Mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal. Mga uri ng serbisyo para sa mga indibidwal

27.07.2023 | Mga deposito

Nesterov A.K. Mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal // Nesterov Encyclopedia

Ang masinsinang pagsasama ng mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal sa pambansang sistema ng pananalapi at kredito ay humantong sa husay na pag-unlad ng mga serbisyong ibinigay. Kasabay nito, tumaas ang pangangailangan ng populasyon para sa mga serbisyo sa pagbabangko.

Ang konsepto at kakanyahan ng mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal

– isang hanay ng mga operasyon sa pananalapi, kredito at serbisyo na may kaugnayan sa pagbibigay ng mga serbisyo sa mga kliyente ng pribadong bangko sa balangkas ng pagpapatupad ng kanilang mga interes sa pananalapi.

Kasama sa mga operasyon sa pagbabangko na nauugnay sa paglilingkod sa mga indibidwal ang 4 na kategorya:

Ang mga transaksyon sa serbisyo ay lahat ng operasyon kung saan dalawa lang ang kalahok: isang pribadong indibidwal at isang bangko. Kabilang dito ang mga transaksyon sa deposito, mga transaksyon sa pag-aayos, atbp.
Corporate-retail – ang mga transaksyon sa serbisyo ng bangko sa pagitan ng mga indibidwal at kumpanya, kung saan ang bangko ang nagsisilbing tagapamagitan sa mga naturang transaksyon. Halimbawa, pagbabayad para sa mga kagamitan, kalakal, atbp.
Teknolohikal – pagkakaloob ng mga advanced na serbisyo, kabilang ang mga system

Ang mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal ay isa sa mga lugar ng aktibidad ng isang komersyal na bangko, na naglalayong matugunan ang mga pangangailangan ng kliyente sa kondisyon ng pagbabayad, pagsunod sa batas sa pagbabangko at gumaganap ng isang mahalagang papel sa mga modernong socio-economic system.

Ang pagsusuri ng pananaliksik sa paksa ng mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal ay nagpapahintulot sa amin na gumuhit ng mga sumusunod na konklusyon:

Ang kasalukuyang yugto ay nailalarawan sa pamamagitan ng katotohanan na ang mga organisasyon ng kredito na tumatakbo sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko ay may sapat na naipon na karanasan sa iba't ibang mga segment ng merkado sa pananalapi, aktibong pagbuo ng pagpapautang ng consumer, pagpapalawak ng saklaw ng aplikasyon ng mga bank card, aktibong gumagamit ng impormasyon at mga sistema ng software para sa pagbuo ng mga kasaysayan ng kredito ng customer, pakikilahok sa pagbuo ng sistema ng seguro ng mga deposito sa bangko ng mga indibidwal, pagpapakilala ng mga bagong teknolohiya at paglikha ng kinakailangang imprastraktura para sa pagtatrabaho sa populasyon;

ang positibong dinamika ng mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa mga serbisyo ng pagbabangko para sa mga indibidwal ay ipinaliwanag, una sa lahat, sa pamamagitan ng pagtaas ng kumpiyansa ng publiko sa sektor ng pagbabangko; paglago sa tunay na disposable na kita ng populasyon; isang pagtaas sa bilang ng mga serbisyo sa pagbabangko na ibinibigay sa populasyon ng mga institusyon ng kredito;

ang pag-unlad ng sektor ng domestic banking ay nailalarawan sa pamamagitan ng mataas na rate ng paglago, pagtaas ng kumpetisyon sa pagitan ng mga komersyal na bangko, at ang pag-activate ng mga komersyal na bangko sa larangan ng mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal;

Ang paggana ng sistema ng seguro sa deposito ay may positibong epekto sa pag-unlad ng kumpetisyon sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko. Noong 2009, ang iba pang mga pondo na naaakit ng mga bangko ay patuloy na lumalaki, ang kanilang dami ay tumaas ng 58.8% kumpara noong 2008, sa kabila ng krisis;

ang karanasan ng mga komprehensibong serbisyo sa pagbabangko sa mga kliyente ng mga industriyalisadong bansa ay unti-unting ipinakilala ng mga domestic komersyal na bangko, na nagsisimulang magbigay ng mga bagong serbisyo, na nagbibigay-kasiyahan sa lalong kumplikadong mga pangangailangan ng kliyente, na nagpapataas ng kanilang pagiging mapagkumpitensya sa pag-akit ng mga mapagkukunan ng kredito at mga bagong kliyente.

Ang mga dinamika ng pangunahing mga parameter ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko sa Russian Federation ay ipinakita sa Talahanayan. 1.

Talahanayan 1

Ang dinamika ng pangunahing mga parameter ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko sa Russian Federation

Index
Mga asset (mga pananagutan) ng sektor ng pagbabangko, bilyong rubles.

Sariling pondo (kapital) ng sektor ng pagbabangko, bilyong rubles.


Mga pautang at iba pang inilagay na pondo na ibinibigay sa mga non-financial na organisasyon at indibidwal, kabilang ang overdue na utang, bilyong rubles.

bilang isang porsyento ng mga asset ng sektor ng pagbabangko
Mga mahalagang papel na binili ng mga bangko, bilyong rubles.

bilang isang porsyento ng mga asset ng sektor ng pagbabangko
Mga deposito ng mga indibidwal, bilyong rubles.

sa% ng mga pananagutan sa sektor ng pagbabangko
bilang isang porsyento ng kita sa pera ng populasyon

Ang pagsusuri sa balangkas ng regulasyon para sa mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal ay nagbigay-daan sa amin na gumawa ng mga sumusunod na konklusyon:

ang batas sa pagbabangko ay mahigpit na tumutukoy sa listahan ng mga operasyon sa pagbabangko na isinagawa sa mga indibidwal;

upang magbigay ng mga garantiya para sa pagbabalik ng mga deposito at dagdagan ang kumpiyansa ng mga indibidwal sa sistema ng pagbabangko, isang sistema ng seguro sa deposito ay nilikha sa Russian Federation, ang pagpapabuti nito ay isang priyoridad na lugar ng aktibidad ng Bank of Russia. sa larangan ng pag-unlad ng batas sa pagbabangko;

Ginagawang posible ng batas sa pagbabangko para sa mga indibidwal na gumamit ng malawak na hanay ng mga uri ng mga pagbabayad.

Maraming salik ang may mahalagang papel sa paglilingkod sa mga indibidwal ng mga bangko (Talahanayan 2).

talahanayan 2

Mga salik na nakakaimpluwensya sa posibilidad ng komprehensibong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal

	Paglalarawan
pananalapi	pagiging mapagkumpitensya ng mga kondisyon ng presyo para sa mga ibinigay na produkto/serbisyo ng pagbabangko; ang antas ng margin ng bangko para sa isang produkto/serbisyo na ginagawang cost-effective ang probisyon nito para sa isang institusyon ng kredito
legal	kung ang institusyon ng kredito ay may mga lisensya at pahintulot na magsagawa ng mga transaksyon sa mga indibidwal; pagkakaroon/kawalan ng legal na itinatag na mga paghihigpit sa ilang mga transaksyon sa mga indibidwal; mga paghihigpit sa mga transaksyon sa foreign exchange at mga transaksyon ng intercountry capital movements
pang-organisasyon	pagkakaroon ng isang malawak na network ng mga punto ng pagbebenta; maginhawang lokasyon ng mga punto ng pagbebenta ng bangko para sa mga kliyente ng bangko; antas ng teknolohiya at automation ng mga proseso ng negosyo sa larangan ng serbisyo sa customer
larawan	positibong reputasyon sa negosyo ng institusyon ng kredito; ang pagkakaroon ng iba't ibang aktibidad sa marketing na naglalayong isulong ang isang produkto/serbisyo ng pagbabangko sa target na madla

Upang maakit ang mga customer, napakahalaga na maayos na i-segment ang iyong customer base. Ang pangunahing pamantayan kung saan maaaring hatiin ang base ng customer ng isang institusyon ng kredito ay makikita sa talahanayan. 3.

