Aklat: Mga tala sa panayam Insurance / Shelekhov

Insurable na halaga ng insurance object at ang sum insured

Ang insured na halaga ng insurance object Wс ay ang aktwal (tunay) na halaga ng object, sa halaga kung saan maaari itong mapinsala. Ang halaga ng nakaseguro ay tinutukoy sa pagtatapos ng kontrata ng seguro alinsunod sa kasalukuyang batas sa mga presyo at taripa na wasto sa oras ng pagtatapos ng kontrata. Kasabay nito, ang insurer ay may karapatan na independiyenteng tasahin ang halaga ng ari-arian, at kahit na magsagawa ng sarili nitong kadalubhasaan sa gastos. Maaaring i-dispute ng insurer ang halaga ng insured na halaga ng ari-arian na tinanggap para sa insurance kapag nalinlang ng insurer ang insurer sa pamamagitan ng kanyang sinasadyang mga aksyon.

Sa pagsasagawa, ang halaga ng nakaseguro ay kadalasang kinakalkula bilang ang halaga ng pagkuha ng ari-arian na mas mababa ang aktwal na pamumura. Ito ay dahil sa katotohanan na ang insurance ay nagbabayad lamang ng pinsala at hindi pinagmumulan ng kita para sa may-ari ng patakaran. Kung ang kontrata ng seguro ay natapos para sa halagang nakaseguro sa halaga ng presyo ng pagbili ng ari-arian, pagkatapos pagkatapos ng pag-expire ng oras kung saan ang bahagi ng halaga ng ari-arian ay na-amortize, ang posibilidad ng iligal na pagpapayaman ng may-ari ng patakaran ay maaaring lumitaw. . Gayunpaman, hindi lamang ari-arian ang may nakasegurong halaga. Ang personal na seguro at seguro sa pananagutan ay gumagana sa mga kategorya, at nangangailangan din ng pagpapasiya ng kanilang nakaseguro na halaga - halimbawa, ang buhay, kalusugan o kapasidad sa pagtatrabaho ng isang tao, ang mga limitasyon ng pananagutan ng ari-arian para sa pinsalang dulot ng iba, atbp. Ang isyung ito ay pag-aaralan nang mas malalim sa ibaba.

Sum insured S0. Ang halaga ng insured na halaga ay isa sa mga mahahalagang kondisyon ng kontrata ng insurance. Ang sum insured S0 ay ang monetary sum ng maximum na halaga ng obligasyon ng insurer na bayaran ang insurance benefit sa policyholder o isang third party na may karapatang tumanggap nito. Ang insured na halaga sa kontrata ng insurance ay maaaring itakda nang hiwalay para sa bawat bagay at panganib na tinatanggap para sa insurance, o para sa bawat naka-insured na kaganapan upang matukoy ang pinakamataas na pananagutan ng insurer. Kasabay ng pagtatatag ng mga halagang nakaseguro para sa bawat panganib o para sa bawat kaganapang nakaseguro, ang kabuuang halaga ng nakaseguro sa ilalim ng kontrata ay maaaring itatag (minsan ay tinatawag itong pinagsama-samang limitasyon ng pananagutan ng insurer); kapag ang indemnity ng insurance ay binayaran sa halaga ng kabuuang halaga ng insured, ang mga obligasyon ng insurer ay titigil.

Ang laki at pamamaraan para sa pagtatatag ng insured na halaga ay maaaring ituring na pinakamahalagang elemento ng kontrata na nakakaapekto sa presyo ng mga serbisyo ng insurance, matukoy ang posibilidad ng pagtanggap ng panganib para sa insurance, ang pangangailangan para sa insurer na tapusin ang reinsurance o co-insurance na mga kontrata . Sa ilang mga kaso, ang insurer ay maaaring tumanggi na tapusin ang isang kontrata sa seguro kapag ang halaga ng insured ay masyadong malaki.

Ang prinsipyo ng pagtukoy ng halaga ng halaga ng nakaseguro ay nakasalalay sa anyo ng pagpapatupad ng obligasyon sa seguro. Para sa mga sapilitang uri ng insurance, ang batas ng Ukraine ay nagtatatag ng pinakamababang posibleng halaga ng mga halaga ng insurance. Kapag natupad mga boluntaryong uri insurance, ang halaga ng insured na halaga ay tinutukoy batay sa pahintulot ng mga partido sa kontrata ng insurance - ang policyholder at ang insurer.

Ang pera ng seguro ay dapat na mahalaga sa pagtukoy ng halaga ng halaga ng nakaseguro, iyon ay, kung saan ang mga yunit ng pananalapi ang mga obligasyon ng insurer ay direktang itinatag sa kontrata ng seguro. Sa kasong ito, ang halaga ng nakaseguro na babayaran sa pambansang pera, na ipinahiwatig sa kontrata ng seguro, ay maaaring itakda sa isang halaga na katumbas ng katumbas na halaga sa dayuhang pera sa oras ng paglitaw ng ilang mga obligasyon sa ilalim ng kontrata ng seguro.

Halimbawa, sa ilalim ng isang kontrata sa seguro, maaaring matukoy na ang halaga ng nakaseguro sa oras ng kaganapang nakaseguro ay dapat tumutugma sa katumbas ng 1 libong US dollars, na kinakalkula sa hryvnias sa rate ng pagbili o pagbebenta ng tinukoy na pera sa isang tiyak na halaga. bangko o sa palitan ng pera sa oras ng katuparan ng mga obligasyon sa seguro ng insurer, iyon ay, paggawa ng isang claim sa seguro. Samakatuwid, sa kasong ito, sa bawat oras na kinakailangan upang isagawa ang pagbabayad ng seguro, ang halaga na babayaran ay kinakalkula batay sa kasalukuyang halaga ng palitan sa oras ng mga kalkulasyon.

Sa bawat industriya ng seguro, ang pagtatatag ng halaga ng halaga ng nakaseguro at ang mga kondisyon para sa pagbabayad nito bilang batayan para sa katuparan ng obligasyon sa seguro ay may sariling mga katangian.

Sa personal na seguro, tulad ng alam mo, ang seguro sa buhay at iba pang mga uri ng personal na seguro ay nakikilala. Ang mga halagang nakaseguro para sa mga ganitong uri ng boluntaryong seguro ay tinutukoy sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido sa kontrata ng seguro, batay sa kasanayan sa pribadong insurance, alinsunod sa mga pamantayan ng kasalukuyang batas o alinsunod sa sentido komun. Dapat pansinin ang mga kakaibang mekanismo para sa pagbabayad ng halagang nakaseguro para sa personal na seguro.

Sa seguro sa buhay, depende sa halaga ng insured, ang halaga ng benepisyo ng insurance ay tinutukoy kapag ang taong nakaseguro ay nakaligtas hanggang sa katapusan ng panahon ng seguro, o kapag nangyari ang pagkamatay ng taong nakaseguro. Sa huling kaso, dapat mayroong tatanggap ng halagang nakaseguro, na itinalaga nang maaga ng taong nakaseguro. Ang seguro sa buhay, kabilang ang seguro sa pensiyon, ay maaaring kabilang ang patuloy, permanenteng pagbabayad ng seguro (pensiyon o annuity). Sa kasong ito, ang sum insured ay nangangahulugang ang halaga ng bayad sa insurance (pension o annuity), ang pagbabayad nito ay ibinibigay sa dalas na itinatag ng kontrata ng seguro.

