Kniha: Poznámky k prednáške Poistenie / Shelekhov

Poistná hodnota predmetu poistenia a poistná suma

Poistná hodnota predmetu poistenia Wc je skutočná (skutočná) hodnota predmetu, vo výške ktorej môže byť poškodená. Poistná hodnota je stanovená pri uzatvorení poistnej zmluvy v súlade s platnou legislatívou v cenách a tarifách platných v čase uzatvorenia zmluvy. Zároveň má poisťovateľ právo nezávisle posúdiť hodnotu majetku a dokonca vykonať vlastnú znaleckú skúšku. Poisťovateľ môže spochybniť výšku poistnej hodnoty majetku prijatého na poistenie len vtedy, ak poistený svojím úmyselným konaním uviedol poisťovateľa do omylu.

V praxi sa poistná hodnota najčastejšie vypočítava ako náklady na obstaranie majetku mínus skutočné opotrebenia. Vysvetľuje sa to tým, že poistenie len nahrádza škodu a nie je zdrojom zisku pre poistenca. Ak bola poistná zmluva uzatvorená na poistnú sumu vo výške nákladov na obstaranie majetku, potom po uplynutí doby, počas ktorej by bola časť hodnoty majetku znehodnotená, prichádza do úvahy možnosť nezákonného obohatenia sa poisteného. mohlo vzniknúť. Poistnú hodnotu však nemá len majetok. Poistenie osôb a poistenie zodpovednosti funguje s kategóriami a vyžaduje aj určenie ich poistnej hodnoty - napríklad životná, zdravotná alebo pracovná spôsobilosť človeka, limity majetkovej zodpovednosti za škodu spôsobenú iným osobám a pod. Tento problém bude podrobnejšie preskúmaný nižšie.

Poistná suma S0. Poistná suma je jednou z podstatných podmienok poistnej zmluvy. Poistná suma S0 je suma maximálnej výšky záväzku poisťovateľa vyplatiť poistné plnenie poistníkovi alebo tretej osobe oprávnenej na jeho prijatie v peňažnom vyjadrení. Poistná suma v poistnej zmluve môže byť stanovená samostatne pre každý predmet a riziko prijaté do poistenia, alebo pre každú poistnú udalosť, aby sa určili maximálne záväzky poisťovateľa. Spolu so stanovením poistných súm pre každé riziko alebo pre každú poistnú udalosť je možné stanoviť aj celkovú poistnú sumu podľa zmluvy (niekedy sa nazýva aj súhrnný limit zodpovednosti poisťovateľa); vyplatením poistného plnenia vo výške celkovej poistnej sumy záväzky poisťovateľa zanikajú.

Veľkosť a postup pri stanovení poistnej sumy možno považovať za najdôležitejšie náležitosti zmluvy, ktoré ovplyvňujú cenu poistných služieb, určujú možnosť prijatia rizika za poistenie, potrebu poisťovateľa uzatvárať zaisťovacie alebo pripoistné zmluvy. V niektorých prípadoch môže poisťovateľ odmietnuť uzavrieť poistnú zmluvu, keď je poistná suma príliš vysoká.

Princíp určenia výšky poistnej sumy závisí od formy realizácie poistnej povinnosti. Pre povinné druhy poistenia stanovujú právne predpisy Ukrajiny minimálnu možnú výšku poistných súm. Kedy sú dobrovoľné typy poistenie, výška poistnej sumy je určená na základe súhlasu účastníkov poistnej zmluvy - poisteného a poisťovateľa.

Podstatný význam pri určovaní výšky poistnej sumy by mala mať poistná mena, teda to, v akých peňažných jednotkách sú záväzky poisťovateľa priamo ustanovené v poistnej zmluve. Zároveň môže byť poistná suma splatná v národnej mene, ktorá je uvedená v poistnej zmluve, stanovená na sumu zodpovedajúcu zodpovedajúcej sume v cudzej mene v čase vzniku určitých záväzkov z poistnej zmluvy.

Napríklad v rámci poistnej zmluvy môže byť stanovené, že poistná suma v čase vzniku poistnej udalosti musí zodpovedať ekvivalentu 1 000 amerických dolárov, vypočítaného v hrivnách pri kurze nákupu alebo predaja uvedenej meny. v určitej banke alebo na burze v čase plnenia poistných povinností poisťovateľom, t.j. uplatnenia poistného plnenia. Preto sa v tomto prípade vždy, keď sa vyžaduje platba za poistenie, splatná suma vypočíta na základe aktuálneho výmenného kurzu v čase vyrovnania.

Stanovenie výšky poistnej sumy a podmienok jej výplaty ako základu pre splnenie poistnej povinnosti má v každom odvetví poistenia svoje špecifiká.

V poistení osôb, ako viete, vyniká životné poistenie a iné druhy poistenia osôb. Poistné sumy pre tieto druhy dobrovoľného poistenia sa určujú dohodou účastníkov poistnej zmluvy na základe bežnej poistnej praxe v súlade s normami platnej právnej úpravy alebo v súlade so zdravým rozumom. Je potrebné poznamenať vlastnosti mechanizmov vyplácania poistnej sumy na poistenie osôb.

V životnom poistení sa v závislosti od poistnej sumy určuje výška poistného, ​​keď sa poistenec dožije konca poistnej doby, alebo keď nastane smrť poistenca. V druhom prípade musí existovať príjemca poistnej sumy, ktorého poistenec vopred určí. Zmluva o životnom poistení vrátane dôchodkového poistenia môže zabezpečiť bežné platby trvalého poistenia (dôchodok alebo anuita). Poistnou sumou sa v tomto prípade rozumie výška poistného plnenia (dôchodku alebo nájomného), ktorého výplata je zabezpečená s frekvenciou stanovenou poistnou zmluvou.