Talahanayan 3

Pag-uuri ng mga indibidwal sa mga kumplikadong serbisyo sa pagbabangko

Tampok ng pag-uuri	Uri ng kliyente - indibidwal
1. Depende sa antas ng interes ng isang indibidwal sa mga serbisyo sa pagbabangko	1.1. Mga kliyente na nagsasagawa ng isang beses na transaksyon
	1.2. Mga kliyente na regular na gumagamit ng isang tiyak na karaniwang hanay ng mga produkto ng pagbabangko
	1.3. Mga kliyente na regular na gumagamit ng karaniwang hanay ng mga produkto ng pagbabangko at patuloy na gumagawa ng mga hakbang upang i-optimize ang kanilang sariling mga daloy ng pananalapi

2. Depende sa antas ng kita ng isang indibidwal	2.1. Mas mababang segment. Ang antas ng kita ng mga kliyenteng ito ay halos ganap na ginagamit para sa kasalukuyang pagkonsumo
	2.2. Gitnang segment. Ang antas ng kita ng mga kliyenteng ito ay nagpapahintulot sa kanila na mag-impok at gumawa ng mga pamumuhunan gamit ang mga pondo ng kredito sa bangko
	2.3. Itaas na segment. Mga kliyenteng may mataas na kita

Kapag nagtatrabaho sa mga indibidwal na kliyente, ang anumang bangko ay hindi maiiwasang may iba't ibang uri ng mga panganib. Nasa ibaba ang isang pag-uuri ng mga panganib sa pagbabangko sa mga kumplikadong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal na may kaugnayan sa mga aktibidad ng bangko sa panlabas at panloob, at itinatampok din ang mga pangunahing salik na nakakaimpluwensya sa antas ng mga panganib sa mga kumplikadong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal (Talahanayan 4).

Talahanayan 4

Mga salik na nakakaimpluwensya sa antas ng mga panganib sa mga kumplikadong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal


EKONOMIYA	Antas at dynamics ng inflation Antas ng kita ng populasyon Antas at dinamika ng kawalan ng trabaho Dynamics at pagkasumpungin ng pambansang halaga ng palitan ng pera kaugnay ng mga reserbang pera sa mundo Antas at dynamics ng mga internasyonal na reserba ng bansa Sistema ng pagbubuwis ng kita ng mga indibidwal at kita mula sa mga transaksyon sa mga indibidwal Degree ng saklaw ng populasyon sa mga serbisyo sa pagbabangko
PULITIKO	Geopolitical na posisyon ng bansa sa ekonomiya ng mundo Mga prinsipyo ng pananalapi, kredito, badyet, patakarang panlipunan ng estado Ang antas ng suporta ng pamahalaan para sa sistema ng pagbabangko at mga pangunahing sektor ng ekonomiya Pagkakaroon ng mga paghihigpit sa mga transaksyon sa foreign exchange at cross-border capital na paggalaw
LEGAL	Kaugnayan ng balangkas ng pambatasan sa larangan ng mga transaksyon sa mga indibidwal sa kasalukuyang mga realidad sa ekonomiya Ang pagkakaroon ng mga institusyon na idinisenyo upang matiyak ang katatagan ng sistema ng pagbabangko sa balangkas ng mga transaksyon sa mga indibidwal (sistema ng seguro sa deposito, credit history bureau) Ang antas ng kahigpitan ng batas na may kaugnayan sa paglaban sa money laundering at pagpopondo ng terorismo
SOSYAL	Antas ng financial literacy ng populasyon Degree ng pagkita ng kaibhan ng kita ng populasyon Degree of propensity to consume/save Ang antas ng kumpiyansa ng publiko sa sistema ng pagbabangko ng bansa Ang antas ng kumpiyansa ng publiko sa pambansang pera Ang antas ng tiwala ng publiko sa naghaharing elite ng bansa

Sa kasalukuyan, ang isang komprehensibong sistema ng serbisyo ay naging laganap sa maraming mga bangko. Ang ganitong sistema ay nauunawaan bilang isang hanay ng mga elemento na nasa mga relasyon at koneksyon sa isa't isa sa isang komersyal na batayan, at tinitiyak ang buo at/o bahagyang kasiyahan ng mga pangangailangan ng mga kliyente ng bangko (mga indibidwal) sa pagkakaloob ng mga produkto at serbisyo sa pagbabangko sa pamamagitan ng isang pinag-isang impormasyon, regulasyon at legal na sistema.

Ang pagbuo ng isang sistema ng komprehensibong mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal sa Russian Federation ay naiimpluwensyahan ng mga kadahilanan na maaaring mapangkat sa panlabas at panloob (Talahanayan 5);

Talahanayan 5

Mga salik na nakakaimpluwensya sa pagbuo ng isang sistema ng komprehensibong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal

Paborable

Hindi kanais-nais

Domestic

Pagtitipon ng karanasan sa komprehensibong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal. mga tao

Pagbuo at pagpapatupad ng mga bagong produkto at serbisyo ng pagbabangko para sa mga indibidwal. mga tao

。Pagbuo ng mga modernong paraan ng pamamahala sa peligro para sa mga kumplikadong serbisyo sa mga indibidwal. mga tao

.pagtaas ng interes ng mga bangko sa mga bagong produkto ng pagbabangko

.Mataas na rate ng interes sa mga pautang sa bangko

Hindi sapat na mataas na rate ng interes sa mga deposito sa bangko

.Mataas na antas ng mga panganib sa kredito

Hindi sapat na pag-unlad ng imprastraktura ng retail banking market. mga tao

.mababang antas ng transparency ng impormasyon ng retail banking market. mga tao

.Kakulangan ng mga kwalipikadong espesyalista

・kakulangan ng “mahabang pera”

.paglikha ng sistema ng seguro sa deposito para sa mga mamamayan

.paglikha ng isang credit history bureau system

----------------paggana at pagpapaunlad ng imprastraktura sa merkado ng pautang sa bangko

.Katatagan ng pag-unlad ng ekonomiya

---------------- bilis at kasapatan ng pagtugon sa mga pagbabago sa demand para sa mga serbisyo sa pagbabangko sa bahagi ng mga bangko

.Mataas na halaga ng mga mapagkukunan ng kredito

.di-kasakdalan ng sistema ng legal na regulasyon ng retail banking market. mga tao

.kakulangan ng pagbuo ng credit history bureau system

.kakulangan ng credit risk insurance

。 Mahigpit na mga kinakailangan mula sa Central Bank ng Russian Federation kaugnay sa pagpapatupad ng mga pamantayang pang-ekonomiya

.Hindi sapat na mataas na antas ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko

.Mataas na inflation rate

mataas na halaga ng refinancing rate ng Central Bank ng Russian Federation

Ang rehiyon ng Murmansk at ang rehiyon ng North-Western sa kabuuan ay may mataas na antas ng pag-unlad ng ekonomiya at, nang naaayon, ay interesado sa mga institusyon ng kredito mula sa punto ng view ng pagsasagawa ng negosyo sa pagbabangko at pagbubukas ng mga sangay sa rehiyon;

ang mga bangko na nagpapatakbo sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal ay maaaring nahahati sa tatlong grupo: mga bangko ng St. Mga bangko sa Moscow, na ang punong tanggapan ay matatagpuan sa Moscow; mga sangay ng mga subsidiary na bangko ng mga hindi residente;

ang mga bangko na nagpapatakbo sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal, depende sa bilang ng mga serbisyo sa pagbabangko na ibinigay, ay maaaring ipangkat sa magkakahiwalay na mga grupo: ang unang grupo ng mga bangko ay mga bangko na nagbibigay sa kanilang mga kliyente ng pinakamataas na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko; ang pangalawang grupo ng mga bangko ay mga bangko na nagpapatuloy ng isang mas konserbatibong patakaran kaysa sa mga bangko ng unang grupo; ang ikatlong pangkat ng mga bangko ay mga bangko na ang listahan ng mga serbisyo para sa mga indibidwal ay limitado;

Karamihan sa mga bangko, na nagbibigay ng malawak na hanay ng mga produkto ng pagbabangko, ay nakapagbibigay ng komprehensibong serbisyo sa pagbabangko sa mga indibidwal, ngunit ito ay sinamahan ng matinding kumpetisyon sa larangan ng pagsulong ng mga serbisyo, ang kanilang mga kondisyon sa presyo, pati na rin ang antas ng kalidad ng mga serbisyo. inaalok.