Halimbawa. Ang karagdagang kontrata ng seguro sa pensiyon ay nagsasaad na ang may-ari ng patakaran ay napapailalim sa pagbabayad ng buwanang saklaw ng seguro sa halagang UAH 100. sa loob ng 10 taon pagkatapos maabot ang edad na 65. Sa kasong ito, ang halaga ng nakaseguro na babayaran buwan-buwan ay magiging UAH 100, at ang kabuuang halaga ng nakaseguro ay magiging UAH 12,000.

Sa mga kontrata ng seguro laban sa mga aksidente at medikal na seguro, depende sa halaga ng nakaseguro, ang pinakamataas na halaga ng pagbabayad ay tinutukoy, kung saan ang aktwal na pinsala na dulot ng mga lehitimong interes ng ari-arian ng may-ari ng patakaran ay binabayaran. Gayunpaman, hindi ito nangangahulugan na kapag nangyari ang isang naka-insured na kaganapan, ang naka-insured ay binabayaran nang buo ng kabuuan ng nakaseguro. Sa kasong ito, ang halaga na babayaran sa mga kontrata ng personal seguro sa panganib(halimbawa, sa kaso ng insurance sa aksidente) ay maaaring tukuyin sa iba't ibang paraan:

a) bilang isang porsyento ng halaga ng nakaseguro na itinatag sa kontrata ng seguro na may isang solong pagbabayad, ang halaga nito ay nakasalalay sa likas at kalubhaan ng traumatikong pinsala;

b) sa isang nakapirming halaga (o sa halaga ng isang tinukoy na porsyento ng halaga ng nakaseguro) para sa bawat araw ng kapansanan.

Halimbawa. Ang kontrata ng seguro sa personal na aksidente ay natapos sa kondisyon ng pagbabayad ng kaukulang bahagi ng halaga ng nakaseguro sa paglitaw ng isa sa dalawang panganib - ang panganib ng kamatayan ng may-ari ng patakaran o ang panganib ng permanenteng kapansanan sa mga sumusunod na kondisyon:

Sa kaso ng kamatayan, ang halaga ng nakaseguro ay babayaran nang buo sa halagang 100%, o UAH 10 thousand;

Sa kaso ng permanenteng kapansanan sa kaso ng kapansanan ng i group, isang bahagi ng halagang nakaseguro ay babayaran sa halagang 90%, o 9 na libong hryvnyas;

Sa kaso ng permanenteng kapansanan kung sakaling magkaroon ng kapansanan sa pangkat II, ang isang bahagi ng halaga ng insurance ay babayaran sa halagang 75%, o UAH 7,500;

Sa kaso ng permanenteng kapansanan kung sakaling magkaroon ng kapansanan sa pangkat III, isang bahagi ng halagang nakaseguro ay babayaran sa halagang 50%, o UAH 5,000.

Halimbawa. Ang halaga ng nakaseguro sa kontrata ng seguro sa aksidente ay itinakda sa UAH 100,000, at ang taong nakaseguro ay pinutol ang kaliwang daliri ng kanyang kaliwang kamay bilang resulta ng pinsala sa makina sa trabaho, na, alinsunod sa mga tuntunin ng seguro, ay nangangahulugang ang paglitaw ng isang nakasegurong kaganapan. Ang kontrata ng seguro ay naglalaman ng isang talahanayan para sa pagtukoy ng laki ng bahagi ng halaga ng nakaseguro na dapat bayaran, depende sa pinsala (pagkawala) ng mga organo ng katawan. Alinsunod sa talahanayang ito, ang may-ari ng polisiya ay may karapatang tumanggap ng mga pagbabayad ng insurance sa halagang 8% ng halagang nakaseguro, o UAH 8000.

Ang limitasyon ng katuparan ng obligasyon ng insurer ay palaging nakadepende sa halaga ng insured, at kung ang aktwal na pinsala na dulot ng resulta ng insured na kaganapan ay lumampas sa halaga ng insured, ito ay babayaran lamang sa lawak na hindi lalampas sa halaga ng insured.

Halimbawa. Ang halaga ng insured, kung saan ang insurer ay nagsasagawa na bayaran ang nakaseguro para sa naunang napagkasunduan na mga serbisyong medikal na ibinigay sa kanya, ay UAH 1,000. Isang buwan pagkatapos ng pagsisimula ng kontrata ng seguro, natapos sa loob ng 3 buwan, nag-apply ang policyholder sa isang institusyong medikal, at ang halaga ng kanyang paggamot ay 250 UAH. Pagkatapos magbayad para sa paggamot, ang dami ng mga obligasyon ng insurer ay UAH 1000. - 250 UAH = 750 UAH Dahil dito, sa paglitaw ng susunod na nakaseguro na kaganapan, ang halaga ng halaga ng nakaseguro ay bababa hanggang ang mga obligasyon sa ilalim ng kontrata ay matupad nang buo.

Ang halaga ng nakasegurong halaga sa ilalim ng mga kontrata ng segurong pangkalusugan ay maaaring itakda batay sa dami ng pinakamataas na obligasyon ng insurer para sa bawat kaso. Kaya, kung sa ilalim ng mga kontrata ng seguro sa ari-arian sa paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan, ang halaga ng bagay ng seguro ay bumababa, kung gayon sa segurong medikal ang halaga ng interes sa ari-arian na nauugnay sa pagkawala ng kalusugan at kapansanan ay hindi bumababa. Nagbibigay-daan ito, sa ilalim ng mga kontrata ng segurong pangkalusugan, sa pamamagitan ng kasunduan sa pagitan ng may-ari ng polisiya at ng insurer, na itakda ang halaga ng halaga ng insured sa dalawang paraan:

a) sa anyo ng isang nakapirming halaga para sa buong tagal ng kontrata;

b) sa anyo ng isang nakapirming halaga sa halagang itinatag para sa bawat isa sa mga nakaseguro na kaganapan na maaaring mangyari sa panahon ng bisa ng kontrata ng seguro.

Sa pangalawang kaso, ang kontrata ng seguro ay nagbibigay sa may-ari ng patakaran ng mas komprehensibong saklaw ng seguro, at samakatuwid ang naturang serbisyo ng seguro ay mas magastos.

Sa kaso ng seguro sa ari-arian, ang halaga ng nakaseguro na tinukoy sa kontrata ng seguro ay hindi maaaring lumampas sa aktwal na halaga ng ari-arian, iyon ay, S0? Wс.

Ang kontrata ng seguro ay maaaring magtatag ng isang nakaseguro na halaga, na ang halaga ay mas mababa kaysa sa nakaseguro na halaga ng ari-arian. Sa kasong ito, dapat tandaan ng may-ari ng polisiya ang panuntunang itinatag ng batas, ayon sa kung saan, sa paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan, ang insurer ay may karapatan, maliban kung ibinigay ng kontrata ng seguro, na bayaran ang bahagi lamang ng pinsala. Sa kasong ito, ang bahagi ng pinsala na napapailalim sa kabayaran sa insurance ay magiging proporsyonal sa ratio ng halagang nakaseguro sa halaga ng nakaseguro ng nakasegurong ari-arian.

