahit sa simula, sa mga unang yugto ng pag-deploy ng mga sistema ng pagbabangko sa Internet. Tulad ng para sa mga sikolohikal na paghihirap, ang isa sa mga ito ay dapat isaalang-alang ang takot na mawala ang iyong pera sa Internet. Ang internet banking ay hindi nakikinabang sa maraming publikasyon tungkol sa malawakang pag-hack at pagnanakaw mula sa mga computer system.

Mga problema sa tauhan: ang kalidad at kahusayan ng paglutas ng anumang problema nang direkta ay nakasalalay sa mga kwalipikasyon ng mga espesyalista na kumukuha nito. Upang bumuo at mapanatili ang mga sistema ng pagbabangko sa Internet ngayon, ang mga programmer (at ang mga nagtatrabaho hindi lamang sa larangan ng mga teknolohiya sa Internet), mga tagapangasiwa ng system, mga taga-disenyo ng Web, mga programmer sa Web, mga eksperto sa seguridad sa computer at komunikasyon, mga ekonomista, mga namimili, at mga abogado ay lubhang kailangan. Lahat sila ay dapat magkaroon ng isang mahusay na pag-unawa sa mundo ng Internet, na ngayon ay malayo mula sa palaging matamo. Napakahirap, halimbawa, na makahanap ng isang abogado na eksperto din sa mga elektronikong komunikasyon, at hindi siya magiging mura. Ang parehong naaangkop sa mga propesyonal sa seguridad ng network. Habang pumapasok ang Internet sa pang-araw-araw na buhay, unti-unting lilitaw ang mga nauugnay na propesyon na kinakailangan para sa mga aktibidad sa larangan ng Internet banking.

Mga problemang legal: kabilang sa mga problemang humahadlang sa pagbuo ng mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal ay ang kawalan din ng malinaw na nabalangkas at sistematikong batas kapwa sa mga isyu ng proteksyon at seguridad, at sa larangan ng e-commerce sa pangkalahatan.

Kung ang linya ng kakayahang kumita ng mga sistema ng pagbabayad ay hindi pa naipasa, kung gayon ang sitwasyon ay naiiba sa mga produkto ng klase ng "Internet-Client" - hindi sila unang naisip bilang isang paraan ng direktang pagtaas ng kita. Ang kanilang gawain ay magbigay ng kalidad ng serbisyo sa mga indibidwal. Ito ay medyo mahirap upang masuri ang integral return mula sa "Internet Client", dahil ang pangunahing bahagi nito ay hindi direktang benepisyo. Sa anumang kaso, ang isa na nagpapatupad ng isang sistema ng serbisyo sa Internet ay dapat na handa para sa mga seryosong gastos, at bilang karagdagan, dapat niyang, nang tumpak hangga't maaari, tantyahin ang panghuling benepisyo. Napakahalaga dito na maiwasan ang maling pagtatangka na makamit ang kakayahang kumita ng proyekto sa maikling panahon - sa pamamagitan ng pagtaas ng halaga ng paglilingkod sa mga indibidwal.

Hindi pinahihintulutan ng Internet ang mga mamahaling solusyon - ito ay dinisenyo para sa mass production at mababang halaga ng serbisyo. Ngunit ang halaga ng Internet banking system mismo ay maaaring napakataas.

Ang mga pangunahing direksyon ng pagbabagong-anyo upang maalis ang mga problema sa paggawa ng mga hindi cash na pagbabayad gamit ang halimbawa ng VTB 24 Bank:

.Pinakamataas na pokus ng customer;

.Teknolohikal na pag-renew ng Bangko at "industriyalisasyon" ng mga sistema at proseso;

.Makabuluhang pagtaas sa kahusayan sa pagpapatakbo ng Bangko batay sa mga pinakamodernong teknolohiya at pamamaraan ng pamamahala;

.Pagtaas ng kahusayan ng proseso ng pagbebenta ng mga produkto ng bangko at pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo sa mga indibidwal;

.Pinakamataas na paggamit ng mga pakinabang ng malawak na presensya sa heograpiya ng VTB Group;

.Pagpapakilala ng isang bagong diskarte sa pagbebenta ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko upang pasiglahin ang mga benta at karagdagang pag-unlad ng alok ng produkto;

.Tinitiyak ang pagpapatuloy ng operasyon ng mga sistema ng impormasyon na sumusuporta sa mga aktibidad sa pagbabangko;

.Karagdagang pagpapalit ng daloy ng dokumento ng papel sa daloy ng dokumento ng electronic banking;

.Ang karagdagang pag-unlad ng mga anyo ng malayuang serbisyo sa customer.