Príklad. Zmluva o doplnkovom dôchodkovom poistení stanovuje, že poistenec podlieha platbe mesačného poistného krytia vo výške 100 UAH. do 10 rokov od dovŕšenia 65. roku veku. V tomto prípade bude poistná suma, ktorá sa bude platiť mesačne, 100 UAH a celková poistná suma bude 12 000 UAH.

Zmluvy o úrazovom a liečebnom poistení v závislosti od poistnej sumy určujú maximálnu výšku plnenia, v rámci ktorej sa nahrádza skutočná škoda spôsobená na oprávnenom majetkovom záujme poistenca. To však neznamená, že v prípade poistnej udalosti je poistenému vyplatená poistná suma v plnej výške. Zároveň suma splatná v zmluvách o osob rizikové poistenie(napríklad v havarijnom poistení) možno definovať rôznymi spôsobmi:

a) ako percento z poistnej sumy stanovenej v poistnej zmluve s jednorazovou platbou, ktorej výška závisí od povahy a závažnosti úrazu;

b) v pevnej sume (alebo vo výške pevného percenta z poistnej sumy) za každý deň invalidity.

Príklad. Zmluva o úrazovom poistení sa uzatvára s podmienkou vyplatenia zodpovedajúcej časti poistnej sumy pri výskyte jedného z dvoch rizík - rizika smrti poisteného alebo rizika trvalej invalidity za týchto podmienok:

V prípade smrti bude poistná suma vyplatená v plnej výške vo výške 100 %, alebo 10 000 UAH;

V prípade trvalej invalidity v prípade I. skupiny invalidity bude vyplatená časť poistnej sumy vo výške 90 %, alebo 9 000 UAH;

V prípade trvalej invalidity pri invalidite II. skupiny bude vyplatená časť poistnej sumy vo výške 75 %, alebo 7 500 UAH;

V prípade trvalej invalidity v prípade invalidity III. skupiny bude vyplatená časť poistnej sumy vo výške 50 %, alebo 5 000 UAH.

Príklad. Poistná suma v zmluve o úrazovom poistení je stanovená na 100 000 UAH a poistenému bol v dôsledku mechanického úrazu pri práci amputovaný malíček ľavej ruky, čo v zmysle poistných podmienok znamená vznik poistenca. udalosť. Poistná zmluva obsahuje tabuľku pre určenie výšky časti poistnej sumy z titulu výplaty v závislosti od poškodenia (straty) telesných orgánov. V súlade s touto tabuľkou má poistenec právo na poistné plnenie vo výške 8 % z poistnej sumy alebo 8 000 UAH.

Hranica plnenia záväzku poisťovateľom závisí vždy od poistnej sumy a ak skutočná škoda spôsobená v dôsledku vzniku poistnej udalosti presiahne výšku poistnej sumy, potom bude uhradená len do výšky nepresahujúcu poistnú sumu.

Príklad. Poistná suma, v rámci ktorej sa poisťovateľ zaväzuje zaplatiť poistenému vopred dohodnuté zdravotné výkony, ktoré mu boli poskytnuté, je 1 000 UAH. Mesiac po začiatku poistnej zmluvy uzatvorenej na 3 mesiace sa poistenec obrátil na lekársku inštitúciu a náklady na jeho ošetrenie boli 250 UAH. Po zaplatení ošetrenia sú záväzky poisťovateľa vo výške 1000 UAH. - 250 UAH = 750 UAH a poistná suma, v rámci ktorej bude poistná zmluva platiť aj ďalšie dva mesiace, sa zníži na 750 UAH. Následne pri vzniku ďalšej poistnej udalosti bude výška poistnej sumy klesať až do úplného splnenia záväzkov zo zmluvy.

Výšku poistnej sumy na základe zmlúv o poistení zdravotného poistenia je možné stanoviť na základe objemu maximálnych záväzkov poisťovateľa pre každý prípad. Ak sa teda pri poistných zmluvách o poistení majetku pri vzniku poistnej udalosti zníži hodnota predmetu poistenia, tak pri zdravotnom poistení sa nezníži výška majetkových záujmov spojených so stratou zdravia a invaliditou. To umožňuje, na základe zmlúv o poistení zdravotného poistenia, na základe dohody medzi poisteným a poisťovateľom, určiť výšku poistnej sumy dvoma spôsobmi:

a) vo forme pevnej sumy počas celej doby trvania zmluvy;

b) vo forme pevnej sumy vo výške ustanovenej pre každú z poistných udalostí, ktoré môžu nastať počas platnosti poistnej zmluvy.

V druhom prípade poistná zmluva poskytuje poistníkovi kompletnejšie poistné krytie, a preto bude takáto poistná služba stáť viac.

V prípade poistenia majetku nesmie poistná suma uvedená v poistnej zmluve presiahnuť skutočnú hodnotu majetku, t.j. S0 ?Wс.

V poistnej zmluve môže byť stanovená poistná suma, ktorej výška je nižšia ako poistná hodnota majetku. Poistník by zároveň mal pamätať na zákonom ustanovené pravidlo, podľa ktorého má poisťovateľ v prípade poistnej udalosti právo, ak z poistnej zmluvy nevyplýva niečo iné, nahradiť len časť škody. V tomto prípade bude podiel škody, ktorá je predmetom poistnej náhrady, úmerný pomeru poistnej sumy k poistnej hodnote poisteného majetku.