Kapag nag-insure ng ari-arian, dapat tandaan na, bilang karagdagan sa mga obligasyon ng insurer na magbayad para sa direktang pinsala, ang kontrata ng seguro ay maaaring maglaman ng obligasyon ng insurer na magbayad para sa hindi direktang pinsala, kabilang ang mga gastos ng nakaseguro upang iligtas ang nakaseguro. ari-arian sa isang halaga na itinatag, bilang panuntunan, bilang isang porsyento ng halaga ng nakaseguro, na maaaring pangkalahatan (pinagsama-samang limitasyon sa pananagutan) o itakda nang hiwalay para sa direkta at hindi direktang pagkalugi sa insurance.

Sa seguro sa pananagutan, ang halagang nakaseguro, tulad ng sa anumang iba pang uri ng seguro, ay tumutukoy sa limitasyon ng mga obligasyon sa pananalapi ng insurer bilang kabayaran para sa pinsala, na sa kasong ito ay nauugnay sa mga aksyon o hindi pagkilos ng nakaseguro, na nagdulot ng pinsala sa ikatlong mga partido. Sa mga kontrata ng seguro sa pananagutan na nagbibigay para sa pagbabayad ng kabayaran sa seguro sa mga ikatlong partido, ang naitatag na halaga ng halaga ng nakaseguro ay may malaking interes sa tatanggap.

Halimbawa, sa ilalim ng kontrata ng seguro sa propesyonal na pananagutan ng notaryo, inaayos ng sum insured ang maximum na halaga ng paglahok ng nakaseguro sa kabayaran para sa pinsalang dulot ng kliyente ng notaryo bilang resulta ng mga pagkakamaling propesyonal ng huli sa kanyang trabaho.

Hayaang tapusin ang kontrata ng seguro para sa nakasegurong halaga na UAH 10 libo. Kapag pinatunayan ng isang notaryo ang isang transaksyon na may kaugnayan sa pagkuha ng real estate, isang propesyonal na error ang ginawa, bilang isang resulta kung saan ang naturang transaksyon ay hindi wasto. Ang partido sa ilalim ng kasunduan ay nagdusa ng pinsala sa halagang UAH 30,000. Ang mga obligasyon ng insurer ay nalalapat lamang sa bahagi ng pinsala sa halaga ng halaga ng nakaseguro, iyon ay, para sa 10 libong UAH. Ang bahagi ng pinsalang natitira ay dapat bayaran ng notaryo mismo.

Ang mga kontrata ng seguro sa pananagutan ay maaaring tapusin nang hindi nagtatatag ng halaga ng insured, sa kondisyon na ang insurer ay nagsasagawa nang maaga upang mabayaran nang buo ang pinsalang dulot ng nakaseguro sa mga ikatlong partido. Kung ang kontrata ng seguro ay natapos sa naturang mga kundisyon, ang indemnity ng seguro ay magiging katumbas ng buong pinsala ng UAH 30,000.

Ang isang kontrata ng seguro sa pananagutan ay maaaring tapusin sa kondisyon na ang halaga ng nakaseguro ay isang nakapirming halaga para sa bawat nakaseguro na kaganapan (halimbawa, UAH 5,000). Nangangahulugan ito na sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan sa panahon ng bisa ng kontrata ng seguro, ang mga obligasyon ng insurer ay matutupad batay sa halaga ng nakaseguro na itinatag sa kontrata sa halagang UAH 5,000. nang hindi binabawasan ang halagang nakaseguro ng halaga ng mga naunang ginawang pagbabayad ng seguro para sa mga nakaraang kaganapang nakaseguro. Gayunpaman, bihirang ipasok ng mga insurer ang kundisyong ito sa mga kontrata ng insurance nang hindi nagtatakda ng limitasyon sa halaga ng mga pagbabayad ng insurance na maaaring bayaran sa may-ari ng polisiya sa tagal ng kontrata ng insurance. Ang ganitong limitasyon ay maaaring maitatag, halimbawa, dahil sa pagpapakilala sa kontrata ng isang sugnay sa maximum na bilang ng mga nakasegurong kaganapan para sa tagal ng kontrata kung saan babayaran ang insurance indemnity.

May isa pang opsyon para sa pagtatatag ng halaga ng nakaseguro sa kontrata ng seguro sa pananagutan. Ito ay isang paraan ng "isang solong halaga ng nakaseguro", na ginagamit kapag nagsisiguro ng mga bagay na may parehong uri na may iba't ibang halaga ng pananagutan. Halimbawa, ang seguro sa pananagutan ng may-ari ng isang transportasyon sa dagat, kung saan ang nakaseguro na halaga para sa isang naibigay na sasakyang pangtubig ay natutukoy sa pamamagitan ng pagpaparami ng rehistradong gross tonnage (tonnage) ng sasakyang pandagat sa itinatag na yunit ng halagang nakaseguro kapag naglalayag sa ilang mga lugar ng mga karagatan o mga lugar ng dagat).

Ayon kay Art. 10, sugnay 2 ng Batas ng Russian Federation "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation", ang nakaseguro na halaga ay ang aktwal, aktwal na halaga ng ari-arian sa oras ng pagtatapos ng kontrata ng seguro.

V mga patakaran sa seguro sa ari-arian ng mga negosyo, tinutumbasan ng maraming tagaseguro ng Russia ang aktwal na halaga sa halaga ng libro.

Ang halaga ng pangunahing mga ari-arian ng produksyon bago ang pag-expire ng isang taon ng operasyon ay tinutukoy sa halaga ng inisyal

halaga ng libro; higit sa isang taon ng operasyon - sa halaga ng natitirang halaga, na isinasaalang-alang ang pisikal na depreciation16. Kung ang ari-arian ay may kasamang mga bagay kung saan walang natitirang halaga ng libro (iyon ay, ang buong gastos ay ipapawalang-bisa para sa amortization, at ang mga bagay ay patuloy na gagana), ang kanilang halaga ay maaaring matukoy sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido gaya ng ipinahayag.

Ang insurable na halaga ng circulating production asset ay tinutukoy ayon sa data ng mga inventories; imbentaryo ng sariling produksyon - sa pamamagitan ng mga gastos sa produksyon na kinakailangan para sa kanilang paggawa, ngunit hindi mas mataas kaysa sa kanilang presyo sa pagbebenta; binili na mga imbentaryo - ang halaga ng kanilang pagkuha sa mga presyo na may bisa sa oras ng pagtatapos ng kontrata; mga bagay ng konstruksyon na isinasagawa - aktwal na natamo ang mga gastos sa oras ng pagtatapos ng kontrata, batay sa mga presyo, pamantayan at mga rate para sa ganitong uri ng trabaho.

Insurable na halaga ari-arian ng sambahayan ay tinutukoy, una, batay sa halagang idineklara ng nakaseguro, at mga dokumentong nagpapatunay sa halagang ito; pangalawa, sa batayan ng isang ekspertong pagtatasa ng insurer, maliban kung iba ang ibinigay ng kontrata ng insurance.

V Ang mga panuntunan sa seguro sa ari-arian ng bahay ay maaari ding may mga talahanayan ng pisikal na pagkasira.