Sa Russia, kamakailan lamang ay nagkaroon ng pagtaas sa aktibidad ng ekonomiya, at samakatuwid ang isang makabuluhang bahagi ng populasyon ng Russia ay kasangkot sa sektor ng pagbabangko. Ito ay nag-udyok sa mga bangko na ilapat ang pinakabagong mga pamamaraan ng pagproseso at pagpapadala ng impormasyon gamit ang mga elektronikong kagamitan at mga network ng telekomunikasyon. Ang mga bangko ay nagsusumikap na bawasan ang mga gastos sa pagpapatakbo, bawasan ang mga papeles, at makaakit ng mga bagong kliyente.

Ang paggamit ng mga elektronikong paraan ay lubos na nagpapadali sa pamamahala ng mga hindi cash na pagbabayad. Para sa layuning ito, ang mga indibidwal ngayon ay inaalok ng mga banking machine, magnetic card at card na may mga microprocessor, at mga elektronikong terminal ng pagbabayad.

Kung isasaalang-alang ang lahat ng nasabi, masasabi nating ang mga plastic card ay ang pinaka-promising na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash, ngunit maaari rin nating sabihin na ang mga ito at ang iba pang mga uri ng hindi cash na pagbabayad ay may malaking bilang ng mga problema na nauugnay. sa kanilang pagpapatupad. Kadalasan, ang mga problemang ito ay sanhi ng kawalan ng tiwala ng mga customer sa mga elektronikong pagbabayad at pagiging kumplikado ng mga ito.

Sa kabila ng mga problema, ang mga elektronikong sistema ng pagbabayad ay umuunlad sa napakabilis na bilis, ito ay dahil sa mabilis na pag-unlad ng Internet at mga mobile phone. Ang pagpapakilala sa Internet ay nagbibigay sa bangko ng pagkakataon na mapabuti ang pagpapatakbo ng mga elektronikong sistema ng serbisyo sa customer, na nagbibigay sa kliyente ng karagdagang kaginhawahan sa pamamahala ng kanyang account kung saan, upang makuha ang kinakailangang impormasyon o magsagawa ng isang partikular na operasyon, kailangan lamang ng kliyente na pindutin ang naaangkop na pindutan.

Konklusyon

Ang mga form at pamamaraan para sa mga hindi cash na pagbabayad ng mga indibidwal ay tinutukoy ng Mga Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Hunyo 19, 2012 N 383-P "Sa mga patakaran para sa paglilipat ng mga pondo."

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay maaaring isagawa gamit ang iba't ibang anyo ng mga dokumento sa pagbabayad. Ang mga form ay pinili ng mga indibidwal nang nakapag-iisa.

Ang mga pagbabayad na hindi cash ay maaaring gawin gamit ang iba't ibang mga sistema ng pagbabayad: mga organisasyon ng kredito sa bangko, mga organisasyon ng kredito na hindi bangko at sa loob ng isang organisasyon ng kredito (mga pagbabayad sa pagitan ng mga sangay).

Ang pinag-isa at malinaw na tinukoy na mga form at pamamaraan para sa pagpasa ng mga dokumento ng settlement ay nagbibigay sa lahat ng mga kalahok sa mga settlement sa teritoryo ng Russian Federation ng maagap at walang patid na trabaho sa pagsasagawa ng mga hindi cash na pagbabayad.

Ang Bank of Russia ay patuloy na nagtatrabaho patungo sa paglipat sa walang papel na daloy ng elektronikong dokumento, dahil Tinitiyak ng mode na ito ang hindi bababa sa labor-intensive na pagpoproseso ng pagbabayad at pinapabilis ang paggalaw ng mga cash flow.

Ang mga paksa ng kursong trabaho ay pinaka-nauugnay sa mga modernong kondisyon, dahil ang mga pagbabayad na hindi cash ay nagiging mas popular sa populasyon. Ang pagiging kumplikado at kahalagahan ng mga pagbabayad na hindi cash para sa katuparan ng mga obligasyon ay predetermine ang pangangailangan na itatag ang kanilang pagkakapareho sa pamamagitan ng legal na regulasyon. Ang batayan ng huli ay isang hanay ng mga batas at regulasyon (mga atas ng pangulo ng bansa, mga regulasyon ng pamahalaan), pati na rin ang mga regulasyon ng mga katawan ng pamahalaan na gumaganap ng mga tungkulin ng pag-regulate ng mga pagbabayad.