Pri poistení majetku treba pamätať na to, že okrem povinností poisťovateľa nahradiť priamu škodu môže poistná zmluva obsahovať povinnosť poisťovateľa nahradiť nepriamu škodu, vrátane nákladov poisteného na záchranu poisteného. majetok vo výške stanovenej spravidla ako percento z poistnej sumy, ktorá môže byť všeobecná (súhrnný limit zodpovednosti) alebo stanovená samostatne pre priame a nepriame poistné straty.

V poistení zodpovednosti je poistná suma, tak ako v každom inom type poistenia, vyznačená hranicou peňažných záväzkov poisťovateľa pri náhrade škody, ktorá je v tomto prípade spojená s konaním alebo nečinnosťou poisteného, ​​ktorý tak spôsobil škodu tretej osobe. strany. V zmluvách o poistení zodpovednosti, ktoré stanovujú vyplatenie poistnej náhrady tretím osobám, je stanovená hodnota poistnej sumy príjemcom veľmi zaujímavá.

Napríklad v rámci zmluvy o poistení profesijnej zodpovednosti notára poistná suma fixuje maximálnu výšku spoluúčasti poistenca na náhrade škody spôsobenej klientovi notára v dôsledku jeho odborných chýb pri jeho práci.

Nechajte poistnú zmluvu uzavrieť na poistnú sumu 10 tisíc UAH. Pri notárskom osvedčovaní obchodu súvisiaceho s nadobudnutím nehnuteľnosti došlo k odbornej chybe, v dôsledku ktorej sa takýto obchod ukázal ako neplatný. Strane podľa dohody vznikla škoda vo výške 30 000 UAH. Povinnosti poisťovateľa sa vzťahujú len na časť škody vo výške poistnej sumy, teda 10-tisíc UAH. Časť škody, ktorá zostane, musí notár nahradiť sám.

Zmluvy o poistení zodpovednosti za škodu možno uzavrieť aj bez stanovenia poistnej sumy, ak sa poisťovateľ vopred zaviaže v plnej miere nahradiť škodu spôsobenú poisteným tretím osobám. Ak by bola poistná zmluva uzatvorená za takýchto podmienok, poistná náhrada by sa rovnala plnej škode 30 tisíc UAH.

Zmluvu o poistení zodpovednosti je možné uzavrieť za podmienky, že poistná suma je pevná hodnota pre každú poistnú udalosť (napríklad 5 000 UAH). To znamená, že v prípade poistnej udalosti počas platnosti poistnej zmluvy budú záväzky poisťovateľa splnené na základe poistnej sumy v zmluve vo výške 5 000 UAH. bez zníženia poistnej sumy o výšku predtým uskutočnených poistných platieb za predchádzajúce poistné udalosti. Poisťovatelia však túto podmienku do poistných zmlúv zavedú len zriedka bez toho, aby stanovili limit na výšku poistných platieb, ktoré je možné poistencovi vyplatiť počas trvania poistnej zmluvy. Takéto obmedzenie je možné stanoviť napríklad tak, že sa do zmluvy zavedie podmienka maximálneho počtu poistných udalostí počas trvania zmluvy, za ktoré sa bude vyplácať poistné plnenie.

Existuje ešte jedna možnosť nastavenia poistnej sumy v zmluve o poistení zodpovednosti. Ide o prostriedok „jednotnej poistnej sumy“, ktorý sa používa pri poistení predmetov rovnakého druhu s rôznou výškou zodpovednosti. Ide napríklad o poistenie zodpovednosti majiteľa námornej prepravy, pri ktorom sa poistná suma pre dané vodné vozidlo určí vynásobením registrovanej hrubej tonáže (tonáže) plavidla stanovenou jednotkou poistnej sumy pri plavbe v určitých oblastiach. svetových oceánov alebo vodných plôch morí).

Podľa čl. 10, odsek 2 zákona Ruskej federácie „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“, poistná hodnota je skutočná, skutočná hodnota majetku v čase uzavretia poistnej zmluvy.

IN pravidlá poistenia majetku mnoho ruských poisťovateľov identifikuje skutočnú hodnotu s účtovnou hodnotou.

Náklady na hlavné výrobné aktíva pred uplynutím jedného roka prevádzky sa určuje vo výške počiatočnej

účtovná hodnota; viac ako jeden rok prevádzky - vo výške zostatkovej hodnoty s prihliadnutím na fyzické opotrebovanie16. Ak majetok obsahuje predmety, pre ktoré neexistuje zostatková účtovná hodnota (t. j. celá cena sa odpíše na odpis a predmety naďalej fungujú), ich hodnotu možno určiť dohodou strán tak, ako je deklarované.

Poistná hodnota obehového výrobného majetku sa určuje podľa inventarizačných údajov; tovarovo-hmotné aktíva vlastnej výroby - výrobné náklady potrebné na ich výrobu, maximálne však ich predajná cena; obstarané inventárne položky - nákladmi na ich obstaranie v cenách platných v čase uzavretia zmluvy; rozostavaných predmetov - podľa skutočne vynaložených nákladov v čase uzavretia zmluvy na základe cien, noriem a sadzieb pre tento druh prác.

Poistná hodnota Domáce potreby sa určuje v prvom rade na základe hodnoty deklarovanej poistencom a dokladov potvrdzujúcich túto hodnotu; po druhé, na základe odborného posúdenia poisťovateľa, ak poistná zmluva neustanovuje inak.

IN pravidlá poistenia obsahu domácnosti môžu obsahovať aj tabuľky fyzického opotrebovania.