Sum insured. Ayon kay Art. 10, sugnay 1 ng Batas ng Russian Federation "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation", ang halaga ng nakaseguro ay ang halaga na tinutukoy ng kontrata ng seguro o ang halaga ng ayon sa batas, batay sa kung saan ang halaga ng seguro Ang bayad sa premium at insurance ay tinutukoy, maliban kung itinakda ng kontrata o mga gawaing pambatasan ng Russian Federation. Ang kahulugan na ito, na sa panimula ay tama, ay hindi sumasalamin sa dami ng ugnayan sa pagitan ng halaga ng nakaseguro at ng halaga ng nakaseguro. Sa katotohanan ay

isang nakaseguro, halimbawa, may pera na babayaran

16 Ang mga tuntunin ay maaaring samahan ng mga talahanayan ng pisikal na pagkasira para sa iba't ibang uri ng ari-arian.

mga premium ng insurance na may buong halaga ng seguro object, habang ang isa ay may pera at isang pagnanais na magbayad ng mga premium lamang sa 50% ng nakaseguro na halaga ng bagay.

Dahil sa mga katotohanang ito

ang nakasegurong halaga sa mga tuntunin ng seguro sa ari-arian ay isang konsepto na nagpapakita rin ng halaga ng pera kung saan aktwal na isineguro ng may-ari ng patakaran ang kanyang ari-arian, o ito ay bahagi ng aktwal, aktwal na halaga (insurable na halaga) ng ari-arian, na nakasulat pababa ng insurer sa kontrata ng insurance sa kahilingan at kakayahan ng policyholder na magbayad.

Ang halagang nakaseguro ayon sa mga patakaran (at ang Batas) ay maaaring tumutugma ang buong aktwal na halaga ng bagay o bahagi nito (sa aming halimbawa, 50%), ngunit ito hindi maaaring lumampas halaga ng insurance.

Kung, sa panahon ng kontrata, nais ng may-ari ng patakaran na dagdagan ang halaga ng nakaseguro, kung gayon ang mga patakaran ay nagpapahintulot sa kanya na tapusin ang isang karagdagang kontrata para sa natitirang panahon hanggang sa katapusan ng umiiral na kontrata.

4.1.6. Mga sistema ng seguro

V mga patakaran, ang gayong parirala ay hindi nangyayari, ngunit may mga bagay na nauugnay sa pamamaraan at mga kondisyon para sa pagbabayad ng kabayaran sa seguro, na batay sa sistema ng seguro.

Ang sistema ng saklaw ng seguro sa seguro sa ari-arian ay isa sa mga pangunahing kondisyon para sa pagtukoy ng paraan ng kabayaran para sa mga pagkalugi, bilang

paano nito ipinapakita ang kaugnayan sa pagitan ng halaga ng nakaseguro, ang halaga at ang aktwal na pagkawala17.

V Ayon sa mga patakaran ng seguro sa ari-arian, tatlong paraan ng kabayaran para sa mga pagkalugi ay maaaring gamitin:

1) ayon sa sistema proporsyonal ang kabayaran sa seguro sa seguridad (pananagutan) ay katumbas ng bahagi ng aktwal na pagkalugi, na siyang halagang nakaseguro mula sa halagang nakaseguro;

2) sa support system sa unang panganib, lahat ng pagkalugi na hindi lalampas sa halaga ng nakaseguro ay ibinabalik; ang lahat ng pagkalugi na labis dito ay hindi nababayaran (ang halaga ng nakaseguro ay 5 bilyong rubles: a) pagkawala ng 2 bilyong rubles. binayaran; b) pagkawala ng 5 bilyong rubles. binayaran; c) na may pagkawala ng 6 bilyong rubles. - 5 bilyong rubles. binabayaran, 1 bilyong rubles. hindi nabayaran, dahil ito na ang pangalawang panganib, hindi nakaseguro);

3) ayon sa sistema ng pinakamataas na seguridad (responsibilidad) 18.

Ang unang paraan ng indemnification ay ginagamit para sa seguro sa ari-arian ng lahat ng sangay ng negosyo, kabilang ang personal na transportasyon; ang pangalawa - kapag sinisiguro ang ari-arian ng sambahayan at personal

17 Halimbawa, isineguro nila ang isang bagay na may nakasegurong halaga na 10 bilyong rubles. ng 5 bilyong rubles. halaga ng nakaseguro. Ang antas ng saklaw ng seguro ay 50%.

18 Ang sistemang ito ay bihira. Sa kasong ito, ang kabayaran para sa pagkawala ay limitado sa minimum at maximum na halaga na tinukoy sa kontrata.

transportasyon; ang pangatlo ay ginamit sa USSR hanggang 1934 para sa seguro ng mga pang-industriyang pananim.

4.1.7. Mga pamamaraan ng kontrata sa seguro

Ayon sa kasalukuyang batas, ang isang kontrata sa seguro ay isang kasunduan sa pagitan ng nakaseguro at ng tagaseguro, ayon sa kung saan ang insurer ay nagsasagawa, kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan, na magbayad ng seguro sa nakaseguro o ibang tao na pabor sa seguro. ang kontrata ay natapos, at ang nakaseguro ay obligadong magbayad ng mga premium ng insurance sa loob ng itinatag na takdang panahon (Civil Code of the Russian Federation, Art. 929, 934, 942).

Ang mga pamamaraan na nauugnay sa kontrata ng seguro ay nakabalangkas sa

3.1.4 ng manwal na ito. Ang mga pangunahing ay:

− pagpaparehistro ng isang aplikasyon para sa seguro;

− pagtatapos ng isang kontrata sa seguro;

− koordinasyon ng mga obligasyon at karapatan ng mga partido;

− pagbabayad ng kabayaran sa seguro;

− pagwawakas ng kontrata ng seguro;

− pagpapasiya ng mga espesyal na kondisyon ng seguro.

Application ng insurance

Ang isang kontrata sa seguro sa ari-arian, ayon sa Civil Code ng Russian Federation, ay natapos sa batayan ng isang aplikasyon ng nakaseguro19, na nagsumite ng isang nakasulat na aplikasyon sa insurer sa inireseta na form o pasalitang nagpahayag ng kanyang intensyon na tapusin ang isang kontrata ng seguro ( Artikulo 940, sugnay 2).

Kung ang mga patakaran sa seguro ay nagbibigay para sa pagtatapos ng isang kontrata na may isang imbentaryo ng ari-arian, kung gayon ang imbentaryo ay naka-attach sa aplikasyon at nagiging isang mahalagang bahagi ng kontrata. Ang may-ari ng patakaran ay obligadong magbigay ng mga sagot sa lahat ng mga katanungan sa aplikasyon tungkol sa pagpapasiya ng antas ng panganib ng nakaseguro na ari-arian, iba pang mga pangyayari na kilala sa kanya na may kaugnayan sa bagay ng seguro.

Ito ay kinakailangan dahil ang pangunahing mga tagapagpahiwatig ng ekonomiya kontrata sa seguro sa hinaharap:

− ang insured value ng property na inaalok para sa insurance (tingnan ang 4.1.5);

− kanyang insured na halaga (tingnan ang 4.1.5);

− ang halaga ng mga premium ng insurance (tingnan ang 3.3.1);

19 Sa mga patakaran sa seguro, makakahanap ka ng paglilinaw ng uri "o isang taong pinahintulutan niya".

- insurance deductible.