Sa modernong mga kondisyon, nagkaroon ng isang kagyat na pangangailangan para sa pag-aaral at pagpapatupad ng lahat ng mga kalahok ng mga relasyon sa merkado ng mga gumaganang mekanismo ng mga bagong anyo ng mga pagbabayad na hindi cash. Ang pagpapalawak ng saklaw ng mga pagbabayad na hindi cash ay binabawasan ang mga gastos sa sirkulasyon, lumilikha ng mga kondisyon para sa mas tumpak na pagtataya ng cash turnover, pati na rin ang pagtukoy sa laki ng isyu at pag-withdraw ng cash mula sa sirkulasyon.

Sa ating panahon ng modernong teknolohiya, hindi mo na kailangang tumakbo sa paligid ng mga opisina ng bangko o pumila, basta't konektado ka sa isa sa mga malalayong sistema ng pagbabangko. Bukod dito, ang listahan ng mga serbisyong ibinibigay ng mga bangko sa pamamagitan ng naturang mga sistema ay patuloy na lumalaki.

Ang isang indibidwal, nang hindi pumupunta sa opisina ng bangko, ay maaaring mag-order ng isang plastic card, magbayad ng mga utility bill, serbisyo sa komunikasyon, pag-access sa Internet, maglipat ng pera, kumuha ng impormasyon tungkol sa mga balanse ng account, atbp.

Ang kalamangan para sa isang indibidwal ay ang pagtatrabaho sa account ay ginagawa online, at hindi na kailangang magtrabaho sa mga dokumentong papel.

Listahan ng mga mapagkukunang ginamit

1.Civil Code ng Russian Federation

2.Pederal na Batas ng Hulyo 10, 2002 Blg. 86-FZ (gaya ng sinusugan noong Hulyo 23, 2013) "Sa Bangko Sentral ng Russian Federation (Bank ng Russia)"

.Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 Blg. 395-I (gaya ng sinusugan noong Hulyo 23, 2013, na nagsimula noong Oktubre 2, 2013) "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko"

.Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation No. 222-P "Sa mga pagbabayad na hindi cash ng mga indibidwal sa Russian Federation" na may petsang 04/01/2002.

.Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Hunyo 19, 2012 N 383-P "Sa mga patakaran para sa paglilipat ng mga pondo"

.Central Bank of Russia Mga sistema ng pagbabayad at pag-aayos, pagsusuri at istatistika, isyu 41, 2013.

7.Mga panukala para sa modernisasyon ng sistema ng kredito at pananalapi ng Russia, M.: Economics, 2012. - P. 186

8.Belov V.A. "Batas sa pagbabangko ng Russia: teorya, batas, kasanayan: Mga legal na sanaysay." M., 2009. P. 309

9.Korobova G.G. Pagbabangko. - M.: Abogado, 2011. P. 423

10.Kurbatov A. - "Legal na regulasyon ng mga pag-aayos sa Russian Federation" P. 76

11.Lavrushina O.I. “Pera. Credit. Mga Bangko: Textbook para sa mga unibersidad, ikalawang edisyon, binago at pinalawak." - M.: Pananalapi at Istatistika, 2011. P. 510

12.#"justify">13. #"justify">. #"justify">. http://report-vtb24.ru/ - Taunang ulat ng VTB 24 bank para sa 2012

Pagtuturo

Kailangan mo ng tulong sa pag-aaral ng isang paksa?

Ang aming mga espesyalista ay magpapayo o magbibigay ng mga serbisyo sa pagtuturo sa mga paksang interesado ka.
Isumite ang iyong aplikasyon na nagpapahiwatig ng paksa ngayon upang malaman ang tungkol sa posibilidad ng pagkuha ng konsultasyon.

Alinsunod sa Art. 861 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga pagbabayad na may partisipasyon ng mga mamamayan ay maaaring gawin sa cash at sa isang di-cash na paraan, habang ang mga non-cash na pagbabayad ay ginawa sa pamamagitan ng mga bangko kung saan ang mga kaukulang account ay binuksan, maliban kung sumusunod mula sa ang batas at hindi itinakda ng paraan ng pagbabayad na ginamit.