Isaalang-alang natin ang mga pangunahing prinsipyo, na nakasaad sa batas, kung saan nakabatay ang mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal. Direktang nakakaapekto ang mga bangko sa interes ng mga tao at negosyo, natutugunan ang mga pangangailangan ng ekonomiya at consumer. Ang iba't ibang mga indibidwal, batay sa kanilang sariling mga interes, ay gumagamit ng mga serbisyo ng mga bangko. Ang mga indibidwal at legal na entity na gumagamit ng mga serbisyo ng isang bangko ay karaniwang tinatawag na mga kliyente. Ang bangko, bilang isang produkto ng pangangailangang pang-ekonomiya, na nasa sentro ng buhay pampinansyal, ay tinatawag na isulong ang mga interes ng mga kliyente nito. Ito ay hindi nagkataon na kamakailan lamang ay ang ideolohiya ng bangko bilang isang kasosyo ay naging mas at higit pa.

Ang mga pakikipagsosyo ay may ilang mga katangian. Ang mga ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng: kusang loob, interes, at komersyal na kalikasan.

Ang sinumang kliyente, anuman ang lokasyon ng teritoryo, ay tumutukoy kung aling mga serbisyo ng bangko ang dapat niyang gamitin. Walang pagpaparehistro o sapilitang pagtatalaga sa bangko. Nalalapat din ito sa bangko na pumipili ng kliyente nito. Ang pagpipiliang ito ay maaaring panandalian o pangmatagalan; halos lahat ay nakasalalay sa magkaparehong interes sa paggamit ng isang beses na serbisyo ng isang bangko o pagkakaroon ng isang relasyon sa isang patuloy na batayan. Maaaring iba't ibang entity ang mga kliyente sa bangko. Maaari silang uriin ayon sa mga sumusunod na aspeto. Ayon sa legal na katayuan, ang mga kliyente ay nahahati sa mga legal na entidad at indibidwal.

Ang mga kliyente - mga indibidwal - ay mga mamamayan, anuman ang kasarian, nasyonalidad, kulay ng balat, kanilang bansa at mga dayuhang mamamayan. Ang mga kliyente ng bangko ay maaaring mga matatanda at menor de edad na mamamayan.

Ang mga prinsipyo ng relasyon ng bangko sa mga kliyente ay dapat na maunawaan bilang ang mga batayan ng kanilang mga aktibidad, ang mga patakaran na dapat nilang sundin. Hindi tulad ng mga patakaran ng pagbabangko, ang mga prinsipyo ng relasyon sa pagitan ng bangko at ng kliyente ay nakakaapekto sa magkabilang panig. Kadalasan, gayunpaman, ang mga prinsipyong ito ay nag-tutugma, dahil ang bawat partido, na may sariling interes, sa anumang kaso ay obligadong isaalang-alang ang mga interes ng kabaligtaran.

Ang prinsipyo ng pagbabayad ay kasabay din ng prinsipyo ng relasyon sa pagitan ng bangko at ng kliyente nito. Ang mga negosyo sa bangko ay mga komersyal na yunit, ang motibo ng kanilang aktibidad ay isinasaalang-alang hindi lamang upang makabuo ng isang produkto, kundi pati na rin upang kumita. Bilang resulta, ang anumang gawaing isinagawa nila na sinamahan ng halaga ng paggawa at mga materyales ay dapat bayaran ng katumbas na bayad. Ito ay lohikal na kapag ang isang bangko ay gumaganap ng trabaho sa kahilingan ng kliyente, naniningil ito ng isang tiyak na bayad para dito.

Hindi gaanong mahalaga ang prinsipyo ng makatuwirang aktibidad, na itinuturing na pangunahing bilang isang prinsipyo ng aktibidad sa pagbabangko. Bagaman ito ay nauugnay hindi lamang sa gawain ng bangko. Ang kliyente ay bumaling sa bangko nang eksakto dahil gusto niyang maayos at matalinong ayusin ang kanyang mga aktibidad - sa pamamagitan ng mga pagbabayad sa pera, upang mapabilis ang produksyon at sirkulasyon ng kanyang produkto. Gamit ang mga serbisyo ng bangko, ang kliyente ay hindi nagtatrabaho nang lugi sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang komisyon o interes sa pautang; sa kabaligtaran, tinitiyak niya ang pagpapatuloy at pagpapabilis ng sirkulasyon ng kanyang kapital, at sa gayon ay mabayaran ang mga gastos ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Ang pinakamahalagang prinsipyo ng relasyon ng bangko sa kliyente ay ang prinsipyo ng pagtiyak ng pagkatubig. Ang pagkatubig bilang kakayahang magbayad ng mga obligasyon ay pantay na mahalaga para sa bangko at para sa kliyente. Sa pakikitungo sa isa't isa, ang parehong partido ay nagpaplano na mapanatili ang kanilang pagkatubig. Ang gawain ng bangko, sa lahat ng ito, ay hindi lamang upang mapanatili ang sarili nitong pagkatubig, kundi pati na rin upang matiyak ang pagkatubig ng kliyente nito sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanya ng kinakailangang paraan ng pagbabayad. Ito ay hindi nagkataon na ang bangko ay tinatawag na isang sentro ng pagkatubig.

Malamang, ang isang mas pangkalahatang prinsipyo ay may bisa din - ang prinsipyo ng mutual na obligasyon, na nangangailangan ng pagsasaalang-alang sa mga interes ng kabilang partido at pagtupad sa mga kasunduan sa isa't isa. Ang prinsipyong ito ay malapit na nauugnay sa prinsipyo ng pagtitiwala. Ito ay hindi nagkataon na ito ay pinaka nauugnay sa mga relasyon sa kredito, na sa esensya ay kadalasang binibigyang kahulugan bilang isang relasyon ng tiwala sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram. Siyempre, ang tiwala ay hindi isang pag-aari na eksklusibo ng kredito; ito ay katangian ng mga relasyon sa pananalapi sa pangkalahatan. Samakatuwid, ang gawain ng bangko at ng kliyente sa kanilang mga relasyon sa isa't isa ay upang matiyak ang isang istilo ng relasyon na magtanim ng tiwala sa kanilang mga kalahok sa mutual na pagtupad ng kanilang mga obligasyon.

Ang pagiging interesado sa isa't isa, ang bangko at ang kliyente, bilang mga independiyenteng entidad, ay nagpapatakbo sa prinsipyo ng hindi panghihimasok. Maaari lamang nilang hilingin kung ano ang nakasaad sa kasunduan, ngunit walang karapatang makialam sa pang-araw-araw na gawain ng isa't isa. Sa modernong ekonomiya, ang bangko at ang kliyente ay kumikilos sa isa't isa bilang isang kasosyo.

Kaya ang prinsipyo ng partnership. Ayon sa ideolohiya ng mga relasyon sa pakikipagsosyo, ang sinumang kliyente, anuman ang lokasyon ng teritoryo, ay tumutukoy kung aling mga serbisyo ng bangko ang gagamitin; walang sapilitang pagtatalaga sa bangko. Nalalapat din ito sa bangko, na pumipili ng mga kliyente nito.

Ang pangunahing responsibilidad ng bangko ay upang mapanatili ang mahigpit na lihim ng lahat ng mga gawain ng kliyente. Nalalapat ang obligasyong ito hindi lamang sa data ng account, kundi pati na rin sa impormasyong nauugnay sa mga gawain ng kliyente kapag nagsasagawa siya ng mga relasyon sa pananalapi, pera at iba pang negosyo na dumadaan sa bangko.