Ang deductible (insurance) ay ang exemption ng insurer mula sa kabayaran para sa mga pinsalang hindi lalampas sa isang tiyak na halaga na naitala sa mga patakaran.

Ang deductible ay itinatag sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido bilang isang porsyento ng halaga ng nakaseguro o sa kompanya Kabuuang Pera... Ang deductible ay maaaring conditional (non-deductible) o unconditional (deductible).

Conditional deductible nangangahulugan na ang policyholder ay hindi babayaran para sa mga pagkalugi hanggang sa halaga ng nababawas. Kung ang pagkalugi ay lumabas na higit pa sa deductible, babayaran ito ng insurer nang buo (ngunit hindi hihigit sa halaga ng insured).

Halimbawa, ang isang kontrata sa seguro ay naglalaman ng isang conditional deductible sa halagang 10 libong rubles. Ang halaga ng pinsala ay:

a) 9 libong rubles;

b) 11 libong rubles.

V kaso a) ang policyholder ay hindi makakatanggap ng kabayaran; sa kaso b) ay makakatanggap ng kabayaran sa halagang RUB 11 libo.

Walang pasubaling deductible nangangahulugan na sa kaso ng pagkawala sa anumang halaga, ang deductible ay isasaalang-alang. Kaya, kung sakaling a) ang insurer ay hindi nagbabayad ng kabayaran; kung sakaling b) nagbabayad siya ng kabayaran sa halagang RUB 1,000. (11 libong rubles - 10 libong rubles).

Ayon sa mga patakaran ng seguro sa ari-arian, ang isang panahon (ilang araw) ay maaaring maitatag mula sa pagsusumite ng aplikasyon hanggang sa pagpirma ng kontrata ng seguro ng mga partido. Sa oras na iyon

− ang policyholder ay gumagawa ng pangwakas na desisyon kung papasok o hindi sa isang kontraktwal na relasyon sa insurer na ito;

− ang insurer ay may karapatan (bago ang pagtatapos ng kontrata ng seguro, pati na rin sa panahon ng bisa nito) na suriin ang pagkakaroon, kondisyon at halaga ng ari-arian na tinukoy sa aplikasyon. Kasabay nito, sinusuri ng insurer ang kawastuhan ng iba pang impormasyon na ibinigay ng nakaseguro.

Kung ang mga kontrata ng seguro ay natapos na para sa ari-arian na inaalok para sa seguro o ang may-ari ng patakaran ay nagnanais na tapusin ang mga ito sa iba pang mga tagaseguro, pagkatapos ay obligado siyang ipaalam ito sa insurer kapag nagsumite ng isang aplikasyon sa kanya.

Kung ang may-ari ng polisiya ay pumasok sa mga kontrata ng seguro sa ari-arian sa ilang mga tagaseguro para sa isang pinagsama-samang halaga na lumampas sa halaga ng nakaseguro ng ari-arian (dobleng seguro), kung gayon ang kabayaran sa seguro na natanggap niya mula sa lahat ng mga tagaseguro ay hindi maaaring lumampas sa halaga ng nakaseguro nito. Sa kasong ito, ang bawat isa sa mga tagaseguro ay magbabayad ng kabayaran sa seguro sa isang halagang proporsyonal sa ratio ng halaga ng nakaseguro sa ilalim ng kontrata na natapos niya sa kabuuang halaga sa ilalim ng lahat ng mga kontrata ng seguro ng tinukoy na ari-arian na natapos ng may-ari ng patakarang ito.

5 bilyong rubles, mula sa insurer No. 2 - para sa nakaseguro na halaga na 7 bilyong rubles. Mayroong dobleng seguro, i.e. ang halaga ng nakaseguro ay lumampas sa halaga ng nakaseguro ng 2 bilyong rubles.

Bilang resulta ng napagkasunduan na nakaseguro na kaganapan, ang ari-arian ay nawala, ang pagkawala ay kinikilala ng mga tagaseguro sa halagang 10 bilyong rubles. Ang bahagi ng insurer No. 1 sa insured na halaga (kabuuan, katumbas ng 12 bilyong rubles) ay 41.7%, ng insurer No. 2 - 58.3% (ayon sa pagkakabanggit, 5 bilyong rubles mula sa 12 bilyong rubles at 7 bilyong rubles mula sa 12 bilyong rubles ).

Ayon sa mga patakaran at Batas ng Russian Federation "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation" (Art. 10, item 2), babayaran ng insurer No. 1 ang policyholder ng 4.17 bilyong rubles. kabayaran (41.7% ng 10 bilyong rubles), insurer No. 2 - 5.83 bilyong rubles. (58.3% ng 10 bilyong rubles), i.e. ang kabuuang reimbursement ng nakasegurong halaga ay aabot sa RUB 10 bilyon.

Konklusyon ng isang kontrata sa seguro

Kung ang parehong partido, sa loob ng tagal ng panahon na itinatag ng mga patakaran pagkatapos isumite ang aplikasyon, ay hindi nagbago ng kanilang desisyon na pumasok sa transaksyon, pagkatapos ay magsisimula ang mga pamamaraan na nauugnay sa pagtatapos ng kontrata ng seguro.

Ang insurer ay gumuhit ng isang kontrata sa seguro, ang nilalaman nito ay sumusunod sa mga kinakailangan ng Kabanata 48 ng Civil Code ng Russian Federation. Sa partikular, sa batayan ng na-verify na data ng aplikasyon, isinulat ng insurer sa kontrata ang mga halaga ng halaga ng nakaseguro, ang halaga (kabilang ang bilang isang porsyento ng halaga ng nakaseguro) at ang premium ng seguro.

Ang kontrata ay karaniwang nagpapahiwatig ng paraan ng pagkalkula ng halaga ng insurance premium. Ang dahilan nito ay:

− kasalukuyang mga rate ng taripa,

− ang halaga ng nakaseguro na idineklara at naitala sa kontrata,

− panahon ng seguro ayon sa kontrata.

Kung ang kontrata ay natapos para sa 1 taon, pagkatapos ay ang halaga ng insurance premium

ay tinutukoy sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, na batay sa rate ng taripa20.

Kung ang kontrata ng seguro ay natapos sa loob ng ilang buwan, kung gayon ang halaga ng premium ng seguro ay kinakalkula ayon sa formula

CBn = FGP × n,

kung saan ang SVn ay ang insurance premium para sa n buwan;

FGP - ang laki ng taunang insurance premium sa rubles; n - ang termino ng kontrata ng insurance sa mga buwan21.

20 Ang halaga ng kontribusyon sa kasong ito ay maaaring katumbas ng taripa, mas mababa o higit pa rito. Depende ito sa balanse ng supply at demand, patakaran ng insurer at iba pang dahilan.

Kung ang kontrata ng seguro ay natapos sa loob ng dalawang taon o higit pa, na sa kasalukuyan ay napakabihirang, kung gayon ang insurer ay maaaring magbigay ng diskwento (halimbawa, 10% o higit pa) mula sa kinakalkula na halaga ng insurance premium.

Ang huling halaga ng insurance premium ay maaaring maapektuhan ng iba pang mga diskwento (para sa aksidenteng operasyon, seasonality), pati na rin ang mga premium (para sa mga aksidente, force majeure, atbp.)