Poistná suma. Podľa čl. 10, odsek 1 zákona Ruskej federácie „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ sa za poistnú sumu považuje peňažná suma určená poistnou zmluvou alebo peňažná suma ustanovená zákonom, na základe ktorého sa určujú sumy poistného a poistného, ​​pokiaľ zmluva alebo legislatívne akty Ruskej federácie neustanovujú inak. Táto definícia, ktorá je v zásade správna, nereflektuje kvantitatívny vzťah medzi poistnou sumou a poistnou hodnotou. Ide o to, že

jeden poistenec má napríklad peniaze na zaplatenie

16 K pravidlám môžu byť pripojené tabuľky fyzických odpisov pre rôzne druhy majetku.

poistné s plnou poistnou hodnotou predmet, a ten druhý má peniaze a chuť platiť poistné len s 50 % poistnej hodnoty predmetu.

Vzhľadom na tieto skutočnosti

Poistná suma v pravidlách poistenia majetku je pojem, ktorý vyjadruje aj peňažnú sumu, na ktorú si poistený skutočne poistil svoj majetok, alebo je to tá časť skutočnej, skutočnej hodnoty (poistnej hodnoty) majetku, ktorú eviduje poisťovateľ v poistnej zmluve podľa vôle a solventnosti poisteného.

Poistná suma podľa pravidiel (a zákona) môže korešpondovať celú skutočnú hodnotu predmetu alebo jeho časti (v našom príklade 50 %), ale to nemôže prekročiť náklady na poistenie.

Ak si počas trvania zmluvy želá poistník zvýšiť poistnú sumu, pravidlá mu umožňujú uzavrieť dodatočnú zmluvu na obdobie zostávajúce do konca existujúcej zmluvy.

4.1.6. Poisťovacie systémy

IN takéto slovné spojenie sa v pravidlách nenachádza, existujú však klauzuly súvisiace s postupom a podmienkami vyplácania poistného plnenia, ktoré vychádzajú zo systémov poistného krytia.

Systém poistného krytia pri poistení majetku je jednou z hlavných podmienok určenia spôsobu poistného plnenia, tzv

ako ukazuje vzťah medzi poistnou hodnotou, sumou a skutočnou škodou17.

IN V pravidlách poistenia majetku možno použiť tri spôsoby poistného plnenia:

1) systémom proporcionálne poistná (zodpovednosť) poistná náhrada sa rovná podielu skutočnej škody, ktorá je poistnou sumou poistnej hodnoty;

2) podľa podporného systému prvé riziko, všetky straty nepresahujúce poistnú sumu sú odškodnené; všetky straty, ktoré presahujú, nie sú kompenzované (poistná suma je 5 miliárd rubľov: a) strata 2 miliardy rubľov. uhradené; b) strata 5 miliárd rubľov. uhradené; c) so stratou 6 miliárd rubľov. - 5 miliárd rubľov vrátená, 1 miliarda rubľov. nehradí, keďže ide o druhé nepoistené riziko);

3) podľa systému hraničného zabezpečenia (záväzku)18.

Prvý spôsob poistného plnenia sa používa pri poistení majetku všetkých odvetví podnikania vrátane osobných vozidiel; druhá - na poistenie domácich potrieb a osôb

17 Napríklad sme poistili predmet s poistnou hodnotou 10 miliárd rubľov. za 5 miliárd rubľov. poistná suma. Stupeň poistného krytia je 50 %.

18 Tento systém je zriedkavý. S ním je kompenzácia straty obmedzená na minimálne a maximálne hodnoty definované v zmluve.

doprava; tretí sa používal v ZSSR do roku 1934 pri poisťovaní priemyselných plodín.

4.1.7. Postupy súvisiace s poistnou zmluvou

Poistná zmluva je podľa doterajšej právnej úpravy dohoda medzi poisteným a poisťovateľom, podľa ktorej sa poisťovateľ zaväzuje, že pri vzniku poistnej udalosti vyplatí poistné plnenie poistenému alebo inej osobe, v prospech ktorej poistenie vzniklo. uzavretá zmluva a poistenec je povinný platiť poistné v stanovených lehotách (Občiansky zákonník Ruskej federácie, čl. 929, 934, 942).

Postupy súvisiace s poistnou zmluvou sú uvedené v

3.1.4 tohto návodu. Hlavné sú:

− vyplnenie prihlášky na poistenie;

− uzatvorenie poistnej zmluvy;

− harmonizácia povinností a práv zmluvných strán;

− vyplatenie poistnej náhrady;

− ukončenie poistnej zmluvy;

− určenie osobitných podmienok poistenia.

Žiadosť o poistenie

Zmluva o poistení majetku sa podľa Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uzatvára na základe žiadosti poisťovateľa19, ktorý predloží poisťovateľovi písomnú žiadosť v predpísanej forme alebo ústne vyhlási svoj úmysel uzavrieť poistnú zmluvu ( článok 940 odsek 2).

Ak poistný poriadok stanovuje uzavretie zmluvy so súpisom majetku, súpis je priložený k žiadosti a stáva sa neoddeliteľnou súčasťou zmluvy. Poistník je povinný dať v prihláške odpovede na všetky otázky týkajúce sa určenia miery rizika poisteného majetku, iných jemu známych okolností súvisiacich s predmetom poistenia.

Je to potrebné, pretože hlavná ekonomické ukazovatele budúca poistná zmluva:

− poistná hodnota majetku ponúkaného na poistenie (pozri 4.1.5);

− jeho poistná suma (pozri 4.1.5);

− výška poistného (pozri 3.3.1);

19 V poistnom poriadku je možné nájsť upresnenie typu „alebo ním poverená osoba“.

− franšíza poistenia.