Alinsunod sa Art. 862 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga paraan ng pagbabayad na hindi cash ay mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad, mga sulat ng kredito, mga tseke, mga pagbabayad sa koleksyon, pati na rin ang iba pang mga form na itinakda ng batas, mga patakaran sa pagbabangko na itinatag alinsunod dito at negosyo. kaugalian na inilapat sa pagsasanay sa pagbabangko.

48. Mga anyo at paraan ng pagkalkula. Mga paghihigpit sa pagbabayad ng cash.

Ang paraan ng pagbabayad ay tumutukoy sa mga tuntunin ng mga pagbabayad na hindi cash na ibinigay ng mga legal na form, na naiiba sa paraan ng pag-kredito ng mga pondo sa account ng pinagkakautangan, ang uri ng dokumento ng pagbabayad at ang pamamaraan para sa daloy ng dokumento. Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad na hindi cash, pinapayagan ang mga sumusunod na pagbabayad.

1. Mga order sa pagbabayad - ang bangko ay nagsasagawa, sa mga tagubilin ng nagbabayad, sa gastos ng mga pondo sa kanyang account, upang ilipat ang isang tiyak na halaga ng pera sa account ng taong tinukoy ng nagbabayad sa ito o sa ibang bangko sa loob ng panahon na itinakda ng batas o kasunduan.

2. Sa ilalim ng isang liham ng kredito - ang isang bangko, na kumikilos sa ngalan ng nagbabayad upang magbukas ng isang liham ng kredito at alinsunod sa mga tagubilin nito, ay nagsasagawa ng mga pagbabayad sa guarantor ng mga pondo o magbayad, tanggapin o igalang ang isang bill of exchange o pahintulutan ang isa pang bangko na magbayad sa tatanggap ng mga pondo o magbayad, tanggapin o igalang ang isang bill of exchange bill of exchange

Ang mga sumusunod na uri ng mga letter of credit ay maaaring gamitin para sa mga settlement:

a) sakop (nadeposito) - ang nag-isyu na bangko, kapag binubuksan ito, ay obligadong ilipat ang halaga ng liham ng kredito (saklaw) sa gastos ng nagbabayad o ang utang na ibinigay sa kanya sa pagtatapon ng tagapagpatupad na bangko para sa buong tagal ng obligasyon ng nag-isyu na bangko;

b) walang takip (garantisadong) - ang nagpapatupad na bangko ay binibigyan ng karapatang isulat ang buong halaga ng liham ng kredito mula sa account ng nag-isyu na bangko na pinapanatili nito;

c) mababawi - isang sulat ng kredito na maaaring baguhin o kanselahin ng nag-isyu na bangko nang walang paunang abiso sa tatanggap ng mga pondo;

d) hindi mababawi - isang liham ng kredito na hindi maaaring kanselahin nang walang pahintulot ng tatanggap ng mga pondo.

3. Mga tseke - ang tseke ay isang seguridad na naglalaman ng walang kondisyong utos mula sa drawer patungo sa bangko upang bayaran ang halagang tinukoy dito sa may hawak ng tseke. Tanging isang bangko kung saan may mga pondo ang drawer na may karapatan siyang itapon sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga tseke ang maaaring ipahiwatig bilang nagbabayad ng tseke. Ang tseke ay dapat maglaman ng mga kinakailangang detalye. Ang tseke ay binabayaran sa gastos ng drawer, napapailalim sa pagtatanghal nito para sa pagbabayad sa loob ng panahon na itinatag ng batas.

4. Mga settlement para sa koleksyon - ang bangko (issuing bank) ay nagsasagawa, sa ngalan ng mga kliyente, na magsagawa ng mga aksyon sa gastos ng kliyente upang makatanggap ng bayad mula sa nagbabayad at (o) pagtanggap ng pagbabayad.

5. Mga pagbabayad sa iba pang mga paraan na itinakda ng batas, mga patakaran sa pagbabangko na itinatag alinsunod dito at mga kaugalian ng negosyo na inilalapat sa kasanayan sa pagbabangko.

49. Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke: konsepto, paksa, mekanismo, responsibilidad.

Ang tseke ay isang seguridad na naglalaman ng walang kondisyong order mula sa drawer patungo sa bangko upang magbayad sa halagang tinukoy dito sa may hawak ng tseke.