Ang kontrata ng seguro sa ari-arian ay naglalaman ng mga seksyon na kumokontrol:

− mga karapatan at obligasyon ng mga partido;

− oras ng kontrata;

− legal (tahanan - para sa may-ari ng patakaran kapag sinisiguro ang pag-aari ng bahay) na mga address ng mga partido.

Ang mga pangunahing pamamaraan na nauugnay sa pagtatapos ng isang kontrata sa seguro:

1. Bago pumirma sa kontrata ng seguro, obligado ang tagaseguro na maging pamilyar sa potensyal na nakaseguro sa mga patakaran ng seguro sa ari-arian at sa nakumpletong kontrata ng seguro.

2. Kasabay nito, ang potensyal na policyholder o insurer ay maaaring gumawa ng mga paglilinaw na kailangan nila sa kontrata sa pamamagitan ng mutual agreement.

3. Kung hindi ito nagiging sanhi ng mga pagtutol, pagkatapos ay pumirma ang mga partido ng isang kontrata sa seguro at magsisimula ang susunod na pamamaraan - ang pagbabayad ng napagkasunduang halaga ng mga premium ng seguro ng potensyal na nakaseguro.

4. Ang pamamaraan, anyo at mga tuntunin ng pagbabayad ng mga premium ng insurance ay itinatag din sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido.

Ang isang potensyal na policyholder, o sa kanyang ngalan ng sinumang tao, ay maaaring magbayad ng mga premium ng insurance

− sa pamamagitan ng mga pagbabayad na walang cash,

− sa cash sa ahente ng seguro, na obligadong mag-isyu ng isang resibo sa itinatag na form o gumawa ng marka sa patakaran ng seguro, pagkatapos kung saan ang potensyal na may-ari ng polisiya ay agad na magiging may hawak ng patakaran.

Kung ang kontrata ay natapos para sa isang hindi kumpletong taon, pagkatapos ay ang buong insurance premium ay binabayaran sa isang pagkakataon; kung - sa loob ng isang taon o higit pa, ang insurance premium ay maaaring bayaran alinman sa isang lump sum o installment - kadalasan hanggang 4 na buwan. Sa kasong ito, ang unang bahagi ng kontribusyon ay karaniwang hindi bababa sa 50% ng kabuuang halaga ng kontribusyon.

Kung hindi mabayaran ng potensyal na nakaseguro ang lump sum o ang unang bahagi nito sa loob ng napagkasunduang panahon (halimbawa, 3 araw pagkatapos lagdaan ang kontrata ng insurance), ang kontrata ay ituturing na hindi natapos. Kung nabigo ang nakaseguro na bayaran ang ikalawang bahagi ng insurance

21 Ang bilang ng mga buwan kung saan natapos ang kontrata ay ipinahayag sa mga talahanayan ng mga patakaran sa seguro gamit ang mga naaangkop na coefficient.

kontribusyon sa loob ng panahon na tinukoy sa kontrata, ang kontrata ay magtatapos sa pag-expire ng panahong ito.

Ang may-ari ng polisiya ay obligado na panatilihin ang mga dokumentong nagpapatunay sa pagbabayad ng mga premium ng insurance at ipakita ang mga ito sa kahilingan ng insurer.

5. Pagkatapos ng pagbabayad ng mga premium ng seguro, ang pamamaraan para sa pagpasok sa puwersa ng kontrata ng seguro ay magsisimula. Ang mga kontrata (at mga patakaran) ng iba't ibang mga tagaseguro ay maaaring maglaman ng mga sumusunod na formula:

− kapag nagbabayad ng cash, ang kontrata ng seguro ay magkakabisa mula sa sandali ng pagbabayad ng premium (isang beses o ang una kung binayaran nang installment), o mula 00 oras ng araw kasunod ng petsa ng pagbabayad ng mga premium;

− kapag nagbabayad sa pamamagitan ng hindi cash, ang kontrata ng seguro ay magkakabisa mula sa sandali ng pagtanggap ng mga premium ng insurance hanggang sa kasalukuyang account ng insurer, o mula sa araw kasunod ng araw ng kanilang pagtanggap sa kasalukuyang account ng insurer;

− anuman ang paraan ng pagbabayad, ang kontrata ng insurance ay magkakabisa sa araw kasunod ng petsa ng pagtanggap ng insurance premium (isang beses o ang unang bahagi nito kung binayaran nang installment).

Tulad ng nakikita mo, ang mga pagpipilian para sa pagtukoy ng sandali ng pagpasok sa puwersa ng isang kontrata ng seguro sa ari-arian ay iba, ngunit ang pangunahing bagay sa kanila ay na walang napapanahong pagbabayad ng mga kontribusyon, ang kontrata ay hindi papasok sa puwersa, ang patakaran ay hindi magiging. na ibinigay sa nakaseguro, at ang aplikante ay hindi magiging nakaseguro.

6. Sa loob ng napagkasunduang panahon (halimbawa, kaagad o pagkatapos 3-5 araw pagkatapos ng pagpasok sa bisa ng kontrata ng seguro), obligado ang tagaseguro na ibigay sa may hawak ng patakaran ang isang patakaran sa seguro, na dapat magpahiwatig:

− Pamagat ng dokumento;

− pangalan, legal na address at mga detalye ng bangko ng insurer;

− apelyido, pangalan, patronymic o pangalan ng policyholder at ang kanyang address;

− bagay sa seguro;

− ang halaga ng halaga ng nakaseguro;

− pangalan ng nakaseguro na panganib;

− ang halaga ng insurance premium, ang mga tuntunin at pamamaraan para sa pagbabayad nito, ang katotohanan ng pagbabayad nito - kabuuan o inisyal sa mga installment;

− oras ng kontrata;

− ang pamamaraan para sa pagbabago at pagtatapos ng kontrata;

− iba pang mga kundisyon sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, kabilang ang mga karagdagan sa mga patakaran sa seguro o mga pagbubukod sa kanila;

- mga lagda ng mga partido.

Mga karapatan at obligasyon ng mga partido

Ang pagpasok sa puwersa ng kontrata ng seguro ay nangangahulugan na ang mga partido ay may obligasyon na tuparin ang kanilang mga obligasyon at karapatan.

Mga obligasyon ng insurer:

− gawing pamilyar ang potensyal na may-ari ng patakaran sa mga patakaran ng seguro bago magtapos ng isang kontrata sa seguro;

− mag-isyu ng isang patakaran sa may-ari ng patakaran sa loob ng takdang panahon na tinukoy sa kontrata ng seguro;

− muling pag-usapan ang kontrata ng seguro sa kahilingan ng nakaseguro sa kaganapan na ang nakaseguro ay gumawa ng mga hakbang na nagbabawas sa posibilidad ng isang nakaseguro na kaganapan at ang halaga ng pinsala sa nakaseguro na ari-arian, o sa kaso ng pagtaas sa aktwal na halaga ng ari-arian;

− pagkatapos mangyari ang nakasegurong kaganapan, bayaran ang indemnity ng insurance sa loob ng panahong tinukoy sa kontrata (halimbawa, 5 araw) mula sa petsa ng pagguhit ng batas sa seguro at pagtanggap ng lahat ng kinakailangang dokumento mula sa mga karampatang awtoridad;

− huwag ibunyag ang impormasyon tungkol sa nakaseguro at ang kanyang katayuan sa pag-aari, maliban sa mga kaso na ibinigay para sa batas ng Russian Federation.