Franšíza (poistenie) je oslobodenie poisťovateľa od náhrady za straty nepresahujúce určitú sumu, napísané v pravidlách.

Spoluúčasť je stanovená dohodou strán ako percento z poistnej sumy alebo v spoločnosti suma peňazí. Franšíza môže byť podmienená (neodpočítateľná) alebo nepodmienená (odpočítateľná).

Podmienená franšíza znamená, že poistencovi nebude uhradená škoda v rámci sumy, ktorá predstavuje spoluúčasť. Ak sa ukáže, že škoda je vyššia ako spoluúčasť, potom ju poisťovateľ uhradí v plnej výške (nie však viac ako poistnú sumu).

Napríklad poistná zmluva obsahuje podmienenú spoluúčasť vo výške 10 000 rubľov. Výška škody bola:

a) 9 tisíc rubľov;

b) 11 tisíc rubľov.

IN ak a) poistník nedostane náhradu; v prípade b) dostane náhradu vo výške 11 000 rubľov.

Bezpodmienečná franšíza znamená, že v prípade straty v akejkoľvek výške sa zohľadní odpočítateľná položka. Takže v prípade a) poisťovateľ nevypláca náhradu; v prípade b) zaplatí náhradu vo výške 1 000 rubľov. (11 tisíc rubľov - 10 tisíc rubľov).

Podľa pravidiel poistenia majetku môže byť stanovená lehota (niekoľko dní) od podania prihlášky po podpis zmluvnými stranami poistnej zmluvy. V tom čase

− poistník urobí konečné rozhodnutie o tom, či vstúpi do zmluvného vzťahu s týmto poisťovateľom alebo nie;

− poisťovateľ má právo (pred uzavretím poistnej zmluvy, ako aj počas jej platnosti) kontrolovať dostupnosť, stav a hodnotu nehnuteľnosti uvedenej v prihláške. Poisťovateľ zároveň kontroluje správnosť ostatných údajov poskytnutých poistníkom.

Ak už boli na majetok ponúkaný na poistenie uzatvorené poistné zmluvy alebo ich poistník zamýšľa uzavrieť s inými poistiteľmi, je povinný na to poisťovateľa upozorniť pri podaní prihlášky.

Ak poistník uzatvoril zmluvy o poistení majetku s viacerými poisťovateľmi na celkovú sumu presahujúcu poistnú hodnotu majetku (dvojité poistenie), potom poistné plnenie, ktoré prijal od všetkých poisťovateľov, nemôže presiahnuť jeho poistnú hodnotu. Každý z poisťovateľov zároveň vyplatí poistné plnenie vo výške úmernej pomeru poistnej sumy podľa ním uzatvorenej zmluvy k celkovej sume podľa všetkých poistných zmlúv určeného majetku uzatvorených týmto poisteným.

5 miliárd rubľov, od poisťovateľa č. 2 - na poistnú sumu 7 miliárd rubľov. Existuje dvojité poistenie, tzn. poistná suma presahuje poistnú hodnotu o 2 miliardy rubľov.

V dôsledku dohodnutej poistnej udalosti došlo k odumretiu majetku, stratu uznali poisťovatelia vo výške 10 miliárd rubľov. Podiel poisťovateľa č. 1 na poistnej sume (celkovo 12 miliárd rubľov) bol 41,7 %, poisťovne č. 2 - 58,3 % (v uvedenom poradí 5 miliárd rubľov z 12 miliárd rubľov a 7 miliárd rubľov z 12 miliárd rubľov) .

Podľa pravidiel a zákona Ruskej federácie „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ (článok 10 odsek 2) vyplatí poisťovateľ č. 1 poistencovi 4,17 miliardy rubľov. kompenzácia (41,7% z 10 miliárd rubľov), poisťovateľ č.2 - 5,83 miliárd rubľov. (58,3 % z 10 miliárd rubľov), t.j. celkové odškodné z poistnej hodnoty bude predstavovať 10 miliárd rubľov.

Uzavretie poistnej zmluvy

Ak obe strany nezmenia svoje rozhodnutie uzavrieť obchod v lehote stanovenej pravidlami po podaní žiadosti, začnú sa postupy súvisiace s uzavretím poistnej zmluvy.

Poisťovateľ vypracuje poistnú zmluvu, ktorej obsah je v súlade s požiadavkami kapitoly 48 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Najmä na základe overených údajov prihlášky poisťovateľ uzatvára do zmluvy hodnoty poistnej hodnoty, sumu (aj ako percento z poistnej hodnoty) a poistné.

V zmluve je spravidla určený spôsob výpočtu výšky poistného. Základom pre to je:

− aktuálne sadzby,

− poistnú sumu deklarovanú a zaznamenanú v zmluve,

− doba poistenia podľa zmluvy.

Ak je zmluva uzatvorená na 1 rok, tak výška poistného

určená dohodou strán, ktorá vychádza z tarifnej sadzby20.

Ak je poistná zmluva uzatvorená na viac mesiacov, potom sa výška poistného vypočíta podľa vzorca

CBn = CBW × n,

kde CBn je poistné za n mesiacov;

GSV - výška ročného poistného v rubľoch; n je doba trvania poistnej zmluvy v mesiacoch21.

20 Výška príspevku sa v tomto prípade môže rovnať tarife, môže byť nižšia alebo vyššia. Závisí to od pomeru ponuky a dopytu, politiky poisťovateľa a iných dôvodov.

Ak je poistná zmluva uzatvorená na dva a viac rokov, čo je v súčasnosti veľmi zriedkavé, potom môže poisťovateľ poskytnúť zľavu (napríklad 10 % a viac) z vypočítanej sumy poistného.