Ang pagsisiwalat ng impormasyon ay pinahihintulutan sa apat na kaso:

1) na may pahintulot ng kliyente;

2) para sa interes ng bangko;

3) para sa pampublikong interes;

4) alinsunod sa batas.

Ayon sa batas ng Russian Federation, ginagarantiyahan ng mga bangko at mga non-bank credit organization ang lihim ng mga transaksyon, account at deposito ng kanilang mga kliyente at correspondent.

Ang mga karapatan ng kliyente, pati na rin ng bangko, ay ginagarantiyahan ng batas. Ang batas sa pagbabangko ay nagbibigay sa kliyente ng mga karapatan na:

1) upang magbukas ng isang bank account;

2) upang makatanggap ng pabalik na mga pondo na idineposito sa isang bank account;

3) upang ipagpaliban ang pagbabayad sa bangko;

4) sa ilang mga kaso - upang independiyenteng magsagawa ng ilang mga operasyon sa pagbabangko;

5) upang lumahok sa konseho ng bangko at mga asosasyon sa pagbabangko.

Kaya, tumuon tayo sa mga karapatan ng kliyente.

Ang karapatang magbukas ng isang account, tulad ng nabanggit na, ay maaaring eksklusibong deklaratibo, dahil ang bangko, na hindi gustong "magulo" sa isang maliit na kliyente, ay tatanggihan ang kliyente sa ilalim ng anumang posibleng dahilan. Iyon ang dahilan kung bakit, ayon sa batas ng ilang mga bansa, ang kliyente ay may karapatang hilingin na ipahiwatig ng sentral na bangko ang institusyon ng kredito kung saan magbubukas ang kliyente ng isang account. Napakahalaga para sa kliyente hindi lamang ang karapatang gumamit ng isa o ibang serbisyo sa pagbabangko, kundi pati na rin ang proteksyon mula sa hindi awtorisadong aksyon ng bangko sa kaganapan ng pagwawakas ng tulong sa kredito.

Ang karapatang tumanggap ng mga pondong ibinalik sa isang bank account ay nakatakda sa kasunduan. Kadalasan, kasama ang mga halagang idineposito sa bangko on demand, ang mga kliyente ay tumatanggap din ng interes sa kanila. Ang kliyente ay may karapatan din na hilingin ang pagbabalik ng mga pondo na idineposito para sa isang tiyak na panahon.

Ang karapatang ipagpaliban ang pagbabayad ay isang mahalagang kadahilanan para sa nanghihiram na tumutukoy sa karagdagang pag-unlad nito. Sa ilang mga kaso, ang isang kliyente sa bangko ay maaaring makaranas ng mga kahirapan sa pagbabayad ng utang. Siyempre, pinag-uusapan natin ang mga problema sa pananalapi na dulot ng mga layuning pangyayari na hindi nauugnay sa mahinang pagganap ng kliyente. Kung ang creditworthiness ng kliyente ay may kapansanan, at paulit-ulit niyang nilabag ang kasunduan sa pautang sa bangko at nakompromiso ang kanyang sarili, imposibleng makakuha ng ipinagpaliban na pagbabayad. Ang batas sa sitwasyong ito ay nagpoprotekta lamang sa kliyente na maingat na tumutupad sa kanyang mga obligasyon. Sa esensya, sa kasong ito, hinaharangan ng batas ang mga aksyon ng bangko na naglalayong pahinain ang mga kakayahan sa pananalapi ng nanghihiram, sa "pagkasira" ng kliyente ng banker.

Ang mga kliyente ay kinakailangan na sumunod sa mga patakaran na itinatag ng bangko kapag nagsasagawa ng ilang mga transaksyon. Sa kurso ng pagpapahiram: halimbawa, ang kliyente ay nagsasagawa na magbigay ng napapanahong maaasahang impormasyon, ang kanyang balanse, at, kung kinakailangan, ang ilang mga transcript sa mga indibidwal na artikulo nito, upang ipaalam ang tungkol sa mahahalagang pagbabagong nagaganap sa kanyang mga aktibidad sa pananalapi, produksyon o pangangalakal. Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa pag-areglo, ang kliyente ay dapat na wastong gumuhit ng mga dokumento sa pagbabayad upang maiwasan ang mga kaso ng pandaraya o pamemeke at hindi linlangin ang bangko. Ang kliyente ay obligado na magbigay ng mga tagubilin para sa paglipat ng mga pagbabayad lamang kung mayroong sapat na mga mapagkukunan sa kanyang kasalukuyang account, kung hindi man ang isang kasunduan sa overdraft ay dapat tapusin sa pagitan niya at ng bangko, na nagpapahintulot sa kanya na magbayad nang labis sa kanyang sariling mga pondo.

Kapag ang isang kliyente ay nagnanais na gumawa ng anumang pagbabayad, dapat siyang pumunta mismo sa bangko at punan ang mga kinakailangang dokumento sa pananalapi sa lugar, o bigyan ang bangko ng isang order nang maaga upang maglipat ng mga partikular na halaga mula sa kanyang account. Ang inisyatiba dito ay dapat magmula sa kliyente. Gayunpaman, sa mga kaso kung saan ang account ay hindi aktibo sa loob ng mahabang panahon, ang bangko mismo ay nagsisikap na ibalik ang pakikipag-ugnayan sa kliyente.

Sa modernong mundo, ang kasalukuyang pang-ekonomiya at pampulitika na mga kaganapan ay nagaganap, ang mga bagong merkado ay umuusbong, atbp. Ang lahat ng ito ay tiyak na may malaking epekto sa mga aktibidad sa pagbabangko at nagbibigay-daan sa amin na matukoy ang ilang mga uso, kabilang ang:

1) sa lugar ng bilang at komposisyon ng mga kliyente;

2) ang globo ng mga relasyon sa pagitan ng bangko at ng kliyente;

3) mga lugar ng relasyon sa pagitan ng bangko at ng kliyente.

Mga uso sa bilang at komposisyon ng mga kliyente.

Ang isa sa mga uso sa pagbibigay ng mga serbisyo ay ang pagtaas ng sukat ng mga operasyon sa pagbabangko. Pinapataas ng mga bangko ang kanilang atensyon sa mga indibidwal na kliyente. Parehong mas matanda at mas bata ay nagiging mga kliyente. Dahil sa pangkalahatang pagtanda ng populasyon, ang mga kliyente ng bangko ay kadalasang mga taong mahigit sa 70 taong gulang. Sa mga mamimili ng mga serbisyo sa pagbabangko, tulad ng nabanggit na, nakikita rin natin ang mga menor de edad. Ang listahan ng mga serbisyong ginagamit ng mga kliyente sa bangko ay kapansin-pansing lumalawak din. Kasama ng mga pagpapatakbo ng deposito at pag-aayos, ang mga bangko ay regular na naglalabas ng mga pautang para sa mga pangangailangan ng consumer at pang-industriya.

Mga uso sa larangan ng mga relasyon sa pagitan ng mga bangko at mga kliyente. Hindi lamang ang bilang at istraktura ng mga kliyente ang nagbabago, kundi pati na rin ang mga uso sa relasyon sa pagitan ng mga bangko at mga kliyente. Una sa lahat, tumitindi ang pakikibaka para sa mga kliyente at kumpetisyon sa pagitan ng bangko upang maakit ang mga bagong mamimili ng mga produkto at serbisyo sa pagbabangko. Maaari silang maging mga bagong nabuong istruktura ng produksyon at kalakalan, o mga indibidwal na, sa iba't ibang kadahilanan, ay nagpasya na baguhin ang institusyong pang-pera.

Ang mga komprehensibong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal ay isang kumplikado ng iba't ibang serbisyong pinansyal na ibinibigay ng isang komersyal na bangko sa mga indibidwal. Kaya, ang mga komprehensibong serbisyo sa pagbabangko ay mga relasyon sa pananalapi sa pagitan ng isang institusyon ng kredito at ng kliyente nito - isang indibidwal, na may naaangkop na legal na batayan, kung saan ang kliyente ay gumagamit ng isang malawak na hanay ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko na ibinigay ng institusyon ng kredito, na may kapwa interes ng pareho. partido sa pagpapalawak ng listahan ng mga produkto at dami ng mga serbisyong ibinigay.