Ang paggamit ng isang tseke na paraan ng pagbabayad ay may ilang mga tampok, lalo na:

1) ang isang tseke, ayon sa kasalukuyang batas, ay isang seguridad ayon sa ligal na kalikasan nito, i.e. isang dokumento na nagpapatunay (napapailalim sa itinatag na form, pati na rin ang mga mandatoryong detalye) mga karapatan sa pag-aari, ang paggamit o paglipat nito ay posible lamang sa pagtatanghal. ;

2) tanging ang mga organisasyong pang-kredito na may lisensya upang makisali sa mga aktibidad sa pagbabangko ang pinagkalooban ng kakayahang kumilos bilang tunay na nagbabayad ng tseke;

3) ang tseke ay binabayaran ng nagbabayad sa gastos ng mga pondo ng drawer.

Ang tseke ay dapat maglaman ng: ang pangalang "tseke" na kasama sa teksto ng dokumento; isang tagubilin sa nagbabayad na magbayad ng isang tiyak na halaga ng pera; pangalan ng nagbabayad at indikasyon ng account kung saan dapat gawin ang pagbabayad; indikasyon ng pera sa pagbabayad; indikasyon ng petsa at lugar ng pagguhit ng tseke;

pirma ng taong sumulat ng tseke - ang drawer.

Ang kawalan ng alinman sa mga tinukoy na detalye sa dokumento ay nag-aalis ng bisa ng isang tseke.

Ang nagbabayad ng tseke ay obligadong i-verify sa lahat ng paraan na magagamit niya ang pagiging tunay ng tseke, gayundin na ang maydala ng tseke ay ang taong pinahintulutan nito.

Kapag nagbabayad ng inendorsong tseke, ang drawee ay kinakailangang i-verify ang tama ng mga endorsement, ngunit hindi ang mga pirma ng mga endorser.

50. Mga pagbabayad sa pamamagitan ng isang sulat ng kredito: konsepto, mga paksa, mekanismo, responsibilidad.

Ang isang liham ng kredito ay isang kondisyon na obligasyon sa pananalapi na tinatanggap ng isang bangko (bangko na nagbigay) sa ngalan ng nagbabayad upang gumawa ng mga pagbabayad na pabor sa tatanggap ng mga pondo sa pagharap ng huli ng mga dokumento na sumusunod sa mga tuntunin ng liham ng kredito, o para pahintulutan ang isa pang bangko (nagpapatupad na bangko) na gumawa ng mga naturang pagbabayad.

Ang pamamaraan para sa pagtatrabaho sa mga letter of credit sa nag-isyu na bangko at ang nagpapatupad na bangko ay ang mga sumusunod:

1) binibigyan ng nagbabayad ang bangko na naghahatid sa kanya ng isang sulat ng kredito sa iniresetang form, kung saan obligado siyang ipahiwatig: ang uri ng sulat ng kredito; mga tuntunin ng pagbabayad nito; account number na binuksan ng hinirang na bangko para sa pagdedeposito ng mga pondo sa ilalim ng sakop na liham ng kredito; panahon ng bisa nito; pangalan ng mga kalakal (gawa, serbisyo) para sa pagbabayad kung saan binuksan ang isang liham ng kredito; numero at petsa ng pangunahing kasunduan; deadline para sa pagpapadala ng mga kalakal (pagganap ng trabaho, serbisyo); consignee at destinasyon (kapag nagbabayad para sa mga kalakal);

2) ang pagpapawalang-bisa (buo o bahagyang) o pagbabago ng mga tuntunin ng liham ng kredito ay isinasagawa ng nagbabayad na nagsumite sa nag-isyu na bangko ng kaukulang order na iginuhit sa anumang anyo at isinagawa kasama ang mga kinakailangang lagda at mga selyo. Ang mga kinakailangang dokumento ay ipinadala sa executing bank;

3) ang mga pondong natanggap mula sa nag-isyu na bangko sa ilalim ng isang sakop na liham ng kredito ay kinikilala ng tagapagpatupad na bangko sa isang hiwalay na account na binuksan para sa mga pag-aayos sa ilalim ng sulat ng kredito;

4) upang makatanggap ng mga pondo sa ilalim ng isang sulat ng kredito, ang tatanggap ng mga pondo ay nagsumite sa tagapagpatupad ng bangko ng isang rehistro ng mga account, pagpapadala at iba pang mga dokumento na ibinigay para sa mga tuntunin ng liham ng kredito;

5) ang executing bank ay obligadong suriin ang pagsunod ng mga dokumento na isinumite ng tatanggap sa mga kinakailangan ng kasalukuyang batas at ang mga kondisyon para sa pagbubukas ng isang sulat ng kredito.