Konečnú výšku poistného môžu ovplyvniť ďalšie zľavy (za bezúrazové, sezónne), ako aj prirážky (za nehody, vyššiu moc a pod.)

Zmluva o poistení majetku obsahuje časti upravujúce:

− práva a povinnosti zmluvných strán;

− zmluvný čas;

− právne (domáce - pre poistníka pri poistení nehnuteľnosti domu) adresy zmluvných strán.

Hlavné postupy súvisiace s uzavretím poistnej zmluvy:

1. Pred podpisom poistnej zmluvy je poisťovateľ povinný oboznámiť potenciálneho poistníka s pravidlami poistenia majetku a s uzatvorenou poistnou zmluvou.

2. Potenciálny poistník alebo poisťovateľ si zároveň môže po vzájomnej dohode urobiť potrebné upresnenia k zmluve.

3. Ak toto nevznieslo námietky, tak zmluvné strany podpíšu poistnú zmluvu a začína sa ďalší postup - úhrada dohodnutej výšky poistného potenciálnym poistencom.

4. Postup, forma a podmienky platenia poistného sú tiež stanovené dohodou zmluvných strán.

Potenciálny poistník alebo akákoľvek osoba v jeho mene môže platiť poistné

− prostredníctvom bezhotovostných platieb,

− v hotovosti poisťovaciemu agentovi, ktorý je povinný vydať potvrdenie o zriadenom tlačive alebo urobiť poznámku v poistnej zmluve, po čom prípadný poistník okamžite prechádza do postavenia poistníka.

Ak je zmluva uzatvorená na neúplný rok, potom sa platí celé poistné naraz; ak - na rok a viac, tak poistné je možné platiť buď naraz alebo v splátkach - najčastejšie do 4 mesiacov. V tomto prípade je prvá časť príspevku spravidla najmenej 50 % z celkového príspevku.

Ak prípadný poistník nezaplatí jednorazovú sumu alebo jej prvú časť v dohodnutej lehote (napríklad 3 dni po podpise poistnej zmluvy), zmluva sa považuje za neuzatvorenú. Ak poistenec nezaplatí druhú časť poistného

21 Počet mesiacov, na ktoré sa zmluva uzatvára, je vyjadrený v tabuľkách poistných pravidiel pomocou príslušných koeficientov.

príspevku v lehote uvedenej v zmluve, uplynutím tejto lehoty zmluva zaniká.

Doklady potvrdzujúce zaplatenie poistného je poistník povinný uschovať a na požiadanie poisťovateľa ich predložiť.

5. Po zaplatení poistného sa začína konanie o nadobudnutí platnosti poistnej zmluvy. Zmluvy (a pravidlá) rôznych poisťovateľov môžu obsahovať tieto vzorce:

− pri platbe v hotovosti poistná zmluva nadobúda platnosť buď od okamihu zaplatenia splátky (jednorazovej alebo prvej pri platbe v splátkach), alebo od 00:00 dňa nasledujúceho po dni úhrady splátok;

− pri bezhotovostnej platbe nadobúda poistná zmluva platnosť odo dňa prijatia poistného na zúčtovací účet poisťovateľa alebo odo dňa nasledujúceho po dni jeho prijatia na zúčtovací účet poisťovateľa;

− Bez ohľadu na formu platby, poistná zmluva nadobúda platnosť dňom nasledujúcim po dni prijatia poistného (jednorazového alebo jeho prvej časti, ak sa platí v splátkach).

Ako vidíte, možnosti na určenie okamihu nadobudnutia platnosti zmluvy o poistení majetku sú rôzne, ale hlavnou vecou v nich je, že bez včasného zaplatenia príspevkov zmluva nenadobudne platnosť, poistná zmluva nebude vystavená na poistenca, pričom žiadateľ sa poistencom nestane.

6. V rámci stanoveného obdobia (napríklad ihneď alebo po 3-5 dní po nadobudnutí platnosti poistnej zmluvy) je poisťovateľ povinný odovzdať poistníkovi poistnú zmluvu, v ktorej musí byť uvedené:

− názov dokumentu;

− meno, adresa sídla a bankové údaje poisťovateľa;

− priezvisko, meno, priezvisko alebo meno poistenca a jeho adresa;

− predmet poistenia;

− výška poistnej sumy;

− názov poistného rizika;

− výška poistného, ​​podmienky a postup jeho platenia, skutočnosť jeho zaplatenia - celkom alebo počiatočných v splátkach;

− zmluvný čas;

− postup pri zmene a ukončení zmluvy;

− ďalšie podmienky dohodnuté zmluvnými stranami vrátane dodatkov k poistným pravidlám alebo výluk z nich;

− podpisy strán.

Práva a povinnosti zmluvných strán

Nadobudnutie platnosti poistnej zmluvy znamená, že sa zmluvné strany zaväzujú plniť svoje povinnosti a práva.

Povinnosti poisťovateľa:

− oboznámiť potenciálneho poistenca s pravidlami poistenia pred uzavretím poistnej zmluvy;

− vydať poistnú zmluvu poistenému za podmienok uvedených v poistnej zmluve;

− opätovne dojednať poistnú zmluvu na žiadosť poisteného v prípade, že poistený prijme opatrenia, ktoré znížia možnosť vzniku poistnej udalosti a výšku škody na poistenom majetku, alebo v prípade zvýšenia skutočnej hodnoty majetku ;

− po vzniku poistnej udalosti vyplatiť poistné plnenie v lehote uvedenej v zmluve (napr. 5 dní) odo dňa vyhotovenia zákona o poistení a prijatia všetkých potrebných dokumentov od príslušných orgánov;

− nezverejňovať informácie o poistencovi a jeho majetkovom stave, pokiaľ to neustanovujú právne predpisy Ruskej federácie.