Sa kasalukuyan, sa mga institusyong pampinansyal, ang mga bangko ang pinakahanda na makipagtulungan sa mga indibidwal. Kaya, sa mga nagdaang taon (2004–2008), ang pagpapautang ng consumer at mortgage ay aktibong umuunlad sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko ng Russia, ang saklaw ng aplikasyon ng mga bank card ay lumalawak, ang dami ng ibinigay na mapagkukunan ng kredito at mga deposito ay tumataas, at ang sistema ng insurance ng mga deposito sa bangko ng mga indibidwal ay pinapabuti. Iyon ang dahilan kung bakit ang paglikha ng isang sistema ng komprehensibong mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal, na sapat sa mga modernong kondisyon ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko at mga pamilihan sa pananalapi, ay lubos na nauugnay at nangangako.

Para sa panahon ng 2002–2005 Ayon sa mga istatistika mula sa Central Bank ng Russian Federation, ang dami ng consumer lending ay tumaas ng halos 5.5 beses at umabot sa 14.5% ng kabuuang dami ng pagpapahiram sa bangko. Ang dami ng retail na deposito sa mga bangko sa parehong panahon ay tumaas ng 2.9 beses. Ang saklaw ng populasyon na may mga plastic card ay lumalawak: kung sa unang quarter ng 2001, 5.2 card ang inisyu sa bawat 100 tao, pagkatapos ay sa ikatlong quarter ng 2004 - 21.4. Nagkaroon ng patuloy na pagtaas mula 2003 hanggang 2008 sa mga deposito ng mga indibidwal sa mga komersyal na bangko - mula 9.5% hanggang 15.6% ng GDP.

Ang positibong kalakaran na ito ay ipinaliwanag, una sa lahat, sa pamamagitan ng pagtaas ng kumpiyansa ng publiko sa sektor ng pagbabangko, isang pagtaas sa tunay na disposable na kita ng populasyon kumpara sa nakaraang panahon, isang pagtaas sa bilang ng mga serbisyo sa pagbabangko na ibinibigay sa populasyon sa pamamagitan ng kredito institusyon, at pagbaba ng unemployment rate sa bansa.

Kaya, ang pagbuo at pagpapabuti ng ligal na regulasyon ng mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito sa mga kumplikadong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal ay isang medyo pagpindot na isyu na nangangailangan ng karagdagang pag-unlad at pag-ampon ng mga karagdagang hakbang ng mga awtoridad sa regulasyon sa larangan ng mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal upang mabawasan. mga panganib hindi lamang para sa mga institusyon ng kredito, kundi pati na rin para sa mga kliyente.

Sa loob ng balangkas ng mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal, ang isang bilang ng mga pangunahing lugar at serbisyo ay maaaring matukoy kung saan halos lahat ng aktibong tao sa ekonomiya ay interesado. Ito ang posibilidad ng paggawa ng cash at non-cash na mga pagbabayad, libreng currency conversion, pagpapahiram at paglalagay ng pansamantalang magagamit na mga pondo sa mga deposito, at mga operasyon sa stock market.

Ipinapalagay ng mga posibilidad na ito ang pagkakaroon ng naaangkop na detalyadong balangkas ng regulasyon na kumokontrol sa pagsasagawa ng mga transaksyon ng mga indibidwal at ang pagkakaloob ng iba't ibang serbisyo sa kanila ng mga institusyon ng kredito. Ang mga regulasyon at ligal na aksyon ng Russian Federation sa larangan ng komprehensibong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal ay kinabibilangan ng:

Civil Code ng Russian Federation;

Pederal na batas;

Regulatory acts ng Central Bank of the Russian Federation at ng Federal Service for Financial Markets.

Ang pangunahing dokumento ng regulasyon na kumokontrol sa mga aktibidad sa pagbabangko sa Russian Federation sa pangkalahatan at mga relasyon sa mga indibidwal, sa partikular, ay ang Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" No. 396 - 1 ng Disyembre 2, 1990 (na may kasunod na mga susog at karagdagang mga susog) .). Ang batas ay nagtatatag ng isang listahan ng mga operasyon sa pagbabangko. Ang ilan sa mga operasyong ito ay maaaring isagawa sa mga indibidwal, lalo na:

Pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal sa mga deposito (on demand at para sa isang tiyak na panahon);

Pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account para sa mga indibidwal;

Pagsasagawa ng mga pag-aayos sa ngalan ng mga indibidwal sa kanilang mga bank account, pati na rin ang paggawa ng mga paglilipat ng pera sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng mga bank account;

Mga serbisyo ng cash para sa mga indibidwal;

Pagbili at pagbebenta ng foreign currency sa cash at non-cash forms;

Pag-akit ng mga mahalagang metal sa mga deposito.

Tinutukoy din ng batas ang isang listahan ng mga operasyon at transaksyon na may karapatang isagawa ng mga institusyong pang-kredito na hindi nauugnay sa mga operasyon sa pagbabangko:

Tiwala sa mga pondo at iba pang ari-arian sa ilalim ng isang kasunduan sa mga indibidwal;

Pagbibigay ng upa sa mga indibidwal ng mga espesyal na lugar o mga safe na matatagpuan sa kanila para sa pag-iimbak ng mga dokumento at mahahalagang bagay;

Pagbibigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta at impormasyon.

Pinapayagan din ng batas ang isang institusyon ng kredito na magsagawa ng mga propesyonal na aktibidad sa merkado ng mga mahalagang papel. Kaugnay nito, alinsunod sa Pederal na Batas "On the Securities Market" na may petsang Abril 22, 1996 No. 39-FZ, ang mga propesyonal na aktibidad ay kinabibilangan ng: mga aktibidad sa brokerage, mga aktibidad sa pamamahala ng mga seguridad, mga aktibidad sa deposito. Kaya, ang mga institusyon ng kredito, na nakatanggap ng lisensya bilang isang propesyonal na kalahok sa merkado ng mga seguridad para sa isa o ibang uri ng aktibidad, ay maaaring magsilbi sa mga interes ng mga indibidwal sa stock market.

Ang pagsusuri sa ipinakita na listahan ng mga posibleng operasyon ay nagpapahintulot sa amin na tapusin na ang mga bangko sa Russian Federation ay may legal na itinatag na mga kakayahan upang magbigay ng isang malawak na hanay ng mga serbisyo sa pananalapi sa mga indibidwal.

Kabilang sa mga mahahalagang probisyon ng batas, kinakailangan ding tandaan ang obligasyon ng mga institusyon ng kredito na ibunyag ang impormasyon tungkol sa kanilang sariling mga aktibidad, katulad: sheet ng balanse, pahayag ng kita at pagkawala, impormasyon sa antas ng kasapatan ng kapital, ang halaga ng mga reserba para sa nagdududa na mga pautang at iba pang mga ari-arian, pati na rin sa taunang batayan - sheet ng balanse at pahayag ng kita at pagkawala na may opinyon ng isang audit firm sa kanilang pagiging maaasahan.

Ang partikular na atensyon sa loob ng balangkas ng pederal na batas ay binabayaran sa negosyo sa pagtitipid. Ang mga deposito ay tinatanggap lamang ng mga bangko na may ganoong karapatan alinsunod sa lisensya ng Bank of Russia, at ang karapatang makaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal sa mga deposito ay maaaring ibigay sa mga bangko, mula sa petsa ng pagpaparehistro ng estado kung saan hindi bababa sa dalawang taon lumipas na (o wala pang dalawang taon, ngunit bilang pagsunod sa mga karagdagang paghihigpit sa mga antas ng kapital at transparency ng impormasyon).