Mga karapatan ng tagaseguro:

− suriin ang availability at kondisyon ng insured property, gayundin ang kawastuhan ng impormasyong ibinigay ng policyholder sa availability, kondisyon at insured na halaga ng property na ito;

− tumangging magbayad ng insurance compensation sa mga sumusunod na kaso:

sinasadyang mga aksyon ng nakaseguro na naglalayong mangyari ang isang nakaseguro na kaganapan;

komisyon ng nakaseguro o ng taong pabor sa kontrata ng seguro ay natapos, isang sinadyang krimen na direktang sanhi ng koneksyon sa nakaseguro na kaganapan;

ang may-ari ng patakaran ay nagpapaalam sa insurer ng sadyang maling impormasyon tungkol sa bagay ng seguro;

pagtanggap ng nakaseguro ng naaangkop na kabayaran para sa pinsala mula sa taong nagkasala sa sanhi ng pinsalang ito;

hindi napapanahong abiso ng insurer tungkol sa nakaseguro na kaganapan;

sa ibang mga kaso na itinakda ng kontrata ng seguro.

Mga obligasyon ng may-ari ng patakaran:

− isumite sa insurer ang isang aplikasyon para sa insurance (2 kopya) sa inireseta na form na may kalakip na isang imbentaryo ng ari-arian na isineguro sa araw ng pagtatapos ng kontrata ng seguro;

− bayaran ang insurance premium sa halaga, mga tuntunin at pamamaraan na tinukoy sa kontrata ng seguro;

− agad na ipaalam sa insurer ang tungkol sa pangyayari ng insured na kaganapan at gumawa ng mga hakbang upang i-save ang ari-arian at upang mapanatili ang natitirang ari-arian hanggang sa pagdating ng insurer. Kaagad na ipaalam sa pulisya ang katotohanan ng intensyonal na mga aksyon ng mga ikatlong partido;

− agad na ipaalam sa insurer ang lahat ng makabuluhang pagbabago sa panganib na may kaugnayan sa insured na ari-arian;

− ilipat sa insurer ang lahat ng magagamit na materyales at dokumento para sa paghahain ng recourse claim laban sa taong responsable sa pinsala sa ari-arian ng nakaseguro.

Mga karapatan ng may-ari ng patakaran:

− demand mula sa insurer napapanahon at buong kabayaran para sa pagkawala alinsunod sa mga tuntunin ng mga patakaran at kontrata ng seguro;

− hilingin ang pagbabalik ng mga premium ng insurance na binawasan ang mga gastos sa pagpapatakbo ng kaso (halaga ng pagtubos) sa kaganapan ng kanyang unilateral na pagwawakas ng kontrata;

− upang hingin ang pagpapalabas ng isang patakaran sa seguro ng itinatag na form sa loob ng panahon na tinukoy sa kontrata ng seguro (halimbawa, limang araw pagkatapos matanggap ang mga premium ng insurance sa kasalukuyang account ng insurer);

− hilingin sa insurer na magtapos ng karagdagang kontrata sa seguro sa kaganapan ng pagbabago sa nakasegurong halaga ng ari-arian.

V ang kontrata ng seguro ay maaaring magbigay ng iba pang (bukod sa nakalista) na mga obligasyon ng mga partido.

Pamamaraan at kundisyon para sa pagbabayad ng kabayaran sa seguro

Batay sa batas ng Russian Federation, ang mga patakaran at kontrata ng seguro ay nagbibigay ng mga sumusunod na pamamaraan para sa pamamaraan at mga kondisyon para sa pagbabayad ng kabayaran sa seguro:

− pagpapasiya ng mga batayan para sa pagbabayad ng mga benepisyo sa seguro;

− pagpapasiya ng mga batayan at pamamaraan para sa pagkalkula ng halaga ng kabayaran sa seguro.

Ang batayan para sa desisyon sa pagbabayad ng kabayaran sa seguro

ay ang paglitaw ng isang nakasegurong kaganapan na naaayon sa kontrata ng seguro. Ang paglitaw at pagkakakilanlan nito sa mga kondisyon ng seguro ay kinumpirma ng mga sumusunod na dokumento:

− pahayag ng nakaseguro tungkol sa paglitaw ng nakaseguro na kaganapan;

− isang listahan ng nawala o nasirang ari-arian;

− isang insurance act para sa pagkawala o pinsala ng ari-arian.

Ang kilos ng seguro ay iginuhit ng insurer o isang taong pinahintulutan niya sa presensya ng nakaseguro sa loob ng tatlong araw (hindi kasama ang mga katapusan ng linggo at pista opisyal) pagkatapos matanggap ang pahayag ng nakaseguro tungkol sa nakaseguro na kaganapan at ang listahan ng mga ari-arian na natamo mula dito. Kung kinakailangan, ang insurer ay humihiling ng impormasyon na may kaugnayan sa insured na kaganapan mula sa pagpapatupad ng batas, Traffic police, fire brigade at iba pang karampatang serbisyo, katawan, institusyon na mayroong impormasyon tungkol sa mga pangyayari ng nakasegurong kaganapan. Ang insurer ay may karapatan na alamin ang mga dahilan at pangyayari ng insured na kaganapan mismo.

Mga batayan at pamamaraan para sa pagkalkula ng halaga ng kabayaran sa seguro

Ang batayan para sa pagkalkula ng halaga ng kabayaran sa seguro ay ang data:

− ibinigay ng may hawak ng patakaran,

− itinatag ng insurer.

Kasabay nito, hindi mapagtatalunan ng mga partido ang insured na halaga ng ari-arian, maliban kung ang insurer ay nagpapatunay na siya ay sadyang nalinlang ng insured.

Ang pamamaraan para sa pagkalkula ng halaga ng kabayaran sa seguro at ang pagbabayad nito ay batay sa mga sumusunod na prinsipyo.

Unang prinsipyo. Ito ay kinakailangan upang makilala ang halaga ng pinsala mula sa halaga ng insurance compensation.

Ang halaga ng pinsala ay ang halaga ng pera ng halaga ng nawalang ari-arian o ang may kapansanan na bahagi ng nasirang ari-arian, na tinutukoy batay sa halaga ng nakaseguro (pagsusuri ng seguro).

Halimbawa, ang nakaseguro na halaga ng ari-arian ay tinatantya sa RUB 100 milyon. Ang ari-arian a) ay ganap na nawasak. Dahil dito, ang halaga ng pinsala ay magiging 100 milyong rubles; b) nasira at nabawasan ng halaga ng 40%. Dahil dito, ang halaga ng pinsala ay magiging 40 milyong rubles.