Práva poisťovateľa:

− skontrolovať dostupnosť a stav poisteného majetku, ako aj správnosť údajov poskytnutých poistencom o dostupnosti, stave a poistnej hodnote tohto majetku;

− odmietnuť vyplatiť poistné plnenie v týchto prípadoch:

úmyselné konanie poisteného smerujúce k vzniku poistnej udalosti;

spáchanie zo strany poistníka alebo osoby, v prospech ktorej sa poistná zmluva uzatvára, úmyselný trestný čin, ktorý je v priamej príčinnej súvislosti s poistnou udalosťou;

oznámenie poisteného poisťovateľovi o vedome nepravdivých údajoch o predmete poistenia;

prijatie primeranej náhrady škody poistencom od osoby, ktorá túto škodu spôsobila;

včasné oznámenie poisťovateľa o poistnej udalosti;

v ostatných prípadoch stanovených poistnou zmluvou.

Povinnosti poistenca:

− predložiť poisťovateľovi prihlášku na poistenie (2 kópie) na predpísanom formulári s pripojeným súpisom poisteného majetku ku dňu uzavretia poistnej zmluvy;

− zaplatiť poistné vo výške, termínoch a postupe uvedenom v poistnej zmluve;

− bezodkladne oznámiť poisťovateľovi vznik poistnej udalosti a vykonať opatrenia na záchranu majetku a na zachovanie zvyšného majetku do príchodu poisťovateľa. O vedomom konaní tretích osôb bezodkladne informovať políciu;

− bezodkladne oznámiť poisťovateľovi všetky významné zmeny rizika týkajúce sa poisteného majetku;

− odovzdať poisťovateľovi všetky dostupné materiály a doklady na uplatnenie regresného nároku voči osobe zodpovednej za škodu spôsobenú na majetku poisteného.

Práva poistenca:

− požadovať od poisťovateľa včasnú a plnú náhradu škody v súlade s podmienkami pravidiel a poistnej zmluvy;

− požadovať vrátenie poistného mínus náklady na podnikanie (odkupné) v prípade jednostranného vypovedania zmluvy z jeho strany;

− požadovať vystavenie poistnej zmluvy v predpísanej forme v lehote uvedenej v poistnej zmluve (napríklad päť dní po prijatí poistného na bežný účet poisťovateľa);

− požadovať od poisťovateľa uzatvorenie doplnkovej poistnej zmluvy v prípade zmeny poistnej hodnoty nehnuteľnosti.

IN V poistnej zmluve môžu byť uvedené aj iné (iné ako uvedené) povinnosti zmluvných strán.

Postup a podmienky výplaty poistnej náhrady

Na základe právnych predpisov Ruskej federácie sa v pravidlách a poistných zmluvách ustanovujú tieto postupy a podmienky vyplácania poistnej náhrady:

− určenie dôvodov výplaty poistných plnení;

− určenie dôvodov a metodiky výpočtu výšky poistného plnenia.

Podklad pre rozhodnutie o výplate poistného plnenia

je vznik poistnej udalosti zodpovedajúcej poistnej zmluve. Jeho výskyt a stotožnenie sa s poistnými podmienkami potvrdzujú tieto dokumenty:

− vyhlásenie poisteného o vzniku poistnej udalosti;

− zoznam strateného alebo poškodeného majetku;

− potvrdenie o poistení straty alebo poškodenia majetku.

Poistný úkon vyhotoví poisťovateľ alebo ním poverená osoba za prítomnosti poisteného do troch dní (okrem víkendov a sviatkov) po obdržaní žiadosti poisteného o poistnej udalosti a súpise majetku ňou dotknutého. V prípade potreby si poisťovateľ vyžiada informácie súvisiace s poistnou udalosťou od presadzovania práva, dopravná polícia, požiarna ochrana a iné kompetentné útvary, orgány, inštitúcie, ktoré majú informácie o okolnostiach poistnej udalosti. Poisťovateľ má právo zistiť príčiny a okolnosti poistnej udalosti.

Dôvody a metodika výpočtu výšky poistného plnenia

Základom pre výpočet výšky poistného plnenia sú tieto údaje:

− poskytuje poistenec

− stanovené poisťovateľom.

Zmluvné strany zároveň nemôžu spochybňovať poistnú hodnotu majetku, pokiaľ poisťovateľ nepreukáže, že bol poisteným úmyselne uvedený do omylu.

Metodika výpočtu výšky poistnej náhrady a jej výplaty je založená na nasledujúcich princípoch.

Prvá zásada. Od výšky poistnej náhrady je potrebné rozlišovať výšku škody.

Výška škody je peňažná hodnota hodnoty strateného majetku alebo znehodnotenej časti poškodeného majetku určená na základe poistnej hodnoty (poistný výmer).

Napríklad poistná hodnota majetku bola odhadnutá na 100 miliónov rubľov. Majetok a) bol úplne zničený. Preto bude výška škody 100 miliónov rubľov; b) poškodené a znehodnotené o 40 %. V dôsledku toho bude výška škody 40 miliónov rubľov.