Upang magbigay ng mga garantiya para sa pagbabalik ng mga deposito at dagdagan ang tiwala ng mga indibidwal sa sistema ng pagbabangko, isang sistema ng seguro sa deposito ay nilikha sa Russian Federation. Noong 2003, ang Pederal na Batas "Sa Seguro ng mga Deposito ng mga Indibidwal sa mga Bangko ng Russian Federation" na may petsang Disyembre 23, 2003 No. 177-FZ ay pinagtibay. Ang batas ay nagtatatag ng mga prinsipyo ng pagpapatakbo ng sistema ng seguro sa deposito, mga kalahok sa system, ang pamamaraan at halaga ng mga pagbabayad ng insurance ng kabayaran sa mga depositor. Dapat pansinin na sa konteksto ng pag-unlad ng sitwasyon ng krisis sa merkado ng pananalapi noong 2008, ang halaga ng kabayaran sa seguro para sa mga deposito ay makabuluhang nadagdagan at umabot sa 700,000 rubles.

Ang prayoridad na lugar ng aktibidad ng Bank of Russia noong 2008 ay upang mapabuti ang sistema ng seguro sa deposito para sa mga indibidwal. Upang mapabuti ang sistema ng seguro sa deposito, nagpatuloy ang trabaho sa pederal na batas, na naglaan para sa:

Paglilinaw ng pamantayan para sa Bank of Russia na pangasiwaan ang pagsunod ng mga bangko sa mga kinakailangan para sa pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito;

Paglilinaw ng mga mekanismong nagtitiyak sa pagpapatupad ng mga pagbabayad sa seguro, mga tungkulin at kapangyarihan ng Ahensiya ng Seguro sa Deposito, kabilang ang bilang liquidator ng mga bangkong nakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito.

Tinukoy ng Pederal na Batas na ito ang mga kinakailangan para sa pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito, na dapat sundin ng mga bangko sa patuloy na batayan. Depende sa mga tagapagpahiwatig kung saan ang bangko ay hindi nakakatugon sa mga kinakailangan para sa pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito, at ang panahon kung saan ang bangko ay hindi nakakatugon sa mga kinakailangang ito, ang batas ay nagbibigay ng obligasyon o ang karapatan ng Bank of Russia na magpasya. upang ipakilala ang isang pagbabawal sa pang-akit ng bangko ng mga pondo sa mga indibidwal na deposito.

Ang kakayahan ng mga indibidwal na magsagawa ng mga transaksyon sa pera ay kinokontrol ng Federal Law "On Currency Regulation and Currency Control" na may petsang Disyembre 10, 2003 No. 173 - FZ. Ang mga residenteng indibidwal ay may karapatang magbukas ng mga bank account (mga deposito sa bangko) sa dayuhang pera sa mga awtorisadong bangko nang walang mga paghihigpit. Bilang karagdagan, ang mga residente ay maaaring magbukas ng mga account (deposito) sa dayuhang pera nang walang mga paghihigpit sa mga bangko sa labas ng teritoryo ng Russian Federation kung ang dayuhang bangko ay matatagpuan sa teritoryo ng isang dayuhang estado na miyembro ng Organization for Economic Co-operation at Development (OECD) o ang Financial Action Task Force na may money laundering. Sa kasong ito, ang mga residente ay kinakailangang ipaalam sa awtoridad sa buwis sa lugar ng kanilang pagpaparehistro tungkol sa pagbubukas (pagsasara) ng mga account (mga deposito) at tungkol sa mga pagbabago sa kanilang mga detalye.

Kaya, ang batas ng pera, na medyo liberal, ay nagpapahintulot sa mga indibidwal na magsagawa ng malawak na hanay ng mga transaksyon na may mga halaga ng dayuhang pera at dayuhang pera, na nagpapadali sa posibilidad ng pagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabangko sa mga indibidwal hindi lamang sa rubles, kundi pati na rin sa dayuhang pera.

Kapag isinasaalang-alang ang mga isyu ng ligal na regulasyon, kinakailangan din na tumira sa ilang mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation. Sa partikular, sa mga kabanata: 42 "Loan and Credit", 44 "Bank Deposit", 45 "Bank Account", 46 "Mga Pagkalkula".

Ang Civil Code ng Russian Federation ay tumutukoy sa mga pangunahing kalahok sa mga relasyon sa kredito at nagtatatag ng mga kinakailangan para sa anyo ng kasunduan sa pautang.

Ang isang mahalagang gawaing pambatasan mula sa punto ng view ng imprastraktura ng merkado ng kredito ay ang Pederal na Batas "Sa Mga Kasaysayan ng Kredito" na may petsang Disyembre 30, 2004 No. 218 - FZ (tulad ng sinusugan at dinagdagan).

Kinokontrol ng batas na ito ang mga kondisyon para sa pagbuo, pagproseso, pag-iimbak at pagsisiwalat ng impormasyon na nagpapakilala sa katuparan ng mga nanghihiram (kabilang ang mga indibidwal) ng kanilang mga obligasyon sa ilalim ng mga kasunduan sa pautang. Ang pagkakaroon ng batas na ito ay ginagawang mas transparent ang merkado ng pagpapautang at nilalayon na makatulong na mabawasan ang mga panganib sa kredito sa pangkalahatan. Bilang karagdagan, ang pagkakaroon ng isang positibong kasaysayan ng kredito ay nagpapasimple sa pamamaraan para sa pagkuha ng mga pautang ng mga bona fide borrower at hinihikayat ang mga borrower na maging mas responsable tungkol sa kanilang mga obligasyon sa pautang.

Sa sitwasyon ng krisis sa pananalapi, na sumiklab sa katapusan ng 2008, ang batas na naglalayong protektahan ang mga mamumuhunan sa isang mataas na panganib na merkado sa pananalapi dahil ang merkado ng mga mahalagang papel ay gumaganap ng isang mahalagang papel. Sa Russia, ang papel na ito ay nilayon na gampanan ng Pederal na Batas "Sa Proteksyon ng mga Karapatan at Lehitimong Interes ng mga Namumuhunan sa Securities Market" na may petsang Marso 5, 1999 No. 46-FZ.

Ang batas na ito ay nagtatatag ng ilang mga paghihigpit na naglalayong protektahan ang mga lehitimong interes ng mga mamumuhunan, katulad ng:

Itinatakda na ang mga tuntunin ng mga kasunduan na natapos sa mga mamumuhunan at nililimitahan ang kanilang mga karapatan kumpara sa mga karapatang itinatag ng batas ng Russia ay walang bisa.

Kaya, pagbubuod ng pagsusuri ng mga tampok ng regulasyong regulasyon ng mga komprehensibong serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal sa Russia, maaari nating tapusin na ang batas ng Russia ay ipinapalagay ang posibilidad ng mga institusyon ng kredito na nagbibigay ng mga indibidwal na may malawak na hanay ng mga serbisyo sa pananalapi. Bilang karagdagan, ang kumbinasyon ng iba't ibang mga produkto ng pagbabangko ay nagbibigay-daan sa iyo upang lumikha ng mga pakete ng serbisyo na iniayon sa mga pangangailangan ng isang partikular na kliyente, pati na rin ang bumuo ng mga kumplikadong nakabalangkas na mga produkto ng pagbabangko.

Malaki ang hinihingi ng mga serbisyo sa pagbabangko sa populasyon ngayon. Parami nang parami ang mga mamamayan at organisasyon ang bumaling sa mga bangko, bagama't hindi naman sila mga negosyante. Kaya anong mga uri ng serbisyo ang ibinibigay ng mga bangko ngayon?

Ano ang isang bangko

Ang isang bangko ay itinuturing na isang institusyong pang-kredito na tumatanggap ng pera para sa pag-iimbak at nag-isyu nito para magamit sa isang bayad (loan). Ito ay isang legal na entity na may sariling ari-arian, mga obligasyon sa mga katapat, kliyente at estado.

Ang mga aktibidad ng mga bangko ay pangunahing naglalayong kumita, ibig sabihin, pinag-uusapan natin ang tungkol sa komersyo. Hindi mahalaga dito kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang estado o pribadong bangko. Sino ang nag-aalok ng mga karaniwang serbisyo sa pagbabangko? Sberbank. Isa itong tipikal na komersyal na bangko, sa kabila ng pagmamay-ari nito ng estado.