51. Mga pagbabayad sa pamamagitan ng koleksyon: konsepto, uri, paksa, mekanismo, responsibilidad. Direktang debit. Konsepto at uri ng pagtanggap.

Ang mga pag-aayos ng koleksyon ay isang operasyon sa pagbabangko kung saan ang bangko (nag-isyu ng bangko), sa ngalan at sa gastos ng kliyente, batay sa mga dokumento ng pag-aayos, ay nagsasagawa ng mga aksyon upang makatanggap ng bayad mula sa nagbabayad.

Ang ruta ng pagbabayad ng koleksyon ay ganito ang hitsura:

1) ang mga dokumento ng pagbabayad kapag ginagamit ang paraan ng pagbabayad na ito ay ipinakita ng tatanggap ng mga pondo (kolektor) sa account ng nagbabayad sa pamamagitan ng bangko na nagsisilbi sa tatanggap ng mga pondo (kolektor);

2) bilang isang pangkalahatang tuntunin, ang tatanggap ng mga pondo ay nagsusumite ng mga dokumento ng pag-aayos sa bangko sa rehistro ng mga dokumento na inilipat para sa koleksyon;

3) ang executive officer ng issuing bank, kapag tumatanggap ng mga dokumento ng pagbabayad para sa koleksyon, sinusuri ang pagsunod ng dokumento ng pagbabayad sa itinatag na form ng form, ang pagkakumpleto ng pagpuno ng lahat ng kinakailangang mga detalye, mga pirma at mga selyo sa mga sample na magagamit sa ang bangko;

4) ang mga dokumento ng pag-areglo ay ipinadala sa executing bank;

5) ang mga dokumento ng settlement na natanggap ng executing bank ay naitala sa isang free-form na journal;

6) pagkatapos matanggap ang mga dokumento sa pagbabayad, ang katumbas na halaga ng pera ay na-debit mula sa bank account ng nagbabayad na pinananatili sa institusyon ng kredito at na-kredito sa account ng tatanggap.

Ang mga pag-aayos ng koleksyon ay isinasagawa gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad o mga order ng koleksyon.

Ang kahilingan sa pagbabayad ay isang dokumento ng pag-areglo na naglalaman ng isang kahilingan mula sa pinagkakautangan (tatanggap ng mga pondo) sa ilalim ng pangunahing kasunduan sa may utang (nagbabayad) na magbayad ng isang tiyak na halaga ng pera sa pamamagitan ng bangko.

Ang collection order ay isang settlement document na batayan kung saan ang mga pondo ay tinanggal mula sa mga account ng mga nagbabayad sa isang hindi mapag-aalinlanganang paraan.

52. Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad: konsepto, paksa, mekanismo, responsibilidad. Ang kaugnayan sa pagitan ng mga konsepto ng "mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad" at "paglipat ng mga pondo".

Ang isang order sa pagbabayad ay isang order na inisyu ng may-ari ng account (nagbabayad) sa bangko na nagseserbisyo sa kanya, na ginawang pormal ng isang dokumento ng pagbabayad, upang maglipat ng isang tiyak na halaga ng pera sa account ng tatanggap na binuksan sa ito o sa ibang bangko.

Ang order ng pagbabayad ay ibinibigay sa isang karaniwang form.

Kasama sa mga detalye ng order ng ipinag-uutos na pagbabayad ang:

TIN ng nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo;

Mga pangalan at numero ng mga account sa isang institusyon ng kredito (sangay) o dibisyon ng network ng pag-areglo ng Bank of Russia;

Mga pangalan at lokasyon ng mga institusyon ng kredito, ang kanilang mga bank identification code (BIC) at mga numero ng account para sa mga transaksyon sa pag-aayos.

Kung ang isang order ng pagbabayad ay hindi sumusunod sa mga itinatag na mga patakaran, maaaring linawin ng bangko ang mga nilalaman nito sa isang kahilingan, na dapat gawin kaagad sa nagbabayad upang matanggap ang order. Kung ang tugon ay hindi natanggap sa oras, maaaring iwan ng bangko ang order na hindi naisagawa at ibalik ito sa nagbabayad.

Ang mga order sa pagbabayad ay may bisa sa loob ng 10 araw mula sa petsa ng paglabas. Bilang pangkalahatang tuntunin, tinatanggap ang mga ito para sa pagpapatupad anuman ang pagkakaroon ng mga pondo sa account.