Kasabay nito, ang nakaseguro, alinsunod sa mga kinakailangan ng mga patakaran, ay napapanahong nagsagawa ng trabaho upang i-save ang ari-arian at ilagay ito sa pagkakasunud-sunod na may kaugnayan sa nakaseguro na kaganapan. Isinasaalang-alang ang nasa itaas at iba pang mga kadahilanan na itinakda sa mga patakaran at kontrata, upang tumpak na matukoy ang kabuuang halaga ng pinsala para sa fixed asset ginagamit ang formula

Y = D - I + C - O,

kung saan ang Y ay ang kabuuang halaga ng pinsala sa kaso ng kumpletong pagkasira o pinsala sa mga fixed asset;

D - ang aktwal na halaga ng ari-arian ayon sa pagtatasa ng seguro sa araw ng pagtatapos ng kontrata ng seguro;

At - ang halaga ng pisikal na pagkasira ng ari-arian sa araw ng nakaseguro na kaganapan;

C - ang halaga ng pag-save ng ari-arian at pag-aayos nito (disassembly, pag-uuri, pagpapatayo, stacking, atbp.);

О - ang halaga ng natitirang ari-arian, na angkop para sa karagdagang paggamit o pagbebenta.

Upang matukoy ang halaga ng pinsala para sa nagpapalipat-lipat na mga asset ng produksyon ginagamit ang formula

Y = D - O + C,

kung saan ang Y ay ang kabuuang halaga ng pinsala sa kaganapan ng kamatayan o pinsala sa circulating production asset;

D - ang aktwal na halaga ng ari-arian sa oras ng nakaseguro na kaganapan;

О - ang halaga ng natitira at magagamit na ari-arian;

C - ang halaga ng pag-save ng ari-arian at pag-aayos nito.

Ang halaga ng kabayaran sa seguro ay tinutukoy batay sa halaga ng pinsala at sistema ng pagsakop sa seguro; ang insurance indemnity ay bahagi o lahat ng halaga ng pinsalang babayaran sa policyholder alinsunod sa mga tuntunin at kundisyon ng insurance.

Sa proporsyonal ang insurance coverage system, ang insurance indemnity ay tumutugma lamang sa bahaging iyon ng pinsalang aktwal na naidulot sa property, na insured, kung saan binayaran ng policyholder ang mga premium. Halimbawa, nagbayad siya ng mga premium ng insurance para sa 50% ng halaga ng nakaseguro ng ari-arian. Samakatuwid, para sa anumang halaga ng pinsala (buo, bahagyang), makakatanggap lamang siya ng kabayaran sa halagang 50% ng katotohanan. Sa ilalim ng sistemang ito, ang ari-arian ng negosyo ay nakaseguro, gayundin ang mga sasakyan ng lahat ng uri ng pagmamay-ari.

Sa ilalim ng first risk system (home property insurance), ang policyholder ay binabayaran para sa pinsala sa halagang hindi hihigit sa insured na halaga, batay sa kung saan siya talaga nagbayad ng insurance premiums. Kung ang halaga ng pinsala ay lumampas sa halaga ng insured, ang labis ay mananatili sa panganib ng policyholder. Halimbawa, ang nakaseguro na halaga ng ari-arian ng sambahayan ay 100 milyong rubles, ang nakaseguro na halaga ay 50 milyong rubles, ang halaga ng pinsala mula sa nakaseguro na kaganapan ay 70 milyong rubles. Ang nakaseguro ay makakatanggap ng kabayaran sa seguro na 50 milyong rubles, at 20 milyong rubles. - ang pangalawang hindi maibabalik na panganib, dahil hindi siya nagbayad ng mga premium ng insurance para dito.

Kapag tinutukoy ang halaga ng pinsala sa ari-arian ng sambahayan, ang mga sumusunod ay isinasaalang-alang:

− mga presyo sa merkado ng ari-arian, na dokumentado (kung hindi ito posible, isang pagtatasa ng eksperto ang ginawa);

− pisikal na pagkasira ng ari-arian;

− halaga ng pagkawala o pagkasira na nagreresulta mula sa isang nakasegurong kaganapan 22. Kapag tinutukoy ang halaga ng pinsala para sa mga gusali, transportasyon

mga pondo, mga garahe ang parehong mga pamamaraan at formula ay ginagamit tulad ng para sa mga fixed asset.

22 Kung ang alinman sa mga ito ay hindi naidokumento, ang kanilang mga sukat ay tinutukoy batay sa ekspertong paghatol o sa iba pang mga paraan ayon sa mga tuntunin.

Kaya, ang insurance indemnity ay binabayaran ng insurer sa halaga ng aktwal na halaga ng pinsala, ngunit hindi hihigit sa insured na halaga.

Ang pangalawang prinsipyo ng pamamaraan para sa pagkalkula ng halaga ng kabayaran sa seguro at pagbabayad nito. Ang insurance indemnity ay binabayaran sa petsang tinukoy sa insurance contract. Halimbawa, 3 o 5 araw pagkatapos itatag ng insurer ang mga dahilan at halaga ng pinsalang dulot ng insured na kaganapan.

Pangatlong prinsipyo. Kung sa mga katotohanang may kaugnayan sa insured na kaganapan, ang isang kriminal na kaso ay sinimulan o ang isang demanda ay nagsimula, pagkatapos ay ang desisyon sa pagbabayad ng insurance compensation ay maaaring ipagpaliban hanggang sa katapusan ng imbestigasyon o hudisyal na paglilitis, o pagtatatag ng kawalang-sala ng nakaseguro sa pamamagitan ng imbestigasyon at mga awtoridad sa korte.

Kung ang kawalang-kasalanan ng may-ari ng polisiya ay kinumpirma ng mga dokumento ng mga may-katuturang awtoridad, ngunit ang pagsisiyasat ng isang kasong kriminal o legal na paglilitis ay nagpapatuloy, binabayaran ng insurer ang may-ari ng polisiya ng advance, halimbawa, sa halagang hindi bababa sa 50% ng halaga ng insurance indemnity na walang kundisyon dahil sa kanya.

Ikaapat na prinsipyo. Ang insurer ay tumangging magbayad ng insurance compensation sa mga kasong isinasaalang-alang sa "Mga Karapatan ng insurer".

Ikalimang prinsipyo. Ang desisyon na tumanggi na magbayad ng kabayaran sa seguro ay ginawa ng insurer at ipinaalam sa may-ari ng patakaran sa pamamagitan ng pagsulat, na nagbibigay-katwiran sa mga dahilan ng pagtanggi.

Ikaanim na prinsipyo. Kung ang may-ari ng polisiya o ang benepisyaryo ay nakatanggap ng kabayaran para sa pinsala mula sa taong nagdulot nito sa insured na ari-arian, ang insurer, ayon sa pagkakabanggit, ay buo o bahagyang exempted sa pagbabayad ng insurance indemnity.

Ikapitong prinsipyo. Ang policyholder o ang benepisyaryo ay obligado na ibalik ang kabayarang natanggap mula sa kanya (o ang kaukulang bahagi nito) sa insurer kung:

− ang taong nagkasala sa sanhi ng pinsala ay binayaran ang may-ari ng patakaran sa kabuuan o bahagi;

− sa loob ng statutory limitation period, lalabas ang mga pangyayari na, ayon sa batas o mga alituntunin ng property insurance (mga kumpanya o mamamayan), ganap o bahagyang inaalis ang policyholder ng karapatang tumanggap ng insurance compensation.

Ikawalong prinsipyo. Ang insurer na nagbayad ng insurance indemnity kaugnay ng insured event ay tumatanggap ng karapatan sa paghahabol (recourse, subrogation), na mayroon ang policyholder o ibang tao na nakatanggap ng insurance indemnity laban sa taong responsable sa pinsalang dulot nito.