Ang Bank of Russia, o ang Central Bank, ay isang regulator, supervisory body na nag-isyu ng mga lisensya at sinusubaybayan ang pagsunod ng mga bangko at non-bank credit organization sa financial legislation. Ang pagbabangko ay hindi ang kanyang unang priyoridad. At ito ay nagsisilbi lamang sa mga komersyal na istruktura. Ang isang mamamayan o legal na entity ay hindi maaaring basta-basta magbukas ng isang account sa Bangko Sentral, tulad ng sa anumang iba pang katulad na institusyon.

Sistema ng paghahatid ng serbisyo

May mga sangay ng bangko sa lahat ng rehiyon ng bansa, sa lahat ng mga pamayanan. Kung saan kakaunti ang nakatira, ang mga organisasyon ng gobyerno ay pangunahing nagpapatakbo upang magbigay ng pinakamababang hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Kung isasaalang-alang natin ang mga serbisyo ng ilang mga bangko, kung gayon, sa pangkalahatan, ang kanilang mga alok ay hindi naiiba sa bawat isa. Ang isa pang bagay ay na sa ilalim ng pagkukunwari ng isang serbisyo ay maaaring ihandog ang ilan, halimbawa, sa pagpapalabas ng isang salary card, isang credit card ay inisyu din. Kaya, ang mga serbisyo sa pagbabangko ay naging boluntaryo-sapilitan.

Halimbawang listahan ng mga serbisyo

Pagpapahiram.
Isyu ng mga card sa pagbabayad.
Pagbubukas ng mga account.
Isang beses na paglilipat ng mga pondo sa pagitan ng mga indibidwal.
Pag-iimbak ng mga pondo sa mga deposito.
Mga serbisyo sa pag-aayos ng pera para sa mga negosyante at legal na entity).
Pagtanggap ng mga pagbabayad mula sa publiko (mga utility, multa, buwis).

Ang mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga legal na entity at indibidwal ay may sariling mga nuances.

Kaya, ang mga bangko ay nagbibigay ng malawak na hanay ng mga serbisyo. Mahirap pag-usapan ang antas ng kalidad: ang mga sangay ng kahit isang institusyon ay maaaring magkaiba nang malaki sa antas ng serbisyo, tulad ng ipinapakita ng maraming mga pagsusuri sa customer. Ano ang masasabi natin tungkol sa iba't ibang organisasyon?

Serbisyo ng pautang

Ang pagpapahiram ay ang pinakakilalang lugar ng aktibidad ng mga bangko. Ang mga pautang ay ibinibigay sa cash para sa mga tiyak na layunin o wala ito. Madalas silang hinihiling na magbigay ng ebidensya na ang pera ay ginamit para sa mga nakasaad na layunin.

Nagbibigay din ng mga credit card. Ang iminungkahing limitasyon ay maaaring tumaas sa paglipas ng panahon kung ang kliyente ay hindi lalabag sa mga tuntunin ng kontrata. May bayad para sa pag-withdraw ng pera mula sa iyong card sa pamamagitan ng ATM. Ang rate sa isang card loan ay 2 beses na mas mataas kumpara sa isang loan na inisyu sa cash.

Ang rate ay pinakamababa sa mortgage lending, ngunit doon kailangan mong magbayad ng paunang bayad na 30% ng halaga ng ari-arian, na minaliit ng mga taga-appraiser ng bangko.

Ang pagkuha ng mortgage loan ay may kasamang obligasyon na iseguro ang iyong sarili at ang ari-arian. Bilang karagdagan, ang isang kliyente na gustong makakuha ng isang mortgage ay napipilitang magbayad para sa marami pang mga serbisyo na hindi niya alam kapag nakikipag-ugnayan sa bangko. Lahat ng gastusin ay nasa balikat niya.

Isyu ng mga card sa pagbabayad

Ang mga card sa pagbabayad ay isang tool para sa pag-access ng mga serbisyo sa pagbabangko. Halimbawa, ang paggamit ng card para mag-withdraw ng pera mula sa ATM. Hindi na kailangang bumisita sa sangay ng bangko para makakuha ng pera mula sa iyong account. Ang isang card ng pagbabayad ay ginagawang posible na magbayad sa mga institusyon, tindahan, parmasya nang hindi gumagamit ng cash, kung ang ganitong pagkakataon ay ibinigay.

Ang mga card ay pangunahing ibinibigay upang makatanggap ng mga suweldo, pensiyon, mga benepisyong panlipunan, at bilang isang kasangkapan para sa pamamahala ng mga hiniram na pondo. Ang bawat tao'y sanay na sa katotohanan na sila ay palaging personal, ngunit hindi ito ang kaso. Ang plastic ay maaari lamang maglaman ng isang numero at petsa, na tumutukoy sa panahon ng paggamit nito.

Ang mga nais magkaroon ng personalized card na may personal na litrato at karagdagang pakete ng mga serbisyo ay dapat munang magdeposito sa account ng halaga ayon sa listahan ng presyo. Ang presyo ng naturang debit card ay maaaring umabot ng ilang libong rubles bawat taon.

Ang mga karagdagang bonus ay inaalok, halimbawa, ang pagbabalik ng bahagi ng mga pondo sa isang espesyal na account para sa mga nagbabayad gamit ang isang card sa isang network ng kalakalan ng kasosyo. Ang mga pribilehiyo ay maaaring ibang-iba.

Ang pagpapalabas ng mga debit card ay laganap. Tanging ang mga personal na pondo ng mga may-ari ay naka-imbak sa kanila, sila ay inisyu para sa isang bayad o wala ito, ang tanging bagay na binabayaran ng kliyente ay ang komisyon para sa pag-withdraw ng mga pondo o muling pagdadagdag ng account gamit ang cash sa pamamagitan ng terminal, ngunit ito ay minimal. Karaniwang kasanayan ang mag-isyu ng ilang card para pamahalaan ang isang account.

Pagbubukas ng mga account

Binuksan ang isang account upang pamahalaan ang mga pondo ng isang kliyente sa bangko: ang pera ay kredito dito, na-debit, at inisyu din sa pagkakaroon ng mga order sa pagbabayad alinsunod sa mga tagubilin ng may-ari ng account. Ang mga serbisyo sa pagbabangko para sa mga indibidwal, bilang panuntunan, ay nagbibigay para sa pagpapalabas ng isang card kapag nagbubukas ng isang account. Kung wala ito, posible ang isang account, ngunit hindi posible ang isang card na walang account.

Kung binuksan ang isang account para sa isang organisasyon, posibleng mag-isyu ng corporate card.

Siya nga pala! May bayad para sa pagbubukas ng account, maliban sa isang loan account kung saan binabayaran ang utang sa credit. Ang pagsingil ng komisyon sa kasong ito ay labag sa batas.

Ang pagbubukas ng account para sa isang indibidwal ay mas madali kaysa sa isang organisasyon. Kakailanganin ng bangko na magpakita ng karagdagang pakete ng mga dokumento, hihilingin sa iyo na punan ang mga papel, magbigay ng sample na lagda, atbp.

Ang pagbubukas ng mga account ay bahagi ng komprehensibong serbisyo sa pagbabangko para sa parehong mga organisasyon at indibidwal.

Isang beses na paglilipat sa pagitan ng mga indibidwal

Kung may pangangailangan na maglipat ng mga pondo nang hindi nagbubukas ng account, ikalulugod ng bangko na ibigay ang serbisyo. Tulad ng lahat ng iba pang mga kaso, hihilingin sa iyo ng empleyado ng bangko na ibigay ang impormasyon ng pasaporte ng nagpadala at tatanggap.

Ang bilis ng paglilipat ng mga pondo ay maaaring mula sa ilang oras hanggang ilang araw. Kung ililipat ang pera mula sa card patungo sa card, isasagawa ng client-bank system ang pamamaraan sa loob ng ilang segundo pagdating sa intra-bank transfer.