53. Interbank settlements sa teritoryo ng Russian Federation. Konsepto at mga uri ng paglilinis. Kasunduan sa pagkakaloob ng mga serbisyo sa paglilinis ng pagbabayad. Ang konsepto at legal na katangian ng netting.

Sa teritoryo ng Russia, ang mga pag-aayos sa pagitan ng mga bangko ay ginawa sa pamamagitan ng mga cash settlement center na nilikha ng Central Bank ng Russian Federation. Ang mga pagpapatakbo ng pagbabangko para sa mga pag-aayos ay maaari ding isagawa sa pamamagitan ng mga account ng kasulatan ng mga bangko na binuksan sa bawat isa batay sa mga kasunduan sa pagitan ng mga bangko.

Ang modernong sistema para sa pag-aayos ng mga interbank settlement ay kinokontrol ng "Regulasyon sa organisasyon ng mga interbank settlement sa teritoryo ng Russian Federation" ng Bank of Russia, na nagtatakda na sa teritoryo ng Russia, ang mga settlement sa pagitan ng mga bangko at iba pang mga institusyon ng kredito ay isinasagawa ng mga sentro ng pag-aayos ng pera ng Central Bank ng Russian Federation.

Para sa mga settlement, ang bawat institusyon ng bangko ay nagbubukas ng isang correspondent account sa RCC, na nagtatala ng mga transaksyon sa paglilipat.

Ang mga pag-aayos sa pagitan ng mga kliyente ng isang institusyon sa bangko ay ginagawa sa pamamagitan ng pag-debit o pag-kredito ng mga pondo sa mga account ng kliyente, pag-bypass sa mga account ng correspondent. Ang mga bangko ay obligadong tiyakin ang napapanahong pagtanggap ng mga pondo sa kanilang koresponden na account sa mga halagang kinakailangan para sa pagbabayad.

Ang mga komersyal na bangko at kanilang mga institusyon ay maaaring pumasok sa mga settlement sa pamamagitan ng pag-offset ng mutual claims, pag-aayos ng kanilang sariling mga settlement center at pagsasagawa sa kanila ng offset operations ng mutual claims ng economic body, open correspondent sub-accounts sa ibang mga bangko at kanilang mga institusyon para sa mga settlement ng kanilang mga kliyente. Ang balanse ng mutual claims ay dapat bayaran bilang resulta ng paglilipat ng mga pondo sa pamamagitan ng mga correspondent account ng mga bangkong ito at ng kanilang mga institusyon, gayundin sa RCC ng Central Bank. Sa pamamagitan ng kasunduan sa pagitan ng mga bangko, ang mga correspondent account ng mga bangko at kanilang mga institusyon ay maaaring panatilihin sa ibang mga bangko at kanilang mga institusyon, at hindi sa pamamagitan ng RCC. Pagkatapos ang rehimen ng isang kasulatan ng account ng isang bangko (institusyon) sa ibang bangko ay natutukoy sa pamamagitan ng kasunduan sa pagitan ng mga bangko.

54. Ang konsepto ng pera, mga halaga ng pera at mga transaksyon sa pera. Mga paksa ng mga transaksyon sa foreign exchange.

Ang mga transaksyon sa foreign exchange na kinasasangkutan ng mga paggalaw ng kapital ay kinabibilangan ng:

Mga direktang pamumuhunan, ibig sabihin, mga pamumuhunan sa awtorisadong kapital ng isang negosyo upang makabuo ng kita at makakuha ng mga karapatang lumahok sa pamamahala ng negosyo;

Portfolio investments ibig sabihin, pagbili ng mga securities;

Mga paglilipat sa pagbabayad para sa pagmamay-ari ng mga gusali, istruktura at iba pang ari-arian, kabilang ang lupa at ang ilalim ng lupa nito, na inuri bilang real estate sa ilalim ng mga batas ng bansang kinalalagyan nito, gayundin ang iba pang mga karapatan sa real estate;

Pagbibigay at pagtanggap ng ipinagpaliban na bayad para sa panahon na higit sa 90 araw para sa pag-export at pag-import ng mga kalakal, gawa at serbisyo;

Pagbibigay at pagtanggap ng mga pautang sa pananalapi para sa isang panahon na higit sa 180 araw;

Lahat ng iba pang transaksyon sa pera na hindi kasalukuyan.