Poistník zároveň v súlade s požiadavkami pravidiel včas vykonal práce na záchrane majetku a jeho uvedení do poriadku v súvislosti s poistnou udalosťou. Berúc do úvahy vyššie uvedené a ďalšie faktory stanovené v pravidlách a zmluvách, aby bolo možné presne určiť celkovú výšku škody podľa hlavné výrobné aktíva používa sa vzorec

U \u003d D - I + C - O,

kde Y je celková výška škody v prípade úplnej straty alebo poškodenia fixných výrobných aktív;

D - skutočná hodnota majetku podľa poistného posudku ku dňu uzavretia poistnej zmluvy;

I - výška fyzického znehodnotenia majetku ku dňu poistnej udalosti;

C - výdavky na záchranu majetku a jeho uvedenie do poriadku (demontáž, triedenie, sušenie, stohovanie atď.);

О - hodnota zvyškov majetku vhodných na ďalšie využitie alebo predaj.

Na určenie výšky škody pracovný kapitál používa sa vzorec

U \u003d D – O + C,

kde Y je celková výška škody v prípade smrti alebo poškodenia obežného výrobného majetku;

D - skutočná hodnota majetku v čase poistnej udalosti;

O - hodnota zostávajúceho a použiteľného majetku;

C - výdavky na záchranu majetku a jeho uvedenie do poriadku.

Výška poistného plnenia sa určuje na základe výšky škody a systému poistného krytia; poistné plnenie je časť alebo celá suma škody, ktorá má byť vyplatená poistenému v súlade s poistnými podmienkami.

o proporcionálne poistné krytie zodpovedá len tej časti skutočne spôsobenej škody na majetku, ktorá bola poistená, za ktorú poistený zaplatil poistné. Napríklad zaplatil poistné na 50 % z poistnej hodnoty nehnuteľnosti. Preto za akúkoľvek výšku škody (úplnú, čiastočnú) dostane náhradu len vo výške 50 % skutočnosti. V rámci tohto systému je poistený podnikateľský majetok, ako aj vozidlá všetkých foriem vlastníctva.

V rámci prvorizikového systému (poistenie majetku domácnosti) sa poistenému nahrádzajú škody vo výške nepresahujúcej poistnú sumu, na základe ktorej skutočne zaplatil poistné. Ak výška škody presiahne poistnú sumu, spoluúčasť zostáva na riziko poisteného. Napríklad poistná hodnota majetku domácnosti je 100 miliónov rubľov, poistná suma je 50 miliónov rubľov, výška škody z poistnej udalosti bola 70 miliónov rubľov. Poistenec dostane poistnú náhradu vo výške 50 miliónov rubľov a 20 miliónov rubľov. - druhé nenahraditeľné riziko, keďže zaň neplatil poistné.

Pri určovaní výšky škody na majetku domácnosti sa berú do úvahy:

− trhové ceny majetku, zdokladované (ak to nie je možné, robí sa znalecký posudok);

− fyzické poškodenie majetku;

− náklady na stratu alebo znehodnotenie v dôsledku poistnej udalosti 22. Pri určovaní výšky škody budovy, doprava

zariadenia, garáže používa sa rovnaká metodika a vzorce ako pre fixné výrobné aktíva.

22 Ak niečo z toho nie je doložené, tak ich veľkosť sa určí na základe odborného posúdenia alebo iným spôsobom podľa pravidiel.

Poistné plnenie teda vypláca poisťovateľ vo výške skutočnej výšky škody, najviac však do poistnej sumy.

Druhý princíp metodiky výpočtu výšky poistnej náhrady a jej výplaty. Výplata poistnej náhrady sa vykonáva v lehote uvedenej v poistnej zmluve. Napríklad 3 alebo 5 dní po tom, čo poisťovateľ zistí príčiny a výšku škody, ktorá vznikla v dôsledku poistnej udalosti.

Tretia zásada. Ak bolo začaté trestné stíhanie alebo žaloba na základe skutočností súvisiacich s poistnou udalosťou, rozhodnutie o vyplatení poistného plnenia sa môže odložiť až do skončenia vyšetrovania, resp. súdny proces, alebo konštatovanie bezúhonnosti poistenca vyšetrovacími orgánmi a súdom.

Ak je nevina poisťovateľa potvrdená dokladmi príslušných orgánov, ale vyšetrovanie trestnej veci alebo súdny proces pokračuje, poisťovateľ vyplatí poisťovateľovi preddavok, napríklad vo výške najmenej 50 % sumy poistného. odškodnenie, ktoré mu bezpodmienečne patrí.

Štvrtý princíp. Poisťovateľ odmieta vyplatiť poistné plnenie v prípadoch uvedených v časti „Práva poistiteľa“.

Piaty princíp. Rozhodnutie o odmietnutí výplaty poistnej náhrady urobí poistiteľ a písomne ​​ho oznámi poistenému s odôvodnením odmietnutia.

Šiesty princíp. Ak poistník alebo oprávnená osoba dostali náhradu škody od osoby, ktorá ju spôsobila na poistenom majetku, potom je poistiteľ úplne alebo čiastočne oslobodený od platenia poistnej náhrady.

Siedmy princíp. Poistník alebo oprávnená osoba je povinný vrátiť poisťovateľovi náhradu, ktorú od neho prijal (alebo jej zodpovedajúcu časť), ak:

− osoba vinná zo spôsobenia škody ju poistencovi úplne alebo čiastočne nahradila;

− v zákonom stanovenej premlčacej dobe vyjdú najavo okolnosti, ktoré podľa zákona alebo podľa pravidiel poistenia majetku (firiem alebo občanov) úplne alebo čiastočne zbavujú poistenca práva na poistné plnenie.

Ôsmy princíp. Na poisťovateľa, ktorý vyplatil poistné plnenie v súvislosti s poistnou udalosťou, prechádza právo (regres, subrogácia), ktoré má poistený alebo iná osoba, ktorá prijala poistné plnenie, voči osobe zodpovednej za spôsobenú škodu.