Ang solusyon ay gumamit ng terminal kung saan maaari kang magdeposito ng mga pondo sa iyong account halos kaagad, alam ang mga detalye o numero ng plastic card ng tatanggap.

Ang lahat ng paglilipat sa pagitan ng mga legal na entity ay dapat isagawa batay sa pagkakaroon ng mga account. Ang "Client-bank" ay aktibong ginagamit, ngunit walang paraan kung wala ang isang order ng pagbabayad sa papel.

Pag-iimbak ng pera at ari-arian sa isang bangko

Ang deposito, o deposito sa bangko (mas tama), ay ang paglilipat ng pera para sa isang panahon at sa isang porsyento na tinukoy sa kasunduan.

Dalawang pagpipilian ang inaalok:

ang pera ay ibinalik nang hindi mas maaga kaysa sa tinukoy na petsa;
Ang deposito ay ibinabalik anumang oras na may pinababang pagbabayad ng interes.

Kung wakasan mo ang kasunduan sa deposito na natapos ayon sa unang opsyon, hindi magbabayad ng interes ang bangko sa oras na ang pera ay nasa pagtatapon ng bangko.

Ang mga bangko ay nagbibigay ng mga deposit box para sa pag-iimbak ng mga mahahalagang bagay na may bayad ayon sa kasunduan.

Settlement at cash services

Kinakatawan nito ang isang hanay ng mga serbisyo, simula sa pagbubukas ng account, pag-isyu ng card at pagsasagawa ng mga transaksyon sa account ng kliyente.

Ang mga legal na entity ay nagbubukas ng isang account anuman ang uri ng aktibidad, mga negosyante - sa kanilang sariling kahilingan lamang. Totoo, ang ilan sa kanila ay pinipilit na gawin ito sa pamamagitan ng batas sa buwis, dahil ang mga ligal na nilalang, sa ilang mga kaso na nagtatrabaho sa mga indibidwal na negosyante na walang kasalukuyang account, ay pinagkaitan ng ilang mga benepisyo.

Dito, ang mga kondisyon ng serbisyo sa pagbabangko ay naiiba lamang sa presyo - mula sa ilang daang rubles bawat buwan hanggang sa ilang libo.

Ano ang kasama sa RKO?

Pagbubukas ng account.
Pagbibigay ng card.
Mga paglilipat sa mga katapat, pagbabayad ng mga buwis, mga gastos sa may hawak ng account.
Imbakan ng mga pondo.
Pag-isyu ng isang elektronikong digital na lagda para sa pamamahala ng account: sa pamamagitan nito, binubuksan ang mga remote na serbisyo sa pagbabangko sa Internet.

Ang isang indibidwal na negosyante ay pormal na may karapatang mag-withdraw ng pera nang direkta mula sa kanyang account; sa pagsasagawa, para sa layuning ito, binuksan ang isang simpleng debit account kung saan inilipat ang pera na inilaan para sa pag-withdraw.

Ang RKO ay binabayaran nang maaga, o ang buwanang pag-withdraw ay ibinibigay. Minsan ang isa sa mga kundisyon ay ang patuloy na pagkakaroon ng napagkasunduang halaga sa balanse.

Pagtanggap ng mga bayad mula sa publiko

Nag-aalok ang bawat bangko na magbayad para sa mga serbisyo ng iba't ibang uri, mula sa mga utility hanggang sa isang beses na pagbili. Paano pinoproseso ang mga pagbabayad? Sa pamamagitan ng paggamit ng:

mga terminal;
mga ATM;
mga transaksyon sa cash;
sa pamamagitan ng Internet.

Ang bayad sa serbisyo sa pagbabangko ay sisingilin kaagad. Ang mga presyo ay hindi matatawag na pareho, dahil kahit isang bangko sa iba't ibang mga rehiyon ay may iba't ibang mga patakaran tungkol sa kabayaran para sa mga serbisyo nito.

Pinapalitan ng terminal ang karaniwang cashier. Sa interface, kailangan mong hanapin ang nais na serbisyo, ipasok ang mga detalye (numero ng account, buong pangalan ng may-ari ng account) at ipasok ang mga singil sa tatanggap na aparato.

Paano magbayad sa pamamagitan ng ATM? Ang isang card ay ipinasok, ang isang serbisyo ay napili, ang pahintulot ay ibinigay upang ilipat ang halaga - at ang kliyente ay tumatanggap ng isang tseke ng papel. Ibinibigay din ito kapag gumagamit ng terminal.

Nag-aalok ang ilang organisasyong nagbibigay ng mga serbisyo sa pamamagitan ng Internet na magbayad para sa kanilang mga produkto o serbisyo gamit ang mga card sa pagbabayad. Ang card at numero ng telepono ay ipinasok sa field, ibinibigay ang pahintulot, at ang pera ay na-debit mula sa card. Ang kumpirmasyon ay ibinibigay sa pamamagitan ng pagpapadala ng SMS sa tinukoy na numero.

Ang sistema para sa pagbabayad ng mga buwis at multa ay gumagana sa katulad na paraan: sa pamamagitan ng isang personal na account sa website ng serbisyo sa buwis o bangko. Ang mga detalye ay napunan at ang kumpirmasyon ay ibinibigay sa pamamagitan ng SMS message.

Ang pagbabayad sa pamamagitan ng cash register ay hindi na napakapopular: ang oras ay ginugugol sa pagpuno ng mga resibo at mga order.

Ang mga pagbabayad gamit ang terminal o ATM ay pinapayagan lamang sa mga pribadong indibidwal, ibig sabihin, ang isang negosyante ay may karapatang gumastos ng pera sa ganitong paraan para lamang sa mga personal na pangangailangan. Ang mga gastos na may kaugnayan sa negosyo ay pinoproseso alinsunod sa mga tuntunin ng pag-aayos at mga serbisyo sa cash.

Internet banking

Kinakatawan nito ang pagpapanatili ng isang bank account sa pamamagitan ng paggamit ng mga teknolohiya sa Internet.

Ang kliyente ay binibigyan ng login at isang pangmatagalang password, na nagbibigay ng access sa kanyang personal na account - isang elektronikong bersyon ng mga serbisyo. Naglalaman ito ng impormasyon tungkol sa katayuan ng account o mga account (kung marami sa kanila), ang halaga ng magagamit na mga pondo at kung anong mga transaksyon ang isinagawa.

Nagbibigay-daan sa iyo ang remote banking na pamahalaan ang iyong pera nang hindi umaalis sa bahay, o kahit na nasa ibang bansa.

Ngayon, nang hindi bumibisita sa opisina ng bangko, maaari kang mag-aplay para sa isang card sa pamamagitan ng pagsusumite ng aplikasyon online. Ito, kasama ang isang kopya ng kontrata, ay ipinadala sa kliyente sa pamamagitan ng koreo o courier. Ang muling pagdadagdag ng account ay ibinibigay sa pamamagitan ng mga terminal o ATM, kabilang ang sa ibang mga bangko.

Kasunduan sa serbisyo sa pagbabangko

Sa tuwing kinakailangan ng liham ng batas, ang mga transaksyon ay isinasagawa batay sa isang kasunduan sa pagitan ng kliyente at ng bangko. Ang kasunduan sa serbisyo sa pagbabangko para sa bawat serbisyo ay hiwalay na tinatapos. Ang isang buong hanay ng mga serbisyo ay ibinibigay bilang bahagi ng isang komprehensibong serbisyo sa ilalim ng isang kontrata.

Ang kasunduan ay natapos sa pagsulat; ang paglabag sa form ay humahantong sa kawalan ng bisa ng dokumento.

Ang kliyente ay may karapatang tumanggi sa serbisyo anumang oras sa kanyang sariling pagpapasya. Ang mga walang utang sa bangko lamang ang may karapatang tumanggi sa pautang.

Kadalasan, ang isang karaniwang dokumento ay iminungkahi. Maaari mo itong i-preview sa website ng organisasyon.